某银行金穗准贷记卡风险管理操作规程

1、中国农业银行金穗准贷记卡风险管理操作规程（试行）目录发卡风险管理交易风险控制 发卡风险管理机构、岗位设置及职责申领受理环节资信调查环节审查环节审批环节换卡环节信用额度调整环节客户信息变更环节机构、岗位设置及职责受理岗设在网点或支行，负责申请、额度调整等业务受理。受理岗对准贷记卡业务申请资料的真实性负责，并具有告知客户中国农业银行金穗准贷记卡章程、中国农业银行金穗准贷记卡领用合约和安全用卡等相关事项的义务申请处理业务应设置受理、调查、审查、审批等岗位机构、岗位设置及职责调查岗设在网点或支行，受理岗和调查岗可为同一人。调查岗对准贷记卡申请资料的完整性与有效性负责，通过相关管理系统、电话、信函和实地

2、调查等方式核实申领人所提供申请资料的各项信息，提出建议授信额度并签署调查意见。调查岗同时负责准贷记卡发行后资信复查、额度调整、资料修改、到期换卡、利率期限调整等事项的调查工作。机构、岗位设置及职责审查岗设在支行，审查岗对准贷记卡申请资料的一致性和合规性负责，对申领人的资信状况进行评估，提出发卡与授信额度建议，并签署审查意见。审查岗同时负责准贷记卡发行后额度调整、资料修改、到期换卡、利率期限调整等事项的审查工作。机构、岗位设置及职责审批岗设置在二级分行,审批岗对申领人的资信状况进行分析、认定，确定授信额度、签署审批意见，并对审批结果的合规性负责。审批岗同时负责准贷记卡发行后信用额度调整、资料修改

3、、到期换卡、利率期限调整等事项的审批工作。实行独立审批人制度的，独立审批人履行审批岗职责。 申请处理流程客户提出主卡开卡申请通过 通过 通过 成功 制卡人员制卡，卡片发往二级分行申领人至网点领卡并激活使用 受理岗审核客户申请资料，落实担保手续，采取抵押方式的，待审查岗审查通过后再落实抵押担保手续 录入人员在风险管理系统进行申领信息录入审查岗发卡审查审批岗发卡审批批量开卡调查岗资信调查支行客户一级分行客户经理主动营销客户 二级分行通过 通知客户领卡 申请业务应注意事项严把客户准入关，加强申请各环节的资信审核 业务受理初步审核，确认申请人身份，资料齐全资信调查详细调查，核实客户资信状况资信审查全面

4、审核，确保申请符合要求授信审批综合分析，给出合理授信意见申请处理流程受理环节指导申领人、担保人填写申请表、领用合约、担保合同等书面文件，落实签名检查申请表项目填写是否齐全、内容是否规范申请资料内容是否与原件一致 落实担保手续。采取抵押方式的，先不办理抵押担保手续，由调查岗调查做初步评估，审查岗审查通过后再落实抵押担保手续申领受理环节 申领人必须提供的资料本人有效身份证件原件及复印件受理机构要求提供的其他资信材料 申领条件主体资格 惠农信用卡：县域及以下非工薪类；身份证上登记的住址为县域及以下；城市专业市场、集贸市场中从事农、林、牧、渔等涉农产品流通的个私类客户。在发卡行本地经营、具有稳定收入和

5、固定经营场所，有完全民事行为能力。标准卡：在发卡行所在地有固定住所、具有稳定收入和完全民事行为能力 符合准贷记卡征信管理规定准入条件，没有恶意透支不良记录。申领条件申领材料-身份证明材料申请人必须提供有效身份证件原件及复印件。依法登记注册的个体工商户、私营企业业主、合伙企业合伙人、小企业业主还应提供营业执照副本（从事特种行业的还须提供经营许可证）原件、复印件。发卡行认为必要的其它身份证明材料。建议申领人提供的资料申领人所在单位人事（劳资）部门出具的工资收入证明，证明中应明确申领人是否为本单位正式员工个人投资资产产权证或协议原件、复印件个人纳税凭证原件、复印件申领人自有房屋产权证、机动车行驶证和

6、其他产权证书（凭证）的原件、复印件申领人学历证书、学位证书、专业技术证书、执业资格证书、驾驶证等原件、复印件其他资信证明材料申领条件申领材料-收入证明材料 标准卡可选，惠农信用卡申领人须提供下列收入证明之一：至少最近3个月经营纳税类证明所得税扣缴凭证公积金、养老保险、医疗保险、失业保险缴款证明至少最近3个月的结算账户交易明细其他收入证明资料申领条件申领材料-担保材料 申领人选择担保时还必须提供以下资料：单位担保资料：担保单位营业执照、税务登记证的副本原件、复印件和担保单位的担保承诺书个人担保资料：担保人身份证明原件、复印件、发卡行需要的其他资信证明材料质押担保资料：质押物原件、复印件；质押物签

7、发单位冻结证明原件、复印件抵押担保资料：抵押物物权证书原件、复印件；有权部门签发的登记、评估文件原件、复印件受理岗人员工作流程检查申领人申请表项目填写是否齐全、内容是否填写规范、提供材料是否符合要求核对各项申请资料复印件是否与原件一致，签注“与原件相符”并签章确认根据申领人提供的担保资料落实担保手续指导申领人、担保人填写申请表、领用合约、担保合同等书面文件，并要求申领人、担保人当面现场签名将申请资料移交至录入岗申请处理流程调查环节-方式和内容身份核查进入公安部全国公民身份证号码查询系统查询核实申领人、担保人身份信息是否真实。征信核查进入人民银行个人信用信息基础数据库查询申领人、担保人信息是否符

8、合我行征信管理有关要求。 调查核实通过电话、信函、上门等方式掌握申领人家庭情况、经营情况等第一手材料，实地调查抵押物的产权归属、地理位置、变现能力等情况。 内外部系统查询进入银联风险信息共享系统、农业银行综合业务处理系统查询申领人或担保人的资产、历史交易、担保物等资信情况。 调查岗工作要点核对申请资料要素是否符合规定通过各种方式进行内外部征信调查个人担保单位担保营业执照类经营证明材料上门实地调查抵押担保充分考虑已有信用卡授信额度和当前贷款余额信用评分卡的使用信用评分卡适用的对象信用评分卡的主要内容工薪供职类个私业主类种养植户信用评分卡的应用评估标准工薪供职客户-几个主要指标从业单位性质本人年收

9、入地区比值收入还贷差地区比值个人信用记录评估标准个私业主客户-几个主要指标经营现金流对外负债日均存款余额评估标准种养植户个人品质及健康状况经营稳定性种养殖规模家庭年经营现金收入全部日均存款余额与银行关系信用等级、评估得分和授信额度信用等级评估得分最高授信额度AAA+得分86分 5万元AAA85得分76分 4万元AA+75得分71分 3万元 AA70得分66分 2万元A+65得分61分 1.5万元A60得分56分 1万元B55得分51分 5千元C50得分45分 2千元D得分45分 不得授信调查处理流程填写调查内容登录准贷记卡业务风险管理系统（28）填写建议额度信息、预借现金比例、代收付比例、卡透

10、支期限、卡透支利率下浮、卡有效期等内容填写调查意见，可以打印调查审查审批表对于同意发卡的申请，提交审查岗进行审查。对于资料不正确的申请，可退回录入岗。经调查不同意发卡的，可作拒绝申请调查处理流程注意事项卡透支利率下浮默认为0，只允许惠农信用卡下浮利率已选择担保方式的，不能再授予信用额度左边的“信用额度”可以高于右边系统计算出的“申请人信用额度”，但提交时系统会提示，如确认提交，则点击确定键，申请表将提交至审查岗处理；如需修改信用额度，点击取消键，返回至调查处理界面进行修改。申请处理流程审查环节-审查要素主体资格审查 申领人符合发卡对象要求 保证人符合担保条件 基本要素审查资信状况审查支付能力审

11、查 申请人有关资料是否齐全 担保人有关资料是否齐全 各环节手续是否齐备 调查人员未说明申请人有不良信用记录情况 人行征信报告无恶意拖欠、欺诈等不良信用记录 抵押物仅限于申请人或申请人财产共有人的自有产权住宅或商铺 分析申请人职业背景、经营管理能力和生产经营情况等工薪申请人年龄与行业、职务、收入关系以及与地区经济发展情况具有一定的合理性 分析第一、第二 还款来源及还款能力审查处理流程填写审查内容登录准贷记卡业务风险管理系统（28）填写建议额度信息、预借现金比例、代收付比例、卡透支期限、卡透支利率下浮、卡有效期等内容填写审查意见，可以打印调查审查审批表对于同意发卡的申请，提交审批岗进行审批。对于资

12、料不正确的申请，可退回调查岗。审查处理流程注意事项已选择担保方式的，系统不能再授予信用额度，左边信用额度应设为零，授信总额度不能超过最高担保额度上限。 左边的“信用额度”可高于右边系统计算出的“申请人信用额度”，但提交时系统会提示，如确认提交，申请表将提交至审批岗处理；如需修改信用额度，点击取消键，返回至审查处理界面进行修改。预借现金比例、代收付比例,不能超过系统设定最高比例。 可对调查岗的浮动利率提出调整建议，但不能超过上级机构设定上限。 审批处理流程审批环节二级分行审批岗由二级分行独立审批人或有权审批人担任，承担审批职责。根据调查、审查结论等因素审批准贷记卡申请业务。审批岗只需依据电子申请

13、资料进行审批，须在3个工作日完成审批。审批岗经审查同意发卡的，在管理系统中录入最终审批额度和审批意见后提交一级分行开卡。不同意发卡的，在管理系统中注明理由后，退回原审查岗。申请处理流程发卡环节在“准贷记卡业务风险管理系统”中完成授信审批后，系统生成待开卡清单，由一级分行开卡人员通过批量开卡的方式实时提交ABIS系统开卡。次日通过ABIS系统接收文件后制卡。一级分行每天将制成卡直接邮寄到二级分行。发卡网点通知申领人到网点领取卡片，核实真实身份，同时办理卡片激活启用，由持卡人设置密码。换卡流程到期换卡系统到期自动换卡免担保方式担保方式客户主动提出到期换卡 换卡流程换卡审核标准 发生以下情况的，一般

14、不允许换卡账户目前存在逾期透支，经催收仍未归还的；最近一年内有3次及以上催收后方才还款行为的；持卡人最近一年内在人行征信系统内存在不良信息的；其他发卡行认为不宜换卡的情形。 换卡流程免担保方式发卡调查岗资信复查担保方式发卡担保人同意继续担保担保人不同意继续担保额度调整（提升）准贷记卡额度提升分持卡人申请和发卡行主动发起两种情况。发卡行主动发起的额度提升仅限以信用方式给予的授信额度。持卡人提供担保或抵质押要求提升额度的，须重新签订担保合同、落实担保手续。持卡人申请额度提升，须填写书面的中国农业银行金穗准贷记卡授信额度调整申请表，并签名确认，然后按照发卡授信流程操作。额度调整（提升）发卡行主动发起

15、的额度提升由调查岗根据持卡人用卡和用信情况提出额度提升建议，然后参照发卡授信审批流程提交审查岗审查审查岗经审查同意提升额度的，应先通过电话取得持卡人认可，再提交审批岗审批，审批岗必须与持卡人再次电话确认。审查岗经审查不同意提升额度或未获得持卡人认可的，注明理由后，退回原调查岗审批岗参照发卡授信审批流程做审批处理，审批通过的提交一级分行做额度提升处理，审批未通过的，退回原审查岗 额度调整（降低）持卡人主动要求调低其授信额度，调查岗、审查岗、审批岗只作简要审核即可。当持卡人自身信用状况恶化或有异常交易，在持卡人拒绝增加担保情况下，发卡行可以直接主动降低客户授信额度。客户信息变更环节客户信息变更包括

16、：持卡人、担保人基础资料变更；担保人和担保方式变更；其他可能严重影响客户资信水平的信息变更。对于持卡人电话、地址等信息变更，可直接在网点柜台进行。对于客户资信状况、担保方式等信息变更，由持卡人提出客户信息变更申请后，填写客户信息变更申请表，逐级报调查岗、审查岗、审批岗核准后变更。 准贷记卡交易风险控制先进的风险监控系统通过对持卡人交易地点、频度和额度等关键要素的实时监控，及时发现和处理可疑交易，防范和化解伪卡欺诈、恶意透支等风险。通过对客户群体特征、交易行为等数据进行分析，发现风险客户并及时予以处理，降低损失的发生。交易风险监控的内容交易风险监控分为：实时风险监控和非实时风险监控。实时监控：是

17、指系统根据既定的规则，对持卡人的交易情况进行分析，给予可疑预警。当发现持卡人存在欺诈嫌疑或违约嫌疑时，应及时进行风险调查，采取止付等控制措施，最大程度减少风险损失。非实时监控：是指通过报表审阅等方式分析持卡人的透支行为，了解持卡人的交易目的和资金用途，调查其可能造成违约风险的交易，采取降低信用额度等控制措施，最大程度减少风险损失。交易风险监控的岗位设置和职责总行-高级风险经理一级分行-风险经理 二级分行-高级风险审查员 -风险审查员 -风险调查员支行-风险调查员交易风险监控的岗位设置和职责总行高级风险经理岗职责：负责了解、汇总全行的准贷记卡交易风险状况撰写交易风险分析报告向有关部门报送欺诈交易

18、和风险事件一级分行风险经理岗职责：负责掌握本行交易风险整体情况；调整可疑交易预警规则；撰写交易风险分析报告。查询本级行符合规则的全部可疑交易和处理结果审核下级行已处理完毕的预警交易，并可进行退回操作分析监控系统产生的本级行的各种报表、图表信息审核下级行报送的欺诈交易与风险事件并报送总行接收上级行发送的风险提示，向下级行发送风险提示交易风险监控的岗位设置和职责高级风险审查员岗:负责监控中心的日常运行，处理全部预警事件，分析监控系统产生的本级行各种报表、图表信息。负责报送下级行及本级行的欺诈交易与风险事件至一级分行，接收上级行发送的风险提示，向下级行发送风险提示。对风险审查员处理结果的真实性、处理

19、程序的规范性提出意见。督促风险审查员的风险调查工作，撰写风险分析报告，提出风险防范方面的建议。风险审查员岗负责对可疑交易进行实时监控和有效处理，处理中、低级预警事件，查询本级行全部归档事件，处理风险事件和风险提示。确保审查工作的及时性，电话调查的真实性，伪卡处理的合规性。 二级分行是准贷记卡风险监控中心，应配齐人力、设备等资源，保证实时监控的及时性和有效性。风险调查员岗:协助风险审查员对准贷记卡可疑交易进行后续调查工作，包括核查持卡人的资信状况变化情况，核实持卡人交易的真实性等。 实时监控的内容及处理流程非实时监控的内容及处理流程高级风险审查员岗:通过审阅报表、实地调查等方式发现持卡人存在以下

20、行为，须向一级分行风险经理提交可疑交易风险报告：持卡人资信情况恶化；出现借新还旧、集中用卡、套现等违约行为；交易目的和交易性质违反人民银行、银监会等部门的相关规定；资金用途明显不符合使用范围；其他可能形成风险的异常情况。风险审查员岗须每日上午10点之前登录准贷记卡业务风险管理系统，报送前一日通过报表审阅等途径发现的风险情况，提交给一级分行审核。无异常情况的，须在“准贷记卡业务风险管理系统”中注明“未发现可疑交易”。发现可疑情况的，须在可疑交易风险报告中描述持卡人的基本情况，可疑交易类型，处理建议等。一级分行风险经理岗:须在4小时内对风险报告中反映的情况提出明确的处理意见，反馈高级风险审查员，监督其采取止付、降低信用额度等方式减少风险损失。欺诈交易和风险事件报送-欺诈交易报送的范围包括本金在200元及以上的欺骗性交易行为，具体包括：失窃卡、未达卡、虚假申请、伪卡、账户盗用、商户欺诈等。失窃卡欺诈：指冒用或盗用持卡人的准贷记卡进行欺骗交易，包括丢失卡与被盗卡。未达卡欺诈：指截取发行、交付过程中的准贷记卡并进行欺诈交易。虚假申请欺诈：指使用虚假身份获取准贷记卡进行欺诈交