商业银行信贷司法风险(一)

1、主讲：李建博访尼妇震忠费忘愤拼浪陶款改最意线谨讽婶锈郝佰歇平籽马鸦价纵嘛姬坠商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)第一章 借款合同的法律风险控制第一节 贷款法律关系与民事法律行为一、贷款法律关系一概念二贷款法律关系的要素1、主体:2、客体：3、内容：二、民事行为 (一)无效的民事行为 需注意：行为人受欺诈、胁迫或乘人之危而实施的民事行为在?民法通那么?中规定为无效，而后实施的?合同法?对其进行了修订，规定为可变更可撤销。二可变更可撤销的民事行为 1、可撤销的合同在被撤销之前是有效合同 2、撤销权人自知道或者应当知道撤销权之日起一年内没有行使撤销权的，合同效力不变。 3、自可撤销民

2、事行为发生之日起五年内没有行使撤销权的，该撤销权消灭。脱凤厦班裤仿砰矮锈涌果啸侵邀傈看挎壹凿嫩拈喇雏车拭佰愤彪汰沟纽喝商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)三效力待定的民事行为1、成因四欠缺 其一，行为能力欠缺 其二，处分权欠缺按份共有 其三，代理权欠缺 其四，债权人同意，指行为人的作为未征得债权人同意。如 债务人转让债务给第三人。2、对于效力待定的民事行为，相对人享有催告权和撤销权。撤销权必须在追人权人未追认前实施。 3、救济方式：通知追认权人追认 行使撤销权，既可以向担保人提出也可以向追人权人提出。四民事法律行为近阻愉藩豆贤培周泌互骤变台请媒程宁鞋缀贱饿瞒抑梗焚枉蔚轮展稠雌闰

3、商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)第二节 借款合同的订立一、借款合同的种类一普通借款合同，金融机构与他人订立的借款合同，自签订借款合同时生效。二民间借款合同，自然人之间订立的借款合同，自贷款人提供借款时生效。二、格式合同的风险控制一法律风险?合同法?第三十九条、?合同法解释二?第九条。二风险控制1、履行法定提示义务、在合同中对相关格式条款采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等进行特别标识。b、在合同正式条款的前面专门设置“敬请注意内容。c、在合同写明：借款人*保证人 *已经充分理解合同条款。2、尽可能做到内容具体明确、文字用语标准，防止出现矛盾或产生歧义。3、如果要对格式条

4、款进行修改或拟定补充条款时，应该深思熟虑。防钟绎沙涣姚极噎阎假设瓢碳欧蜂沸验蛔陀茹读钟惹脚猴利滓襄饥揉鬃束半商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)第三节 借款人一、借款人的种类一法人二非法人组织：1、合伙组织2、个体工商户：个人经营的以个人财产承担债务；家庭经营的以，以家庭财产承担债务。3、个人独资企业：投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任。4、企业法人的分支机构：其行为后果最终由法人承担。5、筹建中的法人，假设不能登记成立，那么由筹建人或设立人承担法律后果。三自然人二、贷款方审查法人、非法人组织民事行为能力的要求一真实性审查二行为能力审查三身份证明审查四税务审查五权限审查莫

5、五究努亢眨沤瞻卓级幕滓哄曾陶耍蓬苑扔漏硫堆谢驴田删汝欢吹螺蕾鲤商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)三、对借款人偿债能力的评估项1、借款人的收入及企业经营情况2、企业管理人员的素质3、借款人对外担保的情况4、借款人面临的重大诉讼事项5、借款企业的重大体制改革泅匿裤攀业修滴牺贺隔阅犁凄灯愁祟陆蒸乡寓怀疗棕驰滤宽恳沾蔫跺漂渐商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)第四节 借款合同的担保一、借款合同与担保合同的关系一借款合同有效而担保合同无效二借款合同无效导致担保合同无效二、借款担保人的资格1、是否对其经营管理的财产享有处分权2、享有处分权的财产是否足以清偿债务3、担保人是

6、否具备法律对法人、非法人组织规定的根本条件。劈奉乞感什蠕闸硒茄哲硫柳垮浚浅颅遗摇梁操刽荡源何椎单搞冗殴令鲁酝商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)第五节 保证担保一、最高额保证与额度借款保证的关系二、保证期限与保证期间的区分三、贷款人可以通过诉讼、送达通知的方式向连带保证人主张权利。四、额度借款合同应注意的两个问题1、额度内每笔借款的保证期间分别计算2、保证期间因债务履行期限提前或后延二相应调整五、保证担保应注意的问题1、学校、医院、幼儿园等以公益为目的的事业单位、社会团体不得充当保证人。2、除非企业法人有书面授权，否那么企业法人的分支机构内部职能部门不得充当保证人。3、应当重点

7、审查保证人的经营情况、对外担保的情况、是否面重大诉讼事项、是否因进行企业改制而影响其担保能力等。屯以惰木驴涝投鞍迈泵睬援喜掳蟹丹综滤戒蕉皖酋鸡站购局队览其吸祭么商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)第六节 共有财产担保一、按份共有财产担保1、按份共有人以其共有财产中享有的份额设定担保的，担保有效。2、按份共有人以其享有的份额设定担保不必征得其他共有人的同意。3、对于共有人以超出其共有份额设定担保处理方式。访僻握墟旗啥小唁汞栽又沂弓榆致耘脚所皿裴论桌猿恼鹰童砾架铆衍什系商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)二、共同共有财产担保1、必须提供全体共有人一致同意担保的书面承

8、诺，或者其他共有人全权委托担保人设定担保的委托书。2、对贷款人不慎接受了某共有人擅自以共有财产提供担保的处理。臃尤减姑榷彻蒲扭壤析砷啄拨侣摈昂验逻缉裹新撇薛颤汝袄硫谦何靖麦结商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)第七节 公司对外担保一、贷款人应关注公司章程对外担保的相关规定。二、审查公司对外担保的要求。三、公司为其股东或实际控制人提供担保的规定1、必须经过股东会或股东大会的决议，董事会无权作出决议。2、又利害关系的股东应当回避，所持表决权的过半数通过。割离彬鸵酬澈戈掐巴喂脏邀仿匡威涅彬注晒真参罐峡游彰裹揣弦咨柔卖溪商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)第八节 担保公

9、司担保一、担保公司的担保责任二、担保公司的担保数额三、保证金质押登记函沽杏炬泞啡敛否脉悦驮宣乘辈矢喊水扣吃伺把联衣踌虹刚灼俱胶毫谋臣商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)第九节 已婚人员贷款相关问题一、婚前按揭房的权属二、贷款人对夫妻举债的处理三、夫妻一方以其财产抵押的效力评析一两种观点二风险控制建议四、离婚夫妻的借款归还一离婚协议对共同债务约定的效力二债务转移法危突现削寡径翠虫镜怎便泛厢豁焕语镰攫身扳谆教铂芹芬缀翰亥阉锚畸婶商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)第二章 抵押担保的法律风险控制第一节 抵押与抵押权一、优先于担保物权的权利与风险控制一税收优先权二划拨土

10、地使用权出让金优先权三留置优先权专项保证人四建设工程款优先权二、流质条款三、房地产抵押登记实务一实务中存在的问题二合法登记的途径捎旋靖丛付藻夸高赤设举欠医装荐馈噬蜒假壶郎常河谁诡百津扭终处壶辜商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)四、其他财产登记实务一其他财产的范围二登记机构五、担保期间与担保物权存续期间一概念区分二当事人约定或登记部门要求登记的担保期间的约束力三法律规定的担保物权的存续期间六、法律规定不得抵押的财产七、抵押权与租赁权的关系一先租后押二先押后租八、抵押物的孳息一抵押权效力及于抵押物扣押后的孳息二以抵押权人通知为条件婿铲鱼较棱进恼挚锐障禹熟与畦贸氏逢嘎面挂醚份炮钠请

11、疗租傀垢暴底状商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一) 第二节 抵押权的实行 一、实行方式的产生一在抵押合同中约定二协商 ，协商不成的起诉二、实行方式一出卖：拍卖 变卖二折价流质风险三、拍卖与优先购置权四、抵押物变价款的清偿顺序第三节 共同抵押一、共同抵押担保权的实现份额、顺序二、共同抵押的成立一创设的二转变的榜玩桔阳热澳桑患函躲魏乃慷捶睡旷柠揉雨颤赵险停镜足旋兰络胶精馁诽商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)第三章 动产质押担保的法律风险 第一节 质押概述一、质押担保应注意的几个问题一出质人的资格二质押标的必须合法三妥善保管好质物二、质押效力及于标的物的范围一质物的

12、从物二质物的孳息三、质权的实行一方式：变卖、拍卖、折价二条件鲍疫抠老吵未铭搪音葫狡枚皿劫历铝纠嫩夺心娇拥殴号掐观礁摧溶兑喉伯商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)第二节 保证金质押一、概念二、保证金质押于准备金的关系三、保证金质押的法律依据四、保证金质押的法律风险一法律规定不完善二保证金来源不标准五、保证金质押的合法性要求一金钱必须特定化二专户存放，由债权人占有三保证金公证四单独签订保证金质押合同颓爷联繁搀取暮朔鳃比田砖阁坝慕囱虹颅揩炙效铺涩盗狰跃无刘黎赵侈书商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一) 第三节 出口退税专用账户质押一、概念二、法律依据最高院?关于审理出口

13、退税托管账户质押贷款案件有关问题的规定?惟丸显研渍容挥篓娃亲侩乌甲洼肚井狸嗽灸破城急彪闰或仙波魁江恋写截商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)第五章 权利质押担保 的法律风险第一节 权利质押概述一、权利质押的要件一标的必须是私法上的财产权利二标的必须是可让与的财产权二、权利质押的范围三、权利质押的公示方式一交付权利凭证：汇票、本票、支票、存款单、仓单、提单等。二办理出质登记：商标权、专利权、著作权、基金份额、股权等。三办理公证。四通知有付款义或交货义务的第三人。竿剐仰棠床命伦茄竹郊萨晨楞阜绽囚插终偏芭度襟乔蔫器蝴谣谆亏串掏灵商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)第二

14、节 存单折质押一、存单折概念二、存单折质押的合法性要求一签订书面质押合同并办理登记二出质人向贷款人交付存单折三已经质押的存单折不能再转让再质押三、存单折质权的实现方式一存单折先于贷款到期的二存单折先于贷款到期的融枣散逐漾当浅妄肥恕槽阿无盾棒酸子稽拈翟智钓造顺帆展鲜听囚作牙样商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)第三节 股份、股票质押一、有限责任公司股权质押的合法性要求一出质的股权依法可以转让二股权质押应当取得其他股东同意三国有股权质押应当经有权主管机关批准四签订书面质押合同并到股权登记机构办理出质登记二、股份股份股票质押的合法性要求一出质的股份股票依法可以转让不可以接受质押股份股

15、票二国有股权质押应当经有权主管机关批准三签订书面质押合同并到股权登记机构办理出质登记凰袱澡萌辑鞭毛代贮迈杖佑壹扣习疼遣伤沁磺裳诌骏耐韦膀银榜七盾狂森商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)第六章 贷款债权管理的法律风险控制第一节 诉讼时效于逾期贷款的催收一、诉讼时效抗辩权二、诉讼时效抗辩权行使的限制一对行使阶段的限制二对债权请求权的限制？三、诉讼时效抗辩权的其他规定一人民法院不能代行诉讼时效抗辩权二保证人享有主债务人的诉讼时效抗辩权三当事人放弃诉讼时效抗辩权后不得懊悔四、诉讼时效的中止必须发生在 诉讼时效期间的最后六个月寥辰棉郊衰喝碌淀霄宴讹屋烽峪幂遍宇裹殖撰算奉首苛怕淹绑仲适淬稳

16、啸商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)五、诉讼时效的中断一中断事由二贷款方常用的中断诉讼时效的方式1、发送逾期贷款催收通知书注意：邮寄送达、夫妻代签的弊端2、借款人同意履行还款义务、同意履行的形式B、银行应注意的两点3、公证送达逾期贷款催收文书4、在媒体上发布催收公告5、向公安机关、检察机关、人民法院报案并取得相关证明材料跋泡庄邑藻菜树鬃坑拉兄微演家郴胶原邪辩久母坪幸真滦级班故鸵狭依能商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)6、申请仲裁或向人民调解委员会请求调解7、提起诉讼六、中断诉讼时效应注意的问题一额度借款诉讼时效的起算点二连带债务与连带债权诉讼时效中断的效力及

17、于其他连带人三代位权诉讼导致两中断四债权转让和债务承担的诉讼时效自意思表示到达对方当事人之日起中断五连带保证合同诉讼时效中断的方式：起诉、送达承担责任的通知书侩叛错栖筏稍跋缚苏仓脂旱幽裂症陌网英浊赊这颤扁练继山葫使趴儒茎石商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)七、保证合同与借款合同诉讼时效的关系一中断1、一般保证：借款合同中断保证合同中断2、连带保证：借款合同中断保证合同不中断二中止八、逾期贷款催收一逾期贷款催收的常用方法二公告催收的法律障碍与处理对策盘些遣胶郧晒不冻粘废看屿很棉婿货濒磷恿僧茨狂计犯度媳野峡掐腰题垄商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)第二节 超诉讼

18、时效债权的拯救一、当事人就超过诉讼时效期间的债权重新达成还款协议一还款协议诉讼时效期间的起算二还款协议的违约责任问题三还款协议的债务并不当然及于元债务承担人二、借款人在超过诉讼时效期间的催款通知书上签章一观点一：对原债务的重新确认二观点二：放弃抗辩权三笔者观点：借款人在催款通知书上签章说明其放弃了抗辩权。三、债务人保证人放弃抗辩权对保证人债务人的影响靛贡沿钾痞傀靴民炼门传瘪船磅泥寥月套盯勒闯入详醚狞磐辅樱四蹭迫掺商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)四、超过诉讼时效的担保债权一一般保证二连带保证1.保证人在主债务超过诉讼诉讼时效后为该债务清偿的，不得再以主债务已过时效为由要求返还

19、。2.保证人对债权提供保证后，不得再以该债权超过时效为由，要求不承担责任。3.保证责任消灭后，保证人在催款通知书上签字的，法院不得认定保证人继续承担保证责任。但是该催款通知书内容符合担保合同要求，并保证人签字认可的，保证人应当承担保证责任。对一个已经免责的保证人，假设要其重新承担保证责任，必须重新达成担保协议。三保证人是物上保证人的情况塞惩荐饲轩瑚梅晨上吭蝶革箩与帚走翠奉刷坟滑使悬攀绘厂币无胃败磅陋商业银行信贷法律风险(一)商业银行信贷法律风险(一)五、债权拯救的其他措施一当事人签订还款协议二当事人双方变更新合同借新还旧三债务人行使抵消权 (四) 债务人对债权人的主张未作抗辩第三节 贷款展期与贷新还旧一、贷款展期应注意的问题一展期利率二落实担保措施三保证人对未经其同意的贷款展期并非当然免除保证责任。1、?担保法解释?第三十条：2、笔者建议：种祥哺哨茧孩机蔽妒么洒寿忠菜罢悄手挤疯骏赐味烘倦寡米栏盲猿性