关于拓展农村信用社中间业务的若干思考

1、关于拓展农村信用社中间业务的若干思考引言：“企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，自己都不好意思公布。”12月1日在北京举行的“2011环球企业家高峰论坛”上，民生银行行长洪崎抛出的观点语惊四座，引起了业界一遍哗然；接着一则银监会披露的“2011年商业银行净利润破万亿”的新闻再次将银行业“暴利”的观点推上了舆论的风口浪尖。一、我行发展中间业务的必要性以“银行业暴利说”为导火索，银行业金融机构成为暴利行业受到网络和媒体的口诛笔伐，受社会舆论环境的逼宫，自2012年初以来银行业金融机构就受到特殊的“关照”，各相关机构开始加强对银行业机构的关注、监管、审计和稽核。（一）存贷利率差

2、缩小。中国人民银行自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点，一年期贷款基准利率下调0.25个百分点；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。说明银行业金融机构存贷利率差缩小将是一种趋势，随着利率市场化的推广，银行业主要靠赚取存贷利率差为主要收入来源的“好日子”将一去不复返。对中间业务收费的监管加强。为纠正部分银行业金融机构发放贷款时附加不合理条件和收费管理不规范等问题，银监会决定在银行业系统全面开展“不规范经营”专项治理工作。2012年2月上旬，中国银行业监督管理委员会下发银监发20123号文关于整治银行业金融机

3、构不规范经营的通知，要求各地监管分局加强对不规范收费业务的监督和检查。对银行业金融机构缴税的稽核力度加大。国家税务总局要求各地税务部门加强对金融机构的税收稽核力度，进驻银行金融机构的缴税稽核长达数月之久。面对“内忧外患”，国有银行和全国性股份制银行坐拥规模大，产品丰富，中间业务收入占比较大的优势，受影响比较小。但对于以赚取存贷利差为主要收入来源，历史包袱重，不良占比高，体制机制不健全，产品和业务结构单一，中间业务发展严重滞后的农村信用社提出了巨大的挑战。在此种环境下，农村信用社如何增加中间收入，寻找新的利润增长点是我们需要思考的问题。二、我社中间业务发展现状（一）中间业务品种单一。根据相关书籍

4、对商业银行中间业务的定义主要有以下九大类：支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务等。目前，农村信用社开展的中间业务主要有以下几类：支付结算类中间业务主要是汇款业务（手续费收入）；借记银行卡业务；代理类中间业务（代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等）；评估收费佣金收入。中间业务九大类业务我行涉及到的只有四大类，像结算类如托收和信用证业务尚未开展；代理类业务只有代理保险，代理证证券业务、代理商业银行业务、代收代付各项企业事业收费比较少；担保类业务各类银行承兑汇票、保函和备用信用证业务还是处女

5、地。（二）中间业务创造的利润占比少。首先，从我国国有银行和股份制银行看中间业务收入与占比情况，2011年8月，据银行业半年报统计，16家上市银行上半年实现营业收入合计1.09万亿元，实现中间业务收入2187亿元，同比增46%，在营收中占比为20.1%。共有5家银行中间业务收入在营收中的占比超20%，四大国有行均位列其中。占比最高的是建设银行，为24%；工商银行占比23%次之；中国银行占比21%；农业银行占比20%。其次，从国外先进的银行看中间业务收入占比情况。有资料显示，目前国外同业非利息收入一般占比30%以上，有的甚至高达70%-80%，因此中间业务收入占比高是合理结构也是银行业竞争和发展的

6、趋势。最后，分析我社中间业务收入占比情况。截止2012年11月末，湘潭县农村信用社各项收入总计54654万元，中间业务收入共计359万元，占比0.66%。中间业务收入对收入的贡献非常小；其中，与银行卡相关的中间业务收入244万元，占整个中间业务收入的68%。说明其他中间业务创造的收入是微乎其微。（三）中间业务竞争力弱。目前，湘潭县农村信用社的中间业务竞争力情况：首先，结算类中间业务推广不够，银行承兑汇票规模小、托收和信用证业务还没开展。其次，银行卡业务只有福祥借记卡，但根据调查统计和客户反馈情况，我社发行的福祥卡重数量轻质量，休眠卡多、动卡率低，主要原因是卡片功能单一，卡片种类不丰富，贷记卡尚

7、未开通；收费不合理，没有竞争优势；外形不美观，缺乏没有质感和立体感。截止2012年11月末，湘潭县农村信用社累计发卡量19.2万张，但是动卡率不足71%。最后，中间业务产品少。代理类中间业务只有基本的代理保险和代发工资。如代理商业银行业务、代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代扣住房按揭消费贷款还款等没有开展；其他承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务和咨询顾问类业务等如理财产品更是迟迟未开发。与国有银行和股份制银行相比，我社的中间业务发展相形见绌，肯怕只能望其项背，对于业务拓展缺乏竞争力。三、关于发展中间业务的思考。（一）转变经营理念，重视中间业务的发展。根据当前银行

8、业发展的环境和未来银行竞争的发展趋势，各级经营层要尽快转变理念，重视中间业务发展对业务拓展的作用，重视中间业务收入增长的空间，重视中间业务对将来业务发展的竞争力，积极反馈和加强同业务指导部门和监管部门的沟通协调，尽能力、尽早和尽快开展中间业务。（二）加快创新步伐，丰富中间业务的品种。目前，农村信用社当务之急就是要加快创新的步伐，需要从以下方面做出努力：首先，完善功能。对于现有的中间业务要再调查统计的基础上进行改进，如银行卡类要增加发卡的种类，提高卡片的质量和优化卡片的形象；对于银行承兑汇票要尽快开展转帖，代贴、质押和各种票环票的业务。其次，丰富中间业务的种类。尽快开通信用证、保函、贷款承诺、委

9、托贷款、代理各项公共事业收费和事业单位的收费，理财产品和代理商业行业和代理买卖基金、债券等业务。（三）更新营销理念，改变中间业务的营销方法。首先、合理调整收费，占据竞争优势。对于各类中间业务要有灵活的定价能力和议价方法，提高业务拓展的能力，如开通银行卡跨行、跨地区免收手续费，此项收费占中间收入的比重本来就不高，但是能带来开发量的增加和大量活期存款的增加；对于pos机器的营销，我们可以根据其存款量的额度减少或者见面收费等。其次、加强同相关商户的合作共同营销。加强对客户的营销力度，如果我社的客户经营有需要开展中间业务，可以作为贷款的条件或者享受相关优惠的贡献；再次、加强关系营销。一方面利用客户发展客户，让客户介绍客户；另一方面让我们广大的股东为农商行推荐和介绍客户。最后、加大宣传力度。增加专项营销费用，加大广告投入，加强同辖内商户和商场的合作强化宣传力度。（四）强化科技支撑，夯实中间业务发展技术基础。首先、培养一批既懂业务又懂技术的科技人才队伍。其次，加快自主开发和创新的步伐。如自主研发pos机，降低成本，提高营销竞争力和装机的速度。最后，为理财产品等中间业务发展提供技术支持。（