第六章 保险的基本原则ppt课件

1、Chapter 6 Principles of Insurance一、保险利益的含义保险利益的含义是指投保人对保险标的具有的法律上成认的利益。.Chapter 6 Principles of Insurance保险利益原那么的含义保险利益原那么是保险运转中的根本原那么，它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保,否那么,保险人可一方面宣布合同无效；当保险合同生效后,投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，那么保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。.Chapter 6 Principles of Insurance二、保险利益构成的条件

2、保险利益构成的条件必须是法律上认可的利益必须是经济上的利益必须是确定的利益.Chapter 6 Principles of Insurance三、保险利益的法律效能及意义 、能有效防止赌博 to Prevent Gambling); 、可以减少品德风险 to Reduce moral Hazard); 、可以限制保险的赔偿金额 to Measure the Loss).Chapter 6 Principles of Insurance一狭义财富保险的保险利益财富一切人对其财富有保险利益抵押权人、质权人对抵押、出质的财富具有保险利益 财富受托人或保管人对所保管的财富具有保险利益合同产生的保险利益

3、.Chapter 6 Principles of Insurance二责任保险的保险利益1、各种固定场所的一切人或运营人。2、各类专业人员。3、制造商、销售商等。.Chapter 6 Principles of Insurance三信誉保证保险的保险利益1、债务人对债务人的信誉具有保险利益，可以投保信誉保险。2、债务人可按照债务人的要求投保本身信誉的保险，即保证保险。.Chapter 6 Principles of Insurance四人身保险的保险利益投保人以本人的寿命或身体为标的投保人身保险，任何人对本人的寿命或身体具有保险利益。根据我国规定，投保人对其配偶、子女、父母以及有抚养、赡养或者

4、扶养关系的家庭其他成员和近亲属具有保险利益。除以上人外，还规定：“被保险人赞同投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。.Chapter 6 Principles of Insurance五、保险利益的转移、消灭、适用时限一保险利益的转移二保险利益的消灭三保险利益的适用时限.Chapter 6 Principles of Insurance一保险利益的转移让与。除海上货物运输保险外的财富保险，通常都规定，假设投保人或被保险人将标的物转让他人而未获得保险人的赞同或批注，那么保险合同的效能终止。破产。在财富保险中，被保险人破产，保险利益转移给破产财富的管理人和债务人。 承继。国际上大

5、多数国家的保险法规定，在财富保险中投保人或被保险人死亡，其承继人自动获得被承继财富的保险利益。保险合同继续有效，直至合同期满。.Chapter 6 Principles of Insurance二保险利益的消灭财富保险人身保险在财富保险中，保险标的的消灭，保险利益即消灭。在人身保险中，被保险人因合同除外责任规定的原因死亡均构成保险利益的消灭。.Chapter 6 Principles of Insurance三保险利益的适用时限财富保险人身保险而财富保险中大多要求从订立到履行合同全过程都必需具有保险利益，但海洋运输货物保险不要求投保时必需具有保险利益，只需求在损失发生时具有保险利益。人身保险仅

6、要求订立合同时具有保险利益.Chapter 6 Principles of Insurance案 例 分 析保险利益案例 外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于维护国家财富的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，问保险公司能否予以承保？.Chapter 6 Principles of Insurance 某银行将借款单位抵押的一房屋投保，保单商定保险期限从2004年1月1日到12月31日。同年11月底银行收回了全部的借款，不料在12月30日房屋为大火焚毁，问银行可不可以获得保险公司的赔偿？ 李某在1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。1992年离婚，以后李某继续交付

7、保费。1995年，李某的前妻因保险事故死亡，问李某作为受害人能否向保险公司恳求保险金给付。 思索.Chapter 6 Principles of Insurance案 例 分 析王某2001年为其公公老张投保，指定受害人是张某的孙子小张，保险费按月从王某工资中扣缴。缴费1年后，王某离婚，法院判决小张由张某抚养。离婚后王某仍自愿按月从本人工资中扣缴这笔保险费，从未延续。2003年4月23日被保险人老张某病故，于是王某向保险公司恳求给付保险金。与此同时，张某提出被保险人老张是他父亲，指定受害人孙子小张又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。王某那么以为投保人和缴费人都是她，而且她是受害人小

8、张的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领取。.Chapter 6 Principles of Insurance第二节 最大诚信原那么 一、最大诚信原那么的含义 Principle of Utmost Good Faith)二、最大诚信原那么的根本内容三、违反最大诚信原那么的处置.Chapter 6 Principles of Insurance一、最大诚信原那么的含义 保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出能否缔约及缔约条件的全部本质性重要现实，同时绝对信守合同订立的商定与承诺。否那么，遭到损害的一方,可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的商定

9、义务或责任，还可以对因此而遭到的损害要求对方予以赔偿。.Chapter 6 Principles of Insurance最大诚信原那么存在的缘由1、保险运营的特殊性2、保险合同的附和性3、保险合同的射幸性.Chapter 6 Principles of Insurance二、最大诚信原那么的根本内容一告知Disclosure)二保证Warranty)三弃权与制止反言 Waiver & Estoppel).Chapter 6 Principles of Insurance1、保险人告知的含义 保险人在订立保险合同时，该当向投保人阐明保险合同条款内容，特别是免责条款。所谓重要现实普通是指对保险人

10、决议能否承保或以何条件承保起影响作用的现实，它影响保险人决议能否接受投保人的投保和确定收取保险费的数额。.Chapter 6 Principles of Insurance保险人告知的方式明确列示明确阐明在明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。明确阐明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必需对投保人进展正确的解释。.Chapter 6 Principles of Insurance保险人告知的方式？国际市场上和我国在保险人告知的方式有什么不同，这对保险人有何影响？.Chapter 6 Principles of Insurance

11、2、投保人的告知投保人的告知：指在保险合同订立前、订立时及在合同期内，投保人对知或应知的与危险和标的有关的本质性重现实据实向保险人作出口头的或书面的申报。.Chapter 6 Principles of Insurance投保人告知的方式讯问回答告知无限告知讯问告知是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出的讯问照实告知；凡保险人知道或该当知道的情况，保险人未讯问的，投保人无需告知。无限告知是法律上不对告知的内容作详细规定，只要实践上与保险标的的风险情况有关的重要现实，投保人都有告知的义务。.Chapter 6 Principles of Insurance二保证保证是指保险人要求

12、投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种形状的存在与不存在作出许愿。.Chapter 6 Principles of Insurance保证的表现方式明示保证Express Warranty默示保证Implied Warranty1、默示保证经常用在什么保险中？2、明示保证和默示保证的效能有区别吗？.Chapter 6 Principles of Insurance保证事项能否曾经存在承诺保证Affirmative Warranty确认保证Promissory Warranty.Chapter 6 Principles of Insurance三弃权与制止反言弃权，是指双方当事

13、人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权益。制止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权益，日后不得再重新主张这种权益。 最大诚信原那么中的弃权和制止反言主要是为了规范保险人的行为。.Chapter 6 Principles of Insurance三、违反最大诚信原那么的处置一告知的违反及处置二违反保证的处置.Chapter 6 Principles of Insurance投保方未履行或者违反告知义务的法律后果投保人故意隐瞒现实，不履行照实告知义务，保险人有权解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故，不承当赔偿或给付保险金的责任，不退保险费。投保人因过失未履行照实告知义务的，足

14、以影响保险人决议能否赞同承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同，未告知现实对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承当赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。被保险人或者受害人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的恳求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。.Chapter 6 Principles of Insurance2、保险人未履行告知义务的后果对于保险人来说，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时未履行责任免除明确阐明义务，该保险合同责任免除条款无效，即自保险合同成立时起对投

15、保人不产生效能。.Chapter 6 Principles of Insurance二违反保证的处置保证是保险合同的根底，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的根据就失去了。被保险人违反保证，不论能否有过失，亦不论能否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外普通也不退还保险费。假设是属于被保险人方面的缘由，未履行保证义务的，保险人自其违约之日起不负赔偿责任，也不退还保险费；假设是由于不抗力的缘由使被保险人不能履行保证义务的，保险人可解除合同也可修正保证条件，增收保险费以继续承保。 .Chapter 6 Principles of Insurance第三节 损失补

16、偿原那么一、损失补偿原那么的含义 Principle of Indemnity) 二、损失补偿原那么的根本内容三、损失补偿的范围和方式四、损失补偿原那么的例外五、代位原那么六、分摊原那么.Chapter 6 Principles of Insurance一、损失补偿原那么的含义补偿原那么是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，经过保险赔偿，使被保险人恢复到受损前的经济现状，但不能使其因损失而额外受害。补偿原那么包含三层意思： 1、无损失那么无补偿，补偿须以损失的发生为前提； 2、保险人所补偿的损失只能是保险责任范围内的损失，即由于保险事故呵斥的保险标的的损失； 3、保险赔偿以补偿实践损失为限

17、。 .Chapter 6 Principles of Insurance二、损失补偿原那么的根本内容一损失补偿原那么的补偿限制二保险人可以选择赔偿方式.Chapter 6 Principles of Insurance一损失补偿原那么的补偿限制一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。1、以实践损失为限.Chapter 6 Principles of Insurance一损失补偿原那么的补偿限制某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实践损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额2

18、0万元赔偿。 2、以保险金 额为限.Chapter 6 Principles of Insurance一损失补偿原那么的补偿限制。 某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元 。假设贷款曾经收回，那么以银行投保 的保险合同无效，银行无权索赔。、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限.Chapter 6 Principles of Insurance二保险人可以选择赔偿方式保险人对被保险人实施的补偿行为主要有三种方式：赔偿方式支付现金修 复换 置.Chapter 6 Principles of Insurance三、损失补偿

19、的范围和方式一损失补偿的范围：是被保险人蒙受的实践损失，主要包括保险事故发生时保险标的的实践损失、合理费用和其他费用。财富保险的补偿责任确实定通常采用实践现金价值Actual Cash Value)法，即对被保险人进展赔偿的规范方法是建立在财富损失时承保财富的实践现金价值的根底上的。.Chapter 6 Principles of Insurance二损失补偿方式1、第一损失补偿方式：即在保险金额限制内，按照实践损失赔偿。其计算公式是：1当损失金额保险金额时： 赔偿金额=损失金额2当损失金额保险金额时： 赔偿金额=保险金额.Chapter 6 Principles of Insurance1、

20、第一损失补偿方式例题王某拥有100万元的家庭财富，向保险公司投保家庭财富保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当家庭财富损失10万元时，那么保险公司应赔偿多少？.Chapter 6 Principles of Insurance二损失补偿方式2、比例赔偿方式：这种赔偿方式是在缺乏额保险情况下，按保证程度计算赔偿金额，即保险金额与损失当时保险财富的实践价值比例计算。计算公式是： 赔偿金额 =损失金额(保险金额/损失当时保险财富的实践价值) .Chapter 6 Principles of Insurance2、比例赔偿方式课堂练习1、某企业投保企业财富保险，保险金额为2400万元，保

21、险事故发生时，保险价值为4000万元，假设发生全部损失，那么保险人赔偿2400万元；假设发生部分损失，损失金额为3000万元，那么按比例计算的赔偿金额为多少？ .Chapter 6 Principles of Insurance二损失补偿方式3、限额赔偿方式1固定责任赔偿方式：这是保险人在订立保险合同时规定保险保证的规范限额，保险人只对实践价值低于规范保证限额之差予以赔偿的方式。这种方式适用于农作物保险，计算公式是： 赔偿金额=限额责任-实践收获量2免赔额Deductibles)赔偿方式。这是指保险人事先规定一个免赔额，即保险合同中明确规定的保险人不予赔付的承保损失部分，在损失超越该额度时才予

22、以赔偿的一种方式。按免赔方式可以分为两种。.Chapter 6 Principles of Insurance免赔额的两种方式绝对免赔额Deductibles or Straight Deductibles)方式。是指保险标的的损失程度超越规定免赔额时，保险人支队超越限制的那部分损失予以赔偿的方式。即： 赔偿金额=保险金额损失率-免赔率相对免赔额Franchise Or Franchise Deductibles)方式。是指保险标的的损失程度超越或到达规定的免赔额时，保险人才对包括免赔额内的一切损失均予赔偿的方式。即： 赔偿金额=保险金额损失率损失率免赔率 .Chapter 6 Princip

23、les of Insurance赔偿方法绝对免赔率：是指损失超越规定的免赔率 保险人仅就超越免赔率的部 分进展赔偿。相对免赔率：是指保险财富的损失超越规 定的免赔率时，保险人按全 部损失不做任何扣除赔偿。5%3%5%3%*粉色代表保险公司赔偿.Chapter 6 Principles of Insurance四、损失补偿原那么的例外一人寿保险。人寿保险合同不是补偿性合同，而是定额保险合同，一旦被保险人死亡，受害人将获得一定金额的给付，而不是补偿。二定值保险。由于定值保险承保的财富在发生损失很难确定其实践价值，因此，被保险人与保险人就以保险单签发时的价值作为协议价钱。三重置本钱保险。所谓重置本钱

24、是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或本钱确定保险金额的保险。这样就能够出现保险赔款大于实践损失的情况。.Chapter 6 Principles of Insurance五、代位原那么代位原那么是指保险人按照法律或保险合同商定，对被保险人所蒙受的损失进展赔偿后，依法获得向对财富损失负有责任的第三者进展追偿的权益，或获得被保险人对保险标的的一切权。一代位求偿二物上代位.Chapter 6 Principles of Insurance一代位求偿是指在财富保险中，保险标的发生保单承保风险呵斥的保险事故，且事故是由第三者责任呵斥的，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法获得对第三者的索赔权。.C

25、hapter 6 Principles of Insurance代位求偿权的构成要件保险标的的损害发生必需是由于第三者的行为引起。被保险人必需对第三者享有赔偿恳求权保险人须已先行赔付保险金.Chapter 6 Principles of Insurance行使代位追偿权的时间 根据我国及国外保险法的规定：代位追偿权的行使应以保险人的赔付为先决条件，即保险人在没有赔付以前无权行使代位追偿权，只需在赔付之后才可享有代位追偿。普通保险公司在支付赔款时，都要求被保险人签具“收款及权益转让书Receipt and Subrogation Form)。.Chapter 6 Principles of In

26、surance案情回放 2000年2月20日，张先生被蒋某驾驶的运货大卡车创伤住院治疗，交警部门认定在本次交通事故中司机蒋某负全部责任。经协商，蒋某赔偿了张先生医疗费、营养费、护理费、误工费、交通费等损失合计8000元，在事故发生前张先生曾经向保险公司投保了10000元的不测损伤医疗保险，那么张先生获得了蒋某的赔偿后，能否还可以向保险公司恳求赔付10000元的保险金呢？.Chapter 6 Principles of Insurance代位追偿权限保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三者可以享有的权益，但不能超越保险人赔付的金额。保险人追偿到的金额假设小于或等于赔付金额，全归保险人；假设追回金

27、额大于赔付金额，那么超出部分应归还给被保险人。.Chapter 6 Principles of Insurance对被保险人过错行为的惩罚在保险人向被保险人赔偿之前，被保险人豁免了第三者的赔偿责任，被保险人也无权向保险人索赔，保险人不承当赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人赞同放弃对第三者恳求赔偿的权益，该行为无效。.Chapter 6 Principles of Insurance代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔 2007年12月17日，A公司为一辆丰田面包车向当地某保险公司足额投保了车辆损失险和赔偿限额为10万元的第三者责任险。2021年7月2

28、8日，该车在夜间行驶时与一东风大货车相撞受损。事发后，A公司及时向交警部门及保险公司报案。后经当地交警部门认定，大货车应对此次事故负全部责任。8月2日，A公司到保险公司协商车辆修缮及保险赔偿事宜。保险公司赞同回承保所在地修缮。.Chapter 6 Principles of Insurance6日，事故发生地的物价部门受交警大队委托，在没有对面包车解体的情况下对损失进展了评价，认定损失42700元。13日面包车回到承保地，经保险公司及修缮厂解体检验，确定损失为53100元。A公司向事故发生地的法院提起诉讼，要求大货车的车主B公司赔偿损失。2021年2月11日，法院作出一审问决，要求B公司按物价

29、部门核定的车损42700元赔偿A公司的损失。.Chapter 6 Principles of InsuranceA公司提出上诉，要求B公司按保险公司的定损金额53100元赔偿，但二审法院未予支持，维持原判。由于B公司以无力赔偿为由，不执行调解认定的赔偿责任，保险公司按照法院判决及机动车辆保险合同，赔付A公司42700元，同时获得了被保险人的权益转让书。 .Chapter 6 Principles of InsuranceA公司以为，保险公司的定损金额是53100元，与物价部门定损42700元之间有10400元的差额，保险公司应该追加赔偿。这一要求被保险公司回绝。A公司遂于1999年7月3日向当

30、地法院起诉，以为受损车辆的实践损失53100元是经保险公司核定的，如今只赔偿42700元，本人将蒙受1万余元的差额损失，不合理也不公平。.Chapter 6 Principles of Insurance恳求法院判令保险公司追加赔偿上述差额。保险公司那么以为，假设追加赔偿，保险公司对10400元的差额无法行使追偿权，因此只能按照原法院裁定的42700元赔偿。法院支持A公司的诉讼恳求，判决保险公司除已赔偿的42700元外，再赔偿A公司10400元。.Chapter 6 Principles of Insurance保险代位求偿权是保险人享有的法定权益，不论投保人与保险人签署的保险合同能否商定了代

31、位求偿权，保险人都可以根据有关法律法规行使代位求偿的权益。也就是说，保险人的代位权基于法律规定当然获得，伴随着保险合同的订立而发生。另一方面，代位追偿权是法律赋予保险人的权益，强调的是法律上有效的追偿权的产生，而不是纯经济角度的可否实现的实践追偿数额。追偿权能否实现不能作为保险人决议能否赔偿的必要条件。.保险代位求偿权对被保险人的限制1999年12月，湖南省化工轻工总公司塑料分公司(简称化轻塑料公司)向常德某保险公司(简称保险公司)投保水路货物运输险，保险标的为聚乙烯，保险价值和保险金额均为34万余元，保险责任起讫期为南京港至长沙港。保险合同生效后第7天，载运保险标的的船舶(属湖南省南县航运公

32、司一切)在长江武汉水域与安徽省宣洲市轮船运输公司的一艘油轮相撞，呵斥载运保险标的的船舶沉入江中，船上人员两死一伤和货物全部倾覆江中受损的艰苦事故。事故发生后，武汉港监部门作出责任认定书，认定安徽省宣洲市轮船运输公司应负事故主要责任，并当即扣押了价值 80万元的油轮及船上价值200余万元的燃油。案例.化轻塑料公司向保险公司报案后，保险公司组织了现场查勘。但在港监部门对事故的处置过程中，化轻塑料公司、湖南省南县航运公司、安徽省宣洲市轮船运输公司却逃避保险公司，在港监部门的主持下达成调解协议书，安徽省宣洲市轮船运输公司仅赔偿湖南省南县航运公司人员伤亡和船舶损失 10万余元，对呵斥的货损未作处置。以后

33、，安徽省宣洲市轮船运输公司支付了调解协议书确定的赔款，船舶及船上货物均被港监部门放行。以后，化轻塑料公司多次向保险公司索赔保险金，由于保险公司只赞同赔偿部分损失，双方未能达成理赔协议。1999年4月，化轻塑料公司向人民法院提起诉讼。.二、本案审理情况一审法院以为，双方签署的保险合同为有效合同，且本案事故属保险责任事故，判决保险公司承当全部货物损失赔偿责任。一审问决后，保险公司未提起上诉，而是向检察院提出申诉，由检察院提起抗诉，进入审问监视程序。在审问监视程序中，一审、二审均判决保险公司不承当赔偿责任，驳回了化轻塑料公司的诉讼恳求。.本案中，一审及审问监视程序中的一、二审人民法院对现实的认定根本

34、一致，独一不同的是在法律适用上，审问监视程序中，人民法院适用了第46条第1款：即“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的恳求赔偿的权益的，保险人不承当赔偿保险金的责任。.三、本案分析财富保险实际中，保险标的损失是由第三者的责任呵斥的情形较为普遍。为维护被保险人的利益，各国保险立法均规定，被保险人既可以直接向第三者索赔，也可以直接向保险人索赔。在保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人对第三者的赔偿恳求权转移给保险人，由保险人向第三者主张损害赔偿权。这就是保险立法上的代位求偿制度。 .保险代位求偿制度产生的法律根据包括两个方面， 一是财富保险的补偿原那么，即被保险人经过投保

35、获得的经济补偿，不该当超越保险财富的实践损失。假设在由第三者的责任致保险财富损失的情形下，既允许被保险人从保险人那里获得保险金赔偿，又允许被保险人从第三者那里获得赔偿，那么，被保险人的所得就会超越保险利益。因此，当保险人给予被保险人保险赔偿金后，被保险人对第三者的权益就该当转让给保险人。.二是民法的公平原那么，即第三者的责任致保险财富损失后，该当承当赔偿责任。假设在第三者的责任致保险财富损失的情形下，由于保险人对被保险人的保险金赔偿，而使第三者免除民事赔偿责任，那么会使保险法律制度成为违法行为人逃避民事法律清查的借口。这不仅对保险人是不公平的，更是法律的不公平。因此，当保险人向被保险人赔偿保险

36、金后，保险人享有向第三者主张赔偿的权益。.虽然保险法律赋予被保险人在第三者致保险财富损失的情形下，具有选择赔偿主体的权益，但在实际中，被保险人往往思索到保险人的经济接受才干普通优于第三者，且保险理赔在程序上普通较向第三者索赔简易等要素，大都选择向保险人提出保险赔偿。一些被保险人以为，这种选择权对被保险人是没有任何限制的，只需被保险人向保险人提出保险金赔偿要求，保险人应无条件地给予赔偿。因此，保险代位求偿权的实现不仅成为保险人的一项重要实务，也是保险人与被保险人之间经常发生的保险合同争议。 .实践上在赋予被保险人在第三者致保险财富损失的情形下有权选择赔偿主体的同时，为了维护法律的公平，对被保险人

37、是作了限制性规范的。这些限制性规范主要包括两个方面：.第一，保险代位求偿权的成立必需具备两个要件。一是保险事故的发生，第三者负有赔偿责任。按现行民法学对民事责任的划分，民事赔偿责任的产生分为违约责任和侵权责任两种。比如在本案中，湖南省南县航运公司承运被保险人的货物，双方构成了货物运输合同关系，湖南省南县航运公司未能履行按期、平安地将货物运送到目的地的义务，显然曾经构成违约；而安徽省宣洲市轮船运输公司违反平安操作规程，致运输中的货物全部损失，那么是一种侵权行为，湖南省南县航运公司和安徽省宣洲市轮船运输公司依法都负有对被保险人赔偿的责任。 .二是保险人已赔偿保险金。这是由于，保险人行使保险代位求偿

38、权的法律根据，本质上是债务转移的法律制度。而债是特定的当事人之间的一种民事法律关系，保险人与被保险人之间产生的是保险合同法律关系，两种法律关系之间的债没有关联。保险人只需在根据保险合同向被保险人赔偿保险金后，才干成为新的债务人，才干主张享有被保险人对第三者的代位追偿权益。因此，第45条第1款规定“因第三者对保险标的的损害呵斥保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者恳求赔偿的权益。.第二，被保险人不得放弃对第三者的恳求赔偿权益。第46条对被保险人放弃向第三者恳求赔偿权益的法律后果，以保险人能否已赔偿保险金作为根据规定了两种：一是在保险事故发生后，保

39、险人未赔偿保险金前，被保险人放弃对第三者的赔偿恳求权，保险人不承当赔偿保险金的责任。二是在保险人已向被保险人赔偿保险金后，被保险人放弃对第三者的赔偿恳求权，放弃行为无效。.本案中，被保险人的货物受损，是由于湖南省南县航运公司和安徽省宣洲市轮船运输公司的责任呵斥的，他们依法该当根据港监部门的责任认定承当货物损失的赔偿责任，且在港监部门扣押的肇事船舶价值足以赔偿货物损失。但被保险人在已参与港监部门事故损害赔偿调解处置的情形下，却不向第三者提出货物损失赔偿要求，使肇事船舶得以解除扣押。经保险人调查证明，其未向第三者索赔的主要缘由，是被保险人与两个第三者达成了只处理船舶及船上人员的赔偿问题，货物损失由

40、保险公司赔偿的协议。 .不仅如此，被保险人也从未向两个第三者提出索赔要求。显然，被保险人在保险事故发生后，保险人未赔偿保险金前，不仅具有与第三者串通放弃赔偿恳求权的故意，而且实践上放弃了对第三者的赔偿恳求权。因此，人民法院在审问监视程序的一审、二审中均认定保险代位求偿权依法不能成立，保险人不承当保险赔偿责任是正确的。.正确行使保险代位权，被保险人该当切记在任何情况下，都不应放弃对第三者的赔偿恳求权。保险人那么应做到四点，一是准确掌握保险代位求偿权法律制度的内涵，既了解法律对保险人的限制，也了解法律对被保险人的限制；二是在保险合同中明确阐明当第三者的责任致保险财富损失时，被保险人不得放弃对第三者

41、的赔偿恳求权，否那么要承当相应的法律后果；三是在保险事故发生后，自动地参与行政机关主持的事故处置，防止在事故责任认定和损害赔偿处置上，使第三者逃避责任和被保险人放弃对第三者的赔偿恳求权；四是及时地行使保险代位求偿权，防止遭遇时效丧失、追偿困难等情形。.Chapter 6 Principles of Insurance二物上代位我国第四十四条规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权益归于保险人。.Chapter 6 Principles of Insurance二物上代位物上代位产生的根底-对保险标的作推定全损的处置物上代位权的获得-

42、委付获得保险人在物上代位中的权益范围已支付全部保额，保险金额=保险价值，受损的保险标的全部归保险人；保险金额保险价值，保险人按保险金额与保险价值的比例获得受损保险标的部分权益； 保险人在处置标的物时所得的利益假设赔偿金额,那么归保险人。.Chapter 6 Principles of Insurance代为求偿与委付的区别 代位求偿物上代位(委付)前提条件保险人地位适用范围代位权限行使时间第三者主动取得非寿险赔偿金额为限赔偿保险金推定全损;实际全损协商取得财产损失险所有权申请同意.Chapter 6 Principles of Insurance六、分摊原那么分摊原那么是建立在反复保险的根底上

43、。 回想什么是反复保险？反复保险中保险金额和保险价值之间关系如何？.Chapter 6 Principles of Insurance二反复保险分摊方式1、比例责任方式，保险人按其承保的保险金额与各保险人承保保险金额的总和的比例分摊责任。2、限额责任分摊方式：即假设在没有反复保险的条件下，各保险人依其承保的保险金额应负赔偿的最高限额与各保险人应负赔偿限额的总和的比例分摊责任。3、顺序责任分摊方式： 按照各家保险公司出单顺序赔偿，先出单的公司首先在其保险金额限制内担任赔偿，后出单的公司只需在损失金额超出前一家保额的情况下，才在本身保额限制内赔偿超出部分。.Chapter 6 Principles

44、 of Insurance比例责任分摊方式甲公司2万+乙公司8万+丙公司10万=20万5万甲公司：=2万20万 5万 = 0.5万乙公司：=8万20万 5万 = 2万丙公司：=10万20万 5万 = 2.5万赔 款:损 失：保 额：.Chapter 6 Principles of Insurance限额责任分摊方式保 额：甲公司2万乙公司8万丙公司10万5万甲公司：=2万12万 5万 = 万乙公司：=5万12万 5万 = 万丙公司：=5万12万 5万 = 万赔 款：独立赔偿限额：甲公司2万+乙公司5万+丙公司5万=12万损 失：10 1225122512.Chapter 6 Principles of Insuran