保险五项基本原则有没有得到保险法的支持(共8页)

1、保险五项基本原则有没有得到保险法的支持，如何(rh)支持，哪些条款？最大诚信(chn xn)原则(一)保险合同订立(dngl)时要求最大诚信订立合同时，要求投保人要诚信。新修订的保险法第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。当投保人或者被保险人违反如实告知义务时，其应当承担下列法律后果：“投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”；“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”；“投保人

2、因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”订立合同时，对保险人也有诚信要求。新保险法细化了对保险合同中免责条款的规定，即在出现免责条款的情况下，“保险人应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作出提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”此处修改将“明确说明”与一般的保险凭证上的提示语相区别，要求保险人以书面或口头为投保人进行有效说明，捍卫投保人的知情权，有利于最大诚信原则的贯彻。(二)缴费时要求最大诚信缴

3、纳保费是投保人应尽的义务，保费的缴纳要与保险人承担的风险成一定的平衡关系。保险合同生效后，如果保险合同标的危险程度显著增加，则合同订立时对价关系的平衡将被打破，这意味着保险人承担了比订立合同时更大的风险。此时投保人及被保险人本着最大诚信的原则，应该及时通知保险人。新保险法第五十二条规定，“在合同有效期内，保险标的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日应收的部分后，退还投保人。被保险人为履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度增加而发

4、生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任”。修改后的保险法强调(qing dio)危险程度“显著(xinzh)”增加，而且保险人解除合同后应将相应(xingyng)的保险费退回投保人。在标的转让后的通知义务同样适用此条。新保险法第四十九条规定，“因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任

5、”。(三)合同变更时要求最大诚信修订前的保险法规定，“保险标的转让应该通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同”。该规定是为了防止保险公司承保的保险标的因转让而使其风险增加，避免合同显失公平。但是，该规定没有对危险程度是否增加进行区分，因此，现实中只要保险标的转让未经保险人同意，保险合同一律无效，保险人就可以不承担责任，这对于保护被保险人利益是不利的。新保险法在保险标的转让而保险合同效力延续至受让人的基本原则前提下，在作出具体制度安排，以尽量规避风险，平衡各方关系。新保险法规定，“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务”，“保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通

6、知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外”。(四)事故发生与赔偿时要求最大诚信投保人、被保险人、受益人有在保险事故(shg)发生后要及时通知保险人的义务。这是为了保证保险人能在保险事故发生后及时到达保险事故发生现场，确认事故是否为保险事故，亦可以采取措施避免事故损失的扩大。如果不及时通知，按照最大诚信原则，被保险人应对因此造成的损失承担责任。 新保险法规定(gudng)，“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意(gy)或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人

7、通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道的保险事故发生的除外。”这就为投保人在一般过失情况下请求赔偿的权利提供了保障，并且对保险人的最大诚信原则也提出了要求，维护了保险合同双方权利和义务的公平性。(五)合同终止时要求最大诚信新保险法还借鉴了国外保险业普遍适用的“不可抗辩原则”，即保险人在合同订立时已知晓情况的，或在合同成立一定时间后，保险人不得再以“投保人未履行如实告知义务”为理由进行抗辩。具体体现在新保险法的第十六条第三款规定，如果保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况，保险人不得行使该解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，自合同成立之日起超过二年的，保险人

8、不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。由此可见，新保险法明确了保险合同解除权的除斥期间以及保险人的责任承担，这是修订前的保险法所没有的内容。解除权是形成权的一种，没有除斥期间的形成权将造成合同关系的不稳定性，形成解除权人与相对人的权利长期不平等。因此，这条规定打破了过去保险人可以无限期行使解除权的现象，填补了保险合同中解除权除斥期间的立法空白，对于稳定保险合同关系有着重要的意义。保险利益(ly)原则(一)对保险法作如下(rxi)修改1.保险法第十一条一、二、三款应修改为：“投保人、被保险人对保险标的应当具有保险利益(ly)。投保人、被保险人对保险标的不具有保险利

9、益的，保险合同无效。保险利益是指投保人、被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”2.保险法第五十二条第三款第二条应修改为：“除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，投保人对被保险人应该具有利益关系。”3.保险法第五十五条增加：“投保人为保险法第五十二条、和项第一款所列人员以外的他人投保以死亡为给付保险金条件，受益人又指 定为投保人的合同，死亡给付金额总和不得超过保险监督管理部门规定的限额。”保监委应作出规定：“死亡保险金额不得超过5万元。”4.父母为未成年人子女投保以死亡、高残为给付责任的人身保险的保险金额，现在保监委的限额是不得超过5万元，应修改为不得超过1万元。 近因原则 尚未

10、涉及损失补偿原则： 代位求偿权的实施对保险双方的要求。行使代位求偿权对保险双方都有一定的要求。就保险人而言，首先，其行使代位求偿权的权限只能限制在赔偿金额范围以内。 即如果保险人向第三者追偿到的款额小于或等于赔付给被保险人的款额，那么追偿到的款额归保险人所有；如果追偿所得的款额大于赔付给被保险人的款额，其超过 部分应归还给被保险人所有。其次，保险人不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿。中华人民共和国保险法第六十条规定：“保险人依 照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”第三，保险人为满足被保险人的特殊需要或者在法律 的

11、费用超过可能获得的赔偿额时，也会放弃代位求偿 代位求偿原则的行使(xngsh)对象。根据代位求偿权的一般原理，任何对保险标的损失负有赔偿责任的第三者都可以成为代位求偿权的行使对象。但是，在实践中，各国立法 都规定保险人不得对被保险人及其一定范围的亲属或雇员行使代位求偿权，除非保险事故(shg)是由上述人员故意造成的。因为，如果允许对上述对象行使代位求偿权，被 保险人就得不到实际补偿，保险也就失去了意义。中华人民共和国保险法第六十二条规定，除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意制造保险事故造成保险标 的损失以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。显然，我国保险法

12、规定的代位求偿权的限制对象为“被保险人的家庭成员 及其他组成人员”。 代位求偿权的行使(xngsh)范围。人身保险的标的是人的寿命或身体，与财产的性质不同，其价值难以估量，因而不会发生多重获益的问题。所以，如果被保险人在保险事故 中致残或身亡，既可获得保险金，也可获得肇事的第三者的赔偿。中华人民共和国保险法第四十六条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾 病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”但是，并非所有人身保险合同或人身保险合同中的全部责任都适用这一规定。在医疗保险中，保险人赔付的医疗

13、费用保险金应属于对被保险人支出医疗费用的补偿，不仅有价值，而且还是可以确定的，因而，保险人对于因第三者责任而支付的保险金仍可以进行追偿。2.找一个保险产品的完整条款看看是什么结构，规定什么内容？最新机动车辆保险条款一般分为四个部分：第一个部分是基本险，里面有对第三者责任险，车辆损失险，盗抢险，车上人员责任险的一些介绍和一些责任免除情况。第二个部分是通用条款，是对保险期间，保险人，被保险人义务的一个介绍，而且对一些其他事项进行了概况。第三部分是附加险，主要介绍的是各个附加险的投保范围，保险责任和责任免除。第四个部分是释义，主要是对那些意外事故或者大自然事故的一些讲解，可以让车主更加了解险种的赔偿

14、范围。第一部分：机动车辆保险的介绍(jisho)和范围保险(boxin)责任：车辆(chling)损失险：第三者责任险责任免除保险金额和赔偿限额赔偿处理被保险人义务无赔款优待其他事项第二部分：附加险附加险的解释全车盗抢险条款：保险责任：责任免除：保险金额：被保险人的义务：赔偿处理：其他事项车上责任险条款。如何判断市场竞争是否充分，充分的市场竞争是如何提高效率的？不存在任何的垄断企业或者垄断势力，主要特点：1.大量的买者和卖者2.产品是同质,无差异的3.各种资源可以自由流动4.买卖双方均拥有完整的信息和知识等 注:1.厂商是市场价格的接受者,不是制定者2.短期均衡可获得超额利润,正常利润和亏损,

15、而长期均衡只能获得正常利润 垄断竞争市场(即竞争和垄断并存,并以竞争为主的市场) 主要特点:1.厂商数目多2.产品存在差异3.竞争激烈,竞争方式多以价格竞争或者是非价格竞争等 注:短期均衡可获得超额利润,正常利润和亏损,而长期均衡只能获得正常利润 寡头垄断市场(即竞争与垄断并存,并以垄断为主的市场) 主要特点:1.厂商数目少2.存在垄断组织3.规模经济显著4.存在进入障碍等 注:1.厂商之间存在相互依存性和竞争结果不确定性2.市场结构存在相对稳定性 完全垄断市场(完全由一个厂商控制的市场状况) 主要特点:1.厂商就是行业2.厂商是价格的制定者3.厂商产品缺乏相近的替代品 4.存在进入障碍 （注

16、:短期均衡存在亏损,盈利和盈亏平衡三种情况,长期均衡以垄断利润为主要特征）(一)完全竞争市场可以促使微观(wigun)经济运行保持高教率。完全竞争市场全面排除了任何垄断性质和任何限制，完全依据市场的调节进行运行，因而可以促使微观经 济运行保持高教率。因为在完全竞争市场条件下，生产效率低和无效率的生产者会在众多生产者的相互竞争中被迫退出市场，生产效率高的生产者则得以继续存在， 同时，又有生产效率更高的生产者随时进入市场参与市场竞争，生产效率更高的生产者则在新一轮的市场竞争中取胜，因而，完全竞争市场可促使生产者充分发挥自 己的积极性和主动性，进行高教率的生产。(二)完全竞争市场可以促进生产(shn

17、gchn)效率的提高。完全竞争市场可以促使生产者以最低成本进行生 产，从而提高生产效率 因为在完全竞争市场类型条件下，每个生产者都只能是市场价格的接受者，因而他们要想使自己的利润最大化，就必须以最低的成本进行生产。也即必须按照其产品 平均成本处于最低点时的产量进行生产。生产者以最低的生产成本生产出最高产量的产品，这是一种最佳规模的生 产，这样的生产也就投有浪费任何资源和生产能力，因而，这样的生产过程也就是一种促进生产效率和效益不断提高的过程。(三)完全竞争市场可以增进社会利益。完全竞争市场中的竞争，在引导生产者追求自己利益的过程(guchng)中，也有效地促进了社会的利益。这是亚当斯密的重大发

18、现及著名论断。他认 为，市场竞争引导每个生产者都不断地努力追求自己的利益，他们所考虑的并不是社会利益，但是，由于受着“一只看不见的手的指导，去尽力达到一个并非他本意 想要达到的目的。他追求自己的利益，往往使他能比在真正出于本意的情况下更能有效地促进社会的利益。 例如，假若每个生产者都努力使其生产的产品价值达到最高程度，其结果必然使社会的年收额有很大的增长，从而也就促进了社会公共利益的增加。 (四)完全竞争市场可以提高资源的配置效率。在完全竞争市场条件下，资源能不断地自由流向最能满足消费者需要的商品生产部门，在资源的不断流动过程中实 现了资源在不同用途间、不同效益间和在生产过程中的不同组合间的有效选择，使资源发挥出更大的效用，从而也就会太大提高资源的配置效率与配置效益。 (五)完全竞争市场有利于消费者及消费需求满足的最大化。在完全竞争市场条件下，价格趋向等于生产成本。因而，“在许多情况下，它可以形成对消费者来说 最低的价格”， 而且完全竞争市场条件下的利润比其他非完全竞争市场条件下的利润要小，所以“在纯粹竞争的情况下，获利最大的是消费者”。同时，完全竞争市场还“可以使消 费需求的满足趋向最大化”。在完全竞争市场上，厂商