中国农业银行信用卡业务管理办法(试行)1

1、the essence of the socialist concept of rule of law leading quality connotation, for the use of the socialist law comprehensive concept to guide their work and the importance of learning should also lack the necessary understanding.Two is the business foundation is not solid, the text level is not h

2、igh. Their work in the army before, although the understanding of the material, but also just only know fur, text level, writing ability is still in a low level interface. The knowledge is not complete, especially it is very little about professional some departments know knowledgethe essence of the

3、 socialist concept of rule of law leading quality connotation, for the use of the socialist law comprehensive concept to guide their work and the importance of learning should also lack the necessary understanding.Two is the business foundation is not solid, the text level is not high. Their work in

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6、the lack of a spirit of hard research.Two, theIn 1944, the amounts sent out information, was arrested by the elves, suffered torture, heroic and unyielding, and killed by the enemy. The five Communists who, front-line elite Zhu Zhu (1909-1996), Qing Shui Xiang Fu Cun, Shangraowrite some simple brief

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8、or the self, the lack of a spirit of hard research.Two, theIn 1944, the amounts sent out information, was arrested by the elves, suffered torture, heroic and unyielding, and killed by the enemy. The five Communists who, front-line elite Zhu Zhu (1909-1996), Qing Shui Xiang Fu Cun, Shangraothe essenc

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11、Other work is not enough, and leadership There is a considerable gap between the requirements. And in the encounter the tedious work, complex things, sometimes take the method of escape, that bridge the boat to the bridge straight , not their own force please find countermeasures, but to wait for th

12、e self, the lack of a spirit of hard research.Two, theIn 1944, the amounts sent out information, was arrested by the elves, suffered torture, heroic and unyielding, and killed by the enemy. The five Communists who, front-line elite Zhu Zhu (1909-1996), Qing Shui Xiang Fu Cun, Shangrao中国农业银行信用卡业务管理方法

13、（试行）第一章总则第一条为了加强对信用卡业务的管理，保证信用卡业务健康发展，维护农业银行和客户的利益，特制定本方法。其次条主动地开展信用卡业务，对于改进结算手段、搞活流通、提高经济效益、加快银行现代化建设具有重要的战略意义。因此，大力开展信用卡业务，努力开拓信用卡市场，激励和爱惜人们运用信用卡，是农业银行一项重要的政策，各级农业银行必需主动地开展信用卡业务。第三条开展信用卡业务，必需坚持“合理布局、便于管理、留意服务、讲究实效”的原则。第四条信用卡业务涉及面广、技术性强，其业务的运行须要有统一的标准和规则，因此，各级农业银行必需加强对信用卡业务的领导，实行全国高度统一的管理。其次章开办信用卡业

14、务的条件第五条为了保证全系统信用卡业务的统筹规划，各地开办信用卡业务必需报经总行批准。开办信用卡业务的发卡中心城市行必需具备以下条件：一、已被省、自治区分行列入信用卡业务的发展规划，有开办信用卡业务的主动性；是地、市级以上的中心城市行或经济发达的个别县级行；二、具有良好的经济、技术条件和业务管理水平，能够在机构、人员、资金等方面供应必要的保障；三、设立特地的内部管理机构，具有合格的管理人员和操作人员，有良好的营业和平安设施，有健全的管理制度；四、能够保证发卡量在发卡当年内达到一千张以上、三年内达到一万张以上。不具备上述条件的农业银行机构，不批准设置发卡中心；要求开办信用卡业务的，可以管辖行为依

15、托或在就近的发卡中心制卡；省、自治区一级的分行原则上不单独设置发卡中心，应主要行使其业务上的推广、管理和监督职能；确需发卡的，必需报经总行批准。第三章信用卡种类第六条中国农业银行目前发行的金穗信用卡是人民币信用卡。农业银行发行的信用卡种类、名称、定义由总行统一规定，任何单位不得擅自增加或变更金穗卡的种类、名称和定义。金穗卡的发行从不同的角度，可分为不同的种类：从信用卡的信用等级来分，可分为金穗卡金卡和金穗卡一般卡，金卡主要是对资信状况良好、经济实力雄厚、没有资金风险的单位和个人发行的一种信用等级较高的信用卡；一般卡则是对一般资信牢靠的单位和个人发行的一种信用卡。从信用卡的发行对象来分，可分为单

16、位卡和个人卡。单位卡是指对具有法人资格的单位发行的信用卡，个人卡是指对年满周岁以上，有固定收入的成年人发行的信用卡。从运用国际商标不同可分为金穗万事达卡和金穗维萨卡。农业银行先后加入了万事达卡和维萨卡两大国际组织，发行的信用卡也将运用两大国际组织在国际上推广的商标。运用万事达卡国际组织商标发行的金穗信用卡称金穗万事达信用卡，运用维萨卡国际组织商标发行的金穗信用卡称金穗维萨信用卡。以后依据信用卡业务的发展，须要增加新的信用卡种类时，由总行统一作出规定。各级农业银行可以依据当地的实际状况提出业务需求，但无权确定是否增加信用卡种类。第四章信用卡机构与人员第七条开展信用卡业务必需有特地的信用卡机构和稳

17、定的专业队伍。信用卡机构的设置和人员的配备分四级管理，即总行省、自治区分行发卡中心行受理信用卡业务的基层行。第八条省、自治区分行只要在其辖区内开办了信用卡业务，就必需设置信用卡业务管理机构，辖区发卡中心在个以下的（含个）可先在资金组织处下设信用卡科，配名专职人员管理信用卡业务；辖区发卡中心在个以上的（含个）必需设置信用卡业务管理处，配名以上专职干部管理信用卡业务；人员的配备必需包括业务管理、会计核算和技术人员。第九条各发卡城市行必需设置特地信用卡业务机构，大城市行至少要配备名专职人员，中小城市行至少要配备名专职人员；发卡量达到万张以上的行，必需配备名以上专职人员。以后随着信用卡业务量的不断增加

18、，要刚好地增加业务人员。第十条受理信用卡业务的基层行（主要指区、县级），必需配备名专职人员开展信用卡业务，业务量大的可以设置特地的信用卡机构，增加信用卡业务人员。第十一条信用卡业务是全行具有战略意义的业务，各级农业银行的有关部门应密切协作抓好这项业务，各营业网点必需主动细致地受理信用卡业务，各发卡机构应主动、主动地为持卡人供应便利、快捷的服务。第五章持卡人第十二条持卡人是指经过银行审核批准，同意发给金穗卡的单位和个人。单位和个人要申领金穗卡必需向发卡机构提出书面申请，经发卡机构进行资信调查、审核、批准，办理一切合法手续后，方可成为持卡人。第十三条凡办公地点在发卡机构所在地、具备法人资格的单位和

19、居住户口及工作单位在发卡机构所在地的年满周岁、有稳定职业、有正常收入、具有完全民事行为实力的居民均可申领金穗卡。申领金穗卡的单位和个人须遵守以下规定：一、遵守金穗卡章程，履行领用金穗卡协议，依据发卡机构的要求供应有关资料和担保，办理一切合法手续。二、按规定交存开户资金，刚好交纳年费。三、外地、境外人员及现役军人申请领用金穗卡，应出具当地公安部门或有关部门签发的合法的身份证件，并供应具有担保条件的单位或有当地户口、在当地工作的担保人担保。四、单位申领金穗卡金卡应具备以下条件：（一）在发卡机构所在地、具有独立的法人资格；（二）经济实力雄厚、经济状况好、有偿还债务的实力和良好的信誉。五、个人申领金穗

20、卡金卡应具备以下条件：（一）有当地正式户口、在当地工作（或能供应在当地长期就业的有效证明），有较高的稳定收入和偿还债务的实力；（二）个人信誉状况良好，没有犯罪前科及其他不良行为记录，没有不良动机；（三）依据中国农业银行金穗信用卡章程的规定供应担保。第十四条申领金穗卡的居民个人，必需供应经济担保，在持卡人不按发卡行要求偿还债务时，担保方必需无条件偿还其全部债务。担保形式分以下三种：一、单位担保，凡在发卡机构所在地、具有法人资格、有确定债务偿还实力的单位均可为持卡人担保，为金卡申领人担保的单位，还必需在农业银行开有存款帐户。二、个人担保。凡有当地正式户口、在当地工作、有稳定正常的收入和偿还债务的实

21、力、年满周岁、有完全民事行为实力的个人均可作为担保人。但持卡人直系亲属不能为其担保。三、资金、财产担保。指申领人用本人的合法财产作抵押进行担保。申领人用资金作担保时，应在发卡机构开立定期存款帐户，个人金卡贰万元，个人一般卡伍仟元，存期应超过金穗卡有效期，非经发卡机构同意，其担保金不得提前支取；用不动产作抵押担保的，抵押品价值必需在五万元以上，申领人应将经过公证的产权证交发卡机构保管。当资金不能归还时，用以抵偿其债务，不足部分另行追索。无论单位担保还是个人担保，担保人必需遵守金穗卡章程，在持卡人不按发卡行要求偿还债务时，为其偿还一切债务。第十五条为了确保信用卡资金平安，各发卡机构必需对申领金穗卡

22、的单位、个人及其担保的基本条件、资金、信誉、经济状况等方面进行全面的调查及审核。调查、审核的内容应包括：申领人填写的申请表内容是否真实、完整，签名、印章是否齐全；申领人及其担保供应的有关资料、证明性文件及有关附件是否齐全；申领人及其担保是否符合条件，其资信状况、债务偿还实力如何等。第十六条为建立、健全持卡人档案资料，降低信用卡风险，各发卡机构必需刚好对持卡人及其担保人的资信状况做出综合分析和评估，通过评估来确定持卡人的信用等级。各发卡机构进行资信评估时，可依据不同的卡种，结合当地实际状况确定评估标准。一般可参照以下的内容：评估申领单位、担保单位的主要项目：全部制性质、单位规模、经济效益、经营管

23、理状况、平均存款余额、结算纪律执行状况等；评估申领人、担保人的项目：所在单位性质、职业、职务、职称、工作年限、月收入水平、行为表现、担保形式等。第十七条持卡人必需依据发卡机构的有关规定申领、运用金穗信用卡，如持卡人须要通过金穗卡进行透支，透支限额原则上执行人民银行的统一规定，透支超过限额时，必需提前向发卡中心提出申请，经批准后方可透支。如未经发卡机构批准，在一天内持续透支三次以上，透支总金额超过限额的，应视为恶意透支，发卡机构可停止其接着运用金穗卡；对情节恶劣、有诈骗行为的可交有关司法部门处理。第六章特约商户第十八条特约商户是指银行约定的、接受信用卡购物和消费的单位。特约商户的多少和服务质量的

24、好坏，是信用卡能否广泛运用的关键，各发卡行必需主动地发展特约商户，以便为持卡人供应更为广泛的服务。第十九条特约商户应具备以下几个条件：一、具有良好的信誉，内部管理完善，遵守银行结算纪律；二、服务面广，运用金穗卡结算便利；三、遵守金穗卡章程，履行与发卡机构签订的协议，接受发卡机构的业务培训，依据发卡机构的要求受理金穗卡。其次十条为确保特约商户为持卡人供应便利快捷的服务，防止和削减信用卡风险，各发卡机构要加强对特约商户的管理和业务辅导，加强与商户间的联系，建立、健全特约商户档案，定期对特约商户运用的机具和凭证进行检查，发觉问题刚好订正，对长期没有受理金穗卡业务和有问题的特约商户应取消其资格。其次十

25、一条特约商户必需按银行规定的程序办理金穗卡结算，为持卡人供应良好的服务，帮助银行搞好信用卡风险管理，凡不按银行规定程序或要求办理的业务，如有经济损失，由商户自己担当，对帮助银行截获假冒卡的商户，要赐予嘉奖。第七章银行受理网点其次十二条银行受理网点是指银行指定的办理金穗卡业务的营业机构，银行受理网点的多少关系到信用卡运用范围的大小，各发卡机构要主动创建条件，使尽可能多的银行营业网点受理金穗卡业务。其次十三条信用卡业务是农业银行一项综合性较强的新业务，受理信用卡业务是各营业机构的一项应尽的职责，各行应把信用卡业务纳入各营业网点的经营支配，凡被指定的银行受理网点必需主动、细致地受理金穗卡业务，并努力

26、为持卡人供应优质、快捷的服务。其次十四条各发卡机构应加强对银行受理网点的业务指导、检查和监督，建立业务考核制度，对业务开展较好的网点和个人赐予适当表扬和嘉奖，对擅自拒绝办理信用卡业务的单位和个人，应赐予指责或惩处。第八章开户计息及收费其次十五条符合金穗卡章程规定条件的单位和个人申领金穗卡，必需向发卡机构提出书面申请，发卡机构收到客户交来的申请表后对有关内容要细致审查，符合下列条件的方可为其开立金穗卡帐户。一、申请表内容填写符合要求，有关资料属实；二、符合有关规定，手续齐全；三、担保人或担保财产真实牢靠；四、按规定交费。发卡机构审查同意后应在一个月内为持卡人开立金穗卡帐户，并发给金穗卡，金穗卡帐

27、户只供持卡人消费结算和存、取款运用，不得转借。其次十六条单位和个人开立金穗卡帐户时必需按金穗卡章程规定的起存金额存款，存款依据单位和个人的活期存款利率计息，如遇利率变动，信用卡存款的利率依据统一规定计息。信用卡透支限额和透支利率，要执行人民银行统一制定的标准。各发卡机构组织吸取的存款，在符合有关政策的前提下，可以本着讲究效益的原则，结合当地利率状况灵敏驾驭运用。其次十七条申领和运用金穗卡按有关规定收费，各发卡机构必需统一执行总行制定的收费标准，不得随意提高或降低收费标准，也不得以任何理由或借口强制持卡人变更运用信用卡的结算方式。具体收费标准为：金穗卡年费，单位金卡元，个人金卡元；单位一般卡元，

28、个人一般卡元。补发新卡按年费标准收费，挂失手续费一般卡元，金卡元。运用金穗卡异地取款，需按取款金额的交纳手续费，农业银行系统内职工异地取款，在一万元以内的（含一万元）可免收手续费，超过一万元的按取款金额的收取手续费；异地存款（含转帐存款）千元以下的按收费，最低收元，最高收元，农业银行系统内职工异地存款一律免收手续费；信用卡转帐结算按每笔转帐金额的收费，最高收元，最低收元；农业银行系统内资金往来免收转帐手续费。特约商户手续费率，按交易金额的驾驭。其次十八条收单行收取的信用卡手续费收入要与发卡行按比例分成，持卡人异地消费、购物和取款的手续费收入，收单行要按交易额（或取款额）的划给发卡行，信用卡非商

29、户大额结算或异地存款收取的手续费，收单行要将其收入的划给发卡行。分成的手续费要与资金清算同时进行，不得以任何理由拒绝或拖延划拔手续费。第九章信用卡的运用其次十九条为保证金穗卡运用便利、快捷，持卡人必需按银行的规定，在指定的商户和银行受理网点运用金穗卡。各行必需主动创建条件保证金穗卡运用渠道的畅通，发卡机构要刚好向持卡人供应消费指南，帮助持卡人驾驭正确运用金穗卡结算的方法，如持卡人需到异地提取大额现金或办理较大金额的转帐结算，应提前与对方发卡机构联系，收单行要细致协作，为持卡人供应优质服务，不得随意拒绝或拖延受理金穗卡业务，如无理拒绝或拖延受理金穗卡业务给客户造成损失，产生不良影响，应追究有关单

30、位和个人的责任。第三十条各发卡行接到商户或银行受理网点办理信用卡结算的通知后，要主动地按有关规定进行索权、授权，留意提高工作效率，尽量缩短客户等候时间。发展的特约商户，必需保证主动、娴熟地受理金穗卡业务，银行各受理网点要尽力为持卡人供应良好的服务，发卡机构之间应密切协作，从大局动身，互谅互让，共同为持卡人供应优质服务，如遇客户投诉，双方应本着维护银行的利益和信誉的原则，妥当探讨解决。第三十一条对于信用卡工作发展缓慢、服务工作长期比较差、全国投诉较多，看法比较大的发卡行，总行将刚好通报指责，对指责后不见成效的，将限期整顿，整顿后仍不见工作有大的起色的，将取消该行单独设置发卡中心的资格，将其业务并

31、入就近的发卡中心管理。第十章授权管理第三十二条授权管理是降低信用卡业务风险、保证银行资金平安的重要手段，也是改进服务，提高工作效率中最关键的一环。因此，各发卡机构必需加强信用卡业务授权管理，刚好精确地办理信用卡授权业务。第三十三条各发卡机构必需建立严格的授权值班制度，选择一些业务素养好、责任心强的同志负责授权。授权工作必需做到：一、授权人员应具备良好的职业道德，遵守银行各项规章制度，业务技术娴熟，有独立处理信用卡业务的实力，工作责任心强，酷爱本职工作，服务热忱、周到；值班时间不擅离岗位。二、收到的索权信息，要逐笔检验，细致审查持卡人的有关资料，办理授权业务要精确刚好，对超过权限的授权应报经主管

32、领导批准，发觉止付卡或伪冒卡应刚好处理并向主管领导报告。三、对授权系统密码及本人授权代号要保密，妥当保管好授权资料。第三十四条为保证授权业务顺当进行，各发卡行必需配备授权专用设备，遵守授权值班制度。目前授权业务主要通过电话和传真进行，将来电传网开通以后，信用卡异地授权将运用电传设备进行。因此，要求各发卡机构必需配备信用卡授权业务专用的全国直拨电话部，电传设备和传真机各一台，授权专用设备除授权业务外不得随意占用。各行必需严格执行总行规定的授权值班制度，授权值班时间从早点至凌晨点（节假日同）。如不按规定进行授权值班或授权值班人员擅离岗位的，由此造成的经济损失由发卡行担当。各发卡行需异地授权时，在授

33、权值班时间内如连续拨通电话无人授权，可请其管辖行代授权，有关省、区分行要配备专人和必备的通讯设备加强授权管理。如仍无法授权的也可报经总行同意后由收单行必备的通讯设备加强授权管理。如仍无法授权的也可报经总行同意后由收单行代为授权，因代授权造成的一切经济损失均由有关单位或个人担当。发卡行如遇授权电话变更或故障应刚好通知总行及各发卡行。第三十五条为削减和防止信用卡风险，各特约商户和指定银行营业机构，在受理金穗卡业务过程中，如遇下列状况之一者，必需向当地信用卡机构索要授权，并供应持卡人卡号、有效期、身份证号码、交易内容、金额、本单位编号、索权人姓名等内容。一、持卡人一次购物、消费或支取现金超过规定的授

34、权限额；二、同一张卡、同一天、同一单位连续三次以上在授权限额以下购物、消费或支取现金，其金额合计超过了授权限额；三、对持卡人的证件或交易等有疑问；特约商户或银行营业机构如遇上述状况，未经授权不得办理持卡人用卡购物、消费和取现。第三十六条发卡机构的授权人员接到特约商户或银行营业机构的索权电话，应热忱、主动地办理授权，将其供应的资料进行登记，依据持卡人的卡号确定持卡人在同城或异地，然后再分别进行处理。假如是当地卡应刚好对有关内容进行审查：发卡中心有无此卡档案、此卡是否过期或止付、索权人供应的持卡人身份证号码与档案中的持卡人身份证号码是否一样、交易额是否超过存款余额加透支限额等，经审查未发觉问题，应

35、刚好授权，并编制授权号码；如发觉问题要刚好提出处理看法。如是异地卡，应刚好将索权人供应的有关资料精确、刚好地通知持卡人所在地的发卡机构进行索权，持卡人所在地发卡机构接到索权信息后，应依据有关规定，尽快做出授权答复，索权发卡机构接到授权答复，应进行登记，并刚好将答复内容通知索权单位。第十一章挂失与止付第三十七条持卡人遗失金穗卡，应立刻就近向发卡机构申请挂失。申请挂失应填写两联“金穗卡挂失申请书”，向发卡机构供应持卡人身份证件及有关状况，并交纳挂失手续费。发卡机构受理本市持卡人挂失申请后，应将持卡人填写的“金穗卡挂失申请书”的内容与持卡人档案进行核对，无误后，在挂失申请书上批注受理看法，加盖发卡机

36、构公章及经办人、主管人员名章，将一联交挂失人，一联专夹保管，凭以登记“金穗卡挂失登记簿”和办理止付手续。受理异地持卡人挂失申请后，应将持卡人所填的挂失申请书通知传真向持卡人所在地的发卡机构索权，取得授权答复后，在二联挂失申请书上批留看法，加盖单位和个人名章后，一联交挂失人，一联专夹保管。第三十八条金穗卡挂失后，发卡机构可依据持卡人的要求，在办理挂失天后为其补发新卡。补发新卡应将原卡申请表及有关档案登记簿取出，按新卡号更改原卡号，并批注补领新卡标记，并向持卡人收取手续费。如持卡人找到遗失卡，未被领新卡前仍想接着用原卡的，须书面对发卡机构说明状况，经发卡机构同意后，持卡人可在天后运用原金穗卡。发卡

37、机构要将持卡人的书面证明专夹保管，并凭以办理撤销止付手续；已补领新卡的，应将旧卡交回发卡机构。第三十九条细致做好金穗卡止付工作，是防止和削减金穗卡风险的一项重要措施，各发卡机构必需严格依据总行的有关规定和要求办理金穗卡止付，要刚好、精确地将已挂失卡和失去信用的持卡人所持的金穗卡进行止付，并将其上报总行编入“金穗卡止付名单”。为削减查找止付名单的工作量，发卡机构在审查发卡时确定要对持卡人的信用状况进行严格审查，并向持卡人说明丢失卡将会给持卡人造成经济损失。对挂失后又找到的卡或过期卡以及被截获的止付卡，应刚好撤销在止付名单内的卡号。第四十条对于发卡机构因工作失误造成已打好的待发卡丢失或发觉持卡人有

38、严峻恶性透支以及司法部门通知涉嫌作案的金穗卡，可以办理紧急止付。紧急止付名称单位应刚好发送到各特约商户和银行受理网点。各行要密切协作，加强对紧急止付工作的管理，以避开和削减信用卡损失。为削减紧急止付的数量，各发卡机构对紧急止付要进行严格的审查把关，一般状况不得随意发送紧急止付，符合条件的紧急止付要由业务主管审批，并报经管辖行同意后方可上报总行，经总行审核同意后，办理紧急止付。对持卡人主动提出要求办理紧急止付的，每卡需向发卡行交纳手续费元。第四十一条对于各发卡机构未按规定向总行发送止付名单或发送有错误的，总行将不予受理，因此而造成的一切经济损失均由发卡行担当，对收到止付名单不刚好送达特约商户和银

39、行受理网点的，要追究有关单位和个人的责任。第十二章发卡中心管理第四十二条发卡中心是指经总行正式批准对外干脆发行金穗卡的机构，发卡中心既干脆负责信用卡业务的经营，又负责所辖范围内的作信用卡业务管理，是开展信用卡业务的核心机构，各行必需加强对发卡中心的管理，配备政治牢靠、业务素养高的干部，建立、健全内部管理制度，做到分工明确、责任到人，保证有章可循、业务操作规范。第四十三条各发卡中心必需设专用房间、指定专人负责打卡，打卡机由专人负责操作，打卡员离开打止机应刚好上锁，打卡程序不得外泄，更不得将打卡机临时交他人代管。打卡员不得兼管空白卡片，其他不得随意出入打卡机房，应保持打卡号的相对稳定，建立严格的打

40、卡工作秩序。第四十四条发卡中心必需建立严格的档案资料搜集、审查、保管制度，对持卡人、特约商户和银行受理网点等应建立比较全面的档案，特地保管，对客户申请表、担保状况及持卡人购物消费和存取款动态进行严格的审查和监督，发觉不符合条件的申请表不予发卡，发觉有问题的商户和持卡人应刚好实行措施，削减信用卡风险和损失。第四十五条加强帐务管理，建立健全会计核算制度，提高会计核算质量，严格计息和收费标准，刚好地清算资金，按有关规定对信用卡手续费收入进行分成，保证结算渠道畅通，避开和削减差错的产生。第四十六条信用卡空白卡片是重要的空白凭证，各发卡中心要把空白卡片按重要空白凭证管理。卡片的订购由总行统一进行，各行所

41、需卡片的数量应按规定的时间上报总行，并刚好将款项汇到总行。各行从总行领取卡片后，要有特地的保险库房和保险柜，指定专人保管卡片，建立严格的出入库手续，对作废卡、收回的旧卡要经信用卡部领导批准后，在指定人员监督下刚好销毁。对有关信用卡的重要空白凭证也要严格管理。第四十七条各发卡中心要建立严格的请示、汇报、登记制度，对信用卡业务中发生超过权限的业务，要刚好向本行有关领导或上级行请示，对工作中遇到的各种新状况、新问题刚好向上级行汇报，对日常业务中发生的一些重要问题或事务要进行严格的登记，如遇重大状况要刚好报告总行。第十三章信用卡风险管理第四十八条信用卡风险管理包括风险防范、风险限制和风险处理三个重要环

42、节，具体内容则贯穿整个信用卡业务过程，包括信用卡发卡前的资信审查和担保，消费、取现、透支限额管理、授权止付管理、业务保险和追讨债务等。第四十九条细致搞好对持卡人和特约商户的资信调查、资格审查和信用担保是加强信用卡风险防范的重要措施，因此，各发卡行对每一个申请领卡人必需进行严格的资信调查和审查，按规定办理信用担保，不符合条件的不发卡；每发展一个特约商户都要留意其信用状况，对于经营不善、信用状况差的单位不发展其为特约商户，已经发展的，取消其作为特约商户的资格。第五十条各发卡中心要经常分析和驾驭持卡人运用信用卡的动态，从持卡人消费、取款和转帐的用途、金额、次数、透支状况等因素来分析推断持卡人有无恶意

43、透支或诈骗的嫌疑，以便充分利用银行规定的授权、止付等信用限制手段，有效地限制信用卡风险的发生。对透支户要进行单独监督和限制，每日营业终了应将透支户的透支状况列出清单，分别不同状况进行处理。对于透支未超过限额和期限的，可通知持卡人提示其还款；对透支超过限额或期限的，应以书面形式通知持卡人还款，要求其做出书面还款承诺，并将有关状况刚好通知担保人或担保单位，请其督促持卡人还款；对于有意拖欠透支款的，应收回持卡人的金穗卡，对短暂收不回的可编发止付名单，停止该卡运用，并刚好派人催收透支款；如持卡人是以单位或个人担保的，应立刻向担保单位或担保人发出担当偿还持卡人债务的通知书；如持卡人是以资金和财产担保的，

44、应托付有关部门对其抵押品进行处理，冲减债务，并将处理结果书面通知持卡人。抵押品价值大于债务数的，将差额转入其帐户，抵押品价值不能抵债的，仍向持卡人追讨所欠差额。对于拒不偿还债务、有犯罪行为的，请有关司法部门帮助追讨债务。第五十一条各发卡中心应加强对辖区特约商户和银行受理网点的业务人员进行技术培训，提高他们对假、冒卡的识别实力。其基本方法是：审查卡的正面凸印资料是否按规定编排、凸印排列是否规则、间隔是否匀整，同一行字体大小是否相同，有无涂改痕迹，卡面印刷有无不正常的缺口或刮痕，镭射影像图案是否明显粗糙或受损，背面签名是否清楚，有无涂改痕迹等，发觉可疑应与发卡中心联系授权，以防止受理伪造、冒用信用

45、卡。第五十二条各发卡行、收单行、特约商户、持卡人应密切协作，共同防止或削减信用卡风险。对信用卡异地消费或取款出现的资金风险，发卡行与收单行应本着维护农业银行的利益和信誉的原则妥当处理。凡因发卡行发卡审查不严或持卡人的责任造成的经济损失，均由发卡行负责处理，发卡行不得随意向收单行退票；对确属收单行的责任造成的经济损失，发卡行可报经总行批准，依据造成经济损失的状况，追究收单行的责任。第五十三条为了保证信用卡业务中的损失得到刚好妥当处理，各发卡行要依据人民银行的规定建立呆帐准备金专户，按人民币卡交易总额的提取呆帐准备金，对无法追回的资金损失由呆帐准备金支付。各行也可依据当地实际状况，办理信用卡业务保

46、险，具体保险内容、保险形式由各发卡机构与当地保险公司商定。第五十四条各发卡行要建立风险报告制度，对于信用卡业务中发生的恶性案件、发觉假冒卡、空白卡或打好的待发卡丢失或被盗以及其它有可能构成严峻风险的状况，要刚好报告管辖行及总行。年终各发卡行应将其风险损失状况，写出风险损失报告报送管辖行及总行。第五十五条对于信用卡业务中出现的资金风险损失，发卡机构应实行一切有效措施主动追讨，对的确无法追回或保险公司赔款后仍不足抵销损失以及假冒卡诈骗造成损失的，各发卡行应建立资金损失申报、审批制度，经主管行长批准，每年集中一次处理信用卡风险损失，逾期未报损失的延至次年办理。第五十六条对截获伪造卡、冒用卡和止付卡的有关人员应进行嘉奖，每截获一张嘉奖人民币元。凡截获伪造卡的，由截获处当地的发卡行嘉奖经手人；凡截获冒用和止付卡的，由该卡的发卡