龚呈伟：风控是互联网金融的命脉

1、 龚呈伟风控是互联网金融的命脉 文本刊记者黄芳芳今年两会；李克强总理作政府工作报告时提出制定互联2网+行动计划。而后“互联网+”，这一概念瞬时成为全民热议的话题。然而，互联网应该加什么？北京秒贷网电子商务股份有限公司创始人兼CEO龚呈伟在接受卓越理财记者专访时风趣地说： “我觉得互联网+金融更合适，因为我们做任何事都离不开金融。”据了解，今年1月4日，国务院总理李克强考察了我国首家互联网民营银行深圳前海微众银行。龚呈伟认为，此举对互联网金融行业是一个利好的信号，而互联网与金融的结合正是大势所趋。P2P平台为何负面不断目前互联网金融是当下的热点之一，而P2P网贷更是“炙手可热”。据了解，P2P网

2、贷自2007年进入中国以后到2012年一直发展缓慢。自2013年起它以迅猛之势不断发展壮大，每天有新平台上线，同时也有跑路的平台，加之相关的监管政策尚未出台，P2P也被贴上“野蛮生长”的标签。据网贷之家数据显示，截至2014年年底，国内P2P平台已达1575家，较2013年上涨96. 88%，但问题平台（失联、提现困难）也剧增，全年问题平台达275家，是2013年的3.6倍。平均约6个P2P平台中就有一个是问题平台。对此，龚呈伟告诉记者，每个新兴行业都会经历一个起步、鼎盛、趋于平淡的过程。P2P的问题平台之所以数量多，原因有很多种，比如，很多人觉得P2P是一个非常赚钱的行业，便贸然入行；也有的

3、人觉得他们有专业和过硬的互联网技术；更有甚者，一些不规范的平台没有通过第三方资金托管，违反国家规定融资自行使用等。“总而言之，他们不懂得做金融就是做风控的道理。”龚呈伟感慨道。“如果平台的风控失败，那么2015年跑路的平台会更多，当然也包括一些大平台。”风控的重要意义在采访过程中龚呈伟在一直在强调风控的重要性。2014年秒贷网上线之前，他在一线做民间贷款有十余年时间，同时也积累了丰富的民间资金风控的经验。此前的行业经历，他积累了诸多的风险预测和鉴别能力。“这正是秒贷网的优势之一。”龚呈伟自信地说。再者，秒贷网上所有的产品均有抵押物，一旦借款人不能及时还款，秒贷网会通过变现抵押物以保障投资人的权

4、益。此外，秒贷网与汇付天下进行了第三方资金托管合作，平台完全接触不到用户的资金，从而也保障了投资的安全。值得一提的是，目前市场上很多观点认为借款人的还款能力和还款意愿至关重要，龚呈伟对此表示质疑。他认为，从目前的市场环境看，之前的确具备还款能力的借款人由于房租、人员成本上升等因素，或者互联网对传统行业的冲击，导致他们丧失了还款能力。这些现象似乎已成为“常态”。“事实上，我们并不看重借款人的还款能力和还款意愿，而只注重抵押物。这才是风控的根本所在。即便借款人还不了钱，我们可以将抵押品变现。”“去担保化”不能急于求成近两年，P2P平台迅速发展，然而相应的监管政策尚未成型。龚呈伟表示，由于P2P网贷

5、的流程或模式较为复杂，而作为舶来品的P2P也与国外的P2P模式大相径庭。“这无疑也增加了政策制定的难度”，再者，目前有些平台并不规范，如果国家明令禁止，会出现挤兑现象从而导致平台倒闭，这也是政策尚未出台的原因之一。然而，大家对于监管政策的猜测自是络绎不绝，其中，对于P2P平台“去担保化”的呼声最大。龚呈伟表示，这一观点自有道理。毕竟一两家担保公司很难担保上亿资金的项目。事实上，如果完全去担保化，让投资人自担风险也并不符合我国的国情。“我在一线做民间贷款业务多年借款人的违期率还是蛮高的。”从这一点来看，一旦项目出了问题，有些不负责任的平台会借着国家的政策不支付投资人的本金，最终吃亏的还是投资者。

6、“所以，我建议等到P2P平台的发展步入正轨以后，再实施去担保化政策更为稳妥。”投资者要擦亮眼睛龚呈伟告诉记者，之前他在一线做民间贷款时，碰到过无数的问题。比如客户伪造车证、房产证骗贷的现象，也碰到过借款人到期违约，抵押品无法处置的难题。正是由于多年经验的积累，他在对证件真伪判断上，以及抵押品未来处置等问题已游刃有余。“只有做好风控准备，当风险敲门时，你才有鉴别和规避风险的能力。”有些项目尽管有抵押物，但无法处置或难度很高，亦是无用。“有些项目被包装得很好，比如山西省一个厂抵押5000万，到期不能还款，其抵押物难以处置，投资者的钱就会血本无归。”遗憾的是，对于普通投资者而言，如何辨别项目的风险是一大难题。同时，对于P2P平台的选择上，也是无从下手。很多投资者都是奔着高收益而来，龚呈伟告诉记者，高收益也意味着高风险。“年化收益超过20%的平台一定会出问题的，而9%-16%的收益属于正常的范围。”因此，投资者应该理性看待P2P网贷的收益，不能盲目地追求高收益，而忽视了背后的风险。“国内优秀的P2P平台可谓凤毛麟角，投资人可以选择口碑好、背景雄厚、风控能力强（有多年民间资金放贷从业经验）的平台。”龚呈伟建议道。随着未