第4章保险承保管理ppt课件

1、第一节 保险承保的根本程序第二节 承保选择与承保控制第三节 核保要素分析第四节 保险承保实务第五节 保险合同的保全第四章 保险承保管理第四章 保险承保管理.一、承保的定义承保：是指保险人接受投保人的恳求并与之签署保险合同的全过程。承保的中心任务：核保，即是保险人对就要承保的的新业务加以全面评价.估计和选择,以决议能否承保的过程.第四章第一节 保险承保的根本程序第一节 保险承保的根本程序.二、承保的根本程序第四章第一节 保险承保的根本程序制定承保方针获取和评价承保信息单证管理作出承保决策审查核保续保核保任务.制定承保方针：制定与公司目的相一致的承保方针和编制承保手册。承保手册规定承保险种、展业地

2、域、保险单，可以接受的、难以确定的和拒保的业务。获取和评价承保信息：从投保单、中介人、体检报告、销售经理等处获取承保信息。 值得提倡的是：美国由700多家寿险公司组成的“medical information bureau安康信息中心，寿险公司向公司报告并共享信息。 法国的工程质量保险信息中心； 北京的车险信息中心。审查核保：根据核保要素识别和评价投保风险。(投保单.保险标的风险情况)第四章第一节 保险承保的根本程序.作出承保决策：核保师有三种选择，正常承保：按规范保单和规范费率承保；附条件承保：加费减费、减少保额或赔偿限额、添加免赔额、附加限制性条款、要求投保人采取损失控制措施等；回绝承保：

3、风险明显高于普通程度或低于承保规范，回绝承保。单证管理：由签单员缮制保险单-复核员复核-内勤人员交外勤人员签收送交保户并收取保险费-再转交内勤人员签收并归档保管几个环节构成.续保：保险合同即将期满时，投保人向保险人提出续保恳求，保险人对原保单稍加修正继续承保。第四章第一节 保险承保的根本程序.核保的概念指保险公司对投保风险进展评价.估计和选择，进而决议能否承保、以什么条件承保的分析决策过程。核保是承保任务的中心，核保任务关系到保险企业的承保业务的盈亏和财务稳定。2. 核保的特点:核保是一项技术性非常强的任务。核保师应该是风险评价专家。核保任务的规范性也是衡量保险公司运营管理程度高低的重要标志。

4、第四章第二节 承保选择与承保控制第二节 承保选择与承保控制.3.核保内容(1)核保选择：事前核保选择：含义：在风险识别和评价的根底上，作出正常承保、附条件承保或拒保的决议；目的：选择优良业务，防止逆选择，保证保险人的本钱小于收益。 内容: 人:对投保人/被保险人的选择：即关注人为风险要素。 物:关注物质风险要素.第四章第二节 承保选择与承保控制.事后承保选择 对标的风险超越核保规范的保险合同在保险期间或续保时进展淘汰.在保险期间发现被保险人误报了重要现实或有欺诈行为，根据保险法解除其保险合同； 我国第17条规定：投保人故意隐瞒现实，不履行照实告知义务的，或者因过失未履行照实告知义务，足以影响保

5、险人能否赞同承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。在合同期满后不再赞同续保。第四章第二节 承保选择与承保控制.(2)承保控制：定义：指保险人对投保风险作出合理的承保选择后，针对承保标的详细风险情况，运用保险技术手段，控制本身的责任和风险，以适宜的承保条件给予承保。分类：对风险较大但还可以承保的标的，经过承保控制如增大免赔额、降低保险金额来限制本人的风险责任；对品德风险要素和心思(或行为)风险要素的控制：第四章第二节 承保选择与承保控制.控制品德风险的主要措施1.控制保险金额(人寿保险)2.控制赔偿程度(财富保险)控制心思风险的主要措施1.控制保险责任:(根本责任.特约责任.除外责任)

6、2.规定免赔额：被保险人自担一部分风险；3.规定共同保险：被保险人自担一部分风险；4.保单中订入保证条款：稍有违背即可宣布保单无效；(明示保证和默示保证)5.无赔款优待：上年没有赔款，下年续保时保费优待；6.防灾防损优惠：防灾防损任务好的，保费可优惠。第四章第二节 承保选择与承保控制.第三节 核保要素分析一、什么是核保要素 就是影响承保风险大小的潜在风险要素以及以往发生过的风险事故。第四章第三节 核保要素分析.一.人寿险核保要素人寿险核保内容包括以身体安康为中心的医务检查和以职业、品德风险为中心的事务检察。详细要素如下：1年龄：年龄决议着死亡概率和生存概率，影响费率大小；2同安康有关的核保要素

7、(医务检察)体格：身高、体型和体重分布； 做法：保险公司编制一张按照身高、年龄、性别计算的平均体重表,以便检查投保人/被保险人。既往症：有些疾病能够有复发的能够，或者并没有治好或根治，有的能够留有后遗症。第四章第三节 核保要素分析. 核保既往症的做法：要求投保人/被保险人提供病史情况，或要求医师或医院出具病情报告。现症家庭病史：疾病遗传,(糖尿病.心脏病.高血压)3同安康无关的核保要素(事务检察)职业：不同职业的死亡率不同； 核保方法：要求填写职业，对不同类别职业实行差别费率；习惯或嗜好：吸烟、酗酒、吸毒，赛车、跳伞、登山等； 核保方法：调查了解，然后提高费率或拒保。第四章第三节 核保要素分析

8、.品德风险要素：缺乏经济才干但投保高额寿险；隐瞒风险情况等 核保方法：仔细核对投保人、被保险人、受害人之间的关系，确信投保人对被保险人的生命具有可保利益.财务情况：了解投保人的投保要求能否与其资产和收入情况相顺应。实践也是控制和防止品德风险。第四章第三节 核保要素分析.二、团体保险业务的核保要素团体保险概念用一张总的保险单为一个团体的众多成员提供保险业务。投保人是团体或单位，被保险人是团体或单位的人员。团险经常做为企业的雇员福利。团体人身保险的种类团体人寿保险、团体不测死亡和伤残保险、团体年金保险、团体安康保险等第四章第三节 核保要素分析.团体保险的特点普通用于人身保险，与个人保险相比，具有如

9、下特点：个人保险中，每个被保险人持有一份保单；团体保险中，只需一份总保单，每个被保险人持有一份保险证。 大多数团体保险单的一切人是企事业单位或雇主，一切人与保险人订立一份总保单，总保单中列明了每一个被保险人的姓名、年龄、姓名、收益人姓名、保险金额等。 保险公司向每一个被保险人发一份保险证，保险证上只需被保险人的姓名、收益人的姓名、保险金额、领取保险金的开场日期等。第四章第三节 核保要素分析.团体保险关注的是整个团体的可保性，不计较团体中单个成员能否可保。 因此，团体保险通常不需体检，而个人人身保险经常需求体检。团险费率低于个险费率。 缘由是： 第一，团险一张保单，很多被保险人，简化了展业、承保

10、、收费、给付等手续，提高了效率，减少了保险公司的营销费用和业务管理费用，节省了体检费用； 第二，团险消除了逆选择，使平均死亡率相对下降，赔付率降低。第四章第三节 核保要素分析.团体保险业务的核保要素1团体寿险核保与个人寿险核保的不同：个人寿险核保注重审核单个被保险人的风险情况；团体寿险核珍重点评价被保险团体的风险情况。个人风险情况高低不均，但团体保险中高低风险的人们共存，思索平均风险。个人寿险核保主要集中在投保时进展，而团体寿险那么是一种延续性的任务，核保人员需求定期评价该团体的风险能否仍符合公司的承保要求。 团体寿险核保分为对新业务的核保和对续保业务的核保。第四章第三节 核保要素分析.2新业

11、务的核保对新业务的核保主要思索以下要素：团体的资历：必需具备法人资历，而非为投保暂时组成的团体，防止逆选择。团体的规模：规定最低投保人数，防止逆选择，摊低管理费用。 原理是：团体人数越多，逆选择的能够性越小，理赔阅历越稳定，人均管理费用越小，保费越低。团体规模太小就不具备上述优势，类似个人寿险了。团体的成员投保资历：团体保险中的成员必需是安康且正常在职任务的员工；团体成员的年龄、性别和薪资也会影响团险费率。第四章第三节 核保要素分析.团险的行业性质：不同行业的团体其职业风险要素不同，因此适用不同的费率。参保率：团体投保人数多时可减少逆选择，所以，参保率越高，逆选择的能够性越小。 因此，保险公司

12、往往要求一个最低参保率。如平安保险公司规定： 被保险人自傲部分保险费时，参与人数必需到达可保人数的75%。第四章第三节 核保要素分析.团体成员的流动率：团体成员的流动影响着承保风险的大小，成员流动涉及保单变卦。流动率太高，管理费用添加涉及保单变卦；流动率太低，因被保险人群平均年龄逐渐增大、平均安康情况逐渐恶化会使承保风险增大。因此，使安康新进的员工参与团体，老年及不安康的员工从团体中退出，才可以使该团体可保性净化，死亡率及患病率稳定保险金额确实定： 确定保额的方法：一致保额；按照年薪确定；按照职位确定。 团体成员没有本人选择保证程度的自在，否那么保险面临的逆选择风险太大。第四章第三节 核保要素

13、分析.3续保业务的核保 团体寿险多为短期性业务，当保险期满时，核保人员需求重新对被保险团体进展评价，评价重点：团体理赔阅历：初期采用表定费率，续保时采用阅历费率；参保率：审核能否符合规定。第四章第三节 核保要素分析.三.财富险核保要素分析保险财富的性能和构造以建筑物为例木构造、钢筋混凝土构造、钢架构造防火设计抗震设计保险财富的用途汽车：自用、出租车、货车建筑物：公寓、商场、烟花爆竹车间、化工车间保险财富的环境临近环境的危险情况；救火设备、水源等保险财富的重要防护部位及防护措施情况检查有无处于危险中的财富检查各项平安管理制度的制定和执行情况执行国家有关平安管理规程规定的情况。第四章第三节 核保要

14、素分析.四个人安康保险业务的核保要素年龄安康情况职业逆选择品德风险性别任务阅历生活习惯和生活方式.五个人不测损伤保险业务职业危险喜好年龄身体安康情况保险金额.第四节 保险承保实务一、企业财富险承保实务自学二、机动车辆险承保实务自学三、人寿保险的承保实务主要引见第四章第四节 保险承保实务.人寿保险的承保实务人寿险承保包括：业务员展业中的核保，体检医生核保，专业部门核保，生存调查，签单收费和单证转归档。业务员展业中的核保 实际上，是业务员在展业过程中对投保人进展了第一次风险选择，即防止或回绝非好心投保者、无可保利益者以及生活习惯不良、环境要素恶劣的投保者，并经过了解客户安康情况已确定能否需求体检。

15、 业务员代理人还为客户制定保险方案，指点客户填写投保单等。第四章第四节 保险承保实务.体检医师核保也称医务选择，由体检医师运用医学知识和技术，并结合保险知识对被保险人的安康情况进展评价、挑选、分类，为确定被保险人的死亡率提供最具价值的资料。通常，保险额高的、年龄大的、有既往病史的，保险公司要求体检。越来越多的保险公司自设体检中心，体检医师引导被保险人照实告知现症、既往症和家族病史，并按体检工程详细检查，依此作出安康评价，提出核保建议。第四章第四节 保险承保实务.美国友邦保险险公司的体检要求：有以下情况的，需求到友邦体检免费有既往病史的 被随即抽样的 年龄和投保金额到达以下规范的：第四章第四节

16、保险承保实务年龄寿险和健康险累计保险金额30天-17周岁40万18-45周岁50万46-50周岁20万51-55周岁15万56周岁或以上友邦最低承保金额.美国友邦保险险公司医务中心：体检工程固定工程：丈量身高、体重、血压、视力、尿液常规检验及医师常规体检。选做工程：血液检验、静息心电图等，能否做选做工程那么根据体检要求表、客户安康声明、病史及常规体检中发现的异常情况由体检医师或核保部门来决议。第四章第四节 保险承保实务.核保师的审查与核保根据：投保恳求书、业务员报告书、体检报告书及其他资料；核保：决议能否承保，确定承保条件。普通的保件经过核保，会归入以下四类：规范件：死亡率较低或略高于平均程度

17、；次规范件：死亡率超越同龄平均死亡率40%；延保件：资料缺乏、正在治疗某种疾病；拒保件：风险太大。第四章第四节 保险承保实务.生存调查 又称第四次风险选择，指保险公司在经过业务员核保、体检、核保师核保三步骤后，为了进一步了解客户的投保动机、生活情况及安康情况，防止有逆选择和品德风险的人投保胜利，自行调查或委托追踪调查客户的活动。 事前生存调查：投保前的调查，普通仅对保额较高、安康情况有疑点的客户进展。事后生存调查：发现未被最大诚信原那么，即可宣布保险合同无效。第四章第四节 保险承保实务.最后，经过上述四次风险选择：对符合保险公司承保条件的，保险公司按照正常条件承保；对次健体的保险标的，按年龄添加法、保险金削减法和附加保费法承保。第四章第四节 保险承保实务.第四章第四节 保险承保实务职位名称 / Job Title核保师(Underwriter)职业类别 / Career Area核保核赔招聘人数 / Amount 1发布日期 / Date Posted2006-02-21职责描述 / Responsibilities1、进行核保评估，并