浅析我国商业银行消费信贷的风险和对策

1、 .PAGE8 / NUMPAGES8浅析我国商业银行消费信贷的风险与其对策提纲一、商业银行发展消费信贷的重要性二、我国消费信贷的现状三、我国商业银行消费信贷风险（一）风险类型：1.信用风险2.市场风险3.管理风险4.法律风险（二）风险特征：1、长期潜在性2、不确定性3、风险性四、消费信贷风险的成因分析（一）个人信用体系不健全（二）偿债能力有限（三）信息不对称（四）银行部管理体系不完善（五）相关法律不健全五、对策（一）个人信用方面1.强化个人信用观念2.建立个人信用制度3.加强个人征信体系建设4.建立科学的个人信用评价体系（二）商业银行方面1.建立一套科学的个人消费信贷管理系统2.建立一套消费

2、信贷风险的预警机制3.完善风险防与风险转移机制4.可以利用贷款利率的杠杆工作来规避风险。5.发展多种信贷业务，分散风险（三）健全我国消费信贷法律制度一、商业银行发展消费信贷的重要性消费信贷是指商业银行以消费者个人的信用为基础，发放给消费者信贷资金，用来购买耐用消费品或支付其个人或家庭消费贷款，消费者在一定期限还本付息。我国从1997年开展消费信贷业务至今仅仅经历了十几年的时间，现在仍处于初级阶段，消费信贷业务品种也由之前的单一品种发展到如今的个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、大额耐用消费品贷款等多种形式，具有很大的发展潜力。1997年，全国个人消费信贷规模仅有172亿

3、元，商业银行总的贷款规模为4037亿元，消费信贷所占比重为4.26%。而根据人民银行2010年6月的数据显示，我国商业银行消费贷款余额为6.41万亿，居民贷款总额为43.35万亿元，消费信贷余额占全部信贷余额的14.8%，其中短期消费性贷款0.72万亿，占消费信贷余额的11.23%，长期消费贷款5.69万亿，占消费信贷余额的88.77%。 宁静：我国商业银行个人消费信贷问题研究，现代商贸工业2010年19期，第202-203页现在我国经济处于一个需不足、消费疲软的阶段，严重影响了经济的可持续发展。根据计量数据表明，中国消费率每提高1%，GDP可提高1.5-2.7个百分点。专家表示，为了长期都能

4、保持高速增长，中国必须更进一步刺激国消费以令整体经济增长变得更为均衡。消费信贷是商品经济发展到一定阶段的产物，它对现代经济和社会文明的发展发挥了积极的杠杆作用，因而备受经济发达国家的青睐。总体来看，大力发展消费信贷业务，是扩大消费需求的有效途径，有利于创造新的消费热点，也有利于商业银行的改革与发展。因此发展消费信贷业务对于拉动经济增长具有重大的意义。二、我国消费信贷的现状由于我国经济发展阶段和我国国情等多种因素，我国消费信贷发展是具有一定的特点，当然也存在自身的问题。（一）消费信贷品种逐渐呈多元化发展我国基本上建立了相对成熟的个人消费信贷产品体系。各商业银行为适应市场变化和不断增长的客户需求，

5、努力开发、创新个人消费信贷系列产品，业务品种日趋丰富和完备。消费信贷品种除住房贷款之外，还有汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、个人信用卡透支和其他贷款等，基本上涵盖了不同客户群体的消费需求。（二）住房贷款已成为我国消费信贷的主要形式虽然我国全面开办消费信贷的时间不长，但个人住房贷款在消费信贷中的重要性已显而易见。住房信贷一直居于主导地位，其比重基本在60%到75%之间，由于住房贷款在消费信贷中占据主导地位，我国中长期消费信贷占个人贷款的比重一直在75%以上。 廖宇：浅析我国消费信贷的现状与发展对策，技术与市场2011年第2期，第87-88页随着助学贷款、汽车贷款等消费信贷的迅速发展，今后

6、几年个人住房贷款在我国消费信贷总额中的比重可能会有所下降，但个人住房贷款在消费信贷中的主导地位不会改变。（三）各地区消费信贷发展不平衡从全国情况看，由于刚刚起步，消费信贷在我国的发展还不尽如人意，各地进展也不平衡。从地域上看，、等经济发达地区进展比较顺利。这主要是由于东部地区居民收入水平较高，消费能力较强，东部地区消费信贷市场扩迅速。而中部、西部和东北地区消费信贷市场规模相对较小，多数省份个人消费贷款在人民币贷款中的比重不到10%。（四）消费信贷风险突出与刚刚开展此项业务时相比，信贷余额增长了372倍。与此同时，我国商业银行开展消费信贷业务中遇到了新的问题和情况，由此项业务产生的风险也渐渐显露

7、出来，与企业贷款高违约率相比，消费信贷业务的不良贷款率虽然不高，但是如果不加以控制，必将影响到消费信贷业务的进一步发展，而商业银行自身管理的缺陷和中国整体宏观经济环境的变动都会导致该项业务产生风险，在消费信贷还不发达的中国，如何对消费信贷风险进行有效地控制，将是我国商业银行面临的巨大挑战。三、我国商业银行消费信贷风险（一）风险类型消费信贷风险是指银行发放的个人消费信贷不能到期回收，导致银行信贷资金损失。个人消费信贷存在很多的不确定因素，风险隐含其中。商业银行消费信贷的风险有许多种，在我国主要有信用风险、市场风险、管理风险、法律风险等多种类型。1.信用风险对于消费贷款业务来说，信用风险是对于商业

8、银行最大的挑战，也就是说个人违背与银行签订的协议而消费，从而导致银行信贷资产收益存在损失的风险。信用风险是消费信贷中最主要的风险，是指在以信用关系规定的交易过程中，交易的一方不能履行给付承诺而给另一方造成损失的可能性。借款人经营管理不善，无力偿还到期债务或故意违约。随着个人消费信贷规模的急剧扩大，我国一些大城市居民已经悄然成为高负债一族，家庭债务比例已经达到甚至超过美国等发达国家的水平。首先，我国的居民收入还不能完全货币化，透明度不高，消费者的实际收入与名义上的收入有一定的差距，进而给银行增大了放贷的风险。其次，逆向选择和道德风险问题存在，我国个人信用体制的不健全以与社会部门间信息沟通共享渠道

9、的不畅，则无从判断借款人的资信程度，在消费信贷过程中，借款人的多头贷款，故意不还款或是恶意透支时有发生，这些因素都会对个人消费信贷业务的发展带来不可估量的风险。2.市场风险市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于银行的交易和非交易业务中。作为零售业务的个人消费信贷，其客户分散、单笔贷款数额小、操作环节多 业务量大、交易成本高，其风险表现为消费信贷中出现不良贷款后，因我国消费信贷法制建设和商品交易二级市场还不完善，商业银行欲将抵押品变现需经历重重环节、层层收费，造成商业银行财力、物力、人力的耗费，使单笔贷款盈利缩减或出现

10、亏损，致使贷款抵押形同虚设。3.管理风险我国商业银行管理控制水平还处在较低的水平，在管理个人消费信贷方面的经验是空白。首先，把资金运营的效益性作为头等目标，在经营安全与风险防方面缺乏科学系统的认识。大部分商业银行为了贷款数量和利润，在个人信贷消费风险方面缺乏相应的监管、肆意给与贷款，这样不可避免的产生呆账和死帐。其次，在贷前资信评估上，确定信贷授信额度的决定因素是定性的、人为控制，而不是建立合理、完善的评估机制。实际上，国商业银行都把信贷业务设计作为风险评估的重点容，对于个人消费信贷在市场、利率、外汇等方面的风险往往都视而不见。最后对贷后跟踪管理来分析，个人消费信贷预警机也因为信息缺乏名存实亡

11、。固然，商业银行在应用“审贷分离、分级审批”的信贷管理制度无容置疑，但由于银行部工作人员分工、职责不明确，导致同一借款主体的信用分散。在贷后跟踪管理上，经常会因利益的交叉而导致权力制衡的失灵。4.法律风险我国关于信贷方面的法律法规主要是针对生产性企业贷款而制定的，而针对个人消费信贷领域的法律目前还属空白。对失信、违约的惩处办法不具体，这使得银行开办个人消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。尤其是在个人贷款的担保方面缺乏法律规，风险控制难以落实。由于政府在消费贷款方面的保证、保障制度尚未真正建立起来，在实际司法操作过程中，为了保护借款人或保证人的正常生活，而忽视银行债权法律保护的现

12、象时有发生，不能从根本上解决银行风险转移问题。（二）风险特征1.长期潜在性由于消费信贷主要为中长期贷款，贷款风险短时间很难显现。住房信贷于1998年才开始大规模发展，绝大多数贷款尚未到期，且贷款期限相对较长，一般为10- 20年，最长达到30年，尽管出现了利息拖欠等问题，短时间信贷风险还不是很突出，因此消费信贷的风险存在着长期潜在性。2.不确定性由于个人消费信贷授信对象是消费者个人，作为消费信贷资金的使用者，其还款来源一般是个人薪金收入、奖金、利息、股息等，而这些还款来源是极不稳定的，它受经济形势变化、个人身体健康状况以与意外情况的影响较大。3.风险性高在银行的各种信贷业务中，消费信贷的风险较

13、大，这与个人收入的极不稳定以与欺诈行为的盛行有关。另外消费者个人因生病、意外事故的发生更易导致贷款难以按时足额收回，增加了银行信贷风险。同时，由于信息的不完全性，消费者个人更容易隐瞒与贷款清偿能力有关的重要信息，这无疑增加了商业银行的信贷风险。四、消费信贷风险的成因分析（一）个人信用体系不健全在我国，信用观念尚未深入人心，目前虽然已经建立个人征信系统并投入使用，但系统许多个人信息尚未完善，加上对个人消费信贷市场的竞争使银行之间缺乏沟通，从而使得个人的信用信息披露不够，信用信息资源无法共享，信息的不对称又可能致使借款人将贷款恶意挪用，用于经营或投机活动，经营失败导致贷款偿还出现问题。尽管中国人民

14、银行已经开始了个人信用联合征信工作，但是上述工作还仅限于金融部门，信用信息也仅限于金融信息，很难实现其他非金融信息的汇总。（二）偿债能力有限借款人的偿债能力不足是消费信贷中最主要的风险。近年来我国城乡居民收入增幅下降，失业率上升，养老、医疗、住房、教育等个人支出急剧增加，能够用于还贷的部分少，总体偿债能力不高。另外，个人消费支出不仅取决于当前收入，还受家庭预期收入的影响。预期收入越大，当前的负债消费越有可能发生，由此引起借款人偿贷能力降低的支付风险，导致银行的部分贷款无法收回，从而加大银行的信贷风险。此外，收入波动和道德风险也是造成消费信贷风险的原因。（三）信息不对称由于征信系统的不完善，个人

15、信用资料分散、不准确，商业银行在获取个人信息时，受成本、人力的制约，个人信用资料的准确性受到影响。司法、公安、税务、工商、社保、医疗、保险、银行和企事业单位之间的数据资料没有共享，而且我国尚没有具体对个人征信数据进行严格界定，大量数据处于状态，造成不对称和资源的浪费，从而使银行的潜在风险增大。银行的信贷管理体制前后台分离，难以有效地规避信贷风险。但由于网点分散、经理全能化等原因，借款人信息不充分、过于分散，难以实现资源共享，无法对授信客户进行深入细致地了解，其调查报告无法全面反映客户的经营状况和风险状况，信贷审批决策得不到充分支撑，银行和客户之间的信息出现不对称。（四）银行部管理体系不完善就银

16、行部来看，管理水平不高，缺乏个人消费贷款这类零售性质信贷业务的管理经验和人员的培训准备，存在着信贷人员贷前调查不深入，贷中审查不严格，贷后管理不力的松懈行为，更有为了扩大消费信贷规模，擅自降低贷款标准和担保条件，造成新一轮的风险积聚。虽然我国商业银行一直致力于加强制度建设，但是部管理体系始终存在着缺陷。再加上激励与约束机制的不完善，使得商业银行在开展消费信贷业务时面临较大的操作风险，从而无法有效地加以防与控制。缺乏有效的抵押品变现市场，信用担保制度不完善。商业银行在发放消费贷款时，往往要求借款人提供抵押品以降低银行受损时的损失程度，一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源

17、。由于我国拍卖市场、房地产等二级市场尚不完善，抵押品变现费用很高，银行虽有最终处置权，却很难将其变现，贷款担保形同虚设。此外，我国担保机构缺乏，相关法律法规较少，担保法中多涉与公司贷款的担保行为，应用于消费信贷业务则操作性不强。消费信贷风险转移机制欠缺，相配套的保险体系尚未形成。借款者个人的健康状况和还款能力的变化，商业银行往往很难把握。一旦借款者出现无力还贷的情况且未有任何风险转移的机制，那么所有的风险都要由银行自身承担，这对于银行开展消费信贷业务十分不利。（五）相关法律不健全我国现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体，这使得银行开

18、办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从，风险控制难以落实。如汽车消费贷款，国外通行的做法是以所购车辆抵押担保。而在我国购买汽车的单据中，没有一项是出具给银行的，因此汽车抵押给银行后，银行却无法控制过户行为，造成不小的风险隐患。发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生。如消费贷款一般额度较小，而小额债务法院一般不受理，受理了也要付出可观的诉讼费，使银行利益受损。四、对策根据我国商业银行消费信贷风险的类型，可以从个人信用、商业银行和法律三个方面着手，对消费

19、信贷进行合理的防和管理。（一）个人信用方面1.强化个人信用观念建立统一的个人信用体系是有效的控制个人消费风险的途径。目前，尽管个别国商业银行也已经建立了个人信用系统，但系统个人信息的不完善和缺乏全国统一的联网信息技术支持。另外个人消费信贷市场的恶性竞争，个人的信用等级披露制度不完善，使得个人信用资源无法为所有银行共同享受。2.建立个人信用制度这是是消费信贷的基础性工作。商业银行控制个人消费信贷风险的前提保证就是要建立一套科学有效的个人诚信体系。在我国现阶段，一是：成立全国商业银行统一的个人消费信用数据库。这个数据库的建立要以银行部的信用卡个人信息资料为原始凭证，然后再将个人客户信息资料集中到一

20、起，这样个人客户资料就有了比较完整的信用记录，这样银行的个人信用总账户就相对科学和具有可行性，最终实现个人与银行的所有业务均通过总账户来操作。工行在两大数据中心平台上就已经在做这样的实践，每一位在工行开户的客户都以号为基础。二是：由中国人民银行或者银监会为主导力量建立一个全国的股份制个人诚信公司，同时也要包括金融机构、执法机关、劳动监察部门、各个企事业单位等为主体。他们的主要任务就是搜集和整理个人消费贷款者的收入情况、以前的信用记录、以前的犯罪记录等。在此基础上再评估个人消费客户信用等级，以此为依据，金融机构决定是否向个人消费贷款的申请者提供贷款。3.加强个人征信体系建设建立科学有效的个人征信

21、体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前实际情况出发，我们可以从两方面着力建设。一方面，由于个人信用信息具有公共物品的特性，政府在建设个人信用评价体系中应该起到主导作用。建设一个以政府投入为主，独立的非赢利性征信机构，进行跨部门、跨行业间基础性的个人信用信息的收集、整理、分析和提供工作，同时，政府应鼓励民间个人信用征信机构发展，以提供多元化、商业化的个人信用信息服务。另一方面，吸取国外成功经验，用法律的形式对个人信用记录与移交，个人信用档案管理，个人信用级别的评定、披露和使用，个人信用主体的权利义务与行为规做出明确的规定。 黄霏菲：商业银行消费信贷业务的风险分析与管理对策，科技信息2010

22、年6月，第467-469页4.建立科学的个人信用评价体系在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标难，使之从源头上发挥防信贷风险的作用。信用评价体系是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠，从建行的信用评价体系可以看出，个人信用评价等级直接决定了其贷款限额，因此，其具体评分标准的科学性十分重要。信用评价体系一般采用积分制，具体分成四个部分：第一部分，基本情况评分，包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等，不同情况有不同的积分；第二

23、部分，业务状况评分，在信用记录号下，每发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买国债与其他债券、信用卡消费透支等等，都有一定的积分。第三部分，设立特殊业务奖罚分值，如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支，并在规定期弥补透支，就可以获得额外奖分，个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分，若发生恶意透支，并且不按时归还所欠本息，就应额外罚分甚至列入黑 。第四部分，根据上述累积得分评定个人信用等级。 陈天一 李颖：商业银行消费信贷风险与防范，经营管理2010年第5期，第48-52页信用评价体系是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠，如信用累积分达到一定数额，可定期寄送银行资

24、料和服务信息，信用卡透支额度可增大，期限可延长，个人消费贷款，按揭贷款利率在可行围可适当下浮，个人贷款担保可根据信用状况等调整，而对信用积分低的客户，则限制办理某些业务列入黑的客户，银行应拒绝提供服务。（二）商业银行方面商业银行加快建立防消费信贷的风险管理体系，要在逐步创造全社会围的个人信用环境的基础上，建立一套消费信贷风险的预警机制，健全、完善银行部信贷管理机制，提高银行消费信贷风险的管理水平。另外，还应该认真探索个人客户差异化服务方法，调整客户结构，发展多种信贷业务，从而分散风险。1.建立一套科学的个人消费信贷管理系统从商业银行本身来看，建立一套科学的个人消费信贷管理系统也是必不可少的。这

25、个管理体系应包括贷款的发放、跟踪、监控等过程。同时也要兼顾个人消费信贷风险的预警机制。从而达到从根本上严格控制个人消费信贷业务流程。商业银行最终实行的个人消费信贷风险监管系统应该具有以下的基本功能：首先可以通过输入个人有效证件，准确的掌握到个人消费者贷款申请者和主要亲属在个人消费信贷系统中的一切相关信息和信用情况；其次，能够更新和甄别银行业协会定期提供的个人消费信贷黑记录，从而强化贷款前、贷款中间、贷款后的风险预警能力。最终实现平衡制约机制，达到防个人消费信贷风险的作用。2.建立一套消费信贷风险的预警机制要逐步做到在线查询、分级审查审批，集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责

26、，规操作，强化稽核的再检查和监督，从贷款的流程环节上有效控制因部人员的不尽责导致的贷款操作风险。（1）在贷前调查环节，尽职核实调查，特别是收入来源和担保抵押物，防止骗贷、假按揭等不良贷款发生，采取双人调查见客谈话制，严格审查借款人购房、购车等消费行为的真实性和资信水平以与借款资料的真实性和完整性，严格审查房地产开发商、汽车经销商、保险公司等法人客户合作单位资质和信用等级。（2）贷款发放环节，审批人员应加强对信贷调查人转来的审批表和其他相关资料审查。严格把关，坚决惩治违规发放大额个人消费综合贷款。（3）加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信

27、用记录的，列出“黑”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。严格对下属分支机构推行授权和转授权制度，对个人消费信贷管理水平低、违规违纪屡有发生的高风险机构，上级银行应果断予以业务警告、停牌等，收回授权和转授权。3.完善风险防与风险转移机制（1）银行部建立消费信贷风险管理体系银行应加强相关从业人员的职业道德教育和业务素质教育，从贷前调查、贷时审查、贷后管理三个环节入手，建立健全贷款管理责任制度、审贷分离制度和贷款检查制度，并将商业银行的利益与职员个人的利益捆绑起来，建立多层次的激励和监督约束机制。（2）建立完善的消费信贷担保制度首先，完善担保法，应在担保法中增加消费信贷担保的相关条款。其次，加快培育规的消

28、费信贷二级市场，完善交易法规，降低交易费用，使商业银行在借款人无力偿还消费贷款的情况下，能迅速变现抵押物。再次，大力发展消费信贷担保公司，尤其是政府机构性质的消费信贷担保公司，对配合社会福利制度改革而发生的消费信贷业务进行担保。建立消费信贷商业保险制度。将消费信贷与商业保险结合起来，不仅能够分散商业银行贷款风险，还能进一步推动我国保险业的发展。但在制定险种费率时要注意兼顾双方利益，不能因为费率过高而影响商业银行消费信贷业务的发展。4.可以利用贷款利率的杠杆工作来规避风险。（1）对住房贷款这样时间长的贷款可以实行固定利率和浮动利率相结合的办法。固定利率是按约定好的固定的某一利率来核算所有贷款期的

29、全部利息，这种利率是固定不变的。相反，浮动利率就是在贷款时间，仅仅约定某一时间段的利率水平，在合同到期后，再根据新约定的利率来计算，主要参照当时的金融机构实行的利率水平作为下一阶段贷款利率。（2）可以尝试实行还贷奖惩机制。贷款周期长是个人消费信贷最主要的特征，同时利率的调整也是导致银行受损的重要原因。一旦利率下调时，个人消费者可以采取提前偿还固定利率的贷款，然后再以新的低利率来进行新的贷款。为了规避这样的情况，商业银行理应收取高于预定利率的罚息，来弥补信贷资产损失的可能。5.发展多种信贷业务，分散风险（1）发展多样化的消费信贷产品多样化的消费信贷需求呼唤多样化的消费信贷产品，而随着市场竞争的日益激烈，通过多样化的产品来满足不同类型、不同层次消费群体的需求己成为必然趋势。英、法、日、新加坡等国和地区的银行、金融公司、销售商等在消费信贷产品的多样化方面做了很多工作，在丰富消费信贷市场、满足消费者多样化需求方面起着很重要的作用。从贷款用途上丰富业务种类；从贷款期限上合理分配长期、中期