保险学例题大全

1、70%70%50%，即实际赔付率在70%70%至120%的赔款由分入公司负责，为了控制分入公司的绝对赔付责任，合同还规定了分入公司的赔付责任以600000假设：年净保费收入 元已发生赔款 800000元70% 700000元10% 100000元1事故超赔再保险合同的分层设计：由于一次事故的责任较大，事故超额赔款再保险合同可以分“层”设计，即将整个超赔保障数额分割为几层，便于不同的分人公司接受。例如，某保险人对承保的2300万元的风险责任，可安排四个层次的事故超额赔款再保险合同。2第一层为超过100万元以后的350万元；第二层为超过450万元以后的550万元；第三层为超过1000万元以后的10

2、00万元；第四层为超过2000万元以后的300万元。3第二节 火灾保险（三）家庭财产保险某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间该被保险人家中失火，当： A、 绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？4第二节 火灾保险（三）家庭财产保险因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元5%=5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当家庭财产损失2万元时，保险公司不赔偿。5第二节 火灾保险（三）家庭财产保险B、 绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？6第二节 火灾保险因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5

3、万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。7第二节 火灾保险C、 相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？8第二节 火灾保险因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。9第二节 火灾保险某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为 5000万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为4000万元，

4、出险时财产实际价值为6000万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？ 10第二节 火灾保险解：该保险公司的赔款（损失金额）(保险金额保险价值) （或保险保障程度）（4000）50006000 3333（万元） 该保险不足额保险。因为该企业财产保险的保险金额为5000万元，小于保险价值6000万元 。11第二节 火灾保险某企业一批财产在投保时按市价确定保险金额900万元，后因发生保险事故，损失400万元，被保险人支出施救费用50万元。这批财产在发生保险事故时的市价为1000万元，问保险公司如何赔付？12第二节 火灾保险这种情况属于不定值保险的不足额保险方式，应使用比

5、例赔偿方式。即：保险赔偿额（保险财产实际损失额施救费）保险保障程度（或者保险金额/保险价值） （40050）900/1000 405（万元）13第三节 运输保险案例：某日,甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定:甲车车损10万元，医疗费8万元,货物损失12万元；乙车车损22万元，医疗费4万元,货物损失14万元。甲车负主要责任，承担经济损失的70；乙车负次要责任，承担经济损失的30。该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险,甲车在A保险公司投保了保险金额为16万元的车辆损失险、赔偿限额为50万元的第三者责任险；乙车在B保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、赔偿限额为20万元的第三者责任险。

6、问：在不考虑免赔额的条件下，分别计算A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担多少赔偿金额？14第三节 运输保险分析：甲车自负车损=甲车车损10万元70%=7万元甲车应赔乙车=（乙车车损22万元+乙车车上货损14万元+ 乙车人员医疗费用4万元）70% =28万元 保险人负责甲车车损和第三者责任赔款=（甲车自负车损7万元+甲车应赔 28万元 = 35万元 乙车自负车损=乙车车损22万元30%=6.6万元 乙车主应赔甲车=（甲车车损10万元+甲车上货损12万元+甲车人员医疗费用8万元）30%=9万元 保险人负责乙车车损和第三者责任赔款=乙车自负车损6.6万元+乙车应赔甲车9万元 =15.6万元

7、15第三节 运输保险某车主将其所有的车辆向A保险公司投保车辆损失险，保险金额12万元；向B保险公司投保第三者责任险，赔偿限额20万元。后发生交通事故，导致对方车辆财产损失12万元和人身伤害所支付的医疗费6万元；本车全损，车辆损失15万元和人身伤害所支付的医疗费2万元。经交通管理部门裁定，车主负全部责任。则：（1）A保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）B保险公司应赔偿多少？为什么？16第三节 运输保险分析：（1）A保险公司应赔偿12万元。因为A保险公司承保车辆损失险，只负责赔偿本车的财产损失；又由于保险金额是12万元，虽然在本次事故中，本车辆实际价值为15万元，故保险公司只赔偿12万元。（2）B

8、保险公司应赔偿18万元。因为B保险公司承保第三者责任险，赔偿限额为20万元， 在本案例中，由于车主责任造成对方车辆财产损失12万元和人身伤害6万元，共计18万元，未达到20万元的赔偿限额。17第三节 运输保险被保险人肖某，以其私有的面包车投保了机动车辆险、第三者责任险，最高赔偿限额为5万元。 一天，肖某将乘客载至某站时，乘客赵某提一旅行袋下车，向前走出几步后才想起自己将另一物品遗忘在车上，遂急忙返身欲登车取回，不料肖某已将汽车启动，赵某的旅行袋被车挂掉，车轮将袋里价值5000元的贵重工艺品辗碎。赵某要求肖某赔偿，肖某向保险公司报险索赔。18第三节 运输保险 本案发生后，保险双方当事人各执己见，

9、产生争议。保险人认为，被保险人投保的机动车辆第三者责任险，只有当在被保险人使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁时，保险人才能承担支付赔偿金的责任。而本案中被损毁的财产所有人赵某是车上的乘客，不属于机动车辆第三者的范畴，保险人无赔偿责任。 肖某认为，被损毁财产所有人赵某已经到站下车，应属第三者，由于被保险人应当依法支付赔偿金，保险人应依照合同约定给予赔偿。 19第三节 运输保险分析：根据机动车辆保险条款规定，被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定

10、给予赔偿。所谓第三者，通常指遭受人身伤害或财产损失的受害人。本案中赵某本来是一名乘客，乘坐保险车辆由出发地去往目的地，其人及财产本属于“本车上的一切人员和财产”的范畴。但当赵某到达目的地正常下车后，其身份已经改变，即由乘客变为第三者，其财产随所有人移至车下，因而由车上乘客的财产变为第三者的财产。既然被保险人投保了机动车辆保险，因被保险的车辆造成的第三者的损失，保险人应当负赔偿责任。20第三节 运输保险 案例：2010年10月20日上午7时50分许，曾晓忠驾驶着一辆普通低速货车，从遂川县戴家埔乡双桥岭村向清秀村方向行驶，此时，车上还坐着搭车人曾小凤。行经一个上坡路段时，货车突然下滑。见车突然下滑

11、，坐在车上的曾小凤一时害怕，连忙跳车而下。然而，这样的行为并没有让她“更安全”曾小凤跳车后，货车侧翻压住曾小凤，致使其当场死亡。后经鉴定，曾小凤属于头部被事故车辆压住致其颅脑功能衰竭死亡。经遂川县公安局交警大队认定，曾晓忠负事故的全部责任。经查，事故车辆在保险公司投保了机动车交强险。事故发生后，曾晓忠与曾小凤家属达成了赔偿协议并赔付了4万元。但保险公司称，受害人曾小凤是车上人员，不应认定为第三人，对曾小凤死亡不承担保险责任。为了索赔，曾小凤的家属将司机曾晓忠和承保的保险公司告上了法庭，要求赔偿经济损失15.17万元。(文中人物均为化名)(记者程呈整理)损失由司机曾晓忠赔偿。21第三节 运输保险

12、分析：法院一审认为，被告曾晓忠驾驶着不符合技术标准的机动车，行经坡道路段时未规范操作确保安全，且该车载物超宽，造成事故，经交警部门认定，负事故全部责任，故其依法应对事故造成的各项损失承担全部责任。事故发生前，受害人曾小凤确为车上人员，因该车上坡时下滑，曾小凤见此情景跳车，系自救行为，后事故车辆侧翻，压到曾小凤头部致其颅脑功能衰竭死亡，曾小凤由事故发生前的“车上人员”转化为事故发生时的“第三者”，也即交强险合同中的受害人，因此受害人曾小凤的死亡造成的损失属交强险理赔范围。法院判决，保险公司在交强险赔偿限额内赔偿死者家属经济损失11万元，其余经济22第三节 运输保险陈先生花10多万元买了辆新车，并

13、为新车投保了车损险、全车盗抢险、第三者责任险等，一次缴纳了保费。但出乎意料，不到一星期，在车牌尚未办好之际，陈先生的新车却被偷了。在报案并多次自行寻找无果后，于是，陈先生到保险公司索赔，却被拒赔了。 23第三节 运输保险不赔原因：新车保险单上有特别规定：“本保单项下全车盗抢责任险责任自车辆上牌之日起生效”，因为自己的车牌尚未领到，所以保险公司不负赔偿责任。据业内人士介绍，新车投保车损险、第三者责任险和其他附加险可以用发动机号、车架号办理登记手续，出险后也可以据此认定。而全车盗抢险就不同了，只有正式的牌照才能表明车辆的身份，没有车牌号码没有办法为车辆登记，一旦车辆被盗抢，无法证实车辆身份，对保险

14、公司来说风险很大，所以目前各大保险公司都要求只有在机动车辆上牌后，才正式开始承担保险责任。陈先生车辆丢失在上牌照之前，盗抢险的保险责任尚未开始，保险公司自然不负责赔偿。 24第三节 运输保险刘先生开着一辆北京吉普，快到家门口时不知道怎么搞的撞倒了一位行人。刘先生下车一看，是自己的妻子何女士。何女士受伤住了一个多月的医院，花了几万元。妻子住院期间，刘先生想起这辆车上了三者险，就找保险公司索赔，被保险公司拒绝。 25第三节 运输保险不赔原因：第三者责任险中的第三者是指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。通俗地讲，第三者就是排除4种人：即

15、保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员。不仅在车险中，在其他责任险中也有相关规定。 26第三节 运输保险消费者购买车险后，出现以下三种情况，保险公司也不会赔偿： 一是收费停车场丢车。因为保险公司认为放在收费停车场的车辆，停车场有保管车辆的责任。因此，在收费停车场丢车后，投保人不必找保险公司索赔，而是争取时间，让保管车辆不善、造成车辆丢失的停车场或保管人员来负责赔偿。 27第三节 运输保险二是驾驶员故意事故。保险条款规定，驾驶员的故意行为属于责任免除范围，因此不管发生任何紧急状况，如果是驾驶员的蓄意行为造成事故，保险公司不负赔偿责任。 28第三节 运输保险案例：2010年3月14日

16、，龚先生兄弟俩买了辆新车。4月18日，该车还尚未登记注册，不料龚氏兄弟雇佣的驾驶员黎某就驾车在官渡区看守所附近，将9岁的男孩王某撞死。9月，官渡区法院作出判决，由黎某和龚氏兄弟连带赔偿受害人29万余元。官司结束后，兄弟俩找到保险公司申请赔偿，却遭到了拒绝。保险公司认为：该车临时号牌有效期为2010年3月14日到3月23日，办理机动车登记日期为5月12日，而发生事故的时间是4月18日，属于“未登记车辆上道路行驶发生事故”，属于合同规定的免责范围。兄弟俩将保险公司告上法庭，向保险公司索赔32万余元。官渡区法院一审后认为：保险公司不能举证证实以书面或者口头形式向龚先生明确说明了免责条款，所以保险公司

17、承担相应赔偿责任。法院一审判决：由保险公司支付龚先生兄弟俩保险赔偿金251886.4元；驳回其他诉讼请求。29第三节 运输保险案例：2010年3月14日，龚先生兄弟俩买了辆新车。4月18日，该车还尚未登记注册，不料龚氏兄弟雇佣的驾驶员黎某就驾车在官渡区看守所附近，将9岁的男孩王某撞死。9月，官渡区法院作出判决，由黎某和龚氏兄弟连带赔偿受害人29万余元。官司结束后，兄弟俩找到保险公司申请赔偿，却遭到了拒绝。保险公司认为：该车临时号牌有效期为2010年3月14日到3月23日，办理机动车登记日期为5月12日，而发生事故的时间是4月18日，属于“未登记车辆上道路行驶发生事故”，属于合同规定的免责范围。

18、兄弟俩将保险公司告上法庭，向保险公司索赔32万余元。官渡区法院一审后认为：保险公司不能举证证实以书面或者口头形式向龚先生明确说明了免责条款，所以保险公司承担相应赔偿责任。法院一审判决：由保险公司支付龚先生兄弟俩保险赔偿金251886.4元；驳回其他诉讼请求。30第三节 运输保险判决：保险公司免责条款无效保险公司不服一审判决，上诉到昆明中院。昆明中院审理后认为，保单中规定了“临时牌照不赔”的免责条款，保险公司表示已在保单中作出了说明，但是没能提交原件。除此之外，保险公司也不能证明其已经尽到了明确说明义务，该免责条款不生效。而根据双方合同的保险条款，保险人一方在事故中负全部责任的，免赔20。昆明中

19、院遂于近日改判：由保险公司赔偿龚先生兄弟俩16.3886万元。31第三节 运输保险这起案件说明，新车投保后，未上牌照期间如发生交通事故，保险公司必须正常理赔。 新车拒赔其实是保险业的一个潜规则。临牌过期但保险不过期。保险公司同意车主投保，并签了合同，且保险公司将车主投保车辆正式牌照签发之前的时间计算在投保期内，也收取了此间的保险费。却以“该车是临牌车”或“临牌过期”为由拒绝赔偿，不合法也不合理。32第三节 运输保险潘某，温州人，2009年买了一辆奥迪A5。车子经常出现一些故障，让潘某很头痛。到4S店去修了好几次，维修费花了不少但车子没修好。前不久，潘某的车子旧伤未愈又添新病。这一回他把车开去滨

20、江某奥迪4S店维修，维修人员告诉他要修好车得20万元。一听要这么高的维修费用，潘某心里不太乐意，就动起了歪脑筋。33第三节 运输保险他向4S店的沈某求助，帮他制造一起交通事故，好用保险理赔金来支付修理费用。恰好，店里另一名员工赖某听到了，想到女友的雷诺车大灯坏了要修，他也觉得要“搞一点”保险理赔金。就加入了潘、沈二人的谈话。很快，三人一拍即合。三人约定，由沈某负责事故的具体操作，事成之后潘某给他一笔好处费，作为感谢。达成了口头协议，沈某马上着手去操作。他找到了下属李某，说明意图后指示李某具体负责实施。李某找到赖某，二人商议后决定让赖某用女友的雷诺车，作为事故的对方车辆。考虑到4S店员工的身份容

21、易引起怀疑，二人又分别找到了陈某(李某老乡)和周某(赖某高中同学)，作为“事故”发生时报案的顶包者。经过踩点研究，李、赖二人把“事故”地点选在了正在修整的南环路。这样他们就可以避开路面监控，并且还可以最大限度保证人流和车流稀少。二人自认为策划地天衣无缝。34第三节 运输保险“顺利”撞车6月11日晚上。陈某开奥迪车，周某开雷诺车往南环路方向开去。李某和赖某分别坐在两辆车里。9点40分，四人驱车来到南环路附近一条未开通的道路上。没有其他车，也没有其他人。一切和他们预想的一样。相互示意后，计划开始实施。陈某和周某踩足油门，向对方撞去。“嘭”的一声之后，紧跟着一些金属落地的声音。车子严重损坏，两车的安

22、全气囊都弹出来。除了周某受了点轻伤，其他人都安然无恙。陈某和周某“按步骤”报案，联系保险公司。整个过程中，作为当事双方，周某和陈某非常的配合交警的工作。事故处理完毕，将车送去定损。很快，他们就按计划向保险公司提出了45万余元的赔偿申请。35第三节 运输保险说不清和车主的关系以为神不知鬼不觉，六个人正满心欢喜地在家等待巨额赔偿。滨江区公安分局的民警找上门来了。因为设计赔偿金额高达45万，保险公司理赔时发觉其中有些蹊跷，7月19日，中国人民财产保险公司向警方报警。滨江交警在经过仔细核实和对案件回顾后，发现这起交通事故有很多可疑之处。交警前去处理时，陈某和周某不是车主，但又说不清楚与车主的关系。并且

23、两辆车上都坐了一名4S店工作人员。另外，两车几乎是完全正面对撞，不符合对向撞车事故的常理。遭遇这么严重的撞车，车上4人均无大碍。交警还注意到了关键的一点，两辆车车损虽较为严重，但远没有达到45万元的额度，于是立即进行了汇报。综合这些疑点，滨江区交警大队将情况通报给滨江公安分局。36第三节 运输保险“别怕，不要承认就会没事的。”在警方随后的调查过程中，这伙企图骗保的人终于露出了马脚。周某在接受警方讯问做笔录时，接到了一条短信。看完短信之后，周某脸部表情有所变化，尽管变化相当微小，但还是没有逃过民警的眼睛。“别怕，不要承认就会没事的。”这是赖某发给周某的。出于职业敏感性，民警立即要求查看周某手机，

24、发现了其中的猫腻。这条串供短信的发现，加快了案件的侦破进程。经过民警的讯问和反复教育，周、赖两人交代了所有情况，事实真相也终于浮出水面。37第四节 工程保险俄新一代通信卫星“快车AM4”于莫斯科时间8月18日在位于哈萨克斯坦境内的拜科努尔发射场由“质子M”运载火箭发射升空。由于火箭推进器出现故障，卫星未能被送入预定轨道。俄罗斯联邦航天署30日宣布，此次发射失败系人为因素所致。据俄部门间调查委员会作出的结论，火箭推进器控制系统程序编写错误是导致这次发射失败的原因。38第四节 工程保险俄罗斯卫星通信公司8月30日表示，由于未进入预定轨道的“快车AM4”通信卫星被确认无法正常服役，该公司已向承保人提

25、出索赔要求。有关保险公司已确定将支付高达75亿卢布(约合2.6亿美元)的保险金。为卫星发射承保的俄Ingosstrah保险公司新闻秘书弗拉基米尔克列伊梅诺夫说，公司已就卫星发射风险责任向其他国内外保险公司办理了再保险。按照合同规定，全部保险赔付有望在今年年底前完成。39本 章 小 结 财产损失保险，它强调保险标的是各种具体的财产物资。财产损失保险的特征具体体现在以下几方面：第一，保险标的是有形财产；第二，保险业务的性质是组织经济补偿；第三，经营内容具有复杂性；第四，防灾防损特别重要。财产损失保险是财产与责任保险公司的主要业务来源，它包括火灾保险、运输保险、工程保险、农业保险等大类业务及若干具体

26、险种。在经营实践中，既要注意各类财产损失保险业务共性的一面，又要注意区别各类业务乃至各具体险种的特征。40某年，4月1日，邹垣国先生为其女邹娴磬小姐投保人寿保险，保险金3万元，保险费30元。保险合同规定被保险人的最低年龄为16周岁。邹娴磬小姐某年11月出生，时年邹娴磬小姐尚不满16周岁。为了投保，邹垣国将邹娴磬小姐的产生日期填写为某年3月。这样满足了保险合同的要求。 次年，邹娴磬小姐在放学回家途中，因交通事故身亡。邹垣国先生向保险公司提出索赔申请。 保险公司经过调查，作出不予赔付的决定，并且发出了拒绝赔付通知书。 邹垣国先生不服，难道仅仅差几个月就不给保险金吗？ 第二节 人寿保险41保险公司有

27、权依据保险法和保险合同解除该保险合同，在扣除手续费之后，退还保险费。 参考理论分析 本案涉及被保险人的年龄、保险费率、保险合同成立。 人寿保险是以人的生死为保险标的的，是以人的生死作为保险金给付的条件，所以，年龄对于保险合同是事关重要的。 保险公司在设计保险产品和计算保险费率时，首要一点就是要尽可能精确地估算，将要承保的被保险人群的死亡概率。一般情况下，保险公司是不可能精确地估算出，在某一个时间段以内，某个特定的被保险人是否会死亡。但是，保险公司的精算人员却可以估算出，某个团体的人群，在一定期间，死亡人数是多少。再根据历年的统计数据，运用数理统计方法，编制成生命表，以此表明某一年龄阶段的被保险

28、人生存及死亡率。这就是大数法则。 第二节 人寿保险42第二节 人寿保险 2005年张玉兰女士为丈夫投保10万元人寿保险。保险缴费方式是，每年人工收取费用。 2006年，缴费期届满时，保险公司按保险合同规定的地址向张玉兰女士发出了催缴保险费通知书。 由于张玉兰女士搬家，也没有将新地址及时通知保险公司，没有收到保险公司发出的催缴保险费通知书，最后，超过了最后期限还没有缴付续期保险费。 后，张玉兰女士丈夫遭抢劫，人被杀害，财物被抢。张玉兰女士向保险公司提出理赔申请。43第二节 人寿保险保险公司审查后发现，张玉兰女士超过了宽限期还没有缴付续期保险费，保险单已经失效，保险公司不承担赔偿责任。 张玉兰女士

29、认为，保险单失效责任在保险公司，起诉于法院，败诉。44第二节 人寿保险对此案，有2种意见： 1、认为缴纳保险费是投保人的义务，保险公司每年给投保人寄送缴费通知书，是保险公司给顾客提供的一种附加服务。保险公司并没有义务通知投保人按期缴纳保险费。张玉兰女士的保险单，因为没有按期缴纳费用，导致失效，责任在张玉兰女士自己，保险公司不能承担责任。 2、另一种意见是，由于保险公司一直以书面催告形式，通知投保人缴纳保险费，致使投保人认为通知是保险公司的一贯义务。由于保险公司违反一贯义务，致使投保人没有按期缴纳费用，保险公司应当承担合同失效的责任。 45第二节 人寿保险本案参考结论 张玉兰女士疏虞缴纳保险费，

30、责任在自己，不能得到保险金。 参考理论分析 在人寿保险合同中，按时缴纳保险费是投保人之法定义务。 一般说，投保人没有按期缴费，有2种情况： 1、投保人疏忽，忘记缴费。 2、投保人经济承受能力发生变化，听任保险合同失效 46第二节 人寿保险我国保险法第五十七条规定，“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额”。 第五十八条规定，“依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议

31、的，保险人有权解除合同。 47第二节 人寿保险 保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。” 根据上述规定，投保人应该在缴费期限方面注意如下几点： 1、在保险单规定的缴费期内至60日宽限期内，投保人缴纳了保险费的，一切正常，不受任何影响。 2、超过了60日宽限期，至2年以内，投保人补缴了保险费以及利息，保险单48第二节 人寿保险仍然可以恢复效力，保险公司从复效之日起，继续承担承保责任。 3、在保险单复效之前，保险合同暂时失效。如果被保险人在保险合同暂时失效期内，发生保险事

32、故，保险公司不承担保险金给付责任。 4、超过应该缴费日期2年以后，保险单就可能永远失效，保险公司有权解除合同，退还投保人保险单的现金价值。 故，保险公司不能强制投保人缴纳费用，保持保险单效力的责任在投保人自己，只有按期缴纳保险费，才能使保险单持续有效。 49第二节 人寿保险本案中，张玉兰女士疏虞缴纳保险费，责任在自己，不能得到保险金。同时，还有几点值得注意： 1、由于人寿保险具有投资性质和储蓄性质，所以，保险费到期时，是否继续缴纳，完全由投保人自己做主。如果保险费到期，于宽限期以内仍不缴费，保险合同的效力中止。 对于保险人来说，投保只是其众多事务中的一项，投保人也不是保险专业人员，发生疏忽的情

33、况是可能的。保险公司是专业人员，对此，会比投保人更注意。我国保险法规定缴费的注意义务全部由投保人承担，过于严格。台湾地区的保险法规定，保险人应该承担一定的注意义务。 50第二节 人寿保险2、我国保险法规定，保险合同失效后，投保人又提出复效申请，必须经过保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力才能恢复。这实际上给予保险公司更多的选择机会，对于投保人来说，与重新订立一份新合同的难度，一般无二。不利于保护被保险人的利益。相关情况介绍 台湾保险法规定，人寿保险费到期未缴者，除契约领有规定外，经催告达到后仍未交付者，保险契约之效力停止。 51第二节 人寿保险就是说，首先保险公司要催告

34、通知，催告后，在合理的期限内仍然不缴纳的，保险合同才失效。如果保险公司没有催告，保险合同不能自动失效。 同时，由于人寿保险涉及人的健康和生命，随着被保险人的年龄增长，身体状况的变化，重新订立一份新的保险合同，并不容易。国外许多国家的保险法规定，在一定期限内，比如2年内，投保人提出复效申请的，保险人不得拒绝恢复合同的效力，除非被保险人的身体状况发生重大变化 52第二节 人寿保险案情简介 门晓力先生于2003年7月30日投保人寿保险10万元，夫人章莉仁为指定受益人，保险费缴纳日期为7月30日，按年缴付保险法。 2004年和2005年都是按时缴纳的保险费，2006年已经过了宽限期，门晓力先生还未缴纳

35、保险费。 2006年10月30日，门晓力先生提出保险合同复效申请，保险公司于当日就同意了门晓力先生的申请，门晓力先生也缴纳了当年的保险费和利息。保险合同效力恢复。 53第二节 人寿保险 2007年11月8日，门晓力先生因车祸死亡，门晓力先生的夫人章莉仁作为受益人，向保险公司申请领取保险金。保险公司以超过宽限期仍然未缴保险费，保险合同已经失效为由，拒付保险费。并向章莉仁女士发出了拒赔通知书，退还了保险单的现金价值。 章莉仁女士于是起诉于法院。 54第二节 人寿保险审理过程中，有2种意见： 1、认为该保险合同的保险费缴纳日期为7月30日，门晓力先生因车祸死亡于2007年11月8日，已经超过了宽限期

36、，而门晓力先生没有缴纳保险费。这时，保险合同已经中止，保险公司不能承担合同中止期间的保险责任。 2、认为保险合同的恢复日期是2006年10月30日，所以，宽限期应该从10月30日计算，到11月8日，还没有超过宽限期。 55第二节 人寿保险本案中，首期保险费缴纳日为7月30日，宽限期为60天，应该截止到9月28日。该保险事故发生在11月8日，这时还没有缴纳保险费，已经超过了宽限期，合同已经中止，保险公司不承担在此期间的保险责任。 参考理论分析 争议的焦点是：保险合同复效以后，宽限期是从第一次缴纳保险费之日起算，还是从复效时，缴纳保险费之日起算。 56第二节 人寿保险 争议的实质是对于保险合同复效

37、性的理解。保险合同复效，是原合同的效力恢复，还是导致一个新合同的成立。 关于保险合同效力中止与保险合同效力恢复，中华人民共和国保险法在第五十七条与第五十八条中有明确规定。 根据我国保险法有关规定，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力才得以恢复。在实际生活中，恢复保险合同与新投保，在程序方面，没有什么区别。57第二节 人寿保险 比如，投保人要提出 恢复申请，缴纳保险费及利息，提交被保险人的健康声明，保险公司指定的医疗机构出具的体检报告以证实被保险人的健康状况符合投保条件，申请必须经过保险人的同意。 但是，复效后的保险合同，还是原合同的继续，不是重新订立的一个新合同。中止

38、的保险合同恢复以后，中止期间仍然计入保险期间，保险期间视为从未间断，保险合同恢复后，发生了保险事故，保险人应该以保险合同成立时的约定，承担责任。所以，恢复后的保险合同的宽限期，应该从第一次缴纳保险费之日起算，不能从复效时，缴纳保险费之日起算。 58第二节 人寿保险 相关情况介绍 阿姆斯特朗于1960年6月4日购买了一份金额为10万美圆的保险，保险单受益人为妻子费德，并选择了每月支付保险费的方式。7月4日，阿姆斯特朗缴纳了保险费。到了8月4日，阿姆斯特朗没有缴保险费。根据合同条款规定，宽限期为30天，在宽限期内，保险单继续有效。 9月11日，在超过宽限期的情况下，阿姆斯特朗向保险公司提出复效申请

39、，并且缴纳了8月份和9月份的保险费。9月24日，保险公司同意恢复保险单效力。 10月份，阿姆斯特朗没有缴纳保险费。11月10日，阿姆斯特朗死亡。 受益人阿姆斯特朗的妻子费德要求保险公司支付保险金 59第二节 人寿保险在法庭诉讼中，费德声称：9月24日，保险公司同意恢复保险单效力，阿姆斯特朗缴纳了保险费，这应当创造了一个新的缴费期间，随后的缴费期间应当是从9月24日到10月24日，相应的宽限期应该是截止到11月24日。被保险人于11月10日去世，尚在宽限期内，保险公司应当承担保险责任 60第二节 人寿保险 保险公司辩称：9月24日，保险公司同意恢复保险单效力，阿姆斯特朗缴纳保险费的行为，只是导致

40、原有合同效力的恢复，而不是签订一个新合同，所以，保险合同的缴费期间仍然应该是9月4日到10月4日，宽限期截止到11月4日。被保险人死于11月10日，已经超过了宽限期，保险公司不应当承担保险责任。 法官认为：复效并不产生一个新的合同，只是原合同的效力的重新恢复，这就意味着原合同中的所有规定继续有效。 61第二节 人寿保险案情简介 2002年4月1日，池先生为其子投保了少儿保险，年缴保险费1万元，缴费期10年。保险合同约定： 如果投保人在保险单生效后的6个月内因为疾病身故，或者在保险缴费期内因意外事故死亡，可以免除缴纳余下未交的保险费的义务，保险合同继续有效，保险人继续承担保险责任。 2003年3

41、月，投保人酒后驾车，发生交通事故，死亡。后，迟先生之妻向保险公司提出请求，要求保险公司按照的义务保险合同的约定，免除缴纳余下未交的保险费保险公司认为：投保人是由于酒后开车死亡的，不属于意外事故死亡，不符合保险合同约定的豁免条件，不能免除缴纳保险费的义务。 62第二节 人寿保险池先生之妻不服，起诉于法院。 法院经过调查审理认为：保险公司不免除缴纳余下未交的保险费的义务，有理。驳回原告的诉讼请求。 本案参考结论 保险公司不应当承担豁免保险费的责任。 参考理论分析 本案问题的焦点在于，投保人死亡原因是酒后开车发生了交通事故，这是否属于意外事故，是否属于保险合同的责任范围。63第二节 人寿保险 一般来

42、说，保险业中所说的意外事故，是指外来的、突然发生的、非本意的、非疾病引起的，使本身受到损害的客观事件。其中，非本意是指，非投保人或被保险人本人所预料的、期望的，是不可预测的、是出乎意料的。 64第二节 人寿保险此外，我国的道路交通管理条例与治安管理处罚条例都对酒后驾车有禁止和处罚的规定。据此，酒后驾车不应当被看作意外事故。一般来说，意外事故是属于免责事由的，不能采取禁止和处罚的方法。虽然，在某些情况下，由于意外事故造成损失，当事人之间可以分担损失。 65第二节 人寿保险在本案中，投保人是因为酒后开车而死亡。酒后开车，应该说是一种间接故意行为，驾车人明知可 能会发生危险，故意放任危险行为的发生。

43、这与意外事故的不可预测的、是出乎意料的特征是不相符的。投保人池先生应当知道不准酒后驾车，应当知道酒后驾车的危害。池先生在明知危险性的情况下，非法驾车，导致了车毁人亡，不是意外事故，保险公司不应当承担豁免保险费的责任。 保险 保险合同部分无效 66第二节 人寿保险 2007年4月1日，李德良在某保险公司投保了20万元的终身寿险，指定其子李小良为受益人。李德良没有按时缴纳续期保险费，而且超过了60天的缴费宽限期，保险合同于2008年6月1日失效。2008年6月10日，李德良向保险公司申请保险单复效，并且缴纳了续期保险费和利息。经保险公司同意，保险合同于2008年11月10日恢复。 67第二节 人寿

44、保险由于工作、生活十分紧张，李德良精神压力太大，2010年1月3日，李德良自杀身亡。其子李小良作为受益人，申请给付保险金。保险公司认为：保险合同复效日期为2008年11月10日，李德良是在2010年1月3日自杀，没有超过2 年，保险公司不承担给付保险金的责任。受益人李小良不服，起诉于法院。审理过程中，出现2种意见： 1、一种意见认为：保险合同的复效是原保险合同效力的恢复和继续，所以，合同复效后，所有的条款，包括自杀期间的条款，如果没有特别的约定，效力都应该恢复到合同成立时的状态。因此，2年自杀计算，应该从合同成立之日起计算，即2007年4月1日。这样，李德良自杀时已经超过2年，保险公司应当承担

45、给付保险金的责任。 68第二节 人寿保险 2、另一种意见认为：保险合同失效后，保险合同中约定的有关期间即行中断。保险合同恢复以后，合同中约定的有关期间，包括自杀的期间，应当重新计算。因此，李德良自杀时没有超过2年，保险公司不应当承担给付保险金的责任。参考理论分析 本案中，争论的焦点是保险合同复效以后，2年的自杀期间应当从什么时候开始计算？是从复效之日起重新计算，还是从合同成立之日起连续计算？ 69第二节 人寿保险我国保险法对此没有明确规定。保险法第六十五条规定，“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按

46、照保险单退还其现金价值。 70第二节 人寿保险以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。” 保险法将自杀作为除外责任，同时，又规定了一定的限制条件。这是因为： 1、防止有人先投保，然后自杀，以此诈骗保险金，避免道德风险。 2、另一方面，也可能有人投保时，没有以自杀诈骗保险金的意图，事后真的自杀了。这时，如果不与赔付保险金，就会影响受益人的利益，也有失公平。 71第二节 人寿保险3、于是，规定了一个2年的期限。因为，一个正常的人，一般不会在2年以前就预谋，在2年以后自杀的行为。 因此，是从复效之日起重新计算，还是从合同成立之日起连续计算

47、，就看是着重防范道德风险，还是保护受益人的利益。 在实践中，通行的做法是保险单复效以后，重新计算自杀期间。在保险公司的人身保险条款中，一般都明确规定“被保险人在本合同生效或复效之日起2年内故意自杀”属于除外责任。 72第二节 人寿保险 2005年，刘某以自己为被保险人，在保险公司投保终身寿险，缴费期为30年，受益人为妻子李某。合同约定： 1、自保险单生效之日起的1年以后，至保险单生效日期之日5年内，被保险人因疾病身故，保险公司给付全额保险金。 2、自保险单生效之日起，至缴费期满以前，被保险人因意外伤害事故死亡的，保险公司给付3倍的保险金。 3、免责条款规定，自保险合同生效之日起，2年之内，被保

48、险人自杀的，保险公司不承担保险责任。 2008年，刘某夫妻争吵，气愤之下服毒自杀。后，刘某之妻李某向保险公司申请给付3倍的保险 73第二节 人寿保险本案中论之焦点是：被保险人2年之后自杀，是否应该支付保险金？如果支付保险金，是按照“自保险单生效之日起的1年以后，至保险单生效日期之日5年内，被保险人因疾病身故，保险公司给付全额保险金”，还是按照“自保险单生效之日起，至缴费期满以前，被保险人因意外伤害事故死亡的，保险公司给付3倍的保险金”。对此有2种不同意见： 1、我国保险法第六十五条规定，“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人

49、已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。 以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金 74第二节 人寿保险该法条规定的是“可以”给付保险金，而不是“必须”给付保险金，或者“应当”给付保险金。自杀，显然不是“因疾病身故”，也不是“因意外伤害事故死亡”，不属于保险责任范围。保险公司可以不承担保险责任。 2、我国保险法既然认定了被保险人2年以内自杀的，保险公司免除责任，我们可以推断出2年以后，被保险人自杀，保险公司就应当承担保险责任。 至于被保险人的死亡，是属于哪种情况？是属于“因疾病身故，保险公司给付全额保险金”，还是属于“因意外

50、伤害事故死亡的，保险公司给付3倍的保险金”，对这个问题，应当根据我国保险法第三十条的规定决定。我国保险法第三十条规定，“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。” 最终，保险公司基于精算基础，全额给付保险金。 结合本案，保险公司应当给付被保险人3倍的保险金。75第二节 人寿保险本案问题涉及对于我国保险法第六十五条规定的适用。该条规定如果被保险人自杀的，保险人“可以”按照合同给付保险金。这也可以理解为保险公司不是“必须”给付被保险人保险金，保险公司可以根据实际情况，全面分析，选择是否给付保险金。 在保险业的实际操作中

51、，保险公司在确定被保险人不是以自杀手段图谋，诈骗保险金时，保险公司就承担保险责任。 76第二节 人寿保险人寿保险的目的，主要是为了保障受益人的利益，和被保险人遗嘱的利益。所以，保险合同成立2年以后，被保险人自杀的，保险公司应当承担保险责任，这样，才能够保障受益人不会因为被保险人的死亡，失去生活依靠。 关于“自杀”条款，一方面要注意防止道德风险，同时，又要注意保护受益人的利益。多数人的自杀，属于一时激情，不顾后果，有悖于人的生存欲望之本能。2年前精心策划，2年后自杀诈骗保险金的行为，实属罕见。在国外保险立法中，对于这个问题，一般表述为：经过法定期间后自杀的，保险公司应当承担保险责任。而我国保险法

52、，将被保险人法定期间后自杀，作为保险人的权利，保险公司可以给付保险金，也可以不给付保险金，而不是保险人的义务，保险人必须给付保险金，是有些不妥的。 77夏先生为自己投保了人寿保险，保险金30万元，指定受益人为夏先生的配偶汪某，夏先生未成年之独生子夏晓。汪某的弟弟是残疾人，也被指定为受益人。 后，夏先生夫妻为了日常生活中的矛盾发生口角，以至于冲突争吵。汪某想不开，在晚间睡觉后，留下遗书后，悄悄打开煤气开关-。 第二天，夫妻双双死亡。公安局经过现场勘察，认定是：夏先生被煤气毒死，汪某系自杀。 受益人之一，汪某的弟弟向保险公司申请给付保险金。 第二节 人寿保险78 保险公司拒付，理由是：受益人故意伤

53、害被保险人，保险公司不承担责任。根据是我国保险法第六十四条规定，“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。 受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。” 第二节 人寿保险79 汪某的弟弟认为：故意杀害被保险人的是汪某，不是我。我国保险法第六十四条第2款规定，受益人故意造成被保险人死亡的，丧失受益权。对于没有故意造成被保险人死亡的受益人，不应当丧失受益权。 我国保险法第六十三条还规定，受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有

54、其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产处理。我姐姐死了，我还在，不是没有受益人，保险金不能按照遗产处理。 保险公司认为：根据我国保险法第64条，只要发生受益人故意造成被保险人死亡的事实，保险公司就不应当承担给付保险金的责任。不论有多少名受益人，只要其中一人故意造成被保险人死亡，就发生保险公司不承担保险责任的法律后果。任何人都不能获得保险金 第二节 人寿保险80 并且，只要受益人主观上是故意杀害被保险人，不管其目的是不是恶意谋图保险金，保险公司一概不承担保险责任，这是保险人法定的免责条款。当然，如果投保人已交足二年以上的保险费，保险公司还是要按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值

55、。 对于这个问题，有2种不同的意见： 1、夏先生在保险公司投保了人寿保险，缴纳了保险费，保险合同有效。被保险人夏先生指定了3名受益人。其中1名受益人故意杀害被保险人，丧失受益权。其他2名受益人对被保险人之死亡没有过错，不能因为3名受益人中的1名有过错，使其它2名受益人也丧失受益权。 第二节 人寿保险81 根据我国保险法第二十三条之规定，“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约

56、定，履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。” 以及 第二节 人寿保险82 第六十一条之规定，“被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。 受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。” 保险公司应当支付保险金给无过错的受益人。 2、还有一种意见，对于我国保险法第64条，有不

57、同的理解。他们认为：如果存在2个以上的受益人，部分受益人杀害了被保险人，只要其中有一人是故意杀害被保险人，保险公司就可以拒付全部的保险金，所有受益人均不能得到给付。 第二节 人寿保险83 本案参考结论 保险公司应当支付保险金给无过错的受益人。 在本案中，问题涉及到：存在着数个受益人的情况下，其中一个受益人故意杀害了被保险人，保险公司是否向其它受益人给付保险金。 根据我国保险法第64条规定，“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。 受益人故意造成被保险人死亡

58、或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。” 第二节 人寿保险84国外的相关规定大致是这样的： 如果某个投保人或受益人是出于图谋保险金之目的，故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，则保险公司不承担给付全部保险金的责任。 如果投保人或受益人是出于图谋保险金以外的目的，故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，则保险公司仍然承担对其他无过错受益人给付保险金的责任。该致害受益人失去受益权。 第二节 人寿保险85第三节 意外伤害保险案例：某被保险人投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗保险。一天，被保险人因支气管发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性。

59、然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。被保险人的受益人持医院证明及保险合同向保险人提出索赔申请。 86第三节 意外伤害保险案例分析：保险人接到受益人的申请后，内部产生两种不同意见。 一种意见是被保险人是在接受疾病治疗过程中死亡的，不属于 “意外伤害”的范畴。由于被保险人投保的是人身意外伤害险，并非是疾病死亡与医疗保险，因此，保险人不应承担给付保险金的责任。另一种意见是尽管被保险人是在治疗疾病过程中死亡的，但由于迟发性的青霉素过敏对于医院和被保险人来说均属突然的意外事件，尤其对于具有过敏

60、体质的人来说，不能认为身体仅对某种物质过敏就认定是次健康体。 因此，由于青霉素过敏导致死亡，可以比照中毒死亡处理，而不能认为是因疾病导致死亡。既然如此，排除了被保险人因疾病死亡的可能性，只能视为意外死亡。所以保险人应按照人身意外伤害险的保险合同规定，履行给付保险金的义务。 87第三节 意外伤害保险案例结论一般认为后一种意见比较合理。首先，就 “意外伤害”的定义而言，是指外来的、突然的、非本意的使被保险人身体遭受剧烈伤害的客观事件。对于被保险人来说，医院按照医疗规程为其注射的青霉素药物，可以认定为“外来的”物质，即具有“外来的”因素； 因皮试反应正常。被保险人于接受治疗两天后突发过敏反应，不仅被