2020年从资资格考试初级公司信贷模拟卷第83套

1、2020年从资资格考试初级公司信贷模拟卷考试须知：1、考试时间：180分钟。2、请首先按要求在试卷的指定位置填写您的姓名、准考证号和所在单位的名称。3、请仔细阅读各种题目的回答要求，在规左的位宜填写您的答案。4、不要在试卷上乱写乱画，不要在标封区填写无关的内容。5、答案与解析在最后。姓名:考号:得分评卷人一、单选题（共70题）1. 某超市拥有总资产1000万元，其中现金30万元，存货200万元，固定资产400万元，应收账款150万元，该超市的资产结构（）。A. 与同行业相当，提供贷款B. 优于同行业，提供贷款C. 劣于同行业，拒绝贷款D. 与同行业比例有较大差异，应进一步分析差异原因2. 信贷

2、人员可以从客户的生产流程入手，通过（）三个方面分析客户的经营状况，也可 以通过客户经营业绩指标进行分析。A. 贷、供、产B. 贷、产、销C. 供、产、销D. 供、贷、销3. 下列不属于客户主营业务的演变的是（）。A. 般权变更型B. 产品转换型C. 市场转换型D. 业务停顿型4. 我国全面实行贷款五级分类制度是从（）开始的。A. 2001 年B. 1998年C. 1999年D. 2002年5. 如果出现挪用贷款的情况，关于银行可以采取的措施，说法错误的是（）oA. 要求借款人限期纠正违约事件B. 不得停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款额度C. 从借款人在银行开立的存款账户中扣款用于偿还被

3、银行宣布提前到期的所欠全部债 务D. 要求借款人立即偿还贷款本息及费用6. 下列关于借款人的营运能力的说法中，错误的是（）。A. 借款人资产周转速度越快，经营能力越强B. 资产运用效率越髙，盈利能力越强C. 营运能力是指借款人的资产运用效率D. 仅能反映借款人的资产後理水平能力7下列关于区域风险的说法，错谋的是（）。A. 区域风险是指受特左区域的自然、社会、经济、文化和银行管理水平等因素影响，而 使信贷资产遭受损失的可能性B. 区域风险包括外部因素引发的区域风险C. 区域风险包括内部因素导致的区域风险D. 区域风险表现为转移风险、货币风险、宏观经济风险等&处于（）的行业，一般年增长率在

4、5%10%之间。A. 启动阶段B. 成长阶段C. 成熟阶段D. 衰退阶段9. “对全额保证金业务、存单（国债）质押业务等分别给予不同的审批权限”，这属于信贷授权形式中的（）。A. 按客户风险评级授权B. 按担保方式授权C. 按受权人划分D. 按授信品种划分10. （）是指出口商收到境外开来的信用证，出口商在釆购这笔信用证有关的出口商品或生产出口商品时，资金出现短缺，用该信用证作为抵押，向银行申请本、外币流动资金贷 款，用于出口货物进行加工、包装及运输过程出现的资金缺口。A. 打包贷款B. 押汇C. 信用证D. 福费廷11下列选项中，不具备法律效力的文件是（）oA. 判决书B. 贷款合同C. 贷

5、款承诺D. 贷款意向书12. 目前各家银行规定，只有（）的存单才可用于在本行作质押贷款。A. 国有商业银行B. 中国商业银行C. 国内商业银行D. 本银行系统13. （）指银行应借款方（或债券发行人）的要求，向贷款方（或债券合法持有人）保证，如借款方（或债券发行人）未按期偿还借款（或债券）本息，银行将受理贷款方（或债券合法持 有人）的索赔，按照保函约定承担保证责任。A. 借款（或债券偿付）保证B. 投标保证C. 履约保证D. 付款保证14. 短期贷款展期期限靈计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过（）年。A. 1B. 2C. 3D. 5

6、15. 客户评级的评价主体是（）.A. 银保监会B. 商业银行C. 专业评级机构D. 中国人民银行16. 贷款一旦到期，银行不能通过正常途径收回贷款本息时，就必须依靠（）手段，强 制收回。A. 法律B. 行政C. 经济D. 宪法17. 银行公司进行区域风险内部因素分析时，常用的内部指标不含（）。A.合规性B. 安全性C. 盈利性D. 流动性18. （）是银行制定差异化授信政策、实施资源投放的重要基础。A. 信用风险分析B. 行业风险分析C. 国别风险分析D. 区域风险分析19. 借款人不能按期归还贷款时，应当在贷款到期日之前，向银行申请（）。A. 贷款展期B. 贷款延期C. 调整还款时间D.

7、贷款期限调整20. 担保是指（）无力或未按照约定按时还本付息或支付有关费用时贷款的第二还款来源，是审査贷款项目最主要的因素之一A. 担保人B. 债权人C. 借款人D. 银行21 .下列有关营运资本投资的说法.不正确的是（）<>A. 产生于季节性负债数量超过季节性资产时B. 产生于季节性资产数虽:超过季节性负债时C. 公司一般会尽可能用内部资金来满足营运资本投资D. 如果内部融资无法满足全部融资需求，公司就会向银行申请短期贷款22. 公司信贷的借款人指（）。A. 经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的自然人B. 经行政机关核准登记的企（事）业法人C. 经行政机关核准登记的自然人D

8、. 经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人23. 核心流动资产是始终存在于资产负债表上的那一部分流动资产，应当由（）来实现。A. 长期融资B. 短期融资C. 核心流动负债减少D. 长期资产变现24. 融资担保公司对同一被担保人的担保责任余额与融资担保公司净资产的比例不得超过 （ ）。A. 5%B. 10%C. 15%D. 30%25. 下列各担保形式中，（）是指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将财 产作为债权的担保，银行持有抵押财产的担保权益，当借款人不履行借款合同时，银行有权 以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。A. 保证B. 抵押C. 质押D. 定

9、金26. 在贷款分类中，不属于不良贷款的是（）。A. 损失类贷款B. 关注类贷款C. 次级类贷款D. 可疑类贷款27. 通过各种方式均无法实现回收价值的不良贷款，银行应该采取的不良资产处置方式是 （ ）。A. 现金淸收B. 重组C. 以资抵债D. 呆账核销28. 长期贷款展期期限累计不得超过（）年。A. 3B. 10C. 5D. 1529. 在成长阶段的末期，行业中会出现短暂“行业动荡期”的原因不包括（ ）oA. 生产效率没有提高B. 产品不被接受C. 企业已经拥有足够的市场占有率D. 没有实现规模经济30. 审贷分离的意义不包括（）。A. 信贷审查人员独立判断风险，保证信贷审査审批的独立性和

10、科学性B. 信贷审查人员相对固立，有利于提高专业化水平C. 防止授信风险的髙度集中D. 从全局角度来讲，审贷分离对促进银行业金融机构的信贷管理机制改革，提髙信贷管 理水平以及提高信贷资产质量具有重要的现实意义31. 贴现业务形式上是票据的买卖，但实际上是（）。A. 抵押业务B. 质押业务C. 互换业务D. 信贷业务32. 我国是从（）开始全面实行贷款五级分类制度。A. 2000年B. 1998年C. 2002年D. 1999年33. 根据贷款通则的相关规定，自营贷款期限最长一般不得超过（）年，超过此年 限应当报监管部门备案。A. 3B. 5C. 10D. 1534. 以下不属于一级信贷文件的是

11、（）。A. 银行本票B. 上市公司股票C. 法律文件D. 保险批单35. 关于申请支付令，以下说法正确的是（）oA. 债权人请求债务人给付金钱和有价证券，如果债权人和债务人没有其他债务纠纷的, 可以向有管辖权的人民法院申请支付令B. 债务人应当自收到支付令之日起10内向债权人淸偿债务，或者向人民法院提岀书面异 议C. 债务人在收到支付令之日起20日内既不提出异议又不履行支付令的，债权人可以向人 民法院申请执行D. 申请支付令可达到与起诉同样的效果，但申请支付令所需费用和时间远比起诉多36. 借款合同中的必备条款不包括（）。A. 贷款种类B. 借款用途C. 保证的方式D. 还款方式37. 下列选

12、项中，能综合反映商业银行经营管理水平的是（）。A. 贷款安全性B. 贷款发放额C. 存款吸收额D. 贷款的盈利水平38. 下列各项中，不属于借款人的权利的是（?）。A. 拒绝借贷合同以外的附加条件B. 按合同约左提取和使用全部贷款C. 向银行的上级监管部门反映、举报有关情况D. 接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督39. 控制好客户产品成本的第一道关口是（）。A. 把好进货价格关B. 提高生产技术C. 制定良好的管理制度D. 寻找好的进货渠道40. 在中华人民共和国民法通则中，债权诉讼时效规定的时限为（）年。A. 1B. 2C. 2. 5D. 341. 下列做法中，不符

13、合信贷档案管理原则和要求的是（）。A. 将一个信贷项目形成的文件资料划分为信贷文件和信贷档案，实行分段管理B. 任命直接经办贷款的信贷人员担任信贷档案员C. 业务经办人员将信贷执行过程续生的文件随时移交信贷档案员D. 将信贷档案的检查列入年度绩效考核中42. 除借款申请书外，业务人员要求客户提供的基本材料不包括（）A. 注册登记或批准成立的有关文件B. 企业征信报告C. 借款人近2年和最近一期的财务报表D. 借款人预留印鉴卡及开户i正明43. 地方政府债务余额与综合财力之比指的是（）。A. 地方政府负债率B. 地区GRDP增长率C. 第三产业经济增加值占比D. 地方政府债务率44. 在贷款申请

14、受理阶段，内部反馈意见原则适用于（）。A. 每次业务而谈B. 初次业务而谈C. 初次与最后一次业务而谈D. 最后一次业务面谈45. 下列各项中，不属于国别风险的特点的是（）。A. 以本国货币融通的国内信贷不属于国别风险分析的主体内容B. 国別风险比主权风险或政治风险的概念更宽C. 国别风险与其他风险不是并列的关系，而是一种交叉关系D. 国别风险一般都包括信用风险、市场风险或流动性风险的加总46. 以下不属于贷前调査方法的是（）。A. 现场调研B. 搜寻调查C. 委托调查D. 网上调查47. （）是指国务院批准并对贷款可能造成的损失确定相应补救措施后责成银行发放的贷款。A. 短期贷款B. 中期贷

15、款C. 长期贷款D. 特左贷款48. （）是指企业主攻某一细分市场，建立并巩固优势。A. 成本领先战略B. 差异化战略C. 集中化战略D. 分散化战略49. 在贷款质押业务的风险中，最主要的风险因素是（）。A. 虚假质押风险B. 司法风险C. 汇率风险D. 操作风险50. 借款人经常认为罚息的计算基础为（）。A. 本金B. 利息C. 本金+利息D. 本金+利息+违约金51. 下列关于借款人资金结构的说法中，正确的是（）»A. 资金结构不合理，借款人的经济基础就较薄弱，抵御风险的能力就较差，偿债能力也 就会低下B. 季疗性生产企业或贸易企业的资产转换周期变化较大，在经营活动频繁时期就会

16、对长 期资金有很大的需求C. 稳左的生产制造企业的资产转换周期较长且稳左，需要更多的是短期资金D. 企业总资产利润率髙于长期债务成本时，应该降低长期债务比重52. 下列有关信用证的说法中，不正确的是（）。A. 由银行根据信用证相关法律规范的要求办理B. 银行必须依照客户的要求和指示办理C. 这是一个有条件承诺付款的书而文件D. 信用证专指国际信用证53. A公司2017年5月销售收入为800万元，该月期初营运资本为300万元，期末营运资本为500万元，该月营运资本周转率为（）。A. 44. 4%B. 200%C. 100%D. 260%54. 银企合作协议涉及的贷款安排一般属于（）性质。A.

17、贷款申请书B. 贷款协议书C. 贷款意向书D. 贷款承诺书55. 下列关于防范质押操作风险的说法中，不正确的是（）。A. 银行应当确认质物是否需要登记B. 银行应收齐质物的有效权利凭证C. 银行应当与质物岀质登记、管理机构和出质人签订三方协议，约左保全银行债权的承 诺和监管措施D. 银行借出质押证件时，应书面通知登记部门或托管方撤销质押56. 根据风险的程度和性质，对客户实施分层管理，应采取相应的风险处置措施不包括 （ ）。A. 列入重点观察名单B. 要求客户限期纠正违约行为C. 要求完善担保条件、增加担保措施D. 静态调整资产风险分类57. 审贷分离中的岗位分离是指（）。A. 在较高层级的单

18、位，应分别设巻信贷业务经营部门和授信审查部门，前者履行贷前调 査和贷款管理职能.后者履行信贷审查职能B. 基层经营单位一般设垃信贷业务岗和信贷审査岗，由信贷审査岗履行信贷审查的职能C. 设立地区信贷审批中心.负责某个地区辖内机构超权限的贷款审批D. 设立基层信贷审批中心。负责该地区辖内机构权限的贷款审批，旨在通过地区分离、 异地操作来保证贷款审批的独立性5&下列关于贷款抵押风险分析正确的有（）oA. 抵押权建立的前提是抵押物必须实际存在，且抵押人对此拥有完全的所有权B. 我国担保法规左了在法律规立范用内的财产或权利抵押时，双方当事人只需签订 抵押合同即可C. 共有财产是指两人以上对同一

19、财产享有所有权。对以共有财产抵押的，只要一方同意 抵押就有效D. 未经所有权人同意就擅自抵押的，抵押关系无效，但不构成侵权59. 在贷前调査报告中，借款人财务状况不包括（）。A.流动资金数额和周转速度B. 主要客户、供应商和分销渠道C. 资产负债比率D. 存货数量和变现能力60. 借款人已资不抵债属于（）的特征。A. 可疑类贷款B. 正常类贷款C. 关注类贷款D. 次级类贷款61. 已知某企业存货为36万元，流动负债为40万元，速动比率为1. 5,假设该企业的流动资产由速动资产和存货构成，则该企业的流动比率为（）。A. 2. 4B. 2. 5C. 2. 3D. 2. 262. 在抵押期间，不论

20、抵押物所生的是天然孳息还是法定孳息，由（ ）来收取。A. 抵押人B. 质权人C. 银行D. 抵押权人63. 对借款人的贷后监控中，管理状况监控的特点是对（）的调査。A. 人及其行为B. 人员构成C. 现金流星D. 人事变动64. 在抵押担保中，抵押物价值（）所担保债权的余额部分，可以再次抵押，即抵押人 可以同时或者先后就同一项财产向两个以上的债权人进行抵押。A. 等于B. 小于C. 大于D. 大于或等于65. 关于贷款质押风险防范，下列说法不正确的是（）。A. 为防范虚假质押风险，银行查证质押票证时，有密押的应通过联行核对B. 动产或权利凭证质押，银行要亲自与出质人一起到苴托管部门办理登记，将

21、出质人手 中的全部有效凭证质押在银行保管C. 接受共有财产质押，必须经所有共有人书而同意D. 为防范质物司法风险，银行必须严格审査各类质物适用的法律、法规，确保可依法处 置质物：对难以确认真实、合法、合规性的质物或权利凭证，可以质押66. 抵押期限应（）贷款期限，凡变更贷款主合同的，一定要注意新贷款合同与原贷款 抵押合同期限的差异，不能覆盖贷款合同期限的要重新签订抵押合同。A. 大于B. 小于C. 等于D. 大于或等于67. 关于依法收货，下列说法正确的是（）A. 财务保全只可以在起诉前申谙，不可以在起诉后决判前申请B. 起诉前财产保全被法院采纳后，应在人民法院采取保全措施一定时期内正式起诉C

22、. 债权人请求债务人偿付货款本息的，不可以跳过诉讼程序直接向有管权限的基层人民 法院申请支付令D. 法院的判决，申请执行的期间为1年，执行时效从法律文书规左当事人履行义务的最 后一天起算起68. 行长不得担任贷审会的成员，但可指定（）名副行长担任贷审会主任委员。A. 1B. 2C. 3D. 569. “固定资产使用率”粗略地反映了固定资产的折旧程度，以下表述不正确的是（）。A.B. 公司不能在设备完全折旧之前就重置资产C. 固定资产使用价值会因折旧会计政策的变化和经营租赁的使用而被错误理解D. 该比率中的固泄资产价值代表了一个公司的整个固立资产基础70. 质押与抵押最逐要的区别为（）。A. 抵

23、押权可重复设巻，质权不可B. 抵押权标的为动产和不动产，质权标的是动产和财产权利C. 抵押权不转移标的物的占有，质权必须转移标的物的占有D. 抵押权人无保管标的物的义务，质权人负有善良管理人注意义务第1贞单选题答案:1:D2：C3：C4： D5： B6： D7： D8：C9：B10：A11： D12： D13： A14： C15：B16：A17：A18： D19： A20： C21： A22：D23：A24：B25： B26： B27： D28： A29：C30：C31：D32： C33： C34： C35： A36：C37：D38：D39： A40： D41： B42： C43：D44：A4

24、5：D46： D47： D48： C49： A50：A51：A52：D53： B54： C55： D56： D57：B58：A59：B60： A61： A62： A63： A64：C65：D66：D67： B68： A69： B70： C单选题相关解析：1:在分析资产负债表时，一加要注意借款人的资产结构是否合理，是否与同行业的比例大 致相同。如借款人的资产结构与同行业的平均水平存在较大的差异，就应该进一步分析差 异产生的原因。超市属于零售业，根据资产结构参考指标，零售业的现金占总资产比例为 5%8%、存货为50%60%、固泄资产为10%20%、应收账款为0%10%；而该超 市的现金占总资产比例

25、为3%(30 / 1000)、存货为20%(200 / 1000)、固泄资产为40%(400 / 1000).应收账款为15%(150/ 1000),对比可见，该超市与行业比例差异较2：信贷人员可以从客户的生产流程入手，通过供、产、销三个方而分析客户的经营状况， 也可以通过客户竞争战略、产品竞争力及经营业绩指标进行分析。3：客户主营业务的演变有以下几种情形：一是行业转换型，二是产品转换型，三是技术变 换型，四是股权变更型，五是业务停顿型。4：从2002年起，我国全而实行贷款五级分类制度。故本题选D.5：如果出现挪用贷款的情况，银行有权分别或同时采取下列措施：二要求借款人限期纠正违约事件；二停止

26、借款人提款或取消借款人尚未提用的借款额度；:宣布贷款合同项下的借款本息全部立即到期，根据合同约左立即从借款人在银行开立的 存款账户中扣款用于偿还被银行宣布提前到期的所欠全部债务；二宣布借款人在与银行签订的其他贷款合同项下的借款本息立即到期，要求借款人立即偿还贷款本息及费用。故本题选B。6：借款人的营运能力是指通过借款人经营中各项资产周转速度所反映出来的借款人资产运 用效率，它不仅能反映借款人的资产管理水平和资产配置组合能力，而且也影响着借款人 的偿债能力和盈利能力。7：区域风险是指受特泄区域的自然、社会、经济、文化和银行管理水平等因素影响，而使 信贷资产遭受损失的可能性。这既包括外部因素引发的

27、区域风险，也包括内部因素导致的 区域风险。国别风险现为转移风险、主权风险、传染风险、货币风险、宏观经济风险、政 治风险、间接国别风险。8：处于成熟阶段的行业增长较为稳左，根据宏观经济增长速度的不同，一般增长率在 5%10%之间。9：按担保方式授权是指根拯担保对风险的缓释作用，对采用不同担保方式的授信业务分別 授予不同的权限，如对全额保证金业务、存单（国债）质押业务等分別给予不同的审批权 限。10：打包贷款又称信用证抵押贷款，是指出口商收到境外开来的信用证，出口商在采购这 笔信用证有关的岀口商品或生产出口商品时，资金出现短缺，用该信用证作为抵押，向银 行申请本、外币流动资金贷款，用于岀口货物进行

28、加工、包装及运输过程出现的资金缺 口。11：贷款意向书是一种意向性的书面声明，不具备法律效力；A、B、C三项都具备法律效 力。12：目前各家银行规泄，只有本银行系统的存单才可用于在本行作质押贷款。故本题选Da13： （1）借款（或债券偿付）保证是指银行应借款方（或债券发行人）的要求，向贷款方（或债券 合法持有人）保证，如借款方（或债券发行人）未按期偿还借款（或债券）本息，银行将受理贷 款方（或债券合法持有人）的索赔，按照保函约定承担保证责任。（2）投标保证是指银行应投标方的要求，向招标方保证，如投标方中标后在投标有效期内撤 销投标书、中标后在规上期限内不签订招投标项下的合同或者未在规定的期限内

29、提交银行 履约保函等，银行将受理招标方的索赔，按照保函约泄承担保证责任。（3）履约保证是指银行应保函申请人（通常为施工单位）的要求14：短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限：中期贷款展期期限累汁不得超过原贷款 期限的一半：长期贷款展期期限累汁不得超过3年。15：客户信用评级是商业银行对客户偿债能力和偿债意愿的il鱼和评价，反映客户违约风 险的大小。客户评级的评价主体是商业银行，评价目标是客户违约风险，评价结果是信用 等级。16：银行与借款人之间的借贷行为受法律的约束和保护。贷款一旦到期，银行不能通过正 常途径收回贷款本息时，就必须依靠法律手段，强制收回。运用法律手段正确处理银行开 展信贷业务

30、活动过程中发生的各种纠纷，对于维护金融领域的正常秩序，加强贷款管理等 都具有十分重要的意义。17：银行自身的风险内控管理水平对信贷资产质屋也具有重要影响，英风险内控能力通常 会体现在银行的经营指标和数据上，因此可选取一些重要的内部指标来进行分析。常用内 部指标包括三个方而，即信贷资产质虽（安全性）、盈利性和流动性。故本题选A。18：区域风险是指受特左区域的自然、社会、经济、文化和银行管理水平等因素影响，而 使信贷资产遭受损失的可能性。这既包括银行外部因素引发的区域风险，也包括银行内部 因素导致的区域风险。区域风险分析是银行制龙差异化授信政策、实施资源投放的重要基 础。19：借款人不能按期归还贷

31、款时，应当在贷款到期日之前，向银行申请贷款展期。是否展 期由银行决泄。借款人申请贷款展期，应向银行提交展期申请，其内容包括：展期理由、 展期期限，以及展期后的还本、付息、付费讣划、拟采取的补救措施。因此，A为正确选 项。20：担保是指借款人无力或未按照约左找时还本付息或支付有关费用时贷款的第二还款来 源，是审査贷款项目最主要的因素之一。21：当季节性资产数量超过季节性负债时，超出的部分需要通过公司内部融资或者银行贷 款来补充，这部分融资称作营运资本投资。公司一般会尽可能用内部资金来满足营运资本 投资，如果内部融资无法满足全部融资需求，公司就会向银行申请短期贷款。22：公司信贷的借款人应当是经工

32、商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人。23：核心流动资产指的是在资产负债表上始终存在的那一部分流动资产。这部分资产应当 由长期融资来实现。24：融资担保公司对同一被担保人的担保责任余额与融资担保公司净资产的比例不得超过10%,对同一被担保人及其关联方的担保责任余额与融资担保公司净资产的比例不得超过 15%。25：抵押是指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保，银 行持有抵押财产的担保权益，当借款人不履行借款合同时，银行有权以该财产折价或者以 拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。26：依据贷款风险分类指引，商业银行至少应将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和 损

33、失五类，后三类合称为不良贷款。27：呆账核销是指银行经过内部审核确认后，动用呆账准备金将无法收回或者长期难以收 回的贷款或投资从账面上冲销，从而使账面反映的资产和收入更加真实。28：长期贷款展期期限累计不超过3年；中期贷款展期期限累il不超过原来贷款期限的一 半：短期贷款展期期限不超过原来贷款的期限。故本题选A。29：在成长阶段的末期，行业中也许会出现一个短暂的“行业动荡期“。出现这种情况的原 因是，很多企业可能无法拥有足够的市场占有率或产品不被接受，也有可能是因为没有实 现规模经济及生产效率提高，从而无法获得足够的利润。故本题选C。30：审贷分离的意义包括：（1）信贷审查人员独立判断风险，保

34、证信贷审査审批的独立性和 科学性。（2）信贷审查人员相对固左，有利于提高专业化水平，实现专家审贷，弥补客户经 理在信贷专业分析技能方而的不足，减少信贷决策失误。（3）从全局角度来讲，审贷分离对 促进银行业金融机构的信贷管理机制改革，提高信贷管理水平以及提髙信贷资产质量具有 重要的现实意义。31：贴现业务形式上是票据的买卖，但实际上是信贷业务。32：从2002年起，我国全而实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行 信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。故本题选C。33：根据贷款通则第十一条的规立，自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10 年应当报监管部门备案。故本题选

35、C。34： 一级信贷文件（押品）主要是指信贷抵（质）押契证和有价证券及押品契证资料收据和信贷 结淸通知书。其中押品主要包括：银行开出的本外币存单、银行本票、银行承兑汇票，上 市公司股票、政府和公司债券、保险批单、提货单、产权证或他项权益证书及抵（质）押物 的物权凭证、抵债物资的物权凭证等。二级信贷文件主要指法律文件和贷前审批及贷后管 理的有关文件。故本题选C。35： B项债务人应当自收到支付令之日起15日内向债权人淸偿债务，或者向人民法院提出 书面异议：C项债务人在收到支付令之日起15日内既不提出异议又不履行支付令的，债权 人可以向人民法院申请执行；D项如果借款企业对于债务本身并无争议，而仅仅

36、由于支付 能力不足而未能及时归还的贷款，申请支付令可达到与起诉同样的效果，但申请支付令所 需费用和时间远比起诉少。36：信贷业务中涉及的合同主要有贷款合同、保证合同、抵押合同、质押合同等。苴中， 借款合同中的必备条款有：贷款种类、贷款用途、贷款金额、贷款利率、还款方式、还款 期限、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。37：贷款的盈利水平是商业银行经营管理水平的综合反映，同时也受外部环境众多因素的 影响。38：借款人的权利如下：（1）可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条 件取得贷款。（2）有权按合同约左提取和使用全部贷款。（3）有权拒绝借贷合同以外的附加条 件。（4）有权向银

37、行的上级监管部门反映、举报有关情况。（5）在征得银行同意后，有权向第 三方转让债务。D项是借款人的义务。39：原材料等物品的价格是客户的主要生产成本，进货价格的髙低直接关系到客户产品价 格的髙低，把好进货价格关是控制客户产品成本的第一道关口。40：根据中华人民共和国民法通则的规左，债权适用3年诉讼时效规左，即自知道或 应当知道权利彼侵害之日起3年内，权利人不向法院请求保护英民事权利，便丧失请求人 民法院依诉讼程序强制义务人履行义务的胜诉权。41：根据信贷档案管理专人负责的管理模式，银行各级行的风险管理部门和业务经办部门 应设立专职或兼职人员（统称信贷档案员）负责本部门信贷文件的日常管理及结淸后

38、的立卷 归档等工作。信贷档案员应相对稳泄，不得由直接经办信贷业务人员担任。42：为了获取客户进一步的信息，除借款申谙书外，业务人员要求客户提供的基本材料包 括：（1）注册登记或批准成立的有关文件：（2）企业征信报告借款人的验资证明借款人 近三年和最近一期的财务报表（5）借款人预留印鉴卡及开户证明（6）法人代表或负责人身份证 明及英必要的个人信息：（7）借款人自有资金、其他资金来源到位或能够计划到位的证明文 件：（8）相关交易合同、协议。43：衡疑地方政府债务水平指标主要有：（1）地方政府负债率。该指标指的是地方政府债务 余额与地区生产总值之比，国际通行警戒标准为60%。（2）地方政府债务率。该

39、指标是指地 方政府债务余额与综合财力之比，国际货币基金组织建议警戒标准为90%150%。44：客户经理在与客户面谈以后，应当进行内部意见反馈，使下一阶段工作顺利开展。这 一原则适用于每次业务面谈。45： 一般而言，国別风险主要有以下四个特点：二以本国货币融通的国内信贷，苴所发生 的风险属于国内商业风险，不属于国别风险分析的主体内容：二国别风险比主权风险或政 治风险的概念更宽，因为主权风险只指对某一主权国家政府贷款可能遇到的损失及收益的 不确左性，而这只是国别风险分析的一部分：二国别风险（表现为利率风险、淸算风险、汇 率风险）与苴他风险不是并列的关系，而是一种交叉关系：二转移风险是国别风险的主要

40、类 型之一，是指借款人或债务人由于本国外汇储备不足或外汇管制等原因，无法获得所需外 汇偿还其境外债务的风险。故本题选D。46：贷前调査的方法包括现场调研、搜寻调查、委托调查和其它方法。47：特定贷款是指国务院批准并对贷款可能造成的损失确定相应补救措施后责成银行发放 的贷款。48：集中化战略是指企业主攻某一细分市场，建立并巩固优势。49：虚假质押风险是贷款质押的最主要风险因素。故本题选A。50：在实践中，由于贷款合同未明确约泄罚息的汁算方法并予以特別提示或说明，借贷双 方经常会对罚息的汁算方式产生分歧，借款人经常认为罚息的计算基础仅仅为本金，不包 括利息，而银行计算罚息的基础为本金与利息之和。5

41、1：资金结构合理，借款人的经济基础就牢固，就能承担较大的风险，就有较强的偿债能 力，尤苴是长期偿债能力。反之，如果资金结构不合理，借款人的经济基础就较薄弱，抵 御风险的能力就较差，其偿债能力也就会低下。52：信用证是一种由开证银行根据信用证相关法律规范应申请人要求并按苴指示向受益人 开立的载有一立金额的、在一泄期限内凭符合规泄的单据付款的书而文件。信用证包括国 际信用证和国内信用证。故本题选D。53：营运资本平均余额=（期初营运资本十期末营运资本）/ 2=（300+500） / 2=400（万元）：营 运资本周转率=销售收入净额/营运资本平均余额x 100% =800 / 400=200%。5

42、4：银企合作协议涉及的贷款安排一般属于贷款意向书性质。如果要求协议具有法律效 力。则对其中的贷款安排应以授信额度协议来对待。因此，签订银企合作协议时业务人员 首先应明确协议的法律地位，并据此谨慎对待协议条款。55：防范质押操作风险，银行首先必须确认质物是否需要登记。其次，按规定办理质物出 质登记，并收齐质物的有效权利凭证，同时与质物岀质登记、管理机构和出质人签订三方 协议，约定保全银行债权的承诺和监管措施。最后，银行要将质押证件作为重要有价单证 归类保管，一般不应出借，如要岀借，必须严格审査岀质人借出是否合理，有无欺诈嫌 疑：借岀的质物，能背书的要注明“此权利凭证(财产)已质押在X银行，X年X月X日前 不得撤销此质押“，或者以书而形式通知登记部门或托管方“X质押凭证已从银行借出仅作 X用途使用，不得撤销原质权“，并取得其书面收56：预警处宜是借助预警操作工具对银行经营运作全过程进行全方位实时监控考核，在接 收风险信号、评估、衡量风险基础上提出有无风险、风险大小、风险危害程度及风险处 置、化解方案的过程。客户风险预警信号出现后，相关部门应组织力量积极进行控制和化 解。要根据风险的程度和性质，对客户实施分层管理，采取相应的风险处置措施：(1)列入重点观察名单；要求客户限期纠正违约行为；要求完善担保条件、增加担保措施；降低整体授信额度，暂停发放新