理财规划师课件-保险理财--注册理财规划师1概述

1、保险理财保险理财(1)学习目标学习目标一、了解商业保险的功能和种类一、了解商业保险的功能和种类二、理解商业人寿保险在金融理财中二、理解商业人寿保险在金融理财中 的运用的运用三、掌握保险理财的方法、技巧三、掌握保险理财的方法、技巧四、掌握保险理财的风险防范措施四、掌握保险理财的风险防范措施五、能够提供保险理财的建议和方案五、能够提供保险理财的建议和方案保保 险险 理理 财财一、保险理财基础一、保险理财基础二、保险理财的内容二、保险理财的内容三、保险理财的风险三、保险理财的风险四、保险理财的策略四、保险理财的策略五、保险理财的技能五、保险理财的技能六、保险理财法规六、保险理财法规保险的含义和功能保

2、险的含义和功能1、保险的含义、保险的含义 保险是帮助个人或机构承担不可预测的保险是帮助个人或机构承担不可预测的巨大的经济损失的一种金融工具。巨大的经济损失的一种金融工具。2、保险的功能、保险的功能（保险保障、资金融通、社会管理）（保险保障、资金融通、社会管理） 主要表现在提供风险服务（规避风险）主要表现在提供风险服务（规避风险）和弥补经济损失这两方面，提供风险管理的和弥补经济损失这两方面，提供风险管理的目的是帮助个人和机构防患于未然；弥补经目的是帮助个人和机构防患于未然；弥补经济损失的目的是帮助个人和机构减少经济损济损失的目的是帮助个人和机构减少经济损失，渡过难关。失，渡过难关。保险理财基础保

3、险理财基础保险理财的含义和功能保险理财的含义和功能1、保险理财的含义、保险理财的含义 保险理财是用保险特有的功能，保障资保险理财是用保险特有的功能，保障资产安全和增值，延续个人的经济生命。所以产安全和增值，延续个人的经济生命。所以大家说，大家说，保险不会改变你的生活，但保险可保险不会改变你的生活，但保险可以使你的生活不改变以使你的生活不改变。由于人寿保险的特殊。由于人寿保险的特殊性，在提供保障的同时也附加了更多的理财性，在提供保障的同时也附加了更多的理财功能，所以本章所提到的保险理财是指运用功能，所以本章所提到的保险理财是指运用人寿保险理财，虽然财产保险在理财上也有人寿保险理财，虽然财产保险在

4、理财上也有其功用，但是并不如人寿险突出。其功用，但是并不如人寿险突出。保险理财基础保险理财基础保险理财的含义和功能保险理财的含义和功能2、保险理财的功能、保险理财的功能 保险理财功能之一是筹措资金，保险法保险理财功能之一是筹措资金，保险法中明确规定了中明确规定了“现金价值不丧失条款现金价值不丧失条款”。在。在某些保险合同中也规定了当客户资金紧缺时某些保险合同中也规定了当客户资金紧缺时可申请现金价值的可申请现金价值的70%-90%作为短期贷款。作为短期贷款。同时，一些新型的人寿保险产品不仅具有保同时，一些新型的人寿保险产品不仅具有保障功能，而且具有一定的投资功能，就是说障功能，而且具有一定的投资

5、功能，就是说如果在保险期间获得保障的同时还有本金的如果在保险期间获得保障的同时还有本金的其他收益。其他收益。保险理财基础保险理财基础保险理财的优势（保险理财的优势（1） 1、税务优势。我国、税务优势。我国1999年年11月月1日开始征收利息税，日开始征收利息税，而客户在购买保险，获得保险金的时候是不用纳税的，具而客户在购买保险，获得保险金的时候是不用纳税的，具有较大优势。如今我国还没有开始征收遗产税，但这是一有较大优势。如今我国还没有开始征收遗产税，但这是一个发展趋势。如果开始征收遗产税，购买保险也是避开遗个发展趋势。如果开始征收遗产税，购买保险也是避开遗产税的好途径。因为在西方发达国家，一般

6、都要征收遗产产税的好途径。因为在西方发达国家，一般都要征收遗产税，因此很多人为了节税采取了很多方式，其中很多人都税，因此很多人为了节税采取了很多方式，其中很多人都购买保险，因为它即可以保障又可以节税，只要将遗产继购买保险，因为它即可以保障又可以节税，只要将遗产继承人确定为保险受益人即可，我国的承人确定为保险受益人即可，我国的中华人民共和国保中华人民共和国保险法险法规定：指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产；规定：指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产；民法通则民法通则中规定：不作为遗产的财富，不能交税；我中规定：不作为遗产的财富，不能交税；我国的国的遗产税草案遗产税草案第五条第四款也规定：被

7、继承人投保第五条第四款也规定：被继承人投保人寿保险所取得的保险金不计入应征税遗产总额。可见，人寿保险所取得的保险金不计入应征税遗产总额。可见，保险是一个非常理想的节税工具，受到了法律的保护。保险是一个非常理想的节税工具，受到了法律的保护。保险理财基础保险理财基础保险理财的优势（保险理财的优势（2） 2、债务优势。我国的、债务优势。我国的继承法继承法33条规定：遗产继承应当清偿被继承人条规定：遗产继承应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。但同时依法应当缴纳的税款和债务。但同时保险法保险法46条规定：指定受益人的保条规定：指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。所以保险险金不作为被保险人的遗产

8、。所以保险具有银行存款、股票、基金等金融工具具有银行存款、股票、基金等金融工具所不具备的免于债务追偿功能。所不具备的免于债务追偿功能。保险理财基础保险理财基础保险理财的优势（保险理财的优势（3） 3、抵抗通货膨胀优势。现在将、抵抗通货膨胀优势。现在将10万元存万元存在银行，期限是在银行，期限是20年，如果目前的通货膨胀年，如果目前的通货膨胀率率3%，则，则10万元在满期后已经缩水为万元在满期后已经缩水为55370元，元，3%的通货膨胀率将这的通货膨胀率将这44630元慢慢的吃元慢慢的吃掉了。大部分具用投资理财功能的保险提供掉了。大部分具用投资理财功能的保险提供双收益，这在提供的同时会承诺一个保

9、底收双收益，这在提供的同时会承诺一个保底收益，它类似于银行的固定利息率，在上基础益，它类似于银行的固定利息率，在上基础之上还会有一个浮动的收益，这个收益是随之上还会有一个浮动的收益，这个收益是随着经济的变动而水涨船高，因此很好地避免着经济的变动而水涨船高，因此很好地避免了通货膨胀的风险。了通货膨胀的风险。保险理财基础保险理财基础二元期权二元期权理财的原则理财的原则 1、遵循保障第一的原则、遵循保障第一的原则：保险本身的功能是：保险本身的功能是保险保障（规避风险和经济补偿），所以运用保保险保障（规避风险和经济补偿），所以运用保险理财时应把保障放在首位，其次才是投资。险理财时应把保障放在首位，其次

10、才是投资。重重投资轻保障的行为不是理财，而是冒险。投资轻保障的行为不是理财，而是冒险。 2、遵循本金安全的原则、遵循本金安全的原则：1和和0哪个更重要？哪个更重要？如果你只注重如果你只注重1后面有多少个后面有多少个0，当某一天，当某一天1消失的消失的时候，那若干个时候，那若干个0也失去了意义，所以应该先保住也失去了意义，所以应该先保住“1”，那个，那个“1”就是我们理财的本金。就是我们理财的本金。 3、遵循保值增值的原则：、遵循保值增值的原则：不要让你的资金随不要让你的资金随着时间的流逝而变得逐渐缩水，而最少应该让你着时间的流逝而变得逐渐缩水，而最少应该让你的资金在将来的购买力水平和现在一样。

11、的资金在将来的购买力水平和现在一样。保险理财基础保险理财基础保险理财机构保险理财机构(人寿保险公司）人寿保险公司） 1 中国人寿中国人寿 25.72% 2 平安人寿平安人寿 16.83% 3 友邦保险友邦保险 8.2% 4 太平洋人寿太平洋人寿 6.93% 5 新华人寿新华人寿 6.93% 6 泰康人寿泰康人寿 6.83% 7 太平人寿太平人寿 4.73% 8 信诚人寿信诚人寿 3.12% 9 平安养老平安养老 1.82% 10 平安健康平安健康 1.64% 11 人保寿险人保寿险 1.61% 12 中宏人寿中宏人寿 1.46% 13 海尔纽约人寿海尔纽约人寿 1.42% 14 中英人寿中英人

12、寿 1.12% 15 中美大都会中美大都会 1.03% 保险理财基础保险理财基础 16 民生人寿民生人寿 1.01% 17 生命人寿生命人寿 0.91% 18 太平洋安泰人寿太平洋安泰人寿0.85% 19 安联大众人寿安联大众人寿 0.79% 2 0 中 意 人 寿中 意 人 寿 0 . 7 7 % 21 太平养老太平养老 0.58% 22 合众人寿合众人寿 0.52% 23 光大永明人寿光大永明人寿 0.44% 24 华泰人寿华泰人寿 0.42% 25 广电日生广电日生 0.4% 26 首创安泰人寿首创安泰人寿 0.4% 27 人保健康人保健康 0.39% 28 金盛人寿金盛人寿 0.36%

13、 29 恒安标准恒安标准 0.34% 30 海康人寿海康人寿 0.34% 31 长城人寿长城人寿 0.33% 32 瑞泰人寿瑞泰人寿 0.28% 33 国民人寿国民人寿 0.25% 34 国泰人寿国泰人寿 0.25% 35 招商信诺人寿招商信诺人寿 0.24% 36 恒康天安人寿恒康天安人寿 0.23% 37 幸福人寿幸福人寿 0.2% 38 东方人寿东方人寿 0.13% 39 中航三星人寿中航三星人寿 0.1% 40 中保康联人寿中保康联人寿 0.09%数据来源数据来源网友最信赖网友最信赖的人寿保险公司评选的人寿保险公司评选 期探网，二元期权：http:/二元期权论坛：http:/ http

14、:/ 1、保障型保险险种、保障型保险险种（1）人寿保险）人寿保险（2）健康保险）健康保险（3）意外伤害保险）意外伤害保险（4）养老保险（）养老保险（5）少儿保险）少儿保险 2、投资型保险险种、投资型保险险种（1）分红保险）分红保险（2）投资连结保险）投资连结保险（3）万能保险）万能保险保险理财基础保险理财基础人寿保险人寿保险 1、人寿保险的含义：、人寿保险的含义：是指以被保险人的生命是指以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故（即给付保险金条件）的一种人身保险。故（即给付保险金条件）的一种人身保险。 2、人寿保险的功能：、人寿保险的

15、功能：人寿保险所承保的风险人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡，因而具有给付和补偿双重功能。和死亡，因而具有给付和补偿双重功能。 3、人寿保险的种类：、人寿保险的种类：死亡保险、生存保险死亡保险、生存保险（养老保险）、两全保险。（养老保险）、两全保险。保险理财基础保险理财基础健康保险健康保险 1、健康保险的含义：、健康保险的含义：是以被保险人的身体为是以被保险人的身体为保险标的，对其因遭受疾病或意外伤害事故所发保险标的，对其因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用或工作能力丧失所引起的收入损失，生的医疗费用或工作能力丧失

16、所引起的收入损失，以及导致需要长期护理的损失提供经济补偿的一以及导致需要长期护理的损失提供经济补偿的一种人身保险。种人身保险。 2、健康保险的功能：、健康保险的功能：健康保险关注的不仅是健康保险关注的不仅是遭受保险事故损失后的经济补偿，而且更加关注遭受保险事故损失后的经济补偿，而且更加关注预防保健和健康教育，以及生存期间的健康管理。预防保健和健康教育，以及生存期间的健康管理。 3、健康保险的种类：、健康保险的种类：重大疾病保险、医疗保重大疾病保险、医疗保险、收入保障保险、长期护理保险。险、收入保障保险、长期护理保险。保险理财基础保险理财基础健康保险健康保险重大疾病保险重大疾病保险 重大疾病保险

17、是以重大疾病为给付条件的疾重大疾病保险是以重大疾病为给付条件的疾病保险。保障的疾病一般有心肌梗塞、冠状动脉病保险。保障的疾病一般有心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、癌症、脑中风、尿毒症、严重烧伤等。搭桥手术、癌症、脑中风、尿毒症、严重烧伤等。 重大疾病保险的特点：重大疾病保险的特点： 1、一般都规定了一个观察期，、一般都规定了一个观察期，90天或天或180天天（不同公司的产品可能不同），观察期结束后保（不同公司的产品可能不同），观察期结束后保单才正式生效。单才正式生效。 2、只保障重大疾病，并且有严格的界定。不、只保障重大疾病，并且有严格的界定。不同的条款重大疾病的种类不同，有包括同的条款重大疾病的

18、种类不同，有包括10种大病种大病的，也有包括的，也有包括33种大病的。当然费率也不同。种大病的。当然费率也不同。保险理财基础保险理财基础健康保险健康保险医疗保险医疗保险 医疗保险是医疗费用保险的简称，是以约定医疗保险是医疗费用保险的简称，是以约定的医疗费用为给付条件的保险。如果被保险人接的医疗费用为给付条件的保险。如果被保险人接受治疗发生医疗费用时，由保险公司按合同约定受治疗发生医疗费用时，由保险公司按合同约定的比例和限额进行补偿。的比例和限额进行补偿。 常见的医疗保险主要有普通医疗保险、住院常见的医疗保险主要有普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险以及意外伤害医保险、手术保险、综合医

19、疗保险以及意外伤害医疗保险等。疗保险等。 医疗保险常用的条款包括：免赔额条款、比医疗保险常用的条款包括：免赔额条款、比例给付条款和给付限额条款。例给付条款和给付限额条款。保险理财基础保险理财基础健康保险健康保险收入保障保险收入保障保险 收入保障保险是以因意外伤害、疾病导致收入收入保障保险是以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。当被保险人中断或减少为给付保险金条件的保险。当被保险人因疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工因疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入，保险人在一定期限内作以致失去收入或减少收入，保险人在一定期限内按照约定的标准给付保

20、险金。按照约定的标准给付保险金。 收入保障保险的特点收入保障保险的特点（1）给付方式一般是按月给付方式一般是按月或周进行补偿。（或周进行补偿。（2）给付期限可以是短期也可以是）给付期限可以是短期也可以是长期，甚至终身。（长期，甚至终身。（3）免责期间保险人不给付任何）免责期间保险人不给付任何补偿。（补偿。（4）对于残疾及全残有严格的界定。）对于残疾及全残有严格的界定。 常见的收入保障保险有住院、手术津贴保险等。常见的收入保障保险有住院、手术津贴保险等。保险理财基础保险理财基础健康保险健康保险长期护理保险长期护理保险 长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要

21、长期照顾的被保险人提供护理服务费用的健康要长期照顾的被保险人提供护理服务费用的健康保险。保险范围分为：医护人员看护、中级看护、保险。保险范围分为：医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级。照顾式看护和家中看护四个等级。 长期护理保险的特点：（长期护理保险的特点：（1）给付期限有）给付期限有1年、年、数年和终身。同时也规定了多种免责期。（数年和终身。同时也规定了多种免责期。（2）保）保费通常为平准式。也有固定上调式的。一般都有费通常为平准式。也有固定上调式的。一般都有豁免保费保障。（豁免保费保障。（3）保单都是保证续保的。（）保单都是保证续保的。（4）设有不没收价值条款，退保时具有现

22、金价值。设有不没收价值条款，退保时具有现金价值。保险理财基础保险理财基础意外伤害保险意外伤害保险 1、意外伤害的含义：、意外伤害的含义：意外是就被害人的主观意外是就被害人的主观状态而言的，指侵害的发生是被害人事先没有预状态而言的，指侵害的发生是被害人事先没有预见的，或违背被保险人主观意愿的。意外伤害保见的，或违背被保险人主观意愿的。意外伤害保险中所称的意外伤害是指在被保险人没有预见到险中所称的意外伤害是指在被保险人没有预见到的，或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的的，或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客

23、观事实。的客观事实。 2、意外伤害保险的含义：、意外伤害保险的含义：是指以意外伤害导是指以意外伤害导致身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。致身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。 3、意外伤害保险的特点：、意外伤害保险的特点：保费较低，保障性保费较低，保障性强。强。保险理财基础保险理财基础养老保险养老保险 1、养老保险的含义：、养老保险的含义：商业性养老保险是由商商业性养老保险是由商业性保险公司办理，个人自愿投保的用于解决个业性保险公司办理，个人自愿投保的用于解决个人养老需求的保险。人养老需求的保险。 2、养老保险的特点：、养老保险的特点：保能提供较高的保障水保能提供较高的保障水平，

24、并且客户可以灵活地选择保障程度。商业养平，并且客户可以灵活地选择保障程度。商业养老保险是对社会养老保险的一种有效补充，它不老保险是对社会养老保险的一种有效补充，它不仅能提高客户承受风险的财务能力，更重要的是仅能提高客户承受风险的财务能力，更重要的是进一步为自己谋得更多的福利，让保险公司为自进一步为自己谋得更多的福利，让保险公司为自己理财，帮助累计养老金，是个人在养老问题上己理财，帮助累计养老金，是个人在养老问题上的明智选择。同时具有理财简单、固定回报、强的明智选择。同时具有理财简单、固定回报、强迫储蓄等优势。迫储蓄等优势。保险理财基础保险理财基础少儿保险少儿保险 1、少儿保险的含义：、少儿保险

25、的含义：是专门为少年儿童设计是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所中所需要的教育、创的，用于解决其成长过程中所中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的一种保险产品。残、死亡等风险的一种保险产品。 2、少儿保险的种类：、少儿保险的种类：（1）教育型少儿保险：）教育型少儿保险：针对少年儿童在不同的成长阶段的需要，提供相应针对少年儿童在不同的成长阶段的需要，提供相应的保险金。比如初中、高中和大学几个埋藏的教育的保险金。比如初中、高中和大学几个埋藏的教育金，参加工作以后的教育金，结婚时的婚嫁金甚至金，参加工作以后

26、的教育金，结婚时的婚嫁金甚至还有退休之后的养老金等。减轻父母的经济负担，还有退休之后的养老金等。减轻父母的经济负担，充分体现父母对子女的呵护和关爱。充分体现父母对子女的呵护和关爱。 （2）健康型少儿保险：主要是解决儿童的医疗）健康型少儿保险：主要是解决儿童的医疗问题，同时提供意外保障。问题，同时提供意外保障。 保险理财基础保险理财基础分红保险分红保险 1、分红保险简介：、分红保险简介：最早出现在最早出现在1776年的英国，年的英国，当时是为了抵御通货膨胀和利率的波动而推出的它当时是为了抵御通货膨胀和利率的波动而推出的它兼具保障和投资功能，因此一经推出，立即得到市兼具保障和投资功能，因此一经推出

27、，立即得到市场的普遍欢迎。场的普遍欢迎。20世纪世纪60年代得到了较快发展。年代得到了较快发展。 2、分红保险的特点：、分红保险的特点：（1）按年度分配红利。）按年度分配红利。在每个会计年度结束后，将上一年度该类分红保险在每个会计年度结束后，将上一年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给客户，让客户享受到保险公司红利的方式，分配给客户，让客户享受到保险公司的经营收益。（的经营收益。（2）红利来源于三差益。即死差益、）红利来源于三差益。即死差益、费差益、利差益。（费差益、利差益。（3）红利的分配是有严格的规定。）红

28、利的分配是有严格的规定。一般要将当年度可分配盈余的一般要将当年度可分配盈余的70%分配给客户。分配给客户。保险理财基础保险理财基础投资连结保险投资连结保险 1、投资连结保险简介：、投资连结保险简介：最早起源于英国，在最早起源于英国，在20世纪世纪70年代初一问世就得到了消费者的普遍欢迎，年代初一问世就得到了消费者的普遍欢迎，到到80年代得到了很快发展。目前已经成为欧、美国年代得到了很快发展。目前已经成为欧、美国家人寿保险的主要险种之一。家人寿保险的主要险种之一。 2、投资连结保险的特点：、投资连结保险的特点：（1）投资账户价值）投资账户价值时刻在变动。保险公司在为客户提供人寿保险保障时刻在变动

29、。保险公司在为客户提供人寿保险保障的同时，会设置几个风险不同的投资账户供客户选的同时，会设置几个风险不同的投资账户供客户选择，而投资账户的资产价值是根据投资基金在当时择，而投资账户的资产价值是根据投资基金在当时的投资表现来决定的。（的投资表现来决定的。（2）客户的收益来源于投资）客户的收益来源于投资账户的收益。投资账户是一个专项管理的独立账户。账户的收益。投资账户是一个专项管理的独立账户。保险理财基础保险理财基础万能保险万能保险 1、万能保险简介：、万能保险简介：在在20世纪世纪80年代初问世，年代初问世，因万能保险给人们提供了很大的弹性，所以被客户因万能保险给人们提供了很大的弹性，所以被客户

30、认为是一种可以满足不同需求的低成本保险。认为是一种可以满足不同需求的低成本保险。 2、万能保险的特点：、万能保险的特点：（1）保额自选，灵活可变；）保额自选，灵活可变；（2）投资保底，理财方便；）投资保底，理财方便；（3）持续交费，奖励多多；）持续交费，奖励多多；（4）缓期交费，保障不变；）缓期交费，保障不变；（5）保单价值，透明公开。）保单价值，透明公开。保险理财基础保险理财基础分红保险与投资连结保险的区别分红保险与投资连结保险的区别 1、保单收益来源不同：、保单收益来源不同：分红保险收益来源于分红保险收益来源于三差，投连的收益来源于独立的投资账户。三差，投连的收益来源于独立的投资账户。 2、保险公司收取的费用不同：、保险公司收取的费用不同：人分红保险在人分红保险在保险期间保险公司不会再另外收取费用；投连保保险期间保险公司不会再