课题4理财规划之风险与保险规划

1、主要内容理财规划之风险管理和保险规划理财规划之寿险及方案制定财产保险规划与理财理财规划核心内容财务安全财务安全保险规划保险规划/ /养老规养老规划划资产增值：投资规划资产增值：投资规划资产保护：税收筹划资产保护：税收筹划 消费支出规划消费支出规划风险管理保险规划风险管理保险规划教育规划教育规划投资规划投资规划税收筹划税收筹划退休养老规划退休养老规划现金规划现金规划财产分配和传承规划财产分配和传承规划3 3有关有关保险规划的保险规划的几个问题几个问题1.你日常生活中接触过什么风险？2.你听说过有哪些保险?3.你对保险是怎样认识的？4.不同年龄和背景的家庭对保险的需求一样吗？5.如何做保险规划？几

2、个故事：1.一个农夫有一只下金蛋的鹅，有一天他嫌每天一只蛋太慢，就把鹅杀了，结果蛋都没了。2.一个富有的中年人，有房有车，妻儿老小都安排的非常周到，唯独没有想到自己。有一天，他因意外去世了，家里没有了生活来源，所有的一切都成了空中楼阁。4 4汶川地震4地震地震泥石流空难5 5风险和风险管理风险和风险管理一、什么是风险？一、什么是风险？6 6风险风险= =不确定性？不确定性？1.1.确定性确定性即不存在怀疑2.2.不确定性不确定性描述了一种思想状态，当个体无法确切知道结局时，不确定性就产生了风险的几种不同定义：风险的几种不同定义：7 71.A. Williams：风险是关于在某种给定状态下发生的

3、结果的客观疑问2.Williams:风险是给定情况下和特定时间内，那些可能发生的结果间的差异3.武并勋（日）：风险是特定环境中和特定期间内自然存在导致经济损失的变化4.John Hall:风险是一定条件下财务损失的不确定性5.Dorfman:风险是随机事件可能结果的差异，或有关损失的不确定性。风险程度是指预期随机事件发生的精确度在特定的客观情况下、特定时期内、某种在特定的客观情况下、特定时期内、某种损失损失发生的不确定性发生的不确定性。究竟何谓风险？（二）风险的特征： 客观性、客观性、 普遍性、普遍性、 偶然性、偶然性、 可测性、可测性、 可变性可变性究竟何谓风险？ （三）风险的构成要素： 1

4、.风险因素风险因素（风险因素是指引起或增加风险发生的可能性或扩大损失程度的原因和条件） 实质风险因素实质风险因素，指某一标的本身所具有的风险隐患； 道德风险因素道德风险因素，是与人的品德修养有关的因素，它是指由于个人的恶意行为或不轨企图，促使风险发生的原因或条件。 心理风险因素心理风险因素，是指由于人的主观上的疏忽或过失，以致增加风险发生的可能性或扩大损失程度的因素。 2.风险事故（它是由风险的不确定性状态转化为一种确定性状态，即风险成为现实） 3.风险损失（由风险因素导致风险事故所形成的结果） 究竟何谓风险？（一）纯粹风险与投机风险（按风险的性质划分） 1.纯粹风险（指仅有损失机会而无获利的

5、风险） 2.投机风险（指既有损失机会也有获利机会的风险）二、风险的分类二、风险的分类（二） 静态风险与动态风险（按产生环境不同划分） 1.静态风险（指在社会经济结构不变的条件下，因自然力量不规则变动或反常和人类行为的错误或失当所造成的风险） 2.动态风险（是与经济及社会变动有密切关系的一类风险，或者说由政治、经济、科技、发展等社会经济结构的变化引致的风险）二、风险的分类二、风险的分类（三）财产风险、责任风险、信用风险与人身风险（按风险的对象不同划分）（四）自然风险、社会风险、经济风险、技术风险、政治风险（按风险产生的原因不同划分）二、风险的分类二、风险的分类（一）损失程度较高（二）损失发生的概

6、率较小（三）损失具有确定的频率分布（四）存在大量具有同质风险的保险标的（五）损失的发生必须是意外（六）损失是可以确定和测量的（七）损失不能同时发生三、三、可保风险可保风险2022-5-181414（一）风险管理的含义 风险管理是指经济单位和个人通过对风险进行识别、估测、评价，并在此基础上，选择最有效的方式，主动地、有目的和有计划地，以一定的风险处理成本（最小化成本原则）达到有效地控制和处理风险的系列活动四四、风险管理、风险管理 （二）风险管理的基本程序 1.风险识别 2.风险估测 3.风险评价 4.选择风险管理技术 5、风险管理效果评价 （三）风险处理方法的比较 风险的处理，是指通过采用不同措

7、施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济行为过程。风险的处理方法有：1.避免风险 2.自留风险 3.损失风险 4.损失抑制 5.转嫁风险风险管理与保险规划风险管理与保险规划风险管理风险管理风险管理的三方面需要风险管理的三方面需要风险管理风险管理风险管理的一般程序风险管理的一般程序风险管理风险管理风险衡量的三个指标风险衡量的三个指标风险管理风险管理风险衡量的三项内容风险衡量的三项内容包括三种情况，即生理死亡（工作期间生命的提前死亡）；生存死亡（工作期间永久全残）及退休死亡（达到退休年龄出现的死亡）。可以通过生命价值法、需求法和资本保留法计算。包括财产直接损失及间接经济损失。指标包括实际现金价

8、值、重置成本、相关费用等。取决于意外事故的严重程度及法院判决的损失赔偿金，最大可能的责任损失可以个人累计财富为限。风险管理风险管理人身风险衡量的三种方法人身风险衡量的三种方法预期未来收入的现值就是人身风险的生命价值。包将家庭经济支柱死亡的财务需求转换为投保人的保险金额。需求包括遗产处理费用、重新调整生活需求、依赖期的需求（直到家庭最小成员成年）特别需求（房屋按揭、教育经费、应急基金）、退休需求（用人寿保险补充社保不足）。估算替代收入的资本需求。用保险赔偿费用投资，按照合适的收益率，产生的收益与风险发生前的收入基本相符。风险管理风险管理风险管理的成本和风险转移的二种方法风险管理的成本和风险转移的

9、二种方法是指由于风险的存在和风险事态发生后人们必须支出的费用或预期经济利益的减少，是风险的代价。一般包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本或机会成本以及处理风险费用三部分。是通过订立经济合同，将风险以及风险有关的财务结果转移给别人。包括租赁、互助保证、贷款担保、基金制度等）。是通过订立保险合同，将风险转移给保险公司，从而实现风险的高度分散。风险管理风险管理2022-5-182323 保险规划A什么是保险？什么是保险？B保险有什么用？保险有什么用？C保险的本质是什么？保险的本质是什么？保险对社会体系？保险对社会体系？思考思考一、什么是保险？一、什么是保险？保险理财的含义和功能保险理财的含义和

10、功能1 1、保险理财的含义、保险理财的含义 保险理财是用保险特有的功能，保障资产安全和增值，保险理财是用保险特有的功能，保障资产安全和增值，延续个人的经济生命。所以大家说，延续个人的经济生命。所以大家说，保险不会改变你的生保险不会改变你的生活，但保险可以使你的生活不改变活，但保险可以使你的生活不改变。由于人寿保险的特殊。由于人寿保险的特殊性，在提供保障的同时也附加了更多的理财功能，所以本性，在提供保障的同时也附加了更多的理财功能，所以本章所提到的保险理财是指运用人寿保险理财，虽然财产保章所提到的保险理财是指运用人寿保险理财，虽然财产保险在理财上也有其功用，但是并不如人寿险突出。险在理财上也有其

11、功用，但是并不如人寿险突出。保险理财的含义和功能保险理财的含义和功能2 2、保险理财的功能、保险理财的功能 保险理财功能之一是筹措资金，保险法中明确规定了保险理财功能之一是筹措资金，保险法中明确规定了“现金价值不丧失条款现金价值不丧失条款”。 在在某些保险合同中也规定了当客户资金紧缺时可申请现某些保险合同中也规定了当客户资金紧缺时可申请现金价值的金价值的70%-90%70%-90%作为短期贷款。同时，一些新型的人作为短期贷款。同时，一些新型的人寿保险产品不仅具有保障功能，而且具有一定的投资功能，寿保险产品不仅具有保障功能，而且具有一定的投资功能，就是说如果在保险期间获得保障的同时还有本金的其他

12、收就是说如果在保险期间获得保障的同时还有本金的其他收益。益。保险理财的优势（保险理财的优势（1 1） 1 1、税务优势、税务优势。保险是一个非常理。保险是一个非常理想的节税工具，受到了法律的保护。想的节税工具，受到了法律的保护。 我国我国19991999年年1111月月1 1日开始征收利息税，而客户在购买保险，日开始征收利息税，而客户在购买保险，获得保险金的时候是不用纳税的，具有较大优势。如今我国还获得保险金的时候是不用纳税的，具有较大优势。如今我国还没有开始征收遗产税，但这是一个发展趋势。如果开始征收遗没有开始征收遗产税，但这是一个发展趋势。如果开始征收遗产税，购买保险也是避开遗产税的好途径

13、。因为在西方发达国产税，购买保险也是避开遗产税的好途径。因为在西方发达国家，一般都要征收遗产税，因此很多人为了节税采取了很多方家，一般都要征收遗产税，因此很多人为了节税采取了很多方式，其中很多人都购买保险，因为它即可以保障又可以节税，式，其中很多人都购买保险，因为它即可以保障又可以节税，只要将遗产继承人确定为保险受益人即只要将遗产继承人确定为保险受益人即可。可。 中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法规定：指定受益人的保险金不作为规定：指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产被保险人的遗产； 民法通则民法通则中规定：不作为遗产的财富，不能中规定：不作为遗产的财富，不能交税交税。 遗产税遗产税草

14、案草案第五条第四款也规定：被继承人投保人寿保险第五条第四款也规定：被继承人投保人寿保险所取得的保险金不计入应征税遗产总额所取得的保险金不计入应征税遗产总额。保险理财的优势（保险理财的优势（2 2） 2 2、债务优势、债务优势。我国我国的的继承法继承法3333条规定：遗产继承应当清偿被继承人条规定：遗产继承应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。但同时依法应当缴纳的税款和债务。但同时保险法保险法4646条规定：条规定：指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。所以保险具指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。所以保险具有银行存款、股票、基金等金融工具所不具备的免于债务有银行存款、股票、基金等金融

15、工具所不具备的免于债务追偿功能。追偿功能。保险理财的优势（保险理财的优势（3 3） 3 3、抵抗通货膨胀优势、抵抗通货膨胀优势。 现在现在将将1010万元存在银行，期限是万元存在银行，期限是2020年，如果目前的通年，如果目前的通货膨胀率货膨胀率3%3%，则，则1010万元在满期后已经缩水为万元在满期后已经缩水为5537055370元，元，3%3%的通货膨胀率将这的通货膨胀率将这4463044630元慢慢的吃掉了。大部分具用元慢慢的吃掉了。大部分具用投资理财功能的保险提供双收益，这在提供的同时会承诺投资理财功能的保险提供双收益，这在提供的同时会承诺一个保底收益，它类似于银行的固定利息率，在上基

16、础之一个保底收益，它类似于银行的固定利息率，在上基础之上还会有一个浮动的收益，这个收益是随着经济的变动而上还会有一个浮动的收益，这个收益是随着经济的变动而水涨船高，因此很好地避免了通货膨胀的风险。水涨船高，因此很好地避免了通货膨胀的风险。保险投资的运用渠道保险投资的运用渠道 1 1、债券申购：、债券申购：19951995年年5 5月可以购买企业债券；月可以购买企业债券； 2 2、拆借市场：、拆借市场：19981998年年1010月进入同行拆借市场；月进入同行拆借市场； 3 3、回购市场：、回购市场：19991999年年8 8月进入债券市场；月进入债券市场； 4 4、协议存款：、协议存款：199

17、91999年年1010月试办协议存款；月试办协议存款； 5 5、证券投资基金：、证券投资基金：9999年年1010月开办投资基金业务；月开办投资基金业务； 6 6、国内股市：、国内股市：20042004年年1010月可直接投资股票市场。月可直接投资股票市场。保险理财的原则保险理财的原则 1 1、遵循保障第一的原则、遵循保障第一的原则：保险本身的功能是保：保险本身的功能是保险保障（规避风险和经济补偿），所以运用保险险保障（规避风险和经济补偿），所以运用保险理财时应把保障放在首位，其次才是投资。理财时应把保障放在首位，其次才是投资。重投重投资轻保障的行为不是理财，而是冒险。资轻保障的行为不是理财，

18、而是冒险。 2 2、遵循本金安全的原则、遵循本金安全的原则：1 1和和0 0哪个更重要？如哪个更重要？如果你只注重果你只注重1 1后面有多少个后面有多少个0 0，当某一天，当某一天1 1消失的时消失的时候，那若干个候，那若干个0 0也失去了意义，所以应该先保住也失去了意义，所以应该先保住“1”1”，那个，那个“1”1”就是我们理财的本金。就是我们理财的本金。 3 3、遵循保值增值的原则：、遵循保值增值的原则：不要让你的资金随着不要让你的资金随着时间的流逝而变得逐渐缩水，而最少应该让你的时间的流逝而变得逐渐缩水，而最少应该让你的资金在将来的购买力水平和现在一样。资金在将来的购买力水平和现在一样。

19、理财规划之寿险及方案制理财规划之寿险及方案制定定人身保险，已经是生活中的一部分人身保险，已经是生活中的一部分人身保险：一项完整的财务计划 银行储蓄银行储蓄 现金周转现金周转 选择投资选择投资 增加收入增加收入 只有人身保险能够立刻保障我们的只有人身保险能够立刻保障我们的 财务安全财务安全保险金保险金人 寿 保 险是最简单、最便宜、最快捷的制造现金的方法。是最简单、最便宜、最快捷的制造现金的方法。 保费保费人身保险：人身保险：协助我们先储蓄后开销协助我们先储蓄后开销 A 95% B 5% 先储蓄先储蓄 后储蓄后储蓄 贫穷贫穷 富有富有 贫穷者往往要给富有者打工贫穷者往往要给富有者打工先开销先开销

20、后开销后开销人身保险：人身保险：一项有系统性的储蓄计划一项有系统性的储蓄计划 银行储蓄银行储蓄 人身保险系统储蓄人身保险系统储蓄消费引诱消费引诱 提款方便提款方便 越积越多越积越多剩余有限剩余有限人身保险是最需要时的人身保险是最需要时的现金最佳的投资是最需要现金时，却又最佳的投资是最需要现金时，却又能提供最多现金的投资。能提供最多现金的投资。人身保险是一项时间与金钱的合约。人身保险是一项时间与金钱的合约。她不能为我们留住时间，但是能够她不能为我们留住时间，但是能够为我们制造现金。为我们制造现金。人身保险：人身保险： 为不可捉摸的未来带来明确的保障为不可捉摸的未来带来明确的保障死亡是人生的归宿。

21、但什么时候死亡、在什么地方死亡、死亡是人生的归宿。但什么时候死亡、在什么地方死亡、以什么方式死亡却无法预测。除非选择自杀。以什么方式死亡却无法预测。除非选择自杀。人人都有生存的权力，但能活多久，并不是我们所能支配人人都有生存的权力，但能活多久，并不是我们所能支配的。的。人身保险虽然不能为我们避免死亡，但却能保障我们的计人身保险虽然不能为我们避免死亡，但却能保障我们的计划不致因我们的离去而烟消云散。划不致因我们的离去而烟消云散。人身保险体现我们的生命价值人的生命价值是根据所投保险的多少而决定的。人的生命价值是根据所投保险的多少而决定的。保险理财产品的分类保险理财产品的分类 1 1、保障型保险险种

22、、保障型保险险种（1 1）人寿保险）人寿保险（2 2）健康保险）健康保险（3 3）意外伤害保险）意外伤害保险（4 4）养老）养老保险保险（5 5）少儿保险）少儿保险 2 2、投资型保险险种、投资型保险险种（1 1）分红保险）分红保险（2 2）投资连结保险）投资连结保险（3 3）万能保险）万能保险人寿保险人寿保险 1 1、人寿保险的含义：、人寿保险的含义：是指以被保险人的生是指以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故（即给付保险金条件）的一种人身保险。事故（即给付保险金条件）的一种人身保险。 2 2、人寿保险的功能：、人寿保险的功能：

23、人寿保险所承保的风人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡，因而具有给付和补偿双重功能。存和死亡，因而具有给付和补偿双重功能。 3 3、人寿保险的种类：、人寿保险的种类：死亡保险、生存保险死亡保险、生存保险（养老保险）、两全保险。（养老保险）、两全保险。健康保险健康保险 1 1、健康保险的含义：、健康保险的含义：是以被保险人的身体是以被保险人的身体为保险标的，对其因遭受疾病或意外伤害事故所为保险标的，对其因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用或工作能力丧失所引起的收入损发生的医疗费用或工作能力丧失所引起的收入损失，以及导致

24、需要长期护理的损失提供经济补偿失，以及导致需要长期护理的损失提供经济补偿的一种人身保险。的一种人身保险。 2 2、健康保险的功能：、健康保险的功能：健康保险关注的不仅健康保险关注的不仅是遭受保险事故损失后的经济补偿，而且更加关是遭受保险事故损失后的经济补偿，而且更加关注预防保健和健康教育，以及生存期间的健康管注预防保健和健康教育，以及生存期间的健康管理。理。 3 3、健康保险的种类：、健康保险的种类：重大疾病保险、医疗保重大疾病保险、医疗保险、收入保障保险、长期护理保险。险、收入保障保险、长期护理保险。健康保险健康保险重大疾病保险重大疾病保险 重大疾病保险是以重大疾病为给付条件的疾重大疾病保险

25、是以重大疾病为给付条件的疾病保险。保障的疾病一般有心肌梗塞、冠状动脉病保险。保障的疾病一般有心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、癌症、脑中风、尿毒症、严重烧伤等。搭桥手术、癌症、脑中风、尿毒症、严重烧伤等。 重大疾病保险的特点：重大疾病保险的特点： 1 1、一般都规定了一个观察期，、一般都规定了一个观察期，9090天或天或180180天天（不同公司的产品可能不同），观察期结束后保（不同公司的产品可能不同），观察期结束后保单才正式生效。单才正式生效。 2 2、只保障重大疾病，并且有严格的界定。、只保障重大疾病，并且有严格的界定。不同的条款重大疾病的种类不同，有包括不同的条款重大疾病的种类不同，有包括10

26、10种大种大病的，也有包括病的，也有包括3333种大病的。当然费率也不同。种大病的。当然费率也不同。健康保险健康保险医疗保险医疗保险 医疗保险是医疗费用保险的简称，是以约定医疗保险是医疗费用保险的简称，是以约定的医疗费用为给付条件的保险。如果被保险人接的医疗费用为给付条件的保险。如果被保险人接受治疗发生医疗费用时，由保险公司按合同约定受治疗发生医疗费用时，由保险公司按合同约定的比例和限额进行补偿。的比例和限额进行补偿。 常见的医疗保险主要有普通医疗保险、住院常见的医疗保险主要有普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险以及意外伤害医保险、手术保险、综合医疗保险以及意外伤害医疗保险等。疗保险

27、等。 医疗保险常用的条款包括：免赔额条款、比医疗保险常用的条款包括：免赔额条款、比例给付条款和给付限额条款。例给付条款和给付限额条款。健康保险健康保险收入保障保险收入保障保险 收入保障保险是以因意外伤害、疾病导致收入收入保障保险是以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。当被保险人中断或减少为给付保险金条件的保险。当被保险人因疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工因疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入，保险人在一定期限内作以致失去收入或减少收入，保险人在一定期限内按照约定的标准给付保险金。按照约定的标准给付保险金。 收入保障保险的特点收入保障

28、保险的特点（1 1）给付方式一般是按给付方式一般是按月或周进行补偿。（月或周进行补偿。（2 2）给付期限可以是短期也可）给付期限可以是短期也可以是长期，甚至终身。（以是长期，甚至终身。（3 3）免责期间保险人不给）免责期间保险人不给付任何补偿。（付任何补偿。（4 4）对于残疾及全残有严格的界定。）对于残疾及全残有严格的界定。 常见的收入保障保险有住院、手术津贴保险等。常见的收入保障保险有住院、手术津贴保险等。健康保险健康保险长期护理保险长期护理保险 长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用的健康要长期照顾的被保险人提供护理

29、服务费用的健康保险。保险范围分为：医护人员看护、中级看护、保险。保险范围分为：医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级。照顾式看护和家中看护四个等级。 长期护理保险的特点：（长期护理保险的特点：（1 1）给付期限有）给付期限有1 1年、年、数年和终身。同时也规定了多种免责期。（数年和终身。同时也规定了多种免责期。（2 2）保）保费通常为平准式。也有固定上调式的。一般都有费通常为平准式。也有固定上调式的。一般都有豁免保费保障。（豁免保费保障。（3 3）保单都是保证续保的。（）保单都是保证续保的。（4 4）设有不没收价值条款，退保时具有现金价值。设有不没收价值条款，退保时具有现金价值。

30、意外伤害保险意外伤害保险 1 1、意外伤害的含义：、意外伤害的含义：意外是就被害人的主观状意外是就被害人的主观状态而言的，指侵害的发生是被害人事先没有预见的，态而言的，指侵害的发生是被害人事先没有预见的，或违背被保险人主观意愿的。意外伤害保险中所称的或违背被保险人主观意愿的。意外伤害保险中所称的意外伤害是指在被保险人没有预见到的，或违背被保意外伤害是指在被保险人没有预见到的，或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。 2 2、意外伤害保险的含义：、意外伤害保险的含

31、义：是指以意外伤害导致是指以意外伤害导致身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。 3 3、意外伤害保险的特点：、意外伤害保险的特点：保费较低，保障性强。保费较低，保障性强。养老保险养老保险 1 1、养老保险的含义：、养老保险的含义：商业性养老保险是由商业性养老保险是由商业性保险公司办理，个人自愿投保的用于解决商业性保险公司办理，个人自愿投保的用于解决个人养老需求的保险。个人养老需求的保险。 2 2、养老保险的特点：、养老保险的特点：保能提供较高的保障保能提供较高的保障水平，并且客户可以灵活地选择保障程度。商业水平，并且客户可以灵活地选择保障程度。商业

32、养老保险是对社会养老保险的一种有效补充，它养老保险是对社会养老保险的一种有效补充，它不仅能提高客户承受风险的财务能力，更重要的不仅能提高客户承受风险的财务能力，更重要的是进一步为自己谋得更多的福利，让保险公司为是进一步为自己谋得更多的福利，让保险公司为自己理财，帮助累计养老金，是个人在养老问题自己理财，帮助累计养老金，是个人在养老问题上的明智选择。同时具有理财简单、固定回报、上的明智选择。同时具有理财简单、固定回报、强迫储蓄等优势。强迫储蓄等优势。少儿保险少儿保险 1 1、少儿保险的含义：、少儿保险的含义：是专门为少年儿童设计是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所中所需要的教育、创的，

33、用于解决其成长过程中所中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的一种保险产品。残、死亡等风险的一种保险产品。 2 2、少儿保险的种类：、少儿保险的种类：（1 1）教育型少儿保险：）教育型少儿保险：针对少年儿童在不同的成长阶段的需要，提供相应针对少年儿童在不同的成长阶段的需要，提供相应的保险金。比如初中、高中和大学几个埋藏的教育的保险金。比如初中、高中和大学几个埋藏的教育金，参加工作以后的教育金，结婚时的婚嫁金甚至金，参加工作以后的教育金，结婚时的婚嫁金甚至还有退休之后的养老金等。减轻父母的经济负担，还有退休之后的养

34、老金等。减轻父母的经济负担，充分体现父母对子女的呵护和关爱。充分体现父母对子女的呵护和关爱。 （2 2）健康型少儿保险：主要是解决儿童的医疗）健康型少儿保险：主要是解决儿童的医疗问题，同时提供意外保障。问题，同时提供意外保障。 分红保险分红保险 1 1、分红保险简介：、分红保险简介：最早出现在最早出现在17761776年的英国，年的英国，当时是为了抵御通货膨胀和利率的波动而推出的它当时是为了抵御通货膨胀和利率的波动而推出的它兼具保障和投资功能，因此一经推出，立即得到市兼具保障和投资功能，因此一经推出，立即得到市场的普遍欢迎。场的普遍欢迎。2020世纪世纪6060年代得到了较快发展。年代得到了较

35、快发展。 2 2、分红保险的特点：、分红保险的特点：（1 1）按年度分配红利。）按年度分配红利。在每个会计年度结束后，将上一年度该类分红保险在每个会计年度结束后，将上一年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给客户，让客户享受到保险公司红利的方式，分配给客户，让客户享受到保险公司的经营收益。（的经营收益。（2 2）红利来源于三差益。即死差益、）红利来源于三差益。即死差益、费差益、利差益。（费差益、利差益。（3 3）红利的分配是有严格的规）红利的分配是有严格的规定。一般要将当年度可分配盈余的定。一般要将当年度可分配盈

36、余的70%70%分配给客户。分配给客户。投资连结保险投资连结保险 1 1、投资连结保险简介：、投资连结保险简介：最早起源于英国，在最早起源于英国，在2020世纪世纪7070年代初一问世就得到了消费者的普遍欢迎，年代初一问世就得到了消费者的普遍欢迎，到到8080年代得到了很快发展。目前已经成为欧、美国年代得到了很快发展。目前已经成为欧、美国家人寿保险的主要险种之一。家人寿保险的主要险种之一。 2 2、投资连结保险的特点、投资连结保险的特点：（1 1）投资账户价值时刻在变动。保险公司在为客）投资账户价值时刻在变动。保险公司在为客户提供人寿保险保障的同时，会设置几个风险不同户提供人寿保险保障的同时，

37、会设置几个风险不同的投资账户供客户选择，而投资账户的资产价值是的投资账户供客户选择，而投资账户的资产价值是根据投资基金在当时的投资表现来决定的根据投资基金在当时的投资表现来决定的。（2 2）客户的收益来源于投资账户的收益。投资账）客户的收益来源于投资账户的收益。投资账户是一个专项管理的独立账户。户是一个专项管理的独立账户。万能保险万能保险 1 1、万能保险简介：、万能保险简介：在在2020世纪世纪8080年代初问世，年代初问世，因万能保险给人们提供了很大的弹性，所以被客户因万能保险给人们提供了很大的弹性，所以被客户认为是一种可以满足不同需求的低成本保险。认为是一种可以满足不同需求的低成本保险。

38、 2 2、万能保险的特点：、万能保险的特点：（1 1）保额自选，灵活可变；）保额自选，灵活可变；（2 2）投资保底，理财方便；）投资保底，理财方便；（3 3）持续交费，奖励多多；）持续交费，奖励多多；（4 4）缓期交费，保障不变；）缓期交费，保障不变；（5 5）保单价值，透明公开。）保单价值，透明公开。分红保险与投资连结保险的区别分红保险与投资连结保险的区别 1 1、保单收益来源不同：、保单收益来源不同：分红保险收益来源分红保险收益来源于三差，投连的收益来源于独立的投资账户。于三差，投连的收益来源于独立的投资账户。 2 2、保险公司收取的费用不同：、保险公司收取的费用不同：人分红保险在人分红保

39、险在保险期间保险公司不会再另外收取费用；投连保保险期间保险公司不会再另外收取费用；投连保险公司会每月按一定比例收取账户管理费用和保险公司会每月按一定比例收取账户管理费用和保单管理费用。单管理费用。 3 3、身故给付不同：、身故给付不同：分红保险是保额加红利，分红保险是保额加红利，投连是保额和投资账户价值比较取其大。投连是保额和投资账户价值比较取其大。 4 4、保单透明度不同：、保单透明度不同：分红保险保费不透明，分红保险保费不透明，每年公布一次分红业绩报告，投连保费透明，每每年公布一次分红业绩报告，投连保费透明，每周公布一次投资单位价格。周公布一次投资单位价格。万能保险与分红、投连的区别万能保

40、险与分红、投连的区别 万能保险是风险和保障并存，介于分红保险与万能保险是风险和保障并存，介于分红保险与投连保险之间的一种投资型保险。所交保费用分成投连保险之间的一种投资型保险。所交保费用分成两部分门，一部分用于保险保障，另一部分用于投两部分门，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在客户手中，资账户。保障和投资额度的设置主动权在客户手中，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资收益上不封顶，下设最低保底利为投资理财，投资收益上不封顶，下设最低保底利率。客户在投保以后可根据人生不同阶段的保障需率。客户在

41、投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费和交费期，确定保求和财力状况，调整保额、保费和交费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用，这用，这 是其他保险所不具有的功能。是其他保险所不具有的功能。人寿保险需求分析人寿保险需求分析需求分析需求分析人寿保险需求分析人寿保险需求分析需求分析需求分析人寿保险的经济基础人寿保险的经济基础人力资本与人的生命价值理论是购买人寿保险的哲学人力资本与人的生命价值理论是购买人寿保险的哲学基础。人的生命价值观念是人寿保险的经济基础。基础。人的生命价值观念是人寿保险的经济基础。 人的生命价

42、值是个人未来赚取的薪资减去个人的维持成人的生命价值是个人未来赚取的薪资减去个人的维持成本。本。导致生命价值发生损失的原因包括过早死亡、失去工作导致生命价值发生损失的原因包括过早死亡、失去工作能力、退休或者失业。而死亡和失能造成的损失是巨大的，能力、退休或者失业。而死亡和失能造成的损失是巨大的，因此，死亡和失能的保障是保险规划的重要内容。因此，死亡和失能的保障是保险规划的重要内容。在不确定的人生中，寿险能够让个人的人力资本得以在不确定的人生中，寿险能够让个人的人力资本得以保存。虽然人寿保险的购买会降低现行的消费，但可以保障保存。虽然人寿保险的购买会降低现行的消费，但可以保障家庭成员的消费能力。家

43、庭成员的消费能力。需求分析需求分析寿险需求确定的环境寿险需求确定的环境需求分析需求分析寿险需求确定的程序寿险需求确定的程序一般人寿保险需求的分析包括以下三个步骤：一般人寿保险需求的分析包括以下三个步骤： ：收集与个人相关的各类信息。：收集与个人相关的各类信息。 ：建立一个明确具体的财务目标。：建立一个明确具体的财务目标。 （1 1）死亡后准备付清的债务）死亡后准备付清的债务； （2 2）处理死亡的各种费用）处理死亡的各种费用； （3 3）建立应急基金）建立应急基金； （4 4）建立子女教育基金）建立子女教育基金； （5 5）建立配偶的生活费用和退休资金。）建立配偶的生活费用和退休资金。 ：分析

44、一个家庭当其重要成员发：分析一个家庭当其重要成员发生死亡时所可能产生的财务后果。生死亡时所可能产生的财务后果。 最后算出可使用的资源与需求之间的差额。最后算出可使用的资源与需求之间的差额。需求分析需求分析寿险需求的计算公式寿险需求的计算公式遗嘱必要生活费遗嘱必要生活费- -社保金额社保金额- -企业抚恤金企业抚恤金- -家庭其他收入家庭其他收入（1 1）遗嘱必要生活费）遗嘱必要生活费= =遗子必要生活费遗子必要生活费+ +在世配偶在世配偶必要生活费必要生活费+ +赡养老人生活费赡养老人生活费（2 2）遗子必要生活费）遗子必要生活费= =子女目前月生活费子女目前月生活费1212个个月月（22-2

45、2-子女现在的年龄）子女现在的年龄）（3 3）在世配偶必要生活费）在世配偶必要生活费= =夫妻月生活费夫妻月生活费 0.5 0.5 12 12个月在世配偶退休前年限个月在世配偶退休前年限（4 4）赡养老人生活费）赡养老人生活费= =目前赡养老人月生活费目前赡养老人月生活费 1212个月个月老人的平均余生老人的平均余生（7676岁）岁）20132013年世界年世界卫生统计报告卫生统计报告需求分析需求分析寿险需求的计算公式寿险需求的计算公式夫妻必要退休生活夫妻必要退休生活费费+ +妻子必要退休生活费妻子必要退休生活费- -社保养老金社保养老金- -家庭其家庭其他收入他收入（1 1）夫妻必要退休生活

46、费）夫妻必要退休生活费= =夫妻退休前月生活费夫妻退休前月生活费0.70.71212退休时丈夫的平均余生退休时丈夫的平均余生（2 2）妻子必要退休生活费）妻子必要退休生活费= =妻子退休前月生活费妻子退休前月生活费0.70.71212个月个月退休前夫妻的平均余生差退休前夫妻的平均余生差 在在我国，养老金替代率由经济体制改革前的我国，养老金替代率由经济体制改革前的90%90%降到目前降到目前的的40%40%，最终目标是，最终目标是30%30%。需求分析需求分析寿险需求的计算公式寿险需求的计算公式 据据中国统计年鉴（中国统计年鉴（19991999年）年）的资料，的资料，中国人一生中患重大疾病的几率

47、高达中国人一生中患重大疾病的几率高达72.1772.17% %。 每每一种重大疾病的平均医疗费用在我国目一种重大疾病的平均医疗费用在我国目前前是是18.618.6万万元。元。 人人进入进入3232岁后发病机会将加大，进入岁后发病机会将加大，进入5050岁岁后发病率提高后发病率提高5 5倍。倍。 与与此相应，一个人一生中后此相应，一个人一生中后20%20%的时间将花的时间将花掉一生医疗费的掉一生医疗费的80%80%。需求分析需求分析寿险需求的计算公式寿险需求的计算公式 投资型寿险年交费能力投资型寿险年交费能力= =（100-100-目前年龄）目前年龄）% %每月可自由支配资金每月可自由支配资金1

48、212 随着年龄的增长，可支配的资金增多，随着年龄的增长，可支配的资金增多，资金保值增值的需求越来越大。这时可以选资金保值增值的需求越来越大。这时可以选择购买投资型寿险在内的金融投资，来实现择购买投资型寿险在内的金融投资，来实现资金保值增值的目的。资金保值增值的目的。需求分析需求分析健康险需求分析健康险需求分析需求分析需求分析健康险需求分析健康险需求分析（1 1）医疗费用保险（社保、商保）医疗费用保险（社保、商保）（2 2）重大疾病保险（社保、商保）重大疾病保险（社保、商保）（3 3）收入保障保险（商保）收入保障保险（商保）（4 4）长期护理保险（商保）长期护理保险（商保）需求分析需求分析健康

49、险需求分析健康险需求分析（1 1）住院费用保险）住院费用保险（2 2）外科手术费用保险）外科手术费用保险（3 3）护理费用保险）护理费用保险 （专业、家庭、病危护理费用保险）（专业、家庭、病危护理费用保险）（4 4）其他医疗费用保险）其他医疗费用保险（5 5）大宗医疗费用保险）大宗医疗费用保险 （补偿大病医疗保险、综合大病医疗保险）（补偿大病医疗保险、综合大病医疗保险）需求分析需求分析健康险需求分析健康险需求分析（1 1）免赔条款：）免赔条款：（起付线（起付线免赔额）免赔额）（2 2）共保条款：（比例给付）共保条款：（比例给付）（3 3）最大给付限额条款：（封顶线）最大给付限额条款：（封顶线保

50、额）保额） 需求分析需求分析健康险需求分析健康险需求分析（1 1）基本医疗保险有）基本医疗保险有起付线，起付线以下的起付线，起付线以下的部分可由商保补充；部分可由商保补充；（2 2）基本医疗保险有封顶）基本医疗保险有封顶线，封顶线以上的线，封顶线以上的部分可由商保补充；部分可由商保补充；（3 3）基本医疗保险有大额救助金，大额救助）基本医疗保险有大额救助金，大额救助金以上的金以上的部分可由商保补充；部分可由商保补充；（4 4）基本医疗保险不保意外医疗基本医疗保险不保意外医疗，意外医疗，意外医疗可由商保补充。可由商保补充。需求分析需求分析财产险需求分析财产险需求分析需求分析需求分析责任险需求分析

51、责任险需求分析需求分析需求分析普通收入者的保险理财普通收入者的保险理财 保险理财不是富人的专利，每个保险理财不是富人的专利，每个人都可以用保险帮助理财，特别的收入人都可以用保险帮助理财，特别的收入水平不高的人更应该用保险来帮助理财。水平不高的人更应该用保险来帮助理财。 保险的主要功能是经济补偿，在保险的主要功能是经济补偿，在危难之时提供一笔救助金，所以对普通危难之时提供一笔救助金，所以对普通收入者而言，他们没有过多的积蓄应付收入者而言，他们没有过多的积蓄应付突发的情况，这时保险理财就应注重的突发的情况，这时保险理财就应注重的是保障而不是一味的投资资。是保障而不是一味的投资资。 保险理财内容保险

52、理财内容普通收入青年单身期保险理财普通收入青年单身期保险理财案例案例1 1：李磊李磊 今年今年2525岁，是家里的独生岁，是家里的独生子。大学毕业后在北京的一家国企担任子。大学毕业后在北京的一家国企担任技术工作，月收入技术工作，月收入22002200元，参加了社元，参加了社会保险。他很喜欢郊游，平时花钱又没会保险。他很喜欢郊游，平时花钱又没有计划，所以每月的结余几乎为有计划，所以每月的结余几乎为0 0。李。李磊很想对自己的父母尽一份孝心，报答磊很想对自己的父母尽一份孝心，报答他们的养育之恩。对于李磊的情况，他他们的养育之恩。对于李磊的情况，他应该怎样理财呢？应该怎样理财呢？ 保险理财内容保险理

53、财内容普通收入青年单身期保险理财普通收入青年单身期保险理财情况分析：情况分析： 李磊正处在人生的创业期，收入李磊正处在人生的创业期，收入少，花销大，没有存款，是典型的少，花销大，没有存款，是典型的“月月光族光族”。因他酷爱郊游，客观上存在较。因他酷爱郊游，客观上存在较大风险，在自己不测时父母的赡养问题大风险，在自己不测时父母的赡养问题要及早解决。另外，重大疾病带来的经要及早解决。另外，重大疾病带来的经济损失也是巨大的，在财力允许的情况济损失也是巨大的，在财力允许的情况下也应考虑。下也应考虑。保险理财内容保险理财内容普通收入青年单身期保险理财普通收入青年单身期保险理财理财建议：理财建议： 对于普

54、通收入的青年单身者，保对于普通收入的青年单身者，保险理财应侧重于基本保障，投保一些交险理财应侧重于基本保障，投保一些交费低、保障高的费低、保障高的 意外伤害保险意外伤害保险+ +定期重定期重大疾病保险。建议李磊的总保额控制在大疾病保险。建议李磊的总保额控制在3030万左右，年交保费在年收入的万左右，年交保费在年收入的10%10%以内，多留下一些资金用于储蓄，为将以内，多留下一些资金用于储蓄，为将来的成家和创业打下坚实的基础。来的成家和创业打下坚实的基础。保险理财内容保险理财内容普通收入青年单身期保险理财普通收入青年单身期保险理财保险组合：保险组合： 1 1、意外伤害：、意外伤害：1010万；万

55、；230230元元/ /年年 2 2、意外伤害医疗：、意外伤害医疗：1 1万；万；7878元元/ /年年 3 3、定期保险：、定期保险：2020万（万（1010年期）年期）300300元元 4 4、重大疾病：、重大疾病：1010万（万（1010年期）年期）400400元元 保费：保费：10081008元元/ /每年每年保险理财内容保险理财内容普通收入新婚夫妇保险理财普通收入新婚夫妇保险理财案例案例2 2：2626岁的崔峰是一家国有公司的岁的崔峰是一家国有公司的职员，太太职员，太太2525岁，是小学教师，二人岁，是小学教师，二人都有社会保险。他们贷款买了一套价值都有社会保险。他们贷款买了一套价值

56、3030万元房子，月供万元房子，月供18001800元。家庭月收元。家庭月收入入45004500左右，每月的基本生活费左右，每月的基本生活费15001500元。由于刚刚结婚，所以银行的储蓄只元。由于刚刚结婚，所以银行的储蓄只有有2 2万元。夫妻计划在近期要一个小宝万元。夫妻计划在近期要一个小宝宝。宝。保险理财内容保险理财内容普通收入新婚夫妇保险理财普通收入新婚夫妇保险理财情况分析：情况分析： 李夫妇有一处价值李夫妇有一处价值3030万元的固定万元的固定资产，月收入资产，月收入45004500元，固定支出元，固定支出33003300元，结余元，结余12001200元，收支比例元，收支比例73%7

57、3%。由。由于有房贷，所以支出较多，并且计划近于有房贷，所以支出较多，并且计划近期要小孩。期要小孩。 通过保险理财，解决当意通过保险理财，解决当意外伤害或疾病发生时给家庭带来的沉重外伤害或疾病发生时给家庭带来的沉重财务打击以及房贷的还款问题。财务打击以及房贷的还款问题。保险理财内容保险理财内容普通收入新婚夫妇保险理财普通收入新婚夫妇保险理财理财建议：理财建议： 将每月的将每月的12001200元结余三等分，元结余三等分，400400元用于定期银行储蓄，为宝宝隆生元用于定期银行储蓄，为宝宝隆生做准备，做准备，400400元用于生活储蓄，解决平元用于生活储蓄，解决平时生活的需要；另外时生活的需要；

58、另外400400元可以通过买元可以通过买入一些高保障低支出的入一些高保障低支出的意外伤害保险意外伤害保险、定期寿险定期寿险和和健康保险健康保险，特别注意的是因，特别注意的是因为近期计划生小宝宝，所以建议再投保为近期计划生小宝宝，所以建议再投保一些具有孕期保障责任的女性保险。一些具有孕期保障责任的女性保险。 保险理财内容保险理财内容普通收入新婚夫妇保险理财普通收入新婚夫妇保险理财保险组合：保险组合： 保险理财内容保险理财内容投保险种投保险种保险金额（元）保险金额（元） 年交保费（元）年交保费（元）交费期（年）交费期（年）崔崔先先生生大病保险100000220020定期寿

59、外伤害保险100000140每年意外伤害医疗保险1000042每年崔崔太太太太女性保险5000075020大病保险60000120020意外伤害保险100000140每年意外伤害医疗保险1000042每年合计合计5800004784普通收入成长型家庭保险理财普通收入成长型家庭保险理财案例案例3 3：金灿，金灿，3030岁，科研单位的总务岁，科研单位的总务科长，妻子科长，妻子2828岁，科贸公司工作，二岁，科贸公司工作，二人都有社保。有一套价值人都有社保。有一套价值4545万元的住万元的住房，月供房，月供20002000元。前不久喜添贵子。元。前不久喜添贵子。家庭月收入家庭月收入60006000

60、元，年终奖金元，年终奖金1000010000元，元，月支出月支出28002800元左右，现在银行存款元左右，现在银行存款3000030000元，希望攒些钱供孩子上学。元，希望攒些钱供孩子上学。保险理财内容保险理财内容普通收入成长型家庭保险理财普通收入成长型家庭保险理财情况分析：情况分析： 夫妻有一套价值夫妻有一套价值4545万元的固定资万元的固定资产，年收入产，年收入8200082000元，年固定支出元，年固定支出5760057600元，年结余元，年结余2440024400元，收支比例元，收支比例7024%7024%。 理财目标是在保障家庭财务安全理财目标是在保障家庭财务安全的前提下解决孩子的