互联网金融浅谈

1、互联网金融互联网金融020204040303互联网金融含义互联网金融含义互联网金融五大模式互联网金融五大模式互联网金融优缺点互联网金融优缺点01010505热点聚焦热点聚焦互联网金融对我国金融发展的影响互联网金融对我国金融发展的影响2022-6-2401互联网金融八大巨头互联网金融八大巨头热热点点聚聚焦焦1、蚂蚁金服2、腾讯金融3、百度金融4、京东金融5、平安&陆金所6、宜信集团7、万达金融8、联想金融2022-6-2401热热点点聚聚焦焦 余额宝是由第三方支余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额余额增值服务。通过余额宝，我们可以将支付宝中

2、宝，我们可以将支付宝中暂时闲置的资金转入余额暂时闲置的资金转入余额宝中购买基金等理财产品宝中购买基金等理财产品从而获得收益。同时用户从而获得收益。同时用户可以将余额宝的资金随时可以将余额宝的资金随时消费和转出用于网上购物、消费和转出用于网上购物、支付宝转账等支付功能。支付宝转账等支付功能。 余额宝余额宝2022-6-2401余额宝余额宝热热点点聚聚焦焦 余额宝服务是将天弘基金公司的基金直销系统余额宝服务是将天弘基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝，实际内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝，实际上是进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司进上是进行货币基金的购买，相

3、应资金均由基金公司进行管理。行管理。 余额宝发挥的作用相当于一个余额宝发挥的作用相当于一个“吸储吸储”的功能，的功能，将用户的资金吸引过来，从而抢了银行的储蓄生意。将用户的资金吸引过来，从而抢了银行的储蓄生意。进一步来说，今后阿里公司将这些资金用于阿里小贷进一步来说，今后阿里公司将这些资金用于阿里小贷的贷款业务中，则可能部分的抢了银行的贷款业务。的贷款业务中，则可能部分的抢了银行的贷款业务。 2022-6-2402微信移动支付微信移动支付热热点点聚聚焦焦 微信联合财付通共同推出微信支付，微信联合财付通共同推出微信支付，1010月，腾讯又月，腾讯又与人保财险合作推出全额赔付保障，用户使用微信支付

4、与人保财险合作推出全额赔付保障，用户使用微信支付出现的任何资金被盗等损失，将可获得全额赔付，并推出现的任何资金被盗等损失，将可获得全额赔付，并推出出“你敢付，我敢赔你敢付，我敢赔”的口号。的口号。 腾讯依靠微信熟人社交，从接入航空、基金公司、腾讯依靠微信熟人社交，从接入航空、基金公司、电商业务再杀入线下百货、餐饮业等行业。现在微信可电商业务再杀入线下百货、餐饮业等行业。现在微信可以支付的服务有电影票团购、交通卡充值、部分保险机以支付的服务有电影票团购、交通卡充值、部分保险机构产品销售、自助售卖机支付等。构产品销售、自助售卖机支付等。2022-6-2403百度钱包百度钱包热热点点聚聚焦焦 百度钱

5、包将百度旗下的产品及海量商百度钱包将百度旗下的产品及海量商户与广大用户直接户与广大用户直接“连接连接”，提供超级转，提供超级转账、付款、缴费、充值等支付服务，并全账、付款、缴费、充值等支付服务，并全面打通面打通O2OO2O生活消费领域，同时提供生活消费领域，同时提供“百百度金融中心度金融中心”业务，包括提供行业领先的业务，包括提供行业领先的个人理财、消费金融等多样化创新金融服个人理财、消费金融等多样化创新金融服务，让用户在移动时代轻松享受一站式的务，让用户在移动时代轻松享受一站式的支付生活。支付生活。 互联网金融是传统金互联网金融是传统金融行业与互联网融行业与互联网“开放、开放、平等、协作、分

6、享平等、协作、分享”的精的精神相结合的新兴领域。指神相结合的新兴领域。指借助于互联网技术、移动借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的支付和信息中介等业务的新兴金融模式。新兴金融模式。互互联联网网金金融融含含义义 从广义上讲，具备互联网精神从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。的金融业态统称为互联网金融。 从狭义上讲，从狭义上讲，互联网金融则应互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互来实现的方式方法都可以称之

7、为互联网金融。联网金融。互互联联网网金金融融含含义义2022-6-24互互联联网网金金融融五五大大模模式式定义：定义：第三方支付（Third-Party Payment） 狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。互互联联网网金金融融五五大大模模式式1、第三方支付、第三方支付独立第三方支付模式：指第独立第三方支付模式：指第三方支付平台完全独立于电三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功子商务网站，不负有担保功能。例如：快钱、易宝支付、能。例如：快钱、易宝支付、汇付天下等。汇付

8、天下等。 以支付宝、财付通为首的以支付宝、财付通为首的依托于自有依托于自有B2C、C2C电子商务电子商务网站提供担保功能的第三方支付网站提供担保功能的第三方支付模式模式。 从发展路径与用户积累途径来看，从发展路径与用户积累途径来看，目前市场上第三方支付公司的运营模目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：式可以归为两大类：121、第第三三方方支支付付 其收其收入来入来源源两种支两种支付模式付模式的区别的区别前景前景展望展望 交易手续费、行业用户资金信贷利息及服务费收入和沉淀资金利息。 独立第三方支付立身于B（企业）端，担保模式的第三方支付平台则立身于C（个人消费者）端，前者通过服务于企

9、业客户间接覆盖客户的用户群，后者则凭借用户资源的优势渗入行业。 第三方支付的兴起，不可避免的给银行带来挑战。未来，当第三方支付机构能够在金融监管进一步放开，那么带给银行的将是全方位的行业竞争。互互联联网网金金融融五五大大模模式式2022-6-242、P2P网络贷款平台网络贷款平台互互联联网网金金融融五五大大模模式式定义：定义：P2P（Peer-to-Peer lending），即点对点信贷，指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较

10、的信息中选择有吸引力的利率条件。Your textClick here to add your text or Copy Your text and paste it here如何盈利？如何盈利？ 主要是从借款人收取一次主要是从借款人收取一次性费用以及向投资人收取评估性费用以及向投资人收取评估和管理费用。和管理费用。贷款利率如何确定？贷款利率如何确定？ 由放贷人竞标确定或者是由由放贷人竞标确定或者是由平台根据借款人的信誉情况和银平台根据借款人的信誉情况和银行的利率水平提供参考利率。行的利率水平提供参考利率。互互联联网网金金融融五五大大模模式式2、P2P网络贷款平台网络贷款平台030301010

11、202纯线上模式纯线上模式 此类模式典型的平台此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷、有拍拍贷、合力贷、人人贷（部分业务）人人贷（部分业务）等，其特点是资金借等，其特点是资金借贷活动都通过线上进贷活动都通过线上进行，不结合线下的审行，不结合线下的审核。核。线上线下结合的模式线上线下结合的模式此类模式以翼龙贷为代表。此类模式以翼龙贷为代表。借款人在线上提交借款申借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、方式审核借款人的资信、还款能力等情况。还款能力等情况。债权转让模式债权转让模式以宜信为代表的此模式现以宜信为代

12、表的此模式现在还处于质疑之中，这种在还处于质疑之中，这种模式是公司作为中间人对模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者。权转让给理财投资者。三种运营模式三种运营模式平台三种运营模式平台三种运营模式2022-6-24互互联联网网金金融融五五大大模模式式2、P2P网络贷款平台网络贷款平台1、在一定程度上降低了市、在一定程度上降低了市场信息不对称程度，对利率场信息不对称程度，对利率市场化将起到一定的推动作市场化将起到一定的推动作用。用。2、由于其参与门槛低、渠、由于其参与门槛低、渠道成本低，在一定程度上拓道成本低

13、，在一定程度上拓展了社会的融资渠道。展了社会的融资渠道。1、资信相对较差、贷款额度相资信相对较差、贷款额度相对较低、抵押物不足、审贷效率对较低、抵押物不足、审贷效率低、客户单体贡献率小，以及批低、客户单体贡献率小，以及批贷概率低等现状贷概率低等现状优点：优点：2、很多异地的信用贷款，因为、很多异地的信用贷款，因为信贷审核及催收成本高的原因，信贷审核及催收成本高的原因，不少不少P2P平台坏债率一直居高不平台坏债率一直居高不下。下。2022-6-24互互联联网网金金融融五五大大模模式式3、众筹融资网站、众筹融资网站定义：定义：众筹融资是指利用互联网和SNS（社会性网络服务）传播的特性，让创业企业、

14、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。如何运作？如何运作？众筹平台的运作模式大同小异众筹平台的运作模式大同小异需要资金的需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。己的页面，用来向公众介绍项目情况。当前发展状况如何？当前发展状况如何？与热闹的与热闹的P2P相比，众筹尚处于一个相对静悄悄相比，众筹尚处于一个相对静悄悄的阶段。目前国内对公开募资的规定及特别容易的阶段。目前国内对公开募资的规定

15、及特别容易踩到非法集资的红线使得众筹的股权制在国内发踩到非法集资的红线使得众筹的股权制在国内发展缓慢，很难在国内做大做强，短期内对金融业展缓慢，很难在国内做大做强，短期内对金融业和企业融资的影响非常有限。和企业融资的影响非常有限。2022-6-24互互联联网网金金融融五五大大模模式式3、众筹融资网站、众筹融资网站每个项目必须设定筹资目每个项目必须设定筹资目标和筹资天数。标和筹资天数。在设定天数内，达到目标金额在设定天数内，达到目标金额即成功，发起人即可获得资金；即成功，发起人即可获得资金；项目筹资失败则已获资金全部项目筹资失败则已获资金全部退还支持者。退还支持者。众筹不是捐款，所有支持者一定众

16、筹不是捐款，所有支持者一定要设有相应的回报。众筹平台会要设有相应的回报。众筹平台会从募资成功的项目中抽取一定比从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。例的服务费用。010102020303众众筹筹的的规规则则2022-6-24互互联联网网金金融融五五大大模模式式3、众筹融资网站、众筹融资网站点名时间简介：点名时间简介：点名时间，又被称为“中国的Kickstarter，成立于2011年5月，是一家有中国特色的众筹网站，是一个可以让你发起和支持创意项目的平台。如果你有一个创意的想法，不管是新颖的产品，独立电影还是创意设计，都可以在点名时间的平台上发起项目，向公众推广，并得到资金的支持去完成你的想

17、法2022-6-24互互联联网网金金融融五五大大模模式式3、众筹融资网站、众筹融资网站2022-6-24互互联联网网金金融融五五大大模模式式4、新型电子货币、新型电子货币定义：定义：新型电子货币是一种计算机运算产生的网络虚拟货币，可以用来购买一些虚拟的物品，比如网络游戏当中的衣服、帽子、装备等。新浪推出的新浪推出的U币米币米票（用于票（用于iGame游游戏）戏）比特币比特币腾讯公司的腾讯公司的Q币、币、Q点点京东京豆京东京豆盛大公司的点券盛大公司的点券百度公司的百度百度公司的百度币币2022-6-24互互联联网网金金融融五五大大模模式式5、其它网络金融服务平台、其它网络金融服务平台 其他网络金

18、融服务平台包括淘宝理财和保险、众安在线等。其他网络金融服务平台包括淘宝理财和保险、众安在线等。在这些平台上，客户能通过网络查询、了解、购买各种理财和保在这些平台上，客户能通过网络查询、了解、购买各种理财和保险产品。与原来的线下购买相比，网络理财、保险更加便捷、透险产品。与原来的线下购买相比，网络理财、保险更加便捷、透明，门槛也相对降低，并能及时根据客户的个性化需求，提供不明，门槛也相对降低，并能及时根据客户的个性化需求，提供不同的产品组合。同的产品组合。2022-6-24互互联联网网金金融融优优缺缺点点1 1、通过社交网络或电子商务平台、通过社交网络或电子商务平台可以挖掘各类与金融相关的信息可

19、以挖掘各类与金融相关的信息（大数据、云计算）（大数据、云计算） 2 2、更加智能的满足用户的金融需、更加智能的满足用户的金融需求（个性化定制）求（个性化定制）3 3、金融服务门槛大大降低，用户、金融服务门槛大大降低，用户参与程度高（参与程度高（“小小”伙伴们都可以伙伴们都可以参与）参与）优点：优点：1 1、互联网金融犯罪、互联网金融犯罪2 2、普及难度大、普及难度大3 3、风险管理不成熟、风险管理不成熟4 4、监管尚不成体系、监管尚不成体系 缺点：缺点：2022-6-24对对我我国国金金融融发发展展的的影影响响1、推动金融体系的竞争与发展、推动金融体系的竞争与发展 迅速发展的网络经济正以其特有的规律是金迅速发展的网络经济正以其特有的规律是金融理论和金融市场发生着深刻的变化，促使了互融理论和金融市场发生着深刻的变化，促使了互联网金融的诞生，在互联网金融的推动下，传统联网金融的诞生，在互联网金融的推动下，传统的金融组织要能适应网上营销环境的变化，要不的金融组织要能适应网上营销环境的变化，要不断提供相适应的虚拟金融产品。断提供相适应的虚拟金融产品。2022-6-242、给银行带来挑战、给银行带来挑战对