第三讲保险合同研究

1、 第三讲第三讲 保险合同研究保险合同研究一、保险合同概述二、保险合同的主体与客体三、保险合同的主要条款四、保险合同的订立、变更与终止一、保险合同概述 （一）保险合同的概念与特征保险合同是投保人与保险人约定保险权利与义务关系的协议。特征：1、保险合同是保障性(Contract of Protection)2、保险合同是射幸性(Aleatory contract)3、保险合同是附合性(Adhesion Contract)4、保险合同是双务性（Bilateral contract）5、保险合同是个人性(Personal contract)（二）保险合同的分类 按性质不同分：1、补偿性保险合同2、给付

2、性保险合同按保险价值是否确定分：1、定值保险合同：是指在订立合同时，投保人和保险人已订明保险标的价值的合同。2、不定值保险合同：是指在订合同时，当事人并不在合同中约定保险标的的价值，而是按保险事故发生时保险标的的实际价值予以确定的保险合同。3、定额保险合同：对人身保险合同而言。 按保险金额是否等于保险价值分1、足额保险合同2、不足额保险合同3、超额保险合同按订立合同的主体和标的数量不同分1、单一保险合同：投保人就同一保险标的、同一保险利益与一个保险人订立保险合同。2、集合保险合同，是以多数特定的人或物为保险标的的保险合同。3、总括保险合同：是指投保人就某一类保险标的与保险人确定一个总保险金额的

3、保险合同。 按保险标的不同分1、财产保险合同2、人身保险合同两者的区别： 1合同性质不同 2理论依据不同 3保险期限不同 4合同主体不同 按保险责任范围大小分1、特定风险保险合同，是指承保一种或几种风险责任的保险合同。如火灾保险，车辆险等。2、综合风险保险合同，是指保险人承保除“除外责任”以外的一切风险的保险合同。也称为一揽子保险。（三）保险合同的形式1、投保单：是投保人申请保险的一种单证，由保险人印制。也称要保单。2、保险单：是投保人与保险人订立保险合同的正式书面证明。包含四个部分：1声明事项 2责任事项3除外事项 4条件事项案例某客户于1997年4月为自己投保一份长期寿险，按期缴费3次，第

4、4次保费未缴。2000年7月该客户因疾病身故，当时保单已失效。2000年10月其受益人向保险公司申请复效并要求理赔，保险公司答复不能复效和理赔，只能做退保处理。2001年9月，受益人委托律师提出保险条款中有“保险费垫缴”规定，且当时投保单上没有提示或对应选择栏，业务员展业时也没有告知，应视为投保人选择了保险费垫缴，保险公司应按合同约定以保单现金价值垫缴保险费，维持保险合同效力，现被保险人发生保险事故，保险人理应给付保险金。但保险公司认为，投保人当时看完保险条款，且予以签字，未提出任何保险费垫缴方面的疑问，则表明投保人没有选择保险费垫缴方式，保险公司只能按照投保人逾期未缴付保险费的情形予以处理。

5、你认为保险公司拒绝给付是否有理？为什么？3、暂保单：是保险单没有发出前出立给投保人或被保险人的一种临时凭证。它与正式保单具有同等的法律效力。有效期一般为30天。 4、保险凭证：又称小保单，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证。一般在团体保险和海上保险中使用。5、批单：是对保险合同进行修改、补充或增删内容，由保险人出立的一种凭证。 二、保险合同的主体和客体二、保险合同的主体和客体 （一）保险合同的主体 当事人：1、保险人：是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。有以下几种形式：（1）国有独资保险公司（2）股份制保险公司（3）相互制保险公司（4）互惠制保险

6、公司，也称保险合作社。（5）个人保险组织，是以个人名义承保保险业务的一种组织。以劳合社为代表。2、投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。应具备两个条件：1具有民事行为能力资格2对保险标的具有保险利益关系人：1、被保险人：是指其财产或人身受到保险合同保障，并享有保险金请求权的人。应具有两个条件：1发生保险事故时直接遭受损失的人2具有保险金请求权的人2、保单所有人：在保单签发后，对保单拥有所有权的个人或企业。3、受益人：是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。 受益人不同于法定继承人投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险

7、人及其亲属以外的人为受益人。 被保险人或投保人可以指定一人或数人为受益人。案例王某的妻子张某是被告某制衣有限公司的副总经理。1999年11月，该公司以张某为被保险人，以本公司为受益人向保险公司投保了“团体人身意外伤害保险”，保险金额为人民币10万元。2000年4月，张某乘公司汽车出差，途中因车祸身亡。制衣公司认为自己是保险合同中的受益人，理应得到保险赔偿。王某则认为，个人人身意外伤害保险的受益人，只能是被保险人的近亲属，而不应该单位法人或其他无关的人。双方争执不下，起诉至法院，诉请获得保险合同中10万元保险金。你认为，法院该怎么判决？中介人：1、保险代理人：是根据保险人的委托，在保险人授权的范

8、围内代为办理保险业务的单位和个人，并向保险人收取代理手续费。有三个特点：1保险代理人与保险人在法律上视为同一人。2保险代理人所知道的事情，假设保险人都知道3保险代理必须采取书面形式。保险代理人有三种：专业代理人，兼业代理人和个人代理人。 2、保险经纪人：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法向保险人收取佣金。有三个特点：1保险经纪人是以独立名义开展中介服务。 2保险经纪人自己承担民事法律责任 3保险经纪人是基于投保人的利益开展业务的。保险经纪人有三种：个人保险经纪人，合伙制保险经纪公司和保险经纪人公司。 3、保险公估人：为保险人或被保险人办理保险标的损失

9、查勘、鉴定、估损和赔款计算等事项并出具公估书的人。有三个特点：（1）经济性（2）专业性（3）超然性保险公估人有三种：保险型公估人，技术型公估人和综合型公估人。（二）保险合同的客体 保险合同的客体不是合同的标的，而是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益，即保险利益。 三、保险合同的主要条款三、保险合同的主要条款（一）保险合同的基本条款 1、保险合同的主体与客体条款（1）保险人的名称与住所；（2）投保人、被保险人的姓名或名称、住所，人身保险受益人的姓名或名称、住所；（3）保险标的（4）保险价值（5）保险金额2、保险合同的保险责任与责任免除条款（1）保险责任（2）责任免除（3）保险期间：定期保险或

10、以某一特定事件的始末。（4）保险责任开始时间：零时起保制3、保险合同的权力与义务条款（1）保险费及支付办法：一次支付与分期支付（2）保险金赔偿或给付办法 比例责任赔偿法 定值保险赔偿法 第一损失赔偿法 重置价值赔偿法新保险法23条规定：保险人收到被保险人或受益人的赔偿或给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。保险人应当将核定结果通知被保险人或受益人；对于属于保险责任的，在与被保险人或受益人达成赔偿协议或给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或绘付义务。第24条规定：对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或受益人发出拒绝赔偿或拒绝给付保险金通知书。

11、案例被保险人A，未成年，1996年其父亲B作为投保人为其投保某保险公司“少儿幸福成长综合保险”，该保险条款第二章“保险责任”第四条第七款规定：“被保险人在保险生效日起至22周岁，如遇父母有一方意外死亡，以后各期年缴保险费减半；如遇父母双方意外死亡，以后各期年缴保险费全免，保险责任继续有效。”1997年，被保险人的父母离异，A随母C生活，并同时把投保人变更为C，后C于1999年与D结婚，D无婚史，C、D共同抚养教育A。A之生父每月支付抚养费。2000年D遇意外事故身故。C向保险公司申请豁免今后每年50%的保费。对此，有三种观点：第一种，认为D并非被保险人A之生父，所以D意外身故，A的保险费不能豁

12、免。第二种，认为D虽然不是被保险人A的生父，但他与C结婚后，对A尽了抚养教育义务，已形成有抚养关系的继父关系，因此，A的保险费可豁免50%。第三种，认为D意外身故，可豁免A的50%保险费，但应约定，如A之生父B以后因意外身故，不能因此再豁免。（二）财产保险合同的特定条款1、免赔额条款免赔额条款规定，在保险人根据保险的条件作出赔偿之前，被保险人先要自己承担一部分损失。有相对免赔额、绝对免赔额、总计免赔额和消失免赔额等。2、共同保险条款 即投保人与保险人共同承担损失赔款。如“80%共同保险条款”，即保险金额为保险价值的80%，损失在保险价值的80%以内全部赔偿。 3、分摊赔款条款当几家保险公司或数

13、份保单承保同一保险利益时，保险赔款实行分摊制 。（1）按比例分摊赔偿责任。（2）按相同份额分摊赔偿责任。在责任保险中，当数家保险公司赔偿同一责任损失时，每家公司一般按相同份额分摊赔偿责任，当一家保险公司的赔偿达到保险单限额时，其余公司继续按相同份额分摊赔偿责任，直到全部赔偿完毕或每家公司的保险单限额用完为止。（三）人身保险合同的特定条款1、不可争辩条款（Incontestability Clause)：是指自人身保险合同订立时起，超过法定年限（一般为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务、误告、隐瞒某些事实为由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。2、年龄误告条款（Misstate

14、ment of age Clause)：投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按实付保险费与应付保险费的比例支付。 案例1995年11月12日，某单位为全体职工投保了简易人身险，每个职工150份（5年期），月交保险费30元。1997年5月，该单位职工付某因交通事故不幸死亡，他的家人带着单位开出的介绍信及相关证明资料，到保险公司申领保险金。保险公司在查验这些单证时，发现被保险人付某投保时所填写的年龄与其户口薄上所登记的不一致，投保单上所填写的64岁显然是不真实的。实际上付某在投保时已有67岁，超出简易人身险条款

15、规定的最高投保年龄（65岁）。于是，保险公司以单位投保时申报被保险人年龄超出合同约定年龄限制为由，拒付该笔保险金，并在扣除手续费后，向该单位退还了付某的保险费。你认为保险公司拒付是否有理？为什么？3、宽限期条款(Grace period Clause)：投保人在交了首期保险费后，以后各期保险费可以在约定的宽限期（一般为3060天）内交纳。保险合同仍然有效。4、自杀条款 (Suicide Clause) ：被保险人在合同订立一定期限内（一般两年）自杀，保险人有权拒绝赔偿，但退还保单现金价值。案例王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同生效时间为1997年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务

16、，此保险合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。1999年10月10日，王某自杀身亡。其受益人向保险公司提出给付保险金的请求，而保险公司则认为复效日应为保险合同的起算日，于是便以合同效力不足两年为由予以拒赔。请问保险公司是否应予赔付？5、中止、复效条款中止：当保险合同的必要条件得不到满足时，合同被中止。复效：当合同的必要条件在两年内重新得到满足时，合同被恢复效力。6、不丧失现金价值条款（Nonforfeiture cash value Clause):是指寿险保单中的储蓄因素在任何情况下都不会被保险人罚

17、没，而总是作为被保险人的收益累积。 现金价值可供选择的方式：退保以获取现金，计息储存，趸缴保费，展期保险选择权等。7、保单质押贷款条款（Policy Loans Clause):保单持有人以具有现金价值的保单作质押要求保险人提供贷款，贷款额通常是已经产生现金价值的80%以内。8、指定受益人条款（Beneficiary designation Clause):投保人或被保险人有指定受益人的权力。9、自动垫缴保费条款（Automatic Premium Loan Clause） 10、红利任选条款（Dividend Options）。是指投保人购买分红寿险保单后，有权分享红利分配，有权选择红利分配

18、方式。（1）领取现金。（2）抵缴续期保费。（3）积累生息。（4）购买定期寿险。用红利购买附加的一年期定期寿险，保险金额取决于红利金额、被保险人年龄及费率等因素。（5）提前满期。11、不得用诉讼方式要求投保人支付保险费四、保险合同的订立、变更与终止（一）保险合同的订立程序1、要约（投保）与承诺（承保）2、合法有效的对价：投保人的对价是支付首期保费和同意续费；保险人的对价是承诺履行赔付义务。3、双方当事人具有法定资格4、合法的目的新保险法13条规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。14条规定：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。（二）保险合同的变更1、保险合同主体的变更（1）保险单随着保险标的的转让而自动转让。（2）保险单的转让要得到保险人的同意。2、保险合同内容的变更（1）保险标的变更（2）保险金额变更（三）保险合同的解除1、投保人享有保险合同的解除权货物运输保险合同和运输工具航程保险合同例外。2、保险人解除保险合同的法定事项（1）投保人故意隐瞒事