第二章保险合同的订立

1、林书童第二章 保险合同的订立第一节 保险合同的概念和性质一、保险合同的概念二、保险合同的性质三、案例分析一、保险合同的概念保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。第一：投保人义务：支付保费； 保险人义务：危险保障第二：投保人权利：索赔； 保险人权利：赔偿和给付保险金。二、保险合同的性质（一）有名合同规定有名称的合同。由保险法规定的有名合同第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 （二）双务性保险合同中的投保人与保险人互相负有义务。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险

2、人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 （三）有偿性保险合同的有偿性有偿性主要体现在投保人要取得保险的风险保障，必须支付相应的代价，即保险费；保险人要收取保险费，必须承诺承担保险保障责任。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 （四）非要式性合同产生效力，不以一定形式的存在为生效前提。为什么要对其进行区分，因为如果是要式合同，保险合同的成立就必须经过保险人的核保，保单的制作和生效，在此之前保险合同不成立。根据保险法的规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。（五）诺成性当事人一方的意思表

3、示一旦为对方同意，即产生法律效力的合同。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。 （六）附和性附合合同附合合同是与商议合同相对的一种合同 即，不是由缔约双方充分协商而订立的，而是由一方提出合同的主要内容，而另一方只能做“取与舍”的决定. 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的； （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 （七）射幸性射幸合同是合同的

4、效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行。保险合同是一种典型的射幸合同，保险合同的射幸性是就单个保险合同而言的，而且也是仅就有形保障而言的。即保险人的赔付义务只有在双方约定的事故发生时才能履行。第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。三、典型案例案情：投保人（原告）：孟某，1996年11月13日购买三者险，保费为欠条，保险人出具保单。1996年11月25日保险人（被告）宣布保单作废，并要

5、求退回保单。1997年3月21日，事故发生。保险合同是否成立？保险合同是否生效？保险合同条款中有无保费缴纳等事项？机动车三者条款补充案例（一）某保险公司于1999年6月3日承保了甲的机动车辆保险，在甲尚未交付保费的前提下，业务员将保单正本和保费发票一并交给了被保险人，此后多次催甲支付保费，甲均以资金不足为由拖延，同年10月10日，甲的车辆肇事，发生损毁，11日甲向保险公司以现金方式补交了全年保费，为了核销挂账的该笔应收保费，保险公司接受了此保费。随后向保险公司报案，保险公司以其在发生事故前未及时交付费为由予以拒赔，甲不服，以保险公司已接受了其保费而未履行赔偿义务为由，欲向法院提起诉讼。补充案例

6、（二）1995年10月8日，某夜总会与财产保险公司签订财险合同，期限为一年。一年后，该夜总会没有续保。保险公司多次找到经理曾某洽谈续保事宜，仍无结果。直至1996年11月15日晚，保险业务员杨某再次拜访曾某，终于说服曾某填了投保单，但因夜总会手头无现金暂不能交纳10万保费。在未实际收到保费的情况下，杨某当场开了10万元的收据并盖章签字，以表示信任。16号清晨，夜总会因电路走火引发火灾，但保险公司没有人员前来勘查。曾某闻悉后，迅速到银行将10万元划拨到保险公司账上，然后向保险公司索赔，但保险公司拒绝承担赔偿责任。第二节 投保一、投保的概念二、投保的方式三、对投保行为的限制四、典型案例一、投保又称

7、：要保。投保人以订立保险合同为目的，向保险人作出请求订立保险合同的意思表示。投保时：投保人依法承担如实告知义务！二、投保的方式投保单口头电子数据（传真、email等）注：投保人的真实意思表示！ 亲笔签字！三、对投保行为的限制一、投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为保险金给付条件的人身保险。 父母为未成年子女投保除外二、父母为其未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险，死亡给付保险金额总和不得超过保监会规定的限额。三、以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。保险利益原则！四、典型案例案情：矛盾焦点：航行区域要约与反要约1、保险公司是否明确提示航行区域的修改？

8、2、投保单作为船舶保险单的组成部分！补充案例2002年3月12日，黎明化学工业有限责任公司到顺安保险公司投保财产保险，按照投保单格式填写了投保申请书：保险期限为2002年3月13日零时至2003年3月12日24时。2002年3月13日凌晨4时，发生泥石流，损失500万元。2002年3月13日上午，顺安保险公司将其签发的保险单送至黎明化学工业有限责任公司保险单约定：保险期限自2002年3月14日零时至2003年3月13日24时。保险单还约定了责任范围、免责条款等其他事项。迟至2002年3月20日，黎明化学工业有限责任公司才将保险费缴到保险公司。黎明化学工业有限责任公司要求顺安保险公司勘察事故现场

9、，提出索赔。顺安保险公司声称：事故发生在约定期限之外，拒绝赔偿。黎明化学工业有限责任公司认为：顺安保险公司擅自修改保险合同，起诉于法院。第三节 承保一、承保的概念二、承保的方式三、典型案例一、承保的概念保险人对投保人的投保请求表示接受的行为。双方对合同条款无异议，合同才成立。二、承保的方式口头、书面或其他明示方式。有条件承保。（核保）三、典型案例案情：保费已交，投保单只有公司公章！矛盾：是否承保？第四节 保险合同的对价一、保险合同对价与我国保险法的规定二、投保人（被保险人）的支付保险费义务三、保险人提供的保险保障义务四、典型案例一、保险合同对价与我国保险法的规定对价：合同一方当事人作为交换给予

10、另一方当事人的有价值商品、服务或承诺。保险法第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。保险合同为双务有偿合同 二、投保人（被保险人）的支付保险费义务 一次支付支付保险费 分期支付缴清保费前发生事故是否赔偿，取决于是否有合同约束（例：是否约定保费缴纳方式，是否允许欠缴）退费问题：特殊的是人身保险，是否缴足两年保费。三、保险人提供的保险保障义务 赔偿提供保险保障，承担风险 给付四、典型案例（一）案情赠与合同思考：是否损害其他投保人利益？ 是否有效？保险金运作过程1、保险费收取2、资金的积累和运用3、损失补偿或给付补充案例（一）2005年9月17日（六）

11、乙购买一辆轿车并向某保险公司营业部甲投保，甲同意并收取了保费，开具了保费收据（记载9月17日为收费日期）和保单（记载保险期间自9月18日零时开始）。但因保单专用章在公司，要求乙自带保单9月19日去公司盖章。 结果9月18日乙的车出险全损。乙报案索赔，保险公司以未签发保单为由拒赔。乙遂将保险公司诉至法院。 问题：此案应如何处理？保险法保险法第第1313条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方

12、约定的合保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。可以对合同的效力约定附条件或者附期限。各国立法通例：英美德日等国各国立法通例：英美德日等国如英国如英国19061906年海上保险法年海上保险法第第2121条规定：条规定：“保险人接受被保险人接受被保险人的要保申请后，无论当时是否出具保险单，海上保险保险人的要保申请后，无论当时是否出具保险单，海上保险合

13、同即视为已经成立。合同即视为已经成立。”实践意义：实践意义：其一，利于商事交易迅捷，促进保险业发展。其一，利于商事交易迅捷，促进保险业发展。其二，防止保险人道德风险，有利于保护投保方利益。其二，防止保险人道德风险，有利于保护投保方利益。 补充案例（二）1996年7月31日，纪某在某保险公司投保了人寿保险，保额达100万元，纪某当时便填写了投保单，并于同年8月2日向保险公司交付“预收保费”，保保险公司业务员开出了临时收据，并告知体检后才能险公司业务员开出了临时收据，并告知体检后才能决定是否承保。决定是否承保。8月5日，保险公司签发了纪某的体检通知书，纪某因临时出差，当日便离开了该市。8月10日，

14、纪某在返回途中遇车祸死亡。其妻子在清理遗物时 ，发现了纪某购买保险的“预收保费”收据，于是便要求保险公司给付100万元的保险金。保险公司则以纪某虽然交了保费，但还没有按保险公司的规定进行体检，保险合同尚未成立为由，拒绝支付该笔保险金，但同意退还预收保费。由于双方分歧甚大，从而使该案诉请法院解决。 补充案例（三）20012001年年1010月月5 5日日，投保人谢先生在听取某人寿保险公司代理人黄女士对“运筹智选投资连结保险”及5个附加险种的介绍后，产生了投保意向。在代理人的协助下，填写在代理人的协助下，填写了投保单和健康告知书了投保单和健康告知书，投保主险投资连结保险保额100万元，附加险长期意

15、外伤害保险保额200万元。1010月月6 6日，日，保险公司向谢先生提交了盖有公司总经理印章的投保建议保险公司向谢先生提交了盖有公司总经理印章的投保建议书；同日，谢先生根据建议书的内容，向保险公司缴纳了书；同日，谢先生根据建议书的内容，向保险公司缴纳了相当于首期保险费的款项相当于首期保险费的款项1194411944元。保险公司向其出具了元。保险公司向其出具了一份临时收款凭证。一份临时收款凭证。1010月月1717日，保险公司安排谢先生参加体检。日，保险公司安排谢先生参加体检。10月18日凌晨1时左右，谢在意外事故中遇害身亡。11月8日，谢先生的母亲以受益人身份向代理人黄女士告知保险事故，并向保

16、险公司提出索赔申请。作业一一、名词解释1、保险（保险法中）2、准据法3、保险合同二、简答1、保险的构成要素有哪些？2、保险合同的性质有哪些？3、保险基金的运作过程有哪几个阶段？自测案例1999年12 提出投保申请2000年1月26日 签发保单保险期限：2000.1.1零时至2000.12.31二十四时附有条款：自保费到账起生效，比例承担责任。2000年2月21日，业务员送交保单。2000年2月21日，交保费20000元。2000年3月16日，交保费23857元。第五节 保险人的行为能力一、保险人的概念二、保险人的营业形式与营业许可三、保险营业的分业经营四、典型案例一、保险人的概念 保险人是指与

17、投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 -保险法第十条第三款第十条第三款第六十七条第六十七条设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准。 国务院保险监督管理机构审查保险公司的设立申请时，应当考虑保险业的发展和公平竞争的需要。第六十八条第六十八条设立保险公司应当具备下列条件： （一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元； （二）有符合本法和中华人民共和国公司法规定的章程； （三）有符合本法规定的注册资本； （四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员； （五）有健全的组织机构和管理制度；

18、 （六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施； （七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。二、保险人的营业形式与营业许可第七十八条第七十八条 保险公司及其分支机构自取得经营保险业务许可证之日起六个月内，无正当理由未向工商行政管理机关办理登记的，其经营保险业务许可证失效。 第七十九条第七十九条 保险公司在中华人民共和国境外设立子公司、分支机构、代表机构，应当经国务院保险监督管理机构批准。 第八十条第八十条 外国保险机构在中华人民共和国境内设立代表机构，应当经国务院保险监督管理机构批准。代表机构不得从事保险经营活动。三、保险营业的分业经营第八条第八条 保险业和银行业、证

19、券业、信托业实行分业经营、分业管理，保险公司与银行、证券、信托业务机构分别设立。国家另有规定的除外。 第四十一条第四十一条保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。 -保险公司管理规定 第九十五条第九十五条保险公司的业务范围： （一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务； （二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务； （三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。 保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机

20、构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。 保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。 四、典型案例案情：未取得保险经营许可和未办理工商行政登记的保险公司分支机构能否开展营业？第七十四条第七十四条 保险公司在中华人民共和国境内设立分支机构，应当经保险监督管理机构批准。 保险公司分支机构不具有法人资格，其民事责任由保险公司承担。 第七十七条第七十七条 经批准设立的保险公司及其分支机构，凭经营保险业务许可证向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照。 第六节 投保人/被保险人行为能力一、投保人的行为能力二、被保险人的行为能力三、典型案例一、投保人的行为能力（

21、一）投保人概念投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。-保险法第十条第二款投保人既可以是被保险人，也可以使受益人。（二）投保人的缔约能力法人/法人的分支机构/非法人组织完全行为能力人 均有缔约能力限制行为能力人无行为能力人 由法定代理人或监护人代为订立保险合同（三） 投保人、被保险人应对保险标的有保险利益第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。二、被保险人的行为能力（一）被保险人的概念 被保险人是指其财产或者

22、人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。-保险法第十二条第五款被保险人可以是自然人、法人和其他社会组织。（二）被保险人的条件1、被保险人与保险标的（财产或人身）有保险利益的人。2、被保险人的财产或人身受保险合同保障3、被保险人是享有保险金请求权的人。（无行为能力人和限制行为能力人除外，请求权由其监护人或法定代理人行使）三、典型案例案情： 2005年9月12日绿源公司在没有营业执照的情况下投保太平洋保险公司的财产综合险，并一次付清保险费。2005年10月10日绿源公司发生火灾。自燃 火宅原因不明 谁主张谁举证 责任免除第八条 下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：（

23、一）投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；（二）行政行为或司法行为；（三）战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；（四）地震、海啸及其次生灾害；（五）核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染；（六）大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事故造成的非放射性污染不在此限；（七）保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、自燃、烘焙；（八）水箱、水管爆裂；（九）盗窃、抢劫。五、自测案例原车主：W女士；现车主

24、：G先生。未过户！被保险人：不存在的某车队（保险公司选择）2006年8月 撞了，疲劳驾驶，一人死亡。司机：驾证身份证号错误，每年年检。备注：06年7月1日起实施交强险第七节 保险合同的成立、生效和保险责任的开始一、保险合同的成立与生效二、保险责任的开始三、典型案例四、自测案例保险实务中的程序1.投保人申请2.保险当事人商定保险费交付方法3.保险人审核承保4.签发保险单一、保险合同的成立与生效保险法第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式

25、载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 保险合同的成立标志着保险合同订立过程的完成！ 成立与生效的关系成立生效生效要件可约定二、保险责任的开始 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 保险责任开始时间在保险合同成立和生效时间之后或同时。 追溯保险和临时保险保险实务中需要注意的三个问题第一，不应以保单的交付为保险合同成立的要件非要式性。第二，保险费的交付不一定产生保险合同成立的必然结果诺成性。第三，保险合同的成立，并不意味着保险责任同时开始。保险责任开始的约定方式附条件的合同：条件成

26、就时开始附期限的合同：期限到来时开始航空意外险：仓门条款三、典型案例2000年1月25日 投保人、被保险人均为韩某，实际购买者为梁某，填写投保单，暂收款收据。一年后，韩某死亡。保险公司在一年前已拒保，但梁某不知情，且未收到业务员退款。缔约过失责任合同法合同订立过程中，一方因违背其依据诚信原则所应尽的义务而至另一方利益上的损失，应当承担赔偿责任。补充案例（一）补充案例（一）20022002年年6 6月月2727日王某向某保险公司投保了意外伤害日王某向某保险公司投保了意外伤害保险，保险公司向王某出具保险单，根据保险单的保险，保险公司向王某出具保险单，根据保险单的约定保险期限为约定保险期限为2002

27、2002年年6 6月月3030日至日至20042004年年6 6月月2929日日，根据约定王某应当在，根据约定王某应当在20022002年年6 6月月3030日之前支付保日之前支付保险费。但是，虽然经过保险公司多次催促，王某也险费。但是，虽然经过保险公司多次催促，王某也并没有按时交纳保险费。在并没有按时交纳保险费。在20022002年年7 7月月3 3日，王某外日，王某外出发生交通意外，造成左腿残疾。王某根据双方的出发生交通意外，造成左腿残疾。王某根据双方的约定，向保险公司提出索赔，保险公司以王某没有约定，向保险公司提出索赔，保险公司以王某没有支付保险费拒绝赔付。王某遂向法院提出诉讼。支付保险

28、费拒绝赔付。王某遂向法院提出诉讼。补充案例（二）：补充案例（二）： 20022002年年4 4月月1111日，黄某以妻子颜某为被保险人向某日，黄某以妻子颜某为被保险人向某保险公司投保保险公司投保“平安鸿盛险平安鸿盛险”1 1万元，同时交了首期保万元，同时交了首期保费费11811181元，业务员开具了元，业务员开具了“人身保险费暂收收据人身保险费暂收收据”。 由于被保险人超龄，保险公司于由于被保险人超龄，保险公司于4 4月月2525日向投保人日向投保人发出要求被保险人体检的通知。发出要求被保险人体检的通知。 4 4月月2626日，业务员带颜某到医院进行体检。体检开日，业务员带颜某到医院进行体检。

29、体检开始之前被保险人疾病发作，当即住院，经诊断为肺部始之前被保险人疾病发作，当即住院，经诊断为肺部感染性休克、风湿性心脏病、心衰，并于感染性休克、风湿性心脏病、心衰，并于4 4月月2929日死亡。日死亡。黄某于黄某于1010月月2121日向法院起诉要求赔偿。日向法院起诉要求赔偿。 投保人所提交的投保书是一份要约，保险投保人所提交的投保书是一份要约，保险公司的体检通知书未明确表示是否承保，而是公司的体检通知书未明确表示是否承保，而是要求体检，因此不是承诺，而是新的要约。要求体检，因此不是承诺，而是新的要约。 投保人若同意通知书的内容，按要求进行投保人若同意通知书的内容，按要求进行体检并提供被保险

30、人身体健康的体检报告给保体检并提供被保险人身体健康的体检报告给保险公司，就完成了对新要约的承诺，合同成立。险公司，就完成了对新要约的承诺，合同成立。 本案中，被保险人在体检时发病死亡，其本案中，被保险人在体检时发病死亡，其尚未完成体检并向保险公司提供身体健康的体尚未完成体检并向保险公司提供身体健康的体检报告，因此合同并未成立。检报告，因此合同并未成立。空白期的责任归属空白期的责任归属 缴纳保费之后，保单开出之前为缴纳保费之后，保单开出之前为“空白空白期期”，在此期间发生保险事故，保险人是否承，在此期间发生保险事故，保险人是否承担责任，担责任，保险法保险法并无明文规定。并无明文规定。 在美国寿险业，为了防止因投保人在缴纳在美国寿险业，为了防止因投保人在缴纳保费后合同成立前发生意外而引起纠纷，保险保费后合同成立前发生意外而引起纠纷，保险公司一般会在收到首期保费后为投保人提供空公司一般会在收到首期保费后为投保人提供空白期的免费意外保障，保险责任的额度基本上白期的免费意外保障，保险责任的额度基本上是确定的。是确定的。 在日本寿险业中，保险公司作出同意承保的意思表示之在日本寿险业中，保险公司作出同意承保的意思表示之前收取的首期保费一般不直接作为前收取的首期保费一般不直接作为“首期保险费首期保险费”，而是以，而是以“充当首期保险费金额充当首期保险费金额”收取，保险人收到款项后