第4章保险合同的内容和形式

1、保险合同的内容和形式保险合同的内容，即保险合同双方当事人的权利和义务。保险合同双方当事人就权利和义务达成的协议内容是通过保险条款的形式体现的即保险合同条款是用以固定和体现保险权利义务关系的法律形式 保险条款可以分为：（一）法定条款和任意条款（二）基本条款和附加条款法定条款是指根据有关的法律法规，要求保险合同应当具备的合同条款 法律规定任意条款（又称任选条款）是指依保险合同当事人意愿和实际需要拟定的合同条款 合同约定基本条款是指保险合同中原有的载明保险合同双方当事人基本权利义务的条款基本条款由保险人事先拟定并印制在保险单上，其范围既包括法定条款也包括任意条款附加条款是指在基本条款的基础上，保险合

2、同双方当事人对权利义务的补充规定，它通常对基本条款的内容加以扩大或者限制通常，保险人事先拟定并印制附加条款的相应格式，在与投保人就特别约定的事项达成一致并填写完毕后，将其粘贴在保险单上保险实践中，基本条款规定的内容称为基本险，附加条款规定的内容称为附加险 第十八条 保险合同应当包括下列事项：（一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所， 以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、

3、月、日。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。保险人的名称一般就是保险公司的名称保险人的住所就是保险公司的营业场所明确保险人的名称和住所便于保险人行使权力及履行义务保险人的名称和住所一般印于格式合同上明确投保人的姓名或者名称和住所，有利于投保人履行义务明确被保险人的姓名或者名称和住所，有利于被保险人在保险事故发生后行使保险金的请求权，并履行保险合同规定的义务如果人身保险合同约定了受益人，明确受益人的姓名或者名称和住所，有利于受益人行使保险金请求权是保险合同得以履行的前提有利于确定保险合同履行的地点有利于确定保险合同纠纷的诉讼管辖 民事诉讼法第二十六条因保险合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地

4、或者保险标的物所在地人民法院管辖。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体保险标的是保险事故发生的客体，是保险利益的载体明确保险标的意义：确定保险合同的种类；明确保险人承担责任的对象及范围；判断保险合同是否有效（投保人或被保险人是否具有保险利益）；根据保险标的的实际价值或者存在状况确定保险金额；根据保险标的的危险程度厘定保险费率；根据保险标的的损失程度计算赔付数额；根据保险标的所在确定诉讼管辖范围等。保险责任是指在保险合同中载明的对于保险标的发生保险事故后，保险人应承担的赔偿或者给付责任 是保险双方当事人在保险合同中对保险人所应承担的风险责任范围的具体约定责任免除（又称除外

5、责任）是指对保险人按照法律规定或者合同约定，不承担风险责任的范围是对保险责任的限制，是对保险人不负赔偿或者给付责任的范围的具体约定。 不保风险，即损失原因免除； 如道德风险、战争风险、核风险等 不赔损失，即损失免除； 正常磨损、自然消耗、间接损失等 不保标的，包括绝对不保的和可特约承保的标的 通常指那些价值难以确定、易丢失、风险责任大、无法鉴定的标的，如古玩、字画、珍宝等，属于不保标的。保险期间是指保险合同的有效期间保险责任开始时间（与保险期间的起始日期是否一致？）确定保险期间的方法 按年月日计算 零时起保 按事件的起止时间算保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。（第十八条）

6、保险金额是计算保险费的基础保险金额的确定： 保险金额确定的基础是保险价值。 保险金额的确定应当既考虑保险人的利益，又考虑投保方的保障程度和合理负担。 保险利益、保险价值、支付能力、费率水平、保障程度以及投保人的风险偏好程度都会影响保险金额的确定。我国保险法和保险实践遵循以下原则：（1）保险金额不得超过保险价值 在财产保险中，以保险标的的价值核定保险金额 在人身保险中，不存在保险价值的概念。保险金额是在订立保险合同时由投保人和保险人双方协商确定的，一般依据投保方的保险需要及支付保险费的经济能力，被保险人的年龄、健康状况等因素确定（2）保险金额不得超过保险利益需要注意的是，保险金额只是保险人负责赔

7、偿的最高需要注意的是，保险金额只是保险人负责赔偿的最高限额之一，实际赔偿金额在保险金额内视情形而定。限额之一，实际赔偿金额在保险金额内视情形而定。 保险金额 = 保险价值 足额保险 保险金额 保险价值 超额保险 投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。（第五十五条第二款）保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。（第五十五条第三款）保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。（第五十五条第四款）1.保险费是指投保人为取得保险保障

8、而依保险合同约定向保险人支付的货币数额保险费多少的决定因素：保险金额的大小；保险期限的长短；保险费率的高低 保险费=保险金额保险费率(保险期限)保险费的高低一般与风险的高低成正比2.保险费的缴纳办法及缴纳时间财产保险一般为订约时一次付清保险费，长期寿险则既可以订约时一次趸缴保险费也可以订约时先付第一期保险费，在订约后的一定期间内采用定期交付定额等办法投保人可以按照合同约定向保险人一次支付全部保险费或者分期支付保险费。（第三十五条 人身保险合同部分）1.赔偿或给付的形式保险金的赔偿或者给付原则上应采取货币形式某些财产保险合同约定对特定的损失可以采取修复或者置换等方法保险金赔偿或给付方法的明确约定

9、及记载有利于保险人更好的履行赔付责任，同时减少双方的赔付纠纷2.赔偿或给付的计算方式 财产保险：定值保险；不定值保险（第一危险赔偿方式、比例分摊方式、限额赔偿方式） 人身保险：人寿保险；健康保险；意外伤害保险3.赔偿或者给付的期限第二十三条第一款 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔

10、偿或者给付保险金义务。第二十三条第二款保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。3.赔偿或者给付的期限第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。第二十五条保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。违约责任是指保险合同一方当事人不履行合同义务或者履行合同

11、义务不符合规定，根据法律规定或者合同约定所必须承担的法律后果违约责任包括继续履行、支付违约金、解除合同或者赔偿损失等争议处理是保险合同发生争议后的解决方式争议处理方式主要包括：协商、调解、仲裁和诉讼保险合同应注明订立的时间，以便确定保险责任的开始时间、投保人对保险标的是否具有保险利益，以及在投保时保险事故是否发生等主要是保险合同双方当事人的权利和义务（一）投保方的主要义务（二）保险人的主要义务缴纳保险费的义务（第十四条）缴纳保险费的义务（第十四条）如实告知的义务（第十六条）如实告知的义务（第十六条）加强安全和防灾防损的义务（第五十一条加强安全和防灾防损的义务（第五十一条 财财产保险合同部分产保

12、险合同部分）保险事故发生、危险增加、重复保险和标的保险事故发生、危险增加、重复保险和标的转让的通知义务（第二十一条、第五十二条转让的通知义务（第二十一条、第五十二条 财产保险合同部分、财产保险合同部分、第五十六第五十六条、第四十九条、第四十九条条财产保险合同部分财产保险合同部分）施救义务（第五十七条施救义务（第五十七条 财产保险合同部分财产保险合同部分）提供单证义务（第二十二条）提供单证义务（第二十二条）协助追偿义务（第六十三条协助追偿义务（第六十三条 财产保险合同部财产保险合同部分）分）保险法第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。投保人应按照

13、保险合同约定的数额、时间、地点、结算方式，一次性或者分期向投保人缴纳保险费注：保险合同是诺成合同，投保人是否履行缴纳保险费义务不是保险合同成立的要件保险法第五十一条 被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。保险法第二十一条 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时

14、通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。2007年10月28日，张某与保险公司签订保险合同，为其帕萨特轿车购买车辆损失险、第三者责任险和盗抢险。 2007年12月10日，张某驾驶帕萨特轿车发生交通事故，造成车辆部分损失。在保险事故发生后，张某并未及时向保险公司报案，直接将车开离现场。在继续行驶过程中，本来摇摇欲坠的保险杠由于与地面摩擦，最终脱落，并造成汽车底盘磨损，汽车损失进一步扩大。两天后，张某向保险公司提出索赔请求，保

15、险公司以投保人未履行出险通知义务为由，拒绝承担全部损失。保险法第五十二条在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。第五十六条重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。 保险法第四十九条 保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。 保险标的转让的，被保险

16、人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。 因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险法第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理

17、的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。保险法第二十二条 保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。第六十三条保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。保险人最基本的义务是承担保险赔付的义保险人最基本的义务是承担保险赔付的义务（第二十三条）务（第二

18、十三条）说明合同内容，尤其对责任免除条款必须说明合同内容，尤其对责任免除条款必须明确说明（第十七条）明确说明（第十七条）及时签单的义务（第十三条）及时签单的义务（第十三条）支付其他必要特殊费用的义务支付其他必要特殊费用的义务 （第五十（第五十七条、第六十四条、第六十六条）七条、第六十四条、第六十六条）保密义务保密义务保险法第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或

19、者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。保险法第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。注：保险合同为非要式合同保险法第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取

20、必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。保险法第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。保险法第六十六条责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。2002年保险法第三十二条 保险人或者再保险接受人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人

21、、受益人或者再保险分出人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密的义务。2009年保险法第一百一十六条保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为： （十二）泄露在业务活动中知悉的投保人、被保险人的商业秘密； 第一百三十一条保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：（十）泄露在业务活动中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业秘密。第一百六十二条 保险公司有本法第一百一十六条规定行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。第一百六十六条保险代理机构、保险经纪人有本法第一百三十

22、一条规定行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，吊销业务许可证。 保险专业代理机构监管规定、保险经纪机构监管规定、保险公估机构监管规定：不得泄露在经营过程中知悉的投保人、被保险人、受益人或者保险公司的商业秘密和个人隐私。专业代理机构、经纪机构：由中国保监会责令改正，处5万元以上30万元以下罚款；情节严重的，吊销许可证；对该机构直接负责的主管人员和其他责任人员，给予警告，并处3万元以上10万元以下罚款。公估机构：由中国保监会责令改正，给予警告，没有违法所得的，处1万元以下罚款，有违法所得的，处违法所得3倍以下罚款，但最高不得超过3万元。1999年，从事

23、个体运输的顾先生将自己购买的一辆黄河牌汽车向保险公司投保了车辆损失险、第三者责任险和汽车运输承运责任保险，交纳保险费2000余元。在投保时，顾先生的汽车并没有带挂车，但在后来的运输过程中，顾先生又增加了挂车，但并未将此事通知保险公司。同年，顾先生在一次运送货物的过程中，不慎将一位骑自行车的人撞倒造成重伤，虽及时送医院抢救，终因伤势过重而死亡。死者的医疗及安葬费共计8500元。于是，顾先生向保险公司提出索赔。 但保险公司拒绝了顾先生的索赔要求，理由是该车在投保时未带挂车，保险公司只能对未带挂车的汽车负责赔偿责任。但顾先生坚持认为，肇事伤人的是保了险的汽车，而不是挂车，同时，机动车辆保险条款中并没

24、有规定增加挂车后发生的意外事故的损失为除外责任，保险公司的人在承保时也没有特别讲明。因此，保险公司理应予以赔偿。问：本案中保险人是否应负赔偿责任，依据是什么？ 2001年2月5日，甲农场就其所有的各种机动车辆共计75辆，与乙保险公司签订了机动车辆保险合同，保险期限一年，并交纳了94600元保险费。同年5月，保险公司会同交通管理部门对甲农场的机动车辆进行安全检查，发现了10辆车辆超过大修期限，处于带病行驶状态。为此，乙保险公司向甲农场发出了该10辆车停产大修的书面建议。但是，甲农场并未采纳。此后的20日内，该10辆带病行驶车辆中的2辆货运卡车发生事故，造成车身全损14万元。甲农场依据上述保险合同

25、向乙保险公司索赔，被拒。理由是被保险人甲农场未接受保险公司的停产大修建议，违反了保险合同的义务。但是，甲农场却认为是否修理车辆是自己独立经营管理的问题，与保险合同无关，所以，保险公司应当赔偿。书面形式是保险合同的基本形式保险合同的书面形式主要有投保单、保险单、保险凭证和暂保单、批单等投保单是指投保人向保险人申请订立保险合同的一种书面形式的要约投保单一般由保险人事先准备，具有统一的格式。投保人依其所列的项目逐一填写，以供保险人考虑是否承保投保单本身并非保险合同的正式文本，但经由保险人签章后构成保险合同的重要组成部分保险单（简称保单）是投保人和保险人之间订立保险合同的正式书面文件保险单应载明保险双

26、方当事人、关系人的权利和义务保险单只是保险合同成立的凭证之一，不是保险合同成立的要件，保险合同的成立与否并不取决于保险单的签发（除非保险合同有约定）保险法第十三条第一款 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。（一）暂保单的概念与特点暂保单（又称临时保单）是在保险单或保险凭证未出具之前，保险人或保险代理人向投保人签发的临时保险凭证暂保单一般具有与保险单或保险凭证同等的法律效力，但通常有效期限不超过30天暂保单的内容比正式的保单简单，一般写明合同主体的姓名或者名称、保险标的、保险金额以及保险单以外的特别保险条件等内容。各方当事人及关系

27、人的权利义务以正式保单为准当正式保险单出立后，暂保单就自动失效。如果保险人最后确定不予承保，也可以终止暂保单的效力，但必须提前通知投保人（二）出立暂保单的几种情况保险代理人在招揽到保险业务时，还没有向保险人办妥保险单手续前，可先出立暂保单，作为保险证明保险公司的分支机构在接受投保人要约后，尚需要获得上级保险公司或者总公司的批准前，可出立暂保单，作为保险证明保险人与投保人在洽谈或续定保险合同时，已就主要条款达成协议，但还需要进一步商讨，在没有完全谈妥前，先出立暂保单，作为证明正式保单需要微机统一处理，而投保方又急需保险凭证。如出口贸易结汇，保险单是必备文件之一，在保险人尚未出立保险单或保险凭证之

28、前，先出立暂保单，以证明出口货物已办理保险，作为结汇凭证之一保险凭证（又称小保单）是保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的书面文件，是一种简化的保险单保险凭证与保险单具有同等的法律效力如果保险凭证未列明其内容，则应以同类保险单载明的详细内容为准；如果保险单与保险凭证的内容有抵触或保险凭证另有特约条款，则应以保险凭证为准保险凭证只在少数几种业务中使用（1）在一张团体保险单项下，需要给每一个参加保险的人签发一张单独的凭证（2）对于机动车交通事故责任强制保险，为了便于被保险人随身携带以供有关部门检查，保险人通常出具保险凭证批单是在保险合同有效期内，保险人应投保人或者被保险人的要求出立的变更保险合

29、同内容的书面证明文件批单的内容与原保险单的内容发生冲突的，以批单为准；后签发的批单与先签发的批单发生冲突的，以后签发的批单为准保险法第二十条 投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。2003年12月22日，某客运公司涂某将其所有和使用的客车向某保险公司投保车辆保险，投保险种为营运汽车损失险和火灾、爆炸、自燃损失险等附加险，某保险公司核保后出具了保险单，客运公司、涂某并按约交付了全部保险费。2004年1月14日凌晨，该车在异地高速公路发生交通事故，当地公安局指令将该车拖至某汽修厂暂扣，并及时对事故进行了处理。1月15日，经保险公司同意，涂某和客运公司