信用问题的法律分析及调整以合同法为中心之探讨

1、信用问题的法律分析及调整以合同法为中心之探讨一、信用的若干规定性(一)“信用”一词在伦理学、社会学、经济学等许多学科均被使用。在伦理学上,它是指诚实守信、践行诺言,是善的体现,是一种美好的德行。无论是东方传统的儒家思想,还是西方最重要的道德经典圣经,都反复强调信用对一个人的重要性。认为一个人如果失去了信用,就失去了换取他人信任的资本,无法进行交互性行为。在社会学意义上,信用是一种心理状态,是人类在自身历史发展历程中的一种心理选择,是对理性不足的补充。“信任是一种态度,相信某人的行为或周围的秩序符合自己的愿望。它可以表现为三种期待:对自然与社会的秩序性,对合作伙伴承担的义务,对某角色的技术能力。

2、它不是认识论意义上的理解,它处在全知和无知之间,是不顾不确定去相信。”经济学上广泛地使用信用一词。在现代商品交易活动中,卖方在出卖商品的同时,往往不能得到价金的即时清结,商品的使用价值和交换价值出现了分离。这就需要买方向卖方提供44郑也夫:信任:溯源与定义,载北京社会科学1999年第4期。在论语中,“信”字出现过38次,在孟子中出现了30次;在圣经中TRUST、CONFIDENCE也出现几十次之多。吉林大学法学院副教授,法学博士,中国社会科学院法学研究所博士后研究人员。此论文为教育部青年社科基金项目的阶段性成果。一定的商业信用。也就是说买方允诺在一定的时间期限内付款或还款,而卖方认可该允诺。所

3、以信用是以授信人(债权人)对受信人(债务人)的还款承诺和能力的信心为基础的。具体地说,经济学上的信用,主要是指以付款或还款承诺为内容而发生的授、受信活动。根据授、受信对象、性质和主体的不同,信用分为商业信用、银行信用等多种信用方式。信用问题虽然首先发生在经济生活领域,但信用交易的引入导致了合同的产生。信用问题就进入了法的领域。法律固然可以明确合同的订立、履行以及违约责任等一系列问题,但我们必须明确的一点是:在一个不确定的世界里,在合同法中或在订立合同的时候,预测到所有可能出现的状态几乎是不能的。由于不能预知全部的可能性,故再完备的法律和合同都无法将交易过程全部量化为各方的权利义务,合同法中模糊

4、的和必须由法官自由裁量的地方很多。而即使预测到,要准确地描述每种状态也是很困难的(甚至可能找不到描述某种状态的语言);即使描述了,由于事后的信息不对称,当实际状态出现时,当事人也可能对什么是实际状态而争论不休;即使当事人信息是对称的,可能也没有充足的证据加以证实;即使能够证实,执行起来也可能成本过高。尤其是在合同成立以后,人们可能更关心自己在合同中的利益,而不是责任,也就是说在合同关系中存在着道德风险问题,所有这些只能靠合同双方本着诚实信用的原则履行其承诺。于是,信用问题就成为一个重要的法律问题。(二)信用就其本质来说,是社会生活的不确定性和信息偏造成的。在人类社会,天然地存在着信息不对称和不

5、完备的弊端。而即使在严格的边界和小的场景中,具备了完备的信息,人的大脑也很难在一定的时间范围内找到最有效的途径,遑论现实生活中复杂的博弈过程、时间本身所具有的变化性,更使得人们无法预当我们看到一个人的信用纪录是优良的,就有理由去相信他。因为如果不去相信他,就没有办法去进行交互性行为。如果社会不按照这样的路径去发展只会逐渐走向灭亡。(四)信用存在的前提在于事先信任和事中普遍的守信行为。信用行为的执行必须同时符合两个条件:一是对信用行为的结果(这种结果是现在的也可能是将来多方面的综合)即预期收益大于成本的认可;二是信用行为主体是自由选择其发生关系的对象。也就是说,在非外力影响下,它自由选择合作或交

6、易的对象。自由订立合同,是信任对象会按约履行的结果,也是守约和守信的前提。(五)信用的本质特征主要表现在:第一,主观上有遵守承诺、履行义务的积极愿望,客观上具有履行义务的能力。第二,信用实质上反映了社会经济关系,体现一种债权与债务、权利与义务关系。第三,未来性和预期型,即带有对未来经济利益的一种心理预期和要求。正如麦克45于莹:信用问题的法律分析及调整彼得·布劳:社会生活中的交换和权力(中译本),华夏出版社1988年版,第99页。郑也夫:信任的简化功能,载北京社会科学2000年第3期。劳德所说:“每一种预期都是信用,商品信用被卖出去换取货币信用。”第四,利益性,即是为了某种价值偿付或

7、等价回报。信用的本质特征说明了信用的原则,主要有诚实守信和利益实现两方面,这也是信用的核心问题。这种原则体现在信用的双重价值意义上,即表现为功利价值和伦理价值。正如韦伯所说:“切记:善于付钱者是别人钱袋的主人,一次失信,你的朋友的钱袋则会永远向你关闭。一直把欠人的东西记在心上,会使你在众人心目中成为一个认真可靠的人,这就又增加了你的信用。”可见,信用内含着民法中的等价有偿、公平交易、平等自愿等原则。二、信用市场经济的必然要求信用在人类经济生活中的出现,始于原始交换时期,商品经济时期开始广泛发生,但真正的发展则是在市场经济时期,并成为市场经济中的一个具体领域。为了明确市场主体的行为及其行为关系的

8、基础与逻辑前提,我们有必要对“市场经济”这一概念进行界定。英国著名经济学家戴维·皮尔斯(David W Pearce)主编的现代经济学辞典从理解基本制度范畴的角度出发,认为“市场经济”是“根据生产者、消费者、工人和生产要素所有者之间自愿交换而形成的价值来做出关于资源配置决策和生产决策的一种经济制度。这样的一种经济的决策是分散化的,即是独自地由这种经济中的集团和个人而不是由中央计划工作者来做出决策。”萨缪尔森说:“市场经济是一家精巧的机构,通过一系列的价格和市场,无意识地协调着人们的经济活动。它也是一具传达信息的机器,把千百万不同个人的知识和行动汇合在一起。虽然不具有统一的智力,它却解

9、决着一种当今最大的计算机无能为力,牵涉到上百万未知数和关系的问题。”在市场机制中,“单个消费者和企业通过市场相互发生作用,来决定经济组织的三个中心问题”,即解决“生产什么、如何生产和为谁生产的问题”。由此看来,市场经济至少具有这样一些内在的规定性:(一)市场经济中的主体是独立的、自我决策的,是其经济行为的决定者,其经济活动是自由而自主的活动,通过生产和交易自愿发生合同关系,以形成对双方都有效的原则和规范。(二)市场经济系以市场供求关系和利益关系来调节人们之间的生产交换行为,从而成为资源配置的一种手段。在这里,市场经济主要表达一种机制和规则,即“市场经济体现的是一种交换规则或习惯。”在市场机制和

10、交易规则的保证和约束下,通过合理的资源配置所求得的,是交易成本的降低和效益的增加。而欲保证市场经济的效率,除了必要的资源、科技水平46法学评论2003年第4期参见晏辉:市场经济的伦理基础,山西教育出版社1999年版,第2-4页。(美)萨缪尔森、诺德豪森:经济学(上),中国发展出版社1992年版,第68-70页。胡代光、周安军:当代国外学者论市场经济,商务印书馆1996年版,第38页。一般说来,在经济生活中,信用最终是为了获得“价值偿付”。这种偿付包括交易中商品“物有所值”、“货真价实”、“履行合同”等诸多形式。但是我们必须注意到的一点是经济理性只是人类理性的一部分,它不能被泛化为人类理性本身,

11、成为现代社会用以忖度一切的终极圭臬;如果经济理性的观念不断渗透和侵入人类日常生活的每个角落、每个层面,成为左右现代人判断、选择和决定一切事情的基本依据甚或唯一依据,那么,人类文化价值生活的可能性空间将会被大大压缩和挤占,现实或物化了的实在被理想化,而理想和精神则被现实化和物利化。对于信用,我们除了在一般意义上即经济生活意义上加以认识外,我们还应该看到,要终极地解决信用缺失问题,信用更应该排除其功利性的一面,内化为人们的信仰。但为了论述的方便,本文仅从经济生活的角度论述信用的本质特征。康芒斯:制度经济学下卷,商务印书馆1997年版,第53页。和制度外,还必须保证市场主体的积极性。这就需要借助一定的市场运作机制和行为规则,减少生产和交易等经济生活的外部性和不确定性,增加市场主体对经济活动利益的可预测性及信心。也就是说,市场经济必须有其特定的关系结构和规则机制。就关系结构来说,它要求特定的主客体间和主体间具有一定的互动关系;就规则机制来说,它有着特定的激励和约束要求。因此,对法律来说,具有切近意义的是行为规则的效率意义以及追求效率的市场行为界限或准则,而在法律体系中建立的信用机制就应该是这些准则之一。(三)市场经济作为经济发展的一个重要形态,形成了其特有的文化积淀和价值观,如契约观、信用观。在市场经济条件下,由于主体的利益多元化、分散化、独立化,主体间的行为受市场利益的驱动和影响