如何做好贷后管理工作

1、0如何做好银行贷后管理工作如何做好银行贷后管理工作1什么是贷后管理？什么是贷后管理？ 贷后管理是银行信贷管理的一项基础工作，它涉及监督贷款用途、掌握贷款客户的动态信息，补充完善贷款档案资料，落实还款来源，保全信贷资产，确保贷款本息回收的全过程。贷后管理体现了信贷全程风险管理的最终成果，如果贷后管理不到位，前期的贷前调查、贷中审查审批的所有努力都将归于零。 12贷后管理的目的贷后管理的目的1 1、及时发现问题、解决问题，避免出现不良贷款，避免、及时发现问题、解决问题，避免出现不良贷款，避免和控制风险和控制风险 2 2 、及时发现问题贷款，采取有效措施收回贷款，降低、及时发现问题贷款，采取有效措施

2、收回贷款，降低贷款损失贷款损失3阿喀琉斯之踵阿喀琉斯之踵 阿喀琉斯阿喀琉斯是荷马史诗是荷马史诗伊利亚特伊利亚特中的英雄，中的英雄，传说阿喀琉斯在他出生之时，传说阿喀琉斯在他出生之时，母亲抓着他的脚踵将他倒提着浸在一条名母亲抓着他的脚踵将他倒提着浸在一条名为斯提克斯的冥河里，这样使他身上被河为斯提克斯的冥河里，这样使他身上被河水浸到的部分变得刀枪不入，但脚踵没有水浸到的部分变得刀枪不入，但脚踵没有浸到，因此留下了致命之处。在后来特洛浸到，因此留下了致命之处。在后来特洛伊战争中，太阳神阿波罗用箭射中了阿喀伊战争中，太阳神阿波罗用箭射中了阿喀琉斯的脚后跟，断送了这位勇士的性命。琉斯的脚后跟，断送了这

3、位勇士的性命。4贷后管理的重要性贷后管理的重要性贷后管理贷后管理对于银行对于银行全面风险管理的重要性，或许正如脚全面风险管理的重要性，或许正如脚踵之于阿喀琉斯。踵之于阿喀琉斯。商业银行进行信贷风险管理，即便贷前调查商业银行进行信贷风险管理，即便贷前调查的细致的细致、贷、贷中审查审批的严密、科学，若是贷后管理没有跟上，仍中审查审批的严密、科学，若是贷后管理没有跟上，仍不免会出现不免会出现“一招不慎，满盘皆输一招不慎，满盘皆输”的结局。的结局。5（一）思想认识不够，（一）思想认识不够，缺乏清晰缺乏清晰、正确、正确的贷后管理工作理念的贷后管理工作理念 目前我们的贷后管理流于形式，只注重表面文章，信贷

4、营销和风险防范是一对矛盾，贷款收益是在贷款发放时确认的，而贷款损失则要到损失实际发生后确认，客观上造成了我们银行 “重贷轻管”的倾向。贷款发放后，银行失去资金控制权，监管难度大，耗费精力大，实际收益小，责、权、利关系体现不明显，信贷人员消极应对，贷后管理成为了“事后管理”，出现实际贷款风险后被动接受。 “重贷轻管”的观念成为贷后管理薄弱的思想根源，观念不转变，强化贷后管理也就无从谈起。目前贷后管理的现状及问题目前贷后管理的现状及问题6（二）（二）缺乏灵敏的风险预警处理机制缺乏灵敏的风险预警处理机制 银行对借款人的了解具有局限性，信息不对称是长期影响信贷管理的不利因素，一方面，银行金融体系内部信

5、息共享不足，虽然人民银行建立了征信系统，由于缺乏有效监督，部分银行信息录入不及时不准确现象屡见不鲜，另一方面，工商、税务、产权登记、法院等部门信息封闭，查询难度大。信息不对称，再加上部分客户的有意隐瞒，致使信贷人员获得信息滞后或不全面，对客户已经显现或未显现的潜在风险无法超前分析，预警能力差。目前贷后管理的现状及问题目前贷后管理的现状及问题7目前贷后管理的现状及问题目前贷后管理的现状及问题（三三）缺乏高素质的客户经理队伍，客户经理素质良莠不齐）缺乏高素质的客户经理队伍，客户经理素质良莠不齐 客户经理队伍的素质直接影响着贷后管理的成效，但目前普遍存在人员素质参差不齐现象，使贷后管理难以有效落实，

6、并且存在能力风险和道德风险的隐患。一方面部分客户经理缺乏丰富的财务、税收、贸易等相关知识，对信息缺乏分析能力和敏锐反应，在分析识别、信息反馈、风险处置方面能力不足，使贷后管理难以深入，停留在表面，容易形成能力风险；另一方面，有些客户经理责任心不强，敷衍应付，搞形式，甚至在贷后管理中隐瞒真相，以展期、借新还旧等种种方法掩盖风险，逃避责任，加大了贷款风险处理的难度，形成道德风险。8目前贷后管理的现状及问题目前贷后管理的现状及问题（四四）奖励考核奖励考核机制不到位机制不到位 目前的考核机制中，重视考核贷款利息收入、轻贷后管理考核。即便在贷后管理考核中，只注重不良贷款清收奖励，对正常贷款收回没有激励。

7、相对于贷前调查、贷时审查环节而言，贷后管理是时间跨度最长、变化最多最难驾驭的风险防范控制环节，导致信贷人员感到“吃力不讨好”，贷后管理只有责任，不如市场拓展实惠，从而影响贷后管理工作。9如何做好贷后管理工作如何做好贷后管理工作 1、做好贷后管理工作，首先要强化贷后管理意识，要从根本上转变“重贷轻管”观念，充分认识和理解，加强贷后管理不仅是信贷管理的重要内容和本质要求，而且是增强信贷风险控制，切实提高信贷资产质量，确保信贷资产业务稳健发展，推动业务经营效益明显增长的需要。 10如何做好贷后管理工作如何做好贷后管理工作 2、专业知识是革命的本钱，加强信贷队伍建设很重要。贷后管理工作的最终承担者是基

8、层信贷员工，整体上讲便是信贷队伍。既要狠抓信贷文化教育，强化信贷业务人员的责任意识；又要加大信贷业务培训力度，提高信贷业务人员工作技能；还要充实信贷岗位人员，合理配置，科学分工，确保贷后管理工作到位。11如何做好贷后管理如何做好贷后管理 3、加强信息收集和分析，明确贷后管理工作的内容。信息工作是贷后管理的重要基础，要充分利用人民银行征信系统及时掌握客户的信用状况；充分利用当地国土部门发布的房产价格信息，掌握抵押物的市场价值变动；最重要的信息还是我们一线信贷人员走到贷户经营场所掌握的现场第一手资料信息。 12如何做好贷后管理如何做好贷后管理 在现场对借款人的信用状况、生产经营状况及清偿能力进行检

9、查、定期进行分析；通过询问附近人员，侧面了解借款人的真实生产经营情况；结合目前借款人所属行业，对借款人进行大概的经营预测。13如何做好贷后管理如何做好贷后管理 加强对贷款使用情况的监督、检查与管理，经常深入贷户，了解贷款是否为本人使用、是否按照合同规定用途使用，防止挤占挪用。 对贷款担保的监督检查，主要包括对抵质押物的检查、担保人的信用状况、财务状况及清偿能力检查14如何做好贷后管理如何做好贷后管理 贷后管理工作的内容不仅包括现场贷后检查，还包括账户监管、风险预警、贷款风险分类、贷款客户档案管理、问题贷款处理、贷款回收等内容。15如何做好贷后管理如何做好贷后管理 4、建立有效的激励考核机制，充

10、分调动贷后管理工作积极性。建立贷后管理“过程控制”考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体客户范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，按季监控，按年评比，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。对贷后管理基础好、水平高的单位，在信贷资金规模、财务费用、人力资源等方面给于倾斜，对工作扎实、能力强、业绩好的信贷人员，要在晋升和薪酬方面给于重点考虑，从而调动工作积极性。16如何做好贷后管理如何做好贷后管理总结一些问题贷款反映的预警信号，请大家重点关注：贷款需求骤增或异常变动贷款的担保人突然要求解除其担保责任借款人被其他债权人追讨欠款或索取赔偿借款人要求以贷款偿还其他银行债务贷款本金、利息时常由他人进行偿还生产经营环境脏、乱、差，工作纪律松懈，财务记录混乱生产加工设备陈旧、运转率低销售旺季过后，仍有大量存货积压17中国商业银行信贷风险全过程控制研究中国商业银行信贷风险全过程控制研究 孔艳杰孔艳杰 著著 银行经营风险中最主要的信贷风险控制出发，以巴塞尔新资