第三章保险合同

1、1第一节第一节 保险合同概述保险合同概述 一、保险合同与一般合同的共性一、保险合同与一般合同的共性 保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事人的双方的一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。履行给付义务的一种法律行为。 保险合同的一般特征：保险合同的一般特征： 1.合同

2、的当事人必须具有民事行为能力。合同的当事人必须具有民事行为能力。 2.保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是 单方的法律行为。单方的法律行为。 3.保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。 2第一节第一节 保险合同概述保险合同概述 二、保险合同的特性二、保险合同的特性射幸合同要式合同有偿性合同附和合同双务合同最大诚信合同保险合同的特征3第二节第二节 保险合同的分类保险合同的分类 一、财产保险合同与人身保险合同一、财产保险合同与人身保险合同 根据保险标的的不同，可将保险合同分为财产保险合根据保险标的

3、的不同，可将保险合同分为财产保险合同与人身保险合同。同与人身保险合同。 财产保险合同财产保险合同即以财产（有形或无形）为保险标的的即以财产（有形或无形）为保险标的的合同；人身保险合同即以人的生命、身体或健康作为保险合同；人身保险合同即以人的生命、身体或健康作为保险标的的合同。标的的合同。 人身保险合同人身保险合同与财产保险合同无论在理论上，还是在与财产保险合同无论在理论上，还是在实务上都有许多区别。实务上都有许多区别。 1. 1.合同主体不同合同主体不同 2. 2.理论依据不同理论依据不同 4（一）定值保险合同（一）定值保险合同 定值保险合同的优点在于，一方面，理赔手定值保险合同的优点在于，一

4、方面，理赔手续简便；另一方面，保险金额的确定简便易行，续简便；另一方面，保险金额的确定简便易行，也由此避免和减少了当事人之间的纠纷。也由此避免和减少了当事人之间的纠纷。 定值保险也有明显的缺点，这主要表现在，定值保险也有明显的缺点，这主要表现在，如果保险人对被保险财产缺乏估价的经验或特有如果保险人对被保险财产缺乏估价的经验或特有的专业知识，被保险人容易过高地确定保险价值的专业知识，被保险人容易过高地确定保险价值，进行保险欺诈。，进行保险欺诈。二、定值保险合同、不定值保险合同与二、定值保险合同、不定值保险合同与 定额保险合同定额保险合同 5（二）不定值保险合同（二）不定值保险合同 不定值保险合同

5、是指保险双方当事人对保险不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。估算价值、确定损失的保险合同。（三）定额保险合同（三）定额保险合同 定额保险合同是针对定额保险合同是针对人身保险人身保险合同而言的合同而言的。它是指在订立合同时，由保险人和投保人双方。它是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。同约定给

6、付保险金的保险。6 三、足额保险合同、不足额保险合同与三、足额保险合同、不足额保险合同与 超额保险合同超额保险合同（一）足额保险合同（一）足额保险合同 足额保险合同是保险金额与保险价值相等足额保险合同是保险金额与保险价值相等的保险合同。的保险合同。（二）不足额保险合同（二）不足额保险合同 不足额保险合同又称低额保险合同，它是指不足额保险合同又称低额保险合同，它是指保险金额小于保险价值的保险合同。保险金额小于保险价值的保险合同。7（三）超额保险合同（三）超额保险合同 超额保险合同是指保险金额超过保险标的价值的超额保险合同是指保险金额超过保险标的价值的保险合同。我国保险法第保险合同。我国保险法第4

7、040条第条第2 2款指出，款指出，“保险保险金额不得超过保险价值金额不得超过保险价值”。 通常来说，产生超额保险的原因有以下四种：通常来说，产生超额保险的原因有以下四种：(1)(1)出于投保人的善意。出于投保人的善意。(2)(2)出于投保人的恶意。出于投保人的恶意。(3)(3)经保险人允许，使保险金额高于保险标的的实际市场经保险人允许，使保险金额高于保险标的的实际市场价格。价格。(4)(4)保险合同成立后，因保险标的的市场价格跌落，导致保险合同成立后，因保险标的的市场价格跌落，导致保险事故发生时的保险金额超过保险标的价值。保险事故发生时的保险金额超过保险标的价值。 8（一）单个保险合同（一）

8、单个保险合同 单个保险合同是以一人或一物为保险标的单个保险合同是以一人或一物为保险标的的保险合同，又称单独保险合同。在保险合同的保险合同，又称单独保险合同。在保险合同中，单个保险合同居多。中，单个保险合同居多。（二）团体保险合同（二）团体保险合同 团体保险合同是集合多数性质相似的保险团体保险合同是集合多数性质相似的保险标的，而每一保险标的分别订有各自的保险金标的，而每一保险标的分别订有各自的保险金额的保险合同。额的保险合同。四、单个保险合同、团体保险合同与四、单个保险合同、团体保险合同与 综合保险合同综合保险合同9（三）综合保险合同（三）综合保险合同 综合保险合同即指保险人对承保的多数保综合保

9、险合同即指保险人对承保的多数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。定保险金额的保险合同。 凡是以一个总保险金额承保同一地方的若凡是以一个总保险金额承保同一地方的若干项财产，或不同地方的某一项财产或数项财干项财产，或不同地方的某一项财产或数项财产的合同，都称为综合保险合同。产的合同，都称为综合保险合同。10 五、指定险保险合同与一切险保险合同五、指定险保险合同与一切险保险合同（一）指定险保险合同（一）指定险保险合同 指定险合同是指保险人承保一种或几种风险的保指定险合同是指保险人承保一种或几种风险的保险合同。险合同。（二）一切险保险

10、合同（二）一切险保险合同 一切险保险合同是指保险人承保除一切险保险合同是指保险人承保除“除外责任除外责任”以外的一切风险的保险合同。一切险保险合同以以外的一切风险的保险合同。一切险保险合同以“除除外责任外责任”条款来确定不承保的风险，以此界定其承保条款来确定不承保的风险，以此界定其承保风险的范围。风险的范围。11 六、原保险合同与再保险合同六、原保险合同与再保险合同 原保险合同原保险合同是指投保人直接与保险人订立是指投保人直接与保险人订立的保险契约。保险标的如有损失，由保险人直的保险契约。保险标的如有损失，由保险人直接向被保险人或受益人承担赔偿给付责任。接向被保险人或受益人承担赔偿给付责任。

11、再保险合同再保险合同是指原保险人与再保险人订立是指原保险人与再保险人订立的保险契约。的保险契约。 从合同的关系上来看，再保险是以原保险从合同的关系上来看，再保险是以原保险合同的存在为前提的。合同的存在为前提的。第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素 当事人当事人保险人、投保人保险人、投保人 主体主体 关系人关系人被保险人、受益人被保险人、受益人 辅助人辅助人保险代理人、保险经保险代理人、保险经 纪人、保险公估人纪人、保险公估人保险合同保险合同 客体客体可保利益可保利益风险管理篇1213第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素 一、保险合同的主体一、保险合同的主体 第三节第三节 保险合同的

12、要素保险合同的要素（一）保险合同的当事人（一）保险合同的当事人 1.1.保险人保险人insurerinsurer 保险人是向投保人收取保险费，在保险合同保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。失给付责任的人。 各国法律一般要求保险人具有法人资格，但各国法律一般要求保险人具有法人资格，但并非任何法人均可从事保险业。只有依法定程序并非任何法人均可从事保险业。只有依法定程序申请批准，取得经营资格才可经营；此外，还必申请批准，取得经营资格才可经营；此外，还必须在规定的经营范围内进行。须在规定的经营范围内进

13、行。风险管理篇14我国保险法关于保险公司的规定我国保险法关于保险公司的规定p组织形式：国有独资公司与股份有限公司组织形式：国有独资公司与股份有限公司p保险公司的设立保险公司的设立 设立条件：章程、注册资本（最低限额、出资方式）、高设立条件：章程、注册资本（最低限额、出资方式）、高管人员、组织机构、管理制度、营业场所管人员、组织机构、管理制度、营业场所 设立程序：申请、申请筹建、批准筹建、申请开业、批准设立程序：申请、申请筹建、批准筹建、申请开业、批准开业开业p保险公司的变更：章程、公司名称的修订；资本金构成、保险公司的变更：章程、公司名称的修订；资本金构成、营业场所的变更营业场所的变更p保险公

14、司的经营：业务范围、再保险、各种准备金的提取保险公司的经营：业务范围、再保险、各种准备金的提取、公积金的提取、保险保障基金的提取、偿付能力、资金、公积金的提取、保险保障基金的提取、偿付能力、资金运用、财产保险的当年自留保费、业务行为准则运用、财产保险的当年自留保费、业务行为准则p保险公司的整顿、接管与破产保险公司的整顿、接管与破产16第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素2.2.投保人投保人applicantapplicant 投保人是对保险标的具有保险利益，向投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。费义务的

15、人。 投保人通常需要具备以下三个投保人通常需要具备以下三个条件：条件： 第一，具有完全的权利能力和行为能力第一，具有完全的权利能力和行为能力第二，对保险标的必须具有保险利益。第二，对保险标的必须具有保险利益。第三，负有缴纳保险费的义务。第三，负有缴纳保险费的义务。17第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人 1.1.被保险人被保险人insuredinsured 被保险人是指其财产、利益或生命、身体和被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。健康等受保险合同保障的人。被保险人必须在保被保险人必须在保险合同中做出明确规定。确定的方

16、式有以下几种险合同中做出明确规定。确定的方式有以下几种：（1 1）在保险合同中明确列出被保险人的名字；）在保险合同中明确列出被保险人的名字；（2 2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人；）以变更保险合同条款的方式确认被保险人； （3 3）采取订立多方面适用的保险条款确认被保险）采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人。人。18第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素2.2.保单所有人保单所有人owner/policyowner/policyholderowner/policyowner/policyholder 在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人

17、或企业被称作保单所有人。保单所有人的称谓主要企业被称作保单所有人。保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同的场合。适用于人寿保险合同的场合。权利：权利：（1 1）变更受益人；）变更受益人；（2 2）领取退保金；）领取退保金；（3 3）领取保单红利；）领取保单红利；（4 4）以保单作为抵押品进行借款；）以保单作为抵押品进行借款；（5 5）在保单现金价值的限额内申请贷款；）在保单现金价值的限额内申请贷款；（6 6）放弃或出售保单的一项或多项权利；）放弃或出售保单的一项或多项权利；（7 7）指定新的所有人。）指定新的所有人。19第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素3.3.受益人受益人benefi

18、ciary beneficiary 受益人也叫保险金受领人，他是指在保险事受益人也叫保险金受领人，他是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。 受益人与继承人的区别受益人与继承人的区别 两者性质不同：受益人享有的是受益权，是两者性质不同：受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。围内

19、有为被继承人偿还债务的义务。 20 4 4 受益人与投保人，所有人和被保险人的关系受益人与投保人，所有人和被保险人的关系(1)均为一人。均为一人。 例：例：A以自己生命投保，并指定自己为受益人以自己生命投保，并指定自己为受益人（注：此时其财产就成为遗产）；（注：此时其财产就成为遗产）；(2) 投保人、所有人与受益人为同一人，而被保投保人、所有人与受益人为同一人，而被保险人为另一人。险人为另一人。 例：例：A以其妻之生命投保，并指定自己为受益以其妻之生命投保，并指定自己为受益人。人。(道德风险）道德风险）(3) 投保人、所有人与被保险人为同一人，而受投保人、所有人与被保险人为同一人，而受益人为另

20、一人。益人为另一人。 例：例：A以自己生命投保，指定其妻为受益人。以自己生命投保，指定其妻为受益人。21(4) 被保险人、所有人与受益人为同一人，而投被保险人、所有人与受益人为同一人，而投保人为另一人。保人为另一人。例：例：A以以B之生命投保，指定之生命投保，指定B为所有人和受益人为所有人和受益人(5) 投保人和所有人为同一人，被保险人和受益投保人和所有人为同一人，被保险人和受益人为不同的人。人为不同的人。例：雇主以雇员生命投保意外伤害险，则雇主为例：雇主以雇员生命投保意外伤害险，则雇主为投保人，所有人，而雇员为被保险人，雇员家投保人，所有人，而雇员为被保险人，雇员家属为受益人。属为受益人。(

21、6) 投保人、被保险人、所有人和受益人均为不投保人、被保险人、所有人和受益人均为不同的人。同的人。例：例：A以以B生命投保，指定其子为受益人，其女为生命投保，指定其子为受益人，其女为保单所有人。保单所有人。22第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素 二、保险合同的客体二、保险合同的客体insurable interests 保险合同的客体是保险合同的客体是保险利益保险利益。保险利益是指投。保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。的利益。 保险标的是保险合同中所载明的保险标的是保险合同中所载明的投保对象投保对象，是保险事故发生

22、所在的本体，即作为保险对象的是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。 特定的保险标的是保险合同订立的必要内特定的保险标的是保险合同订立的必要内容。但是订立保险合同的目的并非保障保险标的容。但是订立保险合同的目的并非保障保险标的本身。本身。 保险标的与保险利益的关系保险标的与保险利益的关系 保险标的与保险利益互为表里、互相依存，保险标的与保险利益互为表里、互相依存，保保险标的是保险利益的有形载体，保险利益是保险险标的是保险利益的有形载体，保险利益是保险标的的经济内涵标的的经济内涵，也是投保人转嫁风险的经济额，也

23、是投保人转嫁风险的经济额度，同时也是保险人确定其承担最高责任限额的度，同时也是保险人确定其承担最高责任限额的重要依据重要依据 24p案例：保险标的已消失时保险合同是否成立案例：保险标的已消失时保险合同是否成立p2010年年9月月16日，某保险公司接到业务员的报案，称日，某保险公司接到业务员的报案，称被保险人于被保险人于9月月9日晚被杀，现该案正在侦破过程中，日晚被杀，现该案正在侦破过程中，要求赔付保险金要求赔付保险金30万元。该保险公司的理赔人员查明万元。该保险公司的理赔人员查明：（：（1）被保险人杨某被人在汽车内用尖刀刺死，抛尸）被保险人杨某被人在汽车内用尖刀刺死，抛尸野外。经法医鉴定，死亡

24、时间为野外。经法医鉴定，死亡时间为9月月9日晚日晚9时许。（时许。（2）2010年年8月月30日，杨某填写了该保险公司的投保单日，杨某填写了该保险公司的投保单，投保主险平安长寿，投保主险平安长寿15万元附加意外伤害万元附加意外伤害15万元，次万元，次日，杨某交纳了体检费，业务员开具了日，杨某交纳了体检费，业务员开具了“人身保险费暂人身保险费暂收收据收收据”，因保险金额较大，业务员按公司有关规定告，因保险金额较大，业务员按公司有关规定告知杨某必须体检，体检合格并经核保同意承保后，体检知杨某必须体检，体检合格并经核保同意承保后，体检费会转为首期保费的一部分。费会转为首期保费的一部分。9月月8日，杨

25、某依约到公日，杨某依约到公司体检，业务员告诉她，若身体有问题，公司可能拒保司体检，业务员告诉她，若身体有问题，公司可能拒保，也可能有条件承保，杨某即告诉业务员，如果要加费，也可能有条件承保，杨某即告诉业务员，如果要加费承保，在承保，在1000元内可由业务员自行处理。元内可由业务员自行处理。25 按公司规定，被保险人按标准体承保所需交纳的保费为按公司规定，被保险人按标准体承保所需交纳的保费为15460元，杨某便与业务员约定，元，杨某便与业务员约定，9月月10日晚日晚5时时30分在杨某家收取保费（分在杨某家收取保费（400元体检费承保后转为保费元体检费承保后转为保费）。）。9月月10日业务员到杨某

26、家，杨不在，业务员便从日业务员到杨某家，杨不在，业务员便从杨母手中取得保费杨母手中取得保费15460元，并给杨母开具了元，并给杨母开具了保险保险费暂收收据费暂收收据，标明保费总额为，标明保费总额为15460元。元。 9月月11日日、12日属法定假日。日属法定假日。9月月13日，业务员将杨某的保费日，业务员将杨某的保费交至公司，核保人员在审核保单内容后，在交至公司，核保人员在审核保单内容后，在“投保书投保书”上的上的“核保意见与结论核保意见与结论”中得出结论中得出结论“右肾积水，需作为右肾积水，需作为次标准体承保，加费次标准体承保，加费400元元”。业务员为杨某垫交了这。业务员为杨某垫交了这笔加

27、费。笔加费。9月月15日，保险公司签发了杨某的正式保单日，保险公司签发了杨某的正式保单，保单上载明保额为平安长寿险，保单上载明保额为平安长寿险15万，附加人身意外万，附加人身意外险险15万元、扩展医疗险万元、扩展医疗险5万元，受益人为张某，保险万元，受益人为张某，保险责任自责任自2010年年9月月13日日12时起。时起。9月月16日，业务员日，业务员将正式保单送到杨某家，得知被保险人杨某已经由有关将正式保单送到杨某家，得知被保险人杨某已经由有关部门证实死亡。部门证实死亡。26p【案例分析】【案例分析】p合同的订立程序应该是：合同的订立程序应该是：投保人投保（要约）投保人投保（要约）保险保险人核

28、保人核保保险人承诺保险人承诺。保险法第。保险法第13条规定：条规定：“投投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。款达成协议，保险合同成立。”保险合同的成立以合同保险合同的成立以合同的签订为起始日，生效则以投保人缴纳保险费为起始日的签订为起始日，生效则以投保人缴纳保险费为起始日，也可以由双方约定以合同的成立日为生效日。在本案，也可以由双方约定以合同的成立日为生效日。在本案例中，投保人于例中，投保人于2010年年8月月30日签署投保书后，向保日签署投保书后，向保险人实施投保要约行为，保险人在审核了被保险人的体险人实

29、施投保要约行为，保险人在审核了被保险人的体检结果和投保书后，于检结果和投保书后，于9月月13日对投保人的要约提出日对投保人的要约提出反要约，反要约， 即要求被保险人以次标准体加费承保，同时即要求被保险人以次标准体加费承保，同时，业务员代表被保险人杨某接受了保险人的反要约，作，业务员代表被保险人杨某接受了保险人的反要约，作出了承诺，并代被保险人交纳了加费的费用。一般说来出了承诺，并代被保险人交纳了加费的费用。一般说来，合同就会就此生效，对双方具有约束力。，合同就会就此生效，对双方具有约束力。27p但是，保险合同应具有其主体和客体，保险合同的但是，保险合同应具有其主体和客体，保险合同的主体包括当事

30、人和关系人，其中关系人包括被保险主体包括当事人和关系人，其中关系人包括被保险人、受益人、保险代理人和经纪人，保险合同的客人、受益人、保险代理人和经纪人，保险合同的客体指投保人或被保险人对保险标的所具有的可保利体指投保人或被保险人对保险标的所具有的可保利益。保险合同的订立需要有明确的保险标的。此案益。保险合同的订立需要有明确的保险标的。此案中，作为保险标的的被保险人在合同签订时已经死中，作为保险标的的被保险人在合同签订时已经死亡，也就是这个合同的客体不存在，保险合同无效亡，也就是这个合同的客体不存在，保险合同无效。p综上，本案中的保险合同不成立，保险公司无需承综上，本案中的保险合同不成立，保险公

31、司无需承担赔偿责任；但是，保险人因无效合同而取得的财担赔偿责任；但是，保险人因无效合同而取得的财产即保险费应该退还给投保人。产即保险费应该退还给投保人。 p【启示】【启示】p在保险合同签订时，保险标的的存在是必不可少的在保险合同签订时，保险标的的存在是必不可少的条件。条件。28第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素 三、保险合同的内容三、保险合同的内容（一）保险合同的主要条款（一）保险合同的主要条款 保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依

32、据。保的保险标的履行保险责任的依据。 根据合同内容的不同，保险条款可以分为根据合同内容的不同，保险条款可以分为基基本条款本条款和和附加条款附加条款。 根据合同约束力的不同，保险条款可以分为根据合同约束力的不同，保险条款可以分为法定条款法定条款和和任选条款任选条款。保险合同条款是保险保险合同条款是保险合同的核心内容，是合同的核心内容，是合同中约定主体双方合同中约定主体双方享有权利、承担义务享有权利、承担义务的具体条文，是正确的具体条文，是正确履行保险合同的前提。履行保险合同的前提。由于保险合同的特殊由于保险合同的特殊性，保险条款的制定性，保险条款的制定权限是通过法律加以权限是通过法律加以确定的。

33、也是保险合确定的。也是保险合同的形式要件之一。同的形式要件之一。30第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素（二）保险合同的形式（二）保险合同的形式 保险合同依照其订立的程序，大致可以分为保险合同依照其订立的程序，大致可以分为四种书面形式：四种书面形式： 1.1.投保单投保单Application Form 投保单是投保人向保险人申请订立保险合同投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。的书面要约。 2.暂保单暂保单binder 暂保单又称临时保单。它是正式保单发出前暂保单又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同。有时在保险代理人收到第一期保费的临时合同。有时在保险代理人收到第一期

34、保费后，即发给投保人作为具有暂保单效力的收据。后，即发给投保人作为具有暂保单效力的收据。31第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素 3.保费收据保费收据 保费收据是在人寿保险中使用的、在保险公保费收据是在人寿保险中使用的、在保险公司发出正式保单发之前出具的一个文件。司发出正式保单发之前出具的一个文件。 保费收据只是投保人缴纳保费（通常是首期保费收据只是投保人缴纳保费（通常是首期保费）和可能获得预期保障的证据。这种预期的保费）和可能获得预期保障的证据。这种预期的保险保障通常取决于一些事先规定的先决条件。保险保障通常取决于一些事先规定的先决条件。如果不存在这些先决条件，保险人可以不承担任如果不

35、存在这些先决条件，保险人可以不承担任何保险责任。何保险责任。 4.保险单保险单policy 保险单简称保单，它是投保人与保险人之间保险单简称保单，它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。保险合同行为的一种正式书面形式。 第四节第四节 保险合同的履行保险合同的履行投保方的主要义务投保方的主要义务 p如实告知的义务如实告知的义务p缴纳保险费的义务缴纳保险费的义务p加强安全和防灾防损的义务加强安全和防灾防损的义务p保险事故发生后及时通知的义务保险事故发生后及时通知的义务p危险增加的通知义务危险增加的通知义务p损失施救的义务损失施救的义务p提供单证义务提供单证义务p协助追偿义务协助追偿义

36、务保险人的主要义务保险人的主要义务 p保险人最基本的义务是承担保险赔付的义务保险人最基本的义务是承担保险赔付的义务p说明合同内容（尤其对责任免除条款必须明确说明）说明合同内容（尤其对责任免除条款必须明确说明） 和询问投保人的义务和询问投保人的义务p及时签单的义务及时签单的义务p对投保人或被保险人负有保密的义务对投保人或被保险人负有保密的义务p促进防灾减损的义务促进防灾减损的义务p支付其他必要特殊费用的义务支付其他必要特殊费用的义务 34第四节第四节 保险合同的履行保险合同的履行 一、投保人的义务一、投保人的义务（一）缴纳保费的义务（一）缴纳保费的义务 缴纳保险费是投保人最重要的义务。缴纳保险费

37、是投保人最重要的义务。 投保人必须按照约定的时间和方法缴纳保投保人必须按照约定的时间和方法缴纳保费。费。 如果投保人未能依照合同规定履行缴纳保如果投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务，将产生相应的法律后果险费的义务，将产生相应的法律后果 35案例：已付首期保费但未签发保险单时合同是否案例：已付首期保费但未签发保险单时合同是否成立成立p【案情介绍】【案情介绍】p2011年年3月月17日，曾某填写了终身寿险投保日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年单，并支付了首期保费。同年4月月2日，曾某日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保

38、险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系。，双方之间不存在权利与义务关系。 36【案例分析】【案例分析】1、保险关系的有效建立以投保人与保险人订立合同及、保险关系的有效建立以投保人与保险人订立合同及交纳保费为前提。在投保程序上应该是交纳保费为前提。在投保程序上应该是要约要约承诺承诺核保核保缴费缴费出具保单出具保单。保险合同的生效是。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，通常是在合同指保险合同对当事人双方发生约束力，通常是在合同成立以后，

39、投保人缴纳保费立即生效，当然也可以由成立以后，投保人缴纳保费立即生效，当然也可以由双方约定合同一经成立即告生效。双方约定合同一经成立即告生效。2、保险法第、保险法第57条规定：条规定：“合同规定分期支付保险合同规定分期支付保险费的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并费的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费应当按期支付其余各期的保险费”。保险法第。保险法第14条规定：条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”在本在本案例中，保险

40、公司已向曾某收取保费，视为已表示同案例中，保险公司已向曾某收取保费，视为已表示同意承保，即承诺成立。同时因为首期保费已缴，保险意承保，即承诺成立。同时因为首期保费已缴，保险合同生效，即保险双方的权利义务关系成立。保险公合同生效，即保险双方的权利义务关系成立。保险公司应该履行赔付责任。司应该履行赔付责任。373、保险公司有违规操作的行为。本案例中保险公司采、保险公司有违规操作的行为。本案例中保险公司采取先收保费，再核保，然后签发保单的方式开展保取先收保费，再核保，然后签发保单的方式开展保险业务，不符合正常的承保手续这种不规范的展业险业务，不符合正常的承保手续这种不规范的展业方式，其后果理应由保险

41、公司自行承担。方式，其后果理应由保险公司自行承担。4、此案中，被保险人曾某是因意外伤害事故造成死亡、此案中，被保险人曾某是因意外伤害事故造成死亡，体检与否及身体状况如何对保险事故的发生不产，体检与否及身体状况如何对保险事故的发生不产生严重影响。生严重影响。 综合上述分析，保险公司应按约承担给付保险金综合上述分析，保险公司应按约承担给付保险金的责任。的责任。【启示】【启示】 由于保险公司错误的展业程序造成的后果，应该由由于保险公司错误的展业程序造成的后果，应该由保险公司自己来承担。保险公司自己来承担。38第四节第四节 保险合同的履行保险合同的履行（二）通知义务（二）通知义务 1 1.“危险增加危

42、险增加”的通知义务的通知义务 在保险合同中，危险增加有特定含义，它是在保险合同中，危险增加有特定含义，它是指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的保指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度的增加。险事故危险程度的增加。 保险人在接到通知后，通常采取提高费率和保险人在接到通知后，通常采取提高费率和解除保险合同两种做法。在保险人接到解除保险合同两种做法。在保险人接到“危险增加危险增加”的通知，或虽未接到通知但已经知晓的情况下，应的通知，或虽未接到通知但已经知晓的情况下，应在一定期限内做出增加保费或解除合同的意思表示在一定期限内做出增加保费或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，

43、可视为默认，以后不得再主。如果不作任何表示，可视为默认，以后不得再主张提高费率或解除保险合同。张提高费率或解除保险合同。 39第四节第四节 保险合同的履行保险合同的履行 2 2.保险事故发生的通知义务保险事故发生的通知义务 保险事故的发生，意味着保险人承担保险责保险事故的发生，意味着保险人承担保险责任，履行保险义务的条件已经产生。保险人如能任，履行保险义务的条件已经产生。保险人如能及时得知情况，一方面可以采取适当的措施防止及时得知情况，一方面可以采取适当的措施防止损失的扩大；另一方面可以迅速查明事实，确定损失的扩大；另一方面可以迅速查明事实，确定损失，明确责任，不致因调查的拖延而丧失证据损失，

44、明确责任，不致因调查的拖延而丧失证据。 如果投保人未履行保险事故发生的通知义如果投保人未履行保险事故发生的通知义务，则有可能产生两种后果：一是保险人不解除务，则有可能产生两种后果：一是保险人不解除保险合同，但可以请求投保人（被保险人）赔偿保险合同，但可以请求投保人（被保险人）赔偿因此而遭受的损失；二是保险人免除保险合同上因此而遭受的损失；二是保险人免除保险合同上的责任。的责任。 40第四节第四节 保险合同的履行保险合同的履行（三）（三）避免损失扩大的义务避免损失扩大的义务 在保险事故发生后，投保人不仅应及在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应当采取各种必要的措施时通知保险人，还应当

45、采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大。，进行积极的施救，以避免损失的扩大。 我国保险法我国保险法规定：规定：“保险事故发生后，被保险事故发生后，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失损失”。为鼓励被保险人积极履行施救义务，保险。为鼓励被保险人积极履行施救义务，保险法还规定，被保险人为防止或者减少保险标的的法还规定，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。投保人、被保险人未履行施救义务的，对于由此。投保人、被保险人未履行施救义务的，对于由此而扩

46、大的损失，应当承担责任。而扩大的损失，应当承担责任。41第四节第四节 保险合同的履行保险合同的履行 二、保险人的义务二、保险人的义务（一）确定损失赔偿责任（一）确定损失赔偿责任 在保险条款中，关于保险人的损失赔偿或在保险条款中，关于保险人的损失赔偿或给付责任的称为给付责任的称为“责任范围责任范围”。 1 1.基本责任基本责任 2.2.附加责任附加责任 3. 3.除外责任除外责任 规定除外责任的原因包括：第一，避免保规定除外责任的原因包括：第一，避免保险人遭受重大损失；第二，限制对非偶然事故险人遭受重大损失；第二，限制对非偶然事故的赔偿；第三，避免逆选择。的赔偿；第三，避免逆选择。 除外责任的内

47、容包括：其一，除外地点；除外责任的内容包括：其一，除外地点；其二，除外风险；其三，除外财产；其四，除其二，除外风险；其三，除外财产；其四，除外损失外损失。 42第四节第四节 保险合同的履行保险合同的履行（二）履行赔偿给付义务（二）履行赔偿给付义务 保险人承担赔偿责任的行为主要包括赔偿金的内容和保险人承担赔偿责任的行为主要包括赔偿金的内容和赔偿金的支付方式。赔偿金的支付方式。 1 1.赔偿金的内容赔偿金的内容 第一，赔偿给付金额；第一，赔偿给付金额； 第二，施救费用；第二，施救费用； 第三，为了确定保险责任范围内的损失所支付的受第三，为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售

48、的合理费用。损标的的检验、估价、出售的合理费用。 2. 2.赔偿金额的支付方式赔偿金额的支付方式 在原则上，保险人通常以现金的形式赔付损失和费在原则上，保险人通常以现金的形式赔付损失和费用，而不负责以实物补偿或恢复原状，但双方在合同中用，而不负责以实物补偿或恢复原状，但双方在合同中有约定的除外。有约定的除外。 43p案例：为防灾转移保险财产，费用该由谁承担？案例：为防灾转移保险财产，费用该由谁承担？ p福记食品公司位于长江中下游地区一个叫桔树滩福记食品公司位于长江中下游地区一个叫桔树滩的镇上。的镇上。2010年年3月月28日，该食品公司将其固日，该食品公司将其固定资产、原料及存货等财产向某保险

49、公司足额投定资产、原料及存货等财产向某保险公司足额投保财产保险综合险，保险期限为一年。保险公司保财产保险综合险，保险期限为一年。保险公司签发了保险单，食品公司按约定交纳了保险费。签发了保险单，食品公司按约定交纳了保险费。同年同年7月月29日，食品厂所在地的县防汛指挥部下日，食品厂所在地的县防汛指挥部下达了桔树滩进入防汛紧急状态的通告，通告称：达了桔树滩进入防汛紧急状态的通告，通告称：预计预计8月月1日桔树滩水位将达到或超过日桔树滩水位将达到或超过28.67米，米，超过历史最高水位，经上级政府批准，实施桔超过历史最高水位，经上级政府批准，实施桔树滩镇应急转移方案。树滩镇应急转移方案。44 该方案

50、要求所有非防汛人员转移，其财产也一律就该方案要求所有非防汛人员转移，其财产也一律就近转移到安全地区。第二天，保险公司根据上述方近转移到安全地区。第二天，保险公司根据上述方案，对桔树滩镇上的所有保户发出了隐患整改通案，对桔树滩镇上的所有保户发出了隐患整改通知书，该通知书规定了各保户应尽快转移财产，知书，该通知书规定了各保户应尽快转移财产，并强调如果不按整改意见办理，保险公司将依保险并强调如果不按整改意见办理，保险公司将依保险法的规定解除保险合同，并对合同解除前发生的保法的规定解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。险事故不承担赔偿责任。 保险公司在将整改通知书送达食品公司的当天

51、，就保险公司在将整改通知书送达食品公司的当天，就派人对食品公司需要转移的原料及存货进行了清点派人对食品公司需要转移的原料及存货进行了清点、登记，食品公司立即雇车将这些物品运送到安全、登记，食品公司立即雇车将这些物品运送到安全地区。后来，由于当地政府组织及时，食品公司并地区。后来，由于当地政府组织及时，食品公司并未遭受洪水。未遭受洪水。 食品公司认为，其开支的食品公司认为，其开支的11万元财产转移费用应由万元财产转移费用应由保险公司承担，要求保险公司赔偿。保险公司承担，要求保险公司赔偿。45 汛期过后，食品公司即向保险公司索赔。保险公司汛期过后，食品公司即向保险公司索赔。保险公司则认为这笔财产转

52、移费用不属于保险责任。则认为这笔财产转移费用不属于保险责任。 保险公司在长江洪水猛涨可能导致桔树滩溃口，保险公司在长江洪水猛涨可能导致桔树滩溃口，食品公司的投保财产可能遭受损失的情况下，向食食品公司的投保财产可能遭受损失的情况下，向食品公司发出隐患整改通知书，要求转移财产，品公司发出隐患整改通知书，要求转移财产，这应是其对食品公司发出的新要约。食品公司接受这应是其对食品公司发出的新要约。食品公司接受这一要约实施了投保财产的转移则属承诺，因此保这一要约实施了投保财产的转移则属承诺，因此保险人与被保险人之间形成了新的民事法律关系。只险人与被保险人之间形成了新的民事法律关系。只是情况紧急，双方对转移

53、投保财产的费用如何处理是情况紧急，双方对转移投保财产的费用如何处理未作约定。这时，应根据民法及合同法的有关规定未作约定。这时，应根据民法及合同法的有关规定予以处理。这一财产转移行为实际上是双方为了共予以处理。这一财产转移行为实际上是双方为了共同的利益，并共同实施完成的，双方均无过错，根同的利益，并共同实施完成的，双方均无过错，根据公平原则和无过错责任原则，对转移财产造成的据公平原则和无过错责任原则，对转移财产造成的损失，保险公司和食品公司应共同承担民事责任。损失，保险公司和食品公司应共同承担民事责任。46p本案经过协商，由食品公司和保险公司共同承担这本案经过协商，由食品公司和保险公司共同承担这

54、笔费用，体现了上述原则。笔费用，体现了上述原则。启示启示 保险公司自己采取措施或促使被保险人采取相保险公司自己采取措施或促使被保险人采取相应措施，消除或减少风险发生的因素，防止或减少应措施，消除或减少风险发生的因素，防止或减少风险损失，一方面有利于降低赔付率，提高保险人风险损失，一方面有利于降低赔付率，提高保险人的经济效益，一方面有利于减少社会财富的损失，的经济效益，一方面有利于减少社会财富的损失，提高保险的社会效益。因此，保险公司在发挥经济提高保险的社会效益。因此，保险公司在发挥经济补偿职能的同时，也应加强防灾防损工作。相应地补偿职能的同时，也应加强防灾防损工作。相应地，经保险人同意，被保险

55、人在对保险财产的防灾防，经保险人同意，被保险人在对保险财产的防灾防损中支付的合理费用，也应由保险人承担一部分。损中支付的合理费用，也应由保险人承担一部分。47第五节第五节 保险合同的变更保险合同的变更 一、保险合同主体的变更一、保险合同主体的变更 主体的变更是指主体的变更是指保险合同当事人保险合同当事人的变更。一的变更。一般来说，这主要是指投保人、被保险人的变更，而般来说，这主要是指投保人、被保险人的变更，而不是保险人的变更。保险合同主体的变更通常又叫不是保险人的变更。保险合同主体的变更通常又叫做保险合同的转让。由于保险合同的主要形式是保做保险合同的转让。由于保险合同的主要形式是保单，因此，这

56、种变更在习惯上又叫做单，因此，这种变更在习惯上又叫做保单的转让保单的转让。 在在财产保险财产保险中，保单的转让往往因保险标的的中，保单的转让往往因保险标的的所有权发生转移（包括买卖、让与和继承）而发生所有权发生转移（包括买卖、让与和继承）而发生。 在在人身保险人身保险中，保单一般不需要经过保险人的中，保单一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人。同意即可转让，但在转让后必须通知保险人。 48p案例：保险受益人的变更案例：保险受益人的变更 2010年年7月月11日，王某到保险公司投保了保额为日，王某到保险公司投保了保额为10万元万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王

57、某与李某的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。司。2010年年9月月12日，刘某遭遇车祸身亡。张某以受益人日，刘某遭遇车祸身亡。张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公司确认了的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了

58、变更受益人的公证书但未将变张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即更无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某。张某于是起诉保险公司至法院。王某的前妻李某。张某于是起诉保险公司至法院。49p【案例分析】【案例分析】 此案涉及受益人的变更问题此案涉及受益人的变更问题 被保险人对受益人的变更不需要征得保险人的同意，但是被保险人对受益人的变更不需要征得保险人的同意，但是必须及时向保险人作出通知。保险法规定：必须及

59、时向保险人作出通知。保险法规定：“被保险人被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。”此案此案中，王某最初指定的受益人为李某，虽然在与李某离婚并中，王某最初指定的受益人为李某，虽然在与李某离婚并又与张某结婚后，办理了一份变更受益人的公证书，但是又与张某结婚后，办理了一份变更受益人的公证书，但是并未将变更受益人一事通知保险公司，因此在这个保险合并未将变更受益人一事通知保险公司，因此在这个保险合同中受益人没有发生改变，依然为先前指定的李某。因

60、此同中受益人没有发生改变，依然为先前指定的李某。因此保险公司可以付给李某保险金。保险公司可以付给李某保险金。p【启示】【启示】 保险合同变更后应当及时通知保险公司，并由保险公保险合同变更后应当及时通知保险公司，并由保险公司开具批单司开具批单50第五节第五节 保险合同的变更保险合同的变更 二、保险合同内容的变更二、保险合同内容的变更 保险合同内容的变更是指在主体不变的情况保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，它包括下，改变合同中约定的事项，它包括被保险人地被保险人地址址的变更；保险的变更；保险标的数量标的数量的增减；的增减；品种、价值或品种、价值或存放地点存放地点的变化