保险学题库讲解

1、风险管理决策避避 免免 12自自 留留 3预预 防防 4控控 制制 5转转 移移 如何选择？如何选择？ 避免： 当某种风险发生的概率和损失程度很高或者处理风险的成本大于其产生的效益时，人们往往选择避免这种方法来处理风险。 避免是一种消极的风险处理方式 一些风险是无法绝对避免的 避免了某些风险又会面临新的风险 避免风险的同时会损失收益 自留 主动自留 被动自留 预防 减少风险事故发生的概率。 属于事前处理方式。 控制 在损失发生时或发生以后，减少损失程度。 属于事后处理方式。 补充：可保风险的要件补充：可保风险的要件 风险是大量的风险是大量的 风险是可测的风险是可测的 风险是意外和偶然的风险是意

2、外和偶然的 巨灾一般不会发生巨灾一般不会发生 经济上是可行的经济上是可行的 风险是纯粹的风险是纯粹的 风险风险损失频率（损失频率（P P）高高低低损失损失幅度幅度（L L）高高避免避免控制、转移控制、转移（保险）（保险）低低预防、自留预防、自留自留自留风险管理决策的一般模式风险管理决策的一般模式 第二节 保险的职能一、保险的基本职能一、保险的基本职能 分担风险分担风险 补偿损失补偿损失 二、保险的派生职能二、保险的派生职能 风险管理职能风险管理职能 投资职能投资职能 社会管理职能社会管理职能 （二）根据是否在合同中载明保险价值分类 定值保险定值保险 不定值保险不定值保险 事先确定保险价值事先确

3、定保险价值 事先不确定保险价值，只事先不确定保险价值，只载明保险金额载明保险金额 保险价值保险价值 损失赔偿损失赔偿 适用险种适用险种 按约定的保险价值赔偿按约定的保险价值赔偿 按比例赔偿方式计算赔款按比例赔偿方式计算赔款海上保险海上保险/特约保险特约保险 普通财产保险普通财产保险 （三）根据保险金额与保险价值的关系分类 足额保险足额保险 不足额保险不足额保险 超额保险超额保险 P = V PV PV （四）根据保险人承担的责任分类 补偿性保险合同补偿性保险合同 给付性保险合同给付性保险合同 （定额保险合同）（定额保险合同） 根据实际损失进行赔偿根据实际损失进行赔偿 大多数财产保险是补偿性的大

4、多数财产保险是补偿性的 根据约定保险金额进行给付根据约定保险金额进行给付 大多数人寿保险是定额的大多数人寿保险是定额的第二节 保险合同的民事法律关系一、保险合同的主体当事人保险人投保人关系人被保险人受益人中介人保险代理人保险经纪人保险公估人（三）根据保险金额与保险价值的关系分类 足额保险足额保险 不足额保险不足额保险 超额保险超额保险 P = V PV PV （四）根据保险人承担的责任分类 补偿性保险合同补偿性保险合同 给付性保险合同给付性保险合同 （定额保险合同）（定额保险合同） 根据实际损失进行赔偿根据实际损失进行赔偿 大多数财产保险是补偿性的大多数财产保险是补偿性的 根据约定保险金额进行

5、给付根据约定保险金额进行给付 大多数人寿保险是定额的大多数人寿保险是定额的（一）保险合同的当事人 保险人： 应具有法人资格， 并在规定的范围内营业。 投保人： 具有完全民事行为能力； 对保险标的具有可保利益； 承担缴纳保险费的义务。四、保险合同的中止和复效 保险合同的中止和复效主要发生在人寿保险业务中。 引起保险合同中止的原因是投保人未如期缴纳续期保险费。 在投保人提出复效申请，经保险人同意，并补缴拖欠的保费后，保险合同恢复效力。保险合同中止与复效的时间规定 宽限期宽限期 60日日 两年两年 复效期限复效期限 三、保险利益的来源（一）财产保险的保险利益来源 财产保险财产保险 所有权所有权 经营

6、权使用权经营权使用权 承运权保管权承运权保管权 抵押权留置权抵押权留置权 （二）人身保险的保险利益来源 人身保险人身保险 人身关系人身关系 亲属关系亲属关系 雇佣关系雇佣关系 债权债务关系债权债务关系 三、损失补偿的方式（赔款计算方式）（一）比例赔偿方式 适用于不定值保险。,L PVAPLPVV（二）定值保险赔偿方式 适用于定值保险。 按约定保险价值及损失程度赔偿。LAPV（三）第一损失赔偿方式 通常适用于家庭财产保险。 损失在保险金额内可获得全额赔偿。,L LPAP LP0P第一损失第一损失 第二损失第二损失 （四）限额赔偿方式1.超限额赔偿方式（免赔额赔偿方式） 设免赔额是d，则： 绝对免

7、赔： 相对免赔：0,LdALd Ld0,LdAL Ld2.不足限额赔偿方式 主要适用于农业保险。 仅对小于规定限额的差额进行赔偿。赔款赔款= =不足限额不足限额- -实际收成实际收成 四、损失补偿原则的派生原则（一）代位原则1.委付物上代位2.代位求偿权利代位 委付的条件： 保险标的发生推定全损； 经保险人同意； 保险人支付全额赔款取得保险标的所有权。 代位求偿的条件： 保险标的遭遇第三者责任损失； 损失属于保险责任； 保险人已支付赔款。 代位求偿的注意事项： 保险人借位求偿所得以其赔款为限，超过部分返还被保险人。 被保险人不得放弃对第三者的求偿权。（四）企业财产保险的保险金额 固定资产 按账

8、面原值投保 按账面原值加成数投保 按重置重建价值投保 流动资产 按最近12个月平均账面原值投保 按最近账面原值投保 账外财产 由被保险人和保险人协商确定 视同足额投保视同足额投保 思考：人身保险长期性的特点引发的风险？v利率风险 利差益/利差损v附加保费变化 费差益/费差损v死亡率变化 死差益/死差损v通货膨胀风险 保险利益贬值（三）医疗保险道德风险的防范 免赔额 赔偿限额 比例赔付 观察期 体检:划分标准体与次标准体三、再保险与原保险的比较（一）再保险与原保险的相同点 两者的保险原理是相同的。- 两者的理论基础及保险基金收支原理相同。 两者都是对风险的承担与分散；- 原保险人承担被保险人的风

9、险；再保险人承担原保险人的风险- 原保险属于第一层次风险分散；再保险属于第二层次风险分散。 风险的二次分散示意图 风险风险 原保险：原保险：第一次风险分散第一次风险分散 再保险：再保险：第二次风险分散第二次风险分散 （二）再保险与原保险的不同点 两者的主体不同- 原保险的主体包括投保人、被保险人和保险人；再保险的主体均为保险人。 两者的保险标的不同- 原保险的保险标的可以是财产、责任、信用，也可以是人的生命或身体；而再保险的保险标的是原保险人的保险责任。 两者合同的性质不同- 原保险合同可以是补偿性合同，也可以是给付性合同；而再保险合同只能是补偿性合同。第二节 比例再保险与非比例再保险 比例再

10、保险 成数再保险 溢额再保险 成数与溢额混合再保险 非比例再保险 险位超赔再保险 事故超赔再保险 赔付率超赔再保险一、比例再保险（一）成数再保险（一）成数再保险 成数再保险是指原保险人将每一风险单位的保险成数再保险是指原保险人将每一风险单位的保险金额，按照金额，按照约定的比例约定的比例分配给再保险人。并且，分配给再保险人。并且，保费、赔款均按这一约定比例进行分配的一种再保费、赔款均按这一约定比例进行分配的一种再保险方式。保险方式。 优点：简便易行；充分体现双方共命运。优点：简便易行；充分体现双方共命运。 缺点：分出公司缺乏自主权；不能均衡风险责任缺点：分出公司缺乏自主权；不能均衡风险责任（二）

11、溢额再保险 溢额再保险是指首先确定原保险人的自留额，保险金额超出自留额的部分（溢额）分给再保险人承担的一种再保险方式。 办理溢额再保险的关键是确定自留额及“线数” 在必要的时候，还可以设置分层溢额再保险，作为对第一溢额的补充。 优点：自由灵活 缺点：手续繁琐（三）成数和溢额混合再保险 混合再保险是将成数和溢额二种再保险组织在一个合同里，以成数再保险的限额作为溢额再保险的起点，再确定溢额再保险限额的再保险方式。 如：某一混合再保险责任分配如下： 1.成数再保险的限额为100万：原保险人和再保险人A分别承担30%和70%； 2.溢额再保险的线数为3线，即300万，由再保险人B承担。二、非比例再保险（一）险位超赔再保险：如果某一危险单位总赔款不超过自负责任额，全部损失由分出公司赔偿；如果总赔款超过自负责任额，超过部分由接受公司赔付。（二）事故超赔再保险：一次事故引起的赔款总和若超过自负责任额，超出部分由接受公司承担。要特别注意一次事故的划分标准。如：暴风、台风、飓风：48小时为一次事故 地震、洪水：72小时为一次事故（三）赔付率超赔再保险：以某一年度赔付率的高低来确定自负责任和再