目前市场非传统产品介绍

1、1目前市场非传统产品介绍目前市场非传统产品介绍讲师：孙海燕2关于变额寿险关于变额寿险(VLI)4变额寿险是以通货膨胀为时代背景，为保持保险金额的实际价值而开发的。1956年，荷兰开始办变额寿险，称为Fraction保险，1961年又在加拿大开办。之后，英国开办的Unit Linked Assurance，德国开办的Fund Linked Assurance，均属变额寿险。1970年，法国和意大利也相继开办了此险种。而变额寿险开发与经营最具代表性的国家是美国和日本。4投资连结保险的毛保费经保险公司扣除死亡风险保费投资连结保险的毛保费经保险公司扣除死亡风险保费后，其剩余部分直接划入为客户专设的账户

2、，后，其剩余部分直接划入为客户专设的账户，根据客根据客户所选择的投资方式或渠道进行投资户所选择的投资方式或渠道进行投资。投资连结保险。投资连结保险的特征是投资风险和收益均由客户承担。的特征是投资风险和收益均由客户承担。34第一，投资利润或亏损完全归于客户，对保险公司来第一，投资利润或亏损完全归于客户，对保险公司来说，可完全化解其利差损问题。说，可完全化解其利差损问题。4第二，可汇集客户的投资资金，通过专业投资人才的第二，可汇集客户的投资资金，通过专业投资人才的投资运作，获取规模效益和较高的回报，最后使客户投资运作，获取规模效益和较高的回报，最后使客户受益。受益。4第三，死亡风险保费以及投资管理

3、费用的收取情况清第三，死亡风险保费以及投资管理费用的收取情况清晰、透明。晰、透明。4第四，可变保费的缴付方式可满足客户在不同经济状第四，可变保费的缴付方式可满足客户在不同经济状况下的不同需求。况下的不同需求。4 市场上的投资连结保险1、平安保险、平安保险平安世纪理财投资连结保险平安世纪理财投资连结保险2、新华、新华创世之约投资连结型个人终身寿险创世之约投资连结型个人终身寿险5关于分红保险关于分红保险4分红保险最初源于分红保险最初源于17761776年的英国，实际上是一年的英国，实际上是一种保户享有保单红利分配权的险种。分红保单种保户享有保单红利分配权的险种。分红保单的分红方式传统做法是在费率厘

4、定时保证较为的分红方式传统做法是在费率厘定时保证较为保守的预定利息率、死亡率和费用率，并根据保守的预定利息率、死亡率和费用率，并根据实际的投资收益、死亡赔付和费用发生情况与实际的投资收益、死亡赔付和费用发生情况与相应的预定水平之差进行分红。现代方式则是相应的预定水平之差进行分红。现代方式则是制订很低的预定利率或没有最低保证利率，保制订很低的预定利率或没有最低保证利率，保单的投资收益直接与保险公司的资金运用挂钩。单的投资收益直接与保险公司的资金运用挂钩。6关于分红保险关于分红保险4近年来，分红保险更是成为世界保险市场的主近年来，分红保险更是成为世界保险市场的主流产品。分红保险作为目前国际保险市场

5、流行流产品。分红保险作为目前国际保险市场流行的险种，其作用在于客户不仅能享有充分的保的险种，其作用在于客户不仅能享有充分的保障，还能从保险公司经营的利润中获得较高的障，还能从保险公司经营的利润中获得较高的投资回报。投资回报。4分红类寿险是东南亚地区最受客户欢迎的产品分红类寿险是东南亚地区最受客户欢迎的产品之一；在北美地区，之一；在北美地区，8080以上的产品有分红功以上的产品有分红功能；在德国，分红保险占该国人寿保险市场能；在德国，分红保险占该国人寿保险市场8585；在香港，这一数字更高达；在香港，这一数字更高达9090。7 市场上的分红保险1、中国人寿、中国人寿国寿分红终身保险国寿分红终身保

6、险国寿分红国寿分红两全保险两全保险国寿千禧理财两全保险（分红国寿千禧理财两全保险（分红型）型）2、平安保险、平安保险平安鸿利终身保险（分红型）平安鸿利终身保险（分红型）3、友邦保险、友邦保险友邦年年红两全（分红型）友邦年年红两全（分红型） 友邦节节高分期给付两全保险（分红型）友邦节节高分期给付两全保险（分红型） 4、中宏人寿、中宏人寿“轻松保轻松保”分红终身寿险分红终身寿险 “理理财通财通”终身分红寿险终身分红寿险 “聪明宝宝聪明宝宝”分红终分红终身寿险身寿险 “馨怡馨怡”女性分红终身寿险女性分红终身寿险 “馨悦馨悦”女性分红终身寿险女性分红终身寿险8关于关于“万能寿险万能寿险” 70 70年

7、代首先在欧美一些国家试行。目前在国际个年代首先在欧美一些国家试行。目前在国际个人寿险市场上占据相当份额。万能寿险具有保障和投人寿险市场上占据相当份额。万能寿险具有保障和投资两方面的功能，即保险人将投保人所缴付的保险费资两方面的功能，即保险人将投保人所缴付的保险费分为两部分：一部分用于保险保障，另一部分记入个分为两部分：一部分用于保险保障，另一部分记入个人投资帐户，由保险公司进行运作。同时，万能寿险人投资帐户，由保险公司进行运作。同时，万能寿险还引入了变额寿险的基本做法，可根据投保方的需求还引入了变额寿险的基本做法，可根据投保方的需求在一定的范围内调整保费和保额，还可调整保障与投在一定的范围内调

8、整保费和保额，还可调整保障与投资的比重，充分体现了保障的双重性、保单的灵活性资的比重，充分体现了保障的双重性、保单的灵活性和操作的透明性等特点。和操作的透明性等特点。9太保太保太平盛世太平盛世长发两全保险长发两全保险（万能型）（万能型） 1、 投资收益上不封顶，当综合投资回报率高于同期中国人民银行颁布的年期储蓄利率时，结算利率确定为年期储蓄利率加高出部分的；同时以中国人民银行公布的两年期定期居民存款利率为投资帐户资金最低投资收益。 2、客户缴付保费灵活自由， 保险金额可以每年调整， 3、还可附加保障选择（十二种重大疾病和意外伤害保险）及根据需要部分提取个人帐户余额资金； 4、当保单满期给付或发

9、生保险事故，客户可获得保险保障金额和个人帐户余额全数的二者之和。10某公司有关人士对分红与投资连结的比较某公司有关人士对分红与投资连结的比较 投资型保险与分红保险有六大不同之处：投资型保险与分红保险有六大不同之处： 一是归属类别不同一是归属类别不同。分红保险比传统寿险虽然增分红保险比传统寿险虽然增 加了分红功能，但保费只提供保障，不分成两部分，加了分红功能，但保费只提供保障，不分成两部分，它仍属于传统寿险。而投资型保险则具有更强的投资它仍属于传统寿险。而投资型保险则具有更强的投资功能，它将保单的保险利益水平与独立投资帐户的投功能，它将保单的保险利益水平与独立投资帐户的投资业绩直接联系起来，一个

10、帐户缴纳保险保障保费，资业绩直接联系起来，一个帐户缴纳保险保障保费，另一部分进入投资帐户由保险公司独立的部门运作，另一部分进入投资帐户由保险公司独立的部门运作，需要复杂的电脑平台支持、完善的核保、精算、理赔需要复杂的电脑平台支持、完善的核保、精算、理赔体系，因此属于非传统保险。体系，因此属于非传统保险。11 二是收益来源不同。二是收益来源不同。分红保单的收益来自于费差益、分红保单的收益来自于费差益、死差益和利差益，三个差益均来自保险公司因经营、承死差益和利差益，三个差益均来自保险公司因经营、承保、收益等方面的盈余；而投资型保险的收益来源于投保、收益等方面的盈余；而投资型保险的收益来源于投资帐户

11、上的收益。资帐户上的收益。 三是可能投资收益率不同。三是可能投资收益率不同。分红保险由于以保值满分红保险由于以保值满足保险给付为主要目的，因此投资策略较为保守，收益足保险给付为主要目的，因此投资策略较为保守，收益也可能较低。而投资型保险是以资产的保值增值、为客也可能较低。而投资型保险是以资产的保值增值、为客户获取最大效益为目的，投资策略选择相对积极，投资户获取最大效益为目的，投资策略选择相对积极，投资收益率水平相对较高。收益率水平相对较高。某公司有关人士对分红与投资连结的比较某公司有关人士对分红与投资连结的比较12 四是收益的分配不同。四是收益的分配不同。分红保单红利的多少，取决分红保单红利的

12、多少，取决于该保险公司上一会计年度该险种业务的实际经营成果，于该保险公司上一会计年度该险种业务的实际经营成果，它随保险公司实际经营绩效而波动。而投资型连结型保险它随保险公司实际经营绩效而波动。而投资型连结型保险的投资回报，除了保险公司每月提取投资运作资金的的投资回报，除了保险公司每月提取投资运作资金的0.1%0.1%作作为管理费外，剩余的投资利润完全由客户享有。为管理费外，剩余的投资利润完全由客户享有。 五是承担的风险不同。五是承担的风险不同。分红保险的收益由保险公司和分红保险的收益由保险公司和客户共同分享，投资的风险由保险公司独家分担。而投资客户共同分享，投资的风险由保险公司独家分担。而投资

13、连接型保险的收益由客户完全享有，相应地投资风险也完连接型保险的收益由客户完全享有，相应地投资风险也完全由客户承担。全由客户承担。 某公司有关人士对分红与投资连结的比较某公司有关人士对分红与投资连结的比较13 六是透明度不同。六是透明度不同。分红保险的保费只是提供保障，分红保险的保费只是提供保障，资金运作不向客户说明，保险公司只在每个保险合同周资金运作不向客户说明，保险公司只在每个保险合同周年日以书面形式告知保单持有人保单的红利金额，透明年日以书面形式告知保单持有人保单的红利金额，透明度较低。而投资型保险的保费分为投资和保障两部分，度较低。而投资型保险的保费分为投资和保障两部分，投资部分运作上保

14、持透明，各项费用的收取比例透明，投资部分运作上保持透明，各项费用的收取比例透明，每月至少一次向客户公布投资单价格，客户每年还会收每月至少一次向客户公布投资单价格，客户每年还会收到年度报告。到年度报告。某公司有关人士对分红与投资连结的比较某公司有关人士对分红与投资连结的比较14 1 1、遵守一般行为准则。、遵守一般行为准则。 2 2、 主动出示主动出示保险代理人展业证书保险代理人展业证书和和 分红保险销售资格证书分红保险销售资格证书。 3 3、使用公司提供的、使用公司提供的分红保险销售建议书分红保险销售建议书和有关数据，不得擅自增加内容或只选择有利和有关数据，不得擅自增加内容或只选择有利的部分，

15、严禁向客户承诺或预测回报率。的部分，严禁向客户承诺或预测回报率。 15 4 4、遵守诚信原则，将本保险条款的保险利、遵守诚信原则，将本保险条款的保险利益及分红收益情况及时通知客户。将客户情况益及分红收益情况及时通知客户。将客户情况如实报告本公司。在展业过程中遇到培训中未如实报告本公司。在展业过程中遇到培训中未明确的问题，应及时向公司反馈，由公司做出明确的问题，应及时向公司反馈，由公司做出统一解释。统一解释。 5 5、不得为促成分红保单而诋毁公司及同业、不得为促成分红保单而诋毁公司及同业公司的其它保险品种。公司的其它保险品种。6 6、个人代理人因做出未经授权的行为或声、个人代理人因做出未经授权的

16、行为或声明而给本公司造成损失，应负责赔偿。明而给本公司造成损失，应负责赔偿。16 关于购买人身保险新型产品有关注意关于购买人身保险新型产品有关注意 事项的公告（保监公告第事项的公告（保监公告第3232号）号） 对于分红保险产品，消费者应了解产品的保险责对于分红保险产品，消费者应了解产品的保险责任、特征、红利及红利分配方式等事项，由于各种分任、特征、红利及红利分配方式等事项，由于各种分红保险的设计有一定差异，分红保险所能提供的保障红保险的设计有一定差异，分红保险所能提供的保障和收益程度各有不同，消费者应全面把握分红产品的和收益程度各有不同，消费者应全面把握分红产品的保障和投资作用，不要将不同分红保险产品的红利多保障和投资作用，不要将不同分红保险产品的红利多少作简单、片面的比较，更不能与其他类型的产品收少作简单、片面的比较，更不能与其他类型的产品收益作比较益作比较。17 公司发现个人代理人违反销售分红保险的各公司发现个人代理人违反销售分红保险的各项规定，立即停止销售资格，并按相关规定进项规定，立即停止销售资格，并按相关