征信报告的分析及使用

1、2022-5-28 Seite 1征信报告的分析及使用征信报告的分析及使用2022-5-28 Seite 2个人征信系统操作步骤个人征信系统操作步骤个人征信报告介绍个人征信报告介绍有效使用个人征信报告有效使用个人征信报告妥善保管个人征信报告妥善保管个人征信报告小结及提问小结及提问课程安排课程安排2022-5-28 Seite 3个人征信系统操作步骤个人征信系统操作步骤1 1、登录、登录2 2、信用报告查询、信用报告查询3 3、获取个人征信报告、获取个人征信报告4 4、正常退出、正常退出2022-5-28 Seite 42022-5-28 Seite 52022-5-28 Seite 62022

2、-5-28 Seite 72022-5-28 Seite 82022-5-28 Seite 92022-5-28 Seite 102022-5-28 Seite 112022-5-28 Seite 122022-5-28 Seite 13所有银行和大多数其他金融机构都必须在贷款放款之后短所有银行和大多数其他金融机构都必须在贷款放款之后短时间内向征信系统报告客户的信用信息。时间内向征信系统报告客户的信用信息。所有银行和大多数其他金融机构必须时常更新客户信用信所有银行和大多数其他金融机构必须时常更新客户信用信息，至少每月一次，信用报告机构要求每家银行报告所有息，至少每月一次，信用报告机构要求每家银

3、行报告所有客户的以下信息：客户的以下信息：姓名、身份证号码、出生日期、居住地址或通信地址姓名、身份证号码、出生日期、居住地址或通信地址贷款类型、放款日期、贷款金额、贷款余额（最新的银行贷款类型、放款日期、贷款金额、贷款余额（最新的银行更新）更新）贷款期限（月）、逾期次数贷款期限（月）、逾期次数最近最近2424个月每个月的还款状态记录个月每个月的还款状态记录 个人征信报告介绍个人征信报告介绍2022-5-28 Seite 14人品人品微小信贷技巧微小信贷技巧 建立信用历史记录建立信用历史记录还款意愿还款意愿还款能力还款能力为什么要审查和分析征信报告！为什么要审查和分析征信报告！2022-5-28

4、 Seite 15 信用记录信用记录 申请人过去从不同的金融机构贷款和还款的经历申请人过去从不同的金融机构贷款和还款的经历 过去的大额贷款和还款历史是很有力的证据，可以说明客户人过去的大额贷款和还款历史是很有力的证据，可以说明客户人品不错，如有能力会偿还贷款品不错，如有能力会偿还贷款 多长时间的信用记录？多长时间的信用记录？ 至少要有至少要有6 6个月到一年的信用记录才有参考价值。少于个月到一年的信用记录才有参考价值。少于6 6个月的个月的记录相当于没有信用记录，而客户在最近记录相当于没有信用记录，而客户在最近6 6个月之内刚刚贷了第个月之内刚刚贷了第一笔贷款，由于还款宽限期或气球贷的还款方式

5、，客户可能还一笔贷款，由于还款宽限期或气球贷的还款方式，客户可能还没有或者刚刚开始偿还贷款本金。只有客户偿还本金与利息超没有或者刚刚开始偿还贷款本金。只有客户偿还本金与利息超过过6 6个月时，他的信用记录才可以作为客户人品的有力证明。当个月时，他的信用记录才可以作为客户人品的有力证明。当然客户大额贷款的信用记录时间越长，越能证明客户的还款意然客户大额贷款的信用记录时间越长，越能证明客户的还款意愿情况。愿情况。如何评估贷款申请人的征信报告？如何评估贷款申请人的征信报告？2022-5-28 Seite 16 如果客户声称征信报告中有错误，而他知道问题是在那个银行如果客户声称征信报告中有错误，而他知

6、道问题是在那个银行出现的，可以到那个银行去，要求在信用记录系统中更正这一出现的，可以到那个银行去，要求在信用记录系统中更正这一错误。错误。 如果客户能够更正这一错误，再做一次征信查询，然后信贷员如果客户能够更正这一错误，再做一次征信查询，然后信贷员根据最新的正确信息继续做贷款申请的分析。根据最新的正确信息继续做贷款申请的分析。对客户认为征信报告中有错误如何处理？对客户认为征信报告中有错误如何处理？2022-5-28 Seite 17 合理解释举例合理解释举例 由于银行失误，没有通知客户利率增加和最新的月还款额而导由于银行失误，没有通知客户利率增加和最新的月还款额而导致的致的3030天逾期天逾期

7、 由于还款时微小的金额不足而引起的由于还款时微小的金额不足而引起的3030天逾期天逾期 以上为可以接受的解释，但是要注意逾期不应超过以上为可以接受的解释，但是要注意逾期不应超过3030天，在最天，在最近一年内这种近一年内这种3030天逾期的现象一般不应超过天逾期的现象一般不应超过6 6次。信贷员可能需次。信贷员可能需要要求客户提供贷款逾期发生时的银行对账单，以核实情况的要要求客户提供贷款逾期发生时的银行对账单，以核实情况的真实性。真实性。 不能接受的解释举例不能接受的解释举例“我是帮别人申请贷款，现在是他不还款！我是帮别人申请贷款，现在是他不还款！”以上为不可以接受的解释。即使客户申请的贷款是

8、别人在使用，以上为不可以接受的解释。即使客户申请的贷款是别人在使用，还款责任还是由客户承担。还款责任还是由客户承担。甄别客户对信用报告的解释甄别客户对信用报告的解释2022-5-28 Seite 18最近几天内放出的贷款最近几天内放出的贷款没有使用信用记录系统的银行或金融机构放出的贷款没有使用信用记录系统的银行或金融机构放出的贷款由于征信信息更新周期的延滞，没有更新的逾期情况由于征信信息更新周期的延滞，没有更新的逾期情况征信报告没有显示的内容征信报告没有显示的内容2022-5-28 Seite 19 信贷员在贷前调查前要获得个人征信报告并仔细阅读。信贷员在贷前调查前要获得个人征信报告并仔细阅读

9、。 有逾期记录的客户应先向客户电话询问原因，客户能阐明理由有逾期记录的客户应先向客户电话询问原因，客户能阐明理由的可再去调查，若客户承认情况且没有有力辩解理由的，可以的可再去调查，若客户承认情况且没有有力辩解理由的，可以不去调查。不去调查。 客户信用报告的信息仍存在一定的不全面、不准确或有时间差客户信用报告的信息仍存在一定的不全面、不准确或有时间差等问题。特别是民间借贷的信息没有反映。等问题。特别是民间借贷的信息没有反映。 客户信用报告信息不能代替贷前调查中对客户负债等相关情况客户信用报告信息不能代替贷前调查中对客户负债等相关情况的询问和其他途径的交叉检验。的询问和其他途径的交叉检验。 除了贷

10、款记录，其他信息也都很有价值，例如，房产地址（有除了贷款记录，其他信息也都很有价值，例如，房产地址（有时客户提供的住处和征信上的不一致，必须询问），客户和保时客户提供的住处和征信上的不一致，必须询问），客户和保证人的工作单位（曾发现保证人收入证明是一个单位，而征信证人的工作单位（曾发现保证人收入证明是一个单位，而征信报告上是另一个单位，有可能是征信信息不准确、及时，但必报告上是另一个单位，有可能是征信信息不准确、及时，但必须询问）、配偶姓名（曾发现一骗贷客户，其结婚证上的配偶须询问）、配偶姓名（曾发现一骗贷客户，其结婚证上的配偶姓名和征信中的不一致，信贷人员在放款前并未注意）、公积姓名和征信中

11、的不一致，信贷人员在放款前并未注意）、公积金缴存情况（可以反推工资，验证收入证明）。金缴存情况（可以反推工资，验证收入证明）。贷前调查注意事项贷前调查注意事项2022-5-28 Seite 20 客户在其他金融机构贷款情况，包括金额和还款日期等信息客户在其他金融机构贷款情况，包括金额和还款日期等信息 客户为其他人担保情况，包括金额和笔数等信息客户为其他人担保情况，包括金额和笔数等信息 客户信用报告显示其为他人贷款合同担保总金额超过客户信用报告显示其为他人贷款合同担保总金额超过1010万元（万元（不含不含1010万元），或担保笔数超过万元），或担保笔数超过3 3笔（不含笔（不含3 3笔）的，要引

12、起注笔）的，要引起注意，向其询问担保详情、原因，要求客户作出书面说明。意，向其询问担保详情、原因，要求客户作出书面说明。 若保证人有这种情况，建议借款人换保证人。若保证人有这种情况，建议借款人换保证人。 若客户最近若客户最近2424个月的查询记录中，查询原因为个月的查询记录中，查询原因为“贷款审批贷款审批”或或“信用卡审批信用卡审批”但未获批准的，应向客户询问近期是否有贷款但未获批准的，应向客户询问近期是否有贷款或信用卡申请，并了解未获批的原因和所需资金的解决方式。或信用卡申请，并了解未获批的原因和所需资金的解决方式。 对于客户有逾期等情况的，应询问历史上逾期的原因，必要时对于客户有逾期等情况

13、的，应询问历史上逾期的原因，必要时可要求客户提供相关还款明细凭证和书面说明。可要求客户提供相关还款明细凭证和书面说明。贷前调查应注意了解的事项贷前调查应注意了解的事项2022-5-28 Seite 21调查中注意问话技巧，在调查中注意有技巧地询问有关情况，调查中注意问话技巧，在调查中注意有技巧地询问有关情况，以将信用报告的信息和客户提供的信息互相验证。以将信用报告的信息和客户提供的信息互相验证。信贷员要询问客户是否有贷款、贷款金额、贷款每月的还款时信贷员要询问客户是否有贷款、贷款金额、贷款每月的还款时间等，而不要直接告诉客户征信报告中的金额和日期，如不要间等，而不要直接告诉客户征信报告中的金额

14、和日期，如不要直接问是否有一笔直接问是否有一笔XXXX元的贷款元的贷款XXXX时间要还款。时间要还款。如某信贷员问客户房贷的每月还款时间，客户说如某信贷员问客户房贷的每月还款时间，客户说2525日，但征信日，但征信中贷款的每月还款日是中贷款的每月还款日是1010日，结果发现客户有两笔房贷，征信日，结果发现客户有两笔房贷，征信中只记录了一笔，这样也可检验客户是否诚实。中只记录了一笔，这样也可检验客户是否诚实。2022-5-28 Seite 22 以以“贷后管理贷后管理”为由查询个人征信系统信用报告的适用期间为由查询个人征信系统信用报告的适用期间应为贷款及信用卡发放以后至该笔业务终了之前。应为贷款

15、及信用卡发放以后至该笔业务终了之前。 在适用期间内因贷后管理查询个人征信系统的，无需客户授在适用期间内因贷后管理查询个人征信系统的，无需客户授权。权。 贷后管理中出现下列情况的，应查询个人征信系统：贷后管理中出现下列情况的，应查询个人征信系统：贷款贷款/ /信用卡逾期超过一定天数（暂定为十天）的；信用卡逾期超过一定天数（暂定为十天）的；获知客户还款能力和还款意愿发生重大变化的信息，认获知客户还款能力和还款意愿发生重大变化的信息，认为有必要查询个人征信系统的；为有必要查询个人征信系统的；我行业务部门认为有必要查询的其他情况。我行业务部门认为有必要查询的其他情况。有效使用个人征信报告有效使用个人征

16、信报告贷后管理贷后管理2022-5-28 Seite 23 以以“贷后管理贷后管理”查询无法查得信用报告的，信息查询员应查查询无法查得信用报告的，信息查询员应查询贷款档案中申请时是否有信用报告。询贷款档案中申请时是否有信用报告。 进行贷后管理查询时，若客户信用状况未发生变化，仍为正进行贷后管理查询时，若客户信用状况未发生变化，仍为正常类时，且客户的负债金额和担保金额没有显著增加的，可常类时，且客户的负债金额和担保金额没有显著增加的，可不打印客户信用报告，仅在贷后检查表上登记；不打印客户信用报告，仅在贷后检查表上登记； 否则应将打否则应将打印出的客户信用报告作为贷款档案要件归档保存。印出的客户信

17、用报告作为贷款档案要件归档保存。 贷后管理查询客户信用报告发现客户信用状况恶化的，特别贷后管理查询客户信用报告发现客户信用状况恶化的，特别是客户类别发生降级变化的，应根据业务部门有关风险管理是客户类别发生降级变化的，应根据业务部门有关风险管理规定及时进行处理，避免贷款风险进一步加大。发现客户在规定及时进行处理，避免贷款风险进一步加大。发现客户在我行其他分支机构有贷款或信用卡透支余额时，还应按照要我行其他分支机构有贷款或信用卡透支余额时，还应按照要求处理。求处理。2022-5-28 Seite 24档案管理档案管理 信用报告作为客户贷款档案要件归档保存。信用报告作为客户贷款档案要件归档保存。 若

18、客户在个人征信系统中无记录，也需打印查询结果留档备查。若客户在个人征信系统中无记录，也需打印查询结果留档备查。 根据客户书面授权查询个人征信系统以后，最终未向该客户发放根据客户书面授权查询个人征信系统以后，最终未向该客户发放贷款贷款/ /信用卡的，也应妥善保存该客户的书面授权书备查。信用卡的，也应妥善保存该客户的书面授权书备查。 人行征信部门会检查。人行征信部门会检查。2022-5-28 Seite 25小结小结 由于信贷业务的快速发展，征信报告正在成为评估贷款申请人由于信贷业务的快速发展，征信报告正在成为评估贷款申请人人品的重要工具。人品的重要工具。 如果申请人有一些大额贷款按时还款的信用记录，并且信用历如果申请人有一些大额贷款按时还款的信用记录，并且信用历史时间长，有助于证明客户的人品和还款意愿。史时间长，有