第5章 电子支付与网络银行

1、电子商务概论第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行第五章第五章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行5.1 传统的支付方式传统的支付方式5.2 电子支付方式电子支付方式5.3 网上银行网上银行第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行案例案例 : “2005中国消费者（用户）十大满意品牌调查”揭晓，招商银行“一卡通”榜上有名，同时还获得“中国银行卡服务市场消费者（用户）最喜爱最受欢迎品牌”。这是招商银行“一卡通”在发行十周年之际获得的又一殊荣。此次市场调查，是由人民日报社市场信息中心主办、100多家权威行业协会协办，人

2、民网、搜狐网等权威网站予以网上调查的大型公益活动。本次市场调查涉及全国30多个省、自治区、直辖市。除招行外，中国人寿、中国邮政（EMS）、海尔、青岛港、宝钢、联想、中国联通、中国石化和五粮液等企业也在“2005中国消费者（用户）十大满意品牌” 招商银行是我国首家推出电子支付的银行，也是我国第一家经监管当局正式批准开展在线服务的商业银行。2000年2月，招商银行又推出“移动银行”服务，成为国内首家真正实现通过手机短信息平台向全球通手机用户提供综合性个人银行理财服务的银行。第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行5.1 传统的支付方式传统的支付方式5.1.1 现金现金 5.1.2 票据

3、票据5.1.3 信用卡信用卡第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行5.1.1 现金现金现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行图5-1 现金交易流程图现金交易流程如图5-1所示。第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行5.1.2 票据票据票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人

4、无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。大宗交易成为可能。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。（1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。（3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定）支票是出票人委托

5、银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。金额给受款人的票据。 第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行在商业交易中，以票据的转移代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。图5-2 支票交易流程图第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行5.1.3 信用卡信用卡信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。或场所进行记帐消费的信用凭证。信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提

6、供简化高效的结算服务，减少现它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。提供较好的安全保障。 第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行5.1.3 信用卡信用卡图5-3 信用卡交易流程图 第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行5.2 电子支付方式电子支付方式一、电子支付的发展状况第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务；第三阶

7、段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行(1)电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转和信息交换来完成款项支付的。(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(如互联网

8、)之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作，如银行系统的专用网络。与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特点第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如互联网、外联网，传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，如联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付除了在银行端有较高的要求，在客户端几乎没有什么要求。(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程。与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特点第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支

9、付与网络银行1)银行卡 银行卡包括信用卡、借记卡、IC卡等，客户可使用银行卡随时、随地完成在线安全支付操作，有关的个人信息、信用卡及密码信息经过加密后直接传送到银行进行支付结算。银行卡支付方式是目前比较普遍的一种支付方式。2)电子现金（Digital Cash） 电子现金又称为数字现金，是一种以数据形式流通的、能被消费者和商家普遍接受的通过互联网购物时使用的数字化货币。用户可以随时通过互联网从银行账号上下载电子现金，从而保证了电子现金使用的便捷性。电子现金一般用于小额支付。3)电子支票 电子支票支付借鉴了纸质支票的特点，通过互联网络按照特定形式，利用数字传递的电子化支票进行转账支付。电子支票目

10、前使用还不普遍，但具有很大的发展前途。在线电子支付方式在线电子支付方式第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行5.2.1 银行卡支付方式银行卡支付方式一、银行卡支付方式简介一、银行卡支付方式简介1)信用卡 信用卡主要有如下两个特点：第一，多功能。不同的信用卡其功能和用途各不相同，但主要有四种功能，即转帐结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能；第二，高效便捷。由于银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，这样消费者就乐于持卡购物消费，同时也带来了更多的便利。利用信用卡结算还可以减少现金流通量，简化收款手续，即使持卡人到了外地，也可以凭卡存取现金，十分灵活方便。第第5 5章章 电子

11、支付与网络银行电子支付与网络银行2）智能卡 (1)智能卡的定义。智能卡也叫IC卡(Integrated Circuit)也就是集成电路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微处理器和存储器等IC芯片的数据卡。使用时插入相应的阅读器中，通过卡上的端口同阅读器的插座相连接，进行数据通信与交换。 (2)智能卡的发展。智能卡最早在法国出现。20世纪70年代中期，法国率先开发成功IC存储卡。目前法国IC卡不仅在数量上领先其它各国(高达2800万张)，而且应用的领域也十分广泛，如在金融、电信、医疗、保险、旅游、游戏和交通运输等方面都有IC卡的应用。5.2.1 银行卡支付方式银行卡支付方式第第5 5章章 电

12、子支付与网络银行电子支付与网络银行二、银行卡的购物流程二、银行卡的购物流程第一阶段，用户进行购物： (1)用户浏览各类电子商务网站，挑选自己所需的商品或服务。 (2)用户选定商品后，用银行卡与商家进行结算。 (3)商家访问用户所提供银行卡的发卡银行，以对客户的银行卡进行认证。 (4)发卡银行在确认持卡人的身份之后，给商家返回一个确认信息。以提醒商家是否进行交易： (5)商家通知用户交易是否继续。5.2.1 银行卡支付方式银行卡支付方式第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行 第二阶段，用户与商家之间进行账目转账： (6)商家供货给持卡人。 (7)商家访问商家所在的开户银行，并向银行

13、提供购物的收据。 (8)商家银行访问用户的发卡行，把相应的货款由持卡人的账户转到商家的账户上。第三阶段，通知用户所支付的款额，并为用户下账。(9)发卡行根据客户购物所支付的款额，为用户下账，并通知用户。至此，利用银行卡结算的交易才算完成。5.2.1 银行卡支付方式银行卡支付方式第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行三、银行卡网上支付申请及应用三、银行卡网上支付申请及应用 我们以招商银行一网通为例，简述支付流程。我们以招商银行一网通为例，简述支付流程。 1、一卡通简介、一卡通简介5.2.1 银行卡支付方式银行卡支付方式第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行2、申请指南

14、、申请指南个人银行专业版支持两种证书类型：文件证书和移个人银行专业版支持两种证书类型：文件证书和移动证书。文件证书是以文件作为数字证书的存储介动证书。文件证书是以文件作为数字证书的存储介质；移动证书是以质；移动证书是以USB KEY作为数字证书的存储介作为数字证书的存储介质。质。5.2.1 银行卡支付方式银行卡支付方式第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行3、支付过程、支付过程第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银

15、行第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行5.2.2 电子现金支付方式电子现金支付方式一、电子现金的表现形式电子现金的表现形式有多种，如预付卡系统和纯电子系统，我国各大金融机构目前还没有开通类似服务。(1)预付卡。预付卡与我们常用的电话卡有些相似，不同之处在于它们的流动性。电话卡只能用于支付电话费，流动性相对小，而预付卡在许多商家的POS机上都可受理，常用于小额现金的支付。预付卡系统的使用流程其实和我们目前的银行卡支付方式非常类似，但原理稍有不同，因为预付卡系统本质上是匿名的电子现金支付。(2)纯电子系统。这种形式的电子现金没有明

16、确的物理形式，以数字号码的形式存在，适用于买、卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行电子支付的情况。支付行为表现为把电子现金从买方处扣除并传输给卖方。在传输过程中，通过加密保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金。第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行二、电子现金的特性电子现金具有以下四个特性。1)货币价值2)可交换性3)可存储性4)不可重复性5.2.2 电子现金支付方式电子现金支付方式第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行三、电子现金的应用流程1、购买电子现金 消费者在电子现金发布银行办理一定的手续，然后购买。2、存储电子现金 消费者通过个人电脑电子现金终端软件从电子

17、现金银行取出一定数量的电子现金，然后存储在硬盘上，当然根据电子现金的模式不同，也可以存放在卡或其它介质上。3、用电子现金购买商品或服务 消费者从同意接收电子现金的商家订货，使用电子现金支付所购商品的费用。4、资金清算 接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将消费者购买商品的钱支付给商家。5、确认订单 商家获得付款后，向消费者发送订单确认信息。5.2.2 电子现金支付方式电子现金支付方式第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行5.2.3 电子支票电子支票一、电子支票的概念美国每年电子支票交易量为700亿美元。国际上常用的电子支票系统有、Netcheque(ht

18、tp:/)、Echeck()等，图5.10是一张电子支票。我国除了金融机构内部的电子支票结算系统外，各大金融机构的类似电子支票业务尚处于起步阶段。第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行二、电子支票支付方式的特点和优势(1)电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。(2)加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证，(3)电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。(4)电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。图6.11是电子支票的校验过程。5.2.3 电子支票电子支票第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行5.2.3 电子支票电子支票第第5 5章章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行2)电子支票支付方式的优势电子支票支付方式的优势(1)处理速度高处理速度高 (2)安全性能好安全性能好 (3)处理成本低处理成本低 (4)给金融机构带