互联网金融与社会信用环境的变化

1、互联网金融与社会信用环境的变化摘要随着科技的进步与互联网的发展，我国传统的金融活动在互联网时代的机遇下开始急速的转变，互联网金融已经逐渐深入到各行各业，改变了传统的经济运作和发展方式。而信用体制作为互联网金融发展必不可少的关键因素与重要环节，日益成为关注的焦点，信用体制又是社会信用环境的保障，故而社会信用环境也随着互联网金融的变化而变化。本文主要探析互联网金融与社会信用环境的变化，首先介绍了相关概念与理论，为后文的研究奠定理论基础，其次概述了互联网金融与社会信用环境的发展与现状，再次对互联网金融与社会信用环境的相互作用进行了分析，接着描述了互联网金融与社会信用环境的变化趋势，最后提出了促进互联

2、网金融与社会信用环境共同发展的措施，以期促进互联网金融的创新，推动社会环境的优化。关键词：互联网金融；社会信用环境；变化Internet Financial and Social Credit EnvironmentAbstractWith the development of science and technology and the development of the Internet, Chinas traditional financial activities in the Internet era under the opportunity to start a rapid c

3、hange, the Internet has gradually deepened into all walks of life, changing the traditional economic operation and development. The credit system is the key factor and important link which is indispensable to the development of Internet financial affairs. The credit system is the guarantee of social

4、 credit environment. Therefore, the social credit environment also changes with the change of Internet finance. This paper mainly analyzes the changes of the Internet financial and social credit environment. Firstly, it introduces the related concepts and theories, laying a theoretical foundation fo

5、r the later research, and then summarizes the development and current situation of the Internet financial and social credit environment, again on the Internet finance and social credit And then put forward the measures to promote the common development of Internet finance and social credit environme

6、nt, with a view to promoting the innovation of Internet finance and promoting the optimization of social environment. Finally, the author puts forward some suggestions on how to promote the development of Internet financial environment and social credit environment.Key words:Internet Finance; Social

7、 Credit Environment; Change目 录引言1一、概念界定及理论基础1（一）概念界定11.互联网金融12.社会信用环境2（二）相关理论21.平台经济理论22.信息不对称理论2二、互联网金融与社会信用环境的发展与现状3（一）互联网金融的发展与现状31.互联网金融的发展32.互联网金融的现状3（二）社会信用环境的发展与现状51.社会信用环境的发展52.社会信用环境的变化5三、互联网金融与社会信用环境的相互作用6（一）互联网金融对社会信用环境起到监督作用61.互联网金融监督社会信用环境主体行为62.互联网金融监督社会信用环境秩序7（二）社会信用环境为互联网金融的发展起到保障作用7

8、1.社会信用环境可以提高互联网金融交易效率72.社会信用环境为互联网金融提供秩序保障7四、互联网金融与社会信用环境的变化趋势8（一）互联网金融的变化趋势81.互联网金融创新活动增多业务扩大82.互联网金融信用风险会有所降低9（二）社会信用环境的变化趋势91.社会信用环境中信用管理水平提升92.社会信用环境中信用秩序更加合理10五、促进互联网金融与社会信用环境共同发展的措施10（一）加强互联网金融交易双方的诚信培养10（二）加强政府监管完善征信体系11总结11参考文献13致谢14引言 人类进入二十一世纪，互联网与信息技术的快速发展，金融机构依靠信息技术和新经济环境，正在塑造着一个新的经济平台，在

9、这一平台内，世界各地都被连接在一起，形成一个无边的金融市场，市场内各个地区的双方可以快速的进行转账等金融活动。不可否认，这种先进发达的商务模式依靠发达的网络技术，已经席卷了世界各地，冲击着各个行业，改变了传统的经济运作和发展方式，它正在国际范围内掀起一股无法阻挡的、具有巨大推动力的历史浪潮。当然，这一互联网金融浪潮必须是在一个有制度、有规范、有信用的环境下才能健全发展，反过来，互联网金融浪潮又对社会信用环境起到一定的监督作用，促进了社会信用环境的优化。 社会信用环境是互联网金融得以发展的前提，互联网金融又对社会信用环境起监督作用，二者息息相关，做好互联网金融创新与社会信用环境建设工作，对发挥互

10、联网金融推进产业转型升级、拉动经济增长等优势有着重要意义。一、概念界定及理论基础（一）概念界定1.互联网金融 互联网金融从其名字可以看出即是互联网以及金融的结合，具体来讲，是互联网企业以及金融机构利用互联网技术完成各种金融业务的模式与服务体系，这一模式取代了传统的金融模式中各种繁琐的环节，从标价、货币支付及其他金融活动都是利用电子化、网络化的技术来实现；这一服务体系则包括金融组织体系、金融市场体系等基于互联网平台的金融体系。 互联网金融中模式较多，如众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币、金融门户等，具有成本低、覆盖广、发展快、风险大等特点，因互联网金融发展较快，故而对社会的影响较深，而其风险

11、大这一特点，则要求互联网金融内交易双方有较高的信用，需要社会相关法律予以规范，故而从长远来看，对社会信用环境的影响也较为深远。2.社会信用环境 关于社会信用环境，众学者并没有明确的定义。所谓信用环境是指个人、企业以及其他主体相互间的信任关系以及信任程度，而社会信用是指基于契约精神各种社会主体构成的社会整体的信用情况，依据社会信用以及信用环境的定义，可以总结出，社会信用环境是指基于契约精神的社会主体之间的信任关系以及信任程度。 本文所探究的主要为互联网金融与社会信用环境的变化，故而文中所指的社会主体主要是从参与互联网金融活动的企业与个人出发，继而推广到其他社会主体的。由于互联网金融需要金融活动主

12、体有较高的信誉度，故而对互联网金融活动主体要求较高，同时也有不少法律法规规定，故而可从侧面推动社会信用环境的优化。（二）相关理论1.平台经济理论 “平台”这一概念自互联网普及之后，便成为了“一种现实或虚拟空间”的代名词，在这个空间里，参与金融活动的双方或者多方有一个较为安全的交易环境，而他们需要交一定的费用来作为交易费用，这样便形成了一种“平台经济”。 互联网金融是当前时代创新的产物，其交易依托于互联网这个平台，并逐渐形成了一种平台经济，平台负责人以及参与互联网金融的主体为维护这一平台，便需要采取主观或者客观的措施来提升信用，进行创新，维护这一平台的发展，从而既使互联网金融得以发展，同时又使社

13、会信用环境得以优化。2.信息不对称理论 阿克洛夫提出信息不对称理论，针对的是市场上经济交易中，交易主体双方获得的信息不均等情况，获得信息较多的一方利用自己获得的信息价值来使自身的利益最大化导致对方利益受损的现象。在互联网金融中，也存在着信息不对称的情况，且互联网金融的交易成本远低于现实中的金融活动，一个网站作为平台，一个邮箱账号作为通行证，简易的模式更使得“障眼法”现象众多，这些都是信息不对称的体现，而这些信息不对称，有很大的可能使互联网金融活动夭折，或者出现信用风险，故而需要一定的法律法规约束，维护互联网金融交易的公平性，以及互联网金融活动主体的信用度，从而促进互联网金融的发展，也从客观上优

14、化了社会信用环境。二、互联网金融与社会信用环境的发展与现状（一）互联网金融的发展与现状1.互联网金融的发展 我国互联网金融的发展大致经过四个阶段。第一个阶段为2005年之前，在这一阶段中，互联网金融的主要表现为金融机构利用互联网，将“业务搬到网上”，只是简单的“结合”，且金融机构多为大型银行，关于互联网金融的业务也较少，这一阶段是萌芽阶段，并没有出现真正的互联网金融业态；第二个阶段是2005年到2011年，这一阶段，互联网金融的主要发展点在“第三方支付机构”，互联网金融的业务范围开始逐渐增大，网络借贷日益流行，且第三方支付机构在2007年基本进入了规范化发展的轨道；第三个阶段是2011年至20

15、14年，该阶段互联网金融得以迅猛发展，该阶段互联网金融的代表是“P2P”平台，与此同时，众筹、大数据金融也发展起来，发展日益迅速的互联网金融在这个阶段也受到了政府的关注，各项法令法规出台，互联网金融逐步规范化；第四阶段是2015年至今，这一阶段的代表是支付终端的普及，如支付宝、余额宝、微信支付等等，互联网金融已走入千家万户。 随着互联网金融的普及以及征信体系的不断完善，必然使社会广大居民纳入信用体系之下，我国社会信用环境日益优化 杨芳. 互联网金融及其监管研究D.首都经济贸易大学,2015.。2.互联网金融的现状 互联网金融的发展无论是规模还是速度都十分强劲，互联网金融平台运营商日渐增多，以我

16、国最典型的B2B业务平台为例，阿里巴巴于1999年3月创建，到现在已经十几年，已经拥有精准的经营模式，利用阿里巴巴网站，迅速聚集到各个企业的会员，整合成了一个逐渐在扩大的网络交易平台，据资料显示，2016年，阿里巴巴的交易额已达到4627亿元，净收入1813亿元，年交易额同比增长78%。另外，还有其他的B2C平台、众筹等，这些以一个个平台为核心结合了产业链上相关业务形成了属于互联网金融的一个生态圈，互联网金融不仅仅只有一个平台的角色，同时存在物流、广告、 IT、监管机构，以及行业协会作为支撑，在打造一个和谐的生态圈，且不断向着国际化、纵深化、集中化、生态化等方向发展。 在此情况下，国家也开始重

17、视互联网金融在我国推动经济转型上的积极作用。早在2014年，国家以及各个地方政府纷纷提出政策和措施，为了促进互联网金融持续健康发展的目标，全力完善发展环境，加快应用重点的推广，使互联网金融得到了更好的发展，尤其是跨境电商方面，更获得蓬勃发展，2010年至2016年我国跨境电商市场交易规模如图2-1所示：图2-1 2010-2016年我国跨境电商交易情况 WWW.100EC.CN发布的2016年度中国电子商务市场数据监测报告 由上图可以看出，2010年至2016年，我国跨境电商市场交易规模持续增长，且增幅较大，而跨境电商属于互联网金融，故而可以推出，我国互联网金融也有极大的发展。 除却互联网金融

18、交易额的增长，互联网金融内交易形式也有极大的拓展，众筹、P2P网贷、第三方支付等交易活动也日益增多，各占据互联网金融的一部分，2016年互联网金融各方式所占市场份额如图2-2所示：图2-2 2016年互联网金融各方式所占市场份额 由上图所示，第三方支付、P2P网贷在互联网金融中所占份额较高，占比分比为27.35%与21.11%，而第三方支付如支付宝、微信支付等多为个人所用，所以社会个人多被纳入诚信监管体系中，故而互联网金融的发展，可以在一定程度上促进社会信用环境的优化。（二）社会信用环境的发展与现状1.社会信用环境的发展 我国社会信用环境的发展经历了三个阶段，分别是20世纪90年代初的起步阶段

19、，20世纪90年代末的初步发展阶段以及21世纪初的加速发展阶段 赵山利. 互联网金融与风险投资研究D.对外经济贸易大学,2015.。 具体来说，20世纪90年代初期，我国出现“信用评价中介机构”，如“大公”、“远东”以及“诚信”等信用评估机构，这些机构多与资本市场相联系，为企业发债服务，为投资者服务；20世纪90年代末期，信用评价中介机构开始快速发展，且出现了不少为中小企业担保的中介公司，如“银泰”、“中科”以及“阳泉”等私人担保公司，专为中小企业进行担保，大大提高了中小企业的信用能力，从客观上来说，也是我国的社会信用环境有了一定的提升；第三个阶段是21世纪初期开始的，这一阶段的代表是信息披露

20、系统以及信用联合征集体系的建设，如2001年的信用管理指导意见、2002年的个人征信立法与实施方案以及部门部门组成“商业信用中心”，以此来推动我国商业的诚信建设，最终推动了我国社会信用体系的完善，使我国社会信用得以提升，社会信用环境得以优化。 以上各阶段的各种措施，虽然使我国社会信用环境得以优化，但总体来说，其力度仍然较小，效度也较低，我国社会信用环境得以大改善受到了互联网金融发展的影响，尤其是2010年之后，征信体系日益完善，互联网金融日益发展，使社会信用环境变化增大。2.社会信用环境的变化从整体上来说，我国社会信用环境在逐步好转，虽然在资本市场、商业交易以及个人消费等方面存在部分欺诈、毁约

21、等问题，但仍呈好转倾向。尤其是在互联网金融与征信系统的影响之下，企业、个人信用均有一定的提升，仍以B2C平台为例，2010年到2016年，CNNIC对中国互联网络的部分调查结果如表2-1所示：表2-1 2010-2016年间CNNIC部分调查结果 次数项目第27次第28次第29次第30次第31次第32次第33次第34次产品质量、售服务、厂商信用得不到保障48.442.443.842.14039.336.930.2安全性得不到保证26.934.328.93122.1付款不方便7.49.910.81311.8价格不诱人5.35.267.510.310.81

22、1.16.3送货不及时10.213.9网上提供的信息不可靠6.7其他0.80.5（数据来源：中国互联网络信息中心（CNNIC）调查数据） 由以上调查结果 可以看出，2010年至2016年间，CNNIC对我国互联网B2C方面的调查中，产品质量、付款、信息不可靠等次数在逐年降低，可以看出，在B2C交易方面，社会信用增强，推而广之，可以得出我国社会信用环境在逐步好转。三、互联网金融与社会信用环境的相互作用（一）互联网金融对社会信用环境起到监督作用1.互联网金融监督社会信用环境主体行为 现代市

23、场经济愈发的重视契约精神，实际上就是市场参与者之间的诚信问题，双方共同签订契约并且共同遵守，只有这样才能保证市场的公平。在互联网金融中，其借助虚拟的网络得以开展，存在太多的风险，这使得其比传统的金融活动更依赖“诚信”、“信用”。而信用的的构建绝不是能够单靠一方努力就可以完成的，因为它涉及到多方的利益，故而，处于自身利益的考虑，互联网金融参与者难免会产生质疑情绪，买方担心在消费过程中会不会上当、商品是否如实描述、质量能否得到保障、卖家承诺能否兑现、物流服务是否可靠等等，卖方担心平台技术是否可靠、管理是否合理、有无相关政策保障企业权益等，为了使互联网金融交易双方的信度提升，互联网金融这一平台必然对

24、互联网金融的参与者“买方”与“卖方”进行监督，尽量保证其有较高的信用，这样才能尽量使参与互联网金融活动的双方质疑情绪降低，保证互联网金融的持续发展，故而可以说，互联网金融进度社会信用环境主题的行为，这是从平台经济理论角度来说的。2.互联网金融监督社会信用环境秩序 从信息不对称的角度来说，由于互联网金融各种活动均在网上展开，存在着信息不对称的情况，获得信息较多的一方可能会利用己方优势损害获得信息较少一方的利益，就以简单的B2C来说，电商企业中存在为了盈利而夸大产品描述，进行虚假宣传的现象。传统的交易中可以通过现场观看、触摸、试用等方式来了解商品从而决定是否购买，但是通过互联网金融交易的购买过程中

25、，消费者往往只能凭借商家在网站上的文字描述以及图片展示来尽可能的来了解商品，一旦商家给了虚假的图片或者其他方式的虚假宣传，消费者也难以分辨，从而上当受骗；再假设买方消费者的诚信度不高，在B2C交易中，消费者轻易返回拒绝购买商品、收到货物却滥用退货权以及恶意竞拍等行为时有发生，因为该种活动是基于虚拟网络平台的，故而卖方企业很难找到买方信息，或者是需要花费很大的成本来与消费者进行谈判，这就使得卖方的利益精神均受到损害。 当然，类似的情况尚有许多，这些导致社会信用环境秩序紊乱，而在当前，互联网金融发展迅速，支付宝等APP也已经普及，这就使得广大使用者均受到互联网金融的约束与监督，从客观上维护了社会信

26、用环境秩序。（二）社会信用环境为互联网金融的发展起到保障作用1.社会信用环境可以提高互联网金融交易效率 在网络覆盖率极高，生活节奏加快的今天，互联网金融所提供的快捷、便利、灵活的金融活动是其相对于传统金融活动的重要竞争优势。征信体制的存在使得网络定价、线上付款、物流配送等一系列交易活动的效率大大提高，良好的征信体制将带给交易者资源搜索的便捷与低成本，并且能够打破交易活动时间与空间的限制，从而能够帮助互联网金融活动降低成本，提高收益 王振. 互联网时代的信用体系建设J. 中国金融,2016,04:88-89.。 另外，由于互联网金融活动多通过网络这一“中介”来进行，虽然比传统的金融活动用时低，但

27、是因为信用风险的存在，所以各项审核也较费时间，互联网金融交易双方持怀疑态度，必然使交易活动的效率降低，所以，良好的社会信用环境可以提高互联网金融交易的效率，从而使交易双方获益。2.社会信用环境为互联网金融提供秩序保障 完善的信用体制健康的社会信用环境是互联网金融能够得以运行的前提，对于通过计算机网络进行金融活动的互联网金融，信用制度是与之配套的体系。互联网金融是将“一手交钱，一手交货”的“直接交换”变为了借助中介机构达成“间接交换”的模式，因此，如果不具备较为完善的信用制度，那么人与人之间的交换活动将很难普遍化。 再则，社会信用环境与文化环境、体制环境、市场环境、法律环境等相辅相成，共同为公民

28、的活动提供了一层秩序，公民的各项活动均应在这一秩序下完成，同样的，互联网金融虽然是金融的创新，但是其一切活动仍应当遵守社会各项制度，只有这样，才能保障互联网金融得以有效开展。 另外，良好的信用环境才能使得大量的人员参与互联网金融，社会信用环境是互联网金融发展的保障，良好的信用使得交易者的权益能够在很大程度上得到保护，能够维护互联网金融活动的公平性与合理性，在此基础上，才会不断有更多人参与到互联网金容仲，从而为互联网金融的发展提供更广阔的平台和更多的市场需求。四、互联网金融与社会信用环境的变化趋势（一）互联网金融的变化趋势1.互联网金融创新活动增多业务扩大 互联网金融自诞生之日起，就以其独到之处

29、迅速席卷了经济市场，并改变了我国的经济发展方式，带来了令人意想不到的效益，它既是一场商业领域内具有颠覆性的革命，也是一次行为模式的里程碑式创新，是未来金融活动方式的走向，也是一种更加高效新颖的商务模式，并且方式日益增多。 互联网金融自初期的“业务搬到网上”，仅仅只是金融机构与互联网的简单结合到“第三方支付机构”的出现，再到“P2P”平台、金融门户、大数据金融以及数字货币等的出现，这充分表明了互联网金融创新方式日益增多。以第三方支付为例，第三方支付是指在通过收付双方都认可的第三方支付平台上建立账户，由支付方向第三方支付平台的账户上注入一定的资金，作为储备，当发生交易时，支付方会向第三方支付平台发

30、出付款的指令，根据支付方的指令，第三方支付平台将其账户内的存储资金转给收入方的账户，完成转账后，提示收入方收款并发货，从而完成交易。第三方支付使当下服务商数量最多的一种互联网金融，且业务类型极多，如支付宝、才会有痛、银联在线、环迅支付等，2016年，在第三方支付市场，各业务所占市场份额如图4-1所示：图4-1 2016年第三方支付交易市场份额 由上图可以看出，支付宝所占市场份额最高，达47.8%，而支付宝目前已有网上购物、AA付款、缴费、理财等各种细分业务，业务所涵盖方面极广，且与居民日常生活息息相关，随着互联网金融日益贴近民众以及网络技术的发展，越来越多的业务将被创新与开发出来。 2.互联网

31、金融信用风险会有所降低 风险是人们对未来行为决策以及客观条件不确定性导致的可能结果与预期目标发生偏离的综合，从风险的定义上看，风险具有不确定性，风险会造成损害或损失，风险是可能结果与预期目标之间的差异，可以毫不夸张的说，一切经济活动之中都会存在风险，互联网金融作为一种经济活动，不可避免的会存在较多风险，而由于信息不对称情况的存在，信用风险成为互联网金融中最常见的风险，而随着互联网金融的发展以及我国政府各项监管措施的出台，参与互联网金融的各主体均被纳入监管体系之下，在这样的情况之下，互联网金融信用风险必然会有所降低。（二）社会信用环境的变化趋势1.社会信用环境中信用管理水平提升 社会信用环境中，

32、信用管理水平主要是通过管理体系以及信用制度的健全程度来体现的。 从管理体系的角度来看，我国自21世界初期开始，便逐渐建立了信息披露系统以及信用联合征集体系，使我国各项金融活动尤其是互联网金融逐步纳入到监管体系之中，随着时间的发展，我国信息披露系统与联合征集体系不断完善，并且借助互联网大数据，实现了全面化与系统化，使我国的社会信用环境日益优化，管理水平日益提升。 从信用制度的健全程度来看，我国自2001年起，便出台各项法令法规，如信用管理指导意见、个人征信立法与实施方案等，以此来推动我国商业的诚信建设，在2007年之后，随着互联网金融的进一步发展，又出台了将互联网金融纳入诚信管理体系的各种法令法

33、规，使信用制度日益完善。 故而可以看出，我国社会信用管理水平在逐步提升，并且随着时代的发展，其管理水平必然进一步提升。2.社会信用环境中信用秩序更加合理 一切经济活动必须要遵循一定的秩序与规则，这样才能形成良性的环境，从而为经济活动的进一步发展起到作用。在互联网金融发展日益加快的现在，社会信用秩序也日益合理。 社会信用秩序主要是通过主体的信用意识、信用行为以及守信失信程度来体现的。从艾瑞网相关调查来看，互联网金融中失信程度日益降低，失信行为比例也日益减少，这从侧面反映出当前我国社会信用秩序在不断合理，社会成员信用意识有所提高。 随着我国社会信用管理水平的提升，社会信用秩序必然更加合理化。五、促

34、进互联网金融与社会信用环境共同发展的措施（一）加强互联网金融交易双方的诚信培养 由于互联网金融中信用风险较为常见，同时对互联网金融的发展也有较大的影响，故而加强互联网金融交易双方的诚信培养极为重要。 加强互联网金融交易双方的诚信培养，具体来说，首先要增强互联网金融交易双方的诚信意识，这样便可以使企业或个人主体在参与互联网金融活动时自发的遵守各项法规，从而为互联网金融的发展提供良好的环境；其次，完善各项诚信制度，良好的诚信制度可以将互联网金融的参与方纳入诚信规范之内，从而更容易培养互联网金融参与方的诚信培养；最后，还应当坚持以人为本的理念，重视诚信在互联网金融活动中的促进作用，注重互联网金融交易

35、双方联系的时效性，使信息不对称的影响降到最低，这样方能使参与互联网金融交易各方能在一个相对平等的环境下进行金融活动，从而促进互联网金融的进一步发展。（二）加强政府监管完善征信体系 完善的信用体系健全的社会信用环境需要社会全体成员的共同努力，不仅需要互联网金融各交易主体的自我约束和相互监督，政府部门的监管也必不可少。建议政府将信用体系的建设，提升到国家发展战略的高度；并且社会各方在政府的统一带领下，联合各地方、各部门，共同努力，一道建设信用社会。 具体来说，政府要严格考核，完善法规，引导社会成员诚实守信，引导企业诚实守信。工商行政管理部门、质量管理部门以及产品质量检验相关部门等可以共同制定企业信用等级的考核标准，并对其进行定期的考评，以奖惩来推动互联网金融行业的自律，引导社会诚信作风。同时，还可以将互联网金融平台与我国征信体系相接入，这样可以通过征信体系来确定互联网金融活动参与者的信用等级，以此来加强对互联网金融活动参与者的进度，但是这种对策所耗费的时间与精力相对较多，如果结合大数据技术，定能进一步提高其实施效率，同时促进社会信用环境的进一步优化。总结 本文是对互联网金融与社会信用环境的变化进行的分析，文章首先对互联网金融、社会信用环境的的概念进行了界定，概述了平台经济理论与信息不对称理论，为后文的研究奠定基础；其次描述了互联网金融与社会信用环境的