助理理财规划师专业技能复习重点

1、助理理财规划师专业技能复习重点第一章 现金规划鉴定要点：1、现金规划需要考虑的因素2、现金规划的一般工具和融资工具3、流动比率现金规划的概念：现金规划是为了满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资活动。现金规划中所指的现金等级物是指流动性比较强的活期储蓄，各类银行存款和货币市场基金等金融资产。现金规划中有这样一个原则，即短期需求可以用手头资金来解决， 而预期或将来 的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投资或融资工具来满足。第一节分析客户现金需求知识要求：一、现金规划需要考虑的因素：1、对金融资产流动性的要求：（考虑几个动机）（1）交易动机。（2）谨慎动机或预防动机：

2、是指为了预防意外支出而预先持有的一定数量的现 金或现金等价物。（3）投机动机：是指人们为了抓住有利的购买有价证券的机会而持有的一部分现 金或现金等价物。2、持有现金或现金等价物的机会成本：对于金融资产，通常来说其流动性与其 收益率是成反比的，高流动性意味着收益率较低。二、流动性比率：是流动资产与月支出的比值，它反应客户支出能力的强弱。工作要求：工作准备：一、电话预约二、准备会谈所需的资料1、介绍性材料2、笔和便字条3、辅助性资料和工具4、注意自己的仪表、仪容5、自己的名片三、迎接客户四、正式会谈前的铺垫工作程序：第一步：首先向客户介绍什么是现金规划，现金规划的需求因素及资金 规划的内容。第二步

3、：在此基础上，收集与客户现金规划有关的信息，比如个人职业, 家庭情况，收入状况及支出状况等相关信息。第三步：根据收集到的信息，弓I导客户编制客户的月（年）度的现金流 量表，用表格的形式反映出客户的基本情况。第四步：在编制量表的基础上，进一步确定现金及现金等价物的额度。 第二节：制定现金规划方案 知识要求: 一、现金规划的一般工具1、现金2、相关储蓄品种：（1）活期储蓄：（2）（ 2006年11月第62题）定活两便储蓄，（3）整存整取定期储蓄（4）零存整取定期储蓄（5）整存零取储蓄（6）村本取息储蓄（7）个人通知存款（8）定额定期储蓄3、（ 2006年11月第121题）货币市场基金：是指仅投资于

4、货币市场工具的基 金。二、现金规划的融资工具：1、（ 2006年11月第66题）信用卡融资（1）信用卡简介：信用卡是指银行或者其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定的银行机构存取现金的特制卡 片，是一种特殊的信用凭证。（2）信用卡的优点与缺点：优点是取得资金方便快捷，而且还可以获得资金的 时间价值。缺点是信用卡预借现金时要支付高额的手续费和利息。（3）信用卡的操作提示 2、其他银行融资:（1）贷款方式：适合于个人和家庭的有：凭证式国债质押贷款和存单质押（2）优点缺点：从商业银行取得贷款，是各种贷款方式中最可靠，获取资金最 多的一种。（3）操作提示3、（

5、2006年11月第106题）保单质押融资：所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的 一定比例获得短期资金的一种融资方式。4、典当融资：汽车典当房产典当股票典当工作要求：工作程序：第一步：将客户的每月支出3-6倍的额度在现金规划的一般工具中进行配置。第二步：向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额的现金需求。第三步：形成现金规划报告，交付客户。第二章：消费支出规划（2006年11月第41题）支大于收的消费模式 鉴定要点：1、购房的目标，财务决策及购房的消费信贷2 、购房与租房的选择3、自筹经费购车与贷款购车的决策4、信用卡信贷和大额耐用消费品信贷第一节 制定住房消费方案知

6、识要求一、住房支出的分类根据目的的不同，住房支出可以分为住房消费和住房投资两类二、（2006年11月第26题）购房的目标1、购房面积需求：应该把握几个原则（1）不必盲目求大（2）无需一次到位（3）量力而行2、购房环境需求：（1）居住社区的生活质量（2）上班的距离（3）子女上学（4）配套设施三、购房的财务决策1、购房财务规划的基本方法（1）以储蓄及缴息能力估算负担得起的房屋总价（2）按照想购买的房屋价格来计算每月所需要负担的费用2、其他需要考虑的因素（1）契税（2）评估费（3）律师费（4）保险费（5）抵押登记费（6）印花税3、购房财务规划的主要目标（1）房屋月供款与税前月总收入的比率（2）所有贷

7、款月供款与税前月总收入的比率四、住房消费信贷1、种类（1）个人住房公积金贷款（2）个人住房商业性贷款（3）住房组合贷款2、（ 2006年11月第64.65题）还款方式和还款金额（1） 首付款：一般要求借款人支付房屋总价款的20%30%（2） 期款：等额本息还款法等额本金还款法等额递增还款法等额递减还 款法（3）提前还款的选择权（4）延长还款3、利率调整对还款总额的影响（1）贷款期间的利率变动按中国人民银行的规定执行（2）借款合同约定，签订借款合同后与银行发放贷款期间，如遇到法定贷款利率调整时，贷款账户开立时执行最新贷款利率。五、租房的选择1、（ 2006年11月第107题）适宜租房的人群（1）

8、刚刚踏入社会的年轻人（2）工作地点和生活范围不固定者（3）储蓄不多的家庭（4）不急需买房且辨不清房价走势者2、租房与购房的比较分析（1）年成本法（2）净现值法工作要求：工作程序：第一步 跟客户进行交流，确定客户希望购房。第二步收集客户信息第三步分析客户信息第四步 帮助客户制定购房目标第五步（2006年11月第47题关于还款方式的比较）帮助客户进行贷款规划第六步购房计划的实施第七步根据客户未来情况的变动，对计划做出及时的调整注意事项：1、项目手续法律风险2、房屋位置约定不清的漏洞3、面积约定方面的漏洞和风险4、关于房屋交接约定的问题5、关于基础设施，公共配套建筑约定的问题&关于产权证书办

9、理的约定问题7、关于合同所附房屋平面图的问题8、关于装饰，设备标准约定的问题9、关于合同文本备案的问题第二节制定汽车消费方案一、（2006年11月第48题关于购车缴纳费用问题）汽车消费概述二、自筹经费购车与贷款购车的决策个人汽车消费贷款的年限是3-5年，汽车消费贷款的首期付款不得低于所 购车辆价格的20%理财规划师根据客户的自身情况，帮助其决定是否进行贷款。三、汽车消费信贷1、贷款的对象和条件2、贷款的期限、利率和金额3、还款方式和案例分析（1）“等额本息”和“等额本金”（2）“按月还款”和“按季还款”（3）“递增法”和“递减法”（4）“智慧型”还款4、银行与汽车金融公司贷款的比较（1）贷款的

10、比例和年限（2）申请汽车贷款价格（3）车贷利率和其他费用工作要求工作程序第一步 跟客户进行交流，确定客户的购车需求第二步收集客户信息第三步分析客户信息第四步 确定贷款方式，还款方式及还款期限第五步购车计划的实施第六步根据客户情况的改变及时调整方案第三节制定消费信贷方案知识要求：一、信用卡信贷1、信用卡、准贷记卡和借记卡的比较：信用卡可以免息透支，准贷记卡要支付利息，借记卡不能透支2、信用卡信贷的特点：（1）可以“先消费，后还款”（2）记账功能3、案例分析二、大额耐用消费品信贷2055周岁之间,对象是具有当地户口，有稳定职业、收入和固定场所，年龄在无不良信用纪录，具有完全民事行为能力的自然人。工

11、作要求：工作程序：第一步 跟客户进行交流，确定客户的购车需求第二步收集客户信息第三步分析客户信息第四步 帮助客户进行贷款规划第五步计划的实施第六步 根据客户未来情况的变动，对计划做出及时的调整 注意事项：1、免息还款期的计算问题2、超额透支不能享受免息还款待遇3、当心部分偿还不能享受免息待遇4、信用卡提现并不享受免息待遇5、信用卡存钱无利息6免年费，并非年年免第三章：教育规划鉴定要点：1、子女教育规划的原则2、.教育资金的主要来源3 、教育规划工具理解与应用4、学会制订教育规划方案第一节客户教育需求分析知识要求：一、子女教育规划的原则1、目标合理2、提前规划3、定期定额4、稳健投资二、国内教育

12、体系1、高等教育概况2、学位制度3、教育费用4、奖学金制度及勤俭学政策工作程序要求：第一步：了解客户家庭成员结构及财务状况第二步：确定客户对子女的教育目标第三步：估算教育费用第二节制定客户教育规划方案知识要求：一、教育资金的主要来源1、政府教育资助2、奖学金3、工读收入4、教育贷款5、留学贷款二、教育规划工具1、短期教育规划工具：(1) 学校贷款(2) 政府贷款（3）资助性机构贷款和银行贷款2、长期教育规划工具（1）传统教育规划工具：（2006年11月第54.53.68题）教育储蓄，（2006年11月第68题）教育保险（2）其他教育规划工具： 政府债券：分为国家证券和地方证券 （2006年11

13、月第67题）股票和公司债券 大额存单 （2006年11月第55题）子女教育信托 投资基金工作程序要求：第一步：选择适当的规划工具。清楚知道各种工具的优缺点，来为客户选择最适合的工具。第二步：制定理财规划方案。 （2006年11月第59计算题）对已有教育基金进行安排。 （2006年11月第60计算题）对不足教育基金的安排。第三步：（2006年11月第58题关于教育费用估算）针对客户未来各方面的变化情况，对理财规划方案进行调整，提供持续理财服务。注意事项：1、规划工具选择时应注意的问题：注意考虑安全性，收益性，利率变动的风险。2、选择教育贷款应注意的问题：教育贷款的归还依赖于客户或其子女工作后的

14、现金流，可能影响客户的其他生活，比如退休计划。3、汇率冋题：如果客户有意让其子女去国外留学，汇率冋题就不能步考虑。第四章：风险管理和保险规划鉴定要点：1、风险的概念，特征及构成要素2 、保险的概念，特性，分类，职能及现状3 、风险与保险的关系4 、保险的基本原则5 、保险合同的主体，客体，内容，形式，种类及特点6 、人身保险和财产保险产品介绍第一节收集客户信息理财规划师所面对的大多是小型商业保险购买者，小型商业保险购买者与大型商 业保险购买者相比，他们的需求相对要简单一些，这些客户通常具有以下特征：1、对保险产品的保障性需求大于投资性需求。2、对保险条款不太熟悉。3、在无充分保险的情况下，一旦

15、家庭主要经济来源发生风险事故，将给客户的 家庭和个人带来极大的经济损失。4、大多数客户的家庭经济状况较为良好，这使得他们把保险视为一种生活必备品，有较为迫切地购买保险产品的需要。第二节提供咨询服务第一单兀保险基础知识一、风险1、概念：风险是指某种事件发生的不确定性2、特征:（1）客观性（2）普遍性（3）不确定性（4）可测性（5）发展性3、构成要素：（1）风险因素（2）风险事故（3）风险损失（4）风险载体4、（ 2006年11月第80题）种类（1）投机风险与纯粹风险（2）自然风险与社会风险（3）基本风险与特殊风险（4）人身风险、财产风险、责任风险与信用风险5、风险对财务状况的影响（1）人们必须有

16、足够的资金应付损失发生对其财务所带来的巨大打击（2）风险所带来的物质损失会使人们消费水平降低（3）损失还导致相应支出的增加6风险与保险的关系（1）风险是保险产生和发展的前提（2）保险对风险管理也有着实质的影响（3）风险与保险存在着互制互促的关系二、保险1、定义：是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式, 实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补 偿或给付的行为。2、特性:（1）经济性（2）互助性（3）契约性（4）科学性3、可保风险应具备的理想条件（1）必须是纯粹风险（2）风险所致的损失可以预测（3）损失的程度不要偏大偏小（4）存在大量同质风险单位（

17、5）损失的发生纯属意外4、保险的分类（1）按照风险性质分类：商业保险、社会保险和政策保险（2）按照保险标的分类：财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险（3）按照风险转移层次划分，保险可分为：原保险、共同保险、重复保险、 再保险和责任保险（4）按照实施方式分类，保险可以分为自愿保险和强制保险5、（ 2006年11月第81.84题）保险的职能和作用（1）基本职能：分散风险的职能和补偿损失的职能（2） 保险的派生职能有：融通资金的职能防灾防损的职能社会管理职能分配职能分散风险职能（3）作用：微观经济作用和宏观经济作用&改革开放后中国保险业的发展状况（1）业务发展迅速，规模不断壮大（2）经

18、营主体有了较大发展（3）保险法律法规不断完善（4）保险市场对外开放度不断加大工作要求：工作程序：第一步分析客户面临的人身风险第二步 分析客户面临的财产损失风险第三步 分析客户面临的责任风险第四步 分析客户面临的投资风险第二单元 （2006年11月第82题）保险的基本原则一、最大诚信原则 1、含义: 要求保险双方当事人在订立与履行保险合同的整个过程中要做到最大化的诚实 守信2、内容:（1）告知（2）保证（3）弃权（4）禁止反言3、违反最大诚信原则的法律后果二、可保利益原则1、可保利益及构成要件（1）定义：是指投保人或者被保险人对投保标的所具有法律上承认的利益， 它体现了投保人或被保险人与保险标的

19、之间经济利益上的利害关系。（2）构成要件：应为合法的利益、应为经济上的利益、应为客观的确定的利 益2、可保利益原则的含义及作用（1）含义（2）作用：防止赌博行为的发生；防止道德风险的发生；规定了保险保障的 最咼限额。（3）适用时限：三、近因原则1、近因及近因原则的含义2、近因原则的运用：（1）单一原因造成的损失（2）多种原因造成的损失四、损失补偿原则1、含义：是指对于价值补偿性保险合同，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人应当按照保险合同的约定履行赔偿义务，从而使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能使被保险人获得额外利益。2、实现方式：现金赔付、修理、更换、重置第三单元保险合同一、概

20、述1、定义：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议2、（ 2006年11月第115题）特点：（1）是双务合同（2）是附和合同（3）是射幸合同（4）是最大诚信合同3、种类二、主体，客体，内容，形式1、主体：（2006年11月第83题）当事人）和关系人2、客体：投保人或被保险人对保险标的可报利益3、内容：（1）基本条款（2）特约条款：附加条款、保证条款、协会条款4、形式：投保单、暂保单、保险单、保险凭证工作要求：工作程序：第一步 分析保险合同的订立，生效，无效及履行第二步分析保险合同的变更第三步 分析保险合同的中止与复效第四步 分析保险合同的终止第五步分析保险合同的解除第六步 处理保险合同的争

21、议（2006年11月第82题关于保险合同的解 释原则）保险合同的解释原则：1、文义解释原则2、意图解释原则3、有利于被保险人或收益人的解释原则4、专业解释原则5、其他补充解释原则第四单元人身保险产品介绍知识要求：一、人身保险概述1、定义：是以人的身体和寿命作为保险标的一种保险。2、特点:（1）保险标的不可估价性（2）保险金额的定额给付性（3）保险期限的长期性（4）生命风险的相对稳定性（5）人身保险的储蓄性3、主要条款简介（1）不可抗辩条款（2）年龄误告条款（3）宽限期限条款（5）保费自动垫缴条款（6）复效条款（7）所有权条款（8）保单贷款条款（9）保单转让条款（10）受益人条款（11）不丧失价

22、值条款（12）红利任选条款（13）保险金给付任选条款（14）自杀条款（15）战争除外条款（16）共同灾难条款、人寿保险1、传统人寿保险(1) 死亡保险(2) 生产保险(3) 两全保险2、创新型人寿保险(1) 变额寿险(2) ( 2006年11月第114题)万能寿险(3) 变额万能寿险3、寿险附加条款(1) 保证可保性附加条款(2) ( 2006年11月第39题)免缴保费条款(3) ( 2006年11月第39题)意外死亡时给付的附加条款4、配偶及子女保险条款5、生活费用调整条款三、意外伤害保险1、含义：是指以被保险人因遭受意外伤害造成死亡或者残疾为给付保险金条件 的一种人身保险。2、内容:(1)

23、 保险责任(2) 给付方式四、健康保险1、定义：以人的身体为对象，保证被保险人在有效保险期间因保险责任范围内的疾病或者意外事故导致的伤害的费用或者损失获得补偿的一种保险。2、种类:（1）医疗保险 普通医疗保险 住院保险 手术保险 综合医疗保险 重大疾病保险（2）残疾收入补偿保险3、内容：（1）个人健康保险（2）团体健康保险五、国内市场主要保险产品比较工作要求：工作准备：通过对比的方法，比较目前市场上主要的保险产品工作程序：通过网上搜索，电话咨询和拜访保险代理人等方式咨询保险产品。注意事项：保险产品会更新，特别是人寿保险产品，推陈出新的速度很快，另外健康保 险定期也会更新，意外保险相对比较稳定。

24、第五单元财产保险产品介绍知识要求：一、财产保险概述1、概念：以各种物质财产及有关利益为保险标的，以补偿投保人或者被保险人 的经济损失为基本目的的一种经济补偿制度。2、种类（2006年11月第37题关于责任保险）：（1）火灾及其他灾害事故的保险（2）货物运输保险（3）运输工具保险（4）工程保险（5）责任保险（6）信用，保证保险（7）农业保险3、（ 2006年11月第38题）特征：（1）对象范围的广泛性（2）财产保险合同的损失补偿性（3）保险期效相对较短（4）经营内容具有复杂性二、火灾保险：1、概念：是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的物质财产为保险标的， 对其因遭受保险事故而导致经济损失由保

25、险人进行赔偿的一种财产保险。2、火灾保险的发展3、特点4、分类：企业财产保险和家庭财产保险三、货物运输保险1、概念：是以货物运输中的各种货物为保险标的，承保货物在运输过程中遭受 可保风险导致损失的风险。2、特点3、主要险种：（1）海洋货物运输（2）陆上货物运输（3）航空货物运输四、运输工具保险1、概念：是以各类运输工具，如汽车、飞机、船舶、火车等为保险标的保险。2、特点3、分类：（1）机动车辆保险（2）船舶保险（3）飞机保险五、工程保险六、责任保险1、概念2、适用范围3、（ 2006年11月第37题）主要分类：(1) 公众责任保险(2) 产品责任保险(3) 雇主责任保险(4) 职业责任保险工作

26、要求：工作准备工作程序第五章：投资规划鉴定要点：1、投资与投资规则 投资规划与理财规划2、投资规划准备工作及投资规划的流程3、掌握客户信息。4、金融产品定价的一般原理及投资原理5、股票投资，固定收益债券 基金信托外汇银行理财产品 第一节：投资规划概述知识要求：一、投资规划1、投资与投资规则2、投资规划与理财规划二、投资规划准备工作1、树立并协助客户建立正确的投资观念2、熟悉所有已经收集整理的客户信息以及整体理财规划状况3、分析预测宏观经济形势三、投资规划流程1、客户分析2、资产配置3、证券选择4、投资实施5、投资评价第二节：收集客户信息知识要求：一、客户基本信息二、与投资规划密切相关的客户信息

27、1、反映客户现有投资组合的信息2、反映客户风险偏好的信息3、反映客户家庭预期收入情况的信息4、反映客户投资目标的各项相关信息工作要求：工作准备：工作程序：第一步 与客户交流，向客户阐述正确的投资观念以及进行投资规划的 意义，并向客户介绍制定投资规划所需的准备工作。第二步 收集客户现有投资组合的信息第三步收集客户的风险偏好信息第四步收集客户家庭预期收入信息第五步 收集客户各项投资目标的相关信息第六步 进一步与客户沟通，对存有疑问的地方向客户核对所做问卷与调查表上的相关情况，确保信息的完整性和真实性第三节提供咨询服务第一单元金融产品定价的一般原理一、货币的时间价值：1、概念:是指在不考虑通货膨胀和

28、风险性因素的情况下，作为资本使用的货币在其运 用的过程中随时间的推移而带来的一部分增值。2、货币时间价值的计算3、货币时间价值与投资决策（1）考虑货币时间价值与不考虑货币时间价值的差异（2）货币时间价值的不同对同一项投资的影响二、金融产品定价的原理第二单元股票投资一、（2006年11月第76题关于股票的分类什么是 B股）股票的基本概念1、定义:是一种有价证券，是股份有限公司在筹集资本时向出资人公开发行的，代表持有人对公司的所有权，并根据所持有的股份数依法享有权益和承担义务的可转让的 书面凭证。2、性质:(1) 是反映财产权的有价凭证(2) 是证明股东权的法律凭证(3) 是投资行为的法律凭证3、分类4、股票交易市场5、股票价格指数二、股票投资的收益和风险1、投资收益率2、期望收益率3、风险度量三、股票价值评估：通常的方法是市盈率方法四、基本证券交易规则1、交易时间与竞价方式2、新股的发行。申购与配股3、股票的除权与除息4、挂牌、摘牌、停牌与复牌5、股票交易的相关费用6、ST 与 PT五、股票的投资分析与