第四章 保险合同下

1、保险学保险学 第三章第三章 保险合同（下）保险合同（下）第四节第四节 保险合同的订立和履行保险合同的订立和履行n一、保险合同的订立一、保险合同的订立n（一）保险合同订立的原则（一）保险合同订立的原则n公平互利公平互利n协商一致协商一致n自愿订立自愿订立n不得损害社会公共利益不得损害社会公共利益（二）订立合同的一般程序（二）订立合同的一般程序n1.1.要约要约订约提议订约提议n是指一方以订立合同为目的而向对方做出的是指一方以订立合同为目的而向对方做出的意思表示。意思表示。n要约的三个条件：要约的三个条件：n要约需明确表示订约意愿。要约需明确表示订约意愿。n要约需具备合同的主要内容。要约需具备合同

2、的主要内容。n要约在有效期内对要约人具有约束力，一经要约，要约在有效期内对要约人具有约束力，一经要约，不得反悔；要约是一种法律行为。不得反悔；要约是一种法律行为。n2.2.承诺承诺n承诺为承诺为完全完全接受提议，是指一方当事人就同接受提议，是指一方当事人就同意对方的要约而做出的意思表示。意对方的要约而做出的意思表示。n承诺的条件：承诺的条件：n承诺不得附带条件，只能完全同意，否则为拒绝承诺不得附带条件，只能完全同意，否则为拒绝原要约，提出新要约。原要约，提出新要约。n承诺需由受约人或其合法代理人做出。承诺需由受约人或其合法代理人做出。n承诺需在要约的有效期内作出。承诺需在要约的有效期内作出。（

3、三）订立保险合同的程序（三）订立保险合同的程序n保险合同的要约人一般是投保人，由投保人发保险合同的要约人一般是投保人，由投保人发出要约即提出投保要求。出要约即提出投保要求。 n保险人如完全接受投保单，并签发保险单，即保险人如完全接受投保单，并签发保险单，即为承诺，保险合同即告成立。为承诺，保险合同即告成立。n当保险人对投保单有异议并提出附带条件时，当保险人对投保单有异议并提出附带条件时，保险人为新的要约人，投保人为被要约人；若保险人为新的要约人，投保人为被要约人；若投保人接受新条件，而与保险人签订保险合同，投保人接受新条件，而与保险人签订保险合同，投保人则为承诺人。投保人则为承诺人。 二、保险

4、合同的成立与生效二、保险合同的成立与生效 （一）保险合同的成立（一）保险合同的成立n投保人与保险人之间就合同的内容，即双方投保人与保险人之间就合同的内容，即双方的权利与义务达成了一致，保险合同则成立。的权利与义务达成了一致，保险合同则成立。（二）保险合同的生效（二）保险合同的生效n依法成立的保险合同对双方当事人产生法律依法成立的保险合同对双方当事人产生法律约束力，即合同条款产生法律效力。约束力，即合同条款产生法律效力。n一般来讲，保险合同一经依法成立，即发生一般来讲，保险合同一经依法成立，即发生法律效力。法律效力。n附条件和附期限的保险合同的生效：附条件和附期限的保险合同的生效：n附期限：保险

5、期间开始时合同生效。附期限：保险期间开始时合同生效。n附条件：附带的条件满足（缴纳保险费等）时合附条件：附带的条件满足（缴纳保险费等）时合同生效。同生效。保险合同生效的条件：保险合同生效的条件：n财产保险合同财产保险合同诺成合同：诺成合同：n是以保险双方是以保险双方约定约定交付保险费的时间和方交付保险费的时间和方式为生效条件的。式为生效条件的。n并不强调投保人实际交纳保费的行为。并不强调投保人实际交纳保费的行为。n人身保险合同人身保险合同实践合同：实践合同：n是以投保人是以投保人交纳交纳保险费或者交纳首期保费保险费或者交纳首期保费为合同生效的条件。为合同生效的条件。（三）保险合同的无效（三）保

6、险合同的无效 n保险合同的有效是指保险合同由双方当事人依保险合同的有效是指保险合同由双方当事人依法订立，并受国家法律保护，具有法律约束力。法订立，并受国家法律保护，具有法律约束力。n保险合同的无效指保险合同成立后，因不符合保险合同的无效指保险合同成立后，因不符合法律规定的生效条件，而不产生法律约束力。法律规定的生效条件，而不产生法律约束力。n无效指自始无效（原始失效），即自订立时起就不无效指自始无效（原始失效），即自订立时起就不产生法律效力，是绝对无效。产生法律效力，是绝对无效。 导致保险合同无效的原因：导致保险合同无效的原因：n投保人为无民事行为能力的人或是限制民事行为投保人为无民事行为能力

7、的人或是限制民事行为能力的人。能力的人。n投保时投保人对被保险人或保险标的没有保险利投保时投保人对被保险人或保险标的没有保险利益。益。n投保人、被保险人投保时存在欺骗或隐瞒现象。投保人、被保险人投保时存在欺骗或隐瞒现象。n订立保险合同时保险事故已经发生。订立保险合同时保险事故已经发生。n保险合同的内容违反法律、公共利益或第三方的保险合同的内容违反法律、公共利益或第三方的合法利益。合法利益。（四）保险合同的失效（四）保险合同的失效 n保险合同依法成立并生效后，由于某种保险合同依法成立并生效后，由于某种事由的发生，致使合同效力终止。事由的发生，致使合同效力终止。n违约失效违约失效 三、保险合同的形

8、式三、保险合同的形式n（一）口头合同（一）口头合同n保险法保险法规定承认口头合同的效力，以便规定承认口头合同的效力，以便使投保方的利益在保险合同成立后到保险单使投保方的利益在保险合同成立后到保险单签发前的一段时间内也能得到应有的保障。签发前的一段时间内也能得到应有的保障。（二）保险合同的书面形式（二）保险合同的书面形式n1.1.保险单（保单）保险单（保单）n书面保险合同，是投保人与保险人之间书面保险合同，是投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面文件。订立保险合同的正式书面文件。n2.2.保险凭证保险凭证n简化的保单。简化的保单。n与保险单有相同的法律效力。与保险单有相同的法律效力。n保险凭证

9、的形式：n团体寿险n财产保险中的预约保险、流动保险n公路、铁路乘客的平安险保险合同的书面形式（续）保险合同的书面形式（续）n3.3.暂保单（临时保单）暂保单（临时保单）n在正式的保险单签发之前，由保险人或其代在正式的保险单签发之前，由保险人或其代理人出具给投保人的临时书面证明。理人出具给投保人的临时书面证明。n有效期间较短，一般不超过有效期间较短，一般不超过3030天。天。n效力在正式保单出立后即终止，也可提前终效力在正式保单出立后即终止，也可提前终止。止。保险合同的书面形式（续）保险合同的书面形式（续）n4.4.经保险人签章的投保单经保险人签章的投保单n投保单（要保书或投保申请书）是投保人向

10、保险人投保单（要保书或投保申请书）是投保人向保险人提出保险要求和订立保险合同的书面要约。提出保险要求和订立保险合同的书面要约。 n投保单一般不是保险合同的形式，而是保险合同的投保单一般不是保险合同的形式，而是保险合同的组成部分。组成部分。n在正式的保单和保险凭证签发之前，具有法律效力。在正式的保单和保险凭证签发之前，具有法律效力。n5.5.其他书面协议形式其他书面协议形式n指保险单和其他保险凭证以外的，通过书面协议约指保险单和其他保险凭证以外的，通过书面协议约定保险双方权利义务内容的保险合同形式。定保险双方权利义务内容的保险合同形式。 n多针对特殊风险而采用。多针对特殊风险而采用。（三）保险合

11、同的组成（三）保险合同的组成n投保单投保单n保险单保险单n批单批单n保险合同双方就保险合同内容进行修改和保险合同双方就保险合同内容进行修改和变更的证明文件。变更的证明文件。 n批单的效力优于保单，后贴的批单优于先批单的效力优于保单，后贴的批单优于先贴的批单。贴的批单。 n其他必要的文件（保险费收据等）。其他必要的文件（保险费收据等）。四、保险合同的变更四、保险合同的变更 n保险合同的变更指在保险合同有效期间当事保险合同的变更指在保险合同有效期间当事人依法对合同主体和内容所作的修改或补充。人依法对合同主体和内容所作的修改或补充。 n财产保险的保险标的和人身保险的被保险人财产保险的保险标的和人身保

12、险的被保险人一般不存在变更的问题，如有变更，实际上一般不存在变更的问题，如有变更，实际上是原来的保险合同退保，再重新订立新的保是原来的保险合同退保，再重新订立新的保险合同。险合同。 （一）保险合同主体的变更（一）保险合同主体的变更 是指保险合同当事人的变更。主要指投保人、是指保险合同当事人的变更。主要指投保人、被保险人和受益人的变更，保险人的变更较少。被保险人和受益人的变更，保险人的变更较少。n1.1.保险人的变更保险人的变更n是保险人因经营上的原因出现破产、解散或是保险人因经营上的原因出现破产、解散或者合并、分立的情况。者合并、分立的情况。n保险人的合并或分立时对保险合同的履行不保险人的合并

13、或分立时对保险合同的履行不会产生影响，新成立的保险人将履行原合同会产生影响，新成立的保险人将履行原合同的所有义务。的所有义务。2、投保人和被保险人的变更投保人和被保险人的变更（1 1）财产保险投保人和被保险人的变更）财产保险投保人和被保险人的变更n投保人、被保险人的变更引起保险合同的投保人、被保险人的变更引起保险合同的转让。转让。n一般的财产保险合同的转让都须得到保险一般的财产保险合同的转让都须得到保险人的同意，并在保单中做出批注方才有效，人的同意，并在保单中做出批注方才有效，否则合同终止。否则合同终止。n货物运输保险的投保人、被保险人可随保货物运输保险的投保人、被保险人可随保险标的的转让而自

14、动变更，不需要征得保险标的的转让而自动变更，不需要征得保险人的同意。险人的同意。（2 2）人身保险投保人和受益人的变更）人身保险投保人和受益人的变更n投保人的变更引起保险合同的转让。投保人的变更引起保险合同的转让。n人身保险合同的转让不需经过保险人的同意，人身保险合同的转让不需经过保险人的同意，但需要通知保险人。但需要通知保险人。n被保险人一般不允许变更。被保险人一般不允许变更。n趸缴保费的合同不存在投保人变更的情况。趸缴保费的合同不存在投保人变更的情况。 （二）保险合同内容的变更（二）保险合同内容的变更n保险合同主体不变时，主要指对保险合保险合同主体不变时，主要指对保险合同条款事项的变更。同

15、条款事项的变更。n根据当事人自身需要提出的变更，例如受益根据当事人自身需要提出的变更，例如受益人、保险金额等的变更。人、保险金额等的变更。n因客观情况变化提出的变更，例如标的风险因客观情况变化提出的变更，例如标的风险状况发生变化。状况发生变化。n风险增加必须变更风险增加必须变更n一般采用批单的形式变更保险合同一般采用批单的形式变更保险合同五、保险合同的中止与复效五、保险合同的中止与复效n保险合同存续期间内，由于某种原因使保险合保险合同存续期间内，由于某种原因使保险合同的效力暂时归于停止。同的效力暂时归于停止。n合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔付合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担

16、赔付责任。责任。n对于分期缴费人寿保险，投保人如果在约定的缴费对于分期缴费人寿保险，投保人如果在约定的缴费期间内未按时缴纳保费，且在宽限期内仍未缴付保期间内未按时缴纳保费，且在宽限期内仍未缴付保费，则保险合同中止。但在合同中止后的费，则保险合同中止。但在合同中止后的2 2年内，年内，如果愿意补缴保费和利息，可申请复效。如果愿意补缴保费和利息，可申请复效。n复效后的保险合同与原保险合同具有同等的法律效复效后的保险合同与原保险合同具有同等的法律效力。力。 六、保险合同的解除六、保险合同的解除n保险合同在生效后，有效期限届满之前，经过保险合同在生效后，有效期限届满之前，经过双方当事人的协商，或者一方

17、当事人根据法律双方当事人的协商，或者一方当事人根据法律规定或合同的约定行使解除权，从而使合同效规定或合同的约定行使解除权，从而使合同效力提前结束的法律行为。力提前结束的法律行为。n合同解除与无效的区别：合同解除与无效的区别： 解除解除 无效无效 发生原因发生原因 针对生效的合同针对生效的合同 合同没发生过效力合同没发生过效力 权利行使权利行使 权利人自己行使权利人自己行使 确认权归法院或仲裁机关确认权归法院或仲裁机关 法律后果法律后果 依法追缴非法财产依法追缴非法财产 不存在财产追缴不存在财产追缴（一）保险合同解除的种类（一）保险合同解除的种类1 1、法定解除：是指在保险合同的有效期内，、法定

18、解除：是指在保险合同的有效期内，当事人一方行使法定的解除权而使合同效当事人一方行使法定的解除权而使合同效力归于消灭的行为。力归于消灭的行为。注意： 法定解除的情况下，并不是说保险合法定解除的情况下，并不是说保险合同可以依据法律规定而直接解除，而是同可以依据法律规定而直接解除，而是指当事人的解除权是直接根据法律规定指当事人的解除权是直接根据法律规定产生的，通过行使法定解除权而使得合产生的，通过行使法定解除权而使得合同得以解除。同得以解除。2、约定解除：是指在保险合同的当事人、约定解除：是指在保险合同的当事人通过其约定或者行使约定的解除权而导通过其约定或者行使约定的解除权而导致合同的解除。具体分为

19、两类：致合同的解除。具体分为两类：n协议解除：是指在保险合同的有效期内，当事人双协议解除：是指在保险合同的有效期内，当事人双方通过协商达成解除合同的一致意见。方通过协商达成解除合同的一致意见。n约定解除权：指当事人在合同中约定，在合同有效约定解除权：指当事人在合同中约定，在合同有效期内，当某种情况出现时，当事人一方有解除权，期内，当某种情况出现时，当事人一方有解除权，通过行使解除权而使合同效力归于消灭。通过行使解除权而使合同效力归于消灭。二者的区别：二者的区别：n约定的时间不同：前者属于事前的约定，约定的时间不同：前者属于事前的约定，当事人在订立合同时约定；后者属于事后当事人在订立合同时约定；

20、后者属于事后的约定，是当事人根据合同履行中出现的的约定，是当事人根据合同履行中出现的实际情况而做出的解除决定。实际情况而做出的解除决定。n约定的效果不同：前者约定事由的出现只约定的效果不同：前者约定事由的出现只意味着解除权的形成；而后者约定本身就意味着解除权的形成；而后者约定本身就可以直接产生解除合同的效果。可以直接产生解除合同的效果。（二）保险合同解除的条件（二）保险合同解除的条件1 1、保险合同解除应当依据法律规定、保险合同解除应当依据法律规定或合同约定。或合同约定。 依据合同约定解除保险合同的依据合同约定解除保险合同的，由当事人协商进行或在合同中确定解除的条件； 依据法律规定解除保险合同

21、的依据法律规定解除保险合同的，不同当事人要受到法律不同的限制。 保险法第十五条保险法第十五条： 除本法另有规定或者保险合同另除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除人可以解除合同，保险人不得解除合同。合同。保险法第五十条保险法第五十条 ： 货物运输保险合同和运输工具航货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。同当事人不得解除合同。2 2、保险合同解除必须、保险合同解除必须 有解除的行为。有解除的行为。 出现了法律规定的或者保险合同约定的解除事由时，并

22、不会导致合同的自动解除，而是要有当事人行使解除合同的具体行为具体行为。 司法解释第七条： （解除合同时的通知义务） 保险合同成立后，当事人一方依据保险法和本解释主张解除合同的，应当书面通知对方，保险合同自通知书送达对方时解除。 协议解除的，保险合同自达成解除合同的协议时解除。合同另有约定的，依约定。 合同法第九十六条： （当事人一方）主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。3 3、保险合同解除应当采用特定形式。、保险合同解除应当采用特定形式。 由于保险合同解除会带来一系列善后问题的处理以及双方责任的认定等问题。因此，解除保险合同时，需要采用特定的形式书面形式。 n第十六条 订立

23、保险合同，保险人就保险订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。险人有权解除合同。n前款规定的合同解除权，自保险人知道前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的而消灭。自合同

24、成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。金的责任。n投保人故意不履行如实告知义务的，保投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。不退还保险费。n投保人因重大过失未履行如实告知义务投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，险人对于合同解除前

25、发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。应当退还保险费。n保险人在合同订立时已经知道投保人未保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。任范围内的事故。n第二十七条第二十七条 未发生保险事故，被保险人未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险或者受益人谎称发生了

26、保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。人有权解除合同，并不退还保险费。 投保人、被保险人故意制造保险事故的投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。定外，不退还保险费。n第三十二条第三十二条 投保人申报的被保险人年龄投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同定的年龄限制的，保险

27、人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。第十六条第三款、第六款的规定。n第三十七条第三十七条 合同效力依照本法第三十六合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。除合同。 保险人依照前

28、款规定解除合同的，应当保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。按照合同约定退还保险单的现金价值。七、保险合同的终止七、保险合同的终止n在保险期间内，因法定或约定事由的出现，在保险期间内，因法定或约定事由的出现，致使保险合同的法律效力完全消灭。致使保险合同的法律效力完全消灭。（一）自然终止（一）自然终止1. 1. 保险合同期限届满。保险合同期限届满。2 2合同生效后承保的风险消失。合同生效后承保的风险消失。3 3保险标的因非保险事故的发生而灭失。保险标的因非保险事故的发生而灭失。（二）履约终止（二）履约终止 （三）因解除而终止（提前终止）（三）因解除而终止（提前终止）

29、n由于当事人的意思表示而使合同效力终由于当事人的意思表示而使合同效力终止。止。n保险合同解除的形式保险合同解除的形式n法定解除：即根据法律规定进行的合同解除法定解除：即根据法律规定进行的合同解除n约定解除（协议注销、协议终止）：双方当约定解除（协议注销、协议终止）：双方当事人因合同约定的事项发生而协商解除合同。事人因合同约定的事项发生而协商解除合同。保险合同的中止与终止的比较保险合同的中止与终止的比较 中中 止止 终终 止止合同效力合同效力 暂时丧失暂时丧失 完全消失完全消失效力恢复效力恢复 可以恢复可以恢复 不能恢复不能恢复保险责任保险责任 不负责任不负责任 不负责任不负责任第五节第五节 保

30、险合同的解释和争议处理保险合同的解释和争议处理n保险合同争议：保险合同各方主体出于对合保险合同争议：保险合同各方主体出于对合同条款的不同理解，而在履行保险合同过程同条款的不同理解，而在履行保险合同过程中产生的分歧或纠纷。中产生的分歧或纠纷。 一、保险合同的解释一、保险合同的解释n对保险合同条款的理解和说明。对保险合同条款的理解和说明。1.1.文义解释原则文义解释原则n按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯，并结合合同的整体内容法律、法规及保险习惯，并结合合同的整体内容对保险条款所作的解释。对保险条款所作的解释。 n2.2.意图解

31、释原则意图解释原则n按照保险合同订立时双方的真实意思，对合同条按照保险合同订立时双方的真实意思，对合同条款所作的解释。款所作的解释。 n3.3.专业解释原则专业解释原则n对保险合同中使用的专业术语按照其所属专业的对保险合同中使用的专业术语按照其所属专业的特定含义进行解释。特定含义进行解释。 n4.4.有利于被保险人和受益人的解释原则有利于被保险人和受益人的解释原则n适用于保险合同条款模棱两可、语义含混不清或适用于保险合同条款模棱两可、语义含混不清或一词多义，而当事人的意图又无法辨明时。一词多义，而当事人的意图又无法辨明时。 资料n为指导保险公司使用疾病定义，中国保险行业协会特制定重大疾病保险的

32、疾病定义使用规范，要求2007年8月1日后，保险公司签订的保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的重大疾病保险合同应当符合该规范。二、保险合同的争议处理二、保险合同的争议处理（一）协商（一）协商（二）调解（二）调解n行政调解、仲裁调解和法院调解行政调解、仲裁调解和法院调解 （三）仲裁（三）仲裁n一裁终局制一裁终局制（四）诉讼（四）诉讼n先调解后审判，二审终审制先调解后审判，二审终审制合同争议处理的方式 协 商 调 解 仲 裁 诉 讼第六节第六节 保险合同的分类保险合同的分类n一、按保险标的不同分类一、按保险标的不同分类n（一）财产保险合同（一）财产保险合同n财产保险合同财产保险合同n责任保险

33、合同责任保险合同n信用保险合同信用保险合同n保证保险合同保证保险合同n（二）人身保险合同（二）人身保险合同二、按合同性质不同分类二、按合同性质不同分类（一）补偿性合同（一）补偿性合同n保险人根据保险标的所遭受的实际损失进行保险人根据保险标的所遭受的实际损失进行经济补偿的合同。经济补偿的合同。 （二）给付性（受益性）合同（二）给付性（受益性）合同n事先由保险合同双方当事人约定保险金额，事先由保险合同双方当事人约定保险金额，当被保险人发生保险事故时，由保险人按约当被保险人发生保险事故时，由保险人按约定的保险金额给付保险金的合同。定的保险金额给付保险金的合同。三、财产保险合同按保险金额与保险价值三、财产保险合同按保险金额与保险价值的关系分类的关系分类（一）足额（等值、等额）保险合同（一）足额（等值、等额）保险合同n保险事故发生后，按保险标的的实际损失金额赔付。保险事故发生后，按保险标的的实际损失金额赔付。（二）