银行卡收单基本知识简介

1、银行卡收单基本知识简介银行卡收单基本知识简介 目录目录v收单业务简介收单业务简介 收单业务定义 银行卡交易的参与者 银行卡交易流程 收单机构职责及风险防控 POS直联与间联模式简介 银行卡交易类型及资金流状态分析 银行卡差错处理类型及清算处理流程 银行卡争议交易处理流程 附件1：银联卡业务运作规则 附件2：银联投诉差错及争议处理规则 银行卡收单定义银行卡收单定义v银行卡收单业务，指收单机构为特约商户提供银行卡交易处理及资金结算等金融服务，获取手续费收入的业务。现阶段，收单业务根据持卡人支付载体的不同分为线上收单及线下收单。v线下收单为商户提供的具备银行卡信息读入装置生成银行卡交易指令要素的各类

2、支付终端，包括POS终端、自助终端等类型，持卡人通过刷卡完成交易。v线上收单中国银联在依托现有银行卡交易清算系统基础上，建成了具有银联特色的无卡支付交易处理平台。持卡人通过互联网、移动互联网等介质，输入银行卡相关信息从而完成交易。银行卡交易的参与者银行卡交易的参与者一、一、 持卡人持卡人二、发卡行二、发卡行三、商三、商户户四、四、收单收单机构机构五、中国银联五、中国银联/ /国际卡组织国际卡组织一、持卡人：一、持卡人：借记卡:是指先存款后消费（或取现）没有透支功能的银行卡。信用卡持卡人:是由银行或发卡机构经过筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费者。持卡人可使用信用卡从商家购买物品或服务，或支取

3、现金。持卡人按月根据发卡行提供的账单进行还款。涉及五个方面的参与者涉及五个方面的参与者二、发卡行二、发卡行：持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方)。发卡行的责任:(1)审核和批准持卡人并发卡(2)接收与支付来自银联或国际卡组织的交易涉及五个方面的参与者涉及五个方面的参与者三、商户（也称受卡商）：三、商户（也称受卡商）： 即接受银行卡的商户。它们可以是经销商品或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院等)，如商户满足银联或国际卡组织以及收单行的资格标准，并与收单行签有关于接收信用卡作为付款方式的合同，即可以受理银行卡交易。涉及五个方面的参与者涉及五个方

4、面的参与者涉及五个方面的参与者涉及五个方面的参与者四、收单机构：四、收单机构： 它们拓展、审核、接收商户进入银行卡受理计划。收单机构与商户在以下方面签有文字合同; (1)接收商户的销售票据; (2)提供商户信用卡的授权终端以及合同包括的支持服务; (3)处理信用卡的交易。通常收单行在处理信用卡的交易时，要向商户收取手续费。 目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作为发卡行，它们维护持卡人的关系；作为收单行，它们维护商户的关系。 涉及五个方面的参与者涉及五个方面的参与者五、中国银联五、中国银联/ /国际卡组织：国际卡组织：v 中国银联是目前国内最重要的清算中心。vVISA、MASTER 是世

5、界上最大的两个清算中心及发卡品牌。v国际卡组织还包括：美国运通股份有限公司（AmericanExpress）、大来信用证有限公司(DinersClub)、日本信用卡公司（JCB）及发现卡（Discover）等。 涉及五个方面的参与者涉及五个方面的参与者各大卡组织品牌标识涉及五个方面的参与者涉及五个方面的参与者中国银联和国际卡组织的主要责任是：n制订统一的业务标准、技术标准n对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象n开发新产品n处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算n指导银行会员对信用卡的操作处理n建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规范、交易过程、信用卡的外形设计等银行卡的交易

6、流程银行卡的交易流程持持卡卡人人发卡银行发卡银行1.申申请请发发卡卡2.持卡人持卡消费持卡人持卡消费签签约约商商户户国际卡组织国际卡组织/国内清算中心国内清算中心/授权转帐中心授权转帐中心收单机构收单机构4.请请款款3.授权授权3.授权授权5.请款请款6.请款请款7.拨款拨款7.拨款拨款8.付付款款3.授授权权9.月月对对账账单单10.还还款款收单业务的利润分配：收单业务的利润分配：银联卡交易商户刷卡手续费分配涉及三方：发卡机构、中国银联、收单机构。7 2 1 POS直联是指从POS终端系统直接连接到银联主机系统，当持卡人持银行卡（发卡银行B）消费的时候，银联将交易信息直接发送给发卡银行B，收

7、单银行A不会实时得到相应的信息，只有在T+1日收到银联的清算报表后才能获取交易信息。 POS间联是指从POS终端系统连接到收单银行A的主机系统，当持卡人持银行卡（发卡银行B）在POS机上消费时，收单银行A首先获取交易信息。收单银行A的系统判断为跨行交易，将交易信息发送给银联，银联再转发给发卡银行B。 目前大型国有商业银行通常采用间联方式，中小型商业银行选择直联方式的较多。POS直联与间联收单机构职责收单机构职责v发展/管理特约商户l商户签约（审批、开户、建档等）l商户培训及维护l商户的风险防控v交易清算l根据手续费率标准，将相关资金清算给商户。v争议差错交易处理及相关服务l差错交易是指由于PO

8、S机具、通信线路、系统处理、终端操作等原因引起，需要进行账务调整的交易。收单机构面临风险收单机构面临风险v商户风险l商户经营风险小型商户（个体工商户）易发生短时间内倒闭风险l商户道德风险虚假商户经营行业涉黄、涉赌预付费类商户（销售会员卡）恶意倒闭通过侧录等方式窃取持卡人银行卡信息胁迫持卡人签单（夜总会、桑拿按摩）参与洗钱活动l商户管理风险风险意识淡薄商户管理不善，员工勾结不法分子犯罪l商户操作风险未按照银行卡交易正确流程操作交易单据未妥善保存导致遗失，最终造成持卡人拒付识别假卡、欺诈能力低v持卡人风险l故意使用假卡、伪卡（线下交易中的外卡受理时常见）l盗用他人银行卡l套现、恶意拒付v交易风险l商户套现l洗单（协助持卡人套现）收单机构风险管理收单机构风险管理v业务合规管理l商户资质审核l业务协议签署l商户档案建立l商户培训、日常走访、维护v交易监控管理l大额交易预警l当日同一卡号、相同金额交易筛查；不同卡号短时间内连续相同金额交易筛查l频繁分单交易筛查l其他可疑交易筛查l各类查询、调单、拒付等业务处理时效性v资金清算管理l根据商户资质建立保证金制度l对可疑交易建立延时清算制度l关注商户结算账号的变更v技术风险管理l交易密钥、数字证书安全l日常运营维护l重点商户、特殊时间段安全保障P银行卡交易中的名词解释注：详细内容可参考附件1：银联卡业务运作规则银行卡