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文档简介
1、尽职调查技巧尽职调查技巧(jqio)及案例及案例分析分析 第一页,共21页。概述(i sh)v 什么是贷前尽职调查,尽职调查的意义何在?v 贷前调查是受理(shul)借款人申请后,对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、赢利性等情况进行调查,核实抵质押物、保证人情况,测定贷款风险度,为贷款决策提供依据的过程v 贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环,也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。客观、详实、准确的调查对银行具有重要的意义第二页,共21页。尽职(jn zh)调查的前提v责任心v -贷款经营的是风险,因此责任心是极其重要的。v -我们在调查每一位客户时都要带着怀疑的眼光去调查,注重细节,
2、积极侦查,把握(bw)客户心理,做到对自己负责,对银行负责。第三页,共21页。基本(jbn)受理标准v 有钱还款:现金流充裕、具备到期还款的能力。v 有实力还款:企业(qy)具备较强的资产实力和规模,经营情况较为稳定,具备一定的抗风险能力,但行业特点决定经营现金流不大。如钢管租赁企业(qy)。v 有保证措施:担保措施较为过硬,企业(qy)道德风险不大,能基本覆盖担保风险。第四页,共21页。受理(shul)条件第五页,共21页。v 企业实际控制(kngzh)人及主要股东有恶意逃避银行债务、信用卡恶意透支以及涉黑、涉赌、涉毒等不良行为的。 v 财务管理混乱。v 生产技术落后,严重污染环境等不符合国
3、家产业政策、环境保护政策的。 v 生产经营恶化、主营业务持续下降的。v 本地无不动产的,关注外地老板投资企业。 v 涉及资金拆借、娱乐场所等高风险投资行业。第六页,共21页。第一部分 贷前调查(dio ch)准备第七页,共21页。第二(d r)部分 现场调查调查内容v a.基本情况:基本状况、发展背景、股东情况、组织架构、股东合作背景v b.行业情况: 所属行业前景,行业竞争状况v c.经营情况:采购模式,客户渠道,采购结算方式,生产规模,工艺流程,生产周期,v d.融资方案:融资用途, 资金需求量与规划用途是否合理 ,还款来源。v e.担保方案初步设计:关注抵押物的变现能力 ,第三方的实力,
4、 应收账款的质量, 股权的实际(shj)价值 等。(一)、了解企业(qy)的相关信息第八页,共21页。v根据客户的实际情况,不能单纯去查账看账,只关注报表,要注重现场调查,收集非财务信息,应深入企业生产、经营和销售现场,通过实地调查并与借款企业管理人员交流等方式,了解客户的经营动态,从多方面,多渠道收集材料,减少信息不对称。重点关注:v1、主要投资人、经营管理人员资信和经营管理能力,解客户的管理水平。(一般加工制造业能够体现管理能力)v2、客户水、电费使用情况,工资发放情况。v3、开票收入与纳税是否与生产、销售相匹配、是否与行业特点以及业务模式相匹配。v4、客户的实物资产分布及外部投资情况。v
5、5、有哪些银行借款、哪些民间借款。在其它(qt)金融机构办理融资情况或其它(qt)渠道融资情况。重点(zhngdin)关注以下内容第九页,共21页。v 6、企业有扩大生产(shngchn)规模或兼并其他企业的计划?有无非主营业务重大投资?v 7、关注客户股权变更情况,了解原因。v 8、是否存在诉讼纠纷(是否了结)。v 9、了解该客户或有负债情况。v 10、关注老板有无涉赌等不良嗜好。 第十页,共21页。(二)、调查过程中注意(zh y)的问题第十一页,共21页。第十二页,共21页。v 1.老板很忙却经常不在自己生意现场;2.老板通讯常常不畅;3.银行流水时有大额异动,如大进大出等;4.老板内部
6、管理一塌糊涂;5.财富积累与创业经历不符;6.有形资产不多而账面应收账款、看不到的库存很多,钱不知道去哪儿了;7.老板精神状态起伏不定;8.老板家都在外地,看不到本地资产;9.老板谈吐浮夸,对自己定位不清晰;10.借款用途(yngt)不明确,或者太牵强;高风险客户(k h)的特征第十三页,共21页。v 11.生意描述只说好,不说不好(b ho);12.经营规模增速与账面负债不匹配;13.问员工啥都不知道,只有老板知道;14.信用卡透支比较满甚至有多次逾期记录;15.账面银行流水进出与上下游厂商的进出款项很难对应上;16. 近期有多家征信查询却无实际贷款增加;17.面对面谈话吞吞吐吐,眼神躲躲闪
7、闪;18.企业股权质押、土地房产抵押的记录很多。 第十四页,共21页。(三)、项目(xingm)调查的原则第十五页,共21页。第十六页,共21页。第三部分(b fen) 现场调查调查方法v 一是剥笋法;v 二是望、闻、问、切法;v 三是反复还原核对法。v 最终目的:收入-开支=盈利v 资产(zchn)-负债=所有者权益第十七页,共21页。现场(xinchng)调查调查方法(一) 听 何谓听?就是听取借款申请人的介绍和讲述。技巧要点:用心倾听、善于提问(二) 查 何谓查?就是查实借款申请人相关(xinggun)资料。 技巧要点:留心观察、注意重要细节第十八页,共21页。现场(xinchng)调查调查方法(三)核 何谓核?实地验证材料中所列内容的真实性;实地验证抵押物、质押物的真实性和合法性,以及保证人的真实意思表示。技巧要点:精通
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