第13讲 贷款担保分析

1、GBUTtem商业银行经营管理商业银行经营管理主讲人：张娜课堂纪律课堂纪律 保证出勤：缺课达5次者取消考试资格按时上课：不迟到，不早退，迟到/早退达3次者算一次旷课课堂上认真听讲，保持课堂安静，不得私下交谈、吃零食、睡觉确立贷款意向提出贷款申请贷款申请受理 信贷管理流程信贷管理流程贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理贷款回收与处置系统性风险非系统性风险贷款环境分析借款需求分析客户品质分析贷款项目评估贷款担保分析第12讲 贷款担保分析 12.1 概述概述 12.2 贷款抵押分析贷款抵押分析 12.3 贷款质押分析贷款质押分析 12.4 贷款保证分析贷款保证分析12.

2、1 概述12.1.1 担保的概念担保的概念 为提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损为提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失风险，银行在发放贷款时要求借款人提供失风险，银行在发放贷款时要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。担保，以保障贷款债权实现的法律行为。12.1.2 担保的作用担保的作用12.1.3 担保的分类担保的分类 分类分类1 人的担保：保证人的担保：保证 财产担保：不动产、动产、权力财产担保。财产担保：不动产、动产、权力财产担保。 分类分类2 抵押：抵押：以债务人或第三人财产作为债权担保，不转以债务人或第三人财产作为债权担保，不转移财产占有权。移财产占有权。 质押质押:

3、以债务人或第三人财产作为债权担保，转移以债务人或第三人财产作为债权担保，转移财产占有权。财产占有权。 保证：保证：以保证人为债权担保。以保证人为债权担保。 留置：留置：债权人按债权人按合同合同约定占有债务人动产，债务人约定占有债务人动产，债务人违约时，债权人留置该动产。违约时，债权人留置该动产。 定金定金12.1.4 担保范围担保范围 约定范围约定范围 法定范围法定范围 主债权主债权 利息利息 违约金违约金 损害赔偿金损害赔偿金 实现债权的费用实现债权的费用 质物保管费用质物保管费用12.2 贷款抵押分析贷款抵押分析 抵押含义抵押含义 债务人或第三人提供债务人或第三人提供 以一定的财产作为清偿

4、担保，不转移财产占有以一定的财产作为清偿担保，不转移财产占有 只有在到期不履行债务时，才可行使抵押权只有在到期不履行债务时，才可行使抵押权 抵押人、抵押权人抵押人、抵押权人12.2.1 贷款抵押设定条件贷款抵押设定条件 1.抵押范围抵押范围 可抵押的财产可抵押的财产（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的

5、原材料、半成品、产品；（四）抵押人依法有权处分的原材料、半成品、产品；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。12.2.1 贷款抵押设定条件贷款抵押设定条件 1.抵押范围抵押范围 不可抵押的财产不可抵押的财产（一）土地所有权；（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，法律另

6、有规定的除外；所有的土地使用权，法律另有规定的除外；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或有争议的财产；（四）所有权、使用权不明或有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（六）依法不得抵押的其他财产。（六）依法不得抵押的其他财产。12.2.1 贷款抵押设定条件贷款抵押设定条件 2.抵押额度确定抵押额度确定 （1）抵押物认定）抵押物认定 抵押人所有或有权支配：产

7、权抵押人所有或有权支配：产权 租赁经营企业：产权单位同意证明租赁经营企业：产权单位同意证明 集体所有企业、股份制企业：所有权集体所有企业、股份制企业：所有权+董事会或职工代表大会同意董事会或职工代表大会同意证明证明 共有财产：共有人同意证明共有财产：共有人同意证明 （2）抵押物估价）抵押物估价 方法：抵押人与银行协商确定、委托中介评估、银行自行方法：抵押人与银行协商确定、委托中介评估、银行自行评估评估 抵押率确定：抵押率确定： 根据抵押物评估现值、分析其适用性、变现能力，抵押物价值变根据抵押物评估现值、分析其适用性、变现能力，抵押物价值变动趋势，确定。动趋势，确定。 抵押率公式：抵押率抵押率公

8、式：抵押率=担保债权本息总额担保债权本息总额/抵押物评估价值抵押物评估价值12.2.1 贷款抵押设定条件贷款抵押设定条件 2.抵押额度确定抵押额度确定 （3）确定贷款额度）确定贷款额度 贷款额贷款额=抵押物评估值抵押物评估值抵押率抵押率 抵押人所担保债权不得超出其抵押物价值；抵押人所担保债权不得超出其抵押物价值； 抵押物价值大于担保债权的部分，可再次抵押，但不得超抵押物价值大于担保债权的部分，可再次抵押，但不得超过其余额部分。过其余额部分。 （4）签订抵押合同）签订抵押合同 采用书面形式采用书面形式 包含包含5项内容项内容 办理抵押登记办理抵押登记12.2.1 贷款抵押设定条件贷款抵押设定条件

9、 3.抵押的效力抵押的效力 抵押担保的范围抵押担保的范围 约定范围约定范围 法定范围法定范围 抵押物转让抵押物转让 转让前通知银行转让前通知银行 转让价款明显偏低的，银行可要求提供相应的担转让价款明显偏低的，银行可要求提供相应的担保，否则不得抵押保，否则不得抵押 转让价款提前偿还转让价款提前偿还担保债权担保债权 抵押权不得与担保债权分离转让抵押权不得与担保债权分离转让12.2.1 贷款抵押设定条件贷款抵押设定条件 3.抵押的效力抵押的效力 抵押物保全抵押物保全 有过错有过错 银行有权要求抵押人停止其行为；银行有权要求抵押人停止其行为； 若抵押物减少时，银行有权要求抵押人恢复抵押物的价若抵押物减

10、少时，银行有权要求抵押人恢复抵押物的价值，或提供与减少价值相等的担保；值，或提供与减少价值相等的担保； 无过错无过错 银行只能在抵押人因损害得到的赔偿范围内要求提供担银行只能在抵押人因损害得到的赔偿范围内要求提供担保。保。 抵押物未减少部分，仍作为债权担保。抵押物未减少部分，仍作为债权担保。 抵押权实现抵押权实现 当债务人不能按时还本付息，或经银行同意展期当债务人不能按时还本付息，或经银行同意展期后仍不能履行，抵押权才能实现。后仍不能履行，抵押权才能实现。12.2.2 贷款抵押风险分析贷款抵押风险分析 1.风险分析风险分析 抵押物虚假或严重不实抵押物虚假或严重不实 未办理有关登记手续未办理有关

11、登记手续担保法第42条：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。12.2.2 贷款抵押风险分析贷款抵押风险分析 1.风险分析风险分析 将共有财产抵押而未经共有人同意将共有财产抵押而未经共有人同意 以第三方财产抵押而未经财产所有人同意以第三方财产抵押而未经财产所有人同意 资产评估不真实，导致抵押物不足值

12、资产评估不真实，导致抵押物不足值 未抵押有效证件或抵押证件不齐未抵押有效证件或抵押证件不齐 因主合同无效，导致抵押关系无效因主合同无效，导致抵押关系无效 抵押物价值贬损或难以实现抵押物价值贬损或难以实现12.2.2 贷款抵押风险分析贷款抵押风险分析 2.风险防范风险防范 严格审查严格审查 准确评估准确评估 抵押物登记抵押物登记 抵押期限覆盖贷款期限抵押期限覆盖贷款期限12.3 贷款抵押分析贷款抵押分析 质押含义质押含义 债务人或第三人提供债务人或第三人提供 以一定的财产（动产）作为清偿担保，转移财以一定的财产（动产）作为清偿担保，转移财产占有产占有 只有在到期不履行债务时，才可行使抵押权只有在

13、到期不履行债务时，才可行使抵押权 出质人、质押权人出质人、质押权人12.3 贷款质押分析贷款质押分析 抵押与质押区别抵押与质押区别 标的物范围标的物范围 是否转移标的物占有是否转移标的物占有 保管义务保管义务 受偿顺序受偿顺序 重复担保重复担保 标的物孳息收取权标的物孳息收取权12.3 贷款质押分析贷款质押分析 质押设定条件质押设定条件 质押范围：质押范围： 出质人所有的、有处分权、可移交质权人占有的动出质人所有的、有处分权、可移交质权人占有的动产。产。 汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单 基金份额、股权基金份额、股权 商标专用权、专利权、著作

14、权中的财产权等知识产权商标专用权、专利权、著作权中的财产权等知识产权 其他权利，包括合同债权、不动产受益权和租赁权、项其他权利，包括合同债权、不动产受益权和租赁权、项目特许经营权、应收账款、侵权损害赔偿金、保险赔偿目特许经营权、应收账款、侵权损害赔偿金、保险赔偿金的受益权金的受益权 不可质押的财产不可质押的财产 所有权、使用权不明或有争议的财产所有权、使用权不明或有争议的财产 法律规定禁止流通的或不可转让的法律规定禁止流通的或不可转让的 国家机关的财产国家机关的财产 被查封、扣押监管的财产被查封、扣押监管的财产 租用的财产租用的财产12.3 贷款质押分析贷款质押分析 质押设定条件质押设定条件

15、质押材料质押材料 担保意向书担保意向书 产权证明文件产权证明文件 出质人资格证明出质人资格证明 法人法人 法人分支机构法人分支机构 同意质押文件同意质押文件 质押的合法性质押的合法性 占有合法性占有合法性 权利合法性权利合法性12.3 贷款质押分析贷款质押分析 质押价值、质押率确定质押价值、质押率确定 质押价值确定质押价值确定 公允价值公允价值 质押率的确定质押率的确定 适用性、变现能力适用性、变现能力 价值变动趋势价值变动趋势 质押效力质押效力 折价或拍卖、变卖价款优先受偿折价或拍卖、变卖价款优先受偿 担保范围：同抵押担保范围：同抵押12.3 贷款质押分析贷款质押分析 质押风险分析质押风险分析 虚假质押虚假质押 司法风险司法风险 汇率风险汇率风险