第三章保险合同

1、1第三章第三章 保险合同保险合同TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE2课程大纲课程大纲 课程大纲课程大纲 1.1.什么是保险合同？什么是保险合同？ 大体模样大体模样2.2.保险合同是由什么构成的保险合同是由什么构成的 细致解剖细致解剖3.3.保险合同的订立、变更、终止保险合同的订立、变更、终止从生到死从生到死TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE3什么是保险合同？什么是保险合同？ 保险合同定义特征种类附和合

2、同射幸合同格式合同双务合同TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE4 保险合同：投保人和保险人约定保险权利义务关系的协议。 备 注：1、合同是协议 2、约定了权利义务关系 3、保险合同是针对保险人和投保人的协议一、保险合同的定义一、保险合同的定义TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE5（一）有条件的双务合同 在保险合同中，投保人要向保险人交付保险费；而保险人必须承担保险事故发生或合同届满时的赔付义务，双方的权利

3、和义务是彼此关联的。通俗：要想得到保险公司的保障，你需要交钱，保险公司也只有收到钱后，才能保障你（二）附合合同指合同内容是由保险人事先拟定并经监管部门审批，印就好格式条款供投保人选择，投保人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。通俗：我问你答例子：你是否吸烟或曾经吸烟？ 二、保险合同的特征二、保险合同的特征TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE6（三）射幸合同保险人的义务是否履行在保险合同订立时尚不确定，而是取决于偶然的、不确定的保险事故是否发生。通俗：机会合同，字面解释像拉弓射箭一样，有可能射中，

4、有可能不中例子：张三买了一年期的意外伤害保险，结果有两种可能，如果这一年内发生了意外身故，保险公司就赔偿，如果没发生，就不赔。TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE7（四）格式合同定义：在保险合同订立过程中，通常由投保人提出要约， 保险人作出承诺，投保人为要约人，保险人为受约人 通俗：保险合同的订立需要 一定程序，一定的步骤，一定的格式 TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE8（一）按（一）按性质性质分类分类

5、 1 1、补偿性保险合同、补偿性保险合同通俗：通俗：又叫损失补偿性，依据实际损失来赔偿，适用财产保险和医疗费用又叫损失补偿性，依据实际损失来赔偿，适用财产保险和医疗费用保险保险例子：例子：一辆车出事故，损失一辆车出事故，损失15001500元，保险公司最多补偿元，保险公司最多补偿15001500元元 2 2、给付性保险合同、给付性保险合同通俗：通俗：又叫定额给付性（约定的保险金额来赔付）适用于人身保险又叫定额给付性（约定的保险金额来赔付）适用于人身保险例子：例子：张三购买张三购买100100万的意外伤害保险，不幸意外身故，保险公司给多少？万的意外伤害保险，不幸意外身故，保险公司给多少？三、保险

6、合同的种类三、保险合同的种类TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE9（二）按标的价值在订立合同时是否确定分类 1、定值保险合同 2、不定值保险合同问题：如果一张世界名画向保险公司投保后，不幸被火烧成灰烬，向保险公司投保后，不幸被火烧成灰烬 如果一张普通的办公桌向保险公司投保后，不幸被火烧成灰烬，向保险公司投保后，不幸被火烧成灰烬通俗：为了在理赔时不出现纠纷，对于那些出了事故不好确定价值的东西，投保人和保险公司事先在合同订明它的价值，就叫定值保险。如：古玩字画、农作物、货物运输定义：对于那些出了事故容易

7、确定价值的东西，投保人和保险公司不事先在合同订明它的价值，就叫不定值保险。 TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE10（三）按承担风险责任的方式分类1 1、单一风险合同、单一风险合同定义：只是承保一种保险责任例子：农作物雨灾保险，只有雨灾造成农作物损失，才赔偿2 2、综合风险合同、综合风险合同定义：承保两个以上的风险，而且每个风险都要一一列举3 3、一切险合同、一切险合同定义：保险合同上只写不保的风险，除此以外都保。TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVIC

8、E FOR CHINESE WORLDWIDE11（四）按保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系分类（主要应用到理赔时） 例子：假如给一个机器投保了10万元的保险金额 分类分类赔偿方式赔偿方式例子例子足额保险合同足额保险合同十足赔偿出险时该机器值10万元 ，赔偿10万不足额保险合同不足额保险合同保险金额与实际价值的比例出险时该机器不值10万元，赔偿6万元超额保险合同超额保险合同超额部分无效出险时该机器值12万元，超额部（2万）无效， 最多赔偿10万元TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE12（五）

9、按保险标的分类 1、财产保险合同 2、人身保险合同TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE13（六）按保险承保方式分类 通俗：此合同怎么签的。 1、原保险合同 2、再保险合同投保人保险公司其他保险公司投保人保险公司TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE14保险合同是怎么构成的保险合同是怎么构成的 保险合同的要素保险合同的要素TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE

10、 FOR CHINESE WORLDWIDE15保险合同要素合同主体当事人关系人投保人保险人被保险人受益人合同客体保险利益保险标的内容保险条款保险标的保险责任保险期间保险金额保险费保险金TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE16名词解释保险费：投保人交的钱保险金额：确定理赔的最高限额保险价值：财产的价值，确定财产保险金额的依据保险金：发生事故后，保险公司理赔给客户的钱TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE17

11、合同主体当事人关系人投保人保险人被保险人受益人就是保险公司，理赔的交钱的受保险合同保障，享有保险金请求权的人1.由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。2.投保人可以指定受益人，但需经被保险人的同意.3.3.受益人是人身保险合同中的特殊主体。受益人是人身保险合同中的特殊主体。张三给他妻子翠花在幸福人寿买了一份意外伤害保险，受益人张三和他的女儿一、保险合同的主体一、保险合同的主体TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE18 （一）保险利益是保险合同的客体 保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认

12、的利益。（二）保险标的是保险利益的载体 保险标的是投保人申请投保的财产及其有关利益或者人的寿命和身体，是确定保险合同关系和保险责任的依据。二、保险合同的客体二、保险合同的客体TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE19保险合同内容又叫保险条款保险合同内容又叫保险条款1.1.基本条款：基本条款： 保险人拟订,保险合同必不可少的法定条款。2.2.特约（附加）条款：特约（附加）条款： 保险人、投保人协商制订。三、保险合同的内容三、保险合同的内容TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURA

13、NCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE20保险条款保险标的保险责任保险期间保险金额保险费保险金TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE21第一节 保险合同的特征与种类第二节 保险合同的要素第三节第三节 保险合同的订立与效力保险合同的订立与效力第四节 保险合同的履行第五节 保险合同的变更、中止及终止第六节 保险合同的解释与争议的处理课程大纲课程大纲 TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWID

14、E22要约要约( (提出请求提出请求) ) 承诺（同意请求）承诺（同意请求） 一、保险合同的订立一、保险合同的订立保险合同的订立要经过要约和承诺两个步骤投保单 保险单（保险合同）保险单（保险合同）TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE23 二、保险合同的形式与构成二、保险合同的形式与构成 保险合同必须是书面形式保险合同必须是书面形式1 1、保险单：、保险单：是投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证。2 2、暂保单：、暂保单：（又称“临时保单”）是保险人签发正式保险单之前发出的临时凭证，证明保险人

15、已经接受投保人投保，是一个临时保险合同。法律效力与正式保险单完全相同，有限期一般为30天。3 3、保险协议书、保险协议书 在保险合同其他书面形式中， 保险协议书是最重要的书面形式TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE24三、保险合同的效力三、保险合同的效力 保险合同的成立与生效 1 1、合同的成立：、合同的成立：投保人提出保险要求，保险人同 意承保，保险合同成立。 2 2、合同的生效：、合同的生效：是指依法成立的保险合同条款对 合同当事人产生约束力。我国实行的是“零时起保制”:合同成立的次日零时或约定

16、的未来某一日的零时TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE25课程大纲 第一节 保险合同的特征与种类第二节 保险合同的要素第三节 保险合同的订立与效力第四节 保险合同的履行第五节 保险合同的变更、中止及终止第六节 保险合同的解释与争议的处理TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE261.事前：2.事中：3.事发：4.事后：一、投保人义务的履行 如实告知的义务交纳保险费的义务防灾防损的义务危险增加的通知义务保险事故

17、发生后及时通知的义务损失施救的义务提供单证义务协助追偿义务TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE27二、保险人义务的履行二、保险人义务的履行（一）承担赔偿或给付保险金的义务（一）承担赔偿或给付保险金的义务（二）说明合同内容（二）说明合同内容（三）及时签单的义务（三）及时签单的义务（四）为投保人或被保险人保密的义务（四）为投保人或被保险人保密的义务TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE28课程大纲 第一节 保险

18、合同的特征与种类第二节 保险合同的要素第三节 保险合同的订立与效力第四节 保险合同的履行第五节 保险合同的变更、中止及终止第六节 保险合同的解释与争议的处理TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE29一、保险合同内容的变更 引起保险合同内容变更的原因： 1、保险标的的数量、价值增减而引起的保险金额的增减。 2、保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程和航期等的变更引起风险程度的变化，从而导致保险费率的调整。 3、保险期限的变更。 4、人寿保险合同中被保险人职业、居住地点的变化等。TO BE THE BE

19、ST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE30（二）保险合同变更的程序与形式（二）保险合同变更的程序与形式 保险合同变更必须采用书面形式，保险合同变更必须采用书面形式， 对原保单进行对原保单进行批注或批单。批注或批单。TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE31宽限期2005年5月1日2006年5月1日2006年6月30日宽限期：在此期间内发生保险事故，保险公司理赔TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE

20、SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE32考题1：如果投保人在约定的保险费交付时间内没有按时如果投保人在约定的保险费交付时间内没有按时交纳，且超过交纳，且超过6060日未付续期保费，则保险合同（日未付续期保费，则保险合同（ ） A、中止 B、终止 C、解除 D、无效 考题2：如果投保人在约定的保险费交付时间内没有按时如果投保人在约定的保险费交付时间内没有按时交纳，且在宽限期内仍未交纳，则（交纳，且在宽限期内仍未交纳，则（ ） A、保险人有权解除合同 B、保险合同中止 C、保险人仍承担保险责任 D以上都不对 TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURAN

21、CE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE33 我国法律规定，中止期限为二年。在中止期内我国法律规定，中止期限为二年。在中止期内可办理复效，未办理复效，保险公司有权解除合同可办理复效，未办理复效，保险公司有权解除合同中止、复效条款宽限期2005年5月1日2006年5月1日2006年6月30日2008年5月1日中止期TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE34 是指保险合同成立后，因法定的或约定的事由是指保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人之间的权利义务关系不

22、发生，使合同确定的当事人之间的权利义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。再继续，法律效力完全消灭的事实。（一）（一） 自然终止自然终止 保险满期保险满期（二）因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止（二）因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止理赔结案理赔结案（三）因合同主体行使合同终止权而终止（三）因合同主体行使合同终止权而终止 投保人申请退保投保人申请退保（四）因保险标的全部灭失而终止（四）因保险标的全部灭失而终止 被保险人身故被保险人身故三、保险合同的终止三、保险合同的终止保险合同终止保险合同终止TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE35课程大纲 第一节 保险合同的特征与种类第二节 保险合同的要素第三节 保险合同的订立与效力第四节 保险合同的履行第五节 保险合同的变更、中止及终止第六节 保险合同的解释与争议的处理TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE36一、保险合同条款的解释（一）保险合同条款的解释原则（一）保险合同条款的解释原则 1 1、文义解释原则、文义解释原则 2 2、意图解释原则、意图解释原则 3 3、有利于被保险人和受益人的原则。、有利于被保险人和受益人的原则。 4