保险学案例集锦

1、案情 1999年8月29日，兰州市民何丽霞、高彦明夫妇两人从草场街派出所领养了一名被遗弃的女婴，取名高兴。同年9月8日他们为高兴申办了“蓝印户口”。不久，何、高两人分别在中国某保险公司兰州分公司（简称A）、中国某保险公司甘肃分公司（简称B）为高兴购买了10份“少儿乐”两全A款保险、5份“长顺安全”A款保险、20份“长泰安康”B款以及1份“独生子女两全”保险。根据这些保险合同的约定，如果被保险人高兴出险，受益人共可获得保险金35万元。同年10月10日何丽霞等人带高兴在南湖公园游玩时，高兴不幸从游船上落水，经抢救无效于次日身亡。高兴落水时何丽霞不在船上。事后，何、高两人依据保险合同向两家保险公司提

2、出理赔要求，被保险公司拒赔。两人便分别将保险公司诉至法院，要求被告履行理赔义务。【案例】收养不合法无可保利益，保险合同无效假设有假设有1 0001 000位住户，他们的住房价值位住户，他们的住房价值均为均为500 000500 000元，而且都面临着火灾风元，而且都面临着火灾风险，因此，为了转移风险，他们全部投险，因此，为了转移风险，他们全部投保房屋火灾保险，保险人根据过去的经保房屋火灾保险，保险人根据过去的经验资料预测每年该类房屋因火灾造成的验资料预测每年该类房屋因火灾造成的损失相当于这些房屋价值的损失相当于这些房屋价值的1 1，根据，根据这一预测损失概率，保险人可知道哪些这一预测损失概率，

3、保险人可知道哪些数据数据财产价值总额财产价值总额预定的损失总额预定的损失总额每位住户分摊的损失额每位住户分摊的损失额每千元财产价值分摊的损失每千元财产价值分摊的损失额额财产价值总额财产价值总额=500 000=500 00010001000500 500 000 000 000 000 （元）（元）预定的损失总额预定的损失总额= 500 000 000 = 500 000 000 1 1 500 000 500 000 （元）（元）每位住户分摊的损失额每位住户分摊的损失额= 500 000 = 500 000 1000 =5001000 =500（元）（元）每千元财产价值分摊的损失额每千元财产

4、价值分摊的损失额= = （500 500 000 000 1000 ） 500 =1500 =1（元）（元） 在住房价值在住房价值相等相等的情况下：交纳的情况下：交纳500500元元保险费；保险费； 在住房价值在住房价值不相等不相等的情况下：按的情况下：按10001000元财产价值交付元财产价值交付1 1元保险费来分摊预计元保险费来分摊预计的损失的损失。案例分析案例分析 20102010年年5 5月，某策划公司为推动高考书籍和软盘的销月，某策划公司为推动高考书籍和软盘的销售，向保险公司投保了人身意外伤害保险，对每购买一售，向保险公司投保了人身意外伤害保险，对每购买一套书籍和软盘的顾客，赠送一份

5、保额为套书籍和软盘的顾客，赠送一份保额为1010万元的保险。万元的保险。20102010年年1212月，获赠保险的客户中有月，获赠保险的客户中有1010名被保险人发生意名被保险人发生意外死亡事故，其受益人到保险公司要求给付保险金，保外死亡事故，其受益人到保险公司要求给付保险金，保险公司接到报案后发现，投保人对被保险人并不具有保险公司接到报案后发现，投保人对被保险人并不具有保险利益，并且也没有得到被保险人的签字同意。以此为险利益，并且也没有得到被保险人的签字同意。以此为由，保险公司发出了拒赔通知书，受益人不服，诉至法由，保险公司发出了拒赔通知书，受益人不服，诉至法院。院。 案例：保险利益限制保险

6、赔偿的最高限度案例：保险利益限制保险赔偿的最高限度 甲有一批价值甲有一批价值2020万元的货物暂存某仓万元的货物暂存某仓库，并为这批货物投保火灾保险，保库，并为这批货物投保火灾保险，保险金额险金额2020万元。后甲将货物的一半卖万元。后甲将货物的一半卖给乙，双方办理了货物所有权转让手给乙，双方办理了货物所有权转让手续。就在乙前来取货的前一天晚上，续。就在乙前来取货的前一天晚上，仓库失火，标的全损。仓库失火，标的全损。问：甲能获得多少赔偿？问：甲能获得多少赔偿？由于甲对标的仅有一半的保险利益，由于甲对标的仅有一半的保险利益，则保险公司最多负责则保险公司最多负责1010万元的赔偿万元的赔偿责任。责

7、任。案案 例例 分分 析析保险利益保险利益案例案例 外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保保？案案 例例 分分 析析王某王某20092009年为其公公老张投保，指定受益人是张年为其公公老张投保，指定受益人是张某的孙子小张，保险费按月从王某工资中扣缴。某的孙子小张，保险费按月从王某工资中扣缴。缴费缴费1 1年后，王某离婚，法院判决小张由张某抚养。年后，王某离婚，法院判决小张由张某抚养。离婚后王某仍自

8、愿按月从自己工资中扣缴这笔保离婚后王某仍自愿按月从自己工资中扣缴这笔保险费，从未间断，并且给予小张抚养费。险费，从未间断，并且给予小张抚养费。20112011年年4 4月月2323日被保险人老张某病故，于是王某向日被保险人老张某病故，于是王某向保险公司申请给付保险金。与此同时，张某提出保险公司申请给付保险金。与此同时，张某提出被保险人老张是他父亲，指定受益人孙子小张又被保险人老张是他父亲，指定受益人孙子小张又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。王某则认为投保人和缴费人都是她，而且她金。王某则认为投保人和缴费人都是她，而且她是受益人小张的母亲，

9、也是合法的监护人，这笔是受益人小张的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领取。保险金应由她领取。 案情介绍案情介绍 20102010年上半年，某新华书店发生水年上半年，某新华书店发生水患，数千册图书遭水浸泡，造成直接患，数千册图书遭水浸泡，造成直接经济损失经济损失5 5万余元。该新华书店万余元。该新华书店20092009年年底曾向某保险公司投保了财产保险综底曾向某保险公司投保了财产保险综合险，事后即向保险公司索赔。保险合险，事后即向保险公司索赔。保险公司经现场查勘，发现水患系水管爆公司经现场查勘，发现水患系水管爆裂引起，于是以因水管爆裂属于除外裂引起，于是以因水管爆裂属于除外责任为由而拒绝

10、赔偿。新华书店声称责任为由而拒绝赔偿。新华书店声称保险公司代理人在承保时未向其说明保险公司代理人在承保时未向其说明水管爆裂属于除外责任，并向法院提水管爆裂属于除外责任，并向法院提出诉讼。出诉讼。 当地当地法院在审理案件时认为：保险公法院在审理案件时认为：保险公司并不能提出足够的证据证明已向被司并不能提出足够的证据证明已向被保险人新华书店履行了解释说明义务。保险人新华书店履行了解释说明义务。因此，判决保险公司赔偿新华书店的因此，判决保险公司赔偿新华书店的全部经济损失，并承担诉讼费用。全部经济损失，并承担诉讼费用。 案情 2000年3月,上海市居民甲将自己的一辆凌志轿车向某保险公司上海分公司(下称

11、A)投保，险别为车辆损失险、第三者责任险等。保单背面规定了驾驶员饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证等，保险人均不负责赔偿的免责条款。时隔1个月，甲的同事开着这辆轿车在沪宁高速公路上行驶，因为操作不当，车辆撞到路中央的隔离护栏，车辆和路面都受到了损坏。当被保险人按保险条款向A提出4.9万余元的索赔要求后，A却拒绝理赔。理由是根据保监发（1999）51号文中规定“持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车”是属于“无有效驾驶证”的情形之一，而甲的同事正是这种情况，所持驾驶证正是实习驾驶证，所以保险公司不该赔偿。甲不服，诉讼至法院。 【案例】免责条款未予说明，被保险人获得赔偿 案情 1998年的夏季，某企

12、业甲与保险公司A签订了一份企业财产保险合同。A的业务员告诉甲要按投保申请书上所有的栏目如实填写。由于当地正在发洪水，甲正处于危险中。甲担心A得知本企业周围警戒水位线已被洪水超过的事实而拒绝承保，遂在“建筑情形及周围情况”一栏中未如实填写。双方订立保险合同后的第三天，洪水便冲垮了甲周围的堤坝，甲的厂房受淹，财产损失达320万元。甲向A通知了损失情况并提出索赔。A在理赔时经现场勘验发现，甲在投保时保险标的所处区域的堤坝水位已超警戒水位线1米，标的已处于危险之中，但甲隐而不报，没有履行如实告知义务，所以拒赔。甲认为，A已出具了保险单，自己也交纳了保险费，保险合同依法成立，且保险事故是发生在保险期限内

13、，保险公司理应赔偿。双方协议未果，于是诉讼至法院。 【案例】 投保人未履行如实告知义务,保险人不赔前款规定的合同解除权前款规定的合同解除权, ,自保险人知道有解除事由之自保险人知道有解除事由之日起日起, ,超过超过3030日日不行使而消灭。不行使而消灭。不可抗辩条款（不可抗辩条款（20092009年新增）：年新增）：自保险合同成立自保险合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，即保险之日起超过两年的，保险人不得解除合同，即保险合同经过两年，就为不可抗辩，保险人不得再以投合同经过两年，就为不可抗辩，保险人不得再以投保人未如是履行告知义务为由解除合同保人未如是履行告知义务为由解除合同。 【案情

14、】20052005年年8 8月月, ,刘先生向某人寿保险公司投保了一刘先生向某人寿保险公司投保了一份重大疾病险份重大疾病险, ,保险金为保险金为1010万元。填写投保单时万元。填写投保单时, ,刘先生刘先生没有在该投保单上的告知事项中表明自己有既往疾病没有在该投保单上的告知事项中表明自己有既往疾病,8,8月底月底, ,保险公司签发了保险单。保险公司签发了保险单。 20082008年年1010月月, ,刘先生因左肾多囊出血住院治疗刘先生因左肾多囊出血住院治疗,2009,2009年年1 1月月, ,经医治无效死亡。经医治无效死亡。 20092009年年3 3月月, ,受益人提出理赔。保险公司在理赔

15、查勘受益人提出理赔。保险公司在理赔查勘的过程中发现的过程中发现, ,刘先生在刘先生在20042004年曾因肾病年曾因肾病( (肾病属于该重肾病属于该重大疾病险承保的疾病大疾病险承保的疾病) )做过检查。于是做过检查。于是, ,保险公司以刘先保险公司以刘先生在投保时未告知既往肾病病情生在投保时未告知既往肾病病情, ,没有履行如实告知义没有履行如实告知义务、带病投保为由拒赔务、带病投保为由拒赔, ,并解除合同。刘先生家人起诉并解除合同。刘先生家人起诉保险公司保险公司, ,要求法院判决其支付保险金要求法院判决其支付保险金1010万元。万元。这起案件法院应如何处理呢这起案件法院应如何处理呢? ?根据修

16、订前的根据修订前的保险法保险法（旧保险法）（旧保险法）第十七条的规定第十七条的规定: :投保人故意隐瞒事实投保人故意隐瞒事实, ,不不履行如实告知义务的履行如实告知义务的, ,或者因过失未履行如实告知义务或者因过失未履行如实告知义务, ,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的, ,保险人有权解除保险合同。保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知投保人故意不履行如实告知义务的义务的, ,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故保险人对于保险合同解除前发生的保险事故, ,不不承担赔偿或者给付保险金的责任承担赔偿或者给付保险金的责任,

17、,并不退还保险费。并不退还保险费。投投保人因过失未履行如实告知义务保人因过失未履行如实告知义务, ,对保险事故的发生有对保险事故的发生有严重影响的严重影响的, ,保险人对于保险合同解除前发生的保险事保险人对于保险合同解除前发生的保险事故故, ,不承担赔偿或者给付保险金的责任不承担赔偿或者给付保险金的责任, ,但可以退还保险但可以退还保险费。费。 本案中本案中, ,无论刘先生是故意还是过失未履行如实告知无论刘先生是故意还是过失未履行如实告知义务义务, ,保险公司均有权解除该保险合同并不承担给付保保险公司均有权解除该保险合同并不承担给付保险金的责任。正是依据该规定险金的责任。正是依据该规定, ,法

18、院于法院于20092009年年7 7月做出月做出判决判决, ,驳回原告起诉驳回原告起诉, ,该人寿保险公司不用给付原告保险该人寿保险公司不用给付原告保险金。金。 但是但是, ,如果这起案件发生在如果这起案件发生在20092009年年1010月月1 1日修订后的日修订后的新新保险法保险法生效之后生效之后, ,法院将会判决该人寿保险公司法院将会判决该人寿保险公司给付原告给付原告1010万元保险金。为什么同样的案例万元保险金。为什么同样的案例, ,按照新、按照新、旧旧保险法保险法的规定法院会做出截然相反的判决的规定法院会做出截然相反的判决, ,就是就是因为新因为新保险法保险法引入了引入了“不可抗辩条

19、款不可抗辩条款”。 不可抗辩条款不可抗辩条款”的设立是为了防止保险公司滥用合的设立是为了防止保险公司滥用合同解除权同解除权, ,有效保护被保险人长期利益有效保护被保险人长期利益, ,此规则对于长期此规则对于长期人寿保险合同项下的被保险人利益的保护具有重大意人寿保险合同项下的被保险人利益的保护具有重大意义。义。 李某在李某在20092009年年11 11月月2020日填写了一份为期日填写了一份为期1010年的人寿年的人寿保险投保单，并在身体状况上全部勾选保险投保单，并在身体状况上全部勾选“正常正常”，保，保险公司在核保时发现其有高血压病史，但仍同其于险公司在核保时发现其有高血压病史，但仍同其于2

20、0092009年年1212月月2 2日订立了相关合同。日订立了相关合同。20112011年年5 5月，李某月，李某因突发脑溢血不治身亡，李某的女儿向保险公司提出因突发脑溢血不治身亡，李某的女儿向保险公司提出给付保险金的申请。此时将产生怎样的法律后果（给付保险金的申请。此时将产生怎样的法律后果（ ）A.A.保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责任，也不退还保险费任，也不退还保险费B.B.保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责任，但退还保险费任，但退还保险费C.C.保险公司以投保人未如实告知为由，解

21、除合同保险公司以投保人未如实告知为由，解除合同D.D.保险公司不得解除该保险合同，并应承担相应给付保险公司不得解除该保险合同，并应承担相应给付保险金的责任保险金的责任计算下列赔偿金：计算下列赔偿金：1 1、李某将其住房和家庭财产保险分别向甲、乙两家保、李某将其住房和家庭财产保险分别向甲、乙两家保险公司投保，房屋保险金额险公司投保，房屋保险金额5 5万元，家庭财产保险金额万元，家庭财产保险金额6 6万元（价值万元（价值1010万）。保险期间因失火房屋全部烧毁，万）。保险期间因失火房屋全部烧毁，家庭财产遭受部分损失。试问：家庭财产遭受部分损失。试问：（1 1）理赔时房屋市价跌至）理赔时房屋市价跌至

22、4 4万，保险公司赔多少？万，保险公司赔多少？（2 2）理赔时房屋市价涨至）理赔时房屋市价涨至6 6万，保险公司赔多少？万，保险公司赔多少？（3 3）如火灾发生前，李某将房屋的一半典当现金）如火灾发生前，李某将房屋的一半典当现金2 2万万元，此变更已通知保险公司。发生火灾时房屋市价涨元，此变更已通知保险公司。发生火灾时房屋市价涨至至8 8万，保险公司赔多少？万，保险公司赔多少？（4 4）如果家庭财产损失）如果家庭财产损失5 5万元，保险公司赔多少？万元，保险公司赔多少？（5 5）如果家庭财产损失）如果家庭财产损失9 9万元，保险公司赔多少？万元，保险公司赔多少？案例案例1 1答答案：案：（1

23、1）理赔时房屋市价跌至）理赔时房屋市价跌至4 4万，保险公司赔万，保险公司赔4 4万。万。（2 2）理赔时房屋市价涨至）理赔时房屋市价涨至6 6万，保险公司赔万，保险公司赔5 5万。万。（3 3）如火灾发生前，李某将房屋的一半典当现）如火灾发生前，李某将房屋的一半典当现金金2 2万元，此变更已通知保险公司。发生火灾时万元，此变更已通知保险公司。发生火灾时房屋市价涨至房屋市价涨至8 8万，保险公司按照保险金额的一万，保险公司按照保险金额的一半赔李某半赔李某2.52.5元，另外赔典当行元，另外赔典当行2.52.5万元。万元。（4 4）如果家庭财产损失）如果家庭财产损失5 5万元，保险公司赔万元，保

24、险公司赔5 5万。万。（5 5）如果家庭财产损失）如果家庭财产损失9 9万元，保险公司赔万元，保险公司赔6 6万万元。元。第一损失赔偿方式案例 王王某拥有某拥有100100万元的家庭财产，向保险公万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为司投保家庭财产保险，保险金额为6060万元。在万元。在保险期间王某家中失火，当家庭财产损失保险期间王某家中失火，当家庭财产损失1010万万元时，则保险公司应赔偿多少？元时，则保险公司应赔偿多少？ 家庭家庭财产实际价值财产实际价值1000010000元，损失金额元，损失金额50005000元，在保险金额为元，在保险金额为30003000元、元、800

25、08000元的情况元的情况下，保险公司应该赔偿多少？下，保险公司应该赔偿多少？某企业向保险公司投保企业财产保险，保险金额某企业向保险公司投保企业财产保险，保险金额为为100100万元，保险期间发生保险事故（水灾），在万元，保险期间发生保险事故（水灾），在以下几种情形下，保险公司应当如何赔付？以下几种情形下，保险公司应当如何赔付？（1 1）出险时保险财产价值为）出险时保险财产价值为120120万元，实际勘察万元，实际勘察损失为损失为3030万元，保险人赔多少？万元，保险人赔多少？（2 2）出险时保险财产价值为）出险时保险财产价值为100100万元，实际遭受万元，实际遭受的损失为的损失为3030万

26、元，保险人赔多少？万元，保险人赔多少？（3 3）出险时保险财产价值为）出险时保险财产价值为8080万元，实际遭受的万元，实际遭受的损失为损失为3030万元，保险人赔多少？实际遭受的损失万元，保险人赔多少？实际遭受的损失为为8080万元，保险人赔多少？万元，保险人赔多少？案例答案例答案：案： （1 1）出险时保险财产价值为）出险时保险财产价值为120120万元，实际勘万元，实际勘察损失为察损失为3030万元，按照不足额赔偿方式：万元，按照不足额赔偿方式：保险人赔偿金额保险人赔偿金额3030100 100 120 120 2525万元万元（2 2）出险时保险财产价值为）出险时保险财产价值为1001

27、00万元，实际遭万元，实际遭受的损失为受的损失为3030万元，为足额保险，保险人赔万元，为足额保险，保险人赔3030万元。万元。（3 3）出险时保险财产价值为）出险时保险财产价值为8080万元，为超额保万元，为超额保险，超额部分无效。实际遭受的损失为险，超额部分无效。实际遭受的损失为3030万元，万元，保险人赔保险人赔3030万元。实际遭受的损失为万元。实际遭受的损失为8080万元，万元，保险人赔保险人赔8080万元。万元。【案例6】 人身保险不能行使代位求偿权 案情 被保险人甲于保险期间内，约朋友到某蛇馆就餐。蛇馆老板乙为取信顾客就让甲自行挑蛇。甲在挑蛇过程中，被一条意外爬出的蛇咬伤。经送医

28、院治疗，甲共花去医疗费3500元。发生事故后，甲及时通知了保险公司A并要求赔偿。A按照人身保险合同约定向甲给付了保险金。但在A公司内却产生了是否应向蛇馆经营者乙追偿保险金的问题，有的人认为，根据我国民法通则第127条规定:”非因第三者或受害人的过错致使被饲养的动物致人伤害的,应由饲养人承担民事责任。”乙应承担民事责任事损害赔偿责任。、比例分摊、限额分摊（未构成重复保险的情况下）额总和各保险人承保的保险金额该保险人承保的保险金损失金额各保险人承担的赔款各保险人赔偿限额总和该保险人的赔偿限额损失金额各保险人承担的赔款 近近因原则因原则 一、近因原则的含义一、近因原则的含义 近近因（因（Proxim

29、ete causeProximete cause）是引起）是引起保险标的损失的最有效的或者起支配、决保险标的损失的最有效的或者起支配、决定作用的原因。并非是时间上空间上最接定作用的原因。并非是时间上空间上最接近损失的原因。近损失的原因。 近因原则是指当引起保险标的的损失近因原则是指当引起保险标的的损失近因属于保险责任范围的事故，保险人负近因属于保险责任范围的事故，保险人负责赔偿，反之则不负责赔偿。责赔偿，反之则不负责赔偿。判定损害事判定损害事故的责任归属的原则。故的责任归属的原则。 例例1 1：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财

30、产损火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。失。暴风暴风电线杆倒塌电线杆倒塌火花火花房屋燃烧房屋燃烧财产损失财产损失 案例：案例：有艘装咖啡的船投保海上保险，有艘装咖啡的船投保海上保险，保险单上注明：保险单上注明：“战争所导致的危险战争所导致的危险不保在内不保在内”。当时正值美国内战期间，当时正值美国内战期间，南军因军事关系将哈德拉斯角灯塔熄南军因军事关系将哈德拉斯角灯塔熄灭，船长在绕角航行时，因计算错误灭，船长在绕角航行时，因计算错误导致船舶搁浅。导致船舶搁浅。全船人员被捕，所载全船人员被捕，所载咖啡受南军干扰仅一小部分为联邦救咖啡受南军干扰仅一小部分为联邦救护队所救。护队所救。法院认为，船舶

31、遇难的近因为搁浅，法院认为，船舶遇难的近因为搁浅，而非敌军熄灭灯塔，保险人应就搁浅而非敌军熄灭灯塔，保险人应就搁浅所致损失负赔偿责任，至于受南军干所致损失负赔偿责任，至于受南军干扰未能获救咖啡，损失由战争所致，扰未能获救咖啡，损失由战争所致，为除外责任，保险人无需赔偿。为除外责任，保险人无需赔偿。设备安装保险案例：设备安装保险案例：被保险人安装的机械设备起火。被保险人安装的机械设备起火。该设备在试运行前被打开开关进行热身，而无人照该设备在试运行前被打开开关进行热身，而无人照看，所以没有注意到一段管线由于不适合所用用途看，所以没有注意到一段管线由于不适合所用用途而熔化起火。这里的损失近而熔化起火

32、。这里的损失近因有两因有两个：设备缺陷个：设备缺陷（除外责任）雇员疏忽（保险责任。）两者相互独（除外责任）雇员疏忽（保险责任。）两者相互独立，又相辅相成，离开哪一个原因都不会引起火灾。立，又相辅相成，离开哪一个原因都不会引起火灾。法院判决保险人无需赔偿。法院判决保险人无需赔偿。 如：如：某栋居民楼发生火灾，火势由四楼引起并迅某栋居民楼发生火灾，火势由四楼引起并迅速蔓延，消防队在楼下用水柱将大火扑灭。火灾过速蔓延，消防队在楼下用水柱将大火扑灭。火灾过后，三楼住户发现其家庭财产和部分装潢遭水浸湿，后，三楼住户发现其家庭财产和部分装潢遭水浸湿，其恰巧投保了家庭财产保险，于是向保险公司索赔。其恰巧投保

33、了家庭财产保险，于是向保险公司索赔。由于火灾属于保险责任，而水渍不在之内。所遇此由于火灾属于保险责任，而水渍不在之内。所遇此案焦点是：三楼住户财产损失的近因是火灾还是水案焦点是：三楼住户财产损失的近因是火灾还是水渍。渍。很显然，此案中四楼火灾和三楼财产浸湿之间存在因很显然，此案中四楼火灾和三楼财产浸湿之间存在因果关系，火灾是保险事故的近因，保险公司应按火果关系，火灾是保险事故的近因，保险公司应按火灾责任赔偿三楼的损失。灾责任赔偿三楼的损失。 如：如：某企业投保企业财产保险，厂房遭受某企业投保企业财产保险，厂房遭受雷击起火，火势蔓延，工人抢救时将财产堆放雷击起火，火势蔓延，工人抢救时将财产堆放在

34、厂外不料被人偷走，盗窃是新介入的造成财在厂外不料被人偷走，盗窃是新介入的造成财产损失的近因。盗窃一般不属于企业财产保险产损失的近因。盗窃一般不属于企业财产保险的承保范围。的承保范围。【案例8】 汉密尔顿诉潘多夫案 案情 装运着货主（Hamilton）一批货物的船舶在海上航行途中，由于船上的老鼠把船舱的一条管道咬破，海水从管道的破洞处渗出来，浸湿了管道下货舱内的货物，造成损失。货主向保险人(Pandorfs)索赔，被保险人拒绝。拒赔的理由是：货损的近因是鼠害，而不是海水进仓。船上老鼠给货物造成的损害属于承运人未管理好货物的责任，货主应向承运人索赔。 英国初审法院同意保险人的观点，并作出相应判决。

35、然而，上议院否定了初审法院的判决。认为海水进舱才是造成货损的近因，而海水进舱是保险人承保的风险，因此保险人应当赔偿货主的损失。【案例】 汉密尔顿诉潘多夫案 上议院的分析是：老鼠在航行于海上的船舶上咬坏管道，才会出现海水进货舱湿损货物的后果。如果在岸上的码头仓库里，老鼠咬破管道只有空气从管道漏洞中进入仓库的可能，货物不会因此遭受损失。由此推断海水进舱损坏货物是海上固有的一种风险，是近因。课堂思考题：课堂思考题：1. 1.居民甲以价值居民甲以价值4040万元的房屋作抵押，万元的房屋作抵押，向乙借款向乙借款3030万元。问乙能否以此房屋万元。问乙能否以此房屋为标的投保？为什么？若能，则投保为标的投保

36、？为什么？若能，则投保金额最高为多少？为什么？金额最高为多少？为什么？2 2、郭某于郭某于20112011年年1 1月月3030日向甲保险公司投保日向甲保险公司投保家庭财产保险附加盗窃险，保险金额家庭财产保险附加盗窃险，保险金额50005000元。元。不久，郭妻所在单位为全体员工投保财产保不久，郭妻所在单位为全体员工投保财产保险附加盗窃险，保险金额险附加盗窃险，保险金额30003000元，保险期间元，保险期间从从20112011年年3 3月月1818日开始。同年日开始。同年5 5月月1010日，郭某日，郭某家中被盗，经查勘有效索赔金额为家中被盗，经查勘有效索赔金额为70007000元，元，属于

37、不足额保险。属于不足额保险。按照比例责任计算两家保按照比例责任计算两家保险公司的赔偿金额。险公司的赔偿金额。3答案：按照比例责任分摊：按照比例责任分摊：甲保险公司的赔偿金额=5000/（5000+ 3000）7000=4 3757000=4 375元元乙保险公司乙保险公司的赔偿金额=3000/（5000+ 3000）7000=2 6257000=2 625元元照相机失窃案案情介绍案情介绍某商店王经理为其所经营的一批照相机投保了火某商店王经理为其所经营的一批照相机投保了火灾保险附加盗窃险，在保险有效期限内的某日，灾保险附加盗窃险，在保险有效期限内的某日，该批照相机被窃，王经理遂向承保公司索赔。该

38、批照相机被窃，王经理遂向承保公司索赔。保险人经调查发现，王经理所经营的这批照相机保险人经调查发现，王经理所经营的这批照相机属于走私货，是没有经过正规的法律程序从国外属于走私货，是没有经过正规的法律程序从国外通过偷税漏税等不良方式进的一批照相机。通过偷税漏税等不良方式进的一批照相机。故保险公司针对该商店提出的索赔，发出拒赔通故保险公司针对该商店提出的索赔，发出拒赔通知书。知书。该商店不服，向法院起诉。该商店不服，向法院起诉。保险利益成立的基本条件有哪些？保险利益成立的基本条件有哪些？法院该如何判定？法院该如何判定？此案例给我们的启示是什么？此案例给我们的启示是什么？本案是一起涉及投保人对其所投保

39、的保险标的是否具本案是一起涉及投保人对其所投保的保险标的是否具有保险利益的索赔案。有保险利益的索赔案。本案的关键是该商店经理所拥有的这批照相机利益是本案的关键是该商店经理所拥有的这批照相机利益是否合法。否合法。法院判决：该商店经理所投物品为走私物品，因此该法院判决：该商店经理所投物品为走私物品，因此该经理对这批照相机无保险利益可言，保险合同为无效经理对这批照相机无保险利益可言，保险合同为无效合同，故，商店经理无权向保险人索赔，因此，法院合同，故，商店经理无权向保险人索赔，因此，法院驳回该商店经理的诉讼请求。驳回该商店经理的诉讼请求。启示：坚持保险利益原则是维护保险启示：坚持保险利益原则是维护保

40、险合同关系正常发展，防止道德风险发合同关系正常发展，防止道德风险发生的客观要求。保险合同双方应严肃生的客观要求。保险合同双方应严肃对待，尤其是保险公司业务员，应及对待，尤其是保险公司业务员，应及时进行说明，在核保时应调查清楚，时进行说明，在核保时应调查清楚，尽量避免在保险事故发生时产生不必尽量避免在保险事故发生时产生不必要的争议。要的争议。自小亲梅竹马的夏仲青和邱小眉一起离开农村到城里打工，两人在打工生活中萌生爱意。几年后，两人于2009年5月未经登记便以夫妻名义开始同居生活。2012年初，为使两人今后生活获得保障，夏仲青以邱小眉为被保险人向某寿险公司买了一份20年期的两全保险，保险金额为10

41、万元。投保人夏仲青经邱小眉同意在保险合同中指定受益人为自己和邱小眉两人。投保后不仅，邱小眉在外出购物时因车祸意外死亡。事后夏仲青向保险公司索赔，保险公司能否拒赔？婚姻关系的成立：婚姻法第8条：要求结婚的男女双方必须亲自到婚姻登记机关进行结婚登记。符合本法规定的，予以登记，发给结婚证。取得结婚证，即确立夫妻关系。事实婚姻对它的定性是非法同居。我国最高人民法院颁布的婚姻登记管理条例中规定：自1994年2月1日起，没有配偶的男女，未经结婚登记即以夫妻名义同居生活，其婚姻关系无效，不受法律保护。但是新婚姻法不溯及以往，也就是说新婚姻法颁布实施以前的事实婚姻可以和合法婚姻一样受保护。第五条 未按婚姻法第

42、八条规定办理结婚登记而以夫妻名义共同生活的男女，起诉到人民法院要求离婚的，应当区别对待： 1994年2月1日民政部婚姻登记管理条例公布实施以前，男女双方已经符合结婚实质要件的，按事实婚姻处理。4岁女孩芳芳父母在国外工作，暂时由上海的外公抚养。后芳芳外公为其买了一份定期保险，并指定自己为该保险受益人。半年后，芳芳意外死亡。父母和外公要求保险公司给付死亡保险金，遭到保险公司拒绝。分析：依据案情投保人与被保险人之间的长期抚养关系的事实存在，投保人对被保险人的保险利益是存在的。然而，投保人对人身保险标的具有保险利益，只是人身保险合同有效的必要条件之一。根据保险法规定，只有父母才可以为未成年子女投保以死

43、亡为给付条件的保险，除此之外，均不得投保，保险公司也不得承保。因此，投保人未征得小女孩父母的同意而为其投保，并指定自己为受益人是不合法的，该保单应认定为无效合同。 英国有一个叫哈斯的人与自己的母亲居住在一起，母亲平日为他料理家务。哈斯考虑到母亲年事已高，他应该准备一笔丧葬费，在他母亲一旦病故后为安葬其母亲所用。于是，出于为获得这笔丧葬费用补偿的目的，他以他母亲为被保险人向波尔人寿保险公司投保了一份寿险。 保险合同订立后不久，波尔人寿保险公司就了解了哈斯为其母亲购买这份寿险的目的，遂以他们母子之间不存在保险利益为由解除了与哈斯的合同关系。？本案为英国1904年著名的人寿保险判例。英美法系国家在确

44、定人身保险合同的投保人对被保险人是否具有保险利益方面，是通过“定义式”来表达“利益原则”。以美国纽约州保险法的规定，“以感情为基础、有切实利益的血亲或者姻亲”之间具有保险利益。英国法律规定，父母有抚养未成年子女的义务，但未规定子女必须赡养年老的父母，既然法律没有规定母亲必须为儿子料理家务，也没有规定儿子必须在母亲死后支付丧葬费，所以哈斯与其母亲之间的这一关系并不为法律所承认和保护。英国的1948年简易人身保险法及其1958年的修正法案，在继续强调具有血缘关系（包括父母、子女）并不意味着一定存在保险利益的同时，也准许投保人“为其父母、继父母或外祖父母购买限额为30英镑的简易人身保险”。 2009

45、2009年年8 8月，某省月，某省A A市某公司员工方方报名参市某公司员工方方报名参加了由该市甲旅行社组织的香港游活动。在办加了由该市甲旅行社组织的香港游活动。在办理出境旅游手续时，她因身份证遗失，在征得理出境旅游手续时，她因身份证遗失，在征得旅行社同意后用其姐姐方圆（孪生姐妹）的身旅行社同意后用其姐姐方圆（孪生姐妹）的身份证和自己的照片办理所有的旅游手续，还买份证和自己的照片办理所有的旅游手续，还买了一份出境旅游人身意外伤害保险。该保险由了一份出境旅游人身意外伤害保险。该保险由某保险公司在当地的支公司承保，保险费某保险公司在当地的支公司承保，保险费3030元，元，保险金额保险金额3030万元

46、，保险期限自旅游团出发时至万元，保险期限自旅游团出发时至旅游结束时止，受益人为法定受益人。旅游结束时止，受益人为法定受益人。 9 9月月1010日，被保险人日，被保险人“方圆方圆”在香港游玩时不慎从在香港游玩时不慎从过街天桥上摔落地面，当场死亡，当地公安部门调过街天桥上摔落地面，当场死亡，当地公安部门调查后确认纯属意外。查后确认纯属意外。“方圆方圆”的丈夫赴港探视并料的丈夫赴港探视并料理完丧事后，凭理完丧事后，凭保险证保险证（姓名是方圆，照片是（姓名是方圆，照片是方方）等资料向保险公司索赔。保险公司拒赔，上方方）等资料向保险公司索赔。保险公司拒赔，上诉法院。法院该如何判案？诉法院。法院该如何判

47、案？案例中说案例中说“在征得旅行社同意后用其姐姐方圆（孪在征得旅行社同意后用其姐姐方圆（孪生姐妹）的身份证和自己的照片办理所有的旅游手生姐妹）的身份证和自己的照片办理所有的旅游手续，还买了一份出境旅游人身意外伤害保险续，还买了一份出境旅游人身意外伤害保险”，旅，旅行社知道此情况，但无法证明保险公司了解此情况。行社知道此情况，但无法证明保险公司了解此情况。因此可以做出拒赔处理。因此可以做出拒赔处理。投保人、被保险人因过失未履行如实告知投保人、被保险人因过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本或者提高保险费率的，

48、本公司有权解除本合同；合同；对保险事故的发生有严重影响的，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不负给付保险金的责任，但扣除手续费司不负给付保险金的责任，但扣除手续费后退还保险费后退还保险费. .案例： 同难兄弟为何不同获赔某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工旅游。车在高速公路上行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车 (后经交警裁定:大货车为违章快速超车)。公司大巴来不及避让，两车同向侧面严重碰撞。公司员工A和B受了重伤，立即被送入附近医院急救。A因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。B在车

49、祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。而在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到:A一向身体健康，而B则患心脏病多年。最后，根据 人身意外伤害保险条款及人身意外伤害保险伤残给付标准，保险公司做出如下核定及给付:首先，核定车祸属意外事故;其次，核定A死亡的近因是车祸，属保险责任，给付A死亡保险金人民币10万元;同时核定B丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付B人民币5万元意外伤残保险金;而核定B死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡

50、保险金。案例：2011年6月，王某为自己所经营的零售店铺以及店内货物向当地保险公司投保财产保险。店铺保险金额为15万元，店内货物的保险金额为3万元。并在签单时一次缴清了保险费。2011年7月28日下午，店铺失火。王某在无法扑灭大火的情况下将店内的主要货物 (其价值据当事人估计约2万元)搬出放置街边。王某的货物基本上属于生活零用物品，街上旁观的人又比较多。在王某毫不提防的情况下，发生了群众哄抢货物的事件。最后王某放置在街边的货物基本上被抢劫一空，仅剩3000元余货。而王某店铺己经被完全烧毁。事故发生后，王某向当地保险公司提出索赔。保险公司认为对店铺损失15万元应当赔偿，王某未搬出店铺的那部分货物

51、的损失1万元也应当赔偿。而对于因群众哄抢的17000元货物损失，保险公司拒绝赔偿。因为，抢劫属于该保险单中责任免除项目，对这部分损失，保险公司无须赔偿。双方争执不果而诉讼。 多种原因致损适用近因原则。多种原因致损适用近因原则。 新新保险法保险法第三十条规定：采用保险人提供的格第三十条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以应当按照通常理解予以解释。解释。对合同条款有两种以上解释的，对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲人民法院或者仲裁机

52、构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。被保险人须享有同意权：被保险人须享有同意权：案案 例例 分分 析析 。 案案 例例 分分 析析 王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。的儿子都向保险公司请求给付保险金。 问保险公司应如何处

53、理？问保险公司应如何处理？受益人案例受益人案例案案 例例 分分 析析 李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。20052005年年6 6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴医疗保险。其中寿险保额住院补贴医疗保险。其中寿险保额1010万元，身故受益人是万元，身故受益人是妻子，附加住院补贴为妻子，附加住院补贴为6060元元/ /天，受益人是自己。投保不天，受益人是自己。投保不过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，

54、送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。虽经抢救，但最终却因医治无效而于虽经抢救，但最终却因医治无效而于1010天后不幸去世。李天后不幸去世。李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，保险公司向她支付了保险公司向她支付了1010万元身故理赔金。此外保险公司还万元身故理赔金。此外保险公司还向李先生的父亲、母亲及妻子，分别支付了向李先生的父亲、母亲及妻子，分别支付了200200元住院补贴元住院补贴理赔金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：理赔金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了

55、疑问： 为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？案案 例例 分分 析析保险责任保险责任案例案例 2008 2008年年1111月月2727日日, ,宋某向保险公司投保了简易人身保宋某向保险公司投保了简易人身保险险5 5份份, ,保险期限保险期限2020年，保险金额每份年，保险金额每份400400元，共计元，共计20002000元，元，每月交保费每月交保费5 5元，宋某指定她的母亲为受益人。元，宋某指定她的母亲为受益人。20102010年年3 3月月1212日，宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的日，宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是

56、在当年的8 8月月6 6日自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。日自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。保险公司拒绝支付保险公司拒绝支付？保险公司则指出，保险公司则指出，简易人身保险条款简易人身保险条款第第7 7条第条第2 2款规定：款规定：自杀属于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险自杀属于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司公司不承担保险责任。不承担保险责任。（六）免赔额（率）（该条款对谁有利（六）免赔额（率）（该条款对谁有利？） 免免赔额（率）是保险人要求投保人自行承担部赔额（率）是保险人要求投保人自行承担部分损失的一种方法。分损失的一种方法。 案例1：纵火燃

57、车 谎报险由 一位私家车主买了一辆二手奔驰高档轿车，为了骗取高额的保险赔偿金，竟设计演绎了一出自己焚烧奔驰轿车，造成因“交通事故”引发火灾的假象，企图事后向保险公司索取高额赔款的闹剧。据媒体披露，这辆二手奔驰轿车属于私家车，车主早就蓄谋用制造假事故的办法骗取赔款。他到保险公司投保了保额高达100万元的汽车保险，又找到一名懂汽车修理的电工，询问如何可以通过人为方式使汽车起火。这名电工被眼前的蝇头小利所诱惑，帮助其精心设计了作案方法，又先后两次实地试验，认为“万无一失”后开始选定某段高速公路如法炮制，很快使空无一人的车辆火焰燃起，不一会儿就烧成一辆毫无价值的报废车。之后，他到保险公司报案索赔。保险

58、公司在查勘中发现了大量的可疑之处，立即向公安部门报案。公安部门在侦破过程中不被他制造的种种假象所迷惑，经过艰苦细致的调查取证和科学缜密的侦察，终于识破了这起精心策划的特大汽车保险诈骗案件，两名作案人分别受到法律的严惩，保险公司也避免了经济损失，维护了众多客户的利益。案例2：一天凌晨时分发生了一起机动车单方肇事事故，造成车上驾驶员和另一乘车人身亡，汽车严重受损，接近报废。保险公司接到郭某报案后，迅速查明该车为海南马自达轿车，投保了车损险和车上人员险等险种，公司立即调度派员现场查勘。由于该车车辆损失就达6万6千余元，车上人员每人赔偿额为1万元，使事故索赔金额高达8万6千余元。在办理赔案的过程中，保

59、险公司高度负责，认真审核，不放过任何蛛丝马迹，终于发现了其中的疑点，一是该车投保时按家庭自用轿车投保，而车主并不认识车辆驾驶员；二是在该时间发生如此重大的交通事故，车辆驾驶员很有可能是酒后驾车。鉴于此，保险公司指派专人对该起事故代理人郭某某进行事故问询，郭某某在谈话中表明该车系从租赁公司租来，而非家庭自用车；二是事发前司机和乘车人在一起喝了酒，郭某某对上述内容在机动车辆保险询问笔录上签字画押。与此同时，他们经过多方努力取得了司法鉴定中心对驾驶员的尸检报告，司法鉴定报告中明确指出，该车司机血液中酒精含量为133.15mg/100ml，系醉酒驾车。至此，这起事故真相大白，该车私下变更使用性质，事故

60、又系醉酒驾驶所致，依据保险条款规定，当即予以拒赔。 财产财产保险合同的变更保险合同的变更【案情介绍】【案情介绍】某贸易公司购买了一辆轿车，并与保险公司订立了机动车辆保险合同。在保险期间内由于债务问题，该公司与某汽车生产公司签订一书面协议，约定：“贸易公司的该辆轿车转给汽车生产公司，车的过户手续由贸易公司负责办理，所需费用由汽车生产公司负担；但汽车生产公司必须给贸易公司取得追加一辆小轿车的交易指标，否则，贸易公司不办理过户手续。”某日，汽车生产公司部门经理李某因外出办事，贸易公司将该车派给其使用。李某驾该车发生事故，致使车毁人亡。贸易公司当日向公安局报了案，并要求被告保险公司查验了事故现场。交警