教学课件受理个人贷款申请

1、银行授信业务银行授信业务银行授信业务银行授信业务银行授信业务银行授信业务项目七项目七 个人贷款个人贷款银行授信业务银行授信业务 知识知识目标目标掌握个人贷款业务流程掌握个人贷款业务流程了解个人贷款类型及其特点了解个人贷款类型及其特点掌握掌握个人贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法掌握个人贷款业务作业规范掌握个人贷款业务作业规范模块一：财务分析模块一：财务分析项目七项目七 信用分析信用分析熟悉个人贷款业务办理系统熟悉个人贷款业务办理系统银行授信业务银行授信业务 模块一：财务分析模块一：财务分析技能技能目标目标银行授信业务银行授信业务模块一模块一 受理个人受理个人项目正文项目正文项目七项目七 个人

2、贷款个人贷款项目引例及分析项目引例及分析项目项目正文正文模块模块1 14 43 32 2受理个人贷款申请受理个人贷款申请1 1银行授信业务银行授信业务课程动画课程动画 1.个贷业务受理和经办流程 2.个贷业务送审和审查流程 3.个贷业务落实的作业流程项目七项目七 个人贷款个人贷款项目项目正文正文动画动画银行授信业务银行授信业务模块一 受理个人贷款申请项目七项目七 个人贷款个人贷款项目项目正文正文【工作任务工作任务】受理个人贷款申请受理个人贷款申请【知识准备知识准备】模块模块一一银行授信业务银行授信业务知识准备知识准备一、个贷业务受理和经办的作业流程一、个贷业务受理和经办的作业流程二、二、个人贷

3、款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法三、个人贷款利率管理三、个人贷款利率管理四、个人贷款的特点四、个人贷款的特点五、个人贷款类型五、个人贷款类型六、贷款申请书填写要求六、贷款申请书填写要求项目项目正文正文【知识准备知识准备】 项目七项目七 个人贷款个人贷款模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请银行授信业务银行授信业务一、个贷业务受理和经办的作业流程一、个贷业务受理和经办的作业流程项目七项目七 个人贷款个人贷款项目项目正文正文模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知识准备知识准备（一）（一）（二）（二）（三）（三）（四）（四）接受客户咨询接受客户咨询受理客户提出的申请受理客户提出

4、的申请收集客户资料收集客户资料初步判断初步判断（五）（五）（六）（六）（七）（七）（八）（八）资料移交资料移交提交调查提交调查资料接收资料接收征信查询征信查询（九）（九）（十）（十）（十一）（十一）（十二）（十二）初步审核实初步审核实双人见客谈话双人见客谈话双人上门核双人上门核客户评级客户评级（十三）（十三）（十四）（十四）（十五）（十五）（十六）（十六）提出授信方案提出授信方案其他其他签署调查意见签署调查意见资料移交资料移交银行授信业务银行授信业务二、二、个人贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法 项目七项目七 个人贷款个人贷款项目项目正文正文模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知

5、识准备知识准备个人贷款管理个人贷款管理暂行办法暂行办法中国银行业监督管理委员会中国银行业监督管理委员会 20102010年年2 2月月1212日日 个个人人贷贷款款管管理理暂暂行行办办法法第一章：总则第一章：总则第二章：受理与调查第二章：受理与调查第三章：风险评价与审批第三章：风险评价与审批第四章：协议与发放第四章：协议与发放第五章：支付管理第五章：支付管理第六章：贷后管理第六章：贷后管理第七章：法律责任第七章：法律责任第八章：附则第八章：附则银行授信业务银行授信业务二、二、个人贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法项目七项目七 个人贷款个人贷款模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知

6、识准备知识准备项目项目正文正文（二）个人贷款申请条件（二）个人贷款申请条件2（四）个人贷款发放与支付（四）个人贷款发放与支付4（一）个人贷款的定义（一）个人贷款的定义3 1（三）个贷申请书与合同书（三）个贷申请书与合同书3 3银行授信业务银行授信业务二二个人贷款管理办法个人贷款管理办法总则第三条称：个人贷款，是指贷款人向符总则第三条称：个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。经营等用途的本外币贷款。（一）个人贷款的定义（一）个人贷款的定义项目七项目七 个人贷款个人贷款模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申

7、请 知识准备知识准备项目项目正文正文符合条件的自然人符合条件的自然人个人贷款个人贷款本条界定了个人本条界定了个人贷款的范畴，其贷款的范畴，其核心在于两个概核心在于两个概念：念：银行授信业务银行授信业务二二个人贷款管理办法个人贷款管理办法（二）个人贷款申请条件（二）个人贷款申请条件项目七项目七 个人贷款个人贷款模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知识准备知识准备项目项目正文正文 贷款用途明确合法；贷款用途明确合法；2 2 贷款申请数额、期限和币种合理；贷款申请数额、期限和币种合理；3 3 借款人具备还款意愿和还款能力；借款人具备还款意愿和还款能力；4 4 借款人信用状况良好，无重大不

8、良信用记录；借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；5 5 借款人要求的其他条件。借款人要求的其他条件。 6 6 借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；国公民或符合国家有关规定的境外自然人；1 1银行授信业务银行授信业务贷款额度 贷款额度各城市规定有所不同。例如，有的城市规定：首次购买住房，公积金贷款最高能贷万元，且最高不超过所购住房价值的%。想一想：想一想： 假如某位客户首次购买一套价值100万元的商品房，要求首付2后，最高只能申请？万元的公积金贷款。 假如房价：20万，首付20% ？银行授信业务银行授信业务

9、二二个人贷款管理办法个人贷款管理办法项目七项目七 个人贷款个人贷款模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知识准备知识准备项目项目正文正文以书面形式提出个以书面形式提出个人贷款申请，签订人贷款申请，签订书面借款合同。书面借款合同。提供能够证明其符提供能够证明其符合贷款条件的相关合贷款条件的相关资料资料当面签订借款合同当面签订借款合同及其他相关文件，及其他相关文件，但电子银行渠道办但电子银行渠道办理的贷款除外。理的贷款除外。需担保的应同时签需担保的应同时签订担保合同。订担保合同。1 12 24 43 3办法办法规定：贷款人应要求借款人：规定：贷款人应要求借款人：（三）个贷申请书与合同书（

10、三）个贷申请书与合同书银行授信业务银行授信业务二二个人贷款管理办法个人贷款管理办法项目七项目七 个人贷款个人贷款模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知识准备知识准备项目项目正文正文（四）个人贷款发放与支付（四）个人贷款发放与支付 1.1.个贷发放的独立性个贷发放的独立性办法办法规定：贷款人应加强对贷款的发放管理，规定：贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款，定条件的个人贷款，不能将贷款发放、支付审核不能将贷款

11、发放、支付审核同信贷经营、信贷审批混岗。同信贷经营、信贷审批混岗。 2.2.个贷支付的受托性个贷支付的受托性银行授信业务银行授信业务二二个人贷款管理办法个人贷款管理办法项目七项目七 个人贷款个人贷款模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知识准备知识准备项目项目正文正文（四）个人贷款发放与支付（四）个人贷款发放与支付贷款支付方式有两种贷款支付方式有两种贷款人贷款人受托支付受托支付借款人借款人自主支付自主支付 2.2.个贷支付的受托性个贷支付的受托性贷款人受托支付指贷款贷款人受托支付指贷款人在审核借款人符合贷人在审核借款人符合贷款发放条件，提交的交款发放条件，提交的交易合同等相关资料符合

12、易合同等相关资料符合借款合同约定用途的前借款合同约定用途的前提下，根据借款人的提提下，根据借款人的提款申请和支付委托，将款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交同约定用途的借款人交易对象的支付方式。易对象的支付方式。银行授信业务银行授信业务二二个人贷款管理办法个人贷款管理办法项目七项目七 个人贷款个人贷款模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知识准备知识准备项目项目正文正文（四）个人贷款发放与支付（四）个人贷款发放与支付贷款支付方式有两种贷款支付方式有两种贷款人贷款人受托支付受托支付借款人借款人自主支付自主支付 2.2.个贷支付的受托性个贷支付

13、的受托性 借款人自主支付指贷款借款人自主支付指贷款人在审核借款人符合贷人在审核借款人符合贷款发放条件的前提下，款发放条件的前提下，根据借款人的提款申请根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易约定用途的借款人交易对象的支付方式。对象的支付方式。银行授信业务银行授信业务二二个人贷款管理办法个人贷款管理办法项目七项目七 个人贷款个人贷款模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知识准备知识准备项目项目正文正文（四）个人贷款发放与支付（四）个人贷款发放与支付贷款支付方式有两种贷

14、款支付方式有两种贷款人贷款人受托支付受托支付借款人借款人自主支付自主支付 2.2.个贷支付的受托性个贷支付的受托性贷款支付原则上应采取贷款支付原则上应采取贷款人受托支付方式，贷款人受托支付方式，目的是监督贷款资金按目的是监督贷款资金按约定用途使用，防止因约定用途使用，防止因贷款挪用带来的信用风贷款挪用带来的信用风险。同时，险。同时，办法办法充充分考虑了社会个人商品分考虑了社会个人商品交易习惯，对部分个人交易习惯，对部分个人贷款允许采取借款人自贷款允许采取借款人自主支付方式。主支付方式。 银行授信业务银行授信业务1利率种类利率种类2利率浮动利率浮动项目七项目七 个人贷款个人贷款项目项目正文正文模

15、块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知识准备知识准备（一）个人贷款利率的基本规定（一）个人贷款利率的基本规定（二）人民币年、月、日利率之间的换算（二）人民币年、月、日利率之间的换算3利率调整利率调整4罚息率罚息率与复息率与复息率三、个人贷款利率管理三、个人贷款利率管理银行授信业务银行授信业务适用于购买商铺适用于购买商铺、写字楼等商业、写字楼等商业用房或购买高档用房或购买高档住宅、别墅、第住宅、别墅、第二套以上（含第二套以上（含第二套）住房的贷二套）住房的贷款及其他贷款。款及其他贷款。同档次贷款利率同档次贷款利率适用于住房公适用于住房公积金管理中心积金管理中心委托我行发放委托我行发放的

16、住房贷款的住房贷款住房公积金住房公积金贷款利率贷款利率项目七项目七 个人贷款个人贷款项目项目正文正文模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知识准备知识准备三、个人贷款利率管理三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定（一）个人贷款利率的基本规定适用于购买第适用于购买第一套普通商品一套普通商品住房的贷款住房的贷款住房贷款利率住房贷款利率1 1、利率类型、利率类型银行授信业务银行授信业务项目七项目七 个人贷款个人贷款项目项目正文正文模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知识准备知识准备执行同档次利率的个执行同档次利率的个人贷款可在中国人民人贷款可在中国人民银行规定的基准利

17、率银行规定的基准利率基础上进行浮动。基础上进行浮动。5 5年期以下档次（含年期以下档次（含5 5年）贷款利率浮动区年）贷款利率浮动区间是间是0.90.9，+。贷款利率可按户浮动，也贷款利率可按户浮动，也可按贷款金额大小或业务可按贷款金额大小或业务类别分批浮动。类别分批浮动。5 5年期以上档次贷款利率可年期以上档次贷款利率可在不低于人民银行公布的在不低于人民银行公布的5 5年期以上贷款利率基础上，年期以上贷款利率基础上，由各行（部）与客户协商由各行（部）与客户协商确定上浮区间。确定上浮区间。1 12 24 43 32 2、利率浮动、利率浮动三、个人贷款利率管理三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利

18、率的基本规定（一）个人贷款利率的基本规定银行授信业务银行授信业务项目七项目七 个人贷款个人贷款项目项目正文正文模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知识准备知识准备3 3、利率调整、利率调整(1)(1)短期贷款利率的调整短期贷款利率的调整(3)(3)中长期贷款利率的调整中长期贷款利率的调整(2)(2)中长期住房贷款利率和公中长期住房贷款利率和公积金贷款利率的调整积金贷款利率的调整三、个人贷款利率管理三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定（一）个人贷款利率的基本规定银行授信业务银行授信业务项目七项目七 个人贷款个人贷款项目项目正文正文模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款

19、申请 知识准备知识准备3 3、利率调整、利率调整短期贷款短期贷款( (期限在一年以下，含一年期限在一年以下，含一年) )，按，按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率（含浮动，下同）计息。贷款合同期内，率（含浮动，下同）计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。遇利率调整不分段计息。三、个人贷款利率管理三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定（一）个人贷款利率的基本规定(1)(1)短期贷款利率的调整短期贷款利率的调整银行授信业务银行授信业务项目七项目七 个人贷款个人贷款项目项目正文正文模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知识准备知识准备3

20、 3、利率调整、利率调整执行住房贷款利率和公积金贷款利率的中长执行住房贷款利率和公积金贷款利率的中长期贷款（期限在期贷款（期限在1 1年以上），于次年年以上），于次年1 1月月1 1日日进行调整。进行调整。三、个人贷款利率管理三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定（一）个人贷款利率的基本规定 (2)(2)中长期住房贷款利率中长期住房贷款利率和和公积金贷款利率的调整公积金贷款利率的调整银行授信业务银行授信业务执行同档次利率的中长期贷款（期限在执行同档次利率的中长期贷款（期限在1 1年年以上），根据其还款方式的不同，遇利率以上），根据其还款方式的不同，遇利率调整，根据业务品种的特点进行相

21、应的调调整，根据业务品种的特点进行相应的调整。利率调整方式为整。利率调整方式为 “立即调整立即调整”或或“次次期调整期调整”。项目七项目七 个人贷款个人贷款项目项目正文正文模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知识准备知识准备3 3、利率调整、利率调整三、个人贷款利率管理三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定（一）个人贷款利率的基本规定(3)(3)中长期贷款利率的调整中长期贷款利率的调整银行授信业务银行授信业务项目七项目七 个人贷款个人贷款项目项目正文正文模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知识准备知识准备3 3、利率调整、利率调整中长期贷款利率的调整中长期贷款

22、利率的调整“立即调整立即调整”或或“次期调整次期调整”立即调整是指从利率发生变化的当天开始立即调整是指从利率发生变化的当天开始执行新的利率标准，次期调整是指利率发执行新的利率标准，次期调整是指利率发生变化的当期仍执行调整前的利率标准，生变化的当期仍执行调整前的利率标准，次期开始执行新的利率标准。此类贷款如次期开始执行新的利率标准。此类贷款如采用固定利率，须逐笔向总行报批。采用固定利率，须逐笔向总行报批。 三、个人贷款利率管理三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定（一）个人贷款利率的基本规定银行授信业务银行授信业务采用个人住房贷款利率的贷款采用个人住房贷款利率的贷款的罚息率与复息率的罚

23、息率与复息率 项目七项目七 个人贷款个人贷款项目项目正文正文模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知识准备知识准备4 4、罚息率与复息率、罚息率与复息率三、个人贷款利率管理三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定（一）个人贷款利率的基本规定采用同档次贷款利率的个人贷采用同档次贷款利率的个人贷款业务品种的罚息率与复息率款业务品种的罚息率与复息率银行授信业务银行授信业务采用个人住房贷款利率的贷款采用个人住房贷款利率的贷款的罚息率与复息率的罚息率与复息率 项目七项目七 个人贷款个人贷款项目项目正文正文模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知识准备知识准备4 4、罚息率与复

24、息率、罚息率与复息率三、个人贷款利率管理三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定（一）个人贷款利率的基本规定银行授信业务银行授信业务项目七项目七 个人贷款个人贷款项目项目正文正文模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知识准备知识准备4 4、罚息率与复息率、罚息率与复息率三、个人贷款利率管理三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定（一）个人贷款利率的基本规定采用同档次贷款利率的个人贷采用同档次贷款利率的个人贷款业务品种的罚息率与复息率款业务品种的罚息率与复息率逾期贷款罚息率逾期贷款罚息率挪用贷款罚息率挪用贷款罚息率复息复息银行授信业务银行授信业务项目七项目七 个人贷款个

25、人贷款项目项目正文正文模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知识准备知识准备4 4、罚息率与复息率、罚息率与复息率三、个人贷款利率管理三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定（一）个人贷款利率的基本规定采用同档次贷款利率的个人贷采用同档次贷款利率的个人贷款业务品种的罚息率与复息率款业务品种的罚息率与复息率逾期贷款罚息率逾期贷款罚息率 自贷款应归还之日起，按照借款合同载明利率自贷款应归还之日起，按照借款合同载明利率加收加收30%30%50%50%的罚息。的罚息。 银行授信业务银行授信业务项目七项目七 个人贷款个人贷款项目项目正文正文模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请

26、 知识准备知识准备4 4、罚息率与复息率、罚息率与复息率三、个人贷款利率管理三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定（一）个人贷款利率的基本规定采用同档次贷款利率的个人贷采用同档次贷款利率的个人贷款业务品种的罚息率与复息率款业务品种的罚息率与复息率挪用贷款罚息率挪用贷款罚息率 借款人未按合同约定用途使用借款的，罚息利借款人未按合同约定用途使用借款的，罚息利率为在借款合同载明利率水平上加收率为在借款合同载明利率水平上加收50%50%100%100%。银行授信业务银行授信业务项目七项目七 个人贷款个人贷款项目项目正文正文模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知识准备知识准备4 4

27、、罚息率与复息率、罚息率与复息率三、个人贷款利率管理三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定（一）个人贷款利率的基本规定采用同档次贷款利率的个人贷采用同档次贷款利率的个人贷款业务品种的罚息率与复息率款业务品种的罚息率与复息率 逾期利息按照罚息率计收复息。逾期利息按照罚息率计收复息。 复息复息银行授信业务银行授信业务项目七项目七 个人贷款个人贷款项目项目正文正文模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知识准备知识准备4 4、罚息率与复息率、罚息率与复息率三、个人贷款利率管理三、个人贷款利率管理（一）个人贷款利率的基本规定（一）个人贷款利率的基本规定采用同档次贷款利率的个人贷采用同

28、档次贷款利率的个人贷款业务品种的罚息率与复息率款业务品种的罚息率与复息率 具体罚息率由经办行与客户协商确定，原则上具体罚息率由经办行与客户协商确定，原则上就高不就低。就高不就低。 银行授信业务银行授信业务项目七项目七 个人贷款个人贷款项目项目正文正文模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知识准备知识准备三、个人贷款利率管理三、个人贷款利率管理（二）人民币年、月、日利率之间的换算（二）人民币年、月、日利率之间的换算月利率月利率 年利率年利率 1212= =日利率日利率 月利率月利率 3030= =日利率日利率 年利率年利率 360360= =换算公式换算公式银行授信业务银行授信业务业务

29、案例1关于贷款利率、罚息计算银行授信业务银行授信业务 6月月28日发放短期贷款给某个人，日发放短期贷款给某个人，20万元，期限万元，期限3个个月，利率月，利率6，按季结息，期间客户账户款项不足，无，按季结息，期间客户账户款项不足，无法扣收本金及利息，法扣收本金及利息，10月月11日才归还本金及全部利息日才归还本金及全部利息，罚息率为万分之四。，罚息率为万分之四。 1.计算到期贷款应计利息计算到期贷款应计利息 2. 逾期罚息逾期罚息 银行授信业务银行授信业务四、个人贷款的特点四、个人贷款的特点项目七项目七 个人贷款个人贷款项目项目正文正文模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知识准备知

30、识准备（七）还款方式灵活（七）还款方式灵活（三）贷款的长期性（三）贷款的长期性（一）贷款用途的消费特性（一）贷款用途的消费特性（四）贷款金额和利率的特定限制（四）贷款金额和利率的特定限制（六）贷款便利（六）贷款便利（五）贷款品种多、用途广（五）贷款品种多、用途广（二）贷款对象的自然人特性（二）贷款对象的自然人特性银行授信业务银行授信业务五、个人贷款类型五、个人贷款类型项目七项目七 个人贷款个人贷款项目项目正文正文模块一模块一 受理个人贷款申请受理个人贷款申请 知识准备知识准备个人经营性贷款个人经营性贷款个人消费性贷款个人消费性贷款中期贷款中期贷款短期贷款短期贷款贴现贷款贴现贷款长期贷款长期贷款自助贷款自助贷款抵押贷款抵押贷款保证贷款保证贷款质押贷款质押贷款（二）按贷款期限分（二）按贷款期限分（三）按担保方式分（三）按担保方式分（四）按发放渠道分（四）按发放渠道分（一）按用途分（一）按用途分柜台贷款