第二章 电子货币及网上支付

1、主 讲：张夏然联系方式： 18738316725122目录目录电子货币电子货币网上支付网上支付移动支付移动支付3 1.熟练掌握电子货币的四种类型； 2.掌握电子现金的主要特点； 3.熟悉储值卡型电子货币、银行卡型电子货币、电子支票在生活中的应用； 4.了解电子钱包。4货币的形态？货币的形态？7 用一定金额的现金或存款从发行者处用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。给支付对象，从而能够清偿债务。 概念概念 一、概念一、概念电子货币电子货币

2、: :实体货币实体货币=1 =1 ：1 1 游戏币是电子货币吗？ 门户网站或者即时通讯工具服务商发行的专用货币，用于购买本网站内的服务，如Q币 ，百度币等。 A （电子货币发行者） Y （电子货币使用者） X （电子货币使用者） 现金或存款流 数据流 1 3 2 9直接发行直接发行 二、二、 发行和运行发行和运行A（电子货币发行者）Y（电子货币使用者）X（电子货币使用者）现金或存款流数据流153a银行b银行4210间接发行间接发行在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系是常见的体系。例如，在图中的AXY 3个当事者之外，AX之间介入了银行a，AY之间介入了银行b，如图所示。 二、二、 发行和运

3、行发行和运行Company Logo1111v按支付方式可将电子货币分为：按支付方式可将电子货币分为： 储值卡型电子货币储值卡型电子货币 银行卡型电子货币银行卡型电子货币 电子支票电子支票 电子现金电子现金12三、储值卡型电子货币三、储值卡型电子货币储值卡型电子货币储值卡型电子货币就是功就是功能得到进一步提高的储值卡能得到进一步提高的储值卡 13先存款，后支用先存款，后支用 先消费，后还款先消费，后还款银行卡四、银行卡型电子货币四、银行卡型电子货币14四、银行卡型电子货币四、银行卡型电子货币银行卡型电子货币银行卡型电子货币是实现是实现了电子化应用的信用卡了电子化应用的信用卡 15四、银行卡型电

4、子货币四、银行卡型电子货币16四、银行卡型电子货币四、银行卡型电子货币17维萨国际组织（维萨国际组织（VISA International）是目前世界上最大的信用卡、旅游支）是目前世界上最大的信用卡、旅游支票组织。票组织。万事达国际组织（万事达国际组织（Master Card International）是服务于金融机构（商业）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非盈利性全球会员协会，款互助会）的非盈利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。和金融服务。四、银行卡型电子货币

5、四、银行卡型电子货币183、JCB信用卡公司信用卡公司 JCB（Japanese Credit Bureau）公司）公司是目前日本最大的信用卡公司，也是全球是目前日本最大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之一。五大信用卡公司之一。4、美国运通公司、美国运通公司美国运通公司（美国运通公司（American Express ） 是目前美国最大的跨国财政机构，该公司是目前美国最大的跨国财政机构，该公司的业务主要包括五个部分：旅游服务、国的业务主要包括五个部分：旅游服务、国际银行业务、投资业务、信托财务咨询、际银行业务、投资业务、信托财务咨询、保险服务。保险服务。四、银行卡型电子货币四、银行卡型电子

6、货币5、大莱信用卡公司（、大莱信用卡公司（Diners Club International) 美国花旗银行的控股子公司，总部设在芝加哥，全美国花旗银行的控股子公司，总部设在芝加哥，全球分为五大业务区：亚太区、北美区、南美区、欧洲球分为五大业务区：亚太区、北美区、南美区、欧洲区和非洲区，各区实行独立核算，自负盈亏。区和非洲区，各区实行独立核算，自负盈亏。19四、银行卡型电子货币四、银行卡型电子货币男生喜欢的信用卡男生喜欢的信用卡冠军足球信用卡冠军足球信用卡招行魔兽世界死亡之翼信用卡招行魔兽世界死亡之翼信用卡招商银行招商银行-Miss kitty -Miss kitty 香水卡香水卡 （Elec

7、tronic Check）是将支票的是将支票的全部内容电子化，然后借助于互联网完全部内容电子化，然后借助于互联网完成支票在客户之间银行客户与客户之间成支票在客户之间银行客户与客户之间以及银行之间的传递实现银行客户间的以及银行之间的传递实现银行客户间的资金结算。资金结算。电子支票电子支票五、电子支票五、电子支票五、电子支票五、电子支票五、电子支票五、电子支票28五、电子支票五、电子支票使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；帐号 29五、电子支票五、电子支票A 注册申请B 获取支票C订单和支票F确认D审核E确认买方银行卖方五、电子支票五、电子支票 应用过程应用过程31易于接受易于接受加密

8、的电子支票易于流通加密的电子支票易于流通 特点特点五、电子支票五、电子支票降低了支票的处理成本降低了支票的处理成本第三方金融机构带的收益第三方金融机构带的收益32 又称为数字现金是一种表示现金的又称为数字现金是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。种金额的币值。 电子现金电子现金六、电子现金六、电子现金1.1.实现手段实现手段 硬盘数据文件形式的电子现金-数字信息块 IC卡形式的电子现金-Mondex系统33举举 例例 数字信息块形式的电子现金 这种电子现金，是按一定规则排列的一定长度的数字串（代表各种不同币值的纸币） 例：“99000

9、5099” 50元现钞元现钞 “990001099” 10元现钞元现钞 一个客户拥有一个客户拥有90元电子现金（硬盘数据形式），若要支元电子现金（硬盘数据形式），若要支付付70元给收款人？元给收款人？“990005099”“990001099”“990001099”“990001099”“990001099” 收款人收款人实现手段实现手段 硬盘数据文件形式的电子现金-数字信息块 IC卡形式的电子现金-Mondex系统35举例：闪付举例：闪付 Quick PassQuick Pass 闪付代表银联的非接触式支付产品，具备小额快速支付的特征。（PBOC2.0标准） 一般来说，在规定的消费额度限制中

10、（一般为1000元），无需输入密码和签名。工行闪付卡样工行闪付卡样刷卡刷卡“闪付闪付”买菜买菜客户商家商家开户行客户开户行电子现金发行机构申请用现金兑换电子现金转换现金发放电子现金使用电子现金兑换现金付款至商家帐户存放电子现金形式：硬盘、智能卡IC、手机（1）匿名性（2）不可跟踪性（3）节省传输费用（4）风险小（5）节省交易费用（6）支付灵活方便41 是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就象生活中随身携带的钱。储存交易记录的软件，就象生活中随身携带的钱。 电子钱包电子钱包 在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全

11、零钱、电子信用卡等在线货币、数字化货币。并且在电子商务服务系统中设有电子钱包管理器附加：附加： 电子钱包的主要功能Company Logo42q个人资料管理q网上付款q交易记录查询q银行卡余额查询q商户站点链接思思 考考日常生活中，是否使用过电子钱包、电子现金工具？微信钱包微信钱包45 1.掌握第三方支付的分类； 2.理解第三方支付的风险； 3.了解第三方支付的监管措施。46央行将支付服务主体分为四类：1中国人民银行，截至2012年末，人民银行共有350家分支机构，另有同城清算 所1006家；一、什么是第三方支付一、什么是第三方支付2 . 银行业金融机构，截至2012年末，共有16类3417家

12、银行业金融机构；1政策性银行 2国有商业银行 3股份制商业银行 4邮政储蓄银行5城市商业银行 6农村商业银行 7农村合作银行 8农村信用社9三类新型农村金融机构 10外资银行 11信托公司 12财务公司13金融租赁公司 14汽车金融公司 15货币经纪公司 16消费金融公司一、什么是第三方支付一、什么是第三方支付3清算机构，包括中国银联、银行资金清算服务中心和农信银资金清算中心；一、什么是第三方支付一、什么是第三方支付4支付机构，截至2014年末，已有269家非金融支付机构获得支付牌照，业务涵 盖：互联网支付 ，移动支付， 银行卡收单 ，预付费卡发行与受理！ 我们通常所说的第三方支付主要指的是第

13、四类，也称为非金融支付机构。一、什么是第三方支付一、什么是第三方支付51思考：思考：若采用若采用FCFS调调度算法，则各进程的周度算法，则各进程的周转时间和带权周转时间转时间和带权周转时间分别是多少，比较采用分别是多少，比较采用两种不同的调度算法所两种不同的调度算法所得的结果。得的结果。 提供商通过采用通信、提供商通过采用通信、 计算机和信息安全技术，计算机和信息安全技术， 在在商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等构、商家的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等的平台。的平台。

14、第三方支付平台第三方支付平台一、什么是第三方支付一、什么是第三方支付举举 例例支持多种信用卡支持多种信用卡结算周期灵活结算周期灵活后期服务良好后期服务良好具有较高的公信度具有较高的公信度二、第三方支付的特点二、第三方支付的特点54第三方支付分类第三方支付分类有电子商务平台依托Eg：支付宝、财付通无电子商务平台依托Eg：银联网上支付、快钱信用中介模式信用中介模式支付网关模式支付网关模式三、第三方支付的分类三、第三方支付的分类更安全更方便55chinapay支付宝支付宝快钱快钱财付通财付通以下介绍几个目前在国内领先的第三方支付平台:举例：常见第三方支付平台举例：常见第三方支付平台56 支付宝（中国

15、）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办。1.1.支付宝支付宝591.1.支付宝支付宝2012年截图1.1.支付宝支付宝2015年截图61 财付通是由中国最早、最大的互联网即时通信软件开发商腾讯公司创办的在线支付平台，它为广大的QQ用户群提供了安全、便捷、简单的在线充值、提现、支付、交易管理等服务，同时为网上交易双方提供信用中介担保。2.2.财付通财付通62 中国银联建成开通的统一支付网关系统，为国内电子商务网站和消费者提供多家银行的多种类型银行卡的网上实时支付服务.3.3.银联在线银联在线 快钱是国内领先的独立的第三方支付平台，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和

16、保密的综合电子支付服务。4.4.快钱快钱64信用卡套现信用卡套现沉淀资金沉淀资金四、第三方支付的风险四、第三方支付的风险洗钱洗钱利息资金挪用充值提现思思 考考 除了以上三种，第三方支付还有什么风险？应该采取什么监管措施呢？（可参照国外经验）68 1. 掌握网络银行的分类； 2.了解网络银行的特点。697070安全第一网络银行SFNB（由美国三家银行联合成立，是全球第一家网上银行http:/）招商银行“一网通”网上支付系统也成功进行了第一笔交易招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系。19981999

17、1995传统银行一、网络银行发展历程一、网络银行发展历程73 网络银行也称为网上银行、在线银行，网络银行也称为网上银行、在线银行，是指利用是指利用Internet、Intranet及相关技术处及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。付的新型银行。网络银行网络银行二、网络银行的概念二、网络银行的概念74 完全依赖于完全依赖于InternetInternet发展起来的全新的电子银行称为发展起来的全新的电子银行称为直接银行（直接银行（Direct BankDirect Bank）或纯网络银行。）或纯网络银行。世界上第一家纯网络银行是1995年

18、在美国成立的安全第一网络银行（Security First Network Bank）。这类银行一般只有一个办公场所，没有分支机构，也没有营业网点，几乎所有的银行业务都通过Internet进行。三、网络银行的模式三、网络银行的模式75 传统银行在传统银行在InternetInternet上建立的网站称为混合银行上建立的网站称为混合银行（Incumbent BankIncumbent Bank）。）。传统银行投资建立网上业务渠道，目的是进一步巩固原有客户基础，降低服务成本，提高经营效率，同时，充分延伸银行原有的品牌优势，利用网络渠道优化自身形象，改善客户关系，增强自身的市场拓展能力，扩大产品的市

19、场占有率，最终实现传统业务与网上银行的协调发展。三、网络银行的模式三、网络银行的模式76无分支机构无分支机构开放性与开放性与虚拟化虚拟化智能化智能化创新化创新化运营成本运营成本低低以已有的业以已有的业务处理系统务处理系统为基础为基础将现有的将现有的业务系统业务系统有机地联有机地联系起来系起来采用采用InternetInternetIntranetIntranet技术技术四、网络银行的特点四、网络银行的特点银行不同渠道交易成本对比77举举 例例78 1. 理解移动支付的分类； 2.了解移动支付的运营模式。79远程支付远程支付 通过发送支付指令(如网银、电话银行、手机支付等)或借助支付工具(如通过邮寄、汇款)进行的支付方式 近场支付近场支付 手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利 ，目前主流的实现技术是NFC 移动支付移动支付一、移动支付类型一、移动支付类型移动 支付现场 支付远程 支付小额 支付大额 支付定向 支付非定向支付公交 票务自动 售货机便利店购物高场 购物账单 缴费转账 还款虚拟商品购买实物商品购买一、移动支付类型一、移动支付类型系统服务供应商用户服务商户交通运营机构零售商业用户公共收费机构SIM卡制造商终端制造商芯片制造商POS接收机制造商B银行A银行中国银联政府模式一 银联/银行主导模式