我国中小银行风险的成因及防范

1、山东工商学院本科学年论文（设计）题目：我国中小银行风险的成因及防范姓名：许珈诚学院：国际教育学院专业：金融学专业班级：2014级3班学号：指导教师（校内）：李建伟职称：讲师2017年12月20日我国中小银行风险的成因及防范TheStudyoftheConsumptiveStructureonTownofChina许珈诚XuJiacheng2017年12月20日诚信声明诚信是中华民族的传统美德，诚信是做人立世的道德根本。作为一名当代大学生，我即将踏向社会去创立我未来的事业。古人云：“民无信不立。在竞争激烈的社会中，我将恪守诚信的生存理念。毕业论文是对我大学四年学习的总结和检阅，在毕业论文的选题、

2、写作和定稿过程中，我认真对待每一个环节，在导师的悉心指导下，由我独立完成，没有抄袭他人之作或由他人代写等不诚信的行为。其中参阅了大量书籍、报刊和网上资料，但这些资料都经过本人认真整理，在理解的基础上参考使用，并在文中说明，在文后列出，我对他们的辛苦劳动表示尊重和感谢。母校希望自己的每一个学生都是诚实守信的，我作为一个毕业生，对母校也将是真诚无伪的。如果发现我的毕业论文有抄袭、代笔等不诚信行为，我将接受学校对我的处罚，推迟毕业，重新写作。我声明：我是诚实的，我将无愧于我的毕业文凭，无愧于母校多年的培养！声明人：年月日指导教师意见指导教师姓名：职称：评价项目得分论1符合专业培养目标文2具有学术价值

3、选3具有新颖性分题（10分）4难易程度适中项文5文献收集系统完备评献6义献理解准确得当价资7文献征引合乎规范料8外文翻译准确通顺（25分）9观点归纳完整清晰论10文题相符，立论止确文11数据准确，逻辑严谨写12条理清晰，论证充分作13行文流畅，格式规范（40分）14篇幅适中，按期完成论15文献综述完整，研究基础谆实文16具有理论意义或实际价值成17作者见解独到新颖果18具有拓展、延伸性（20分）写作态度（5分）19积极同指导教师沟通指导教师最终给分：分指导教师意指导教师签字：年月日评阅人意见评阅人姓名：职称：评价项目得分选1符合专业培养目标，体现综合训练要求题2题目难易适度质3题目工作量适当分

4、量（20分）4有理论意义或实际价值项能5查阅文献资料能力强评力6综合运用知识能力强价水7研究方案的设计能力强平8研究方法和手段的运用能力强（40分）9外文应用能力强成10文题相符果11写作水平图质12写作规范量（40分）13篇幅适度14成果有理论或实际价值评阅人最终给分：分评阅人评语评阅人签字：年月日答辩（评审）委员会意见AppraisalofDefenseCommission答辩（评审）成绩MarkofDefense鉴定意见Appraisal&Comments主任（签章）SignatureofDean日期Date我国中小银行风险的成因及防范摘要随着经济发展和社会转型的日益深化，我国中小商业银

5、行发展在发展中也面临着诸多的风险。本文主要介绍我国中小银行在现存的基本状况，以及从内、外两个部分析我国中小商业银行信用风险、市场风险及操作风险成因，最后从风险成因出发提出防范我国中小商业银行风险爆发的对策建议。关键词：中小商业银行；风险成因；防范对策ThecausesandpreventionoftheriskofsmallandmediumbanksinChinaThispaperintroducesbasicsituationofthedevelopmentofsmallandmediumcommercialbanksinChina,analysisofChinassmallandmedi

6、um-sizedcommercialbankscreditrisk,marketriskandoperationalriskcausesfromtheinternalandexternalfactors,andfinallyputsforwardcountermeasuresfromtheriskofsmallandmedium-sizedcommercialbanksinChinaproposedriskoutbreak.Keywords:Smallandmediumcommercialbanks；Causeofrisk；Preventivemeasures7910（一）加强立法，营造良好社

7、会环境10（二）加强社会担保体系、社会征信体系以及贷款保险制度建设10（三）加强对中小商业银行风险监管11（四）银行需建立现代公司治理结构和组织框架11（五）建立风险管理激励机制11（六）提高风险管理的技术水平12（七）加强人力资源建设121214致谢15引言我国中小商业银行虽然资金实力不及大型银行，但凭借其立足地方，对地方经济及企业的了解比较深入全面，掌握着信息成本优势，成为中小企业提供金融服务的主力军，在我国银行业中起着拾遗补缺的作用，成为我国金融体系的重要组成部分。同时，发展中小商业银行在我国金融改革中起着“试验田”的作用，一直走在我国金融创新的前头。1989年，招商银行获准开办离岸金融

8、业务，成为首家在国际资本市场上筹资的银行；1991年，原深发银行股票在深圳证券交易所上市交易，开创了银行股份公众持股的先河；1996年，广发银行收购中银信托投资公司，成为首家并购非银行金融机构的银行；同年，民生银行成立，成为第一家民营企业持股并主要以民营企业为主要服务对象的商业银行；1996年底，亚洲开发银行参股光大银行，并由此成为首家利用外资的银行。由此可见，我国中小商业银行稳健高效的运行对于我国中小企业发展以及金融改革具有重要意义。以服务中小城市和农村经济为主的中小商业银行，也势必在我国城镇化进程和产业结构升级过程中发挥它们不可替代的作用。因此，鉴于对商业银行风险管理提出越来越高的要求以及

9、中小商业银行在我国金融体系和国民经济中的特殊地位，研究我国中小商业银行风险的形成原因并防患于未然具有非常重要的现实意义。一、我国中小商业银行的基本现状改革开放以后，我国乡镇企业等非国有企业发展起来，由非国有部门掌握的剩余也多了起来，加上国有企业自主权扩大，因此客观上产生了对非财政金融服务的需要。在80年代，我国建立了四家专业银行，90年代又恢复了证券市场。但是，为了支持国有企业，四大专业银行绝大多数的贷款都给了国有企业，发展迅速的非国有企业从中不易得到银行贷款支持。在我国，规模较小的民营企业在竞争中凭借灵活的机制，船小好调头，他们能够适应不断变化的市场，增长速度比国有企业快得多。经济决定金融，

10、金融市场和金融体系是实体经济发展的需要的产物。在国有企业和大专业银行互相合作忽略非国有企业的背景下，我国的中小银行的存在，既是对于解决我国中小金融机构的长期发展问题的一个有效手段，更是对于我国经济转型走向经济强国的一种推动和补充。但是互联网经济时代的到来，对于目前银行格局的冲击较为明显，大型专业银行因其资本雄厚和国有企业的使用，因此拥有较为充沛的资金度过转型，但中小商业银行在这之中就需要好好思考如何顺应时代发展，改革自我，在变革中摸索出适合顺应时代发展以及自身现状的生存和发展道路。中国产业调研网发布的2015-2020年中国中小商业银行行业发展研究分析与市场前景预测报告认为，作为银行业的生力军

11、，中小银行主要由第二梯队的股份制银行和第三梯队的城商行组成。近年来，中小银行扩张速度惊人，资产规模节节攀升，在业务创新、跨区经营、上市融资等方面，可谓动作频频，方兴未艾，搅动了中国银行业的竞争格局。国际上一般将资产200亿美元以上的银行视为中型商业银行。中国也有一个分界线，以3万亿资产规模为门槛，现在接近或者超过3万亿的是工、农、中、建、交五家大行。资产规模在1万亿-3万亿之间的银行应该属于中型商业银行。类别年2012年2013年2014年2015年2016年总资产（亿兀）123469151778180842226802282378比上年同期增长率（%占银行业金融机构比例（%在户负债率（%年城

12、商行资产状况表12012-2016目前宏观形势复杂而严峻，近年来五大经济政策任务中，去产能、去库存、去杠杆成为最重要的任务，加之利率市场化基本落地及互联网金融的拓展，再者“金融脱媒”先向日益明显，互联网经济的高速发展使得越来越多的企业大幅减少对于银行的贷款需求，在这种环境背景下，商业银行加快处置不良资产就显得急迫而重要，而中小商业银行的抵御风险能力较为脆弱，中小银行的转型刻不容缓。、我国中小商业银行发展存在的风险及成因（一）信用风险及其成因站在银行的角度来看，信用风险是因为借款人未按照合约约定偿还贷款引发的风险，但就商业银行来讲，自身也存在信用风险，站在客户角度来讲，银行也有可能做出违约行为。

13、因此，以信用主体来源主题作为依据可以将商业银行的信用风险分为以下几类：1 .借款人违约带来的风险，这是一般意义上的信用风险，指的是借款人没有按照约定既是偿还贷款，导致银行资产恶化，给银行带来损失，这也是银行遇到的主要风险。2 .银行自身存在的信用风险，指由于银行负债和自身资产的变化，银行做出违约行为的可能性。商业银行除了对外发放贷款出现违约可能外，还有很多其他业务，这些业务一旦出现违约也会产生信用风险，如负债业务中可能会由于不利消息的过度宣传发生挤兑事件。3 .商业银行投资业务产生的风险，这种风险指商业银利用资金投资各种国债、理财产品、信托计划等投资行为，其目的是为了资金的保值增值；但投资就会

14、伴随风险。商业银行虽然拥有众多的资源和人才，但也会由于投资失利而使商业银行丧失本金和收益，商业银行在参与投资活动时该风险一直存在。4 .中小商业银行的主要服务对象是中小企业，但中小企业大多处在初创期，面临着较大的风险。据有关部门统计，中小企业两年内的市场淘汰率达30%而四到五年的淘汰率将近翻了一番网。高淘汰率使中小企业经营年限较短，缺少可用于抵押的资产，而且落后的财务制度建设无法产生可靠的会计信息。在中小商业银行缺乏对中小企业信息记录的情况下，中小商业银行贷款决策过程中的成本和难度将会大大提高。特别是服务“三农”的农商行和村镇银行，由于农产品收成和价格的波动大且难预测，产生不良贷款的可能性更加

15、大。因此，中小商业银行服务对象经营稳定性差，违约风险识别难度大。厅P银行名称不良贷款余额（亿元）不良贷款率(%1枣庄银行2莱商银行3福建海峡银行4柳州银行5内蒙占银行6大连银行7烟台银行表22016年部分城市商业银行不良贷款率（单位：亿元，%2016年7月7日，银监会披露了最新数据：“截至今年5月末的最新统计，全国金融机构不良贷款余额已经大大超过2万亿元，不良率突破了2%达到%。同样是来自银监会的数据显示：“截至2016年一季度，城商行的不良贷款率为%农商行的不良贷款率为其中不少城商行关注类贷款余额和占比都显着增加，甚至是翻倍。”2016年，金融机构不良贷款增加了2800多亿元，不良贷款率提高

16、了个百分点4。5 .中小商业银行信贷资产客户集中度以及行业集中度大，其整体信贷质量易受单一客户风险和行业风险影响。中小商业银行服务于区域或地方经济的特点，使得中小商业银行信贷资产易集中于地方特色和优势的产业，导致信用风险无法在各行各业中充分分散，因此易受行业周期或产业冲击的影响。与此同时，中小商业银行易受地方政府产业政策的影响，容易将大量的贷款集中于政策支持型产业。面对大型商业银行和外资银行的激烈竞争，再加上中小商业银行本身信贷人员风险意识较弱，受短期经济利益的驱动，中小商业银行可能会与大型商业银行争夺大客户。虽然大客户会给中小商业银行带来巨大收益，但它们所需资金相对于中小商业银行资本来说较大

17、，在中小商业银行信贷资产组合中所占权重过大，一旦违约，大客户的信贷资产给中小商业银行带来的损失可能是毁灭性的50如果中小商业银行无法获得企业之前贷款余额的相关信息，导致多家银行对其重复授信，则会加大这种风险。据统计，顺德、江阴、吴江三家农商行前五大行业贷款占比超过了90%顺德、武汉、广东南海三家农商行最大十家客户贷款比例超过了50%6 .城市商业银行的跨区域经营特点，可能会加大城市商业银行的信用风险。自2008起的三年里，我国城市商业银行异地扩张迅速。2011年，随着监管部门对城市商业银行异地设点监管的加强，城市商业银行新增异地分行迅速减少。城市商业银行脱离本地区进行异地经营，可能会丧失原来本

18、地经营的信息优势和成本优势，而进入一个陌生的城市经营，则对当地的企业缺乏了解，信息收集成本也将会增大6。此外，如果城市商业银行没能在异地建立起良好的声誉，该地区的企业和居民对于异地城市商业银行的认同感一般不及本地的城市商业银行，因此在银行选择上一般会偏好于本地城市商业银行。所以，城市商业银行在缺乏核心竞争力的情况下，新设的异地分行势必在当地银行业处于竞争劣势。处于劣势的城市商业银行为了在当地生存可能会降低信贷门槛，进行非常规经营，从而导致信用风险增加。（二）市场风险及其成因市场风险的准确分类是银行等金融机构风险监控和风险管理的前台，所以市场风险分类不可或缺，很重要。一句不同的分类标准市场风险会

19、由不同的分类。最常见的和最重要的分类表准是依据风险的诱发原因进行的，可以分为以下几类：1 .利率风险。利率风险通常是商业银行资金借贷或者其他业务开展过程中，由于利率期限内发生意外变动，银行财务状况所面临的风险。商业银行所面临利率风险主要是两种情形：一是利率不匹配的组合利率风险，即带出最近采用浮动利率而借入资金采用固定利率，若此时利率不断下降，商业银行的利差利益会因此而不断减少，甚至会出现利息倒挂的亏损现象。二是期限不匹配的组合利率风险。以存、贷款业务为主的商业银行资产和负债的期限结构上通常是不匹配的，这就意味着利率的上升或者下降会带来银行价值和收益的巨大变动。2 .汇率风险。汇率风险指的是特定

20、货币敞口或者特定货币资产的不完全对冲而引起的风险，汇率风险的产生可能是由于客户需求或者商业银行自营需要进行外币业务操作。3 .股票价格风险。股票价格风险指的是商业银行在一段时期内持有的股票等有家证券或者期货等金融衍生品因其价格发生不利变动，给商业银行带来不可预估损失的市场风险。由于造成股票价格的波动既有宏观经济的因素，也有许多行业企业微观等因素掺杂在一起造成的。相对于汇率和利率的波动来说，股票等有价证券的价格变动更难寻找规律，也不易察觉被银行风险管理者所察觉。4 .商品价格风险。商业银行所拥有的种种商品因其价格发生了不理变动而给商业银行带来可能性损失的市场风险。这里指的商品是二级市场上交易的一

21、些实物，如农产品、矿产品以及某些实物商品。5 .随着利率市场化进程的推进，央行降息，我升息已成为很多银行吸引存款的新方式。各银行目前已连夜调整了最新的存贷款利率，不少中小银行选择将存款利率一浮到顶，上浮后，一年期存款利率达到%高于降息前的一年期存款基准利率3%表32017年部分银行的存款利率2017年部分银行存款利率银行活期存款定期存款（整存整取）单位：%三个月半年一年二年三年五年人民银行工商银行农业银行民生银行兴业银行大连银行德阳银行湖州银行从图表中可以看出银行定期存款利率最高的还是这些中小股份制银行。目前中小银行是靠存款和贷款产生的利差生存，没有了利差他们的高收入就不在了，他们和其他大银行

22、有中间业务创造利润还不太一样，他们只有利差7。因此，这些靠利差活着的银行就要将定期存款利率上浮到顶，上浮30%如果央行放到40%他们还会跟进上浮40%但是小银行的风险在经济下行的环境中逐步体现，大家要存款的话不仅仅要考虑利率高不高，还要看可靠不可靠，安全不安全。6 .目前我国国有银行、全国性和区域性的商业银行和绝大多数的城市商业银行已经对交易账户和银行账户进行了明确的划分，并且建立了市场风险内部评价模型。但对于大多数中小商业银行来说，业务范围相对较窄，银行资产除了贷款，更多的是银行间债券。相比于银行账户资产，交易账户资产少，银行缺乏分类管理的动机。自2008金融危机发生以来，监管部门对银行金融

23、衍生品交易持有更加谨慎态度，绝大多数中小商业银行不具备金融衍生品交易的资格，使得中小商业银行缺乏风险对冲的工具。在这两方面的作用下，中小商业银行对交易账户和银行账户划分主动性不强，划分滞后，造成中小商业银行市场风险管理和风险资本计提缺乏合理依据。中小商业银行在具体业务操作中存在安全隐患：部分中小商业银行交易账户的交易、结算以及会计记录没能有效隔离，为操作人员的非常规交易提供了机会；由于中小商业银行专业工作人员较少，各个工作岗位无法进行定期轮岗；交易资金额度授权缺乏对被授权人能力和素质的充分考察，导致资金额度不足或超额；对市场风险管理人员绩效考核缺乏客观依据，考核指标与交易账户利润等同，使得中小

24、商业银行交易账户资产盲目扩张规模，忽视潜在风险。（三）操作风险及其成因操作风险属于银行业的三大基本风险，在银行业发展初期，操作风险仅仅被诠释为信用和生产风险之外的其他风险。2004年6月巴塞尔信资本协议首次对操作风险进行了明确规定：操作风险是指由于内部程序、人员和系统的不完备或者失败，护着由于外部事件造成损失的风险。我国2007年颁布的商业银行操作风险管理指引中队操作风险进行了明确：操作风险是指由于不完善或者有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。我国中小商业银行中基层此中案件占比高，覆盖面也广。一是中小商业银行案件数量和涉案金额占比高。根据迪博（DIB）数据统计分

25、析，县级支行营业网点（含城区科级支行及营业网点）是银行案件发生的主要区域。三年来案件占案件总数的84%涉案金额占总金额的喏,案件总数占比和涉案金额占比都非常高。二是涉案渠道覆盖面广。根据迪博（DIB）数据统计分析，涉案渠道基本覆盖先有商业银行的各个渠道。其中：柜面服务渠道操作风险为题最为突出，案件占比高达%其次是对公、私营销服务渠道，占比分别达到哟口%再次是ATM等自助银行渠道，占比为但是近年来由明显的上升趋势。中小商业银行对操作风险认识不够，操作风险管理意识淡薄。我国中小商业银行操作风险管理理念引入在信用风险和市场风险之后，对其重视程度也不及后两者，主要是由于存在以下认识：操作风险发生的机率

26、小，存在侥幸心理；操作风险是基层部门的事，缺少专业的操作风险管理人员和部门。同时，中小商业银行对操作风险的认识也不够全面，往往把操作风险就等同于操作性风险。而实际上，操作风险不仅包括由人在具体业务过程中操作引发的风险因素，还涵盖了业务流程设计不合理、系统失灵、突发事件等相对客观的风险因素。中小商业银行操作风险管理体系不健全。首先，中小商业银行尚未建立完整的操作风险管理框架，没有专业的操作风险管理部门对银行操作风险进行全面系统地监管。银行各部门信息交流少，操作风险管理无法相互协调，相互督促。其次，操作风险管理方法落后。中小商业银行操作风险管理起步晚，信息系统建设落后，操作风险识别、计量仍以定性为

27、主，无法运用相关模型进行客观、科学的计量。最后，操作风险管理缺乏前瞻性和预见性。中小商业银行风险管理处于“头痛医头，脚痛医脚”的被动状态，往往是操作风险损失发生了，才去完善相关制度流程。？中小商业银行内部控制制度未能有效运行。完善的内控是预防银行操作风险的重要保障。但是在我国“重人情，轻规则”的处事方式和官本思想的影响下，中小商业银行在具体业务操作上往往随机应变，业务操作流程形同虚设；中小商业银行分行和支行行长权力大而缺乏有效监督，一旦行长有违规操作的动机，银行操作风险损失就无法避免，我国发生的很多骗贷案就是由于行长滥用职权造成的100而相对地，银行内部审计人员在不是对董事会报告工作的情况下，

28、工作独立性差，有时即使发现操作过程中存在违章违规，出于利润动机和高层的压力，问题也没能够及时有效地解决。三、我国中小商业银行风险防范对策（一）加强立法，营造良好社会环境立法要重视对债权人债权清偿力的保护，确保企业在破产时对债务有足够的清偿力。增强法律条例的实际可行性，简化相关的法律诉讼流程，降低法律诉讼的成本，对于债务人恶意失信的行为要予以公正严厉的处罚，增加债务人失信违约的成本，从而减少社会失信违约事件的发生，营造良好的信用环境110我国政府相关部门需要对中小商业银行予关注和重视，以国家立法的方式来制定环保经济的规范性准则，升级中小商业银行信用评估系统，让政策得到最大程度的贯彻实施。要创造和

29、谐的金融化境，绿色的金融环境。不仅如此，绿色金融还可以有一个严格的考核制度来推动环保经济运行与实践社会责任相结合的发展，以保证中小商业银行的合理发展。国家应将推动绿色金融发展的政策上调为国家经济发展战略层面，绿色金融为主题，建立、完善扶持性信贷机制，并通过立法发布权威的激励约束机制指导资金合理分配。发布绿色金融指导细则、业务环保准则以及合理的环境风险评级规范，扩大“绿色信贷”的投放范畴，实施差别信贷政策，使商业银行办理“绿色金融”业务的同时可以得到较为客观的收入，这样才能让金融机构充满积极性。还可以合理的降低商业银行在绿色金融项目中的营业税税率以及相关的所得税税率，允许相关贷款拨备税前列支。（

30、二）加强社会担保体系、社会征信体系以及贷款保险制度建设中小商业银行为地方经济发展做出了巨大贡献，地方政府可以出台积极政策推动地方担保机构的发展，在客户违约时为中小商业银行提供还款第二来源。征信机构充分利用征信业管理条例允许的信用信息采集方式，完善企业和个人的信用信息，为中小商业银行授信提供信息支持。大型保险公司利用其规模优势可以分散风险。中小商业银行将信贷资产向保险公司投保，在一定程度上转移银行信贷资产面临的产业风险。（三）加强对中小商业银行风险监管监管过程中要对中小商业银行进行有效区分，实行有差别的监管。对于那些交易账户资产较少的中小商业银行可以暂时不要求其对账户进行区分。而对于交易账户资产

31、规模达到一定标准的中小商业银行，可以根据交易账户资产具体规模限定其从事金融衍生品交易的范围和规模，提高中小商业银行市场风险管理的能力。商业银行外部监管日趋严格。对于商业银行来说，监管要求既是合规经营的外在力量，也是加强风险控制的内在需求。监管机构对商业银行提出的各项监管要求，是为了维护银行金融体系的整体安全，对银行业金融机构提出的普遍要求。中小商业银行必须认识到，这种要求其实是一种“合规要求”、“最低要求”或者“最低标准”，达到监管部门的要求只能说及格。在经营管理中，中小银行应以超越监管指标的标准来要求自己。中小商业银行应加强学习，及时跟踪和研究后危机时代银行监管政策的变化趋势，深入分析四大监

32、管新工具对经营发展的影响，做好风险管理，还应跟踪和研判监管趋势，提高风险管理前瞻性、主动性和有效性，提前做好应对准备。（四）银行需建立现代公司治理结构和组织框明确股东大会和董监高各自的职能以及权责，构建一个职责清晰、相互制约的公司治理结构。合理安排部门和岗位，对于每一个岗位都应制作岗位说明书，明确每个工作人员的权限和责任及其所涉及业务的操作流程，对不相容职位要进行有效隔离，实行轮岗制度。（五）建立风险管理激励机制银行在招聘任何岗位职工时，除了考察应聘者的胜任能力外，要重点考察其思想品德状况12。各部门、各工作人员在从事银行各业务时都需要强化风险意识和银行稳健经营的理念，不冒进，利润和风险并重，

33、业务部门和风险部门并重。寻求恰当方法衡量风险部门对银行经营的贡献，而不是完全参考银行利润，建立风险管理绩效和激励机制。（六）提高风险管理的技术水平一方面，要大力引进或培养风险管理方面专业人才，另一方面，积极向国内外同行学习风险评估的方法，设计符合中小商业银行特点的风险计量模型130同时，中小商业银行在经营过程中要注重相关数据的搜集和处理，为量化管理打好基础。（七）加强人力资源建设我国中小银行应优化岗位管理体系，夯实人力资源基础建设；确立人员规划，优化人力资源管理机制；加强员工教育培训，提升人力资源水平；坚持战略导向，加强绩效考也；建立间距公平和效率功效的酬薪管理体系；提升人力资源运管理水平；构

34、建以和谐为主要内容的提升员工幸福感的人力资源文化建设。让员工们积极且热情的投入到工作中，让员工们归属感，幸福感；让员工们增强工作质量和效率，以预防和减少可能存在的银行操作风险。结束语银行业系统要深刻认识金融与实体经济同生共荣的本质，以支持供给侧结构性改革为主线，以体制机制改革创新为抓手，持续改进金融服务。一是大力支持“去产能、去库存、去杠杆”。切实发挥好债委会作用，确保成员银行一致行动，避免“一刀切”抽贷断贷。要牢牢把握住房的居住属性，支持居民自住和进城人员购房需求。加大不良贷款处置力度，按照市场化、法治化原则开展债转股。二是持续提升薄弱领域和关键环节金融服务水平。持续深化普惠金融机制改革，进

35、一步提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，鼓励大中型商业银行建立普惠金融事业部。提升金融精准扶贫效率，发挥好政策性开发性金融作用，强化农村信用社服务“三农”功能，创新产业扶贫、易地搬迁扶贫等授信服务和融资模式，拓宽金融扶贫的覆盖面。积极满足重点领域金融需求，支持“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等国家重点战略，有力有序对接河北雄安新区建设。三是积极稳妥开展业务和产品创新。要切实改变“垒大户”、“傍大款”的粗放发展模式，在客户选择和业务拓展上多下功夫精耕细作。积极运用现代信息科技手段，缓解银企信息不对称，创新有利于医疗、养老、教育、文化、体育等社会领域发展的金融产品。四是切实改善金融服务。银行业要强化“以客户为中心”和“服务创造价值”的理念，全心全意为客户提供优质金融服务。在理财产品销售过程中，必须向客户全面、充分披露信息和风险，使客户真正了解产品业务特征，明确自身所要承担的风险和可能的损失。五是强化收费与价格管理，切实推动降成本。严格落实服务价格相关政策法规，大力整治不当收费行为。防控风险，是银行业永恒的主题。当前我国经济发展进入“三期叠加”、降