保险利益ppt (恢复)

1、第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 在保险合同订立之前、之时和之后，投保方应对已在保险合同订立之前、之时和之后，投保方应对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实向保险知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实向保险方作口头或书面的申报；保险方也应对

2、投保方利益相关方作口头或书面的申报；保险方也应对投保方利益相关的的实质性重要事实实质性重要事实如实地通告投保方。如实地通告投保方。 所谓所谓实质性重要事实实质性重要事实对于保险人对于保险人来说，指那些来说，指那些影响到保险人确定保险费率或影响其是否承保以及确定影响到保险人确定保险费率或影响其是否承保以及确定承保条件的事实；承保条件的事实；对于投保人对于投保人来说，指有关保险条款、来说，指有关保险条款、费率以及其他条件等可能会影响其作出投保决定的事实。费率以及其他条件等可能会影响其作出投保决定的事实。 第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 对对投保人投保人

3、来说，有无限告知和询问回答告知；来说，有无限告知和询问回答告知； 对对保险人保险人来说，有明确列明和明确说明。来说，有明确列明和明确说明。 我国规定采用我国规定采用询问回答告知询问回答告知和和明确说明明确说明。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 投保人违反告知义务：投保人违反告知义务：若若属于故意属于故意，保险人有权解，保险人有权解除合同，不承担赔偿责任，且不退还保险费；若因除合同，不承担赔偿责任，且不退还保险费；若因过失、过失、疏忽疏忽而违反告知，则可以退还保险费。而违反告知，则可以退还保险费。 保险人违反说明义务：保险人违反说明义务：有关条款不产生

4、效力，罚款等。有关条款不产生效力，罚款等。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 保险双方在合同中约定，投保人或被保保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项作为或不险人担保在保险期限内对某一事项作为或不作为，作为，或或者担保某一事项的真实性。者担保某一事项的真实性。 保证是保险人接受承保或承担保险责任保证是保险人接受承保或承担保险责任的条件。的条件。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则v明示保证：明示保证：用文字来说明

5、的保证；用文字来说明的保证； v默示保证：默示保证：有关法律、惯例所包含的保证；有关法律、惯例所包含的保证； v确认保证：确认保证：对过去和现在某一特定事实存对过去和现在某一特定事实存在与否的保证；在与否的保证； v承诺保证：承诺保证：对现在和将来作为和不作为的对现在和将来作为和不作为的保证。保证。 第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 任何不遵守保证的行为均属破坏保证。而对于告任何不遵守保证的行为均属破坏保证。而对于告知义务，如果不是重要的事实，即使投保人不告知也知义务，如果不是重要的事实，即使投保人不告知也不能视为违反告知。不能视为违反告知。 投保人

6、或被保险人违反保证条款时，其行为不论投保人或被保险人违反保证条款时，其行为不论是否给保险人造成损害，保险人均可解除合同，并不是否给保险人造成损害，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付责任。承担赔偿或给付责任。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 合同的一方当事人放弃按保险合同的规合同的一方当事人放弃按保险合同的规定可以享受的权利。定可以享受的权利。 弃权可以采用弃权可以采用明示明示和和默示默示的方式。的方式。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚

7、信原则 当合同一方当事人在已经弃权的情况当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来不得再要求行使这项权利。下，将来不得再要求行使这项权利。 弃权与禁止反言弃权与禁止反言不仅可以约束保险人不仅可以约束保险人的行为，而且也维护了被保险人的权益。的行为，而且也维护了被保险人的权益。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 李某李某2000年年6月月1日购买一栋别墅，价值日购买一栋别墅，价值250万元，同月万元，同月5

8、日，李某向日，李某向A保险公司购买了房屋保保险公司购买了房屋保险，保险期限为险，保险期限为1年，保险金额为年，保险金额为250万元，并于万元，并于当日交清了保险费。当日交清了保险费。2001年年1月月23日，李某将该日，李某将该别墅以别墅以260万元的价格卖给周某，李某并没有经万元的价格卖给周某，李某并没有经A保险公司办理批单手续，保险公司办理批单手续，2001年年3月月10日，因意日，因意外发生巨大火灾，房屋全部被烧毁。问：外发生巨大火灾，房屋全部被烧毁。问： 若李某向若李某向A保险公司索赔，保险公司是否赔保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？偿？为什么？ 若周某向若周某向A保险公司索赔，

9、保险公司是否赔保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？偿？为什么？第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 保险公司可以拒赔。保险公司可以拒赔。因为：因为：一是一是被保险人违被保险人违反了最大诚信原则，别墅转让时没有向保险公司告反了最大诚信原则，别墅转让时没有向保险公司告知，没办理批单手续，保险合同失效；知，没办理批单手续，保险合同失效；二是二是被保险被保险人李某对该该别墅已经不存在保险利益，则保险合人李某对该该别墅已经不存在保险利益，则保险合同自别墅转让时起失效。同自别墅转让时起失效。 保险公司可以拒赔。保险公司可以拒赔。因为：周某同因为：周某同A保险公保

10、险公司没有保险关系，不是被保险人。司没有保险关系，不是被保险人。 第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 某公司职工某公司职工熊某熊某，通过保险公司业务员，通过保险公司业务员陈某陈某为为其其59岁母亲岁母亲王某王某投保投保8份重大疾病终身险。陈某未份重大疾病终身险。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈对王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈某也未要求王某做身体检查。某也未要求王某做身体检查。 1998年年7月，王某不幸病逝，熊某要求保险公月，王某不幸病逝，熊某要求

11、保险公司理赔。保险公司以投保时未如实告知被保险人在司理赔。保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因投保前因“帕金森综合症帕金森综合症”住院治疗的事实为由，住院治疗的事实为由，拒拒绝理赔。熊某遂起诉到法院，要求给付保险金绝理赔。熊某遂起诉到法院，要求给付保险金24万万元。元。 第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 如实告知并不是主动告知。本案中业务员陈某如实告知并不是主动告知。本案中业务员陈某未对被保险人、投保人进行任何询问，就填写了保未对被保险人、投保人进行任何询问，就填写了保单中有关被保险人病史内容。事后陈某也未要求被单中有关被保险人病史内容。事后

12、陈某也未要求被保险人王某做身体检查。不能认定被保险人故意隐保险人王某做身体检查。不能认定被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务。所以保险公司应予瞒事实，不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。赔付。 投保人是否履行如实告知义务，关系到保险公投保人是否履行如实告知义务，关系到保险公司的理赔决定。尽管本案中保险公司最后赔付了保司的理赔决定。尽管本案中保险公司最后赔付了保险金，但对广大投保人来讲，投保时，千万不要抱险金，但对广大投保人来讲，投保时，千万不要抱侥幸心理。应尽量如实告知。当然如果保险公司没侥幸心理。应尽量如实告知。当然如果保险公司没有询问，也没有必要主动告知。有询问，也没有必要主动告

13、知。 第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原

14、则保险利益原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第三节第三节 近因原则近因原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第三节第三节 近因原则近因原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第三节第三节 近因原则近因原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第三节第三节 近因原则近因原则第六章第六

15、章 保险基本原则保险基本原则第三节第三节 近因原则近因原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第三节第三节 近因原则近因原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第三节第三节 近因原则近因原则单单一一原原因因2 2个个以以上上原原因因均均（不不）属属于于承承保保原原因因部部分分（不不）属属于于承承保保原原因因有有前前因因后后果果关关系系同同时时发发生生无无，前前因因后后果果关关系系能能分分清清责责任任的的不不能能分分清清责责任任的的原原则则上上不不赔赔第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第三节第三节 近因原则近因原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第四节第四节 损害补偿原则损害补偿原

16、则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第四节第四节 损害补偿原则损害补偿原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第四节第四节 损害补偿原则损害补偿原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第四节第四节 损害补偿原则损害补偿原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第四节第四节 损害补偿原则损害补偿原则实际损失额实际损失额保险金额保险金额损失财产的市价损失财产的市价损失财产的原价损失财产的原价第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第四节第四节 损害补偿原则损害补偿原则实际损失额保险金额实际损失额保险金额第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第四节第四节 损害补偿原则损害补偿原则即即以被保险人

17、对保险标的的以被保险人对保险标的的保险利益保险利益为限为限第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第四节第四节 损害补偿原则损害补偿原则以上三条限额，以最低额为限。以上三条限额，以最低额为限。损害补偿原则是建立在足额保险的基础上，如果是不足损害补偿原则是建立在足额保险的基础上，如果是不足额保险，应该注意有所调整。额保险，应该注意有所调整。 保险法保险法：“保险金额低于保险价值的，除合同另保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。偿责任。”第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第四节第四节 损害补偿原

18、则损害补偿原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第四节第四节 损害补偿原则损害补偿原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第四节第四节 损害补偿原则损害补偿原则有有定值保险定值保险和和不定值保险不定值保险之分：之分：定值保险赔偿额定值保险赔偿额=保险金额保险金额受损程度受损程度其中：其中：受损程度受损程度=（标的物完好价值（标的物完好价值-净残值）标的物完好价值净残值）标的物完好价值不定值保险赔偿额不定值保险赔偿额=实际损失额实际损失额保险保障程度保险保障程度其中：其中：保险保障程度保险保障程度=保险金额标的受损时完好价值保险金额标的受损时完好价值第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第

19、四节第四节 损害补偿原则损害补偿原则 所谓第一危险（损失）是指保险金额限度内的所谓第一危险（损失）是指保险金额限度内的损失，超过第一危险（保险金额）的损失称第二损损失，超过第一危险（保险金额）的损失称第二损失。失。 在这种赔偿方式下，保险人对第一损失负全部在这种赔偿方式下，保险人对第一损失负全部责任，第二损失由投保方自己负责。责任，第二损失由投保方自己负责。 注意足额保险与不足额保险的区别。注意足额保险与不足额保险的区别。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第四节第四节 损害补偿原则损害补偿原则 即保险人只负责对实际价值与标准保障限额的即保险人只负责对实际价值与标准保障限额的差额进行赔偿。差

20、额进行赔偿。 这种方式仅适用于农作物收获量保险。这种方式仅适用于农作物收获量保险。 即保险人保障的标准收获量即保险人保障的标准收获量-实际收获量实际收获量第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则 即即保险人取代投保方对第三者的求偿权保险人取代投保方对第三者

21、的求偿权或对保险标的的所有权地位。或对保险标的的所有权地位。 第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则 是指保险人根据法律或保险合同约定，是指保险人根据法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的保险事故所致的损失予对被保险人所遭受的保险事故所致的损失予以赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任以赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。保险标的的所有权。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则代位求偿权代

22、位求偿权物上代位权物上代位权第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则 是补偿原则的派生原则之一，其意义在于：是补偿原则的派生原则之一，其意义在于：使肇事方承担其应负的法律责任；使肇事方承担其应负的法律责任；防止被保险人因损失而获取不当利益（获得防止被保险人因损失而获取不当利益（获得超额赔偿）；超额赔偿）；有利于被保险人及时获得经济补偿。有利于被保险人及时获得经济补偿。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害

23、补偿原则的派生原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则 保险人对被保险人因为保险事故发生而遭保险人对被保险人因为保险事故发生而遭受的损失进行赔偿后，依法在赔偿金额的限度受的损失进行赔偿后，依法在赔偿金额的限度内取得对保险标的损失负有责任的第三者进行内取得对保险标的损失负有责任的第三者进行追偿的权利。追偿的权利。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则 保险法保险法：“因第三者对保险标因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔

24、偿保险金之日起，在赔偿金额范围险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。权利。”第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则 代位求偿权是由代位求偿权是由侵权责任侵权责任和和合同责任合同责任引引起的。起的。 其中其中侵权责任侵权责任是按法律规定应对被保险是按法律规定应对被保险人承担的民事损害赔偿责任；而人承担的民事损害赔偿责任；而合同责任合同责任是是根据合同应承担的赔偿责任。根据合同应承担的赔偿责任。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原

25、则损害补偿原则的派生原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则 如果依代位求偿权取得第三者的赔款金额超过如果依代位求偿权取得第三者的赔款金额超过保险人的赔偿金额，其超过赔偿金额的部分应归被保险人的赔偿金额，其超过赔偿金额的部分应归被保险人所有。保险人所有。第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则保险法保险法：“保险人依照第一款行使代位请求赔保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被

26、保险人就未取得赔偿的部分向偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。第三者请求赔偿的权利。”第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则 第一，第一，“保险事故发生后，保险人未赔偿保保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃向第三者请求赔偿的权险金之前，被保险人放弃向第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。” 第二，第二，“保险人向被保险人赔偿保险金之后，保险人向被保险人赔偿保险金之后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿被保险人未经保险人同意放弃对第三

27、者请求赔偿的权利的，该行为无效。的权利的，该行为无效。”第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则 第三，第三，“由于被保险人的过错致使保险人不能行使代由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。” 第四，第四，“在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。关情况。 第一，第一，“保险事故发生后，保险人未赔偿保

28、保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃向第三者请求赔偿的权险金之前，被保险人放弃向第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。” 第二，第二，“保险人向被保险人赔偿保险金之后，保险人向被保险人赔偿保险金之后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。的权利的，该行为无效。”第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则第六章第六章 保险基本原则保险基本原则第五节第五节 损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则 这种分摊方法是以各保险人所承保的保险这种分摊方法是以各保险人所承保的保险金额比例来分摊损失赔偿责任的。金