第2章(6)保险合同的变更、解除和终止

1、第2章 保险合同第六节 保险合同的变更、解除和终止一、保险合同的变更保险合同的变更是指在保险合同有效期内，保险合同的当事人、关系人对合同所作的修改或补充保险合同的变更主要是保险合同的主体变更与保险合同的内容变更保险法第二十条：投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。（一）保险合同主体的变更保险合同主体的变更是指保险合同当事人和关系人的变更，主要是指投保人、被保险人或者受益人等投保方的变更，保险人一般不会变更一般而言，保险合同中保险人不会变更。只有当保险公司破产、解散、合并和分立等原因，才

2、可能导致保险人所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人。保险合同的主体变更不改变合同的权利义务和客体1. 财产保险合同主体的变更财产保险合同主体的变更主要是投保人或被保险人的变更财产保险合同主体的变更意味着财产保险合同的转让变更的原因包括：保险标的所有权、经营权发生转移；保险标的用益权的变动，如保险标的的承包人、租赁人因承包、租赁合同的订立、变更、终止；债务关系发生变化保险法的相关规定第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到

3、前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。2. 人身保险合同主体的变更人身保险合同主体的变更，主要取决于投保人或被保险人的主观意愿人身保险合同主体变更主要是投保人、被保险人或受益人的变更（1）投保人的变更投保人变更须征得被保险人的同意并通知 保险人，经保险人核准后方可变更；被保险人为无民事行为能力和限制民事行为能力的，须

4、征得监护人的同意2. 人身保险合同主体的变更（2）被保险人的变更人身保险的被保险人是保险标的，所以一般不能变更。特殊情况：团体保险。被保险人的变更应采取书面形式（3）受益人的变更保险法第四十一条 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。案例分析有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。问：

5、1.保险人是否向承租人承担赔偿责任？ 2.房东是否能向保险公司提出索赔？（二）保险合同内容的变更在保险合同的有效期内，投保人与保险人经协商同意，可以变更保险合同的内容它包括保险期限、保险金额、保险责任等变更；财产保险的保险标的数量、价值、存放地点、危险程度等变更；人身保险中被保险人职业、投保人缴费方式等变更。变更方式：保险法第二十条合同变更后的效力：附加条款优于基本条款，批单优于附加条款；手写批注优于打印批注；加贴批注优于正文批注；对同一事项的变更，后变更的优于先变更的案例某酒店投保火灾保险，保险金额某酒店投保火灾保险，保险金额10001000万元，保万元，保险期间为险期间为1 1年。根据投保

6、时的危险程度（该酒年。根据投保时的危险程度（该酒店电路老化、消防设施比较简陋），确定较高店电路老化、消防设施比较简陋），确定较高保险费率为保险费率为5 5，保险人收取保险费，保险人收取保险费5 5万元。该万元。该酒店投保后更新了全部电路，安装了火灾自动酒店投保后更新了全部电路，安装了火灾自动报警装置，检修并配齐了消防器材，建立了兼报警装置，检修并配齐了消防器材，建立了兼职消防队伍并经常训练、演习职消防队伍并经常训练、演习这些情况的变化，使该酒店发生火灾的概率明这些情况的变化，使该酒店发生火灾的概率明显减少，即使发生火灾也可及时采取补救措施，显减少，即使发生火灾也可及时采取补救措施，于是投保人请

7、求，鉴于保险标的的危险程度明于是投保人请求，鉴于保险标的的危险程度明显减少，保险期间经过显减少，保险期间经过120120天以后保险费率减天以后保险费率减少为少为3 3保险法相关规定第五十三条有下列情形之一的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费：（一）据以确定保险费率的有关情况发生变 化，保险标的的危险程度明显减少的；（二）保险标的的保险价值明显减少的。二、保险合同的解除和终止（一）保险合同的解除（二）保险合同的终止（一）保险合同的解除 1. 保险合同解除的概念和类型（1）保险合同解除的概念保险合同的解除是指保险合同的一方或者双方当事人在保险合同的有效期内，按照法

8、律规定或者合同约定，提前消灭保险合同效力的法律行为注：合同解除是以有效成立的合同为标的 合同的解除必须具备解除条件 合同解除原则上必须有解除行为 合同的解除效果是使合同关系消灭 （2）保险合同的解除的类型单方解除和协议解除单方解除，是指解除权人行使解除权将合同解除的行为。他不必经过对方当事人的同意，只要解除权人将解除合同的意思表示直接通知对方，或经过人民法院或仲裁机构向对方主张，即可发生合同解除的效果协议解除，是当事人通过协议将合同解除的行为法定解除和约定解除法定解除，是指合同解除的条件由法律直接加以规定约定解除，是指当事人以合同形式，约定为一方或双方保留解除权的解除2. 保险法对投保人解除保

9、险合同的规定保险合同是在平等自愿的及基础上订立的，一般情况下投保人可以随时解除保险合同保险法第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同特例：货物运输保险合同和运输工具航程保险合同保险法第五十条 货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。3. 保险法赋予保险人解除权的情况（1）投保方违反（如实）告知义务（第十六条）（2）被保险人或者受益人谎称发生了保险事故；投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的（第二十七条）（3）人身保险的投保人申报被保险人年龄有误且真实年龄不符合合同约定（第三十二条）（4）人

10、身保险合同效力中止满二年双方未达成复效协议的（第三十七条）（5）投保人、被保险人违反维护保险标的安全和防灾防损义务（第五十一条）（6）保险标的危险增加（第五十二条、第四十九条）（7）保险标的发生部分损失，保险人履行赔偿责任起三十日内（第五十八条）（1）违反如实告知义务保险法第十六条第一款订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。第二款 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。第三款前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日

11、起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。第六款保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。（2）谎称发生保险事故或者故意制造保险事故第二十七条未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。第四十三条投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付

12、保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。（3）年龄误告且真实年龄不符合合同约定第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。第十六条第三款 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。第十六条第六款 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的

13、，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。（4）保险合同的复效或中止后的解除权第三十六条 合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。(4)保险合同的复效或中止后的解除权第三十七条 合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但

14、是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。（5）违反维护保险标的安全义务保险法第五十一条 被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。（6）保险标的危险增加保险法第五十二条在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险法第四十九条第三款因保险标的转让导致危险程度显著增加的，

15、保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。（7）保险标的发生部分损失保险人赔偿后三十日内第五十八条保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起三十日内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前十五日通知投保人。合同解除的，保险人应当将保险标的未受损失部分的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。（二）保险合同的终止保险合同的终止是指因为发生法律规定或者合同约定的事由，保险合同当事人之间的权利义务关系消灭保险合同终止的原因： （1）保险合同因期限