保险理财十大金律

1、1总公司产品市场部总公司产品市场部2总公司产品市场部总公司产品市场部 3总公司产品市场部总公司产品市场部4总公司产品市场部总公司产品市场部5总公司产品市场部总公司产品市场部 风险究竟是什么？它似乎像幽灵一样，看不见、摸不着，风险究竟是什么？它似乎像幽灵一样，看不见、摸不着，但好像时时刻刻能感受到它的存在但好像时时刻刻能感受到它的存在 风险影响着风险影响着“快乐和幸福快乐和幸福”人类发展的终极目标的实人类发展的终极目标的实现，甚至可能将后者摧毁于瞬间，而快乐和幸福，包括我们现，甚至可能将后者摧毁于瞬间，而快乐和幸福，包括我们身边人的快乐和幸福，不也是我们每一个人孜孜以求的最宝身边人的快乐和幸福，

2、不也是我们每一个人孜孜以求的最宝贵的东西吗？贵的东西吗？ 用专业的语言来说，用专业的语言来说，风险是一种不确定风险是一种不确定(Uncertainty) (Uncertainty) 状状态，是某种损失发生的不确定性，影响一个或多个目标的不态，是某种损失发生的不确定性，影响一个或多个目标的不确定性。确定性。它包括两层含义：一是可能存在损失；二是这种损它包括两层含义：一是可能存在损失；二是这种损失是不确定的。它具有以下特性：失是不确定的。它具有以下特性： 复杂性复杂性 偶然性偶然性 可变性可变性6总公司产品市场部总公司产品市场部人身风险人身风险(Personal risk)(Personal ri

3、sk)：人们因生老病死、伤残等原因而导致经济损失的风险。人们因生老病死、伤残等原因而导致经济损失的风险。 v财产风险财产风险(Property risk)(Property risk)：可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。 v责任风险责任风险(Liability risk)(Liability risk)：因侵权或违约，依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失因侵权或违约，依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。应负赔偿责任的风险。 7总公司产品市场部总公司产品市场部 人的一生，从子宫（人的一生，从子宫（WombWomb）到坟墓（）到坟墓（T

4、ombTomb），实在不），实在不容易。所谓财破可以再置，人死不能复生，人身风险倍受关容易。所谓财破可以再置，人死不能复生，人身风险倍受关注。普天下之人，无论富贵贫贱，都脱不开注。普天下之人，无论富贵贫贱，都脱不开“生老病死生老病死”四四个字，都面临着三种主要人身风险。个字，都面临着三种主要人身风险。生计奔波、工作在外，生计奔波、工作在外，面临多种意外，即使面临多种意外，即使端坐在家，也有不少端坐在家，也有不少状况难以预料。在治状况难以预料。在治安不良犯罪猖獗的地安不良犯罪猖獗的地方，尤其增大了风险。方，尤其增大了风险。不断恶化的环境，不断恶化的环境，不科学的饮食，工不科学的饮食，工作和生活带

5、来的精作和生活带来的精神和肉体的压力，神和肉体的压力，使得人们倍加感慨使得人们倍加感慨还有什么是比健康还有什么是比健康更宝贵的财富？更宝贵的财富？现代的人们可以不现代的人们可以不养孩子养孩子, ,但不能阻挡但不能阻挡岁月的侵蚀，几十岁月的侵蚀，几十年后的未来究竟会年后的未来究竟会怎样，没人可以给怎样，没人可以给出答案，只有自己出答案，只有自己提早准备和把握。提早准备和把握。8总公司产品市场部总公司产品市场部 衡量我们身边的风险，有助于我们充分认知这些风险对衡量我们身边的风险，有助于我们充分认知这些风险对我们的生活、生产和工作带来的消极影响的多少。主要是两我们的生活、生产和工作带来的消极影响的多

6、少。主要是两个方面：个方面：损失频率，又称损失机会。损失频率，又称损失机会。它是在一定时间内一定数目的危它是在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率来表示，即损失频率来表示，即损失频率= =损失次数危险单位数。这里的危险单损失次数危险单位数。这里的危险单位是指发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。位是指发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。损失的严重程度。损失的严重程度。它是标的物发生一次事故损失的额度，即它是标的物发生一次事故损失的额度，即损失程度损失程度= =实际损失额发生事故件数。损失频率与损

7、失程度实际损失额发生事故件数。损失频率与损失程度之间通常呈反比关系，即损失频率很高，但损失程度不大；之间通常呈反比关系，即损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低，但损失程度大。损失频率很低，但损失程度大。9总公司产品市场部总公司产品市场部10总公司产品市场部总公司产品市场部11总公司产品市场部总公司产品市场部12总公司产品市场部总公司产品市场部 风险，象幽灵一样飘忽不定，也可以管理吗？保险的个风险，象幽灵一样飘忽不定，也可以管理吗？保险的个人风险管理专家告诉您：能！人风险管理专家告诉您：能！ 保险的专家建议您：在识别、分析和估测风险的基础上，保险的专家建议您：在识别、分析和估测风险的基础上

8、，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法选择适当的风险处理方法这就是个人风险管理。风险管理这就是个人风险管理。风险管理技术的选择主要有：技术的选择主要有：风险控制工具（风险控制工具（Risk ControlRisk Control）风险融资工具（风险融资工具（Risk FinancingRisk Financing）重点在于改变引起风险事故和扩大重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件。它是避免、消除损失的各种条件。它是避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一

9、种风险管理方法。险损失扩大的一种风险管理方法。如，太平人寿聘请著名健康教育专如，太平人寿聘请著名健康教育专家给客户做健康讲座，指导客户管家给客户做健康讲座，指导客户管理健康，预防疾病等。理健康，预防疾病等。是通过提留风险准备金事先做好吸是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排，来降低风纳风险成本的财务安排，来降低风险成本的一种风险管理方法。主要险成本的一种风险管理方法。主要包括：包括：自行承担风险成本；自行承担风险成本；将风险成本转移给其他人或机构；将风险成本转移给其他人或机构；13总公司产品市场部总公司产品市场部风险转移，即经济主体和社会主体为避免承担风险损风险转移，即经济主体和社

10、会主体为避免承担风险损失而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转失而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一机构或他人承担的一种风险管理方式。嫁给另一机构或他人承担的一种风险管理方式。 从经济学的角度来看，机构承接众人有偿转移来的风从经济学的角度来看，机构承接众人有偿转移来的风险，并承担损失赔偿责任，险，并承担损失赔偿责任，在这背后反映出的多数人互助在这背后反映出的多数人互助合作共同分担损失这一事实合作共同分担损失这一事实。因而某种程度上而言，损失分担是保险的性质。因而某种程度上而言，损失分担是保险的性质。保险保险是一种经济上的制度安排，将少数不幸者由于未来特定的、是一种

11、经济上的制度安排，将少数不幸者由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故而所受的损失，由处于同样危险偶然的、不可预测的事故而所受的损失，由处于同样危险中、但未遭遇事故的多数人来共同分摊，以排除或减轻灾中、但未遭遇事故的多数人来共同分摊，以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。害的一种经济补偿制度。14总公司产品市场部总公司产品市场部 风险是不确定的，我们无法确定它发生的时间、地点和风险是不确定的，我们无法确定它发生的时间、地点和大小，但是我们可以利用人类历史上最伟大、最睿智的经济大小，但是我们可以利用人类历史上最伟大、最睿智的经济制度设计之一制度设计之一保险，将风险带来的损失保险，将风险带来的损失“固

12、定住固定住”。 保险是以经济上的确定性来代替现实生活中危险的不确保险是以经济上的确定性来代替现实生活中危险的不确定性，定性，其间体现出的客户（被保险人）之间的关系更接近这其间体现出的客户（被保险人）之间的关系更接近这一经济制度的本质。一经济制度的本质。15总公司产品市场部总公司产品市场部 保险机构在您的风险管理中的作用可见一般。同时，保险保险机构在您的风险管理中的作用可见一般。同时，保险客户之间应该相互感激，毕竟人多力量大，团体资金实力强，客户之间应该相互感激，毕竟人多力量大，团体资金实力强，有一则故事，说得是天堂里人人有一则故事，说得是天堂里人人“喂喂”我，我我，我“喂喂”人人的人人的场景：

13、场景： 看来，看来，保险所营造的不就是个活生生的保险所营造的不就是个活生生的“人间天堂人间天堂”吗！？吗！？ 有一人想知道天堂和地狱究竟有何区别，于是他请求有一人想知道天堂和地狱究竟有何区别，于是他请求上帝，上帝欣然应允。上帝，上帝欣然应允。他们首先来到地狱，看到的景象是：一群饥饿不堪的人们正拿着一把长勺拼命往他们首先来到地狱，看到的景象是：一群饥饿不堪的人们正拿着一把长勺拼命往自己嘴巴里送东西，但是那把长勺实在太长了，比他们的手臂还要长，所以他们自己嘴巴里送东西，但是那把长勺实在太长了，比他们的手臂还要长，所以他们无法弯曲自己的手臂把食物送进自己的嘴里。有的人的手臂甚至弯曲得变形了，无法弯曲

14、自己的手臂把食物送进自己的嘴里。有的人的手臂甚至弯曲得变形了，但是还是没有吃到任何食物。地狱果然是一副活生生的惨像。但是还是没有吃到任何食物。地狱果然是一副活生生的惨像。 他们又来到天堂，那个人瞠目结舌他们又来到天堂，那个人瞠目结舌天堂里的人们也是拿着一把同样长的天堂里的人们也是拿着一把同样长的长勺，但是他们每都吃到了食物，原因何在？因为他们每个人把获取的食物都舀长勺，但是他们每都吃到了食物，原因何在？因为他们每个人把获取的食物都舀给了坐在他对面的那个人吃，每个人都这样做，所以每个人也都吃到了食物。给了坐在他对面的那个人吃，每个人都这样做，所以每个人也都吃到了食物。 16总公司产品市场部总公司

15、产品市场部17总公司产品市场部总公司产品市场部18总公司产品市场部总公司产品市场部居民投资理财工具选择不断居民投资理财工具选择不断丰富，其中丰富，其中储蓄、保险、债储蓄、保险、债券、房产、基金、股票、黄券、房产、基金、股票、黄金、外汇、期货、收藏更是金、外汇、期货、收藏更是号称十大投资理财工具。号称十大投资理财工具。十大投资理财工具风险指数、十大投资理财工具风险指数、收益指数、流动性、投资期收益指数、流动性、投资期限、投资门槛等指标各不相限、投资门槛等指标各不相同，各有所长。右图按其通同，各有所长。右图按其通常的风险的大小由上而下排常的风险的大小由上而下排列，供参考。列，供参考。储蓄类储蓄类（

16、人民币理财）（人民币理财）保险保险债券债券基金基金股票股票期货期货黄金黄金外汇外汇收藏收藏房产房产19总公司产品市场部总公司产品市场部负债负债可运用资源可运用资源预防性存量预防性存量负债负债风险补偿风险补偿可运用财富可运用财富负债负债人寿保险费人寿保险费可运用财富可运用财富释放可用财富释放可用财富20总公司产品市场部总公司产品市场部风险责任给付和财产风险责任给付和财产保全功能使其具有绝保全功能使其具有绝无仅有的现金流平衡无仅有的现金流平衡功能以及超强的安全功能以及超强的安全性，为客户解除后顾性，为客户解除后顾之忧。之忧。 长期平稳回报和不用缴长期平稳回报和不用缴纳所得税的功能是其与纳所得税的功

17、能是其与现有银行理财产品形成现有银行理财产品形成绝佳互补功能，真正实绝佳互补功能，真正实现对银行理财产品的丰现对银行理财产品的丰富和对客户长期理财需富和对客户长期理财需求的满足。求的满足。21总公司产品市场部总公司产品市场部22总公司产品市场部总公司产品市场部23总公司产品市场部总公司产品市场部一方面要求投保人在订立合同时，对保险一方面要求投保人在订立合同时，对保险人的询问及有关标的的情况如实告知保险人的询问及有关标的的情况如实告知保险人，在保险标的的危险增加时通知保险人，人，在保险标的的危险增加时通知保险人，并履行对保险标的的过去情况，未来的事并履行对保险标的的过去情况，未来的事项与保险人约

18、定的保证。项与保险人约定的保证。另一方面，它要求保险合同的另一方当事人即保险人在订另一方面，它要求保险合同的另一方当事人即保险人在订立保险合同时，向投保人说明保险合同的内容，在约定的立保险合同时，向投保人说明保险合同的内容，在约定的保险事故发生时，履行赔偿或给付保险金的义务。保险事故发生时，履行赔偿或给付保险金的义务。 24总公司产品市场部总公司产品市场部第十七条第十七条订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。提出询问

19、，投保人应当如实告知。 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。任，并不退还保险费。 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事

20、故的发生投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。25总公司产品市场部总公司产品市场部第二十八条第二十八条被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。权解除保险合同，并不退还

21、保险费。 投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除本法第六十五条第除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除本法第六十五条第一款另有规定外，也不退还保险费。一款另有规定外，也不退还保险费。 保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保

22、险金的责任。保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人、被保险人或者受益人有前三款所列行为之一，致使保险人投保人、被保险人或者受益人有前三款所列行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。第六十七条第六十七条被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值。按照保险单退还其现金价值。26总公司产品市场部总公司产品市场

23、部 为了促进中国保险业又快又好地发展，为实现保险业做为了促进中国保险业又快又好地发展，为实现保险业做大做强，保险监管已发生深刻变化，形成了以偿付能力监管、大做强，保险监管已发生深刻变化，形成了以偿付能力监管、市场行为监管和公司治理结构监管为三大支柱的监管体系框市场行为监管和公司治理结构监管为三大支柱的监管体系框架。对保险机构提出更高的法律和道德要求。架。对保险机构提出更高的法律和道德要求。27总公司产品市场部总公司产品市场部28总公司产品市场部总公司产品市场部人生旅程漫漫，不离保险相伴。好人生旅程漫漫，不离保险相伴。好比开车、乘飞机要先系好安全带，比开车、乘飞机要先系好安全带，方保一路无虞。方

24、保一路无虞。“书到用时方恨少书到用时方恨少”，保险也一样。，保险也一样。从出生到老去，保险一生，方能平从出生到老去，保险一生，方能平稳一世。稳一世。生育险、教育金计划、意外险、终生育险、教育金计划、意外险、终身寿险、重疾险、投资连结保险、身寿险、重疾险、投资连结保险、养老年金计划养老年金计划始终伴您左右，始终伴您左右，为您守候，让您一生一世无忧！为您守候，让您一生一世无忧！29总公司产品市场部总公司产品市场部 保险并非人人可保，身体要好，年纪要早，此时利用保保险并非人人可保，身体要好，年纪要早，此时利用保险是维护财产的好方法。但当你上了年纪，身体也不好了，险是维护财产的好方法。但当你上了年纪，

25、身体也不好了，保险公司是不会成为慈善机构来接受你的，因为这样对其他保险公司是不会成为慈善机构来接受你的，因为这样对其他客户也不公平。客户也不公平。一些事业有成，但健康受损的成功人士，他们希望为自己投一些事业有成，但健康受损的成功人士，他们希望为自己投保一份高额保险，作为对家人的保障。可是经常遗憾地被告保一份高额保险，作为对家人的保障。可是经常遗憾地被告知，不能投保那种保额的保险。知，不能投保那种保额的保险。由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高，所以对孕妇投保由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高，所以对孕妇投保都有严格的要求。孕妇投保所需的保费也比普通人高，在怀都有严格的要求。孕妇投保所需的保费

26、也比普通人高，在怀孕孕2828周后投保，保险公司原则上不再受理医疗保险、重大疾周后投保，保险公司原则上不再受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险。病保险以及意外险。 对准妈妈而言，最好在怀孕前期就去投对准妈妈而言，最好在怀孕前期就去投保，以便保障期涵盖妊娠期，而不是等到怀孕后，才匆匆忙保，以便保障期涵盖妊娠期，而不是等到怀孕后，才匆匆忙忙去买。忙去买。30总公司产品市场部总公司产品市场部 假如您目前假如您目前3535岁，打算岁，打算6060岁退休后维持目前生活水准即岁退休后维持目前生活水准即每月现值每月现值50005000元生活费的水平元生活费的水平 以平均年通胀率以平均年通胀率5% 5% 预期

27、寿命预期寿命8585岁计算，届时共需要岁计算，届时共需要605605万元的养老金万元的养老金 相当于目前的相当于目前的225225万元！万元！ 如果不及早规划养老金计划，怎么能保证余生无忧呢？如果不及早规划养老金计划，怎么能保证余生无忧呢？3%169万226万282万4%242万282万403万5%363万322万605万31总公司产品市场部总公司产品市场部按照一般原理，按照一般原理，预定利率降低，预定利率降低，寿险保费将会寿险保费将会上升。上升。上世纪九十年上世纪九十年代初，购买保代初，购买保险的客户切实险的客户切实感受到了早买感受到了早买保险的好处。保险的好处。32总公司产品市场部总公司产

28、品市场部33总公司产品市场部总公司产品市场部34总公司产品市场部总公司产品市场部35总公司产品市场部总公司产品市场部36总公司产品市场部总公司产品市场部37总公司产品市场部总公司产品市场部38总公司产品市场部总公司产品市场部39总公司产品市场部总公司产品市场部40总公司产品市场部总公司产品市场部41总公司产品市场部总公司产品市场部保险规划要点：保险规划要点：子女教育是重中之重，子女教育是重中之重，可购买定期寿险、少儿可购买定期寿险、少儿险、补充教育费用；险、补充教育费用；父母的安全、健康也必父母的安全、健康也必须考虑，不仅仅是意外须考虑，不仅仅是意外和医疗考虑自身防御重和医疗考虑自身防御重大疾

29、病；大疾病；考虑保费的合理性，提考虑保费的合理性，提前购买一定的养老险。前购买一定的养老险。期间：期间： 孩子出生孩子出生孩子参加工作孩子参加工作特点：特点： 子女教育为核心；子女教育为核心； 家庭最大开支是保健医疗费、家庭最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用；学前教育、智力开发费用； 夫妇双方年纪渐大，健康状况夫妇双方年纪渐大，健康状况应该考虑；应该考虑； 由于家庭成员增加，家庭和子由于家庭成员增加，家庭和子女教育负担重，保险意识增强女教育负担重，保险意识增强42总公司产品市场部总公司产品市场部意外身故意外身故 疾病身故疾病身故 医疗医疗 重疾重疾 养老养老 投资投资 教育教育 死亡

30、死亡 健康健康 养老养老 其他其他43总公司产品市场部总公司产品市场部44总公司产品市场部总公司产品市场部45总公司产品市场部总公司产品市场部 一般来说，每个家庭的保障总额可以参照家庭一般来说，每个家庭的保障总额可以参照家庭保险双十定律，即：保险双十定律，即：家庭保险设定的恰当额度应家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的为家庭年收入的1010倍。倍。保费支出的恰当比重应为家保费支出的恰当比重应为家庭年收入的庭年收入的10%10%。46总公司产品市场部总公司产品市场部 关于合理配置家庭资产比例，可以遵循关于合理配置家庭资产比例，可以遵循12341234定律，其中定律，其中投资型保险产品应不计入保

31、费支出那投资型保险产品应不计入保费支出那1010部分。部分。家庭年收入的家庭年收入的1010用于保险保障用于保险保障; ;20%20%用于银行存款以备应急之需用于银行存款以备应急之需；30%30%用于家庭生活开支；用于家庭生活开支；是家庭收入的是家庭收入的40%40%用于供房及其他方用于供房及其他方面投资。面投资。47总公司产品市场部总公司产品市场部人的生命不能用金钱来衡量价值，但如不能与被保险人的生活标人的生命不能用金钱来衡量价值，但如不能与被保险人的生活标准、社会地位、经济能力相适应，就有可能出现准、社会地位、经济能力相适应，就有可能出现“逆选择逆选择”或道或道德危险。严重的还有可能危及被

32、保险人的生命。德危险。严重的还有可能危及被保险人的生命。此外，过高的保险金额将会给投保人带来高额的保险费支出，以此外，过高的保险金额将会给投保人带来高额的保险费支出，以至可能超过被保险人的承受能力，使投保人不能保证按期缴付保至可能超过被保险人的承受能力，使投保人不能保证按期缴付保险费，最终导致保险失效。险费，最终导致保险失效。人身保险既然作为定额保险，它的保险金额不根据保险标的的实人身保险既然作为定额保险，它的保险金额不根据保险标的的实际价值来确定的，也不存在所谓超额投保或不足额投保等问题。际价值来确定的，也不存在所谓超额投保或不足额投保等问题。一般还得参考投保人对保险的需要与可能。人们对人身保险的需一般还得参考投保人对保险的需要与可能。人们对人身保险的需要有年老生活的保