个人理财业务培训(案例分析讲义

1、.理理 财财 实实 务务 案案 例例 分分 析析.简单理财需求案例（一）简单理财需求案例（一）王女士：王女士：我的家庭月收入是我的家庭月收入是35003500。想存点钱。可。想存点钱。可是钱在手里就花掉。所以我想在离单是钱在手里就花掉。所以我想在离单位近一点的地方再买一套房子。房价位近一点的地方再买一套房子。房价是是8000080000。十年还清。全部贷。我的。十年还清。全部贷。我的家庭月消费是家庭月消费是15001500。可行不？。可行不？.简单理财需求案例（一）简单理财需求案例（一）分析：分析：如果贷款如果贷款8 8万元，采用等额本息的万元，采用等额本息的还款方式，每个月需要支付还款方式，

2、每个月需要支付850.09850.09元，占王女士家庭月总收元，占王女士家庭月总收入的入的24.29%24.29%。应该说这一月供水。应该说这一月供水平是完全能够承担的。平是完全能够承担的。 Ji Zhibin.4/21/2022 Ji Zhibin.简单理财需求案例（一）简单理财需求案例（一）其实，长期贷款的利息支出是很多的。一般其实，长期贷款的利息支出是很多的。一般来说，尽量少的贷款是明智的选择。来说，尽量少的贷款是明智的选择。在还贷支出上，在还贷支出上，40%40%是合理的上限。是合理的上限。因此，如果王女士的收入稳定，建议可考虑因此，如果王女士的收入稳定，建议可考虑8 8年的按揭，月供

3、为年的按揭，月供为1014.321014.32元，占王女士月元，占王女士月总收入的总收入的28.97%28.97%，能够节省部分利息支出。，能够节省部分利息支出。4/21/2022 Ji Zhibin.简单理财需求案例（二）简单理财需求案例（二）李小姐：李小姐：我是一个很重视教育的人我是一个很重视教育的人, ,因此想咨询因此想咨询一下关于教育投资的问题一下关于教育投资的问题, ,我现在还我现在还没有小孩没有小孩, ,我想问的是如果想从现在我想问的是如果想从现在投资教育方面的资金的话投资教育方面的资金的话, ,应该如何应该如何进行这部分的理财呢进行这部分的理财呢? ?4/21/2022 Ji Z

4、hibin.简单理财需求案例（二）简单理财需求案例（二）答复：答复：从目前国内的情况看，有人做过测算，在东部发达从目前国内的情况看，有人做过测算，在东部发达地区供养一个孩子从幼儿园到大学毕业，总共需地区供养一个孩子从幼儿园到大学毕业，总共需要大约要大约1010万元人民币。万元人民币。( (幼儿园幼儿园3 3年学费年学费1 14 4万元，万元，小学小学5 5年年1 15 5万元，中学万元，中学7 7年年3 3万元，国内大学万元，国内大学4 4年年4 46 6万元万元) )由于大学费用是教育项目中最昂贵的一项，也是以由于大学费用是教育项目中最昂贵的一项，也是以后毕业生就业的基本门槛，下面我们就主要

5、以大后毕业生就业的基本门槛，下面我们就主要以大学教育为例，来说说如何进行教育理财。学教育为例，来说说如何进行教育理财。4/21/2022 Ji Zhibin.简单理财需求案例（二）简单理财需求案例（二）一般来说，一个一般来说，一个Education investment plan包括以下这些包括以下这些步骤：步骤： 1、了解目标大学当前的费用水平、了解目标大学当前的费用水平 这是最基本的步骤，设定你孩子的目标大学，比如清华这是最基本的步骤，设定你孩子的目标大学，比如清华大学或者美国大学或者美国MIT（麻省理工），了解当前的学费、住宿（麻省理工），了解当前的学费、住宿费、生活费及其他杂费等总共需

6、要多少钱。费、生活费及其他杂费等总共需要多少钱。 2、假设一个费用上涨的比率、假设一个费用上涨的比率 设定一个包括通货膨胀率在内的费用增长率，来测算若设定一个包括通货膨胀率在内的费用增长率，来测算若干年后入学时需要的费用。按照我国当前的情况，估计干年后入学时需要的费用。按照我国当前的情况，估计今后国内大学教育费用的上涨幅度至少会有今后国内大学教育费用的上涨幅度至少会有10%。4/21/2022 Ji Zhibin.简单理财需求案例（二）简单理财需求案例（二）3、计算不同投资方式下达成目标所需要投、计算不同投资方式下达成目标所需要投入的资金入的资金 增长率为增长率为5%的情况下，不同时间入读美国

7、大学的费用预算的情况下，不同时间入读美国大学的费用预算4/21/2022 Ji Zhibin.简单理财需求案例（二）简单理财需求案例（二）如果是国内大学，以现阶段大学费用如果是国内大学，以现阶段大学费用4万元计万元计算，考虑算，考虑10%的费用增长率，的费用增长率，18年后约需年后约需要要22万元。万元。 为实现这一目标，准备教育基金可以包括两为实现这一目标，准备教育基金可以包括两种办法：一次性投资或者分期投资。如果种办法：一次性投资或者分期投资。如果是一次性投资，假设能获得是一次性投资，假设能获得8%的收益率，的收益率，则当前应当投入则当前应当投入5.6万元。同样的收益率，万元。同样的收益率

8、，采用每年定期投入的方式，则每年应当投采用每年定期投入的方式，则每年应当投入入5900元。元。 4/21/2022 Ji Zhibin.简单理财需求案例（二）简单理财需求案例（二）4、选择适当的投资工具并进行投资、选择适当的投资工具并进行投资 这一步骤即是要构建一个合适的投资组这一步骤即是要构建一个合适的投资组合，实现合，实现8%的收益率。可以以股票基的收益率。可以以股票基金为主（占金为主（占60%以上），辅以债券基以上），辅以债券基金或者平衡基金，在未来金或者平衡基金，在未来10多年里应多年里应该是可以看得到的。该是可以看得到的。4/21/2022 Ji Zhibin.简单理财需求案例（三）

9、简单理财需求案例（三）张先生：张先生：本人工作四年，公务员，月收入本人工作四年，公务员，月收入3500元，现持有三万元左右的开放式基金。元，现持有三万元左右的开放式基金。希望买份人身保障保险，请提供建议。希望买份人身保障保险，请提供建议。 Ji Zhibin.简单理财需求案例（三）简单理财需求案例（三）一般保险支出应占到月总收入的一般保险支出应占到月总收入的5%-20%。根据张先生的情况，保险当中健康险是需要着重根据张先生的情况，保险当中健康险是需要着重考虑的部分。张先生拥有社保中的基本医疗保考虑的部分。张先生拥有社保中的基本医疗保险。每个月张先生自己和政府共同出资，往社险。每个月张先生自己和

10、政府共同出资，往社保医疗账户中存钱。这部分资金可用于平时一保医疗账户中存钱。这部分资金可用于平时一般的看病和到药房买药。般的看病和到药房买药。但是，当张先生身患较严重的疾病而需要动手但是，当张先生身患较严重的疾病而需要动手术以及住院治疗时，所产生的巨额费用社保往术以及住院治疗时，所产生的巨额费用社保往往不能够全部报销。往不能够全部报销。4/21/2022 Ji Zhibin.简单理财需求案例（三）简单理财需求案例（三）因此，在基本医疗保险之外，张先生需因此，在基本医疗保险之外，张先生需要为自己购买商业健康保险。选择重要为自己购买商业健康保险。选择重大疾病保险，再加上住院补贴保险，大疾病保险，再

11、加上住院补贴保险，就可以使张先生不必再担心住院所带就可以使张先生不必再担心住院所带来的经济负担了。重大疾病保险侧重来的经济负担了。重大疾病保险侧重于对重大疾病（如癌症等）提供保障，于对重大疾病（如癌症等）提供保障，而住院补贴保险针对医疗过程中发生而住院补贴保险针对医疗过程中发生的一些住院床位费用等提供补偿（社的一些住院床位费用等提供补偿（社保会承担部分住院费用）。保会承担部分住院费用）。 Ji Zhibin.简单理财需求案例（三）简单理财需求案例（三）推荐新华人寿的健宁还本终身重大疾病保险和人身推荐新华人寿的健宁还本终身重大疾病保险和人身保险附加住院补贴保险。保险附加住院补贴保险。保障范围：急

12、性心肌梗塞、恶性肿瘤、慢性肾衰竭保障范围：急性心肌梗塞、恶性肿瘤、慢性肾衰竭（尿毒症期）、重要器官移植、四肢瘫痪、脑血（尿毒症期）、重要器官移植、四肢瘫痪、脑血管意外后遗症、脊髓疾病、严重烧伤、暴发性肝管意外后遗症、脊髓疾病、严重烧伤、暴发性肝炎、冠状动脉绕道手术、主动脉手术。炎、冠状动脉绕道手术、主动脉手术。购买新华健宁还本终身重大疾病险购买新华健宁还本终身重大疾病险10万元，二十年万元，二十年缴，年缴费缴，年缴费4110元，月缴费元，月缴费340元左右，到元左右，到70岁岁时收到公司祝寿金（所缴保费）共时收到公司祝寿金（所缴保费）共41102082200元，元，73岁发生脑血栓产生后遗症，

13、获得新岁发生脑血栓产生后遗症，获得新华公司保险金华公司保险金10万元，得以安度晚年。万元，得以安度晚年。4/21/2022 Ji Zhibin.简单理财需求案例（三）简单理财需求案例（三）人身保险附加住院补贴保险：人身保险附加住院补贴保险： 保险责任保险责任 意外伤害或初次投保意外伤害或初次投保60日后因疾病或住院治日后因疾病或住院治疗时，从住院的第一天起开始给付住院补贴疗时，从住院的第一天起开始给付住院补贴保险金。每份每天保险金。每份每天50元，每一年度累计给付元，每一年度累计给付天数不超过天数不超过180日。日。在合同有效期内，不论一次或多次住院治疗，在合同有效期内，不论一次或多次住院治疗

14、，累计给付住院补贴保险金以保险金额为限。累计给付住院补贴保险金以保险金额为限。 Ji Zhibin.复杂理财需求案例（一）复杂理财需求案例（一）李先生：李先生：从事系统工程工作，工作四年，结婚从事系统工程工作，工作四年，结婚一年半，爱人在公司工作，两人月收一年半，爱人在公司工作，两人月收入稳定在入稳定在6500左右，无其他金融资左右，无其他金融资产，月支出产，月支出2500-3000 。年底共有年底共有8000奖金，目前存款奖金，目前存款40000，准备准备1年内购买房子（房价年内购买房子（房价34万，装万，装修修10万），生小孩（预计开支万），生小孩（预计开支2万），万），准备在准备在3年内

15、买车，请问应该怎样安年内买车，请问应该怎样安排理财排理财 ？ Ji Zhibin.复杂理财需求案例（一）复杂理财需求案例（一）理财建议：理财建议：按照李先生提供的资料，购买该房产及装修总共需要按照李先生提供的资料，购买该房产及装修总共需要44万的万的资金。假设房产做资金。假设房产做8成按揭贷款，则首付成按揭贷款，则首付2成需要成需要6.8万元。万元。而李先生现在虽有而李先生现在虽有4万元存款，扣除必要的万元存款，扣除必要的8000元应急基元应急基金后（由于夫妇二人工作均非稳定，建议至少保留此数），金后（由于夫妇二人工作均非稳定，建议至少保留此数），余余3.2万元。再加上年终奖万元。再加上年终奖

16、8000和和12个月的收支节余（按个月的收支节余（按每月每月3000计算），计算），1年后能拥有年后能拥有7.6万元。万元。这这7.6万元支付购房首付款万元支付购房首付款6.8万及购房相关税费后，应该万及购房相关税费后，应该所剩不多了。而此时房屋的装修款，生小孩的费用等尚无所剩不多了。而此时房屋的装修款，生小孩的费用等尚无着落。因此，李先生可能需要采用向父母、亲友借款等办着落。因此，李先生可能需要采用向父母、亲友借款等办法来筹措资金，或者考虑购买价格低些法来筹措资金，或者考虑购买价格低些/面积小些的房屋。面积小些的房屋。 Ji Zhibin.复杂理财需求案例（一）复杂理财需求案例（一）假设李先

17、生购买假设李先生购买20万的房屋，首付万的房屋，首付4万，贷款万，贷款16万。万。20年还清，执行当前利率，月供为年还清，执行当前利率，月供为1060元。届时，可花费元。届时，可花费3万左右进行装修，万左右进行装修，为未来的小宝宝营造一个舒适的环境。购房为未来的小宝宝营造一个舒适的环境。购房1年后，即可用这一年中偿还贷款后的收支年后，即可用这一年中偿还贷款后的收支节余资金来支付生小孩的费用。小孩出生后，节余资金来支付生小孩的费用。小孩出生后，家庭开支又将进一步增大，买车的梦想就要家庭开支又将进一步增大，买车的梦想就要依靠李先生更加辛勤的劳动来实现了！依靠李先生更加辛勤的劳动来实现了！ Ji Z

18、hibin.复杂理财需求案例（二）复杂理财需求案例（二） 吴先生：吴先生：基本情况：年龄：基本情况：年龄：26周岁；职业：工程师；工作时间：周岁；职业：工程师；工作时间：2年；工作地点：上海市；配偶：暂时没有；家庭：父年；工作地点：上海市；配偶：暂时没有；家庭：父母健康，无兄弟姊妹；母健康，无兄弟姊妹； 风险偏好：偏重于激进的投资，但是没有投资的经验和技风险偏好：偏重于激进的投资，但是没有投资的经验和技术；术；财务状况：收入：财务状况：收入：2000元元/月；支出：房租月；支出：房租+生活费生活费+意外意外开支开支=1200元左右元左右/月；资产：零存整取月；资产：零存整取7200元，一年元，

19、一年期；现有保险期；现有保险 ：公司代缴的三金；：公司代缴的三金； 15年内的理财目标：在年内的理财目标：在2010年前在上海市区拥有一套大年前在上海市区拥有一套大约约120平米的住房，每平米单价平米的住房，每平米单价7千元左右；在三十岁千元左右；在三十岁的时候结婚生子；在的时候结婚生子；在2013年前后拥有一辆自己的汽车，年前后拥有一辆自己的汽车，价格在价格在12万左右；万左右； Ji Zhibin.复杂理财需求案例（二）复杂理财需求案例（二）理财建议：理财建议：假设吴先生今后的收入能以每年假设吴先生今后的收入能以每年10%的的速度增长，支出则年增长速度增长，支出则年增长5%。2010年一次

20、性付款购买年一次性付款购买120平米，平米，7000元元/平米的住房，加上相关税费，总价约平米的住房，加上相关税费，总价约为为90万。不考虑增加保险支出，在万。不考虑增加保险支出，在2013年一次性付款购买汽车，目前年一次性付款购买汽车，目前7200元的储蓄保持元的储蓄保持1.71%的年收益率。的年收益率。则至则至2019年的现金流量将如下图所示：年的现金流量将如下图所示：4/21/2022 Ji Zhibin.复杂理财需求案例（二）复杂理财需求案例（二）绿线代表实际现金持有量。显然，若按部就班不做绿线代表实际现金持有量。显然，若按部就班不做任何理财规划，则吴先生的目标将无法实现。任何理财规划

21、，则吴先生的目标将无法实现。（财智理财专家系统截图）（财智理财专家系统截图）4/21/2022 Ji Zhibin.复杂理财需求案例（二）复杂理财需求案例（二）设定保留设定保留5000元的现金作元的现金作为备用金。假设将当前为备用金。假设将当前低收益的金融资产转换低收益的金融资产转换为一个收益率达到为一个收益率达到6%的投资组合，并将每年的投资组合，并将每年的收支节余都继续投入的收支节余都继续投入到这个投资组合中，则到这个投资组合中，则2010年时，财务状况如年时，财务状况如图：图：4/21/2022 Ji Zhibin.复杂理财需求案例（二）复杂理财需求案例（二）经过这样的调整，该理财规划仍

22、然不可行，出现了经过这样的调整，该理财规划仍然不可行，出现了赤字的情况。因为购买了赤字的情况。因为购买了90万的房产，但当年的万的房产，但当年的投资资产价值仅为投资资产价值仅为89386。若以此作为首付款进。若以此作为首付款进行按揭，则尚不能支付行按揭，则尚不能支付2成的房款，无法获得银行成的房款，无法获得银行贷款。贷款。3年后的购车计划显然也无法执行。年后的购车计划显然也无法执行。通过以上的分析可以看出，设定的理财目标较难达通过以上的分析可以看出，设定的理财目标较难达到。除非在这几年中收入能大幅增加，或者能获到。除非在这几年中收入能大幅增加，或者能获得远超过得远超过6%的投资收益率。所以，建

23、议努力工作，的投资收益率。所以，建议努力工作，提升自己的人力价值，增加收入；调低理财目标，提升自己的人力价值，增加收入；调低理财目标，减轻由此带来的自我压力；优先考虑购买商业保减轻由此带来的自我压力；优先考虑购买商业保险，先考虑现在，再考虑未来；将零存整取的储险，先考虑现在，再考虑未来；将零存整取的储蓄转化为风险较高的股票、基金等投资。蓄转化为风险较高的股票、基金等投资。4/21/2022 Ji Zhibin.复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）何先生目前的财务状况：何先生目前的财务状况：家庭成员：本人家庭成员：本人36岁（事业单位工作），妻岁（事业单位工作），妻34岁（医院工岁（医院

24、工作），小孩作），小孩7岁（小学一年级）岁（小学一年级）家庭年收入：家庭年收入：10万左右万左右 （工资（工资8万，投资收入万，投资收入2万）万） 家庭年支出：生活，教育等费用家庭年支出：生活，教育等费用3万万 ，还贷款，还贷款39600元，年元，年度节余：度节余：3.04万万固定资产：房产固定资产：房产3处，一处市场价值约处，一处市场价值约32万（万（85平方平方,现居现居住），一处市场价值约住），一处市场价值约30万（万（76平方期房，年平方期房，年12月月交房，未付房款交房，未付房款8万元），一处市场价值约万元），一处市场价值约62万元（万元（138平方，期房，平方，期房，2005年年6

25、月交房，打算到时换房自住）。月交房，打算到时换房自住）。4/21/2022 Ji Zhibin.复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）投资情况：投资情况：1、股票、股票16万（被套，现市值万（被套，现市值13万）；万）；2、其他与朋友合伙投资、其他与朋友合伙投资15万，年收益万，年收益12%；3、买房、房屋装修预留买房、房屋装修预留13万元（现进行灵活投资，万元（现进行灵活投资，年收益年收益4%） 负债：贷款：负债：贷款：1、公积金贷款、公积金贷款12万（万（15年）年） 2、商业贷款商业贷款13万万( 10年年)，房产抵押贷款，房产抵押贷款15万（用万（用85平方房抵押），平方房抵押）

26、，2、亲友借款：、亲友借款：31万元（无万元（无息）息） 商业保险：无商业保险：无 福利保障：家庭主要成员在单位均有三项保险福利保障：家庭主要成员在单位均有三项保险（养老金、医疗、失业），住房公积金年合计（养老金、医疗、失业），住房公积金年合计1.5万左右万左右4/21/2022 Ji Zhibin.复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）理财打算：理财打算：1、今年年底与朋友的合伙投资打算收、今年年底与朋友的合伙投资打算收回，还清房产抵押贷款回，还清房产抵押贷款15万万 2、打算在、打算在2005年年搬入新居后，将搬入新居后，将85平方或平方或76平方房屋出售，准平方房屋出售，准备还商业

27、贷款备还商业贷款13万，亲友借款万，亲友借款15万元；万元； 3、股、股票投资解套（如有可能）后，还亲友借款票投资解套（如有可能）后，还亲友借款16万万元。元。 财务目标：财务目标：1、家庭财务资源合理分配；、家庭财务资源合理分配； 2、保持、保持家庭资产保持增值；家庭资产保持增值； 3、两年内打算购车。、两年内打算购车。财务问题：财务问题：1、76或或85 平方那两套房子该不该都出平方那两套房子该不该都出卖？（本人所处城市是长三角经济发达地区，房卖？（本人所处城市是长三角经济发达地区，房价近几年上涨较快，今年仍在上涨）；价近几年上涨较快，今年仍在上涨）； 2、如何、如何进行理财，合理分配财务

28、资源？进行理财，合理分配财务资源？ 3、要不要另外、要不要另外进行投资？进行投资？ 4、如何参加商业保险、如何参加商业保险? 4/21/2022 Ji Zhibin.复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）理财建议：理财建议：这里我们设定未来的通货膨胀率为这里我们设定未来的通货膨胀率为5%，夫妇二人，夫妇二人分别于分别于60岁和岁和55岁退休，退休后再分别生活岁退休，退休后再分别生活20年和年和25年。为维持退休后的生活水平和现在保持年。为维持退休后的生活水平和现在保持一致，设定退休后希望获得一致，设定退休后希望获得30000元的年收入，元的年收入，并与通货膨胀率保持同步增长。合理预期在并

29、与通货膨胀率保持同步增长。合理预期在2029年退休前，家庭收入能保持平均年退休前，家庭收入能保持平均10%的增的增长。长。 设定小孩剩余设定小孩剩余5年小学教育的费用为年小学教育的费用为3000元元/年，并年，并与通货膨胀率保持同步增长。设定小孩与通货膨胀率保持同步增长。设定小孩6年中学年中学教育的费用为教育的费用为5000元元/年，并与通货膨胀率保持年，并与通货膨胀率保持同步增长。设定小孩同步增长。设定小孩4年大学教育的费用为年大学教育的费用为10000元元/年，并年，并10%的速度增长。的速度增长。 4/21/2022 Ji Zhibin.复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）小学教

30、育费用支出教育费用3000元每年2005年开始2009年结束中学教育费用支出教育费用5000元每年2010年开始2015年结束大学教育支出教育费用10000元每年2016年开始2019年结束设定家庭设定家庭2006年一次性付款购买中档汽车年一次性付款购买中档汽车1辆，价值辆，价值150000，购入后年折旧购入后年折旧10%。目前全国大中城市的房价上涨都在目前全国大中城市的房价上涨都在10%左右，故考虑该家庭的左右，故考虑该家庭的3处房产价值增长率为处房产价值增长率为10%。乐观假设股票能在乐观假设股票能在2006年按现市值解套，并于当年偿还剩余的年按现市值解套，并于当年偿还剩余的亲友借款亲友借

31、款16万（虽然是亲友借款，还应尽早偿还）。万（虽然是亲友借款，还应尽早偿还）。教育支出一览教育支出一览4/21/2022 Ji Zhibin.复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）计划执行结果计划执行结果按照罗先生的理财打算（按照罗先生的理财打算（2005年选择变现年选择变现当前居住的房屋），执行结果如下：当前居住的房屋），执行结果如下：现金持有量图现金持有量图（财智理财专家系统截图）（财智理财专家系统截图）2005-2008赤字赤字4/21/2022 Ji Zhibin.复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）（财智理财专家系统截图）（财智理财专家系统截图）资产负债图资产负债图4/

32、21/2022 Ji Zhibin.复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）分析以上的图表及对应的数据，我们发现存分析以上的图表及对应的数据，我们发现存在下面这些问题：在下面这些问题： 1、2005年出现财务赤字年出现财务赤字13,988元。这主要是元。这主要是因为因为76平米的期房尚有平米的期房尚有8万元的房款没有支万元的房款没有支付（假设付（假设2005年年1月份支付）。月份支付）。2、2006年出现财务赤字年出现财务赤字138,901元。这主要元。这主要是因为当年偿还了是因为当年偿还了16万的借款，又一次性付万的借款，又一次性付款购买了款购买了15万的汽车。而该年的现金流入并万的汽车

33、。而该年的现金流入并不能满足需求。不能满足需求。4/21/2022 Ji Zhibin.复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）3、2007年、年、2008年仍然赤字，主要是因为弥补年仍然赤字，主要是因为弥补前两年的赤字造成的。前两年的赤字造成的。4、在这种情况下子女教育和自身的养老反而都、在这种情况下子女教育和自身的养老反而都实现了，因为之后在高收入而低支出的情况下实现了，因为之后在高收入而低支出的情况下该家庭又积累了大量的现金。但这些现金应该该家庭又积累了大量的现金。但这些现金应该被投入到投资资产中，以获取更高的收益。被投入到投资资产中，以获取更高的收益。5、该家庭缺乏保险以提供足够的

34、保障。、该家庭缺乏保险以提供足够的保障。 4/21/2022 Ji Zhibin.复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）建议建议 1、首先针对、首先针对2005年开始出现的赤字情况，解决年开始出现的赤字情况，解决的办法不外乎增加现金流入及减少现金流出。的办法不外乎增加现金流入及减少现金流出。注意到该家庭每年的公积金缴存额达到了注意到该家庭每年的公积金缴存额达到了1.5万万元。若此情况属实，则该家庭目前的住房公积元。若此情况属实，则该家庭目前的住房公积金个人账户上，至少已有金个人账户上，至少已有15万以上的数额。将万以上的数额。将这些公积金悉数提取，并用于偿还利率较高的这些公积金悉数提取，并用于偿还利率较高的银行贷款，则可解决这几年的赤字问题，购车银行贷款，则可解决这几年的赤字问题，购车目标也能实现了。（图略）目标也能实现了。（图略）若目前公积金账户上仅有若目前公积金账户上仅有1.5万，则万，则2005年仍能年仍能够保持健康的财务状况。而够保持健康的财务状况。而2006年的购车行为年的购车行为则应该考虑使用汽车消费贷款了。则应该考虑使用汽车消费贷款了。 （图略）（图略）4/21/2022 Ji Zhibin.复杂理财需求案例（三）复杂理财需求案例（三）2、目前我国正处在利率历史低位以及教低的、目前我国正处在利率历史低位以及教低的通涨条件下，我国市场经济体系基本形成，通涨条