高额保单核保

1、2008年年9月版月版目录目录高额保单的定义高额保单的定义高额保单核保的重点高额保单核保的重点高额保单核保作业流程高额保单核保作业流程高额保单投保注意事项高额保单投保注意事项核保结果核保结果 高额保单的定义高额保单的定义 同一被保险人本次申请的所有保单同一被保险人本次申请的所有保单人身人身险保额险保额超过超过5050万万元以上的投保件。元以上的投保件。 高额保单核保的重点高额保单核保的重点道德风险健康风险财务风险保险公司的经营风险什么是道德风险什么是道德风险 道德风险是指投保前或投保后对被保人死亡率产生影响的心理状态或行为。常见的道德风险包括： 逆选择 保险投机 保险欺诈预防道德风险预防道德风

2、险合理的可保利益合理的投保动机异常行为投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的应当具有保险利益。保险法第十二条保险法第十二条投保人与被保险人的关系投保人与被保险人的关系 本人、父母、夫妻、子女 具有抚养或赡养关系的家庭其它成员、近亲 被保险人同意资产保全计划降低企业经营风险子女的抚养和教育费用退休后的收入患病时的医疗费用丧失工作能力后的收入保障主动投保短期连续多家投保子女自己不保，为高龄父母投保不寻常的受益人，朋友、未婚夫（妻）收入与保额不相符不合理的医疗行为预防健康风险预防健康风险契调契调体体检检契调标准契调标准I： 人身险大于20万需契调契调标准契调标准II： 人身险大于30万需

3、契调契调标准契调标准III：人身险大于50万需契调契调标准契调标准IV：人身险大于70万需契调注：按公司投保规则，总公司核保核赔部将每年对各分支公司风险管理进行评估，根据结果指定适用的契调标准。按公司投保规则，体检标准分为I-2、II-2、III-2和IV-2四个标准总公司核保核赔部将每年对各分支公司风险管理进行评估，根据结果指定适用的体检标准。核保中心确定被核保中心确定被保险人所需体检保险人所需体检项目项目体检中心人员体检中心人员核对客户身份核对客户身份按要求体检按要求体检体检接待人体检接待人员登记结果员登记结果并与核保人并与核保人员交接结果员交接结果被 保 险 人年 龄 、 保额 、 投

4、保险种健 康 告 知中的病史有效证件近照一张体检通知书未成年人可由投保人或监护人陪同客户按体检通知书注意事项提前准备预防财务风险预防财务风险对投保人年交保费的限制对投保人年交保费的限制 投保人年交保费为其年收入的20被保险人最高保额与年收入的倍数关系被保险人最高保额与年收入的倍数关系所需财务资料所需财务资料被保险人的年龄人身险保额与年收入的关系重疾保额与年收入的关系1835岁岁 20倍倍 8倍倍3650岁岁 15倍倍 5倍倍51岁以上岁以上 8倍倍 4倍倍核定上述规则时，需考虑被保险人在其他公司投核定上述规则时，需考虑被保险人在其他公司投保的保额及交纳的保费保的保额及交纳的保费累计人身保额(万

5、)所 需 资 料50SUM100财务问卷100SUM150财务问卷、个人收入或资产证明150SUM200财务问卷、个人收入或资产证明、企业法人营业执照、企业年审报告200300财务问卷、个人收入或资产证明、企业法人营业执照、企业年审报告、企业资产证明、交税单 高额保单核保流程高额保单核保流程投保申请单财务问卷相关资料体检契调核保审核并上报总公司批复核保决定通知客户交保费承保并装订保单通知营业部或业务员客户时效取决于各类资料、函件回销的速度！时效取决于各类资料、函件回销的速度！ 高额保单投保注意事项高额保单投保注意事项了解客户的投保动机，避免道德风险；了解客户的投保动机，避免道德风险；协助核保人

6、员收集相关财务资料，避免财务风险；协助核保人员收集相关财务资料，避免财务风险；熟悉核保流程，提前告知客户可能花费的的时间、应熟悉核保流程，提前告知客户可能花费的的时间、应准备的资料并协助客户完成体检；准备的资料并协助客户完成体检；对于高额件，应先核保，后收费；对于高额件，应先核保，后收费；业务员在展业始初，应向上级业务员在展业始初，应向上级 （业务主任、营业部（业务主任、营业部经理）汇报展业经过；业务主任及营业部经理必须对经理）汇报展业经过；业务主任及营业部经理必须对高额投保单做风险分析，并签名为证。高额投保单做风险分析，并签名为证。 核保结果核保结果q 标准件标准件q 非标准件非标准件q 拒