个人理财规划

1、个人理财规划为什么要学习理财1什么是理财2如何理财3主流理财工具介绍4目 录CONTENTSPART为什么要理财？为什么要理财？为什么要学习理财？理财决定命运人生可能遭遇的困境国内外家庭理财观念对比11.1 为什么要学习理财？理财是门技术活，需要学习才能掌握人生需要规划 ，钱财需要打理 应对人生意外，保障生活幸福123为何要学理财？有三个理由：1.2 人生可能遭遇的困境人生风雨无常，遇到困境时，财富大部分时候起着决定性作用，会帮助你渡过难关。人生可能遭遇的困境高昂高昂房价房价通货通货膨胀膨胀婚姻婚姻解体解体事业事业变动变动遗产遗产争执争执退休退休养老养老高额教高额教育费育费投资投资陷井陷井健康

2、健康恶化恶化意外意外突降突降1.3 理财决定命运要过上幸福生活，需要多少钱？要过上幸福生活，需要多少钱？光辛苦赚钱，能行吗？光辛苦赚钱，能行吗？【家庭用车家庭用车】15万100012月10年39万【子女教育子女教育】出生至大学毕业25万【孝敬父母孝敬父母】250012月20年24万【住房支出住房支出】300012月30年108万【养老支出养老支出】103顿2人365天20年43.8万【住房支出住房支出】买房装修物业120万大约359.8359.8万元1.4 国内外家庭理财观念对比一个值得我们关注的现象一个值得我们关注的现象 一旦失业 生活困难 多重收入来源 生活有保障中国家庭中国家庭美国家庭美

3、国家庭PART什么是理财？什么是理财？什么是理财理财的误区22.1 什么是理财理财是理一生的财理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱你的收入像一条河，你的财富就是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是管好你家的水库，开源节流，让你们家的水库啥时候都有水，你兜里啥时候都有钱。理财就是解决人生的财务问题，帮助人们达成各种理财就是解决人生的财务问题，帮助人们达成各种各样的金融目标。各样的金融目标。2.1 什么是理财实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。理

4、财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱，也需要赚钱来产生现金流入。因此不管是否有钱，每一个人都需要理财。理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入或流出。1232.1 理财误区赚钱比省钱重要理财=投资幻想一夜暴富没有合理的预期理财方法随大流迷信高风险高收益冲动理财理财误区PART如何理财？如何理财？理财三要点如何增加财富？如何分配钱理财规划3如何积累财富?多少钱开始理财？3.1 理财三要点积累财富增加财富保护财富攒钱攒钱生钱生钱护钱护钱以管钱为中心理财就是护钱，管钱，攒钱，生钱。理财就是护钱，管钱，攒钱，生钱。以攒钱为起点，以

5、生钱为重点，以护钱为保障；一个中心一个中心以管钱为中心三个要点三个要点3.2 如何分配钱6个月1年的生活费应急应急的钱的钱保命保命的钱的钱闲钱闲钱活期存款、短期的定期储蓄、货币市场基金等等投资方式3年5年的生活费买国债、定期存款、社保、商业保险公司的储蓄性养老保险等等投资方式5年10年的生活费股票、股票型基金、平衡型基金等等投资方式3.3 如何积累财富?量入为出强制储蓄坚持记账控制透支控制使用信用卡用现金支付积累财富3.4 如何增加财富？流动性流动性安全性安全性收益性收益性投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产

6、品等投资银行短期储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等增加财富增加财富应急资金安全资金闲置资金3.5 理财规划理财规划理财规划的总体目标的总体目标财务安全财务自由教育规划教育规划现金规划现金规划消费支出规划消费支出规划风险管理与保险规划风险管理与保险规划财产分配与传承规划财产分配与传承规划投资规划投资规划税收筹划税收筹划退休养老规划退休养老规划理财规划的两项总体目标总体目标和八项主要内容八项主要内容3.6 多少钱开始

7、理财？例如：每月省下100元；从20岁60岁，637,800元；从30岁60岁，220,000元；从40岁60岁，70,000元；从50岁60岁，20,000元；钱属于长跑选手，跑的越早，越轻松，跑的越迟，越费劲，所以，理财一定是从年轻的时候开始。问多少钱时开始理财?答多少钱都可以理财?结论PART常见理财工具介绍常见理财工具介绍4不同时期理财目标理财规划的主要工具银行储蓄理财股票基金国债保险期货房地产4.1 不同时期理财目标节财单身期增值应急购房购房购置硬件节财应急教育规划资产增值应急特殊目标资产增值养老特殊目标应急养老遗产规划特殊目标应急结婚前的单身时期结婚到宝宝出生的阶段孩子出生到大学毕

8、业阶段子女工作到父母退休退休后的养老阶段家庭形成期家庭成长期家庭成熟期退休期4.2 理财规划的主要工具理财大金字塔理财大金字塔人生目标规划现金流规划1、职业规划开源（选择一个好职业）2、消费规划节流（收支平衡表）风险管理规划1、三险一金2、商业保险储蓄、国债、理财产品债券型基金、货币型基金股票型基金、黄金、外汇股票期货右边的理财大金字塔，规划出了我们理财产品选择的大体方向。4.2 理财规划的主要工具理财工具理财工具风险收益特征风险收益特征缺点缺点存款存款收益低、风险低落后于通胀保险保险收益低，风险保障投资效果差债券债券收益偏低，风险较小在物价上涨时跌幅较大股票股票收益高，风险大适合专业投资者基

9、金基金收益高，风险适中适合各种投资者信托信托收益偏低，非主流品种几乎没有流动性外汇外汇收益偏低，非主流品种不能自由兑换期货期货收益高，风险大风险非常大房产房产收益高，风险大流动性太差，投资成本高黄金黄金收益偏低市场空间小，限制因素多主要理财工具及其特点主要理财工具及其特点4.3 银行储蓄银行存款是居民最重要的理财形式之一,银行存款具有便利性、安全性、收益性和流动性等特点 。总体来讲，银行储蓄风险最小、期望收益最低。期限活期(%)3个月(%)6个月(%)1年(%)三年(%)五年(%)利率0.31.351.551.752.252.75举例1万元本金，在下表的利率条件下，存1年定期收益为175元。如

10、果当年的CPI（居民消费价格指数）涨幅为2%，那么就超过了存款利率，1万元实际上是损失了0.25%，也就是25元。收益风险利息收入通货膨胀、利息税4.4 股票股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。每股股票都代表股东对企业拥有一个基本单位的所有权。收益风险n股息收入、资本利得和公积金转增收益n高于买进价格出售股票所得的差价股票是一项高收益高风险的投资活动，股票的价格反映企业的赚钱能力，此外还受经济、金融、政策、行业、企业经营、投资者心理等多种因素影响，操作不慎可能带来极大的亏损。4.5 国债债券是一种表明债权债务关系的

11、凭证，国债是指政府为调节经济而向投资者发行的，并且承诺按一定利率、约定期限支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。是一种时限较长，风险较低的理财产品。优势缺点n国债类型繁多，数量巨大，信用最高，也最为人们接受。n国债收益稳定，期限固定，而且利息免征个人所得税。n国债可以方便地通过二级市场变现。即加息和时间成本。国债的收益一般都是在期满时才能得到，且到期一次还本付息，不计复利。在持有期里，投资人只能看着利息上涨而毫无办法；如果未到期需要支取，就要蒙受一定的利息损失。4.5 基金证券投资基金（共同基金）是指基金公司通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立资产，以投资组合的方法进行

12、证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。优势缺点基金分为封闭式基金和开放式基金，基金作为机构投资者，拥有交易成本低、专家理财、资金雄厚等特点，与一般散户相比，能够避免个股风险，收益较为稳健。基金投资的对象包括股票、债券等金融工具，能够分享股市的收益。其风险主要取决于基金投资对象的情况。如股市大跌，基金一般也会亏损。4.6 保险理财保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。目前在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防

13、范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。保险具有最大诚信、公平性、保障性、增值性、服务性等特点；保险是社会保障体系的重要组成部分，同时也是金融三架马车之一。优势缺点n存钱方便，取钱不方便 ，退保甚至会有很大的损失n领取时限较长一般要到20年乃至40年以后在领取。4.7 房地产房地产投资，是指资本所有者将其资本投入到房地产业，以期在将来获取预期收益的一种经济活动。“居者有其屋”，房屋置业历来是中国人的首要理财选择。房屋既是资产，又是生活资料。优势缺点在当前的房地产环境下，投资房地产收益回报很高。收益形式有租金收益和转让差价，常见的房地产投资方式有购置房屋、以租代

14、购、以租养贷和买卖楼花等。投资起点较高、周期长，受地域、国家和地方调控政策影响较大。4.8 黄金投资除直接购买黄金外，黄金期货是目前最主要的黄金投资方式，目前国内银行提供的黄金期货业务大致分为两种：交易对象是黄金合约，可做多做空，进行双向买卖适合有长期投资、收藏和馈赠需求的投资者。全过程不发生实金提取和交收的二次清算交割行为；可以通过银行柜面、 银行、网上银行及自助理财终端，直接买进或卖出纸黄金。纸黄金实物黄金期货4.9 外汇投资外汇投资，是指投资者为了获取投资收益而进行的不同货币之间的兑换行为。通常所称的“外汇”是指可用于国际间结算的外国货币及以外币表示的资产。n国际性、宏观性、管制性、风险性n境内居民个人购汇实行年度总额管理，年度总额为每人每年等值5万美元。n外币存款：赚取