授信业务放款审核注意事项

1、区域中国智慧授信业务放款审核注意事项风险管理部2017-9-5放款审核是指放款监督根据审批人出具的授信审批意见通知书及意见的规范要求，对授信业务的授信额度、授信业务应满足的放款条件，法律文本的合法、合规、完整性，担保的合法、有效及手续完整性进行审核，并提出放款意见的行为“接审批人”，依据总行下发的行长直书“审批、意见”，了解并明确审批人为该笔授信业务的提出了哪些约束性放款条件，条件表意是否清晰明确、对于意见不明确、不清晰、或者存在歧义的，在放款前必须要重新获得面确认审批人的书“放款条件”是否得到有效落实“法律文本”，需要审核签订的合同、法律文本内容是否合法、合规，是否依据审批意见签订，签订过程

2、是否合法、合规， 主、从合同签署是否完整、衔接“担保情况”，需要审核审批意见要求的担保是否得到合法、有效的落实“提出放款意见”，放款监督员在审核影像资料和系统流程之后，给予退回的操作行为或者是第一部分放款审核资料对公客户主体资料自然人客户主体资料授信业务资料押物资料对公客户主体资料1、企业法人或事业法人、组织机构代码证（已办理三证合一的营业执照）2、法定代表人3、工商局调阅的公司章程4、资质批文5、企业信报告、特殊行业的经营准入证、书（申请书）及企业征6、企业相关个人报告书及个人自然人客户主体资料1、自然人及其配偶明2、自然人3、告证明书（申请书）及个人报授信业务资料1、授信申请表2、股东会（

3、董事会）同意办理授信/议3、股东会（董事会）同意担保决议4、不可撤销担保函决5、法人6、经办人委托书7、授信用途证明8、审批书9、综合授信合同10、借款合同11、保证合同12、抵押合同13、质押合同14、主协议（承兑、保函等）15、受信人送达地址确认书16、和解协议押物资料1、押物权属证明2、抵押物租赁合同3、承诺书（承租人）4、5、押登记、止付等证明押入库证明6、存量7、抵押物未押物未出库确认书、冻结、扣划确认书8、抵押物价值认定书（个人抵押）第二部分放款审核常见问题放款审常见问题汇总1、越权审批依据授信总行行长签发的授信办法明确授信业务是否经2、未明确审批意见审批人审批明确保方式、3、未落

4、实对于金额、期限、利率、担押物、放款前提条件意见意见不明确、不清晰或者存在歧义的，在放款前必须重新获得审批人审批人的确认；放款前必须确认要求的“放款前提条件”都得到有效落实4、合同文本有效性不足常规授信业务原则上必须使用我行授信业务格式合同文本，非格式合同文本需经审核人或机构会审通过后方能使用,经过法审的法律文本，为确保与客户签订的确为最终审定的版本，风险监管官在审核签署的该类文本时，会要求其上加盖有“ 分行法审章+分行法律合规部经办人签字”。授信业务格式合同的使用必须按照合同使用说明和审批确定的业务品种进行选择， 相关内容的填写必须依照相关审批文件完授信合同签署的形式由各签署方的签署人签字并

5、加盖公章或合同章，可拆装类合同文本需同时加盖骑缝章。合同文本填写项“部分手工填写，部分编辑后打印”不影响法律效力，但是不允许手工在打印文件中随意添加内容。在客户提供委托书的情况下，可以由被人在合同上签字；我行要求客户签署授信合同时，原则上需各机构经办人单人使用PAD拍摄面签（非），不需要双人面签，也不需要双人在法律文本尾页落款。对于独资、事业等客户确不配合拍摄的，需向总/分行风险管理部备案，同时执行双人面签，并需要双人在法律文本尾页落款。如确实不能当面签章的应办理手续。除客户移居国外、行动不便等特殊情形外，授信业务原则上不得办理委托，如确有特殊情形需委托他人签字的，应上报总分行风险管理部审批，

6、审批后由主办客户经理通过114该处及经办员的、受托人及，对书的编号、委托人内容进行核实后才能办理。主办客户经理在后应在授信审批书尾页中备注日期、通过114的处及员的号码、内容是否一致并签名确认；委托人签字的，由代理人签署本人姓名，而非被人姓名在主、从合同连接条款中，必须准确、完整填写对应合同的编号及债务人或担保人的全称（须与企业法人或事业法人证以及上记载名称一致），在担保合同中完整、准确的填写所担保主债权的种类、本金数额；借款合同中填写的借款金额及实际借款余额均不得超过对应最高额保证（抵押、质押）合同约定的最高债权额度；借款期限应控制在最高额保证（抵押、质押）合同约定的保证（抵押、质押）额度有

7、效期内借款合同、担保合同的签订日期不得晚于该合同的起始日，同时需注意确保授信流程及关同签订顺序逻辑合理性。在押物较多时，押不够填写押物清的，可根据格式另行编制单粘贴在担保合同页后，并在与担保合同粘贴处加盖双方骑缝章对借新还旧的借款，必须在“借款用途”一栏填写：用于归还【】号借款合同项下借款。若原担保人签署的最高额抵押合同、最高额质押合同、最高额保证合同、不可撤销担保函等担保文件上约定的及登记部门出具的他项权证上载明的主债权确定期间及最高额担保金额能够覆盖新的金额和期限，则无须再次签订上述合同及办理登记手续；但在为新贷放款时，应当同时确认担保物未被限制，若上述最高额担保无法在期限及金额上覆盖新贷

8、，则应重新落实担保，包括签订新的担保协议并办理登记手续；若旧贷之上存在着非最高额担保性质的单次抵押、质押或保证，必须重新办理担保；在出现新的保证人时，保证人应当签署关于知晓所担保债务的性质为借新还旧的，或在保证合同上清楚注明其已知晓主债权是因借新还旧而生且同意担保并签字盖章。5、各决议的签订时间：（1）股东（大）会（董事会）同意借款决议文本适用于单笔业务，签订日期应不早于业务申请日期，同时不晚于借款合同签订日期。（2）股东（大）会(董事会)同意申办承兑决议文本适用于单笔承兑业务，金额填写“票面金额”；签订日期应不早于业务申请日期，同时不晚于借款合同签订日期。（3） 股东（大）会（董事会）同意申

9、办承兑额度决议文本适用于承兑额度，金额填写“票面金额”或“（敞口）+敞口金额”；签订日期应不早于业务申请日期， 同时不晚于借款合同签订日期。（4） 股东（大）会（董事会）同意申办授信额度决议文本适用于综合授信额度，额度总金额及表外品种金额填写“票面金额”或“（敞口）+敞口金额”；签订日期应不早于业务申请日期，同时不晚于借款合同签订日期。（5）股东（大）会（董事会）同意担保决议（担保）文本适用于单笔担保，签订日期应不早于借款合同签订日期，同时不晚于担保合同签订日期。（6）股东（大）会（董事会）同意担保决议（承兑额度担保）文本适用于承兑额度担保，签订日期应不早于业务申请日期，同时不晚于担保合同签订

10、日期。（7）股东（大）会（董事会）同意担保决议（授信额度担保）文本适用于综合授信额度担保，签订日期应不早于业务申请日期，同时不晚于 担保合同签订日期。这里需要注意的是借款决议类的签订时间均为“签订日期应不早于业务申请日期，同时不晚于借款合同签订日期”，担保类决议除（担保）适用的版本签订日期为“不早于借款合同签订日期，同时不晚于担保合同签订日期。”其他的担保类决 议签订日期为“不早于业务申请日期，同时不晚于担保合同签订日期。”6、公司法中关于公司担保能力的规定（一）公司、1.依照公司章程规定，由公司董事会或者股东会、股东大会作出的同意提供担保的决议；公司章程未对担保事项做出规定的，应当由股东会、

11、股东大会作出决议（经出席会议的股东所持表决权的半数以上通过）。2.上市公司提供担保的，应当其一年内担保金额是否超过公司资产总额的30%，超过的，应当由股东大会作出决议，并经出席会议的股东所持表决权的三分之二以上通过；上市公司对外担保还应符合、银监会关于规范上市公司对外担保行为的有关规定。3.国有独资公司（指者地方单独出资、由或本级国有资产监督公司）提供管理机构履行出资人职责的担保，其章程未对担保事项做出规定的，应由国有资产监督管理机构作出同意担保的决议或（国有独资公司不设股东会，由国有资产监督管理机构行使股东会职权；国有资产监督管理机构可以公司董事会行使股东会的部分职权）（二）国有企业、国有控

12、股公司、事业法人以授予其经营管理的抵押的，应有其政府主管部门同意抵押的批准文件，但、司法解释或（三)合伙企业主管部门另有规定的除外。处分合伙企业的不动产、转让或者处分合伙企业的知识产权和其他权利、以合伙企业名义为他人提供担保以及合伙协议约定的有关事项均须有经全体同意的文件。（四）股东或实际控制人公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东，不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。（五）分公司与子公司公司可以设立分公司，分公司不具有法人资格，其民事责任由公司承担；公司可以设立子公司

13、，子公司具有法人资格，依法承担民事责任。7、委托书委托事项不明确事项必须明确在有效期内8、法律文本未填写完整或者填写内容不合规不可撤销担保函：客户的主要股东或法定代表人在签署时，如一年内客户申请多次授信，且每次增加授信时，审批条件均要求其签署不可撤销的担保函，则“最高债权余额”应填写多次累计授信余额（同时也应注意时间区间的填写）和解协议：所有签订了主从合同及不可撤销担保函等法律文本的主体均需签订和解协议。独资和事业的授信业务，不做强制要求；和解协议的签订日期应晚于授信合同文本签订日期1-2天时间以上（统一要求不签署日期）；授信人或担保人为异地客户，可不签署和解协议；受信人送达地址确认书：签署人

14、：授信业务的当事人为个人的，签署人应为受信人本人、配偶、担保人及其他指定（地址不同的需分别签署）；授信业务的当事人为 的，签署人应为法定代表人、股东、实际控制人、担保人及其他指定别签署），具体签署决定，不做强制性要求；（地址不同的需分由机构视实际情况自行签署要求：同一授信额度仅需受信人及相关人签 署一次；2015、2016版授信合同含受信人送达地址确认内 容，无需另外签署；借据填写1. 利率：注意借据上的利率为月利率（），而合同中的利率为年利率（），在填写借据时注意换算；月利率= 年利率/1.2，当除不尽时，应保留小数点后四位，且最后一位需加1（非四舍五入）；2. 签章：借款人为公司时，借据需

15、加盖借款人公章、法人/人签字；加盖业务公章；借款人为自然人时，借据需借款人签字；加盖业务公章。3.最新要求：借据在放款前暂不需要盖行内章，请客户经理在放款后三个工作日内补齐前台业务章或者机构公章，并扫描至信贷系统。简化支付委托书、支付方式协议、提款申请审批表签订对公业务及个人业务（除住房按揭）只须签订支付委托书，无须再签订支付方式协议及提款申请审批表；住房按揭类业务无须签订支付委托书及委托转账付款式即可。书，只须在合同中约定支付方9、个人先后原因：，记载审批、登记簿；审批、担保资格、贷后管理、异议；审批：受理个人授信业务申请、法人或其他组织的申请，需本人、法定代表人、出资人及关联人信用状况的。

16、审批是指受理个人贷记卡、准贷记卡申请需要进行贷后管理：无须重新取得被人签字可，但须经营行审批同意后方。授信业务结清后不得相关客户信用报告。异议：指客户认人信用报告中的信用信息存在错误，且是由我行引起的异议信息，异议处理申请进行根据客户提出异议企业先后，记载登记簿；原因：贷前、贷中操作、贷后管理、其他理由、关联；如今还有一个大家很容易错选的原因“企业高管、法人任职资格”，这个并不是给我们的内容。10、面签的拍摄(1)不需拍摄面签业务品种部、国际业务部授信，正科实职以上办理易得金的按相关办法执行；1.2.按揭可只拍摄面签；3.票据贴现、委托不做强制要求；4.除此之外，其他原则上均需面签（已）。面签

17、视频的，不用另行拍摄该文本签订的面签对于不配合独资、国有企业、事业、上市公司等客户确拍摄的，需向总/分行风险管理部备案（分行风险管理部需按月向总行风险管理部报送应拍摄面签却未拍摄的），同时执行双人面签，并需要双人在法律文本尾页落款；已款。面签和的不用再在尾页落(2)需面签法律文本涉及法律的必备（详见授信管下理暂行办法（2015年10月修订）原则上均需在面签。但考虑目前传输及速度效慢，对业务受理及审核效率影响较大。暂按如下要求操作：1、对于主合同（借款合同、保证合同、抵押合同、质押合同等）、主协议（承兑协议、保证金协议、开立保函协议等）、个人/公司补充协议等需拍摄面签；2.对于股东会（董事会）同意授信决议、股东会（董事会）同意担保决议、不可撤销担保函、承诺书（承租人、建筑商等）等面签即可。监护人基于未成年人利益民法通则第18条：“监护人应当履行监护职责，保护被监护人的人身、及其它合法权益，除为被监护人的利益外，不得处理被监护人的。” 针对该条规定，为了更好地保护我行资产安全，特做如下要求： 若是为未成年人购房，在我行以其名义申请房屋按揭的，其监护人当面签订（监护人基于未成年人利益）（详见附件5）即可。 若是以未成年人名下押，申请其他种（监护人基于类的，其监护人签订的未成年人利益）需经过处。12、他项领取及入库为规范操作，防范风险，他项领取可同机构或不同机构交叉