关于农村信用社调研报告

1、关于农村信用社调研报告 近年来，农村信用联社狠抓信贷基础工作，积极推进信用工程 建设和贷款上柜台工程， 不仅有效解决了农民贷款难问题， 提高了信 贷资产质量，而且实现了农民增收、信用社增效、社会形象提升的效 果。为推动农村信用工程建设，我们深入该联社进行调研，掌握了信 用工程建设的思路、 做法及进展情况， 对信用工程建设中存在的问题 及解决对策和措施进行了探讨。一、农村信用工程建设进展情况 地处苏鲁豫晥四省八县交界处，总面积 1702 平方公里，辖 20 个乡镇， 502个行政村， 1416 个自然村，农户 27.6 万户、农业人口 118 万，是人口大县、农业大县、产粮大县。该联社目前有信用

2、社 32 处，外勤人员 118名，协储员 274名，每名外勤人员包 3-5 个行政村， 协储员包 1-2 个行政村。为方便农民贷款，早在该联社就推出了小额信用贷款，农户凭 贷款证就可以办理小额信用贷款。 但随着农村经济快速发展， 农民资 金需求的不断增加， 原来的小额信用贷款管理办法已不适应农村信贷 业务发展的需要，急需探索新的农村信贷管理模式。 5 月，省联社下 发了山东省农村信用社信用工程评定办法，该联社以此为契机， 首先到全省信用工程建设试点单位临朐县进行学习， 先后六次召开党 组会、办公会和信用社主任会，解放思想，转变观念，全力推进农村 信用工程建设，通过一年多的推广，取得显著成效。截

3、止底，该联社 已为全县 5.78 万农户建立了经济资信档案， 为 5.48 万户信用农户发 放了小额信用贷款证 ; 评定信用乡镇 3 个、信用村 120 个、信用户 3.7 万户、个体工商户 1.85 万户，联保小组 1.2 万个，贷款授信额度 12.87 亿元，发放信用贷款 11.76 亿元。二、推进信用工程建设的方法措施（ 一） 明确三个目标，强化四项措施，落实五项制度，扎实有效 推进信用工程建设。 根据有关规定， 该联社制定了农村信用合作联社 信用工程建设考核暂行办法 、文明信用户 （ 村） 评定章程、信 用工程建设评定流程、 贷款上柜台操作流程等办法，明确了任 务目标、工作措施和相关要

4、求。1 、明确三个目标。一是明确信用工程建设目标方向，在 xx 年 6 月底之前实现全县信用工程建设无缝隙覆盖。二是明确信用工程建 设评定占比目标，规定评定户数要达到所辖户数的 15%以上; 凡县委、 县政府确定的特色农业村评定户数要达到所辖户数的 30%以上，新农 村建设重点村评定户数要达到所辖户数的 50%以上; 城区信用社以所 服务街道为评定范围，评定户数要达到街面门市户数、居民户数的 30%以上。三是明确每个信用社创建或培育 1-2 个信用村的目标， xx 年 6 月底之前全县争取创建 5 个优秀示范信用村。2 、采取四项措施。一是深入宣传发动。先后印制、散发各类宣 传材料、宣传单 5

5、 万余份，张贴公告余张，悬挂宣传横幅 30 余条 ; 统一制作录音带，利用村广播将信用户的条件、程序向社会公告，做 到家喻户晓，人人皆知，贯穿始终。二是规范操作程序。采取以会代 训的形式对信贷人员进行培训， 制定了操作规程和操作流程图， 信贷 员人手一册。在评定工作中坚持成熟一户，评定一户，发展一户，避 免了一轰而上只追求数量而忽视质量的形式主义。 三是作为一把手工 程。把信用工程建设列为各信用社一把手工程， 与各社主任签订了 信 用工程建设责任书，按月检查、公布进度。对工作不扎实、搞形式 主义、应付差使的追究相关人员责任。四是纳入目标考核。把信用工 程建设作为月度、 季度指令性目标进行考核，

6、 凡累计实际评定户数占 比连续三次后三名的信用社，给予领导班子诫免。3 、落实五项制度。一是实行定期点评制度。联社按月检查，对 发现的问题指导整改， 对好的做法进行推广， 对信用工程建设情况进 行点评，对累计评定进展情况进行排名， 有力促进了信用工程建设的 顺利进行。二是实行定期排查制度。联社成立专职检查小组，采取突 击暗访的方式深入到村调查摸底，核对数据、资料，把评定工作是否 扎实、是否有违规违纪贷款、吃拿卡要现象等作为检查重点，对检查 发现问题的，按每发现一个问题给予 50-100 元进行奖励，奖金由被 查社承担，起到了较好的监督和促进效果。三是实行集中评定制度。 凡已进行评定的村、街面，

7、一律不准发放评定以外的贷款 （ 存单质押、 房地产抵押除外 ） ，否则对主持工作的主任、信贷主管、柜台专管员 按发放贷款金额的 10进行罚款，并追究决策人、审贷小组成员的 责任。四是实行阳光办贷制度。在全县范围内开展公开办贷、阳光操 作、规范服务活动，成立专职领导小组，负责举报查处 ; 制定了举报 有奖公示制度，公布了举报电话，全面接受社会监督 ; 全辖信用社都 设立了信贷服务大厅，统一形象，实行面对面、零距离与客户交流，提升了信用社形象。五是坚持承诺兑现制度。联社承诺：凡评定的信 用户，只要有贷款需求就毫不动摇的给予信贷支持， 真正把贷款证 变为活期存折。（ 二） 严把三个关口，实行四个公开

8、，努力提高信用工程建设质量1 、严把三个关口。一是严把调查建档关。在评定的过程中，信 用等级初评小组严格按照评定章程，对辖区内农户逐户建立经济 情况档案。二是严把信用等级评定关。评定小组根据调查资料，严格 按照标准对参评对象进行评分，经包片信贷人员实地考察后，根据资信和经济状况确定 信用等级。三是严把授信颁证关。评定过程中不搞一哄而上，坚持成 熟一个，发展一个，并及时签发贷款证。2 、实行四个公开。一是公开贷款对象，凡被评为信用户、持有 两证的农户均可以直接到信用社贷款专柜办理贷款。 二是公开贷款授 信额度，对评定的每位信用户的授信金额及时在村中进行张榜公示， 接受广大群众的监督。 三是公开贷

9、款利率， 严格落实信用户贷款利率 优惠的政策 ; 四是公开贷款程序。在各村委及营业大厅显著位置，摆 放了信贷支农指南牌。三、成效和启示 信用工程建设是一项复杂而长期的基础工程，推广实施并非一 帆风顺， 需经历一个从思想认识转变到积极参与的过程。 但只要坚持 标准，成熟一个发展一个，成熟一批发展一批，不搞一刀切，不刮一 阵风，扎实稳妥，科学推进，就一定能够收到实效。（ 一） 切实解决了农民贷款难的问题，促进了城乡经济发展。通 过信用工程评定， 客户拿贷款证到信用社随时拿到所需资金， 消除了 怕贷不到款的心理，同时消除了信贷人员惧贷、惜贷的心理，有效解 决了农民贷款难和信用社难贷款的局面。（ 二）

10、 密切了信用社与广大客户和当地党政部门的鱼水关系。信 用评定不但给农民、 个体工商户提供经营资金， 而且送科技、送信息， 架起了信用社与客户的连心桥，社群关系日益融洽。各级党委、政府 也看到了信用工程建设的开展为促进当地经济繁荣和县域经济发展 所作出的积极贡献，使农村信用社赢得了支持，赢得了地位。（ 三） 切实防范和规避了信贷风险。 整个信用评定过程公开透明， 信用贷款全部实行三证一章柜台办理，面对面服务，资金转帐，有效 杜绝了各种违规贷款、 人情贷款及以贷谋私等不良行为， 防范了信贷 风险。（ 四） 增强了农民诚信意识，改善了金融生态环境。信用评定使 受信农户的信用观念发生根本变化， 诚信意

11、识和主动还款意识明显增 强，贷款逾期率明显下降，减轻了信贷工作强度，提高了工作效率。（ 五） 促进了信用社自身发展，巩固了农村金融主力军地位。1 、贷款收益水平提高带动盈利能力提升。 一是信用贷款利息收 入占比随着信用贷款占比的增加明显增加 ; 二是信用贷款利息收入对 经营利润的贡献能力显著增强 ; 三是信用贷款收息率明显提高。2 、存贷款业务呈现快速发展趋势。截至底，该联社各项存款余 额达 25.25 亿元，较年初净增 4.51 亿元，增幅达 21.77%，各项存款 占全县银行业总量的 40%，较年初增加 3个百分点 ;各项贷款余额 19.56 亿元，较年初净增 3.25 亿元; 贷款余额占

12、全县市场份额的 45%， 较年初增长 5 个百分点。四、问题与建议（ 一） 信用工程建设中存在的问题与不足1 、组织宣传方面：一是政府重视不够，参与主体单一。目前只 有信用社在致力于此， 一些地方政府部门缺乏全局观念和积极性、 主 动性，有些地方政府尽管也在参与但实质性措施不多， 或只关注放款 而不重视评级授信质量 ; 二是宣传不够， 没能使评定工作深入到村户， 做到家喻户晓 ; 三是协调不够。由于政府部门重视不够，村委班子成 员长期在外务工， 加之信用社信贷人员较少而服务范围较广， 难以详 细了解每户的真实情况，影响了信用工程建设的整体推进。2 、具体实施方面：一是进展不平衡。止底，该县信用

13、评定平均 占比达到所辖户数的 20.5%，有 21 个信用社达到了评定占比 15%的目 标，有 6 个信用社评定占比不足 10%，差距较大 ; 二是操作不规范。 有的没严格按照操作程序办理，评定标准不严格，随意性大，合同文 本、借据不统一 ; 三是没有兑现承诺。个别信用社重视评定数量而忽 视贷款发放，致使评定的信用户贷不到贷款或贷款不及时 ; 四是信息 动态管理不到位。由于农村面广户多，信用社外勤人员严重缺乏，导 致对已评定信用户资料不能及时录入微机， 影响了贷户直接到柜台办 理贷款，或造成信用评级不细致、不真实。3 、社会环境方面：一是征信建设指导管理不到位。相关部门对 征信建设缺乏管理，深

14、入指导、现场指导少。二是公众诚信意识薄弱。 部分客户诚信意识差， 还贷意识差，导致信贷资金到期无法按期收回， 影响了信用社信贷投放的积极性。 三是对失信行为惩诫普遍缺乏硬约 束。尽管一些地区，在人民银行和监管机构的领导下，建立了对失信 客户的联合制裁制度，但由于多方面的原因，难以真正执行。（ 二） 深入开展信用工程建设的几点建议1 、加强组织协调，调动各方力量，全方位推进信用工程建设。 首先，党政部门要切实高度重视，成为信用工程建设的主导者，制定 具体措施， 将此项工作列入政府年度考核内容和重要议事日程， 加大 对创建活动的支持力度 ; 其次，各有关部门要加强协调配合，建立信 用工程建设的长效

15、机制。 人民银行和银行业监管机构应成为信用工程 建设的促进者，引导、规范银行、企业、个人的信用行为。农村信用 社要定期与党政部门积极交流， 加强与乡村负责人的协调互动， 多沟 通、多交流、多探讨，增进其与信用社的感情，共建农村支农惠农的 良好环境 ;第三，要加大宣传引导，明确舆论导向。要讲明为什么要 搞信用评定，怎么搞信用评定，如何授信，在全社会树立诚信意识。2 、规范评审行为，建立责任机制，确保信用工程建设质量。首 先，拓宽征信渠道， 广泛收集客户信息。 企业管理机构、 工商、税务、 技术监督等部门， 都应该随时向征信部门提供最真实、 最全面的企业 或个人信息 ; 其次，规范评审行为，严格操

16、作规范。农信社要严格按 照信用工程建设、评定要求，认真开展评定工作，注重在评定小组人 选的确定、评级的准确性和信用级别公示等环节上做扎实细致的工作。 制定定性和定量相结合的资信评价体系， 防止评级中的盲目性和随意 性，既要注重发挥基层组织的作用，调动积极性，又要始终坚持农信 社的经营自主权，掌握主动性，避免可能存在的行政干预 ; 第三，强 化激励措施，增强发展活力，促进信用工程持续开展。要加强信贷人 员管理和考核，实施必要激励政策，调动信贷人员工作积极性，对因 不按标准和程序对农户评级授信的员工， 要落实责任追究。 要加强对 农户经济状况的动态掌握， 做到跟踪检查与年检相结合， 贷后检查与 走访调查相结合，及时了解农户经济条件、还贷能力的变化，及时调 整信用评定等级及相应贷款限额。对信用乡镇、村的年检验收，必须 坚持标准，不符合条件要坚决取消。3 、加强管理指导，严惩失信行为。首先