风险管理与保险案例

1、案例分析案例分析 1有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？解：（解：（1）保险人不承担赔偿责）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。有保险利益。 （2）房东不能以被保险）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没人的身份索赔。因为保单转让没有经过

2、保险人办理变更手续，房有经过保险人办理变更手续，房东与保险人没有保险关系。东与保险人没有保险关系。2某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？解：保险公司不用承担赔偿责任。因为该解：保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了保证，而保证是保险合同的一银行违反了保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故时不承担赔偿保

3、险金效，在发生保险事故时不承担赔偿保险金责任。责任。3某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？ 解：该宾馆所作的保证是一种明解：该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣

4、可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事布保险合同无效，在发生保险事故时不承担赔偿保险金责任。故时不承担赔偿保险金责任。 4、有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值100万元，保险金额也为100万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为80万元。问：(1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？ (2）如果部分损失，损失程度为60，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？ 解：（解：（1）按照定值保险的规定，）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额，因此，保险人

5、金额为赔偿金额，因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为额为100万元。万元。（2） 赔偿金额保险金额赔偿金额保险金额损失程度损失程度1006060万元万元5、李某2001年12月23日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2002年2月26日李某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财产实际价值为30万元。若按第一危险赔偿方式。则： (1)财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失25万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么 解：（解：（1）因为第一危险赔偿方式是）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损

6、失均予以赔按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为失（或第一危险）为15万元，所以万元，所以保险公司应当赔偿保险公司应当赔偿15万元。万元。 （2）保险公司应当赔偿）保险公司应当赔偿20万元。万元。该保险金额范围内的损失（或第一该保险金额范围内的损失（或第一危险）为危险）为20万元。万元。 6某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2001年1月1日至12月31日。(1)该企业于2001年2月12日发生火灾，损失金额为80万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（2）2

7、001年4月23日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3）2001年12月12日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失80万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ 解：（解：（1）保险公司赔偿金额损失金额）保险公司赔偿金额损失金额保保险保障程度险保障程度80100/20040万元。万元。 因为因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。式。 （2）由于地震属于企业财产保险综合险）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。的责任免除，

8、所以保险公司可以拒赔。 （3）保险公司赔偿金额保险价值损）保险公司赔偿金额保险价值损失金额失金额80万元。因为该保险为超额保险，万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分无效，所以按保险金额超过保险价值的部分无效，所以按实际损失赔偿。实际损失赔偿。 7某企业财产在投保时按市价确定保险金额40万元，后因发生保险事故，损失32万元，被保险人支出施救费用10万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）解：由于该保险为不足额保险，解：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。所以采用比例赔偿方式。 保险公司赔偿金额保险公司赔偿金额（损失

9、金额施救费用）（损失金额施救费用）保险保险金额金额/保险价值（或保险保障程度）保险价值（或保险保障程度） （3210）40/80=21万元万元 8 2008年上海郊县赵某因患高血压休息在家，同年8月15日赵某该投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。2009年9月12日该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金。按照我国现行保险法的规定，问保险公司是否承担给付保险金责任？为什么？解：保险公司不承担赔偿责任。解：保险公司不承担赔偿责任。 因为赵某未履行如实告知义务，投保时对因为赵某未履行如实告知义务，投保时对保险公司隐瞒了自己患有高血压病这

10、一重要保险公司隐瞒了自己患有高血压病这一重要事实。事实。 因此按照我国现行因此按照我国现行保险法保险法的规定，由的规定，由于赵某故意不履行告知义务，所以，一保险于赵某故意不履行告知义务，所以，一保险公司可以不承担拒付保险金义务；二保险公公司可以不承担拒付保险金义务；二保险公司可以不退还保险费。司可以不退还保险费。 9某人将一批财产向A、B两家保险公司投保，保额分别为6万元和4万元。如果保险财产发生保险事故损失5万元，因保单上未约定分摊方法，按我国保险法规定，A、B两家保险公司应分别赔付多少？（要求写出你采用的分摊方式、计算公式）解：解： 按照我国保险法的规定，在重复保险的情况下按照我国保险法的

11、规定，在重复保险的情况下按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责任制。因此：任制。因此： A保险公司的赔偿责任保险公司的赔偿责任 损失金额损失金额A保险公司承保的保险金额保险公司承保的保险金额/所有保所有保险公司承保的保险金额总额险公司承保的保险金额总额 56（64）3万元万元 B保险公司的赔偿责任保险公司的赔偿责任 损失金额损失金额B保险公司承保的保险金额保险公司承保的保险金额/所有保所有保险公司承保的保险金额总额险公司承保的保险金额总额 54（64）2万元万元 10某人将同一批财产向甲、乙两家保险公司投保，保额分别为80万元和40万元，后在保

12、险期内因保险事故损失60万元。因为保单上约定采用限额责任制分摊，甲、乙两家公司应分别赔偿多少？（写出计算公式和计算过程、答案。 解：解： 甲保险公司的赔偿责任甲保险公司的赔偿责任 损失金额损失金额甲保险公司单独责甲保险公司单独责任额任额/所有保险公司单独责任总额所有保险公司单独责任总额 6060（6040）36万万元元 乙保险公司的赔偿责任乙保险公司的赔偿责任 损失金额损失金额乙保险公司单独责乙保险公司单独责任额任额/所有保险公司单独责任总额所有保险公司单独责任总额 6040（6040）24万万元元 11李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5

13、万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是：(1)因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？（2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。解：（解：（1）李某死亡的近因属于意外）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到任，因此李某的家人只能领到2万元万元的保险金。的保险金。 （2）对王某的）对王某的10万元赔款应全万元赔款应全部归李某的家人所有，部归李某的家人所有，因为人身保因为人身保险不适用于补偿原则险不适用于补偿原则 12一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工张一指定妻子刘二为受益人，半年后张一与妻子刘二离婚，谁知离婚次日张一意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以张一生前欠单位借款留下一半，另一半则以刘二已与张一离婚为由交给张一父母。此企业如此处理是否正确？保险金按理应当给谁？为什么？解：此企业处理错误。解：此企业处理错误。 因为受益人是在