金融业监管法律制度

1、第七章金融业监管法律制度第七章金融业监管法律制度主讲：主讲：w一、金融业概念及特点一、金融业概念及特点w金融业是指经营金融商品的特殊行业，它包括银金融业是指经营金融商品的特殊行业，它包括银行业、证券业、保险业、信托业。特点：行业、证券业、保险业、信托业。特点：w指标性指标性w指标性是指金融的指标数据从各个角度反映指标性是指金融的指标数据从各个角度反映了国民经济的整体和个体状况，金融业是国民经了国民经济的整体和个体状况，金融业是国民经济发展的晴雨表。济发展的晴雨表。w 垄断性垄断性w垄断性一方面是指金融业是政府严格控制的垄断性一方面是指金融业是政府严格控制的行业，未经审批，任何单位和个人都不允许

2、随意行业，未经审批，任何单位和个人都不允许随意开设金融机构；另一方面是指具体金融业务的相开设金融机构；另一方面是指具体金融业务的相对垄断性，信贷业务主要集中在四大商业银行，对垄断性，信贷业务主要集中在四大商业银行，证券业务主要集中在国泰、华夏、南方等全国性证券业务主要集中在国泰、华夏、南方等全国性证券公司，保险业务主要集中在人保、平保和太证券公司，保险业务主要集中在人保、平保和太保。保。 w高风险性高风险性w高风险性是指金融业是巨额资金的集散中心，高风险性是指金融业是巨额资金的集散中心，涉及国民经济各部门。单位和个人，其任何经营涉及国民经济各部门。单位和个人，其任何经营决策的失误都可能导致决策

3、的失误都可能导致“多米诺骨牌效应多米诺骨牌效应”。 w效益依赖性效益依赖性w效益依赖性是指金融效益取决于国民经济总效益依赖性是指金融效益取决于国民经济总体效益，受政策影响很大。体效益，受政策影响很大。 w高负债经营性高负债经营性w高负债经营性是相对于一般工商企业而言，高负债经营性是相对于一般工商企业而言，其自有资金比率较低。其自有资金比率较低。 金融业在国民经济中处金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。经济的作用。w金融，就是货币资金

4、的融通，是与商品生产和商金融，就是货币资金的融通，是与商品生产和商品交换密切相关的经济行为。在现代市场经济体品交换密切相关的经济行为。在现代市场经济体制下，金融是经济活动的基础。正如邓小平同志制下，金融是经济活动的基础。正如邓小平同志所说所说“金融很重要，是现代经济的核心。金融搞金融很重要，是现代经济的核心。金融搞好了，一着棋活，全盘皆活好了，一着棋活，全盘皆活”。但由于金融行业。但由于金融行业本身所具有的外部负效应性、金融脆弱性、信息本身所具有的外部负效应性、金融脆弱性、信息不对称性等特征，常常会隐藏巨大的金融风险，不对称性等特征，常常会隐藏巨大的金融风险，甚至引发金融危机，从而对社会经济活

5、动造成巨甚至引发金融危机，从而对社会经济活动造成巨大的破坏，严重危害社会生产和人民生活。因此，大的破坏，严重危害社会生产和人民生活。因此，对金融行业实行严厉监管是世界各国普遍采取的对金融行业实行严厉监管是世界各国普遍采取的措施。在金融全球化的背景下，各国都在不断改措施。在金融全球化的背景下，各国都在不断改革金融监管体制，加强金融监管，金融监管法在革金融监管体制，加强金融监管，金融监管法在一国法律体系中居于举足轻重的地位。一国法律体系中居于举足轻重的地位。第一节银行业监管法第一节银行业监管法w我国第一部银行业监管的专门法律我国第一部银行业监管的专门法律中中华人民共和国银行业监督管理法华人民共和国

6、银行业监督管理法于于2003年年12月月27日第十届全国人大常委会第日第十届全国人大常委会第6次会议次会议通过，并于通过，并于2004年年2月月1日起开始实施。日起开始实施。w2006年年10月月31日第十届全国人大常委会第日第十届全国人大常委会第24次会议次会议关于修改关于修改的决定的决定，并于，并于2007年年1月月1日起日起施行。施行。w一、银行业监管机构一、银行业监管机构 w 国务院银行业监督管理机构，即中国银监国务院银行业监督管理机构，即中国银监会，负责对全国银行业金融机构及其业务会，负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。活动监督管理的工作。w国务院银行业监督管理机构对

7、派出机构实国务院银行业监督管理机构对派出机构实行统一领导和管理。国务院银行业监督管行统一领导和管理。国务院银行业监督管理机构的派出机构在国务院银行业监督管理机构的派出机构在国务院银行业监督管理机构的授权范围内，履行监督管理职责。理机构的授权范围内，履行监督管理职责。w二、银行业监管对象二、银行业监管对象w（一）银行业金融机构及其业务（一）银行业金融机构及其业务 w是指在中华人民共和国境内设立的商业银是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。w（二）国务院

8、银行业监督管理机构批准设（二）国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构及其业务立的其他金融机构及其业务 w是指在中华人民共和国境内设立的金融资是指在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司等。金融租赁公司等。 w（三）国务院银行业监督管理机构批准在（三）国务院银行业监督管理机构批准在境外设立的金融机构以及前二项金融机构境外设立的金融机构以及前二项金融机构在境外的业务活动在境外的业务活动w（四）对在中华人民共和国境内设立的外（四）对在中华人民共和国境内设立的外资银行业金融机构、中外合资银行业金融资银行业金融机构、中外

9、合资银行业金融机构、外国银行业金融机构的分支机构机构、外国银行业金融机构的分支机构w注意：法律、行政法规另有规定的，依照注意：法律、行政法规另有规定的，依照其规定。其规定。 w三、三、 监督管理职责监督管理职责w（一）制定对银行业金融机构及其业务活（一）制定对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则。动监督管理的规章、规则。w（二）审批银行业金融机构及分支机构的（二）审批银行业金融机构及分支机构的设立、变更、终止以及业务范围。设立、变更、终止以及业务范围。w（三）申请设立银行业金融机构，或者银（三）申请设立银行业金融机构，或者银行业金融机构变更持有资本总额或者股份行业金融机构变更持有资本

10、总额或者股份总额达到规定比例以上的股东的，应当对总额达到规定比例以上的股东的，应当对股东的资金来源、财务状况、资本补充能股东的资金来源、财务状况、资本补充能力和诚信状况进行审查。力和诚信状况进行审查。w（四）对银行业金融机构的董事和高级管（四）对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理。理人员实行任职资格管理。w（五）对银行业金融机构的业务活动及其（五）对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管与现场检查，依风险状况进行非现场监管与现场检查，依法对违规违法行为进行查处。法对违规违法行为进行查处。w（六）负责统一编制全国银行业金融机构（六）负责统一编制全国银行业金融机构的统计

11、数据、报表，并按照国家有关规定的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布。银行业金融机构不按照规定提予以公布。银行业金融机构不按照规定提供报表、报告等文件、资料的，由银行业供报表、报告等文件、资料的，由银行业监督管理机构责令改正，逾期不改正的，监督管理机构责令改正，逾期不改正的，处十万元以上三十万元以下罚款。处十万元以上三十万元以下罚款。w（七）建立银行业金融机构监督管理评级（七）建立银行业金融机构监督管理评级体系和风险预警机制，建立银行业突发事体系和风险预警机制，建立银行业突发事件的发现、报告岗位责任制度。会同有关件的发现、报告岗位责任制度。会同有关部门建立银行业突发事件处置机制，及时、部

12、门建立银行业突发事件处置机制，及时、有效地处置银行业突发事件。有效地处置银行业突发事件。w（八）对银行业自律组织的活动进行指导（八）对银行业自律组织的活动进行指导和监督。和监督。w（九）可以开展与银行业监督管理有关的（九）可以开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动。国际交流、合作活动。 w四、监督管理措施四、监督管理措施w银行业监督管理措施，即是银行业监督管理机构银行业监督管理措施，即是银行业监督管理机构为履行监督管理职责而采用的具体方法以及相关为履行监督管理职责而采用的具体方法以及相关程序。程序。 w(一一)要求银行业金融机构按照规定报送各种报表、要求银行业金融机构按照规定报送各种报表

13、、报告和资料报告和资料w第第33条规定，银行业监督管理机构根据履行职责条规定，银行业监督管理机构根据履行职责的需要，有权要求银行业金融机构按照规定报送的需要，有权要求银行业金融机构按照规定报送资产负债表、利润表和其他财务会计、统计报表、资产负债表、利润表和其他财务会计、统计报表、经营管理资料以及注册会计师出具的审计报告。经营管理资料以及注册会计师出具的审计报告。w它是银监会进行非现场监管、建立监督管理信息它是银监会进行非现场监管、建立监督管理信息系统的重要措施。系统的重要措施。 w(二二)现场检查措施和规则现场检查措施和规则w第第34条规定，银行业监督管理机构可以采取下列条规定，银行业监督管理

14、机构可以采取下列措施进行现场检查：进入银行业金融机构进行检措施进行现场检查：进入银行业金融机构进行检查；询问银行业金融机构的工作人员，要求其对查；询问银行业金融机构的工作人员，要求其对有关检查事项做出说明；查阅、复制银行业金融有关检查事项做出说明；查阅、复制银行业金融机构与检查事项有关的文件、资料，对可能被转机构与检查事项有关的文件、资料，对可能被转移、隐匿或者毁损的文件、资料予以封存；检查移、隐匿或者毁损的文件、资料予以封存；检查银行业金融机构运用电子计算机管理业务数据的银行业金融机构运用电子计算机管理业务数据的系统。系统。w进行现场检查，应当经银行业监督管理机构负责进行现场检查，应当经银行

15、业监督管理机构负责人批准。现场检查时，检查人员不得少于二人，人批准。现场检查时，检查人员不得少于二人，并应当出示合法证件和检查通知书；检查人员少并应当出示合法证件和检查通知书；检查人员少于二人或者未出示合法证件和检查通知书的，银于二人或者未出示合法证件和检查通知书的，银行业金融机构有权拒绝检查。行业金融机构有权拒绝检查。w（三）监管谈话（三）监管谈话w第第35条规定，银行业监督管理机构根据履条规定，银行业监督管理机构根据履行职责的需要，可以与银行业金融机构董事、行职责的需要，可以与银行业金融机构董事、高级管理人员进行监督管理谈话，要求银行高级管理人员进行监督管理谈话，要求银行业金融机构董事、高

16、级管理人员就银行业金业金融机构董事、高级管理人员就银行业金融机构的业务活动和风险管理的重大事项做融机构的业务活动和风险管理的重大事项做出说明。出说明。w监管谈话是介于非现场监管和现场监管之间监管谈话是介于非现场监管和现场监管之间的重要监管手段，它有利于监管者了解银行的重要监管手段，它有利于监管者了解银行的经营状况，预测其发展趋势，使监管部门的经营状况，预测其发展趋势，使监管部门可以持续跟踪监管、提高监管效率。可以持续跟踪监管、提高监管效率。 w（四）责令信息披露（四）责令信息披露w第第36条规定，银行业监督管理机构应当责令银行条规定，银行业监督管理机构应当责令银行业金融机构按照规定，如实向社会

17、公众披露财务业金融机构按照规定，如实向社会公众披露财务会计报告、风险管理状况、董事和高级管理人员会计报告、风险管理状况、董事和高级管理人员变更以及其他重大事项等信息。变更以及其他重大事项等信息。w银行业金融机构是风险较高的公众性企业，其经银行业金融机构是风险较高的公众性企业，其经营状况和风险状况直接涉及投资人、存款人利益营状况和风险状况直接涉及投资人、存款人利益和社会公众的合法权益。责令其按照规定披露信和社会公众的合法权益。责令其按照规定披露信息，是监管机构的一项重要监管措施，可以提高息，是监管机构的一项重要监管措施，可以提高银行业的透明度，有利于维护当事人的合法权益，银行业的透明度，有利于维

18、护当事人的合法权益，促进银行业的安全运营。促进银行业的安全运营。 w（五）监管强制措施（五）监管强制措施 w银行业金融机构的经营具有高风险性，为防银行业金融机构的经营具有高风险性，为防范金融风险，保障稳健运行，就必须严格遵范金融风险，保障稳健运行，就必须严格遵守审慎性经营规则。监管机构对违反经营规守审慎性经营规则。监管机构对违反经营规则的银行有权力采取强制性处理措施。则的银行有权力采取强制性处理措施。w银行业监督管理法银行业监督管理法第第37条规定，银行条规定，银行业金融机构违反审慎经营规则的，国务院银业金融机构违反审慎经营规则的，国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构应行业监督管理机构

19、或者其省一级派出机构应当责令限期改正；当责令限期改正；w逾期未改正的，或者其行为严重危及该银行逾期未改正的，或者其行为严重危及该银行业金融机构的稳健运行、损害存款人和其他业金融机构的稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的，经国务院银行业监督管理客户合法权益的，经国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构负责人批准，可机构或者其省一级派出机构负责人批准，可以区别情形，采取下列措施：责令暂停部分以区别情形，采取下列措施：责令暂停部分业务、停止批准开办新业务；限制分配红利业务、停止批准开办新业务；限制分配红利和其他收入；限制资产转让；责令控股股东和其他收入；限制资产转让；责令控股股东转让股权或者

20、限制有关股东的权利；责令调转让股权或者限制有关股东的权利；责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利；停整董事、高级管理人员或者限制其权利；停止批准增设分支机构。止批准增设分支机构。w银行业金融机构整改后，应当向国务院银银行业金融机构整改后，应当向国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构行业监督管理机构或者其省一级派出机构提交报告。国务院银行业监督管理机构或提交报告。国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构经验收，符合有关审者其省一级派出机构经验收，符合有关审慎经营规则的，应当自验收完毕之日起三慎经营规则的，应当自验收完毕之日起三日内解除对其采取的前款规定的有关措施。日内解除对其采取的前

21、款规定的有关措施。w（六）接管、重组和撤销（六）接管、重组和撤销 。w第三十八条第三十八条 银行业金融机构已经或者可能银行业金融机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的，国务院银行业监督管理机户合法权益的，国务院银行业监督管理机构可以依法对该银行业金融机构实行接管构可以依法对该银行业金融机构实行接管或者促成机构重组，接管和机构重组依照或者促成机构重组，接管和机构重组依照有关法律和国务院的规定执行。有关法律和国务院的规定执行。w第三十九条第三十九条 银行业金融机构有违法经营、银行业金融机构有违法经营、经营管理不善等情形，不予撤销将严重危

22、经营管理不善等情形，不予撤销将严重危害金融秩序、损害公众利益的，国务院银害金融秩序、损害公众利益的，国务院银行业监督管理机构有权予以撤销。行业监督管理机构有权予以撤销。w第四十条第四十条 银行业金融机构被接管、重组或者被撤银行业金融机构被接管、重组或者被撤销的，国务院银行业监督管理机构有权要求该银销的，国务院银行业监督管理机构有权要求该银行业金融机构的董事、高级管理人员和其他工作行业金融机构的董事、高级管理人员和其他工作人员，按照国务院银行业监督管理机构的要求履人员，按照国务院银行业监督管理机构的要求履行职责。行职责。w在接管、机构重组或者撤销清算期间，经国在接管、机构重组或者撤销清算期间，经

23、国务院银行业监督管理机构负责人批准，对直接负务院银行业监督管理机构负责人批准，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，可以采取下列措施：可以采取下列措施：w（一）直接负责的董事、高级管理人员和其（一）直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员出境将对国家利益造成重大损失他直接责任人员出境将对国家利益造成重大损失的，通知出境管理机关依法阻止其出境；的，通知出境管理机关依法阻止其出境；w（二）申请司法机关禁止其转移、转让财产（二）申请司法机关禁止其转移、转让财产或者对其财产设定其他权利。或者对其财产设定其他权利。w（七）查询、申请冻结有关机构

24、及人员的（七）查询、申请冻结有关机构及人员的账号。账号。w第四十一条第四十一条 经国务院银行业监督管理机经国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构负责人批准，银构或者其省一级派出机构负责人批准，银行业监督管理机构有权查询涉嫌金融违法行业监督管理机构有权查询涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户；对涉嫌转移或者隐匿违法行为人的账户；对涉嫌转移或者隐匿违法资金的，经银行业监督管理机构负责人批资金的，经银行业监督管理机构负责人批准，可以申请司法机关予以冻结。准，可以申请司法机关予以冻结。w（八）对与涉嫌违法事项有关的单位和个人采取（八）对

25、与涉嫌违法事项有关的单位和个人采取措施措施w第四十二条第四十二条 银行业监督管理机构依法对银行业金银行业监督管理机构依法对银行业金融机构进行检查时，经设区的市一级以上银行业融机构进行检查时，经设区的市一级以上银行业监督管理机构负责人批准，可以对与涉嫌违法事监督管理机构负责人批准，可以对与涉嫌违法事项有关的单位和个人采取下列措施：项有关的单位和个人采取下列措施：w（一）询问有关单位或者个人，要求其对有（一）询问有关单位或者个人，要求其对有关情况作出说明；关情况作出说明；w（二）查阅、复制有关财务会计、财产权登（二）查阅、复制有关财务会计、财产权登记等文件、资料；记等文件、资料；w（三）对可能被转

26、移、隐匿、毁损或者伪造（三）对可能被转移、隐匿、毁损或者伪造的文件、资料，予以先行登记保存。的文件、资料，予以先行登记保存。w银行业监督管理机构采取前款规定措施，银行业监督管理机构采取前款规定措施，调查人员不得少于二人，并应当出示合法调查人员不得少于二人，并应当出示合法证件和调查通知书；调查人员少于二人或证件和调查通知书；调查人员少于二人或者未出示合法证件和调查通知书的，有关者未出示合法证件和调查通知书的，有关单位或者个人有权拒绝。对依法采取的措单位或者个人有权拒绝。对依法采取的措施，有关单位和个人应当配合，如实说明施，有关单位和个人应当配合，如实说明有关情况并提供有关文件、资料，不得拒有关情

27、况并提供有关文件、资料，不得拒绝、阻碍和隐瞒。绝、阻碍和隐瞒。w五、违反银行业监督管理规定的惩处措施五、违反银行业监督管理规定的惩处措施w(一一)银行业监督管理人员违法行为及其法律责任银行业监督管理人员违法行为及其法律责任w第第43条规定，银行业监督管理机构从事监督管理条规定，银行业监督管理机构从事监督管理工作的人员有下列情形之一的，依法给予行政处工作的人员有下列情形之一的，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：违反规定分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：违反规定审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止，以及业务范围和业务范围内的业务品种的；违

28、反以及业务范围和业务范围内的业务品种的；违反规定对银行业金融机构进行现场检查的；未依照规定对银行业金融机构进行现场检查的；未依照本法第本法第28条规定报告突发事件的；违反规定查询条规定报告突发事件的；违反规定查询账户或者申请冻结资金的；违反规定对银行业金账户或者申请冻结资金的；违反规定对银行业金融机构采取措施或者处罚的；滥用职权、玩忽职融机构采取措施或者处罚的；滥用职权、玩忽职守的其他行为。守的其他行为。w银行业监督管理机构从事监督管理工作的银行业监督管理机构从事监督管理工作的人员贪污受贿、泄露国家秘密或者所知悉人员贪污受贿、泄露国家秘密或者所知悉的商业秘密，构成犯罪的，依法追究刑事的商业秘密

29、，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，依法给予行政处责任；尚不构成犯罪的，依法给予行政处分。分。w(二二)违反市场准人制度的行为及其法律责任违反市场准人制度的行为及其法律责任w银行业有严格的市场准入制度，金融机构的设立银行业有严格的市场准入制度，金融机构的设立和从事银行业业务活动须由银行业监督管理机构和从事银行业业务活动须由银行业监督管理机构审批。审批。44条，对于未经审批擅自设立银行业金融条，对于未经审批擅自设立银行业金融机构或者非法从事银行业金融机构业务活动的，机构或者非法从事银行业金融机构业务活动的，由国务院银行业监督管理机构予以取缔；构成犯由国务院银行业监督管理机构予以取缔；

30、构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由国务院银行业监督管理机构没收违法所得，违法国务院银行业监督管理机构没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款。十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款。w(三三)银行业金融机构的违法行为及其法律责任银行业金融机构的违法行为及其法律责任w第第45条规定，银行业金融机构有下列情形之一，条规定，银行业金融机构有下列情形之一，由国务

31、院银行业监督管理机构责令改正，有违法由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五十万元以上所得的，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款；情节特别严重或者万元以上二百万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：未营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：未经批准设立分支机构

32、的；未经批准变更、终止的；经批准设立分支机构的；未经批准变更、终止的；违反规定从事未经批准或者未备案的业务活动的；违反规定从事未经批准或者未备案的业务活动的；违反规定提高或者降低存款利率、贷款利率的。违反规定提高或者降低存款利率、贷款利率的。 w46条，银行业金融机构有下列情形之一，条，银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯停业整顿或者吊销其经营许可证；

33、构成犯罪的，依法追究刑事责任：未经任职资格罪的，依法追究刑事责任：未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的；拒绝或审查任命董事、高级管理人员的；拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的；提供者阻碍非现场监管或者现场检查的；提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的；未按照规定进行信息披露文件、资料的；未按照规定进行信息披露的；严重违反审慎经营规则的。的；严重违反审慎经营规则的。w(四四)银行业金融机构从业人员的法律责任银行业金融机构从业人员的法律责任w银行业监督管理法银行业监督管理法对违反金融监管法对违反金融监管法的金融机构实行的是的金融机构实行的是“

34、双罚制度双罚制度”，既处，既处罚违法的金融机构，又处罚该机构直接负罚违法的金融机构，又处罚该机构直接负责的管理人员以及其他直接责任人员。这责的管理人员以及其他直接责任人员。这种规定有利于明确责任，有效遏制违法行种规定有利于明确责任，有效遏制违法行为。为。w第四十八条第四十八条 银行业金融机构违反法律、行银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，银行业监督管理机构除依照本法第四的，银行业监督管理机构除依照本法第四十四条至第四十七条规定处罚外，还可以十四条至第四十七条规定处罚外，还可以区别不同情形，采取下列措施：区别不同情形，采取下列措施

35、：w第第48条规定，银行业金融机构违反法律、行政法条规定，银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，银行业规以及国家有关银行业监督管理规定的，银行业监督管理机构视情节轻重，可对直接负责的高层监督管理机构视情节轻重，可对直接负责的高层管理人员以及其他直接责任人员采取下列措施：管理人员以及其他直接责任人员采取下列措施：责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分；银行理人员和其他直接责任人员给予纪律处分；银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、

36、高级管理人员和其他直接责任人员给予的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款；取消直警告，处五万元以上五十万元以下罚款；取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。行业工作。第二节证券业监管法第二节证券业监管法w一、证券监管与证券法一、证券监管与证券法w证券监管，是指证券监督管理部门根据证券法的规证券监管，是指证券监督管理部门根据证券法的规

37、定证券的发行和交易实施的监督管理，以确保证券定证券的发行和交易实施的监督管理，以确保证券市场的有序运行。市场的有序运行。w中华人民共和国证券法中华人民共和国证券法(1998年年12月月29日第九届全日第九届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过国人民代表大会常务委员会第六次会议通过 根据根据2004年年8月月28日第十届全国人民代表大会常务委员日第十届全国人民代表大会常务委员会第十一次会议会第十一次会议关于修改关于修改中华人民共和国证券中华人民共和国证券法法的决定的决定修正修正 2005年年10月月27日第十届全国人日第十届全国人民代表大会常务委员会第十八次会议修订民代表大会常务委员会第十八

38、次会议修订) w我国证券法的立法目的是为了规范证券的发行和交我国证券法的立法目的是为了规范证券的发行和交易行为，保护投资者的合法权益，维护社会经济秩易行为，保护投资者的合法权益，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进社会主义市场经济的发展。序和社会公共利益，促进社会主义市场经济的发展。w二、证券监督管理体制二、证券监督管理体制w国务院证券监督管理机构，即证监会依法对全国证国务院证券监督管理机构，即证监会依法对全国证券市场实行集中统一监督管理。券市场实行集中统一监督管理。 w国务院证券监督管理机构根据需要可以设立派出机国务院证券监督管理机构根据需要可以设立派出机构，按照授权履行监督管理职责。构，按

39、照授权履行监督管理职责。w此外，在证监会依法对全国证券市场实行集中统一此外，在证监会依法对全国证券市场实行集中统一监督管理前提下，依法设立证券业协会，实行自律监督管理前提下，依法设立证券业协会，实行自律性管理。可见，这种体制是政府集中统一监督管理性管理。可见，这种体制是政府集中统一监督管理与行业自律相结合。与行业自律相结合。 w三、国务院证券监督管理机构职责三、国务院证券监督管理机构职责w(一一)依法制定有关证券市场监督管理的规章、依法制定有关证券市场监督管理的规章、规则，并依法行使审批或者核准权；规则，并依法行使审批或者核准权； w(二二)依法对证券的发行、上市、交易、登记、依法对证券的发行

40、、上市、交易、登记、存管、结算，进行监督管理；存管、结算，进行监督管理； w(三三)依法对证券发行人、上市公司、证券交依法对证券发行人、上市公司、证券交易所、证券公司、证券登记结算机构、证易所、证券公司、证券登记结算机构、证券投资基金管理公司、证券服务机构的证券投资基金管理公司、证券服务机构的证券业务活动，进行监督管理；券业务活动，进行监督管理；w(四四)依法制定从事证券业务人员的资格标准依法制定从事证券业务人员的资格标准和行为准则，并监督实施；和行为准则，并监督实施； w(五五)依法监督检查证券发行、上市和交易依法监督检查证券发行、上市和交易的信息公开情况；的信息公开情况； w(六六)依法对

41、证券业协会的活动进行指导和依法对证券业协会的活动进行指导和监督；监督； w(七七)依法对违反证券市场监督管理法律、依法对违反证券市场监督管理法律、行政法规的行为进行查处；行政法规的行为进行查处； w(八八)法律、行政法规规定的其他职责。国法律、行政法规规定的其他职责。国务院证券监督管理机构可以和其他国家或务院证券监督管理机构可以和其他国家或者地区的证券监督管理机构建立监督管理者地区的证券监督管理机构建立监督管理合作机制，实施跨境监督管理。合作机制，实施跨境监督管理。w四、国务院证券监督管理措施四、国务院证券监督管理措施w(一一)一般措施一般措施w1、对证券发行人、上市公司、证券公司、证券、对证

42、券发行人、上市公司、证券公司、证券投资基金管理公司、证券服务机构、证券交易所、投资基金管理公司、证券服务机构、证券交易所、证券登记结算机构进行现场检查；证券登记结算机构进行现场检查； w2、进入涉嫌违法行为发生场所调查取证；、进入涉嫌违法行为发生场所调查取证； w3、询问当事人和与被调查事件有关的单位和个、询问当事人和与被调查事件有关的单位和个人，要求其对与被调查事件有关的事项作出说明；人，要求其对与被调查事件有关的事项作出说明；w4、查阅、复制与被调查事件有关的财产权登记、查阅、复制与被调查事件有关的财产权登记、通讯记录等资料；通讯记录等资料； w5、查阅、复制当事人和与被调查事件有关的单位

43、、查阅、复制当事人和与被调查事件有关的单位和个人的证券交易记录、登记过户记录、财务会计和个人的证券交易记录、登记过户记录、财务会计资料及其他相关文件和资料；对可能被转移、隐匿资料及其他相关文件和资料；对可能被转移、隐匿或者毁损的文件和资料，可以予以封存；或者毁损的文件和资料，可以予以封存； w6、查询当事人和与被调查事件有关的单位和个人、查询当事人和与被调查事件有关的单位和个人的资金账户、证券账户和银行账户；对有证据证明的资金账户、证券账户和银行账户；对有证据证明已经或者可能转移或者隐匿违法资金、证券等涉案已经或者可能转移或者隐匿违法资金、证券等涉案财产或者隐匿、伪造、毁损重要证据的，经国务院

44、财产或者隐匿、伪造、毁损重要证据的，经国务院证券监督管理机构主要负责人批准，可以冻结或者证券监督管理机构主要负责人批准，可以冻结或者查封；查封； w7、在调查操纵证券市场、内幕交易等重大证券违、在调查操纵证券市场、内幕交易等重大证券违法行为时，经国务院证券监督管理机构主要负责人法行为时，经国务院证券监督管理机构主要负责人批准，可以限制被调查事件当事人的证券买卖，但批准，可以限制被调查事件当事人的证券买卖，但限制的期限不得超过十五个交易日；案情复杂的，限制的期限不得超过十五个交易日；案情复杂的，可以延长十五个交易日。可以延长十五个交易日。 w第一百八十一条第一百八十一条 国务院证券监督管理机构国

45、务院证券监督管理机构依法履行职责，进行监督检查或者调查，依法履行职责，进行监督检查或者调查，其监督检查、调查的人员不得少于二人，其监督检查、调查的人员不得少于二人，并应当出示合法证件和监督检查、调查通并应当出示合法证件和监督检查、调查通知书。监督检查、调查的人员少于二人或知书。监督检查、调查的人员少于二人或者未出示合法证件和监督检查、调查通知者未出示合法证件和监督检查、调查通知书的，被检查、调查的单位有权拒绝。书的，被检查、调查的单位有权拒绝。 w第一百八十二条第一百八十二条 国务院证券监督管理机构国务院证券监督管理机构工作人员必须忠于职守，依法办事，公正工作人员必须忠于职守，依法办事，公正廉

46、洁，不得利用职务便利牟取不正当利益，廉洁，不得利用职务便利牟取不正当利益，不得泄露所知悉的有关单位和个人的商业不得泄露所知悉的有关单位和个人的商业秘密。秘密。 w第一百八十三条第一百八十三条 国务院证券监督管理机构依法履行职责，国务院证券监督管理机构依法履行职责，被检查、调查的单位和个人应当配合，如实提供有关文件被检查、调查的单位和个人应当配合，如实提供有关文件和资料，不得拒绝、阻碍和隐瞒。和资料，不得拒绝、阻碍和隐瞒。 w第一百八十四条第一百八十四条 国务院证券监督管理机构依法制定的规章、国务院证券监督管理机构依法制定的规章、规则和监督管理工作制度应当公开。国务院证券监督管理规则和监督管理工

47、作制度应当公开。国务院证券监督管理机构依据调查结果，对证券违法行为作出的处罚决定，应机构依据调查结果，对证券违法行为作出的处罚决定，应当公开。当公开。 w第一百八十五条第一百八十五条 国务院证券监督管理机构应当与国务院其国务院证券监督管理机构应当与国务院其他金融监督管理机构建立监督管理信息共享机制。国务院他金融监督管理机构建立监督管理信息共享机制。国务院证券监督管理机构依法履行职责，进行监督检查或者调查证券监督管理机构依法履行职责，进行监督检查或者调查时，有关部门应当予以配合。时，有关部门应当予以配合。 w第一百八十六条第一百八十六条 国务院证券监督管理机构依法履行职责，国务院证券监督管理机构

48、依法履行职责，发现证券违法行为涉嫌犯罪的，应当将案件移送司法机关发现证券违法行为涉嫌犯罪的，应当将案件移送司法机关处理。处理。 w第一百八十七条第一百八十七条 国务院证券监督管理机构的人员不得在被国务院证券监督管理机构的人员不得在被监管的机构中任职。监管的机构中任职。第三节保险监管法律制度第三节保险监管法律制度w一、概述一、概述w（一）保险、保险监管与保险监管法（一）保险、保险监管与保险监管法w太平洋保险公司宣传广告太平洋保险公司宣传广告保险是什么？保险是什么？保险就象一个蓄水池，在平时进行点滴积累，保险就象一个蓄水池，在平时进行点滴积累，需要时就可以直接取用。在保险集合体中，需要时就可以直接

49、取用。在保险集合体中，每个人都必须支付一定的费用。这样，如果每个人都必须支付一定的费用。这样，如果遭遇不幸，就可以借助众人的力量避免或减遭遇不幸，就可以借助众人的力量避免或减小损失了。小损失了。w我们每个人可能在一段时间会抵抗不住风我们每个人可能在一段时间会抵抗不住风险，虽然这个风险只有险，虽然这个风险只有1%，可是一旦来，可是一旦来临，我们可能会因为一时缺乏足够金钱而临，我们可能会因为一时缺乏足够金钱而一团糟。因此我们愿意每个人拿出一团糟。因此我们愿意每个人拿出1块钱，块钱，100人凑在一起攒了人凑在一起攒了100元，给万一出事元，给万一出事的那一个人用。保险公司就是那个组织者，的那一个人用

50、。保险公司就是那个组织者，他向他向100个人每人收个人每人收2块钱，一共块钱，一共200元，元，其中其中100元赔出去，元赔出去，100元做开销和利润。元做开销和利润。这就是保险。这就是保险。w从专业的角度给保险下一个定义：从专业的角度给保险下一个定义：w所谓保险是指以集中起来的保险费建立保险基金，所谓保险是指以集中起来的保险费建立保险基金，用于对被保险人因保险事故造成的经济损失进行用于对被保险人因保险事故造成的经济损失进行补偿，或对被保险人的人身伤亡或疾病等给予保补偿，或对被保险人的人身伤亡或疾病等给予保险金的行为。险金的行为。 w我国我国保险法保险法第二条本法所称保险，是指投第二条本法所称

51、保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。为。w保险既涉及投保人的投保行为，又涉及保保险既涉及投保人的投保行为，又涉及保险人的承保行为，并且需当事人双方意思险人的承保行为，并且需当事人双方意思表示一致，

52、因此，保险属于合同行为。表示一致，因此，保险属于合同行为。 w保险是集合多数经济单位的力量，根据科保险是集合多数经济单位的力量，根据科学计算，通过收取保险费的方式建立保险学计算，通过收取保险费的方式建立保险基金，用来补偿少数经济单位因特定危险基金，用来补偿少数经济单位因特定危险发生所遭受的损失或者满足其特定需要，发生所遭受的损失或者满足其特定需要，并并最终确保社会经济生活的安定与繁荣的最终确保社会经济生活的安定与繁荣的经济制度。经济制度。w保险活动涉及的社会关系包括：保险活动涉及的社会关系包括：w保险活动当事人之间的关系、保险当事人与保险保险活动当事人之间的关系、保险当事人与保险中介人之间的关

53、系、保险企业之间的关系，以及中介人之间的关系、保险企业之间的关系，以及国家对保险业实施监督管理而形成的管理与被管国家对保险业实施监督管理而形成的管理与被管理的关系。概括起来，保险法调整两个方面关系：理的关系。概括起来，保险法调整两个方面关系：w 1、保险法调整保险当事人之间的关系。这一、保险法调整保险当事人之间的关系。这一关系主要通过保险合同法进行调整。具体而言，关系主要通过保险合同法进行调整。具体而言，这方面的保险法律调整的是保险人与投保人、被这方面的保险法律调整的是保险人与投保人、被保险人、受益人等平等主体之间的关系。保险人、受益人等平等主体之间的关系。 w 2、保险法调整政府与保险人、保

54、险中介人之、保险法调整政府与保险人、保险中介人之间的关系。这一关系主要通过保险业法进行调整。间的关系。这一关系主要通过保险业法进行调整。具体而言，这方面的保险法律是规范保险经营者具体而言，这方面的保险法律是规范保险经营者的形式、设立、经营规则、变更、终止以及国家的形式、设立、经营规则、变更、终止以及国家保险监督管理部门对保险经营者的监督管理关系保险监督管理部门对保险经营者的监督管理关系的。的。w保险法就是指调整保险关系的法律规范的总称。保险法就是指调整保险关系的法律规范的总称。在此，保险关系是指基于保险合同而在各方当事在此，保险关系是指基于保险合同而在各方当事人之间产生的权利义务关系和国家在对

55、保险业实人之间产生的权利义务关系和国家在对保险业实施管理监督过程中所产生的各种社会关系。施管理监督过程中所产生的各种社会关系。w保险法保险法1995年年6月月30日第八届全国人民代表日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过大会常务委员会第十四次会议通过w2002年年10月月28第一次修改第一次修改w2009年年2月月28第二次修改。第二次修改。w8章，总计章，总计187条。核心部分是保险合同法律制度，条。核心部分是保险合同法律制度，专门针对各类保险合同关系所使用的法律规范；专门针对各类保险合同关系所使用的法律规范；另一部分是以保险监督管理关系为适用对象的保另一部分是以保险监督管理关系

56、为适用对象的保险业法。险业法。 w保险监管：是指由法定的职能机构对保险保险监管：是指由法定的职能机构对保险业实施的监督和管理。业实施的监督和管理。w保险监管法：是调整在国家对保险业进行保险监管法：是调整在国家对保险业进行监督管理的过程中发生的经济关系的法律监督管理的过程中发生的经济关系的法律规范的总称。规范的总称。w（二）保险监管机构及其职权（二）保险监管机构及其职权w第九条国务院保险监督管理机构依法第九条国务院保险监督管理机构依法对保险业实施监督管理。对保险业实施监督管理。w国务院保险监督管理机构根据履行职国务院保险监督管理机构根据履行职责的需要设立派出机构。派出机构按照国责的需要设立派出机

57、构。派出机构按照国务院保险监督管理机构的授权履行监督管务院保险监督管理机构的授权履行监督管理职责。理职责。w职权职权 ：发展规划权；监管立法权；机构审：发展规划权；监管立法权；机构审批权；条款监管权；资金监管权；任职监批权；条款监管权；资金监管权；任职监管权；市场监管权。管权；市场监管权。w二、对保险公司的监管二、对保险公司的监管w保监会根据保监会根据保险法保险法、公司法公司法等法等法律、行政法规，制定律、行政法规，制定保险公司管理规定保险公司管理规定 w（一）保险机构的设立、变更与终止的监（一）保险机构的设立、变更与终止的监管管w1、设立、设立w保险公司，是指经保险监督管理机构批准保险公司，

58、是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的商业保险公司。设立，并依法登记注册的商业保险公司。保险公司依法设立分支机构，包括分公司、保险公司依法设立分支机构，包括分公司、中心支公司、支公司、营业部、营销服务中心支公司、支公司、营业部、营销服务部以及各类专属机构。部以及各类专属机构。 w第五条第五条 保险业务由依照保险业务由依照保险法保险法设立的设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险组织经营，其他单位和个人不得经营或者变相经营保险业务。或者变相经营保险业务。w第六十七条设立保险公司应当经国务院第六十七条设立保险公

59、司应当经国务院保险监督管理机构批准。保险监督管理机构批准。w国务院保险监督管理机构审查保险公国务院保险监督管理机构审查保险公司的设立申请时，应当考虑保险业的发展司的设立申请时，应当考虑保险业的发展和公平竞争的需要。和公平竞争的需要。w第六十八条设立保险公司应当具备下列条件：第六十八条设立保险公司应当具备下列条件： w(一一)主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；人民币二亿元；w(二二)有符合本法和有符合本法和中华人民共和国公司法中华人民共和国公司法规定的章程；规定

60、的章程；w(三三)有符合本法规定的注册资本；有符合本法规定的注册资本；w(四四)有具备任职专业知识和业务工作经验的有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；董事、监事和高级管理人员；w(五五)有健全的组织机构和管理制度；有健全的组织机构和管理制度；w(六六)有符合要求的营业场所和与经营业务有有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；关的其他设施；w(七七)法律、行政法规和国务院保险监督管理法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。机构规定的其他条件。w第六十九条设立保险公司，其注册资第六十九条设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。本的最低限额为人