第三章 汽车保险合同

1、保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-24001明德至善明德至善 格物致知格物致知汽车保险合同汽车保险合同保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-24002第三章第三章 汽车保险合同汽车保险合同第一节保险合同概述第一节保险合同概述第二节保险合同的基本内容第二节保险合同的基本内容第三节保险合同的订立与效力、变更第三节保险合同的订立与效力、变更第四节第四节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-24003第一节第一节 保险合同概述保险合同概述一、保险合同的概念和性质一、保险合同的概

2、念和性质保险法保险法第十条规定：第十条规定：“保险合同是投保人与保险人保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协约定保险权利义务关系的协议。议。”保险合同的当事人是投保人保险合同的当事人是投保人和保险人；和保险人；保险合同的内容是关于保险保险合同的内容是关于保险的权利义务关系。的权利义务关系。 一般认为，保险合同是投保人和保险一般认为，保险合同是投保人和保险人双方的法律行为，构成双务有偿合人双方的法律行为，构成双务有偿合同，具体表现为：同，具体表现为：1保险合同为保险人和投保人之间的保险合同为保险人和投保人之间的合约合约 2保险合同为第三人利益的涉他合同保险合同为第三人利益的涉他合同3保

3、险合同为双务合同保险合同为双务合同4保险合同为有偿合同保险合同为有偿合同保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-24004二、保险合同的种类二、保险合同的种类 、单一危险保险合同与综合危险保险合同 、定值保险合同与不定值保险合同 、定额保险合同与补偿保险合同 、个别保险合同与集合保险合同 、特定保险合同与总括保险合同 、足额保险合同与非足额保险合同 、专一保险合同与重复保险合同 、原保险合同与再保险合同保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-24005第二节第二节 保险合同的基本内容保险合同的基本内容 狭义保险合同的内容仅指保险合同当事人依法

4、约定的权利和义务。狭义保险合同的内容仅指保险合同当事人依法约定的权利和义务。广义保险合同的内容则是指以双方权利义务为核心的保险合同的全部广义保险合同的内容则是指以双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项。这里介绍是广义保险合同的内容。记载事项。这里介绍是广义保险合同的内容。 一、保险合同的主体一、保险合同的主体 保险合同的主体与一般合同的主体有所不同。保险合同的主体与一般合同的主体有所不同。 当投保人与被保险人为同一人时，保险人、投保当投保人与被保险人为同一人时，保险人、投保人、投保人和被保险人是保险合同的当事人；受人、投保人和被保险人是保险合同的当事人；受益人是保险合同的关系人。益人是保险

5、合同的关系人。 当投保人与被保险人不是同一个时，投保人是保当投保人与被保险人不是同一个时，投保人是保险合同的当事人，而被保险人是保险合同关系人。险合同的当事人，而被保险人是保险合同关系人。保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-24006保险合同的主体保险合同的主体1.保险合同的当事人保险合同的当事人1)投保人投保人投保人是指与保险人订立保险合同并按照保险合同投保人是指与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。负有支付保险费义务的人。投保人应具备的条件是：投保人应具备的条件是：投保人须具有民事权利能力和民事行为能力投保人须具有民事权利能力和民事行为能力

6、投保人须对保险标的具有保险利益的投保人须对保险标的具有保险利益的 投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费费保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-240072）保险人）保险人保险人专门经营保险业务保险公司，是保险合同的一方当保险人专门经营保险业务保险公司，是保险合同的一方当事人。事人。保险人要求具备下列条件：保险人要求具备下列条件：作为保险人，要具备法定资格作为保险人，要具备法定资格保险公司须以自己的名义订立保险合同保险公司须以自己的名义订立保险合同3）被保险人）被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有

7、保险金请求被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。权的人，投保人可以为被保险人。被保险人的成立应具备的条件是：被保险人的成立应具备的条件是：被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人被保险人须享有保险金请求权被保险人须享有保险金请求权保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-240082、保险合同的关系人、保险合同的关系人1)受益人受益人保险法保险法第二十二条规定：第二十二条规定：“受益人是指人身保险合同受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，中由被保险人

8、或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人投保人、被保险人可以为受益人 。”受益人的成立应具受益人的成立应具备的条件是：备的条件是：受益人必须由被保险人或投保人指定受益人必须由被保险人或投保人指定 受益人必须是享有保险金请求权的人受益人必须是享有保险金请求权的人2）保单所有人）保单所有人保单所有人又称为保单持有人，是拥有保单各种权利的人。保单所有人又称为保单持有人，是拥有保单各种权利的人。主要知用于人寿保险合同。主要知用于人寿保险合同。保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-24009保险合同的客体保险合同的客体保险合同的客体是投保人于保险标的

9、上的保险利益。投保险合同的客体是投保人于保险标的上的保险利益。投保人对保险标的应当具有保险利益；投保人对保险标的不具保人对保险标的应当具有保险利益；投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。有保险利益的保险合同无效。 保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-240010二、保险合同的主要事项二、保险合同的主要事项（1 1） 保险人的名称和住所保险人的名称和住所（2 2） 投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所和住所（3 3） 保险标的保险标的（4 4） 保险责任和责任免除保险责任和责任免除

10、（5 5） 保险期间和保险责任开始时间保险期间和保险责任开始时间（6 6） 保险价值保险价值（7 7） 保险金额保险金额（8 8） 保险费及支付办法保险费及支付办法（9 9） 保险金赔偿或者给付办法保险金赔偿或者给付办法（1010）违约责任和争议处理）违约责任和争议处理（1111）订立合同的年月日）订立合同的年月日保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-240011三、保险双方的基本权利与义务三、保险双方的基本权利与义务保险双方的基本权利和义务保险双方的基本权利和义务投保方的基本权利包括：保险金请求权和解约权；投保方的基本权利包括：保险金请求权和解约权；投保方的义务包

11、括：投保方的义务包括：（1 1） 如实告之义务如实告之义务（2 2） 交付保险费义务交付保险费义务（3 3） 保险事故发生后及时通知义务保险事故发生后及时通知义务（4 4） 提供有关证明和资料义务提供有关证明和资料义务（5 5） 防灾防损和施救义务防灾防损和施救义务 保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-240012保险方的义务：保险方的义务：（1 1） 说明义务说明义务（2 2） 及时签单义务及时签单义务（3 3） 保密义务保密义务（4 4） 赔偿或给付保险金的义务赔偿或给付保险金的义务（5 5） 支付其他必要特殊费用的义务支付其他必要特殊费用的义务 保险学保险学

12、 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-240013四、保险合同条款的制定四、保险合同条款的制定保险合同条款包括：基本条款和特约条款。保险合同条款包括：基本条款和特约条款。1）保险合同的基本条款）保险合同的基本条款w保险人的名称和住所保险人的名称和住所w投保人、被保险人、受益人的名称和住所投保人、被保险人、受益人的名称和住所w保险标的保险标的w保险责任和责任免除保险责任和责任免除w保险期间和保险责任开始时间保险期间和保险责任开始时间w保险价值保险价值w保险金额保险金额w保险费及其支付办法保险费及其支付办法w保险金赔偿或给付办法保险金赔偿或给付办法w违约责任和争议处理违约责任和争议

13、处理保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-2400142）保险合同的特约条款）保险合同的特约条款w保证条款保证条款w附加条款附加条款 协会条款协会条款保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-240015保险合同的形式保险合同的形式 保险合同通常采用书面形式。书面形式的保险合同保险合同通常采用书面形式。书面形式的保险合同包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单以及除此之包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单以及除此之外的其他书面协议。外的其他书面协议。w投保单投保单投保单也称要保书，是指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书投保单也称要保书，是

14、指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。面要约。w保险单保险单保险单是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保保险单是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。险合同的正式书面文件。w暂保单暂保单暂保单也称临时保险单，是指由保险人在签发正式保险单之前，也立暂保单也称临时保险单，是指由保险人在签发正式保险单之前，也立的临时保险凭证。的临时保险凭证。w保险凭证保险凭证保险凭证也称保险凭证也称“小保单小保单”，是保险人向投保人签发的证明保险合同已，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。经成立的书面凭证，是一种简

15、化了的保险单。保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-240016第三节第三节 保险合同的订立与生效、变更保险合同的订立与生效、变更保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。保险合同的订立须经过投保人提出要求而作出的法律行为。保险合同的订立须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，这两个阶段即合同实践中的要约与和保险人同意两个阶段，这两个阶段即合同实践中的要约与承诺。承诺。1、要约、要约要约亦称要约亦称“提议提议”，它是指当事人一方以订立合同为目的而向，它是指当事人一方以订立合同为目的而向对方

16、作出的意思表示。一个有效的要约应具备三个条件：对方作出的意思表示。一个有效的要约应具备三个条件：w要约须明确表示订约愿望；要约须明确表示订约愿望；w要约须具备合同的主要内容；要约须具备合同的主要内容； 要约在其有效期内对约人具有约束力。要约在其有效期内对约人具有约束力。 一、保险合同的订立一、保险合同的订立保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-2400172.承诺承诺承诺，又称承诺，又称“接受订约提议接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。作出承诺的人称为承诺人或受约人。承诺其缔结合同的意思表示。作出承诺的人称为承

17、诺人或受约人。承诺满足下列条件时有效：满足下列条件时有效： 承诺不能附带任何条件，是无条件的；承诺不能附带任何条件，是无条件的； 承诺须由受约人本人或其合法代表理人作出；承诺须由受约人本人或其合法代表理人作出； 承诺须在要约的有效期内作出。承诺须在要约的有效期内作出。保险合同的承诺也叫承保，通常由保险人或其代理人作出。保险合同的承诺也叫承保，通常由保险人或其代理人作出。若保险人提出反要约的，投保人无条件接受后，投保人即为承若保险人提出反要约的，投保人无条件接受后，投保人即为承诺人，保险合同也随之成立。诺人，保险合同也随之成立。保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-2

18、40018二、保险合同的成立与生效二、保险合同的成立与生效保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。生约束力，即合同条款产生法律效力。1保险合同的有效保险合同的有效 保险合同的有效是指保险合同是保险合同的有效是指保险合同是 由当事人双方依法订立，并受国家法由当事人双方依法订立，并受国家法 律保护。律保护。保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-2400192、保险合同的无效、保险合同的无

19、效1）无效保险合同的概念）无效保险合同的概念无效保险合同是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家无效保险合同是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予保护的保险合同。保险合同被确认无效后，始终无效。不予保护的保险合同。保险合同被确认无效后，始终无效。2）无效保险合同的种类）无效保险合同的种类按照无效的程度，保险合同的无效可分为全部无效和部分无效。按照无效的程度，保险合同的无效可分为全部无效和部分无效。全部无效是指有违反国家禁止性规定而被确认无效后，不得继全部无效是指有违反国家禁止性规定而被确认无效后，不得继续履行的保险合同，续履行的保险合同，部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同

20、的其他部部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效。分仍然有效。按照无效的性质，保险合同的无效可分为绝对无效和相对无效。按照无效的性质，保险合同的无效可分为绝对无效和相对无效。保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-240020三、保险合同的变更三、保险合同的变更保险合同的变更是指在保险合同有效期间，当事人依法对保险合同的变更是指在保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。合同条款所作的修改或补充。合同的变更、有狭义和广义之分，前者是指当事人双方权合同的变更、有狭义和广义之分，前者是指当事人双方权利、义务的变更；后者不仅包括权利、义

21、务的变更，而且利、义务的变更；后者不仅包括权利、义务的变更，而且还包括主体和客体的变更。还包括主体和客体的变更。1保险合同主体的变更保险合同主体的变更 保险合同主体的变更大都是由保险标的权利发生转移保险合同主体的变更大都是由保险标的权利发生转移而引起的，因而，合同主体的变更实际是合同的转让。保而引起的，因而，合同主体的变更实际是合同的转让。保险合同的转让不改变合同的权利和义务及客体。险合同的转让不改变合同的权利和义务及客体。 在财产保险中，合同主体的变更以保险标的转移为基础。在财产保险中，合同主体的变更以保险标的转移为基础。 人身保险合同主体的变更，不以保险标的转移为基础，人身保险合同主体的变

22、更，不以保险标的转移为基础，而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-2400212保险合同的客体变更保险合同的客体变更保险合同客体变更的原因主要是保险标的的价值增减变化，从而引保险合同客体变更的原因主要是保险标的的价值增减变化，从而引起保险利益发生变化。保险合同客体的变更，通常是由投保人或被保起保险利益发生变化。保险合同客体的变更，通常是由投保人或被保险人提出，经保险人同意，加批后生效。险人提出，经保险人同意，加批后生效。3保险合同内容的变更保险合同内容的变更保险合同内容的变更是指在主体不

23、变的情况下，改变合同中约定的保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。事项。4保险合同的中止保险合同的中止保险合同的中止，是指在保险合同存续期间内，由于某种原因的发保险合同的中止，是指在保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。生而使保险合同的效力暂时归于停止。5保险合同的复效保险合同的复效保险合同复效是指保险合同的效力在中止以后以后又重新开始。保险合同复效是指保险合同的效力在中止以后以后又重新开始。保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-240022四、保险合同的索赔与理赔四、保险合同的索赔与理赔 保险合同的索赔时效

24、：保险合同的索赔时效： 人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，对保险人请人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起两年不行求赔偿给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起两年不行使而消灭；人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金使而消灭；人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。 保险合同的理赔时限：保险合同的理赔时限： 对属于保险责任并能够确定保险金数额的对属于保险责任并能够确定保险金数额的, ,在与被保险人或

25、受在与被保险人或受益人达成有关赔偿或者给付保险金的协议后十日内益人达成有关赔偿或者给付保险金的协议后十日内, ,履行赔偿或给履行赔偿或给付保险金义务付保险金义务. . 保险人自收到被保险人或者受益人的赔偿或给付保险金的请求保险人自收到被保险人或者受益人的赔偿或给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对属于本保险责任但赔偿或者和有关证明、资料之日起六十日内，对属于本保险责任但赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，或者与被保险人或受益人不能达成给付保险金的数额不能确定的，或者与被保险人或受益人不能达成有关赔偿或给付保险金的协议的，应当根据已有的证明或资料可以有关赔偿或给付保险金的协议的，应当

26、根据已有的证明或资料可以确定的最低数额先于支付；待保险人最终确定赔偿或者给付保险金确定的最低数额先于支付；待保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，再支付相应的差额。的数额后，再支付相应的差额。保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-240023五、保险合同的终止与解除五、保险合同的终止与解除 保险合同的终止保险合同的终止是指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规是指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现而不复存在。导致保险合同终止的原因很多，主要有：定的原因出现而不复存在。导致保险合同终止的原因很多，主要有：1保险合同因期限届满而终止。保险合同因期

27、限届满而终止。2保险合同因履行而终止。保险合同因履行而终止。3财产保险合同因保险标的灭失而终止。财产保险合同因保险标的灭失而终止。4人身保险合同因被保险人的死亡而终止。人身保险合同因被保险人的死亡而终止。5财产保险合同因保险标的部分损失，保险人履行赔偿义务而终止。财产保险合同因保险标的部分损失，保险人履行赔偿义务而终止。1保险合同解除的形式保险合同解除的形式保险合同解除保险合同解除的形式有两种：法定解除与协议解除的形式有两种：法定解除与协议解除1)法定解除法定解除法定解除是法律赋予当事人的一种单方解除权。法定解除是法律赋予当事人的一种单方解除权。保险法保险法第十四条强第十四条强调：调：“除本法

28、另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。人可以解除保险合同。”2)协议解除协议解除协议解除又称约定解除，是指当事人双方经协商同意解除保险合同的一协议解除又称约定解除，是指当事人双方经协商同意解除保险合同的一种法律行为。种法律行为。保险学保险学 汽车系精品课程汽车系精品课程2 8282022-3-240024第四节第四节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理保险合同的争议处理通常采用如下四种方式：保险合同的争议处理通常采用如下四种方式：1协商协商协商是在争议发生后，双方当事人在平等、互相谅解基础上对协商是在争议发生后，双方当事人在平等、互相谅解基础上对争议事项进行协商，取得共识，解决纠纷的方法。争议事项进行协商，取得共识，解决纠纷的方法。2调解调解调解是指在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育，使调解是指在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育，使双方自愿达成协议、平息争端。双方自愿达成协议、平息争端。3仲裁仲裁仲裁是指争议双方依仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同仲裁是指争议双方依仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲载机构的仲裁员居中调解，并作出裁决，一裁信任、法律认可的仲载机构的仲裁员居中调