信贷面审、面签综述

1、面签掌控力Contents目录01认识面签02有效面签03面签测试行业解释：是指借款人携带借款申请资料到申请借款公司或银行进行面谈及签字的手续，也指当面签约。特征：目的性、计划性、控制性、双向性、即时性。具体到工作中就是客服与客户面对面的交流，通过客户的一些行为表现，同时重点围绕五个风险把控点（客户资料真伪、客户信用价值、客户贷款用途、客户还款意愿、客户还款能力）有效排除可疑客户，提升借款质量。面签=最终风险把控四步要点签约完成风险点资料真伪信用价值贷款用途还款意愿还款能力Contents目录01认识面签02有效面签03面签测试关键环节一身份证工作证明银行流水居住证明个人征信房产资料营业执照租

2、金发票其他证明资料审核方向核查对象核查内容居住信息客户请问您现在居住地方的是租用的吗？一个月租金多少呢？季度/半年/年付吗？房东电话叫什么名字？电话是多少呢？亲属请问你们现在住哪里呢？几栋几单元几号呢？一个月租金多少呢？季度/半年/年付吗？请问客户XX是在您那里居住吗？您的房产地址在？房东请问客户XX是您的租客吗？是什么时候租用您的房子的？公司请问客户XX现在的居住的地方是贵公司统一提供的吗？统一住宿地址在哪里呢？审核方向核查对象核查内容联系人信息配偶请问您是XX的爱人吗？您的名字是？请问客户XX父亲/母亲/兄弟/姐妹/子女的名字是？电话号码是？请问您父亲/母亲的名字是？电话号码是？直系亲属请

3、问您认识客户XX吗？您和他/她的关系是？请问您客户XX是独生子女吗？出生年月日是？（对方是客户父母）您爱人叫什么名字呢？电话是？（对方是客户父母）请问您父亲/母亲叫什么名字呢？电话是？（对方是客户兄弟/姐妹）请问您父母/母亲的名字是？电话是？（对方是客户子女）朋友请问您认识客户XX吗？您和他/她的关系是？你们经常联系吗？是非常要好的朋友吗？您知道客户XX平时有哪些兴趣爱好呢？同事请问您认识客户XX吗？你们的关系是？您是属于哪个部门呢？你们上级领导是？审核方向核查对象核查内容工作信息客户请问您公司主营业务是什么？您的职务是？工作模式是？请问您老板叫什么名字？电话号码是多少？单位座机号码？请问您单

4、位地址在哪里呢？附近有什么标志性的建筑物吗？平时怎么去上班的呢？一般公交是坐几路车呢？亲属请问客户XX做什么行业的呢？现在在哪家公司上班呢？主要担任什么职务呢？工作地址在哪里呢？公司经营多久呢？公司有固定座机吗？（针对法人家属）客户XX平时怎么去上班的呢？公司请问您们是XX公司吗？（可故意说错）你们老板/法人叫XX吗？（可故意说错）我找一下你们公司XX，他在吗？/你们公司XX部门有XX这个人吗？XX在你们公司工作多久呢？你们公司地址在哪里呢？同事请问客户XX属于公司哪个部门？请问客户XX主要工作职责/主要负责做？客户在公司工作有多久了呢？朋友请问您知道客户目前做什么工作的吗？在哪家公司上班？决

5、定个人信用状况的因素个人信用状况评估个人资产、债务记录个人纳税记录个人保险记录个人社会档案记录个人收入状况记录个人个人个人信用评估结果信用度：客户因各种原因不能如约缴纳个人贷款和拖欠个人贷款的可能性的度量。信用卡的授信限额以及信用卡使用金额。较为谨慎的借款申请人在赊购商品时一般只使用2 3 张信用卡，并按月及时还清；而缺乏谨慎态度的贷款申请人往往拥有较多的信用卡, 并每月支付每张信用卡的最小限额，且有通过信用卡透现周转的记录。要素二信用卡使用要素一客户人品通过在与借款人交谈过程中的直观感觉来判断借款人的人品，如通过借款人的表情、眼神、言谈举止以及对待家人、员工、业务伙伴的态度以及对本次借款的重

6、视程度等无意间流露出的信息，可以对其人品的判断提供参考依据。借款用途：客户为什么借款以及用途?他要借多少?他需要多少资金来实现其商业计划?他/她自己能出多少?(理解我们应发放借款的金额?间接的，客户申请借款的态度，以及他/她对其经营业务的认真程度和现实程度)高风险贷款用途贷款用于证券市场、股本权益性投资、房地产项目开发、其他高风险投资贷款用于国家明令禁止或限制的经营活动客户或客户公司从事套现、高利贷业务、以贷抵贷审核方向核查对象核查内容借款用途客户请问您需要借贷多少金额？请问您的借款用途是？请问您家人是否知晓本次借款？亲属请问您知道客户XX借款金额吗？请问您知道客户XX借款做什么用吗？观察客户

7、面部表情反映，通过客户回答、结合电核亲属核实等方面来评估客户借款用途真实性！作为面谈信息数据参考之一！审核方向核查对象核查内容信用额度客户您的信用卡/贷款怎么会逾期呢？您的信用卡/贷款怎么会出现这么多次逾期呢？您知道逾期会影响个人信用吗？您信用卡透现过没有呢？您通过信用卡透现做什么呢？您知道信用卡/贷款逾期会影响到个人信用吗？本次借款如果逾期也会影响个人信用的，这个您知道吧？结合客户提供的征信报告，询问客户的前期逾期情况，了解客户对个人信用的重视程度！初步评估客户信用价值，作为面签信息数据信息之一！还款意愿还款能力正常还款关键环节二通常超过80%的相关信息可以直接从客户口中获得，主要从客户的言

8、谈举止、性格品质和违约成本等方面判断客户的还款意愿在社区和周边商户中享有良好的声誉的客户通常不希望因为推迟付款而影响自己名声，还款意愿通常比较高。对贷款流程不认真对待的客户（对借款利息不关心、对借款审核不重视、与客服人员开不恰当的玩笑等）通常都不会严格还款，还款意愿较低。家庭和睦，孝敬老人，夫妻关系好，子女教育程度较高地客户还款意愿高。金融机构对客户信用记录的记载，有不良信贷记录的客户还款意愿低。若客户夫妻有一方或双方为公务员或企（事）业单位职工，收入较为稳定，违约成本较高，还款意愿较强。生活习惯好，无不良嗜好的客户还款意愿较高。有比较多固定的商业伙伴的客户，一般来说比较重视自己的信誉，还款意

9、愿较强。调查过程中夸大其词，故意隐瞒不利信息的客户，还款意愿较低；估算财务数据较为保守，且主动提供负债或不利信息的客户，还款意愿较强。资产实力雄厚、经营较为稳定的客户，违约成本较高，还款意愿较强。与供应商和合作伙伴关系良好，应付款占比较低的客户，信誉度较高，还款意愿较强。明确表示无论如何也会将款还上，或主动提供第二还款来源的，还款意愿较高。个人资产个人收入个人负债固定资产的所有权是否真正属于借款申请人；初步评估固定资产价值。对于个人收入(包括工资和其他经常性收入) , 必须依赖于借款人提供, 但借款人常常夸大其收入水平, 进行收入分析的关键在于询问借款人的所有收入来源, 并通过个人银行流水、雇

10、主/亲属/同事咨询等手段, 核实收入金额的准确性及稳定性。重点考虑: 客户其他抵押或无抵押贷款余额是多少?贷款何时到期? 还款来源是什么?要注意确定借款人是否列出了其全部负债（部分信用贷款未在征信上体现）。或 借款人是否对某些债务进行了担保, 是否拖欠其他贷款债务等。注意：客户的还款能力取决于客户的债务承受能力和客户的还款意愿审核方向核查对象核查内容负债情况客户请问您在别处有贷款吗？金额分别是多少？请问您抵押贷款众金额是多少？本金什么时间到期？请问您家人（直系亲属）是否也申请过类似贷款？金额是多少？亲属请问您知道客户XX在别处还有贷款吗？财务状况客户请问您收入怎样组成的？其他收入来源是？除开日常开销，每月有基本存款吗？您问您公司目前的经营/财务状况如何？每月/年净利润有多少？有欠款吗？欠款金额是多少？您预期公司的未来的净利润是？亲属您知道客户XX每月收入大概是多少吗？其他收入来源是？请问客户XX每月有固定存款吗？将从借款人的负债情况、财务状况中获得的信息有机地组织起来, 从而确定客户的第一还款来源、第二还款来源，评估客户是否具备还款意愿和能力,作为面签信息数据信息之一！借款用途信用度还款意愿还款能力资料真伪总结面签及电核中确认到的客户信息，最终评估客户借款质量，促成签约或门拒。Contents目录01认识面签02有效面签03面签测试案例一（法人） 客