车险核保基础管理介绍

1、1寿险意外险个人车险团体车险企业财产险高风险各险种风险特征风险同质越来越低，个体风险特征越来越明显风险区间和费率范围跨度越来越大标准化管理的难度也越来越高2022年3月18日2车险险种结构（一）险种组成责任责任+损失责任+损失服务2022年3月18日3险种结构（二） 基本险车辆损失险车辆损失险第三者责任险第三者责任险全车盗抢险全车盗抢险车上人员责任险车上人员责任险2022年3月18日4险种结构（三）附加险(1)车损险的车损险的附加险附加险6个玻璃单独破碎险新增加设备损失险自燃损失险代步车费用保险车身划痕损失险车辆停驶损失险2022年3月18日5险种结构（三）附加险(2)商业三责商业三责的附加险

2、的附加险2个车载货物掉落责任险车上货物责任险2022年3月18日6险种结构（三）附加险(3)车损、三责及车上人员车损、三责及车上人员责任险的附加险责任险的附加险1个交通事故精神损害赔偿险2022年3月18日7险种结构（三）附加险(4)全车盗抢险的附加险全车盗抢险的附加险1个全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险2022年3月18日8特约条款特约条款2个指定驾驶员特约条款多次事故免赔特约条款2022年3月18日92022年3月18日10保障内容保障内容责任限额责任限额无责限额无责限额人身伤亡人身伤亡死亡伤残死亡伤残1111万万1.11.1万万医疗费用医疗费用1 1万万10001000财产损失财产损失200

3、020001001002022年3月18日11 被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿 2022年3月18日121碰撞、倾覆；开车兜风的感觉真好天有不测风云2022年3月18日132火灾、爆炸；2022年3月18日143外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落；4雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；5载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）。2022年3月18日15被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接

4、损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照道路交通事故处理办法和保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理。2022年3月18日16保险公司（保险人）受害人（第三者）合同关系民事赔偿责任关系投保人、保险标的2022年3月18日17第三者责任险的每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定：5万元、10万元、20万元、15万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过5000万元2022年3月18日18保险车辆（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落；保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到

5、损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。保险车辆在全车被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。2022年3月18日19投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失计算赔偿。投保人在与保险人协商的基础上，自愿按进口风挡玻璃或国产风挡玻璃选择投保，保险人根据其选择承担相应保险责任。2022年3月18日20保险车辆在使用过程中，因发生车辆损失险保险责任第一条所列的保险事故，造成车身损毁需进厂修理，在双方约定的修复保险车辆期间内，被保险人需要租用代步车发生的费用，保险人按条款约定承担赔偿责任。2022年3月18日21投保本保险的机动车辆，因他人恶意行为造

6、成保险车辆车身人为划痕，保险人在赔偿限额内按实际损失计算赔偿。2022年3月18日222022年3月18日23强强 制制 保保 险险 条条 款款商商 业业 三三 者者 条条 款款投保方式投保方式 必须投保；不得拒保或退保必须投保；不得拒保或退保自愿，可退保自愿，可退保条款费率条款费率 全国统一全国统一各公司自行确定各公司自行确定定价原则定价原则 不盈利、不亏损不盈利、不亏损盈利盈利赔偿限额赔偿限额 死亡伤残、医疗费用、财产死亡伤残、医疗费用、财产损失损失保额可自己选择，包含死保额可自己选择，包含死亡伤残、医疗费用和财产亡伤残、医疗费用和财产损失损失经营资格经营资格 保监会指定保监会指定申请获得

7、申请获得责任免除责任免除 保险责任宽泛，免除较少保险责任宽泛，免除较少较多的责任免除较多的责任免除赔偿顺序赔偿顺序 先强制，再商业先强制，再商业一般无特别顺序规定一般无特别顺序规定理理 赔赔 无责赔偿无责赔偿以责论处以责论处2022年3月18日24客车客车：用于载运乘客及其行李的交通工具：用于载运乘客及其行李的交通工具轿车轿车：一般用于运送少量乘客，按发动机排量来分类：一般用于运送少量乘客，按发动机排量来分类载货汽车载货汽车：载货汽车（挂车）主要用于运输货物，也可牵引挂车：载货汽车（挂车）主要用于运输货物，也可牵引挂车越野汽车越野汽车：主要用于非公路上（也可以公路上行驶）载运人员和货物：主要用

8、于非公路上（也可以公路上行驶）载运人员和货物或索引各种设备（它一般都是四轮驱动）或索引各种设备（它一般都是四轮驱动）自卸汽车自卸汽车：自卸货车的货箱能自动倾翻，主要用于矿区、工地运输散：自卸货车的货箱能自动倾翻，主要用于矿区、工地运输散装物质装物质牵引汽车牵引汽车：可以牵引挂车的汽车，它分为全挂：可以牵引挂车的汽车，它分为全挂 牵引与半挂牵引两种牵引与半挂牵引两种专用汽车专用汽车：是在许多特征上不同于上述任何类型或经过特殊改装之后：是在许多特征上不同于上述任何类型或经过特殊改装之后 才能用于运输货物或人的才能用于运输货物或人的车辆车辆车种介绍企业名称代号用企业名称代号用2-32-3位汉语拼音表

9、示：位汉语拼音表示：CACA一汽，一汽，EQEQ东风，东风，SGMSGM上海通用，上海通用，TVTV天津丰田。天津丰田。 车辆类别代号用车辆类别代号用1 1位阿拉伯数字表示：位阿拉伯数字表示：主要参数代号用主要参数代号用2 2位阿拉伯数字表示：轿车为排气量，货车为总质量，客车为车身长位阿拉伯数字表示：轿车为排气量，货车为总质量，客车为车身长度。度。产品序号用产品序号用1 1位阿拉伯数字表示：位阿拉伯数字表示：0 0、1 1、2 2分别表示车型的改动及改型情况。分别表示车型的改动及改型情况。企业自定代号：附加后面为企业对生产汽车特定的一些编号。企业自定代号：附加后面为企业对生产汽车特定的一些编号

10、。代号代号1 12 23 34 45 56 67 78 89 9名称名称货车货车越野越野车车自卸自卸车车牵引牵引汽车汽车特种特种车车客车客车轿车轿车挂车挂车半挂半挂车车. .产品序号产品序号. .主要参数（排量主要参数（排量/ /吨位吨位/ /长度）长度）. .车辆类别代号车辆类别代号. .生产企业名称生产企业名称. .企业自定代号企业自定代号2.12.1国产汽车编号规则国产汽车编号规则 国产汽车型号按照国家标准国产汽车型号按照国家标准GB9417-88GB9417-88汽车产品型号编制规则汽车产品型号编制规则编制，由汉语拼音编制，由汉语拼音字母和阿拉伯数字组成，用来表明汽车的厂牌、类型和主要

11、特征参数。字母和阿拉伯数字组成，用来表明汽车的厂牌、类型和主要特征参数。轿车轿车2.12.1国产汽车编号规则（举例）国产汽车编号规则（举例）举例说明：举例说明：“CA1110PK2LCA1110PK2L”编码含义为编码含义为CACA 1 1 1111 0 0 P P K2K2 L L 企业名称代号企业名称代号“CACA”指一汽解放指一汽解放 车辆类别代号车辆类别代号“1 1”指货车指货车 整车总质量整车总质量“1111”指指1111吨吨 产品序号产品序号“0 0”表示第一代产品表示第一代产品 “P P”表示平头车；表示平头车；“K2K2”表示发动机表示发动机为大连生产的柴油机；为大连生产的柴油

12、机；“L L”表示加长表示加长 举例说明：举例说明：“SVW7183SVW7183”上海大众帕萨特编上海大众帕萨特编码含义为码含义为SVWSVW 7 7 1818 3 3 企业名称代号企业名称代号“SVWSVW”指上海大众指上海大众 车辆类别代号车辆类别代号“7 7”指轿车指轿车 整车总质量整车总质量“1818”指排量指排量1.8L1.8L 产品序号产品序号“3 3”表示第四代产品表示第四代产品货车货车2.2VIN2.2VIN码识别码识别 VIN VIN码为车辆识别代号编码，由一组字母和阿拉伯数字组成，共码为车辆识别代号编码，由一组字母和阿拉伯数字组成，共1717位，又称位，又称1717位识别

13、代号编码，此编码国际通用，每辆车均单一对应一个编码。我国位识别代号编码，此编码国际通用，每辆车均单一对应一个编码。我国19991999年年1 1月月1 1日后生产的所有汽车均使用日后生产的所有汽车均使用VINVIN码。码。VINVIN码分三部分：码分三部分：第一部分为前三个字母或数字，第一位为生产国别代码，第二位一般为生产企业，第一部分为前三个字母或数字，第一位为生产国别代码，第二位一般为生产企业，第三位各厂家有不同的规定。第三位各厂家有不同的规定。u第一位生产国家代码如下：第一位生产国家代码如下：1 1、4 4、5 5美国；美国；2 2、加拿大；、加拿大；3 3、墨西哥；、墨西哥；6 6、澳

14、大利亚；、澳大利亚；J J、日本；、日本；K K、韩国；、韩国；L L、中、中国；国；S S、英国；、英国；V V、法国；、法国；W W、德国；、德国；Y Y、瑞典；、瑞典；Z Z、意大利、意大利u第十位是生产年代代码，每三十年一循环，分别为：第十位是生产年代代码，每三十年一循环，分别为：A A、19801980；B B、19811981；C C、19821982；D D、19831983；E E、19841984；F F、19851985；G G、19861986；H H、19871987；J J、19881988；K K、19891989；L L、19901990；M M、19911991

15、；N N、19921992；P P、19931993；R R、19941994；S S、19951995；T T、19961996；V V、19971997；W W、19981998；X X、19991999；Y Y、20002000；1 1、20012001；2 2、20022002；3 3、20032003；4 4、20042004；5 5、20052005；6 6、20062006；7 7、20072007；8 8、20082008；9 9、20092009；A A、201020102.2VIN2.2VIN码识别（举例）码识别（举例）VISVDSWMI制造国家生产企业 车辆特征代码检验位

16、生产年份装配厂生产顺序号W DBGA57B27810PB16(1)(1)制造国籍制造国籍W .W .德国德国 (2)-(3)(2)-(3)生产企业生产企业DB. DB. 戴姆勒戴姆勒. .奔驰公司奔驰公司(4)(4)车身系列车身系列G.140 (5)G.140 (5)发动机类型发动机类型A.A.汽油发动机汽油发动机 (6)-(7)(6)-(7)车型车型57.600SEL457.600SEL4门轿车门轿车5.0L 5.0L (8)(8)乘员保护系统乘员保护系统B B. .三点式安全带及防撞安全气囊三点式安全带及防撞安全气囊(9)(9)工厂内部检验号工厂内部检验号 (10)(10)车辆年份车辆年份

17、P.1993P.1993(11)(11)装配厂装配厂B. Sindelfingen (12)-(17)B. Sindelfingen (12)-(17)汽车生产顺序号汽车生产顺序号 根据上述编号规则，例举的奔驰汽车公司根据上述编号规则，例举的奔驰汽车公司1717位含义为：德国戴姆勒位含义为：德国戴姆勒. .奔奔驰公司生产的驰公司生产的600SEL4600SEL4门轿车，装备了门轿车，装备了5.0L5.0L汽油发动机，汽油发动机，140140车身系列、座车身系列、座椅安全带及驾驶员和乘员安全气囊，椅安全带及驾驶员和乘员安全气囊，19931993年出厂，由年出厂，由SindelfingenSind

18、elfingen厂装配，厂装配，生产序号为生产序号为127810127810。1.1.认识车险核保认识车险核保u车险核保概念车险核保概念: : 在经营策略指引下，运用风险判断技术和核保政策，审核投保在经营策略指引下，运用风险判断技术和核保政策，审核投保单或批改申请书提交的信息，决定是否予以承保，确定承保条件单或批改申请书提交的信息，决定是否予以承保，确定承保条件的过程。的过程。u车险核保职能：车险核保职能：1.1. 有效筛选风险，防止逆选择，确保业务质量有效筛选风险，防止逆选择，确保业务质量2.2. 细分市场，合理投入细分市场，合理投入3.3. 使资源与品质合理匹配，实现资源利用最大化使资源与

19、品质合理匹配，实现资源利用最大化4.4. 实现规范化管理，保持技术的市场领先实现规范化管理，保持技术的市场领先5.5. 为客户提供专业风险评估和管理服务为客户提供专业风险评估和管理服务6.6. 实现公司经营的长期稳定实现公司经营的长期稳定u常用业务分类常用业务分类u分客户经营风险特点分客户经营风险特点u分险种经营风险特点分险种经营风险特点n车险业务从客户角度分：1、个人客户2、团体客户n个人客户分为：新保、转保、续保客户；n团体客户分为：机关、企营业企车、公路客运、旅游客运、城市公交、出租租赁、营业货车u常用业务分类常用业务分类u分客户经营风险特点分客户经营风险特点 个人客户经营风险特点个人客

20、户经营风险特点 团体客户经营风险特点团体客户经营风险特点u分险种经营风险特点分险种经营风险特点从车因素从车因素从人因素从人因素出险次数出险次数1 1、车型、车型2 2、车龄、车龄1 1、年龄、年龄2 2、性别、性别0 0次次1 1次次.险别及保额险别及保额p机构机构p渠道渠道p车种车种车型、车龄车型、车龄u客车货车专用车摩托车拖拉机u风险与车龄之间呈“V”型关系注：车龄是指从最初车辆新车购置之日起至投保之日止期间的年限。性别、年龄性别、年龄u性别：女性男性u年龄：45岁及以上系数最低注：从人因素指行驶证车主的性别和年龄上年出险次数上年出险次数08单不同出险次数保单在09年承保折扣及满期赔付率上

21、年多次出险业务第二年虽提高承扣折扣，但满期赔付率仍高于0-1次出险客户！险别险别风险低风险低风险高风险高第三者责任险盗抢险司乘人员险车损险车身划痕险玻璃单独破碎险自燃险注：费率因子法仅涉及个人非营业客车及2吨以下货车转保转保新保新保续保续保1、新手多，出险频度高2、新车型占比高，配件价格相对偏高3、承保险别比较全，附加险多1、商业险平台上线后：可有效识别转保业务上年出险情况，转保业务可以视同续保业务承保2、商业险平台未上线：无法快速、有效的获取客户上年赔付数据，风险筛选难度大可有效识别上年出险次数，根据出险次数将客户分为鼓励业务、一般业务和谨慎承保业务机关、事业单位、机关、事业单位、大中型企业

22、大中型企业小型企业小型企业（非营业类）（非营业类）总体风险较低风险差异明显1、不同地区、行业之间风险差异大；2、市区和县区品质差异较大；3、兼有个人和企业的双重特性，风险较高。1、车辆管理严格；2、专职司机驾驶，安全性高；3、使用频度不高；1234公路客运公路客运出租租赁出租租赁旅游客运旅游客运城市公交城市公交5营业货车营业货车省际、地际省际、地际县际、县内县际、县内省际、地际班车出险频度低，但案均赔款高，风险较为集中。县际和城乡班车客运企业出险频度高，小额案件较多，对于管理松散，路况较差的业务，应当严格控制承保条件。1234公路客运公路客运出租租赁出租租赁旅游客运旅游客运城市公交城市公交5营

23、业货车营业货车u一般有专职司机驾驶；u出险频度低；u偶有重大事故发生，个案赔款高，风险比较集中。1234公路客运公路客运出租租赁出租租赁旅游客运旅游客运城市公交城市公交5营业货车营业货车u行驶路线固定，专职司机；u车辆管理规范；u恶性人伤案件相对较小，多为小额案件。1234公路客运公路客运出租租赁出租租赁旅游客运旅游客运城市公交城市公交5营业货车营业货车u大多是私有车辆挂靠，管理相对比较松散；u车辆损失险出险频度很高，以中小赔案为主；u双方事故多，交强险亏损突出；u第三者责任险出险频度高，案均赔款大，恶性案件时有发生；1234公路客运公路客运出租租赁出租租赁旅游客运旅游客运城市公交城市公交5营业货车营业货车u多为挂靠车辆，大多管理松散；u车况较差，尤其是4年以上车龄的业务；u疲劳驾驶、超载、改装、道德风险等问题突出；u大案人伤事故占比高，风险集中；u客户风险筛选难度大。u