家庭保险规划课件

1、第第1页页唐 红 1992.91996.7 郑州大学法学院郑州大学法学院1996.7进入保险行业进入保险行业 2002.6至今至今 新华保险河南分公司，先后在分公司新华保险河南分公司，先后在分公司 培训部培训部营销部营销部 中心支公司总经理助理、总经理中心支公司总经理助理、总经理 河南分公司银行业务部河南分公司银行业务部 总经理总经理家庭保险规划家庭保险规划第第3页页客观客观偶然偶然损失损失2月16日，尼泊尔一架载有18人的飞机坠毁3月8日，马航MH370失联载227名乘客3月25日，新西兰一架飞机起飞后不久从雷达上消失7月17日，马航MH17被击落，298人遇难7月23日，台湾复兴航空GE2

2、22迫降，48人遇难7月24日，阿航AH5017坠毁，116人遇难8月10日，伊朗一客机坠毁，39人遇难12月28日，亚航客机失联，载有162人 风险无处不在风险无处不在第第4页页家庭风险分析家庭风险分析第第5页页家庭风险分析家庭风险分析财产风险责任风险人身风险第第6页页家庭风险管理流程家庭风险管理流程风险管理的目标是风险管理的目标是 以以最小最小的的成本成本实现实现最大最大的的安全保障安全保障风险识别风险评估风险管理第第7页页保险对家庭的作用保险对家庭的作用 提供保障、安定生活提供保障、安定生活 规划与生命等长的现金流，促进家庭消费的均衡规划与生命等长的现金流，促进家庭消费的均衡 解决家庭资

3、金的流动性问题解决家庭资金的流动性问题 在遗产与赠与筹划中具有避税的作用在遗产与赠与筹划中具有避税的作用 使投保人延迟缴纳所得税使投保人延迟缴纳所得税第第8页页目录目录家庭财产保险及规划家庭责任保险及规划家庭人身保险-生命周期保险规划第第9页页家庭财产风险家庭财产风险不动产动产责任风险自然灾害意外事故第第10页页家庭财产保险产品家庭财产保险产品 房屋保险、房屋装修保险房屋保险、房屋装修保险 家用电器保险、家具服装保险、床上用品保险家用电器保险、家具服装保险、床上用品保险 附加室内财产盗抢险附加室内财产盗抢险 附加管道爆裂及水渍险附加管道爆裂及水渍险 附加现金首饰盗抢险附加现金首饰盗抢险 附加租

4、房费用损失险附加租房费用损失险 附加信用卡盗窃损失险附加信用卡盗窃损失险 附加门、窗、锁恶意破坏损失险附加门、窗、锁恶意破坏损失险第第11页页基本险基本险 房屋保险：保险金额等于房屋价值的房屋保险：保险金额等于房屋价值的30%房屋装修保险：保险金额等于装修总费用房屋装修保险：保险金额等于装修总费用30%室内物品保险：家内物品费用室内物品保险：家内物品费用30%附加险附加险室内财产盗抢险室内财产盗抢险30%管道爆裂及水渍险管道爆裂及水渍险30%家庭财产保险方案家庭财产保险方案-买房自住型买房自住型第第12页页家庭财产保险方案家庭财产保险方案租房居住型租房居住型房屋不是被保险人所有，主要对象应该是

5、室内物品房屋不是被保险人所有，主要对象应该是室内物品房屋出租型房屋出租型室内财产不是被保险人所有，主要对象应该是房屋室内财产不是被保险人所有，主要对象应该是房屋和房屋装修和房屋装修第第13页页因财产保险的损失补偿原则，避因财产保险的损失补偿原则，避免超额投保与重复投保。免超额投保与重复投保。第第14页页案例分析案例分析 分析：老张夫妻经济实力不强，相对而言对风险承受能力比较低，一分析：老张夫妻经济实力不强，相对而言对风险承受能力比较低，一旦发生风险整个家庭可能因此而雪上加霜，但房屋比较陈旧，潜在的风旦发生风险整个家庭可能因此而雪上加霜，但房屋比较陈旧，潜在的风险又比较大。险又比较大。基本情况：

6、老张夫妻收入不高，每月的家庭收入为3000元左右，在维持了基本生活后所剩不多，老张夫妻目前居住在一套两居室的老公房内，20多年，地点比较好，楼内居住的人员比较杂，走道内也堆满了杂物，电线也像蜘蛛网。老张夫妻家中装修一般，没什么值钱的金银，也没有存放现金的习惯。第第15页页保费每年仅保费每年仅150元元解决方案解决方案第第16页页目录目录家庭财产保险及规划家庭责任保险及规划家庭人身保险-生命周期保险规划第第17页页家庭责任风险家庭责任风险 在快餐厅不慎打翻热饮，烫伤他人；在快餐厅不慎打翻热饮，烫伤他人； 在拥挤的地铁中，无意损坏了他人的电脑等贵重物品；在拥挤的地铁中，无意损坏了他人的电脑等贵重物

7、品； 有客来访，却在家中意外受伤；有客来访，却在家中意外受伤； 阳台的花盆不慎打落，砸伤他人或砸坏他人停放车辆；阳台的花盆不慎打落，砸伤他人或砸坏他人停放车辆； 孩子在校园嘻闹时，撞伤同学，损坏了学校的财物；孩子在校园嘻闹时，撞伤同学，损坏了学校的财物； 驾驶电动自行车撞伤路人；驾驶电动自行车撞伤路人； 打篮球时伤到队友；打篮球时伤到队友； 外出遛狗时，爱犬咬伤路人。外出遛狗时，爱犬咬伤路人。第第18页页家庭责任风险损失家庭责任风险损失法律费用损害赔偿金惩罚性赔偿金第第19页页家庭责任保险产品介绍家庭责任保险产品介绍- 家庭第三者责任保险家庭第三者责任保险- 高空坠物责任保险高空坠物责任保险-

8、 家养宠物责任保险家养宠物责任保险- 家政服务人员责任保险家政服务人员责任保险- 出租人责任保险出租人责任保险- 自行车责任保险自行车责任保险第第20页页中等风险家庭经济保障方案中等风险家庭经济保障方案 风险自留所面临的风险可能会比较大风险自留所面临的风险可能会比较大 财务自由度较高，能够承受相应的保险费支出财务自由度较高，能够承受相应的保险费支出 直接购买家庭第三责任保险，保险金额可以为直接购买家庭第三责任保险，保险金额可以为2万万-10万万第第21页页网络购买网络购买第第22页页车车险视频险视频第第23页页车险方案车险方案 第一年保险方案：交强险第一年保险方案：交强险+80万元万元商业性第

9、三者责任险商业性第三者责任险+车损险车损险+玻玻璃单独破碎险璃单独破碎险+车身划痕损失险车身划痕损失险+全车盗抢险全车盗抢险 第二年保险方案：交强险第二年保险方案：交强险+50万元万元商业性第三者责任险商业性第三者责任险+车损险车损险第第24页页涉水险的注意事项涉水险的注意事项由于涉水险是车辆损失险的附加险，所以车主必须在投保了车辆损失险为基础，才可以投保涉水险。如果你要把车开上路，那么正确的步骤是：首先购买交强险，然后购买商业险（车辆损失险），最后才可以购买涉水险。购买涉水险以后并非所有情况可以获赔，如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成损害，保险公司将不予赔偿。涉水险是专为发动机设置的单独

10、险种，以一辆10万元的家用轿车为例，涉水险保费一年不超过200元。如果因为涉水行驶造成发动机损坏，保险公司将按照实际损失的80%来赔偿车主的损失，剩下20%由车主自理。夏季暴雨频繁，发动机涉水受损不容忽视，在为车辆投保车损险时，投保车辆涉水险很重要。第第25页页目录目录家庭财产保险及规划家庭责任保险及规划家庭人身保险-生命周期保险规划第第26页页第第27页页家庭人身风险家庭人身风险生老病死残第第28页页家庭人身风险家庭人身风险每个人一生中可能遇到的危险机会受伤：危险概率1/3 难产（行将生育的妇女）：危险概率1/6车祸：危险概率1/12 因受二手烟污染死于肺癌：危险概率1/60000在家中受伤

11、；危险概率1/80 受到致命武器攻击：危险概率1/260死于心脏病：危险概率1/340 家中成员死于突发事件：危险概率1/700乳腺癌（女性）：危险概率1/2500 死于中风：危险概率1/1700死于突发事件：危险概率1/2900 死于车祸：危险概率1/5000溺水而死：危险概率1/5000 死于火灾：1/5000第第29页页人身保障人身保障商业保险人寿保险人寿保险养老保险养老保险意外伤害保险意外伤害保险健康保险健康保险企业福利企业福利社会保障社会保障失业保险失业保险养老保险养老保险生育保险生育保险医疗保险医疗保险工伤保险工伤保险团体人寿保险团体人寿保险团体养老保险团体养老保险团体意外保险团体

12、意外保险团体医疗保险团体医疗保险第第30页页家庭人身保险规划流程家庭人身保险规划流程 人身风险的评估人身风险的评估 分析家庭角色和责任分析家庭角色和责任 确定应保障的风险确定应保障的风险 确定保障金额确定保障金额第第31页页购买人身保险的原则购买人身保险的原则 全面考虑整个家庭全面考虑整个家庭 从家庭的角色出发从家庭的角色出发 从风险本身出发从风险本身出发第第32页页经济地位生活费用风险健康风险死亡风险意外风险风险暴露爷爷辅助的经济支柱，贡献较小生活费用可能有明显缺口体质比较差，年老易病死亡风险较大，但经济营销小风险较大、影响自己，主要是医疗费用疾病意外伤害养老死亡奶奶丈夫主要的经济支柱，贡献

13、很大自己独立，还有结余，是家人的经济来源身强力壮，但仍然有患大病的可能性风险较小，但死亡的影响较大经常外出，风险较大意外伤害疾病死亡养老妻子辅助的经济支柱，贡献中等自己能独立，可能有结余体质比较若，有患病可能性风险较小，死亡的经济影响较小防范能力差，风险相对中等意外伤害疾病死亡养老孩子纯支出只能依赖他人，风险非常大抵抗能力交叉，疾病风险比较大活泼好动风险较大意外伤害疾病家庭成员的特征家庭成员的特征第第33页页家庭成员的主要风险特征家庭成员的主要风险特征风险1风险2风险3其它特殊情况孩子意外伤害疾病父母意外伤害疾病（重疾）死亡考虑自己的养老费用爷爷奶奶疾病意外伤害养老通过死亡保障规避遗产税第第3

14、4页页死亡风险死亡风险养老风险风险意外伤害意外伤害疾病风险风险人寿保险人寿保险养老保险养老保险意外伤害保险健康保险健康保险定期寿险、终身寿险、两全保险、投资连定期寿险、终身寿险、两全保险、投资连结保险结保险年金保险普通意外伤害保险、特种意外伤害保险普通意外伤害保险、特种意外伤害保险医疗费用保险医疗保险、重大疾病保险、特种疾病保险医疗保险、重大疾病保险、特种疾病保险失能收入保险、长期护理保险根据风险选择对应产品根据风险选择对应产品第第35页页生命周期生命周期 未成年期未成年期 单身期单身期 已婚青年期已婚青年期 已婚中年期已婚中年期 退休老年期退休老年期第第36页页人生不同阶段所面临的主要风险排

15、序人生不同阶段所面临的主要风险排序第第37页页人生不同阶段的保险规划人生不同阶段的保险规划-未成年期未成年期年龄0-22岁特点纯支出、无收入、活泼好动、喜尝鲜、被照顾的对象、社会保障一片空白目前需求生活、意外伤害、医疗长远需求生活、教育保险规划要点保证儿童生活首先应该保障父母安康，如果父母的风险得到了保障，孩子的生活和教育就可以无忧活泼好动，意外伤害不可少医疗保险必不可少，如果家庭财力许可，加强教育保障保险规划温饱型意外伤害保险、医疗保险中产型意外伤害附加住院医疗、重大疾病、教育金规划保险富足型不需要购买，风险自留，但父母风险需考虑第第38页页人生不同阶段的保险规划人生不同阶段的保险规划-单身

16、期单身期年龄22-30岁特点收入与支出基本相当，年轻气盛户外活动，有一些社会保障目前需求意外、医疗、寿险长远需求养老保险规划要点首先保障自己，购买充足意外保险，根据财力选择重大疾病保险，根据财力选择寿险回馈父母保险规划温饱型意外伤害保险、旅游要购买短期旅游意外险，定期寿险10年，受益人为父母中产型意外伤害保险附加住院医疗，重大疾病保险，人寿保险，定期寿险期限长些，受益人为父母，有余力可购买养老保障富足型不需要购买保险，风险可自留第第39页页人生不同阶段的保险规划人生不同阶段的保险规划-已婚青年已婚青年期期年龄31-50岁特点家庭责任逐步增加，达到最大，注意防范收入中断，收入增加支出也打，还有还

17、贷压力，社会保障增加目前需求意外、医疗、寿险长远需求养老保险规划要点保障目标是让自己能平安的承担责任，通过自己从而保障家人根据职业选择意外伤害保险根据社会保障情况选择健康保险根据财力选择重大疾病保险，加重人寿保险的保障力度如果家庭财力许可，可以购买一些投资类产品，保死也保生第第40页页人生不同阶段的保险规划人生不同阶段的保险规划-已婚青年已婚青年期期保险规划温饱型意外伤害保险、健康保险、人寿保险最好为20年定期保险，受益人为配偶和子女中产型意外伤害保险附加医疗费用保险购买重大疾病保险，可根据收入购买收入保障保险人寿保险：定期及终身寿险，最好再补充购买一些定期寿险，从而使保险金额更高，保险期限更

18、长，受益人为配偶和子女，补充投资型保险低于通货膨胀购买养老保障年金保险富足型可购买一些高端医疗产品，有服务和费用保障购买终身寿险提前避税、资产保全第第41页页 请每个小组，结合刚才的分析的模式，做出已婚中年期的人身险规划分组研讨分组研讨第第42页页人生不同阶段的保险规划人生不同阶段的保险规划-已婚已婚中中年年期期年龄50-60岁特点收入达到顶峰、支出逐渐下降贷款压力基本消除家庭责任逐步减轻、身体逐渐衰老目前需求医疗、意外、养老、寿险长远需求医疗、护理保险规划要点保障自己的健康应该重视养老保险的投资寿险金额应该适当降低第第43页页人生不同阶段的保险规划人生不同阶段的保险规划-已婚已婚中中年年期期

19、保险规划温饱型健康保险：以医疗保险为主，保障住院费用保险意外伤害保险，养老保险加大投入人寿保险，但保险金额应该大大降低70%中产型重大疾病保险，附加收入保障保险意外伤害保险，加大养老保险投资力度，补充购买人寿保险:购买终身寿险的目的是为了遗产规划，受益人为配偶和子女，但保险金额应该大大降低50%富足型可购买一些高端医疗产品，有服务和费用保障购买终身寿险遗产规划和避税第第44页页人生不同阶段的保险规划人生不同阶段的保险规划-退休老年期退休老年期年龄60岁至终身特点收入下降了，支出减少了，养老压力增加了家庭责任结束，身体不行，医疗费用支出增加目前需求医疗、意外、养老、寿险长远需求医疗、护理保险规划

20、要点此时进入养老保险给付期，健康保险虽然需要，但可能购买不到，除非考虑到遗产规划，否则不需要人寿寿险保险规划温饱型意外伤害保险中产型意外伤害保险可以继续投资养老保险富足型可购买一些高端医疗产品，有服务和费用保障第第45页页遗产遗产继承别坑了孙子继承别坑了孙子第第46页页 普通收入中等收入高收入4500元以下/月450015000元/月2万元以上/月他们因为收入较低，对风险的抵抗脆弱，保障需求更加突出大多数人保障需求较明显，同时也对资产的保值、增值有一定兴趣。大多数人投资的理念较强，自身有也有较强的挣钱能力多激发保障需求多激发保障+财务需求多激发资产保全欲望按不同收入状况来分析收入状况不同收入状况不同第第47页页第一部分第一部分 宋毅先生，现年35岁，在上海国旅任部门经理。太太王晓，34岁，私人幼儿园当老师。宋先生有一女，宋洁，今年5岁。宋先生希望宋洁在国内接受完整的基础教育，然后到海外接受高等教育。宋先生父母现年65岁，岳父母现年60岁，估计赡养时间是20年。每年的赡养费用是3万元。案例分析案例分析第第48页页第二部分第二部分 在生活品质的保障方面，现在家庭每月基本生活支出（扣除宋先生本人的支出）为4500元。在工作期间，宋先生想在身后为家人提供10年的生活保障。退休后，宋先生希望为家人提