《财产保险》北大版第一章课件

1、 财财 产产 保保 险险 吴晓成吴晓成Email:电话：电话：1584918680715849186807风险无处不在风险无处不在制作：罗向明2000年7月25日，巴黎协和客机失事制作：罗向明印度洋海啸海啸后 尸横遍野 家破人亡2006年7月中国广东洪灾连连 洪灾对人们的生产生活甚至生存造成严重影响暴雨后的排不出去的积水造成大量设备损坏暴雨后的排不出去的积水造成大量设备损坏制作：罗向明烟花厂爆炸制作：罗向明英国伦敦承保人中心发生大火。英国伦敦承保人中心发生大火。制作：罗向明瑞士森林大火制作：罗向明第六章 工程保险第七章第七章 交交 强强 险险第十章第十章 责任保险责任保险第十一章第十一章 特殊

2、风险保险特殊风险保险第十一章第十一章 农业保险农业保险第一章第一章 财产保险概述财产保险概述第一章：财产保险概述第一章：财产保险概述保保 险险财产保险财产保险人寿保险人寿保险财产损失财产损失保险保险责任保险责任保险信用保险信用保险第一节第一节 财产保险的概念、范围与特征财产保险的概念、范围与特征 一. 财产保险的概念： 财产保险财产保险是保险人对被保险人的财产及其 有关利益，在发生保险责任范围内的灾害 事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。财产保险有广义和狭义两种含义： 广义：财产损失保险、责任保险、保证保险、信 用保险等以财产或相关利益为保险标的的 各种保险。 狭义：专指以有形财产中的一部分普

3、通财产为保 险标的的保险。如家庭财产保险、机动车辆保险、 船舶保险等 二. 财产保险的范围： 财产保险的范围很广泛，除人身保险以外的各种保险，均可归为这一类 保险法第九十二条规定：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。 根据财产保险承保标的的虚实有形财产：动产、不动产、固定的/流动的财产以及在制的或制成的财产。u例如：厂房、机器设备、原材料、成品、半成品汽车、船舶、货物、家电等 保险标的：财产 无形财产：各种费用、产权、预期利润、信用、责任等 保险标的：有关利益三. 财产保险的特征： 1. 财产保险以财产及其有关利益为保险标的。 保险法第三十三条：财产保险合同是以财产及

4、其有关利益为保险标的的保险合同。 2. 保险标的必须是可以用货币衡量其价值的财产或利益。 不能作为财产保险的保险标的：空气、江河、国有土地、矿藏和政府信用等。3. 财产保险的业务活动具有法律约束力。 保险法第四条：从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。 4. 财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿（不允许额外得利）。 表现为：恢复到损失前的状态，维持保险标的的原有商业价值5. 财产保险属于社会商业活动的组成部分。 按照保险原理、商品经济的原则所经营的保险业务第二节 财产保险的种类一. 财产保险的分类方法（理论分类）（一）按实施方式分类：实施方式自愿保险强制保险n

5、所谓强制保险，是指根据国家颁布的有关法律和法规，凡是在规定范围内的单位或个人，不管愿意与否都必须参加的保险。n例如：我国的飞机、火车、轮船旅客的人身意外伤害强制保险条例，以及失业保险、养老保险等社会保险 （二）按保险价值的确定方式分类：定值保险不定值保险 定值保险（valued insurance）：保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值，并在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同。 定值保险合同成立后，如发生保险事故，造成财产全部损失时，无论保险标的的实际价值是多少，保险人都应当以合同中约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据，而不必对保险标的重新估价。 定值保险适用于特定的财产和货物运

6、输保险。不定值保险（unvalued insurance）：不定值保险合同不列明保险标的的实际价值，只列保险金额作为最高赔偿额度。 保险人的赔偿责任根据标的发生损失时的实际价值为准，按照保险金额与保险标的实际价值的比例赔偿其损失额。 企业财产保险和家庭财产保险一般均采用不定值保险的办法。 （三）按照保险标的的内容进行的分类保险标的的内容保险标的的内容物质财产保险经济利益保险责任保险1. 物质财产：（1）各种固定资产和流动资产，如房屋、机器设 备、仓储物质和居民生活用品等（2）各种运输工具（3）各种运输过程中的货物（4）各种处于修建、安装过程的工程项目（5）各种处于生长期或收获期的粮食作物、经济

7、作 物和人工饲养的牲畜、家禽或经济动物等2. 经济利益：（1）各种由于物质财产的损失所派生的利益损失（2）各种由于被保险人的社会行为而对于他人的财 产、利益或人身造成的损失而根据法律必须承 担的经济赔偿责任（3）各种具有担保或保证性质的行为所出现的经济 利益损失3. 责任保险：是以由于人类自身的社会行为对于他人的财产、利益或人身造成损失，依法应付的经济赔偿责任为保险标的的保险责任保险责任保险产品责任第三者责任第三者责任雇主责任雇主责任职业责任职业责任公众责任公众责任（四）按照风险内容进行的分类：按照对人类生活影响重大的风险进行分类和设计风险内容的分类风险内容的分类粮食作物 大、小牲畜经济作物

8、家禽其他作物 水产养殖林木 特种养殖水果和果树农业保险农业保险种植业保险养殖业保险 （二） 责任保险 责任保险是以被保险人的民事损坏赔偿责任为保险标的的保险。凡是根据法律或保险合同的规定，被保险人应对他人的损害负责的经济赔偿责任，都可以由保险人承担其经济赔偿责任。 如公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险 涉及：保险人、被保险人、第三者财产损失、人身 伤害及有关费用 承保方式：附加或单独承保（三） 信用、保证保险 承保的是一种信用风险 信用保险：如出口信用保险 保证保险：如雇员忠诚保险、产品保证保 险、合同保证保险等 三. 财产保险的法定分类保险法第92条：财产保险业务，包括财

9、产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务； 保险公司管理规定第45条： 经中国保监会批准，财产保险公司可以经营下列全部或部分业务：企业财产损失保险家庭财产损失保险建筑工程保险n安装工程保险n货物运输保险n机动车辆保险n船舶保险n飞机保险n航天保险n核电站保险n能源保险n法定责任保险n一般责任保险n保证保险n信用保险n种植业保险n养殖业保险n经中国保监会批准的其他财产保险业务；n上述保险业务的再保险业务。四. 财产保险的职能1、财产保险的基本职能：经济补偿职能2、财产保险的派生职能： 1、有助于企业及时恢复经营、有助于企业及时恢复经营稳定收入稳定收入2、有利于企业加强经济核算、有利于企业加强经济

10、核算3、能促进企业加强风险管理、能促进企业加强风险管理4、有利于安定人民生活、有利于安定人民生活5、能提高企业和个人的信用、能提高企业和个人的信用 第三节第三节 财产保险的可保风险与不保风险财产保险的可保风险与不保风险一. 财产保险的可保风险被保险人寻求保障而保险人又愿意提供保障的风险。火灾、爆炸、雷电、飓风、台风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹；地崩、山崩、雪崩；火山爆发；地面下陷下沉；飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落；水箱、水管爆裂；货物的被盗；现金的损失或被盗；玻璃破碎；机器的意外损失二. 财产保险的不保风险1. 非法获得的财产；2. 用于非法用途的财产； 由于下列原因造成的损失：3. 延误、

11、政府命令或任何公共当局的没收、 征用、销毁或毁坏 ；4. 自然磨损或贬值；5. 清洁、修理或维护中；6. 虫蛀、虫咬；7. 大气、土地、水污染；8. 任何其他渐变原因 三. 财产保险保障范围的限制因素1. 货币价值Pecuniary value2. 合法性Legality3. 保险利益insurable interest4. 知识欠缺Lack of Knowledge5. 内在缺陷Inherent vice6. 公共利益Public policy7. 市场协议Market agreement 第四节第四节 国际财产保险的形成及其发展国际财产保险的形成及其发展一. 财产保险的发展1. 国际保险市

12、场发展的趋势 国际保险市场的发展与经济的发展是成正比的，经济（GDP）越发达，保险业也随之发达n根据瑞士再保险（Swiss Re）统计资料显示，2004年全世界88个保费超过2.5亿美元的国家和地区，保费收入合计32439万亿美元。n瑞士的保险密度即每人每年的保费支出以5716.3美元再度创下历史新高，稳居第一名，成为2004年最爱买保险的国家，排名第二位的是英国，其次是日本。虽然保费收入排名全球第11位，但中国人均每年保费支出仅为40.2美元，排名第72位。n北美：总体发达，占世界总保险费约50！ 国际再保公司国际再保公司1010强强 Gross Premiums WrittenCompan

13、y Country ($US millions)Munich Re SegmentReinsurance Germany $19,666.0Swiss Re Group (1) Switzerland 18,569.0Berkshire Hathaway Group U.S. 11,984.0GE Global Insurance Holdings U.S. 10,366.0Hannover Re Germany 10,195.0Lloyds of London U.K. 8,275.0Gerling GlobalReinsurance Group Germany 5,183.0Scor Gr

14、oup France 4,333.0Axa Corporate Solutions Group France 3,696.0Converium Group Switzerland 2,881.0国际保险经纪人国际保险经纪人10强强 （排名按总经纪费收入（排名按总经纪费收入Ranked by Total Brokerage Revenues ） Brokerage Revenues(1) Company Country ($US millions)Marsh & McLennan Cos. Inc. U.S. $7,312Aon Corp. U.S. 5,597Willis Group

15、Holdings Ltd. U.K. 1,423(2)Arthur J. Gallagher & Co. U.S. 873Jardine Lloyd Thompson Group P.L.C. U.K 528(2)Acordia Inc.(3) U.S. 481 HLF Group P.L.C. U.K. 425(4)Alexander Forbes Ltd. South Africa 409(4)Brown & Brown Inc. U.S. 360Hilb, Rogal & Hamilton Co. U.S. 328 2. 国际保险发展的特点（1）企业的合并：如Ma

16、rsh、CGNU、Royal & Sunalliance、Zurich、Alliance等 原因：经济环境、承保能力过剩、避免竞争、 降低成本等（2）新危险、技术性要求高的险种不断出现及再保险公司的初期参与，如建工险、石油开发险、航空航天保险、核风险等（3）责任保险的迅速发展 如产品责任、雇主责任、公众责任、职 业责任等（4）信用、保证保险的发展 如出口信用保险、合同保证保险、产品 保证保险等（5）综合保险的开展 综合保险是由一张保险单承保一个单位 或一个家庭对各方面危险的要求。如建 工险、家财险等（6）防灾防损与危险管理的重视 对各种危险加以识别和衡量，找出处理危险的方法，争取以最小

17、的代价，有效地控制或避免危险的发生，以减少社会物质财富的损失 n3、在华主要外资保险公司n（1）美国国际集团AIG基本经营概括（USDM）n经营非寿险（AIU） 和寿险（AIA）200420032002200120001999财产4060735022 37537 29640 25050 22569人寿6683753107 20320 19063 17163 15476总数107444 88129 57857 48703 42213 38045（2）德国安联保险集团1998年10月与中国大众保险股份有限公司合资成立安联大众人寿保险公司（3）法国安盛金融集团1999年4月与中国五矿集团合资成立金盛

18、人寿保险公司（4）英国CGNU保险集团（2002年7月改名为Aviva plc英杰华)2003年1月在广州与中国粮油食品进出口（集团）有限公司合资成立中英人寿保险有限公司 （5）意大利忠利保险集团2001年1月在广州与中国石油天然气集团公司合资成立中意人寿保险公司（6）英国皇家太阳联合保险集团1998年10月在上海设立分公司：皇家太阳联合保险公司上海分公司 （7）日本东京海上火灾保险公司1999年9月在上海独资设立东京海上火灾保险公司上海分公司 （8）瑞士苏黎世金融服务集团2000年8月成立合资的新华人寿保险股份有限公司（参股 ）瑞士苏黎世金融服务集团成立于1872年，是瑞士最大的保险集团，业

19、务网络遍布60多个国家，全球共雇佣近7万员工。 2001年总保费有HKD3500亿管理的资产有HKD32,000亿，是世界10大资产管理公司之一。第五节 我国保险市场的形成与发展 一.我国保险市场的现状 全国共有保险公司69家，国内最大的3家保险公司已相继在境外上市，获准进入中国保险市场的外国保险公司已有37家。 财富公布的世界500强企业中，保险公司有46家，其中27家已在中国设立营业机构。 2. 2002年总结 2002年，全国保费收入3053.1亿元，同比增长44.7。 财产险保费收入778.3亿元，同比增长13.6； 人身险保费收入2274.8亿元，同比增长59.8； 保险公司总资产6

20、494.1亿元，比上年末增长41.4。 3. 2003年总结 2003年，全国保费收入3880.2亿元 保险公司总资产9122.8亿元 支付赔款和给付资金规模达到亿元人民币，同比增长 4、2004年总结： 2004年全国保费收入：4318亿元，赔款：1004亿元，总资产1.1万亿 数据来源：保监会n5、2005年总结：n保险费保险费4927.33亿亿n财产险12,298.599亿n人身险36,974.750亿n资产总额资产总额 ：15,225.968亿亿 2005年，保费收入是年，保费收入是2002年的年的1.6倍，年均增长倍，年均增长17.3%;保险总资是保险总资是2002年的年的2.4倍。

21、我国保费收入倍。我国保费收入世界排名第世界排名第11位，比位，比2000年上升了年上升了5位。位。 19962005年保险费示意图（亿）二、 状况分析（1）国民经济环境的变化刺激了保险业的繁荣（2）社会环境因素的变化直接制约保险市场的发展（3）保险市场的发展速度直接受制于整个经济环境的变化（4）社会保障制度改革使人身保险的发展超过财产 保险三、 财产保险公司的基本状况（1）垄断时代（2）1992年以前 中国人民保险公司三驾马车 平安保险公司 中国太平洋保险公司（3）外资的逐渐进入（4）进入WTO前后的大批发（中资的太平、民安、中银及外资的美亚佛山深圳、太阳联合、丘博、东京海上、瑞士丰泰）（5）

22、从区域性到全国性的发展（6）股改与上市n四、主要保险公司经营状况：n从2002年到2006年，中国财险在非寿险市场的市场份额依次为70.5%、66.8%、58.1%、53.6。而2004年投资收益仅为3.04亿元，总投资收益率0.6%，净投资收益率2.5% n2004年，中国人寿和中国平安的净投资收益率分别为3.5%和3.8%；总投资收益分别为3.1%和3.4%。 五、 市场监管的基本状况（1）保监会成立以前的状况（2）1998年11月保监会成立及法律法规的完善法律：中华人民共和国保险法1995年6月30日 （2002年10月28日修正）法规：中华人民共和国外资保险公司管理条例规章：保险代理机构管理规定（保监会令【2004】第14号）（04-12-23） 保险经纪机构管理规定（保监会令【2004】第15号）（04-12-23）等等（3）其他监管机构1. 国家外汇管理局2. 审计部门3. 税务部门4. 财政部门5. 上级部门（对地方公司） 六. 我国保险市场面临的困境（1）寿险保单1999年前的利差损高达500多亿元 （2）资金运用渠道狭窄和投资回报率低 （3）恶性竞争不讲效益 （4）产品结构单一（5）整体服务水平较低（6）企业环境较差七、 WTO与中国保险 2001年12月11日中国成为世界贸易组织